Несмотря на то, что денежные доходы домохозяйств формируются из трех основных источников (заработная плата; доходы от предпринимательской деятельности и финансово-кредитных операций, социальные трансферты), а расходы домохозяйств разделяются на потребительские, налоги и добровольные платежи и сбережения, при анализе финансов домохозяйств нужно учитывать не только объемы финансовых ресурсов, но и их распределение во времени, то есть существование в определенных соотношениях «коротких денег» и «длинных денег» в бюджете семьи.
" Короткие деньги" в бюджете семьи — это заработная плата, разовые премии и другие средства, расходуемые преимущественно на текущее потребление. «Длинные деньги» в бюджете семьи используются на финансирование рождения детей, долгосрочных инвестиций, создание фонда самострахования, создание богатства и др.
Важно также отметить, что уровень доходов и структура расходов домохозяйств тесно взаимосвязаны. Впервые это исследовал Э. Энгель, который утверждал, что с ростом дохода доля расходов на питание уменьшается; расходы на одежду, жилье, отопление и освещение меняются сравнительно меньше, несущественно; а доля расходов на удовлетворение культурных и иных нематериальных потребностей заметно возрастает. Потребности потребителей удовлетворяются от простых до высших и в зависимости от доходов. Семьи с низкими доходами тратят большую их часть на питания, одежду, жилье. Эта закономерность, которая получила название «закон Энгеля», определяет эластичность спроса по доходу [3].
На сегодня в разрезе национальной экономики достаточно актуальным является превращение финансов домохозяйств в мощный инвестиционный ресурс. Домохозяйств получают текущий доход, тратя его на потребление и экономя остаток через влияние сберегательных мотивов. Домохозяйства экономят дохода в двух формах:
1) неорганизованные сбережения (наличные);
2) организованы (другие формы сбережения — банковские депозиты, покупка акций и т. д.). Инвестиционные инструменты, кроме банковских депозитов и приобретения недвижимости, не пользуются популярностью среди отечественных домохозяйств. Сегодня наиболее удобной формой для сбережений, созданных в целях обеспечения непредвиденных расходов и для трансакционных целей, является денежная наличность, не является инвестиционным ресурсом для экономики. Для домохозяйств в условиях рыночной трансформации России первостепенное значение имеют параметры ликвидности и надежности. Современный же финансовый рынок России не инвестиционных ресурсов, которые были более или менее ликвидными и надежными. Итак, на сегодня финансовый рынок России не способен сделать организованные формы сбережения более привлекательными для домохозяйств со средним уровнем текущего дохода и доходом ниже среднего.
Поэтому перед государством стоит неотложная задача создавать благоприятные условия для развития рынка, а именно для разработки новых финансовых инструментов привлечения сбережений домохозяйств. По Я. В. Петренко таким финансовым инструментом привлечения частных сбережений могут быть специальные государственные ценные бумаги на предъявителя, которые будут реализовываться только для населения через учреждения банков и отделения почтовой связи с одним фиксированным номиналом и выплатой ежемесячного небольшого, стабильного дохода на уровне учетной ставки центрального банка [1].
Заключение
Таким образом, под финансами домохозяйств понимают сумму деятельности членов домашнего хозяйства по созданию, сохранению, увеличение, использования и администрирования как совместных фондов денежных средств, так и индивидуальных (персональных, личных) фондов. Поэтому логично в составе финансов домохозяйств выделять персональные (личные) финансы и семейные финансы (финансы семьи). И это подтверждается существование в англоязычной экономической литературе таких терминов как «персональные финансы» (personal finances), «финансы потребителей» (consumer finances), «семейные финансы» (family finances). Однако, указанные составляющие финансов домохозяйств будут объектом наших дальнейших научных интересов.
Подытоживая вышесказанное, отметим, что финансы домохозяйств нельзя исследовать изолированно от общей финансовой системы государства, и не могут находиться вне финансовых отношений, сложившимися и зависят от состояния экономики страны.
Белозёров С. А. Сущность и функции финансов домашних хозяйств / С. А. Белозёров // Вестник СПбГУ. — 2006. — № 5. — С. 30 — 40.
Белозёров С. А. Финансы домашних хозяйств как элемент финансовой системы / С. А. Белозёров // Дайджест-финансы. — 2007. — № 8. — С. 17 — 24.
Воробьев Ю. И. Финансы домашних хозяйств: современные приоритеты / Ю. И. Воробьев // Итоговая научно-практическая конференция преподавателей, аспирантов и студентов Национальной академии природоохранного и курортного строительства за 2006 — 2007 учебный год. — Симферополь: Таврия, 2007. — 100 с.
Кизима Т. А. Финансы домохозяйств: современная парадигма и доминанты развития / Т. А. Кизима; [в ст. слово С.И. Юрия]. — М.: Знание, 2010. — 431 с.
Лукьянец А. В. Методические подходы к определению индикаторов финансовой устойчивости домохозяйств / А. В. Лукьянец // Наука и экономика. — 2009. — № 3 (15), Т. 1. — С. 77−82.
