Договор ренты, договор личного страхования

Поскольку в ст. 599 ГК РФ не разъясняется понятие «существенности» нарушений и не приводится перечня таких нарушений, сторонам договора пожизненной ренты целесообразно установить в самом договоре пожизненной ренты перечень нарушений, которые будут считаться существенными и могут повлечь последствия, предусмотренные ст. 599 ГК. В том случае, если стороны не установят перечня нарушений, которые будут считаться существенными в самом договоре, суды, по всей видимости, могли бы обращаться к положениям ст. 593 ГК, применяя аналогию закона, либо, ориентируясь на общую норму ст. 450 ГК, понимать под существенным нарушением договора нарушение, которое влечет для получателя ренты такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Пункт 2 ст. 599 ГК также направлен на защиту интересов получателя ренты. Он вправе требовать возврата бесплатно переданного под выплату пожизненной ренты имущества.

Таким образом, получатель ренты, бесплатно передавший имущество плательщику ренты, может одновременно получить выкуп за ренту и имущество. В этом случае стоимость имущества засчитывается в счет выкупной цены ренты. Стоимость имущества будет оцениваться в соответствии с правилами, предусмотренными пунктом 3 статьи 424 ГК, если стороны не предусмотрят иное в договоре.

Среди имущества, возвращения которого может требовать получатель ренты, особо выделены квартиры и жилой дом — как жизненно важные для получателя ренты объекты.

Статья 600 ГК РФ защищает интересы получателя пожизненной ренты. В отличие от получателя постоянной ренты он не несет риска случайной гибели имущества, переданного под выплату пожизненной ренты за плату. В целом положения ст. 600 ГК полностью соответствуют общим требованиям ст. 211 ГК, согласно которой риск случайной гибели имущества несет собственник имущества1.

Пожизненное содержание с иждивением — при применении п. 1 ст. 605 ГК необходимо учитывать норму ч. 2 п. 2 ст. 596 ГК о прекращении обязательства пожизненного содержания с иждивением в тех случаях, когда получателями пожизненной ренты являются несколько граждан (п. 1 ст. 601 ГК). В случае смерти одного из получателей ренты его доля в праве на получение ренты переходит к пережившим его получателям ренты, если договором не предусмотрено иное, а в случае смерти последнего получателя ренты обязательство выплаты ренты прекращается.

В п. 2 ст. 605 ГК предусматривается усиленная защита прав получателя ренты в случаях существенного нарушения плательщиком ренты своих обязанностей по предоставлению пожизненного содержания с иждивением.

В этих случаях получатель ренты вправе потребовать возврата недвижимого имущества, переданного в обеспечение содержания, либо выплаты выкупной цены на условиях, установленных ст. 594 ГК. Выкуп осуществляется по цене, соответствующей годовой сумме подлежащей выплате ренты. Если же имущество под выплату ренты передавалось бесплатно, то в выкупную цену наряду с годовой суммой рентных платежей включается цена переданного бесплатно имущества. Как при возврате недвижимого имущества, так и при выплате выкупной цены плательщик ренты не вправе требовать компенсацию расходов, понесенных в связи с содержанием получателя ренты.

Общее определение существенного нарушения гражданско-правового договора дано в ч. 2 п. 2 ст. 450 ГК, где сказано, что существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что она была вправе рассчитывать при заключении договора.

Кроме того, в данном случае применима и норма ст. 593 ГК о выкупе постоянной ренты по требованию получателя ренты, где приводятся конкретные случаи нарушения плательщиком ренты своих обязанностей по договору1.

3.2 Финансово-правовые последствия нарушения договора личного страхования

Если перечень ст. 958 ГК принять как исчерпывающий, положения об основаниях досрочного прекращения договора, установленные в договоре, не должны применяться. При ином подходе действует и ст. 958 ГК и имеется возможность предусмотреть в договоре другие основания для досрочного прекращения договора.

Норма п. 2 ст. 958 ГК вводит правило, позволяющее по требованию страхователя прекратить договор в одностороннем порядке без предварительного согласия страховщика. Это не означает, что стороны не вправе согласовать в договоре условие о возможности одностороннего прекращения договора по требованию страховщика без согласия страхователя (п. 3 ст. 450 ГК).

Досрочное прекращение договора страхования, как и любого другого договора возможно и по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК).

Ни при одностороннем отказе (страхователя или страховщика) от исполнения договора, ни при его расторжении по соглашению сторон уплаченная премия не подлежит возврату, если стороны не договорились о другом либо если иное правило не установлено законом (п. 4 ст. 453 ГК, п. 3 ст. 958 ГК).

Совершенно новым является возможность в одностороннем порядке отказаться от договора страхования по требованию третьего лица (выгодоприобретателя), т. е. по требованию лица, которое его не заключало. Это еще раз, наряду со ст. 939 ГК, подчеркивает особое положение выгодоприобретателя в договорах страхования — в договорах этого вида третье лицо, в пользу которого заключен договор, несет некоторые обязанности и обладает некоторыми правами, принадлежащими в иных договорах исключительно стороне по договору.

В связи с тем, что наступление страхового случая состоит из возникновения опасности и причинения вреда, для решения вопроса о применении правила п. 1 ст. 963 ГК следует установить, на что был направлен умысел — на наступление опасности, oт которой производилось страхование, или на причинение вреда в результате воздействия этой опасности.

При умысле, направленном только на наступление опасности, но не на причинение вреда, страховой случай нельзя считать наступившим вследствие умысла1.

Право на отказ в выплате при наступлении страхового случая по вине страхователя и других участников страховых отношений может быть предусмотрено для любых форм вины. Во многих действующих в настоящее время Правилах страхования, на основании которых заключаются договоры, предусмотрено право на отказ в выплате в подобных случаях. В судебной практике приходилось встречаться со ссылками на несоответствие этого условия договора норме п. 1 ст. 963 ГК, т. е. на его недействительность, но это неверно.

Излагая нормы, устанавливающие права страховщика в определенных случаях не выплачивать страховое возмещение или страховую сумму, законодатель в гл. 48 использует два понятия — «освобождение от выплаты» (ст.ст. 962, 963, 964, 965 ГК) и «право отказать в выплате» (ст. 961 ГК). Возникает вопрос о тождественности содержания двух этих разных понятий.

В ст. 415 ГК термин «освобождение» использован для описания одного из оснований прекращения обязательства. По аналогии закона (п. 1 ст. 6 ГК) следует и термин «освобождение», использованный в гл. 48, истолковывать как прекращение страхового обязательства.

Следовательно, освобождение от выплаты — это прекращение страхового обязательства в отношении конкретного страхового случая (частичное прекращение).

Поскольку освобождение от выплаты означает прекращение страхового обязательства, то страховщик в этом случае не только имеет право отказать в выплате, но и обязан это сделать. Поскольку страховое обязательство прекращено, для выплаты не могут быть использованы средства страховых резервов, предназначенные исключительно для исполнения страховых обязательств.

Если причинение вреда застрахованному лицу произошло вследствие воздействия причин, перечисленных в п. 1 и п. 2 ст. 964 ГК, страховщик освобождается от выплаты, только когда данные события являются непосредственной причиной вреда. Косвенное воздействие указанных причин на объект страхования освобождает страховщика от выплаты, только если это предусмотрено в договоре.

В соответствии со статьей 965 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав страхователя на возмещение ущерба к страховщику (суброгация) предусмотрен только по договору имущественного страхования, а по договору личного страхования ни названным Кодексом, ни Федеральным законом «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации» суброгация не предусмотрена.

При суброгации происходит перемена лица в обязательстве. Статья 383 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускает перехода к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора. Следовательно, при заключении договора личного страхования у страховщика отсутствуют правовые основания для взыскания выплаченного страхователю (выгодоприобретателю) страхового обеспечения в порядке суброгации.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо может требовать возмещения причиненных ему убытков, если его право нарушено и под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Договор постоянной ренты № 12

г. Санкт-Петербург 12.

03.2005

Общественный Фонд «Прогресс», именуемый в дальнейшем «Получатель ренты», в лице Председателя, Петрова Петра Петровича, действующего на основании Устава, с одной стороны, и ОАО «Импульс», именуемый в дальнейшем «Плательщик ренты», в лице Генерального директора, Сидорова Семена Семеновича, действующего на основании Устава, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:

1. Предмет договора

1.

1. Получатель ренты передает Плательщику ренты в собственностьжилой дом, расположенный по адресу: г. Санкт-Петербург, ул. Стасова, д. 23, а Плательщик ренты в обмен на полученный дом обязуется периодическибессрочно выплачивать Получателю ренту в виде денежной суммы в размере 5000 (пять тысяч) рублей в порядке и в сроки, определенные внастоящем договоре. 1.

2. Характеристики передаваемого дома указаны в прилагаемойсправке БТИ.

1.

3. Рентные платежи и выкупная сумма, предусмотренная п. 7.1настоящего договора, автоматически увеличиваются пропорциональноувеличению установленного законом минимального размера оплаты труда.

2. Права и обязанности сторон

2.

1. Плательщик ренты обязуется выплачивать денежную сумму, указанную в п. 1.1 настоящего договора, ежемесячно в безналичномпорядке путем ее перечисления не позднее 20 числа каждого месяца насчет Получателя ренты, указанный в договоре или указанный Получателемренты не позднее 25 числа .

2.

2. Получатель ренты передает помещение не позднее 20.

03.2005.

2.

3. Получатель ренты обязан предупредить Плательщика ренты обизвестных ему скрытых недостатках передаваемого помещения. 2.

4. Получатель ренты в обеспечение обязательств Плательщикаренты получает право залога на передаваемое дом.

3. Регистрация и нотариальное заверение

3.

1. Все расходы по государственной регистрации и нотариальномуудостоверению данного договора и сделок, предусмотренных даннымдоговором, государственной регистрации прав на недвижимое имущество, передаваемое по данному договору, относятся на счет или возмещаютсяПлательщиком ренты.

4. Риск случайной гибели имущества

4.

1. Риск случайной гибели передаваемого Получателем ренты домалежит на Плательщике ренты. При случайной гибели дома всеобязательства Плательщика ренты сохраняются.

5. Ответственность сторон

5.

1. Сторона, не исполнившая или ненадлежащим образом исполнившаяобязательства по настоящему договору, обязана возместить другойстороне причиненные таким неисполнением убытки. 5.

2. За просрочку выплаты ренты Плательщик ренты уплачиваетПолучателю ренты проценты в размере 5% от неуплаченной суммы. 5.

3. Вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу Плательщикаренты или лиц, правомерно пользовавшихся предоставляемым помещением, вследствие недостатков последнего, о которых Плательщику не былоизвестно, подлежит возмещению Получателем ренты в соответствии сдействующим законодательством, в том числе после прекращенияобязательств сторон по договору, если Плательщиком будет доказано, чтоэти недостатки возникли до передачи помещения Плательщику ренты, неотносятся к числу явных и Получатель ренты, хотя и знал о них, непредупредил о них Плательщика.

5.

4. В случаях, не предусмотренных настоящим договором, имущественная ответственность определяется в соответствии сдействующим законодательством РФ.

6. Срок действия договора

6.

1. Настоящий договор вступает в силу с момента егогосударственной регистрации и действует бессрочно. 6.

2. Права Получателя ренты могут переходить в порядке уступкитребования, по наследству либо в порядке правопреемства приреорганизации юридического лица только к гражданину или некоммерческойорганизации. При отсутствии надлежащих правопреемников обязательствасторон по данному договору прекращаются. 6.

3. В случае ликвидации Плательщика ренты (если это юридическоелицо) Получатель ренты с учетом п. 2.4 настоящего договора вправепотребовать возврата передаваемого дома или выплаты выкупной суммы вразмере, предусмотренном п. 7.1 настоящего договора.

7. Расторжение договора

7.

1. Плательщик ренты вправе отказаться от дальнейшей выплатыренты путем ее выкупа. Такой отказ действителен при условии, что онзаявлен Плательщиком ренты в письменной форме не позднее чем за30 дней до прекращения выплаты ренты. Выкуп постоянной рентыпроизводится по цене 100 000 (сто тысяч) рублей. 7.

2. Получатель постоянной ренты вправе потребовать расторжениядоговора и выкупа ренты Плательщиком ренты в следующих случаях: а) когда Плательщик ренты просрочил ее выплату более чем на одингод;б) когда Плательщик ренты признан неплатежеспособным либовозникли иные обстоятельства, очевидно свидетельствующие, что рента небудет выплачиваться им в размере и в сроки, которые установленыдоговором;в) когда дом, переданный под выплату ренты, поступает в общуюсобственность или разделяется между несколькими лицами. 7.

3. Получатель ренты вправе расторгнуть договор и потребоватьвозврата дома либо выплаты Получателю выкупной цены в размере, предусмотренном п. 7.1 настоящего договора, если Плательщик рентысовершил покушение на его жизнь, жизнь кого-либо из членов его семьиили близких родственников либо умышленно причинил Получателю рентытелесные повреждения.

В случае умышленного лишения жизни Получателя ренты Плательщиком ренты право требовать в суде возврата дома или выплаты выкупной цены принадлежит наследникам Получателя ренты, в том числе если они не являются гражданами или некоммерческими организациями. 7.

4. Плательщик ренты вправе потребовать расторжения договора вслучае, предусмотренном п. 5.3 настоящего договора. Получатель ренты вэтом случае вправе потребовать возврата дома либо выплаты Получателювыкупной цены в размере, предусмотренном п. 7.1 настоящего договора. 7.

5. При расторжении договора Плательщик ренты не вправетребовать возврата рентных платежей. 7.

6. Если к моменту расторжения договора передаваемый дом несохранится в натуре, у Получателя ренты остается право требоватьвыплаты выкупной цены. 7.

7. В случае, когда при расторжении договора дом возвращается всобственность Получателя ренты, договор считается расторгнутым смомента передачи дома Получателю ренты и государственной регистрациисоглашения о расторжении и права собственности Получателя ренты навновь полученное недвижимое имущество. 7.

8. При реорганизации Получателя ренты право требовать в судерасторжения договора принадлежит правопреемникам Получателя ренты, если они являются некоммерческими организациями. Если правопреемникине являются некоммерческими организациями, право требовать возвратапомещения или выплаты выкупной цены они имеют в случаях, когдаоснования для расторжения договора появились до реорганизацииПолучателя ренты. 7.

9. Любые изменения и дополнения к настоящему договорудействительны, при условии, если они совершены в письменной форме иподписаны сторонами или надлежаще уполномоченными на топредставителями сторон и нотариально заверены, если договором непредусмотрена простая письменная форма таких изменений или дополнений. 7.

10. Все уведомления и сообщения должны направляться вписьменной форме.

8. Конфиденциальность

8.

1. Условия настоящего договора и дополнительных соглашений кнему конфиденциальны и не подлежат разглашению.

9. Разрешение споров

9.

1. Все споры и разногласия, которые могут возникнуть междусторонами по вопросам, не нашедшим своего разрешения в тексте данногодоговора, будут разрешаться путем переговоров на основе действующегозаконодательства. 9.

2. При не урегулировании в процессе переговоров спорныхвопросов, споры разрешаются в суде в порядке, установленномдействующим законодательством.

10. Дополнительные условия и заключительные положения

10.

1. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящимдоговором, стороны руководствуются действующим законодательством. 10.

2. Договор составлен в двух экземплярах, из которых одиннаходится у Получателя ренты, второй — у Плательщика ренты. 10.

3. Юридические адреса сторон:

Получатель ренты: г. Санкт-Петербург, ул. Восстания, д. 7. Плательщик ренты: г. Санкт-Петербург, ул. Некрасова, д. 54.

Приложение:1. Справка БТИ

Подписи сторон:

Получатель ренты ________________________

(М.П.)Плательщик ренты ________________________

(М.П.)

Договор личного страхования от несчастных случаев № 234

г. Санкт-Петербург 20.

04.2005

ОАО «Лидер», именуемый в дальнейшем «Страховщик», в лице Генерального директора, Иванова Ивана Ивановича, действующего на основании Устава, с одной стороны, и, Общественный Фонд «Прогресс», именуемый в дальнейшем «Страхователь», в лице Председателя, Петрова Петра Петровича, действующего на основании Устава, с другой стороны, заключили, в пользу работников Страхователя в количестве 30 человек настоящий договор о нижеследующем:

1. Предмет договора Страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую

выплату застрахованному (его наследникам), а Страхователь обязуется

уплачивать страховые взносы в установленные договором сроки.

2. Права и обязанности сторон

2.

1. Страховщик обязуется в пределах страховой суммы, составляющей100 000 (сто тысяч) рублей на каждого работника, выплатить лицу, в пользу которого заключен договор:

а) при утрате трудоспособности — пособие в размере среднедневногозаработка за каждый день нетрудоспособности, начиная с 11 дня, но неболее 50% страховой суммы (при страховании работников предприятийсреднедневной заработок берется из расчета в целом по предприятию). б) при наступлении инвалидности — единовременное пособие вследующих размерах от страховой суммы: I группа инвалидности — 100%, II- 50%, III — 25%.

2.

2. Выплаты производятся в 3-дневный срок со дня полученияСтраховщиком сведений, подтверждающих факт несчастного случая инаступления у застрахованного лица в связи с этим указанных в п.1настоящего договора последствий.

2.

3. Страховщик вправе снизить размер выплаты на 25−50% принаступлении несчастного случая в результате действия (бездействия)застрахованного лица, находящегося в состоянии опьянения, или врезультате совершения им умышленных противоправных действий.

2.

4. Страхователь обязуется:

а) уплатить Страховщику страховой платеж в размере 20000(двадцать тысяч) рублей.

б) незамедлительно сообщать Страховщику об обстоятельствах, снаступлением которых производятся выплаты по настоящему договору.

3. Срок договора Срок действия договора: с 20.

04.2005 по 20.

04.2008.

4. Дополнительные условия и заключительные положения

4.

1. Действие настоящего договора может быть продлено на новый3 летний срок путем уведомления об этом Страховщика не позднееодного месяца до окончания срока действующего договора и уплатыстрахового платежа.

4.

2. Юридические адреса сторон:

Страховщик: г. Санкт-Петербург, ул. Жукова, д. 54.

Страхователь: г. Санкт-Петербург, ул. Восстания, д. 7.

Подписи сторон:

Страховщик ________________________

(М.П.)Страхователь ________________________

(М.П.)

Заключение

Личное страхование можно производить на случай наступления практически любого события в жизни застрахованного лица. И если в нашей стране виды страхования, как правило, ограничены, страхованием жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием и некоторыми другими видами, то в мировой практике этот список значительно шире.

При заключении договора личного страхования необходимо учитывать следующие его особенности:

Существенные условия договора личного страхования закреплены в ст. 942 ГК РФ в которой закреплено: при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

I) договор личного страхования носит публичный характер.

II) Существенными условиями договора личного страхования являются условия:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Для некоторых видов личного страхования с выплатой аннуитетов страховщики и орган страхового надзора используют термин «страхование ренты» или «страхование с выплатой ренты», чем вводят в заблуждение неспециалистов.

Подчеркнем отличие выплаты аннуитетов от ренты. В личном страховании часто страховую выплату производят не единовременно, а в форме регулярных платежей (аннуитетов) и по договору ренты плательщик ренты также производит регулярные платежи (ст. 583 ГК). В отношениях по договору ренты платежи производятся в обмен на переданное имущество и в страховых отношениях выплата аннуитетов производится в обмен на имущество — страховую премию. Однако в страховых отношениях выплата аннуитетов обусловлена наступлением в жизни застрахованного лица определенного в договоре события, а в договоре ренты такого условия нет. Рента платится независимо от каких-либо событий в жизни получателя ренты.

Заключение

договоров ренты, как правило, не является систематической деятельностью плательщика ренты, и он не создает специализированных фондов. Соответственно, для занятия этой деятельностью в отличие от страхования не требуется лицензии.

Список литературы

Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.

11.1994, № 51 — ФЗ // Правовая система «Гарант».

Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 22.

12.1995. // Правовая система «Консультант Плюс».

Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации. — 17 декабря 2001 г. — №

51. — Ст. 4832.

Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» // Собрание законодательства Российской Федерации. — 19 июля 1999 г. — N 29.

— Ст. 3686.

Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 «О государственном обязательном страховании пассажиров» // Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации. — 13 июля 1992 г. — № 2. — Ст. 35.

Приказ Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. N 02−02/08 «Об утверждении новой редакции «Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» // Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств Российской Федерации. — 1994. — № 11.

Приказ Росстрахнадзора от 20 июня 1996 г. N 02−02/17 «О примерных правилах страхования жизни с условием выплаты страховой ренты» // Финансовая газета. — 1996. — № 27.

Глазков Г. В., Фогельсон Ю. Б. Договора страхования: типичные ошибки при заключении и исполнении // Финансовая газета. Региональный выпуск. — № 15−17. — 1997.

Комментарий к Гражданского Кодекса Российской Федерации для предпринимателей / Под общ. ред. Брагинского М. И. — М., 1999.

Комментарий к Гражданскому кодексу РФ. Под ред. Т. Е. Абовой, А. Ю. Кабалкина. — М. 2002.

Комментарий к Гражданскому кодексу РФ. Под ред. О. Н. Садикова. — М., 2001.

Страховое дело: Учебник / Под ред. проф. Рейтмана Л. И. — М., 2001.

Фогельсон Ю.

Введение

в страховое право. — М., 2001.

Фогельсон Ю. Договоры страхования: новые ошибки при заключении и исполнении. — М., 2001.

Фогельсон Ю. Б. Основные понятия страхового права. — М., 2003.

Эрделевский А. М. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ.- М., 2003.

1 Комментарий к Гражданскому кодексу РФ для предпринимателей. Под ред. М. И. Брагинского. — М., 1999.С.145−146.

1 Комментарий к Гражданскому кодексу РФ. Под ред. О. Н. Садикова. — М., 2001. С. 112−114.

1 Комментарий к Гражданскому кодексу РФ. Под ред. Т. Е. Абовой, А. Ю. Кабалкина. — М., 2002. С. 99−101.

1 Глазков Г. В., Фогельсон Ю. Б. Договора страхования: типичные ошибки при заключении и исполнении // Финансовая газета. Региональный выпуск. — № 15−17. — 1997.С.23−25.

1 Страховое дело: Учебник / Под ред. проф. Рейтмана Л. И. — М., 2001. С. 213−114.

1 Фогельсон Ю.

Введение

в страховое право. — М., 2001.С. 113−115.

1 Фогельсон Ю. Договоры страхования: новые ошибки при заключении и исполнении. — М., 2001. С. 98−99.

1 Фогельсон Ю. Б. Основные понятия страхового права.

М., 2003. С.23−25.

1 Фогельсон Ю. Договоры страхования: новые ошибки при заключении и исполнении. — М., 2001. С.

127.

1 Комментарий к Гражданскому кодексу РФ. Под ред. Т. Е. Абовой, А. Ю. Кабалкина. — М., 2002. С. 112−113.

1 Эрделевский А. М. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ — М., 2003. с. 87−89.

1 Комментарий к Гражданскому кодексу РФ для предпринимателей. Под ред. М. И. Брагинского. — М., 1999.С.150−166.

1 Комментарий к Гражданскому кодексу РФ. Под ред. О. Н. Садикова. — М., 2004. С. 165−167.

1 Фогельсон Ю.

Введение

в страховое право. — М., 2001.С. 45−46.

1 Страховое дело: Учебник / Под ред. проф. Рейтмана Л. И. — М., 2001. С. 117−119.

1 Комментарий к Гражданскому кодексу РФ. Под ред. Т. Е. Абовой, А. Ю. Кабалкина. — М., 2002. С. 120−121.

1 Эрделевский А. М. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ — М., 2003. с. 90−92.

1 Фогельсон Ю. Б. Основные понятия страхового права. — М., 2003. С. 36−38.