Российский рынок потребительского кредитования вступил в 2013 год с неоднозначными перспективами. Казалось бы, потребительский кредит — одна из наиболее удобных форм кредитования граждан, желающих приобрести те или иные товары и услуги. В то же время существует целый ряд довольно значительных сдерживающих факторов, способных существенно снизить рост данного сегмента рынка и даже спровоцировать кризис банковской системы в целом. [ 3]Большая часть трудоспособного населения уже успело столкнуться с банками, взять кредит, ссуду, ипотеку. Потребительский кредит — это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования.
В последние годы потребительское кредитование в России развивалось стремительными темпами, количество клиентов банков росло в геометрической прогрессии, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка снижается, некоторые аналитики прогнозируют даже отрицательную динамику развития в будущем. По прогнозам специалистов в 2013 году потребительское кредитование физических лиц всё же будет по-прежнему популярным. Сегодня именно этот сегмент розничного бизнеса является наиболее прибыльным, а для клиента — наиболее доступным. Учитывая тенденцию стабилизации стоимости кэш-кредитов — спрос на них будет увеличиваться. Средний размер потребительского кредита к апрелю 2013 года составил 170 тысяч рублей, за год он увеличился на 15 процентов.
А быстрее всего растут займы по кредитным картам. Ставки по потребительским кредитам в текущем году снизятся. И этому будет способствовать несколько факторов. Во-первых, стоимость ресурса в прошлом году достигла пика, и дальше расти ставкам уже некуда. Во-вторых, стабилизировалась политическая ситуация, спало напряжение на валютным рынке. Оказать положительное влияние на динамику развития рынка должен федеральный закон «О потребительском кредите» внесенный в Государственную Думу весной этого года. В законе предусмотрены и строго оговорены права и обязанности сторон договора, определено понятие «потребительский кредит», предусмотрены размеры платежей и неустойки и пр. Принятие закона и вступление его в силу должно сделать процедуру заключения потребительских договоров более прозрачной, исключить неоднозначное толкование пунктов кредитных договоров, защитить заемщиков от действий недобросовестных банков-кредиторов. Кредитные организации, в свою очередь, получат простые и действенные способы взимания задолженностей по потребительским кредитам, что значительно снизит риски по ним. Законопроект должен повысить доверие заемщиков к потребительскому кредитованию, избавить всех участников подобных сделок от неоправданного риска, улучшить динамику роста данного рыночного сегмента. Как все будет на самом деле, покажет будущее. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитик даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития. Причин данной ситуации несколько, самой важной пожалуй является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые.
Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т. е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом. Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых «безнадежных кредитов», которые по мнению аналитиков являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов, рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы. [4]Таким образом, можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако на данный момент существует множество проблем, сдерживающих развитие потребительского кредитования в России. Лишь после устранения данных проблем и совершенствования кредитной системы можно говорить о дальнейшем развитии и тенденциях к росту потребительского кредитования в РФ.
4. Задача
Рассчитать срок погашения векселя: — вексель датой составления 15.
06.2012 сроком платежа «по предъявлении, но не ранее 15.
10.2012″; Следовательно, срок предъявления начинается с 15.
10.2012 до 14.
06.2013 г.- вексель датой составления 31.
01.2013 сроком на один месяц от даты составления векселя; сроком на два месяца от даты составления векселя;
Следовательно, вексель принят к погашению будет не раньше 28.
02.2014 г. И не раньше 30 марта 2014 г.- вексель датой составления 03.
07.2013 сроком платежа в середине ноября 2013;В соответствии с ФЗ «О вексельном обращении» переводный вексель выдан сроком в полтора месяца или в несколько месяцев с половиной от составления или от предъявления, то надлежит сначала отсчитывать целые месяцы. Если срок платежа назначен на начало, середину (середина января, середина февраля и т. п.) или на конец месяца, то под этими выражениями понимаются первое, пятнадцатое или последнее число месяца. Выражение «восемь дней» или «пятнадцать дней» означает не одну или две недели, а сроки в полные восемь или пятнадцать дней. Выражение «полмесяца» означает срок в пятнадцать дней. Следовательно, срок 15 ноября 2013 г.- вексель датой составления 24.
05.2013 сроком платежа через 10 дней от даты составления. Сроком погашения является 3.
06.2013 — 10 дней от даты составления
Заключение
Объективная необходимость кредита вытекает из особенностей расширенного воспроизводства, осуществляемого в натуральной и денежной формах. Он предполагает постоянную смену форм капитала, в ходе которой денежная форма собственности переходит в товарную, товарная — в производственную, производственная — в товарную, и товарная вновь в денежную. Закон о потребительском кредите не приведет к революции на рынке банковских услуг в сфере кредитования физических лиц. Данный нормативный акт явно не является «пропотребительским», но некоторые ключевые моменты во взаимоотношениях банка и заемщика — физического лица он все же урегулировал. В то же время в Законе содержатся и некоторые неясности. Так, например, в индивидуальных условиях договора допускается предусмотреть как запрет, так и возможность уступки банком права требования к заемщику третьим лицам.
Но к этим третьим лицам Закон не предъявляет никаких требований, что позволяет осуществить такую уступку любым лицам вне зависимости от наличия у них банковской лицензии. У каждого банка может быть свой комплект документов, необходимых для получения кредита физическим лицом. Это определяется как внутренними документами банка, разработанными на основании норм и положений действующего законодательства, так и действующими условиями по перечню и составу документов, установленными конкретной кредитной программой банка для заемщиков — физических лиц Для банка-кредитора финансовая состоятельность заемщика важна постольку, поскольку он рассчитывает вовремя получить обратно выданную в качестве кредита сумму и проценты на нее. Такая состоятельность заемщика выражается в его платежеспособности и кредитоспособности. Возможность возврата кредита определяется, прежде всего, наличием у заемщика первичных источников погашения ссуды. Поэтому банки, чтобы в определенной степени обезопасить себя от риска, при выдаче кредита требуют наличия вторичного источника его погашения, т. е. заключения различного рода обеспечительных обязательств.
Список использованных источников
Батракова, Л. Г. Экономико — статический анализ кредитных операций коммерческого банка: учебное пособие / Л. Г. Батракова. — М.: Университетская книга: Лотос, 2012.
— 289с;Боброва О. В. Правовые основы государственного регулирования банковского кредитования //Дисс.
канд.юр.наук. — Саратов, 2013. С. 132. Буевич, С. Ю. Анализ финансовых результатов банковской деятельности: учебное пособие / С. Ю. Буевич, О. Г. Королев. — М.: КНОРУС, 2014. — 365с;Вешкин, Ю. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учебное пособие / Ю. Г. Вешкин, Г. Л. Авагян.
— М.: Магистр, 2011. — 243с;Екатеринославская О. С. Принципы и цели предпринимательской деятельности на рынке потребительского кредитования // Актуальные проблемы экономики, политики и права. //
Сб. науч. тр., Вып. 16.
— Мурманск: Мурманский институт экономики и права, 14 — С. 13. Жарковская, Е. П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка: учебник / Е. П. Жарковская. — М.: Издательство «Омега — Л», 2011. ;
325с;Жуков Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. / Под ред. — М: ЮНИТИ-ДАНА, 2013. -
С. 115. Ковтун Р. С. Особенности потребительского кредитования в зарубежной практике. Демография — общество — человек в условиях формирования новой экономики / Материалы Всероссийской научно-практической конференции. Екатеринбург: Изд-во Урал.
гос. экон. ун-та, 2012. С. 22. Ковтун Р. С. Особенности потребительского кредитования в зарубежной практике. Демография — общество — человек в условиях формирования новой экономики / Материалы Всероссийской научно-практической конференции. Екатеринбург: Изд-во Урал.
гос. экон. ун-та, 2014. С. 22. Ковтун Р. С. Теоретические основы и экономическая сущность потребительского кредитования. Известия УрГЭУ. Екатеринбург: Изд-во Урал.
гос.экон.
ун-та, 2011.-№ 1Ковтун Р. С. Теоретическое обоснование потребительского кредитования. Конкурентоспособность территорий и предприятий в формирующейся новой экономике/ Материалы ΧΙ Всероссийского форума молодых ученых.
Екатеринбург: Изд-во Урал.
гос. экон.
ун-та, 2012.-Лаврушин О. И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О. И. Лаврушин, О. Н. Афанасьева, С. Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф.
О.И. Лаврушина. — 3-е изд., доп. — М.: КНОРУС, 2014.
— С. 9. Немировская, Е. А. Актуальные вопросы в области потребительского кредитования в процессе преподавания дисциплин специальности «Финансы и кредит» [Текст] / Е. А. Немировская // «Воспитание студента-кооператора — активного участника кооперативного движения России». Сборник научных статей международной научно-практической конференции ППС, руководителей и специалистов кооперативных организаций РФ и стран СНГ г. Волгоград: Изд-во «Волгоградское научное издательство» .- 2013
Полищук А.И., Быстров С. А. Точная модель потребительского кредита // Финансы, 2012, № 5. С.29−37Современный финансово-кредитный словарь /под общей ред. Лапусты М. Никольского П. М.: ИНФРА-М, 2011. — С. 618. Стребков Д.
Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России // Вопросы экономики. — 2012. — №
2. — С. 28 — 29. Тавасиев А. М., Бычков В. П., Москвин В. А. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учебное пособие / Под ред. А. М. Тавасиева.
М.: Финансы и статистика, 2012. С. 136.
