Все предпосылки для развития ипотечного кредитования есть -, наметилась тенденция по увеличению объемов кредитования. Задача банков — содействовать развитию этого механизма, создавать условия, вовлекать в этот процесс горожан.
Для инвестиционной активности ипотечного кредитования нужны следующие условия:
— развитая нотариальная система;
— поземельная книга, в которой должны отражаться не только отдельные участки земли, но и отношения собственности по каждому участку;
— развитая судебная система;
— развитая платежная система.
Для становления и развития системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования необходимо решить следующие основные задачи:
— совершенствование законодательной и нормативной базы;
— создание и внедрение универсального механизма обеспечения притока долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов в бюджетную сферу;
— создание инфраструктуры, обеспечивающей наличие четкого и надежного механизма регистрации сделок с недвижимостью и прав на нее, а также процедуры доступа к этой информации участников рынка ипотечного кредитования;
— налоговое стимулирование граждан — получателей ипотечных кредитов и коммерческих банков — ипотечных кредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование коммерческих банков-кредиторов с другой стороны;
— уточнение нормативной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций по предоставлению и обслуживанию ипотечных долгосрочных кредитов, а также их рефинансирования;
— формирование нормативно-законодательных основ для использования новых финансовых инструментов (ипотечных ценных бумаг) для привлечения долгосрочных ресурсов в эту сферу.
В соответствии со стратегиями развитий банковского сектора, банками планируется уделять внимание основным факторам:
— расширение присутствия на ипотечном рынке, активные продажи: миссия заключается в решении жилищных вопросов населения, ключевой задачей банка является постоянное расширение своего присутствия на рынке, возможность продавать свои продукты как самостоятельно, так и с помощью посредников;
— доступный продукт: стремиться, чтобы продукт был активно востребован и покупка квартиры через ипотечные программы была доступна как можно большему числу граждан;
— доступное финансирование: вести активную работу по привлечению доступного финансирования и диверсификации его источников;
— высококвалифицированный персонал: для работы в банках должны отбираться самые квалифицированные кадры на рынке;
— управление рисками: вопросы оценки потенциальных заемщиков, работа с уже существующими клиентами, оперативное решение возникающих проблем являются основными в деятельности;
— сервис: успешное развитие возможно только при наличии конкурентоспособного предложения и совершенного сервиса.
Для увеличения продаж ИЖК, коммерческим банкам можно рекомендовать:
— снизить процентные ставки по ИЖК ниже среднерыночных (до 8%), величину первоначального взноса и затраты на получение кредита;
— увеличить суммы кредитов и сроки кредитования (применять индивидуальный подход к заемщику при определении условий кредитования в отношении суммы кредита и величины процентной ставки);
— отменить требования к наемным работникам из числа «зарплатных» клиентов по предоставлению справки о зарплате по основному месту работы;
— сократить срок рассмотрения заявки на ипотечный кредит до минимальных сроков (один день);
— начать выдавать ипотечный кредит даже без первоначального взноса, при условии дополнительного залога объекта недвижимости, имеющегося в собственности заемщика;
— отменить различные комиссии: за резервирование денежных средств для выдачи кредита, за обналичивание денежных средств со счета для использования кредита, за внесение платежа по кредиту через кассу банка, за перечисление платежа по кредиту со счета стороннего банка;
— предоставить отсрочку по выплате кредита в случае рождения ребенка в семье заемщика;
— открыть ипотечный центр для более комфортного обслуживания заемщиков с более удобным для клиентов графиком работы — по вечерам и по выходным дням;
Принятие этих мер увеличит объем продаж ИЖК для банков и соответственно, объемы их доходов, а для страны в целом способствует укреплению банковской системы, развитию сферы жилищного строительства и, следовательно, улучшению жилищных условий населения России.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Обеспечение населения жильем является важнейшей социально-политической и экономической проблемой.
Становление ипотеки и системы ипотечного кредитования в России осложнено такими факторами, как:
— недостаток ресурсов коммерческих банков для долгосрочного инвестирования;
— отсутствие государственной поддержки и льготного налогообложения для инвесторов, предоставляющих долгосрочные кредиты;
— недостаточная разработка законодательной базы ипотечного кредитования.
Самым существенным недостатком ипотеки является так называемая «переплата» за квартиру, которая может достигать 100 процентов и более. Еще один «минус» ипотеки — большое количество требований ипотечных банков к заемщикам:
— документальное подтверждение доходов,
— определенный стаж работы на одном месте,
— возможность представить поручителей по кредиту и т. д.
Преимущества ипотеки:
— возможность проживания в новой квартире (или доме) по заключению договора ипотечного кредитования (жилье сразу становится собственностью заемщика);
— заемщику ипотечного кредита предоставляется имущественный налоговый вычет — заемщик не будет платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотеке;
— длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком большими и, следовательно, не слишком обременительными.
Проблемы ипотечного кредитования препятствующие развитию:
1) экономическая нестабильность;
2) низкий уровень доходов большей части населения, особенно по сравнению со стоимостью недвижимости;
3) отсутствие достаточной нормативной и законодательной базы;
4) высокий уровень налогообложения физических и юридических лиц;
5) высокая стоимость накладных расходов при работе с недвижимостью;
6) недостаточная помощь государства в финансовых, организационных и законодательных вопросах;
7) недостаток профессионалов для работы в ипотечном бизнесе.
Для решения этих проблем необходимо уделять внимание основным факторам:
— расширение присутствия на ипотечном рынке, активные продажи: миссия отделения заключается в решении жилищных вопросов населения, ключевой задачей банка является постоянное расширение своего присутствия на рынке, возможность продавать свои продукты как самостоятельно, так и с помощью посредников;
— доступный продукт: стремиться, чтобы его продукт был активно востребован и покупка квартиры через ипотечные программы была доступна как можно большему числу граждан;
— доступное финансирование: необходимо более активно вести работу по привлечению доступного финансирования и диверсификации его источников, возможность успешного привлечения дополнительного финансирования обусловлена высоким качеством кредитного портфеля и отличными финансовыми показателями;
— высококвалифицированный персонал: для работы в отделении нужно отбирать самые квалифицированные кадры на рынке, осознавая, что персонал — основной залог успеха;
— управление рисками: вопросы оценки потенциальных заемщиков, работа с уже существующими клиентами, оперативное решение возникающих проблем являются основными в деятельности;
— сервис: успешное развитие возможно только при наличии конкурентоспособного предложения и совершенного сервиса, поэтому только предоставление безупречного сервиса всем клиентам и делает все возможное, чтобы качество обслуживания заемщиков увеличивало количество рекомендаций воспользоваться услугами отделения.
Для увеличения продаж ИЖК банкам необходимо рекомендовать:
— снизить процентные ставки по ИЖК ниже среднерыночных (до 8%), величину первоначального взноса и затраты на получение кредита;
— увеличить суммы кредитов и сроки кредитования (применять индивидуальный подход к заемщику при определении условий кредитования в отношении суммы кредита и величины процентной ставки);
— отменить требования к наемным работникам из числа «зарплатных» клиентов по предоставлению справки о зарплате по основному месту работы;
— сократить срок рассмотрения заявки на ипотечный кредит до минимальных сроков (один день);
— начать выдавать ипотечный кредит даже без первоначального взноса, при условии дополнительного залога объекта недвижимости, имеющегося в собственности заемщика;
— отменить различные комиссии: за резервирование денежных средств для выдачи кредита, за обналичивание денежных средств со счета для использования кредита, за внесение платежа по кредиту через кассу банка, за перечисление платежа по кредиту со счета стороннего банка;
— предоставить отсрочку по выплате кредита в случае рождения ребенка в семье заемщика;
— открыть ипотечный центр для более комфортного обслуживания заемщиков с более удобным для клиентов графиком работы — по вечерам и по выходным дням;
Принятие этих мер увеличит объем продаж ИЖК для банков, и соответственно, объемы их доходов, а для страны в целом способствует укреплению банковской системы, развитию сферы жилищного строительства и, следовательно, улучшению жилищных условий населения России.
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Законодательные акты Федеральный Закон от 02.
12.1990 № 395−1 (ред. от 28.
02.2009) «О банках и банковской деятельности»
Федеральный закона Российской Федерации от 4 июля 1991 года № 1541−1 «О приватизации жилищного фонда в Российской Федерации» (с изм. от 15.
06.2006 № 6-П) Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.
07.1998 (в ред. от 01.
07.2011)
Учебники, монографии, диссертации Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И. Т. — СПб.: Питер, 2003
Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. — изд. с изм. — М.: Экономией., 2006
Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие. /кол. авторов; под ред. О. И. Лаврушина. — 3-е изд., перераб. и доп. — М: КНОРУС, 2009
Жарковская, Е. П. Банковское дело: учебник: для студентов вузов по специальности 60 400 «Финансы и кредит», 60 500 «Бухгалт. учет, анализ и аудит"/ Е. П. Жарковская.
— 4-е изд., испр. и доп. — М.: Омега-Л, 2006. — С.
Костерина Т. М. Банковское дело: Учебно-практическое пособие. — М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. — С. 167
Разумова, И. А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие / И. А. Разумова. — СПб.: Питер, 2008. — 208с.
Статьи из периодических изданий Кибирев, С. Ф. Ипотечное кредитование / C.A. Кибирев // Налоги и экономика. — 2011. — № 11
Логинов, М. П. Ипотечное жилищное кредитование в России / М.П. Логинов// ЭКО. — 2011. — N 9
Макаревич, Л.Н. О проблемах ипотечного кредитования / Л. Н. Макаревич // Деньги и кредит. — 2010. — № 6
Панфилов А. В. Ипотека в России: состояние и перспективы / А. В. Панфилов // Народонаселение. — 2009. — № 1
Лазарева, Л. Б. Что влияет на развитие ипотечного жилищного рынка? / Л. Б. Лазарева // Банковское дело. — 2010. — № 1
Internet
Ипотека./
http://moikompas.ru /compas/irf
Ипотека в России — текущее состояние. /
http://www.rusipoteka.ru/rusnow 2011 г.
Ипотека в России доступна только 10% населения
http://www.rbcdaily.ru/2011/09/23/market/562 949 981 559 305
Ипотека в России. /
http://www.russianipoteka.ru/ipoteka-v-rus/
О состоянии рынка ипотечного жилищного кредитования в 2008;2010 г. /
http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=ipoteka2011
Рынок ипотечного кредитования: добавить драйва. 2011. /
http://www.raexpert.ru/researches /banks /ipoteka_drive/
Сущность и особенности ипотечного кредита. /
http://o-kreditah1.ru/kredit/ipotechnyj-kredit/suwnost-ipotechnogo-kredita.html
Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И. Т. — СПб.: Питер, 2003. — C. 175
Жарковская, Е. П. Банковское дело: учебник: для студентов вузов по специальности 60 400 «Финансы и кредит», 60 500 «Бухгалт. учет, анализ и аудит"/ Е. П. Жарковская. — 4-е изд., испр. и доп. — М.: Омега-Л, 2006.
— С. 290
Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И. Т. — СПб.: Питер, 2003. — C. 175
Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие. /кол. авторов; под ред. О. И. Лаврушина.
— 3-е изд., перераб. и доп. — М: КНОРУС, 2009.
— C.214
Костерина Т. М. Банковское дело: Учебно-практ. пособие. — М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. — С. 164−165
Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И. Т. — СПб.: Питер, 2003. С. 117
Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Б23 Г. Г. Коробовой.
— изд. с изм. — М.: Экономией., 2006. — С. 399
Костерина Т. М. Банковское дело: Учебно-практическое пособие. — М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. — С. 167
Ипотека в России. /
http://www.russianipoteka.ru/ipoteka-v-rus/
Костерина Т. М. Банковское дело: Учебно-практическое пособие. — М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. — С. 167
Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Б23 Г. Г. Коробовой. — изд. с изм. —
М.: Экономией., 2006. — С. 401
Жарковская, Е. П. Банковское дело: учебник: для студентов вузов по специальности 60 400 «Финансы и кредит», 60 500 «Бухгалт. учет, анализ и аудит"/ Е. П. Жарковская. — 4-е изд., испр. и доп. —
М.: Омега-Л, 2006. — С. 304
Ипотека в России доступна только 10% населения
http://www.rbcdaily.ru/2011/09/23/market/ 562 949 981 559 305
Ипотека 2011 — правила игры меняются.
http://www.rusipoteka.ru/rusnow/
О состоянии рынка ипотечного жилищного кредитования в в первом полугодии 2011 г.
http://www.cbr.ru/statistics/ ipoteka/am1−2011.pdf
Источник: ФРС, ЦБ РФ
По данным рэнкинга Аналитического Центра Русипотеки
Ипотека в России — текущее состояние. /
http://www.rusipoteka.ru/rusnow 2011 г.
Ипотека в России — текущее состояние. /
http://www.rusipoteka.ru/rusnow 2011 г.
Ипотека в России — текущее состояние. /
http://www.rusipoteka.ru/rusnow 2011 г.
Там же
