Категории услуг по денежным переводам

Услуги по переводу денежных средств условно можно разделить на четыре основные категории: «односторонние» (unilateral), «на основе франшизы» (franchised — уполномоченные) Юридическая форма соглашения не всегда может быть именно франшизой., «на основе договоренности» (negotiated) и «открытые» (open), различие между ними состоит в том, как осуществляется построение сети и связь между пунктами доступа. Между этими категориями нельзя провести абсолютно точные границы, однако их использование полезно для более ясного представления вопросов проведения платежей.

Односторонняя услуга представляет собой специализированный продукт, предоставляемый в «одностороннем порядке» отдельным ПУДП, который не привлекает другие организации в качестве принимающих и выдающих средства агентов. Это возможно только в случаях, если: (1) сам этот ПУДП имеет в своем распоряжении пункты физического доступа в стране-отправителе и в стране-получателе, или (2) его сеть является виртуальной — когда в качестве пунктов доступа выступают не агенты, а устройства связи. Например, персональные компьютеры (для доступа в Интернет) или мобильные телефоны. Использование виртуальной сети в настоящее время ограничивается проблемами, связанными с обеспечением доступа конечных пользователей (см. раздел ниже), однако этот способ является очень перспективным.

Односторонние услуги, основанные на пунктах физического доступа, не являются широко распространенными: многим ПУДП требуется при этом привлекать другие организации, чтобы иметь достаточно большое количество пунктов доступа даже при наличии одного коридора денежных переводов.

Примеры односторонних услуг, оказываемых в настоящее время, включают услуги, оказываемые глобальными банками (имеющими отделения во многих странах) или другими финансовыми посредниками, которые имеют филиалы в тех регионах, где преимущественно проживают мигранты, выехавшие из страны происхождения.

Услуга на основе франшизы осуществляется в тех случаях, когда ПУДП, который не обязательно имеет собственные пункты доступа, оказывает специализированную услугу следующим образом: центральный провайдер создает инфраструктуру, обеспечивающую осуществление этой услуги (например, передачу сообщений, осуществление расчетов и рекламу). Затем центральный провайдер получает необходимые пункты доступа, предлагая финансовым институтам как в стране-отправителе, так и в стране-получателе оказывать услуги с использованием созданной инфраструктуры, то есть действовать с использованием франшизы на преимущественно стандартизованных условиях.

Примерами услуг на основе франшизы может быть деятельность глобальных операторов по переводу денежных средств, причем для этого используются (или могут быть использованы) видоизмененные схемы применения международных кредитных/ дебетовых карточек.

Недавно был разработан новый вид услуги, который может быть назван «на основе частичной франшизы» (partly franchised). В этом случае ПУДП, который предлагает собственные услуги, используя собственную сеть агентов, одновременно делает свою сеть и соответствующие средства осуществления платежа и передачи сообщений доступной для других ПУДП, которые могут пользоваться ими для оказания собственных услуг. По существу, такой ПУДП делает свою инфраструктуру доступной для других ПУДП, которые могут использовать ее для того, чтобы предлагать свои собственные разновидности услуг по денежным переводам на условиях, которые они сочтут нужными. При этом не используются стандартизованные виды услуг и условия их оказания, как это было бы в случае услуги на нормальных условиях франшизы.

При оказании услуги на основе договоренности ПУДП заключает соглашения (договаривается) с ограниченным числом финансовых институтов в других странах для того, чтобы создать адекватную сеть пунктов доступа. В подобной договоренности могут участвовать несколько финансовых институтов-партнеров в стране получателе, а данный вид услуги может быть предложен при наличии нескольких коридоров перевода денежных средств, при этом для каждого коридора используются услуги различных институтов-партнеров. Может быть даже так, что этот вид услуг предлагается сразу несколькими ПУДП в стране-отправителе. Это может происходить тогда, когда различные ПУДП действуют в разных географических районах страны-отправителя и, таким образом, слабо конкурируют между собой.

Примеры услуг такой категории включают: двусторонние соглашения между банками (один банк в стране-отправителе и один в стране-получателе); схемы с использованием кредитных союзов, а также большинство видов услуг типа «хавала» (hawala — араб. «перевод средств»), или схемы, сформированные почтовыми учреждениями.

Основная особенность услуг на договорной основе состоит не в том, что при этом задействовано несколько финансовых институтов как таковых, а скорее в том, что договоренность о предоставлении услуг достигается между организациями, которые практически не конкурируют между собой.

Оказание категории открытых услуг предполагает, что ПУДП предлагает своим клиентам специализированную услугу в стране-отправителе и приобретает пункты доступа в стране-получателе, используя открытую сеть, к которой любой ПУДП может иметь прямой или косвенный доступ. Существует и обратная ситуация, когда ПУДП в стране-получателе предлагает услугу получателям средств и приобретает пункты доступа в стране-отправителе через открытую сеть. Однако, поскольку переводы денежных средств обычно являются кредитными переводами, инициируемыми отправителем, то на практике ПУДП в странах-получателях обычно являются пассивными участниками открытой сети.

Примером такой сети является международная банковская сеть, состоящая из национальных платежных систем, к которым можно получить доступ из другой страны или через систему корреспондентских межбанковских отношений; иногда существуют прямые связи между национальными платежными системами. Эта сеть позволяет отправить средства из любого банка, предоставляющего услуги по международным платежам, фактически любому другому банку в мире. У небанковских организаций также есть доступ к сети, как у клиентов банков.

Открытые услуги — это наиболее распространенный вид услуг по переводу денежных средств, предоставляемый банками.