Двойное страхование и его последствия

Если в процессе транспортировки груз погибнет или окажется полностью утраченным в результате наступления страхового случая, размер страхового возмещения будет исчислен следующим образом: от иностранного страховщика — 60 000: 100 000×70 000 = 42 000 долларов США, от российского страховщика — 40 000: 100 000×70 000 = 28 000 долларов США. В целом убытки (в виде страховой стоимости груза) будут компенсированы полностью (42 000 + 28 000 = 70 000 долларов США).

При повреждении того же груза, повлекшем убытки, например, на сумму 10 000 долларов США, расчет страхового возмещения таков: от иностранного страховщика — 60 000: 100 000×10 000 = 6000 долларов США, от российского — 40 000: 100 000×10 000 = 4000 долларов США, а всего — 6000 + 4000 = 10 000 долларов США, т. е. убытки будут оплачены в полном объеме. Что касается правовых последствий «двойного страхования» для страховой премии, то они (в виду отсутствия в комментируемой статье специальных указаний) определяются в соответствии со ст. 951 ГК.

Пропорциональная система исчисления страхового возмещения предусмотрена ст. 951 ГК для всех видов имущественного страхования. Предусматривается также применение пропорциональной системы к случаям двойного страхования ответственности судовладельца.

Таким образом, двойное страхование возникает в случаях если.

— объект страхования застрахован от одного и того же риска;

— объект застрахован за один и тот же страховой период времени;

— объект застрахован в нескольких страховых компаниях;

— страховые суммы, вместе взятые больше страховой стоимости.

Для избежание двойного страхования в правилах страхования указывается, что страхователь обязан предоставить информацию страховщику о всех договорах страхования, заключённых в отношении застрахованного имущества.

Заключение

.

Таким образом, двойное страхованиестрахование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же рисков, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость.

В случае наличия двойного страхования страховщики несут ответственность в пределах страховой стоимости страхуемого интереса, и каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному им договору страхования.

В развитых странах двойное страхование может использоваться в целях обогащения, и поэтому в законодательствах этих стран данному вопросу уделяется большое внимание. Тройное и далее страхование называется множественным и попадает под те же правила, что и двойное.

Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан письменно информировать Страховщика обо всех договорах страхования, заключенных в отношении застрахованного объекта с другими страховыми организациями. При этом Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан указать наименование других страховых организаций, объекты страхования и размеры страховых сумм.

Если в момент наступления страхового случая в отношении застрахованного объекта также действовали другие договоры страхования по аналогичным рискам, то Страховщик выплачивает возмещение за ущерб в размере пропорциональном отношению страховой суммы, по заключенному Страховщиком договору, к общей сумме по всем заключенным Страхователем договорам страхования данного объекта.

Если заключение нескольких договоров страхования, в отношении застрахованного Страховщиком объекта по аналогичным рискам на сумму, превышающую его страховую стоимость (по договору со Страховщиком), явилось следствием умысла со стороны Страхователя, Страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в соответствии с действующим законодательством РФ.

Основной проблемой на сегодняшний день двойного страхования заключается в следующем: страхуя квартиру в нескольких страховых компаниях, можно заработать большие деньги. В самом деле, заманчивая представляется картина: заплатив два взноса, к примеру, по $ 150 каждый, получить после страхового случая сумму, вдвое большую стоимости жилья… Так вот, заработать на двойном страховании можно, но связано это с риском оказаться в местах не столь отдаленных. Показательный пример: пять месяцев назад в Москве одну предприимчивую старушку, застраховавшую свою двухкомнатную квартиру аж в пяти страховых фирмах и успевшую получить страховые выплаты в четырех из них, приговорили к трем годам тюрьмы с конфискацией имущества.

Использование страхования чего бы то ни было ради обогащения запрещено как законом РФ, так и уставами страховых компаний. В анкете, которую заполняет каждый желающий застраховаться, есть особая графа, где спрашивается, застрахован ли он от тех же рисков в какой-либо другой фирме.

Но, видно, уж очень велик соблазн «заработать», и многие снова и снова пытаются застраховать свою квартиру у разных страховщиков, не оповещая их о параллельном страховании. Многие рассчитывают на то, что страховые фирмы просто не узнают о договорах, заключенных с их коллегами. Это еще один миф двойного страхования: несмотря на то, что единой общегородской базы клиентов у страховых фирм в Петербурге пока нет, руководители многих компаний регулярно обмениваются информацией о клиентах, что и дает возможность выявлять незаконное параллельное страхование.

Наказание за двойное страхование более чем серьезное. Если до наступления страхового случая обнаружится, что вы страховались в одной компании без извещения другой, то обе порвут с вами договоры — разумеется, без возвращения страхового взноса. Если же факт незаконного двойного страхования обнаружится после выплаты страховки, то у вас не только потребуют назад нечестно заработанные деньги и не вернут страховой взнос, но подадут на вас в суд.

1. Абрамов В. Ю. Страхование: теория и практика. — М.: Волтерс Клувер, 2007.

2. Ахвледиани Ю. Т., Шахов В. В. Страхование. — М.: Инфра-М, 2005.

3. Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Страхование. — СПб: Питер, 2003.

4. Никулина Н. Н. Страхование: теория и практика. — М.: Юнити, 2007.

5. Туленты Д. С., Гомелля В. Б., Архипов В. П. Страхование: современный курс. — М.: Финансы и статистика, 2006.

Никулина Н. Н. Страхование: теория и практика. — М.: Юнити, 2007, с. 45 — 46.

Абрамов В. Ю. Страхование: теория и практика. — М.: Волтерс Клувер, 2007, с. 12 — 17.

Туленты Д.С., Гомелля В. Б., Архипов В. П. Страхование: современный курс. — М.: Финансы и статистика, 2006, с. 47 — 51.

Туленты Д.С., Гомелля В. Б., Архипов В. П. Страхование: современный курс. — М.: Финансы и статистика, 2006, с. 60 — 61.

Ахвледиани Ю.Т., Шахов В. В. Страхование. — М.: Инфра-М, 2005, с. 95 — 97.

Абрамов В. Ю. Страхование: теория и практика. — М.: Волтерс Клувер, 2007, с. 44 — 45.

Никулина Н. Н. Страхование: теория и практика. — М.: Юнити, 2007, с. 66 — 68.

Балабанов И.Т., Балабанов А. И. Страхование. — СПб: Питер, 2003, с. 143 — 144.

Ахвледиани Ю.Т., Шахов В. В. Страхование. — М.: Инфра-М, 2005, с. 99 — 100.

Балабанов И.Т., Балабанов А. И. Страхование. — СПб: Питер, 2003, с. 51.