Вариант 24 (метод)

Необходимы государственные решения, способные повысить устойчивость российской экономики и создать важные предпосылки для создания всеобъемлющей конкурентоспособности России на мировом рынке. Обстановка на рынке страхования в отрасли страхования ответственности определятся следующим: в этом виде страхования наблюдаются довольно низкие тарифы и достаточно высокий уровень конкуренции. Также нужно отметить, что за последние два года условия по договорам страхования ответственности стабилизовались. В целом на этот вид страхования огромное влияние оказывает большое количество социальных и экономических факторов. Помимо этого, воздействуют законодательные грани, принятие новых законов в сфере страхования ответственности. На рынках многих европейских стран за последнее время замечен рост расходов на медицинское услуги и как результат — увеличилась продолжительность жизни. На многих развивающихся рынках неуклонно растет обеспеченность населения. Все эти критерии определили рост спроса на услуги по страхованию ответственности [1]. Российский рынок по страхованию ответственности в настоящее время не является очень популярным, доля, приходящаяся на страхование ответственности, составляет меньше 10% от всего объема имущественного страхования.

Но время идет, мир меняется, проводится широкомасштабная экономическая деятельность, все компании занимаются импортно-экспортными операциями и становятся «немножко международными». Производственные цепочки, которые связаны с разными рисками, все больше усложняются. Сложно определить ответственность всех сторон, наступают такие формы ответственности, которые ранее даже не обсуждались, в людей расширяются возможности подавать судебные иски. Вследствие этого роль страхования ответственности, в результате, значительно растет. В России после принятия закона об обязательном страховании ответственности собственников ОПО стало увеличиваться значение защиты от подобного рода рисков. По мнению специалистов в 2012 году со вступлением в силу новых законов и реализации прочих мер по стимулированию спроса на страхование начнется новый этап бурного роста российского страхового рынка. По оценкам «Эксперта РА», если будут реализованы все обсуждаемые в настоящий момент меры и законопроекты по введению новых обязательных видов страхования и стимулированию добровольного спроса на страхование, объем страхового рынка в 2013 году может достигнуть 1 230 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с 2010 годом в 2,2 раза. В результате объем взносов, собираемых в рамках обязательных видов страхования (без учета ОМС), составит порядка 500 млрд.

рублей (100 млрд. рублей в 2010 году) [2].

Реальные темпы роста страхового рынка в России будут находиться между оптимистичным и пессимистичным прогнозами в зависимости от принятия законов о введении новых обязательных видов страхования и реализации мер по стимулированию добровольного спроса на страхование. К примеру, при пессимистичном прогнозе — если страховые законопроекты приниматься не будут — предполагается рост взносов к 2013 году до 840 млрд. рублей, или в 1,5 раза.

При этом объем взносов по обязательным видам страхования будет составлять порядка 200 млрд. рублей. Таблица 4 — Прогноз темпов прироста страховых взносов в 2013 годупо отношению к 2010 году, %Оптимистичный прогноз.

Пессимистичный прогноз.

Добровольные виды страхования6041.

Обязательные виды страхования411 107.

Всего12 453.

Тенденции формирования страхового рынка показывают, что отечественный страховой рынок имеет мощный потенциал. Особым условием его развития является понимание и стимулирование страхования как специализированной отрасли по стабилизации экономики [3]. Ведь именно с помощью создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц происходит формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды. Однако принуждение потребителей к приобретению страховых услуг не всегда является действенным методом для их продвижения. Чаще намерение потенциальных страхователей пользоваться услугами страховщиков продиктовано собственной оценкой степени угрозы каждого отдельного риска, а также потенциального ущерба, связанного с ним. Развитие инвестиционной политики в страховании.

Страховые операции для российских страховщиков являются собственно основным источником прибыли. Преимущественное положение маркетинговой политики российских страховых компаний заключается в их отношении к инвестиционной деятельности. Убытки в страховой деятельности на рынке России значительно ниже, чем за рубежом. В то время, когда для американских и европейских страховщиков первостепенный источник прибыли находится в области управления активами, для многих страховых компаний России инвестиционная деятельность носит дополнительный характер, а основные доходы они получают не иначе как от деятельности по страхованию, которая для многих компаний доход, новыгодна даже по стандартам российской отчетности. Рискуя потерпеть поражение в конкурентной борьбе, многие страховые российские компании получают основную прибыль непосредственно от страховых услуг или «нерисковых схем» и недостаточно уделяют внимания получению инвестиционных доходов от вложения средств страховых резервов. Однако усовершенствования на рынке страхования приводят к тому, что все чаще многие страховщики пересматривают подступы к инвестиционной политике. Во многом нерыночными факторами определяется региональное распределение инвестиций российскими страховщиками [3]. Как правило, взаимоотношения страховых компаний и властей регионов выглядят в виде размещений средств страховых резервов в государственные или муниципальные ценные бумаги определенного региона в обмен на привилегию страхования тендерных объектов, которые находятся в собственности региона. Возможна схема вложения средств из резервов страховых компаний в ценные бумаги предприятий, которые близки к руководству региона или с долей регионального участия.

3.3. Всеобщая классификация страховых отношений.

Классификация отрасли страхования имущества.

Классификация личного страхования производится по разным критериям. По объему риска:

страхование на случай дожития или смерти;

страхование на случай инвалидности или недееспособности;

страхование медицинских расходов. По виду личного страхования:

страхование жизни;

страхование от несчастных случаев;

добровольное медицинское страхование. По количеству лиц, указанных в договоре:

индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).По форме выплаты страхового обеспечения:

единовременной выплатной страховой суммы;

с выплатой страховой суммы в форме ренты. По форме уплаты страховых премий:

страхование с уплатой единовременных премий;

страхование с ежегодной уплатой премий;

страхование с ежемесячной уплатой премий. Классификация гражданской ответственности.

Можно предложить следующую классификацию страхования гражданской ответственности. Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств:

легковых автомобилейгрузовых автомобилейличного использованияиспользование в коммерческих целях.

Страхование ответственности владельцев воздушного транспорта:

Страхование ответственности владельцев средств ж/д транспорта.

Страхование ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров.

Страхование ответственности за причинение вреда третьим лицам.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств по договору3.

3. Проектирование годичных тарифных нетто-ставок и страховых премий.

Данный раздел посвящен определению тарифных ставок и страховых премий по смешанному страхованию. Даны следующие условия. Вариант 241. Вид долгосрочного страхования жизнис двойной ответственностью2. Возраст страхователя433. Срок страхования, годы65. Нагрузка абсолютная, руб.

2,125. Расходы на проведение предупредительных мероприятий, %1,156. Ставка дохода, % годовых207. Прибыль страховщика, %1,928. Вероятность наступления несчастного случая0,113 (41 год).

0,111 (42 года).

0,108 (43 года).

9. Страховая сумма, руб.

Проектируемые показатели1. Срок страхования, годы (для спец. ФиК)82. Ставка дохода, % годовых (для спец. ФиК, ФМ)283. Увеличение страховой суммы, % (для спец. ФиК)12По базовым данным рассчитаем единовременную нетто-ставку по страхованию на дожитие для лица в возрасте 43 года при сроке страхования 6 лет: Рассчитываем единовременную тарифную нетто-ставку на дожитие по формуле: (Ix+n*Vn)/Ix*CC:(97 927*0,262)/81 579*138680=43 615,33 руб. Годичная нетто-ставка рассчитывается по формуле:

Тединн/Крас, где Тединн — единовременная тарифная ставка, Крас — коэффициент расчетный, который находим по формуле: Ix+1*V1+Ix+2*V2Ix+n*Vn)/Ix = (81 579*0,8+ 79 347* 0,64+78 137*0,512+76 866*0,41+75 527*0,328+74 114*0,262)/81 579 = (65 263,2+50 782,08+40 006,144+31 515,06+24 772,856+19 417,868).

95 522=2,84Таким образом, годичная тарифная нетто-ставка на дожитие:

43 615,33/2,84=15 357,51 (р)Рассчитываем единовременную тарифную нетто-ставку на случай смерти по формуле (dx*V1+dx+1*V2…dx+n-1*Vn)/Ix*CC:(1084*0,8+1148*0,64+1210*0,512+1271*0,41+1339*0,262)/81 579*138680=(867,2+734,72+619,52+521,11+350,81)/81 579*138680=5258,56 р. Годичную тарифную нетто-ставку на случай смерти находим по вышеприведенной формуле с расчетным коэффициентом 2,84:5258,56/2,84=1851,61 р. Тарифная нетто-ставка по смешанному страхованию — сумма нетто-ставок по страхованию на дожитие и на случай смерти:

15 357,51+1851,61=17 209,12 р. Страховую премию рассчитываем по формуле Тбр*Пс, где Тбр — брутто-ставка, Пс (СС100) — объемный показатель страхования. Определяем Тбр по формуле 100*Тн/(100-Н), где Тн — нетто-ставка на 100 руб. страховой суммы, Н — нагрузка, представляющая собой сумму нагрузки относительной, расходов на проведение предупредительных мероприятий и прибыль страховщика. Находим Тн на 100 руб. страховой суммы:

17 209,12*100/138 680=12,41Тбр=100*12,41/(100−2,12−1,15−1,92)=13,09Страховая премия:

13,09*138 680/100=18 153,21Проектные расчеты. Страховая сумма:

138 680*115/100=159 482.

Единовременная тарифная ставка на дожитие:

81 579*0,39/82 604*159482=61 426,19Годичная тарифная ставка на дожитие:

Крас = (81 579 * 0,8 + 80 494 * 0,797 + 79 347 * 0,658 + 94 051 * 0,572 + 93 515 * 0,497 + 92 971 * 0,432 + 92 426 * 0,376) / 95 945 = 3,92Тн= 61 426,19 / 3,92 = 15 669,95 (р)Единовременная тарифная ставка на случай смерти:= (1084*0,8+1148*0,64+1210*0,512+1271*0,41+1339*0,262)/81 579*138680=(867,2+734,72+619,52+521,11+350,81)/81 579*138680=5258,56 р. Годичная тарифная ставка на случай смерти:

5258,56 / 3,92 = 1341,47 (р)Тарифная нетто-ставка по смешанному страхованию:

15 669,95+1341,47=17 011,42 (р)Страховая премия. Находим Тн на 100 руб. страховой суммы:

17 011,42*100/15 669,95 = 108,56 (р)Тбр=100*108,56/(100−2,12−1,15−1,92)=114,5 (р)Страховая премия:

114,5*17 011,42/100=19 478,53 (р)Таким образом, вышеприведенные подсчеты подтвердили, что по страхованию жизни с двойной ответственностью нетто-ставки на случай смерти и по страхованию от несчастных случаев удваиваются (исходя из формулы по смешанному страхованию жизни), а ставка на дожитие, составляющая более 90% всей совокупной нетто-ставки, остается неизменной. Тем самым размер совокупной нетто-ставки увеличивается незначительно, а ответственность страховщика по соответствующим видам страхования удваивается, что служит привлекательным фактором и стимулирующей основой для страхователей. Стоимость договора также определяется возрастом страхователя — более молодой страхователь заключает более дорогой договор, так как вероятность дожития высока, а смертности низка. Заключение.

Создание стабильной национальной системы страхования поможет создать эффективный механизм по предупреждению и противодействию, существующим и внезапно возникшим опасностям и угрозам. Для этого необходимо решение следующих задач:

укрепление стабильности и надежности страховщиков;

государственное регулирование и надзор за тарифной политикой страховщиков;

совершенствование правовых основ деятельности участников страхового рынка;

формирование направлений и подходов к осуществлению как добровольных и обязательных, так и вмененных видов страхования с учетом региональных потребностей;

создание благоприятного налогового режима в целях стимулирования развития страховой отрасли;

совершенствование качества отраслевого образования с учетом перехода на двухуровневую систему вузовского образования.

Список литературы

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.

01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 30.

11.2011) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.

01.2012)Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.

08.2000 N 117-ФЗ (ред. от 03.

05.2012)Закон РФ от 27.

11.1992 N 4015−1 (ред. от 30.

11.2011) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.

01.2012)Аналитический ежегодник «Экспертиза страхового рынка» 2011 г. Аналитическое исследование «Эксперт РА» «Будущее страхового рынка России». Ведмедь И. Прогнозирование макроэкономических индикаторов развития страхового рынка Российской Федерации в 2010 г. с использованием методов имитационного моделирования // Страховое дело. 2010. № 3.Маркетинговое исследование рынка в России [Электронный ресурс] — режим доступа.

http://expert-rating.ru (дата обращения 11.

01.2012 год) Страхование от Росгосстрах [Электронный ресурс] — режим доступа

http://www.rgs.ru (дата обращения 20.

12.2011 год) Рейтинговоеагенство «Эксперт РА» [Электронный ресурс] — режим доступа

http://www.raexpert.ru (дата обращения 08.

01.2012 год).