Для запуска процесса секьюритизации, принципиально важно формирование однородных стандартных пулов автокредитов, выданных на сходных договорных условиях, для чего следует начать работу по подготовке типовых правил (стандартов) автокредитования. Широкому внедрению таких стандартов могло бы способствовать вовлечение Банка развития в создание федеральной сети коммерческих банков-агентов, работающих по единым стандартам кредитования и получающих частичное кредитное финансирование по каналам Банка развития. В дальнейшем Банк развития должен взять на себя функции по формированию однородных пулов кредитов и их последующей секьюритизации.
В настоящее время сделки по выпуску ценных бумаг могут быть осуществлены при условии создания специального юридического лица (SPV), например в Люксембурге или Нидерландах, поскольку действующее российское законодательство не предусматривает адекватной правовой формы для такой компании. В то же время рабочей группой Ассоциации «Россия» совместно с ведущими международными экспертами подготовлен проект закона «О секьюритизации», принятие которого сделает возможным проведение секьюритизации автокредитов в российской юрисдикции. Весьма актуально и скорейшее принятие закона «Об учете залогов автомототранспортных средств», что позволит существенно снизить риски кредиторов и приобретателей автотранспортных средств. [48]
Cекьюритизация является мощным инструментом финансирования не только автокредитов, но и иных кредитных портфелей. Проект закона «О секьюритизации» направлен также на расширение банковского кредитования малого бизнеса, микропредприятий, индивидуальных частных предпринимателей. Одним из основных ограничителей увеличения объемов инвестиционного кредитования малого бизнеса с точки зрения банковского сектора являются ограниченные возможности рефинансирования, что подталкивает национальный рынок к развитию законодательства и практики секьюритизации. Закон «О секьюритизации» призван усовершенствовать правовое регулирование локальных сделок секьюритизации финансовых активов, что позволит повысить доступность кредита и снизить его стоимость. Закон призван также стать основой для создания механизма рефинансирования кредитов малому и среднему бизнесу. Новое законодательство о секьюритизации должно позволить осуществлять не только локальные сделки рефинансирования кредитных портфелей, но и секьюритизировать активы в нефинансовом секторе. Закон обеспечит максимальную свободу структурирования сделок секьюритизации на национальном рынке. [48]
3. Практический раздел
3.
1. Оценка влияния мирового экономического кризиса на кредитование
Рассмотрим основные тенденции в области кредитования в ЗАО «Райффайзенбанк».
Анализ будет основываться на данных опубликованных на официальном сайте банка.
2008 год оказался сложным как для всей мировой финансовой системы в целом, так и для российского финансового рынка в частности. Драматическое падение цен на нефть, геополитическая напряженность на Северном Кавказе, ухудшение инвестиционного климата привели к значительному снижению интереса к вложениям в российскую экономику со стороны иностранных инвесторов.
Отток капитала и переоценка риска вложений в российскую экономику зарубежными инвесторами привели к падению основных индексов фондового рынка. Те же факторы способствовали девальвации рубля по отношению к бивалютной корзине, которая за период с сентября по декабрь составила 17%, в то время как рублевые процентные ставки выросли в несколько раз.
2008 год стал годом, когда консервативная политика Райффайзенбанка в области управления рисками в полной мере себя оправдала. Торговая стратегия Банка, направленная на снижение дюрации и улучшение кредитного качества облигационного портфеля, а также пренебрежительно малый размер вложений в акции позволили минимизировать потери от их переоценки. Высокий процент бумаг, входящих в ломбардный список Банка России, в торговом портфеле Райффайзенбанка ограничил рост издержек фондирования позиции.
Хеджирование процентных рисков с использованием таких инструментов как процентные своп, валютные форвард и фьючерс, фьючерс на процентную ставку, а также соблюдение консервативных лимитов на процентный риск позволило Райффайзенбанку не только избежать потерь от значительного роста рублевых ставок и сохранить процентную маржу Банка на прежнем уровне, но и существенно увеличить финансовый результат Банка в 2008 году.
Операции казначейства на валютном и денежном рынках остались стабильным источником прибыли для Банка. Выполняя роль одного из ведущих маркет-мейкеров внутреннего валютного рынка, Райффайзенбанк неизменно занимал лидирующие позиции в этом рыночном сегменте. Наблюдался рост объемов по деривативным операциям. Одной из приоритетных задач ЗАО «Райффайзенбанк» в 2008 году являлась разработка и продвижение клиентам финансовых инструментов, которые значительно расширяют возможности клиентов по хеджированию как процентного, так и курсового риска. Банк также активно предлагает клиентам структурные продукты, позволяющие получить дополнительную доходность по отношению к текущим депозитным ставкам.
Несмотря на кризис неплатежей, разразившийся осенью 2008 года, Райффайзенбанк сумел избежать потерь от неисполнения обязательств контрагентами по сделкам обратного РЕПО. Благодаря репутации надежного и системно важного банка Райффайзенбанк одним из первых подписал с ЦБ РФ договор о гарантировании межбанковских операций для участия в проекте по реализации закона № 173-ФЗ о поддержке финансовой системы Российской Федерации.
Филиал «Северная Столица» в Санкт-Петербурге в прошлом году открыл 9 новых отделений: «Староневское», «Кирочная улица», «Лиговский проспект», «Василеостровское», «Садовая улица», «Технологогический институт», «Малый проспект», «Московский проспект» и «Ленинский проспект».
«Северная Столица» является крупнейшим филиалом Банка, располагающим 17 отделениями в различных районах Санкт-Петербурга и операционным офисом в Сыктывкаре.
В сфере автокредитования Райффайзенбанк показал хорошие результаты благодаря широкому спектру продуктов и высокому уровню обслуживания клиентов, о чем свидетельствует победа в премии «Автодилер года» в номинации «Лучший банк 2008 в области автокредитования». Портфель автокредитов в 2008 году вырос на 21% и составил, по данным на конец года, 37,1 млрд рублей.
Объем выданных за прошлый год автокредитов достиг 21,3 млрд рублей.
В 2008 году была усовершенствована схема межрегионального автокредитования, упрощен пакет документов, предоставляемых клиентом для рассмотрения кредитной заявки на получение кредита.
Активно развивалось направление автокредитования в регионах. Объемы выдачи автокредитов в регионах достигали в некоторые периоды 63% от общих продаж.
Райффайзенбанк продолжил укреплять партнерские отношения с автосалонами, уделяя внимание специальным программам по кредитованию на покупку автомобилей с дилерскими сетями и автороизводителями. Банк принимает активное участие в специальной программе «Форд в кредит», специальной программе кредитования автомобилей марок Land Rover и Jaguar.
Основным направлением развития автокредитования Райффайзенбанка в 2009 году является интегрированное конкурентоспособное продуктовое предложение и интенсивное развитие всех каналов продаж.
Сейчас в ЗАО «Райффайзенбанк» разработано специальное предложение по автокредитованию. Оно касается покупки новых автомобилей BMW.
Специальная программа кредитования на покупку новых автомобилей BMW первой серии и автомобилей MINI с отложенным платежом (Buy-back):
Первоначальный взнос — 50% стоимости автомобиля, Погашение кредита в течение срока кредитования — 5% стоимости автомобиля, Остаточный платеж — 45% стоимости автомобиля, Срок кредита — от 1 года до 2 лет, Возможна пролонгация (максимальный срок кредита с учетом пролонгации не должен превышать 5 лет). 58]
Прочие условия специальной программы аналогичны условиям предоставления кредитов на покупку автомобилей с обратным выкупом (Buy-Back).
Кроме того, существует специальная программа кредитования на покупку новых автомобилей BMW первой серии и автомобилей MINI с отложенным платежом (Buy-back):
Первоначальный взнос — 50% стоимости автомобиля, Погашение кредита в течение срока кредитования — 5% стоимости автомобиля, Остаточный платеж — 45% стоимости автомобиля, Срок кредита — от 1 года до 2 лет, Возможна пролонгация (максимальный срок кредита с учетом пролонгации не должен превышать 5 лет).
Прочие условия специальной программы аналогичны условиям предоставления кредитов на покупку автомобилей с обратным выкупом (Buy-Back).
ЗАО «Райффайзенанк» работает не только в BMW. Кроме уже описанных программ есть специальная программа «Форд в кредит».
Основные условия кредитования программы «Форд в кредит»:
Валюта кредитования — доллары США.
Ставка по кредиту, предоставляемому банком — 14%. Единая комиссия за выдачу кредита — 200 долларов США.
Валюта кредитования — рубли РФ.
Условия по кредиту, предоставляемому банком — согласно стандартным тарифам Банка.
При участии клиента в специальной программе официальный дилер Форд предоставляет покупателю скидку от цены приобретаемого автомобиля. Скидка от цены автомобиля рассчитывается дилером как разница процентов, рассчитанных по ставке по кредиту согласно тарифам банка, и рассчитанных по реальной экономической процентной ставке, рекламируемой представительством Форд в России.
Прочие условия специальной программы аналогичны условиям предоставления кредитов на покупку нового автомобиля.
Также есть программа дл покупки новых автомобилей Opel и Chevrolet.
Условия программы кредитования для покупки Opel и Chevrolet:
Валюта кредитования — рубли РФ.
Срок кредита — от 1 года до 6 лет.
Чаще всего клиентам банка предлагается две типовые программы автокредитования:
Таблица 3.
1.
Стандартная программа автокредитования Стандартная программа Минимальный взнос Документы Максимальная сумма кредита Срок кредита, месяцев Ставки по кредиту, годовых 20% от стоимости авто 2-НДФЛ, Копия трудовой книжки 1 500 000 Рублей от 12 до 36 18% от 37 до 60 19% от 61 до 72 20% Копия трудовой книжки 900 000 Рублей от 12 до 36 19% от 37 до 60 20% от 61 до 72 21% 40% от стоимости авто Копия трудовой книжки 3 000 000 Рублей от 12 до 36 18% от 37 до 60 19% от 61 до 72 20% Таблица 3.
2.
Стандартная программа автокредитования «Всего два документа»
Специальная программа «Всего два документа» Минимальный взнос Документы Максимальная сумма кредита Срок кредита, месяцев Ставки по кредиту, годовых 20% от стоимости авто 1. Паспорт гражданина РФ
2. Водительское удостоверение, Загранпаспорт, Военный билет 600 000 Рублей от 12 до 36 20% от 37 до 60 21% от 61 до 72 22% 40% от стоимости авто 900 000 Рублей от 12 до 36 18% от 37 до 60 19% от 61 до 72 20% Полный и частичный досрочный возврат кредита допускается только по истечении 6 месяцев с даты предоставления кредита. Прочие условия специальной программы аналогичны условиям предоставления кредитов на покупку нового автомобиля.
Сейчас в ЗАО «Райфайзенбанк» есть специальное предложение в рамках программы GMFinance.
В рамках программы GMFinance у клиента есть возможность вместо скидки на автомобиль получить специальные условия по кредитованию у ЗАО «Райффайзенбанк».
Предложение по автокредитованию действует на следующие автомобили: Chevrolet Lacetti / Шевроле Лачетти.
Предложение по автокредитованию действует в период: 01.
11.2009 — 24.
12.2009.
В рамках этого специального финансового предложения Клиент может приобрести Chevrolet Lacetti в кредит за 3.333 рублей в месяц в рублях.
Условия программы представлены в таблице.
Таблица 3.
3.
Специальное предложение по автокредитованию на автокредитованию действует на автомобили: Chevrolet Lacetti
Размер первоначального взноса/срок кредитования в мес. 12 25 36 48 60 72 20% маркетинговая ставка* 0.
00% 0.
00% 0.
00% 0.
00% 0.
61% 4.
13% ежемесячный платеж 25 842 13 792 10 099 8 517 7 567 7 177 30% маркетинговая ставка* 0.
00% 0.
00% 0.
00% 0.
00% 0.
00% 1.
96% ежемесячный платеж 20 952 11 214 8 233 6 962 6 201 5 896 40% маркетинговая ставка* 0.
00% 0.
00% 0.
00% 0.
00% 0.
00% 0.
00% ежемесячный платеж 16 063 8 635 6 367 5 406 4 834 4 614 50% маркетинговая ставка* 0.
00% 0.
00% 0.
00% 0.
00% 0.
00% 0.
00% ежемесячный платеж 11 173 6 056 4 501 3 850 3 468 3 333
«3.333 рублей в месяц в рублях» представляет собой ежемесячный платеж по кредиту по программе на покупку автомобиля Chevrolet Lacetti 2009 г. в. стоимостью 487 020 рублей. Программа действует при заключении кредитного договора в Райффайзенбанке на условиях: валюта кредита рубли, первоначальный взнос не менее 50%, срок — 72 месяца.
Специально для автомобилей Chevrolet срок кредитования по этой программе увеличен банком до 6 лет, кредит предоставляется по 2-м документам (при сумме кредита до 600 000 рублей), рассмотрение заявки не более 1 дня.
3.
2. Разработка мероприятий по повышению конкурентоспособности кредитных продуктов ЗАО"Райффайзенбанк" филиал «Северная Столица»
Если говорить об эффективности кредитных продуктов, следует отметить следующее. Основными задачами блока продаж и маркетинга для повышения конкурентоспособности кредитных продуктов в банке являются:
1) увеличение клиентской базы;
2) расширение спектра используемых услуг;
3) развитие вторичных /перекрестных продаж существующим клиентам.
Общими рекомендациями по увеличению конкурентоспособности банковских продуктов могут стать следующие направления работы:
организация продаж и технологии обслуживания клиентов;
методы стимулирования продаж и продвижения проекта на рынок;
рекламные мероприятия.
В настоящее время российский рынок автокредитования все больше насыщается предложениями банков, ставки по кредитам постепенно приближаются к своему минимуму. В результате банкиры вынуждены искать новые идеи развития бизнеса.
Для успешной разработки новых конкурентных продуктов в целях повышения конкурентоспособности банка на всех сегментах рынка необходимо предлагать выгодные для клиента финансовые условия, дополнительные уникальные возможности для клиентов (уникальность предложения на рынке), диверсифицировать продукты по типам клиентов и в зависимости от каналов продаж.
Под выгодными для клиента финансовыми условиями понимается предложение 0% ежемесячных комиссий по классическим программам кредитования; оптимальное сочетание минимальной процентной ставки и процентной ставки по кредиту по экспресс-программам; аннуитетные платежи, позволяющие клиентам оптимизировать свои расходы; отсутствие комиссий за досрочное погашение кредита; понижение процентной ставки при предоставлении официального документа, подтверждающего доход; наиболее выгодные условия кредитования для клиентов, имеющих положительную кредитную историю в банке; минимальная единоразовая комиссия (например, за выдачу кредита).
Для ЗАО «Райффайзенбанк» можно рассмотреть следующие варианты повышения конкурентоспособности кредитных продуктов, связанных с автокредитованием.
1. Кредитование по схеме buy-back с возможностью отложить погашение до 55% от заемной суммы до конца срока кредитования. Данная программа позволяет на протяжении всего срока кредита, за исключением последнего месяца, вносить ежемесячные платежи меньшего размера по сравнению со стандартными условиями автокредитования. По окончании срока кредита заемщику необходимо погасить кредит, оплатив остаток основного долга из собственных средств или с помощью нового кредита.
Обратный выкуп — это недавно появившийся кредитный продукт, предложение которого стало возможно только после подготовки специальных совместных программ банков, автопроизводителей и автодилеров. В рамках данной программы банк дает возможность заемщику определить сумму основного долга, которая будет выплачена единым платежом в конце срока кредита. При продаже автомобиля с использованием такого кредита дилер гарантирует заемщику обратный выкуп автомобиля по цене, не меньшей, чем сумма последнего платежа. Таким образом, клиент либо выплачивает полностью кредит до конца, либо переуступает машину дилеру, который впоследствии ее реализует. Продав этот автомобиль, заемщик вправе приобрести новый.
2. Кредит на стандартных условиях (т.е. с первоначальным взносом) и с сокращением стандартной ставки по кредиту и за счет этого привлечения большего количества заемщиков.
Кроме двух предложенных кредитных продуктов повышению конкурентоспособности продуктов банка способствует скорость принятия кредитного решения. Банку рекомендуется принимать решение по автокредиту в течение одного рабочего дня. При этом качество процедуры проверки должно позволять формировать качественный кредитный портфель.
4. Расчетный раздел
Как уже было предложено ранее для ЗАО «Райффайзенбанк» предложены следующие варианты повышения конкурентоспособности кредитных продуктов, связанных с автокредитованием.
1. Кредитование по схеме buy-back.
2. Кредит на стандартных условиях (т.е. с первоначальным взносом) и с сокращением стандартной ставки по кредиту и за счет этого привлечения большего количества заемщиков.
Приведем SWOT анализ для банка ЗАО «Райффайзенбанка», основанный на оценке внешних возможностей и угроз для предприятия.
К сильным сторонам банка относятся:
Стабильная доля на рынке банковских услуг, и в частности кредитных продуктов по автокредитованию;
Внедрение новых кредитных продуктов по автокредитованию;
Хороший имидж банка на рынке банковских кредитных услуг.
К слабым сторонам относятся:
Пакеты кредитных услуг рассчитаны на средний и высокий уровень достатка граждан ;
Найти и привлечь новых клиентов — заемщиков очень сложно.
К возможностям Банка относятся:
Сокращение затрат на оказание услуг ;
Получение стабильной прибыли от реализации новых кредитных продуктов;
Увеличение количества продаж кредитных продуктов;
Привлечение новых Клиентов — Заемщиков.
К Угрозам относятся:
Ухудшение финансового положения в стране на фоне экономического кризиса;
Увеличение инфляционных процессов в стране;
Проблемы с внедрением новых кредитных продуктов;
Изменение ставки рефинансирования;
Насыщение рынка и уменьшение спроса на кредитные продукты.
Следовательно, основной задачей ЗАо «Райффайзенбанк» филиал «Северная Столица» на ближайшее время становится задача увеличение доли крединого портфеля на торговом пространстве в Санкт-Петербурге за счет увеличения продаж кредитных продуктов по автокредитованию. Построение плана будет производится по схеме (см. рисунок):
Рисунок 4.
2. Миссия и цели ЗАО «Райффайзенбанк» филиал «Северная Столица»
Основу стратегии составляют два элемента:
Закрепление своих позиций на рынке банковских услуг г. Санкт — Петербурга;
Постоянное совершенствование бизнес — модели за счет увеличения объемов автокредитования (внедрение двух новых кредитных продуктов).
Рассмотрим сначала новую стандартную программу по автокредитованию. Она будет выглядеть следующим образом:
Таблица 4.
1.
Стандартная программа кредитования (с учетом первоначального взноса) Минимальный первоначальный взнос Документы Максимальная сумма кредита Срок кредита, месяцев Ставки по кредиту, годовых 20% от стоимости авто 2-НДФЛ, Копия трудовой книжки 1 500 000 Рублей от 12 до 36 17% от 37 до 60 18% от 61 до 72 19% Копия трудовой книжки 900 000 Рублей от 12 до 36 18% от 37 до 60 19% от 61 до 72 20% 40% от стоимости авто Копия трудовой книжки 3 000 000 Рублей от 12 до 36 17% от 37 до 60 18% от 61 до 72 19% Отличие указанной программы от уже существующей в том, что при остальных неизменных условиях уменьшается ставка по кредиту. Общее уменьшение процентной ставки составляет 1%.
И вторая программа кредитования на условиях buy — back будет выглядеть следующим образом:
Таблица 4.
2.
Стандартная программа кредитования (платеж в конце срока кредита) Остаточный платеж Документы Максимальная сумма кредита Срок кредита, месяцев Ставки по кредиту, годовых 20% от стоимости авто 2-НДФЛ, Копия трудовой книжки 1 500 000 Рублей от 12 до 36 19% от 37 до 60 20% от 61 до 72 21% Копия трудовой книжки 900 000 Рублей от 12 до 36 20% от 37 до 60 21% от 61 до 72 22% 40% от стоимости авто Копия трудовой книжки 3 000 000 Рублей от 12 до 36 19% от 37 до 60 20% от 61 до 72 21% Особенность данного кредитного продукта в том, что клиент — заемщик выплачивает максимальную сумму по окончании срока действия кредита. При таких условиях ставка кредита немного выше стандартной программы, которая существует сейчас. Но она выгодна для клиента. Общее отклонение процентной ставки составляет 1%.
Приведем пример денежных потоков при стандартном и новых кредитных продуктах.
В исходные условия берем следующие данные. Необходимая сумма кредита — 1 500 000 руб., срок кредитования — 36 месяцев (3 года).
Таблица 4.
3.
Расчет пакета кредитования по существующему предложению сумма кредита 1 500 000,00 процентная ставка (проценты по кредиты выплачиваются полностью за весь период кредитования) 18,00% первоначальный платеж 20% от суммы займа 300 000,00 сумма ежемесячного платежа 64 166,67 Итого выплат по кредиту 2 310 000,00 Переплата 810 000,00 Из представленной таблицы видно, что сумма первоначального взноса для получения кредита в сумме 1 500 000 руб. составляет 300 000 руб. Ежемесячный платеж составляет 64 166,67 руб., общая переплата по кредиту составляет 810 000 руб.
Таблица 4.
4.
Расчет пакета кредитования по новому кредитному предложению со сниженной ставкой процента сумма кредита 1 500 000,00 процентная ставка (проценты по кредиты выплачиваются полностью за весь период кредитования) 17,00% первоначальный платеж 20% от суммы займа 300 000,00 сумма ежемесячного платежа 62 916,67 Итого выплат по кредиту 2 265 000,00 Переплата 765 000,00 Из представленной таблицы видно, что сумма первоначального взноса для получения кредита в сумме 1 500 000 руб. составляет 300 000 руб. Ежемесячный платеж составляет 62 916,67 руб., общая переплата по кредиту составляет 765 000 руб.
Если рассматривать эти два варианта по экономия по второму варианту для Клиента составляет 45 000 руб.
Теперь рассмотрим вариант с условием buy-back.
Таблица 4.
5.
Расчет пакета кредитования по новому кредитному предложению с условием buy-back
сумма кредита 1 500 000,00 процентная ставка (проценты по кредиты выплачиваются полностью за весь период кредитования) 19,00% окончательный расчет 20% от суммы займа 300 000,00 сумма ежемесячного платежа 65 416,67 Итого выплат по кредиту 2 355 000,00 Переплата 855 000,00 Из представленной таблицы видно, что сумма окончательного взноса при расчете за кредит в сумме 1 500 000 руб. составляет 300 000 руб. Ежемесячный платеж составляет 65 416,67 руб., общая переплата по кредиту составляет 855 000 руб. Если сравнивать этот вариант с существующим пакетом на первый взгляд он не выгоден.
Но этот вариант имеет другие отличительные плюсы.
Одним из плюсов является то, что при подаче заявки на кредит не требуется первоначального взноса. Другим явным плюсом является то, что основной платеж проходит в конце месяца. Это дает возможность использования предварительного платежа на усмотрение клиента — заемщика. Предположим, что Клиент — заемщик воспользуется автокредитом с условием buy-back, при этом будем считать, что сумма первоначального взноса у него есть сейчас на «руках». Он ее положит на депозитный счет и оплатит его в конце срока кредита.
Таблица 4.
6.
Расчет пакета кредитования по новому кредитному предложению с условием buy-back
Сумма первоначального взноса положена на депозитный счет с процентной ставкой 15% годовых 300 000,00 Сумма после 1 года 345 000,00 Сумма после 2 года 396 750,00 Сумма после 3 года 456 262,50 Следовательно, на конец срока кредитования у клиента имеется 456 262,50 руб.
Поэтому переплата по кредиту станет — (855 000,00 — 456 262,50), что составит 398 737,50. Это подтверждает выгодность данного кредитного продукта несмотря на более высокую ставку по кредитному продукту.
Заключение
В соответствии с поставленной целью и определенными задачами мною в дипломном проекты были изучены вопросы повышения конкурентоспособности кредитных продуктов в сфере автокредитования в условиях мирового экономического кризиса (на примере филиала" Северная столица" ЗАО «Раффайзенбанк»).
Автокредиты являются для банков достаточно интересным продуктом. Во-первых, он является обеспеченным, а потому риски по нему ниже, чем в потребкредитовании. Во-вторых, автомобили — это наиболее ликвидный вид залога.
Для российского рынка автокредитования показательными являются несколько последних лет, в течение которых получил распространение целый ряд продуктов: беспроцентные кредиты, кредиты без первоначального взноса, без приобретения страховых полисов (за исключением обязательного страхования), экспресс-кредиты, развитие схем trade-in, buy-back. Вместе с тем заемщикам следует учитывать, что многие из этих предложений носят маркетинговый характер, поэтому анонсированные минимальные параметры кредитного предложения часто компенсируются повышенными выплатами по другим составляющим, таким, как стоимость страховки, размер комиссий.
По прогнозам специалистов, можно ожидать незначительного снижения ставок по автокредитам, особенно в рамках специальных программ. Банки будут предлагать более гибкую структуру выплат по погашению основной суммы кредита и процентных платежей, в частности аналогичную схемам buy-back. Сохраняется существующая сегодня тенденции к увеличению сроков погашения автокредитов, сокращению размеров взимаемых комиссий и сумм первоначального взноса.
Сближение условий предоставления автокредитов между российскими банками и банками с иностранным участием будет продолжаться и в дальнейшем. Вместе с тем по мере роста конкуренции на рынке все большее значение будут иметь маркетинговые составляющие кредитных продуктов, сервисные и поддерживающие услуги, предлагаемые банками, а также уровень индивидуализации продуктов (кастомизации услуг банков).
Несомненным плюсом автокредита является его уровень риска. По сравнению с потребительскими кредитами уровень рисков при выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно ниже. Это обусловлено, прежде всего, тем, что приобретаемый в кредит автомобиль оформляется в качестве залога и в обязательном порядке страхуется, причем, как правило, в той страховой компании, которая является партнером банка. По данным банков, активно работающих по программам автокредитования, процент невозвратов по данному виду кредитов не превышает 0,5 — 0,7%.
В настоящей работе рассмотрен ЗАО «Райффайзенбанк» (филиал «Северная Столица») и продукты автокредитования.
После анализа имеющейся системы кредитных продуктов предложены следующие мероприятия по повышению их конкурентоспособности. Это:
1. Кредитование по схеме buy-back.
2. Кредит на стандартных условиях (т.е. с первоначальным взносом) и с сокращением стандартной ставки по кредиту и за счет этого привлечения большего количества заемщиков.
В последнем разделе работы расчетным путем была подтверждена эффективность указанных мероприятий.
Поставленная цель достигнута. Актуальность выбранной темы подтверждена.
Список литературы
Аникандров А. Оптимизация бизнес — процессов: технология, ошибки, результаты. / А. Аникандров // Финансовая газета. Региональный выпуск, 2008, N 15;
Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник. — 2-е изд., перераб. и доп. / под ред. Е. Ф. Жукова. — М.: Вузовский учебник, 2009 — 528с;
Будицкий А. Е. Влияние факторов развития банковской системы России на оценку стоимости банка. / А. Е. Будицкий // Управление в кредитной организации, 2009, N 3;
Булаев С. В. Выбираем автокредит. / С. В. Булаев // Транспортные услуги: бухгалтерский учет и налогообложение, 2007, N 4;
Валесова Н. П. Автокредитование в России — 2008. / Н. П. Валесова // Банковский ритейл, 2008, N 4;
Вдовина О. Н. Страхование кредитных рисков банков. / О. Н. Вдовина // Организация продаж страховых продуктов, 2008, N 3;
Горский М., Сорокин М. В тисках стратегической модели: альтернативные каналы продаж в розничном кредитовании. / М. Горский, М. Сорокин // Организация продаж банковских продуктов, 2008, N 3;
Готовчиков И. Ф. Кредитные истории в экономике России. / И. Ф. Готовчиков // Банковские услуги. 2003. N 6 — 7.
Готовчиков И. Ф. Методы снижения асимметричности информации от кредитных историй заемщиков. / И. Ф. Готовчиков // Оперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке. 2003. N 5.
Готовчиков И. Ф. Практический метод экспресс — оценки финансовых возможностей физических и юридических лиц. / И. Ф. Готовчиков // Банковское кредитование, 2005, N 3;
Гриб В.В.: Маркетинговое планирование как составная часть стратегического управления банком. / В. В. Гриб // Налоги (журнал), 2007, N 3;
Гусева А. Кредитные бюро и кредитный скоринг. / А. Гусева // Банки и технологии. 2004. N 5.
Гусева И.Л., Зубков П. А. Особенности автокредитных продуктов в премим сегменте. / И. Л. Гусева, П. А. Зубков // Банковский ритейл, 2008, N 2;
Диканбаев Е. Долг платежом красен. / Е. Диканбаев // Банки и деловой мир, 2008, N 8;
Ермакова М. Оценка финансовой надежности. О досадных неточностях и возможности их устранения / М. Ермакова // Банки и деловой мир, 2008, N 4;
Жаровская Е. П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка: учебник / Е. П. Жаровская. — М.: Омега-Л, 2009 — 325с.;
Закон «О банках и банковской деятельности в РФ» № 17-ФЗ от 03.
02.96 г.;
Заславская О. Вернулись со дна. / А. Заславская // Российская бизнес — газета, № 717 (33), 01.
09.2009;
Изофенко Р.Н. О развитии института кредитных историй в России. / Р. Н. Изофенко // Управление в кредитной организации, 2009, N 2;
Ильин И. Е. Сегодня и завтра на рынке кредитования малого и среднего бизнеса. / И. Е. Ильин // Управление в кредитной организации, 2008, N 3;
Ильин И. Е. Региональные проблемы многопрофильных банков. / И. Е. Ильин // Управление в кредитной организации, 2008, N 5;
Инструкция ЦБ «О порядке регулирования деятельности банков» № 1 от 01.
10.97 г.;
Исаев Р. А. Бизнес — архитектура и системы управления банком. / Р. А. Исаев // Управление в кредитной организации, 2009, N 4;
Кардашов В. В. Операционная модель развития розничного бизнеса банка / В. В. Кардашов // Банковский ритейл, 2007, N 3;
Ковалев П. П. Риск концентрации портфеля. Методы управления / П. П. Ковалев // Банковское кредитование, 2007, N 4;
Коваленко Г. Н. Стратегии выхода банковской системы из кризиса. / Г. Н. Коваленко // Управление в кредитной организации, 2009, N 3;
Крылов А. В. Особенности рекламы и продвижения в условиях кризиса. / А. В. Крылов // Организация продаж банковских продуктов, 2008, N 4;
Лепетиков Д. В. Потребительское кредитование: общие тенденции и особенности поведения лидеров рынка. / Д. В. Лепетиков // Банковский ритейл, 2006, N 3;
Лопатин В. А. Совершенствование бизнес — процессов. / В. А. Лопатин // Управление в кредитной организации, 2009, N 4;
Магомедов В. Н. Роль кредитной политики банков в развитии экономики. / В. Н. Магомедов // Банковское право, 2008, N 1;
Национальной экономике необходимо удешевление кредитов. // Московский бухгалтер, 2009, N 8;
Николаевская Д.А. SUPPLY CHAIN FINANCE: финансирование торгового цикла в одном «окне». / Николаевская Д. А. // Факторинг и торговое финансирование, 2009, N 2;
Новашина Т.С., Карасева Т. В. Управление затратами банка. / Т. С. Новашина, Т. В. Карасева — М.: «Издательский дом «Регламент», 2005 — 205с.;
Опарина Н. И. Автомобильный рынок России. / Н. И. Опарина // Банковский ритейл, 2009, N 1;
Парфенов К. Особенности кассовых операций в банках. / К. Парфенов // Бухгалтерия и банки, 2008, N 11;
Пацанов С. В. Использование маркетинговых инструментов на рынке лизинговых услуг. / С. В. Пацанов // Организация продаж банковских продуктов, 2008, N 3;
Пашкова А. В. Тенденции развития рынка автокредитования. / А. В. Пашкова // Банковский ритейл, 2008, N 3;
Процедуры оценки кредитного риска. // Бухгалтерия и банки, 2009, N 5;
Рощина В. Ф. Новый порядок ведения кассовых операций в кредитных организациях. / В. Ф. Рощина // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии, 2008, N 5;
Русанов Ю. Ю. Индикаторы мониторинга рисков в банковском менеджменте. / Ю. Ю. Русанов // Банковское дело. 2004. N 1.;
Рыкова И.Н., Фисенко Н. В. Зарубежный опыт и перспективы развития секьюризации кредитных портфелей в России. / И. Н. Рыкова, Н. В. Фисенко // Банковское кредитование, 2008, N 1;
Селезнев А. В. Оценка качества кредитного портфеля в условиях кризиса. / А. В. Селезнев / Банковское кредитование, 2009, N 3;
Семенихин Р. Б. Оценка качества кредитного портфеля в соответствии с МСФО. / Р. Б. Семенихин // МСФО и МСА в кредитной организации, 2009, N 3;
Системы информационной безопасности в банке: текущая практика и тенденции. / В. А. Гамза, И. Б. Ткачук, М. К. Чокпаров // Управление в кредитной организации, 2009, N 3;
Смирнов Е. Е. Банки в условиях кризиса: ставки делаются на оптимальные решения. / Е. Е. Смирнов // Управление в кредитной организации, 2009, N 4;
Смирнов Е. Е. Банки в условиях кризиса: ставки делаются на оптимальные решения. / Е. Е. Смирнов // Управление в кредитной организации, 2009, N 4;
Смирнов Е.Е. В интересах повышения эффективности — бизнес — процессов кредитования. / Е. Е. Смирнов // Банковское кредитование, 2006, N 5;
Смирнов И. Е. Важно не просто выжить, а стать сильнее. / И. Е. Смирнов // Управление в кредитной организации, 2009, N 2;
Смирнов И. Е. Острая фаза кризиса преодалена — дальнейшие шаги. / И. Е. Смирнов // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии, 2009, N 3;
Сошина В. На рынке автокредитования останется не более 20 банков. / В Сошина // Банковское обозрение, № 6/10, июнь 2009 г.;
Тарасенко О. А. Политика Банка России как мера противодействия финансовому кризису. / О. А. Тарасенко // Банковское право, 2009, N 3;
Тютюник А.В., Пятков А. В. Новая стратегия развития: конкурировать или объединять усилия? / А. В. Тютюник, А. В. Пятков // Организация продаж банковских продуктов, 2008, N 1;
Фальковская Я. М. Механизм проведения кредитных операций. / Я. М. Фальковская Я.М. // Законы России: опыт, анализ, практика, 2008, N 10;
Филина Ф.Н., Толмачев И. А., Сутягин А. В. Все виды кредитования. / Ф. Н. Филина, И. А. Толмачев, А. В. Сутягин — М.: «Гросс
Медиа", 2009, «РОСБУХ», 2009 — 265с.;
Чернова М. В. Оценка платежеспособности заемщика в личном (потребительском) кредитовании. / М. В. Чернова // Экономический анализ: теория и практика, 2009, N 26;
Шевчук Д. Особенности оформления автокредита в банке. / Д. Шевчук // Финансовая газета. Региональный выпуск, 2007, N 25;
Юденков Ю. Н. Концептуально — правовые основы организации внутреннего контроля в коммерческих банках. / Ю. Н. Юденков // Внутренний контроль в кредитной организации, 2009, N 1;
http://www.raiffeisen.ru/ - официальный сайт ЗАО «Райффазенбанк»
Приложения
ЗВР — золотовалютые резервы
* Ставка по программе GM Finance — это расчетная величина, которая достигается за счет снижения стоимости автомобиля для клиента, приобретающего автомобиль по программе GM-Finance. При этом ежемесячный платеж клиента по кредитному договору по ставке банка, рассчитанный от сниженной стоимости автомобиля, становится равным расчетному ежемесячному платежу по ставке по программе GM-Finance, рассчитанному от первоначальной розничной цены (без снижения стоимости автомобиля).
Стратегия:
Увеличить объем реализуемых кредитных продуктов по автострахованию в в городе Санкт — Петербурге;
Сделать торговую марку ООО ТД «Растро» узнаваемой в Санкт-Петербурге;
Максимально закрепить свои позиции на рынке банковских услуг в Санкт — Петербурге Привлечение новых покупателей — заемщиков Анализ внешней среды:
1 Анализ конкурентов на рынке предложения кредитных продуктов на услуги автокредитования
2 Определение возможности увеличения объема реализации продуктов автокредитования Анализ внутренней среды предприятия:
Экономическая оценка состояния ЗАО «Райффайзенбанк»;
Определение возможности разработки новых кредитных продуктов в области автокредитования;
Миссия ЗАО «Райффайзенбанк» филиал «Северная Столица» на ближайшие 3−5 лет:
Увеличение доли рынка на рынке автокредитования (банковские услуги) в городе Санкт-Петербурге и пригороде, развитие сети торговых точек в Санкт-Петербурге (минимум по одной торговой точке в каждом районе города);
Вытеснение конкурентов с рынка
