Обязательное страхование осуществляется за счет страхователей, которыми являются банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков (под реестром понимается перечень банков, состоящих на учете в системе обязательного страхования вкладов). Банк как участник системы страхования вступает в правоотношения по обязательному страхованию с Агентством в пользу вкладчика. При этом вкладчик является также и застрахованным лицом, интересы которого страхуются. В данном случае интересом вкладчика является возвратность и сохранность тех денежных средств, которые были размещены в банке во вклад, а также процентов на них.
Вкладчик при наступлении страхового случая имеет право обратиться за получением страхового возмещения в банк-агент, указанный Агентством. Следует отметить, что Агентство будет производить выплату самостоятельно или через банки-агенты. Последние будут действовать от его имени и за его счет. Выплата возмещения будет возмещаться в валюте РФ как в наличной форме, так и путем перевода денег на счет, указанный вкладчиком. Законодательство определило, что вкладчик будет иметь право на получение страхового возмещения в размере 100% от суммы вклада, но не более 700 000 рублей. Сумма страхового возмещения, как уже указывалось, изменяется в связи с объективными процессами, происходящими в экономике страны.
Если вкладчик имеет в одном банке несколько вкладов, то для целей расчета страхового возмещения суммируются все вклады, независимо от их вида и валюты вклада. При этом, если окончательная сумма денежных средств по всем вкладам в одном банке превышает установленный размер в 700 000 рублей, то возмещение будет выплачиваться по каждому из вкладов пропорционально их размерам.
В том случае, если вкладчик имеет несколько вкладов в разных банках, в отношении которых наступил страховой случай, страховое возмещение рассчитывается и выплачивается отдельно по каждому банку по общим правилам. В этой связи, следует отметить, что вкладчику целесообразнее открыть несколько вкладов в разных банках, чем в одном.
Для получения возмещения вкладчик должен написать соответствующее заявление и предоставить документы, которые подтверждали бы заключение договора банковского вклада и удостоверяли бы его личность.
Следует отметить, что кроме вкладчика могут обратиться за выплатой страхового возмещения его представитель или в случае смерти вкладчика его наследники. Представитель должен предоставить доверенность, оформленную надлежащим образом, а наследник — свидетельство о праве на наследство.
4.
3. Агентство по страхованию вкладов
Агентство по страхованию вкладов является государственной корпорацией. В соответствии с действующим законодательством государственной корпорацией признается некоммерческая организация, не имеющая членства, учрежденная РФ на основе имущественного взноса и созданная для осуществления социальных, управленческих или иных общественно полезных функций.
Государственная корпорация создается на основании федерального закона. Имущество, которое передано государственной корпорации, является ее собственностью. Она обладает правом на занятие предпринимательской деятельности только в случае, если это служит достижению целей, ради которых она была создана, и соответствующую таким целям.
Агентство выступает некоммерческой организацией. Совет директоров является высшим органом управления. Совет состоит из семи представителей Правительства РФ, пяти представителей Банка России и генерального директора Агентства.
В качестве цели Агентства выступает эффективная защита законных интересов вкладчиков и других кредиторов несостоятельных российских банков, стимулирование кредитных организаций к ответственному ведению бизнеса, содействие поддержанию стабильности банковской системы.
В связи с перечисленными целями Агентство обеспечивает:
1) уверенность общества в сохранности сбережений в российских банках;
2) надежную защиту прав кредиторов при санации и ликвидации банков;
3) минимизацию ущерба, наносимого экономике и обществу прекращением функционирования банков;
4) дисциплинирующее воздействие на банки, поощрение их разумного поведения и эффективного управления рисками;
5) информированность заинтересованных лиц о системе страхования вкладов;
6) постоянную способность эффективно осуществлять свои функции;
7) ответственное управление ресурсами АСВ.
Среди стратегических целей Агентства следует отметить такие:
1) устойчивость системы страхования вкладов;
2) содействие поддержанию стабильности банковской системы;
3) эффективное удаление из системы нежизнеспособных банков;
4) уверенность клиентов банков в надежной защите сбережений;
5) удобство услуг Агентства для потребителей;
6) стабильная долгосрочная ресурсная база;
7) финансовая независимость системы страхования от средств налогоплательщиков;
8) прозрачность деятельности Агентства .
Агентство непосредственно занимается осуществлением выплат вкладчикам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков — участников системы страхования вкладов; осуществляет контроль фонда страхования вкладов, учитывает поступившие взносы, а также управляет средствами фонда.
Агентство осуществляет выплаты не позднее 14 дней со дня наступления страхового случая. Для того, чтобы оперативно осуществлялась такая выплата необходимо наличие организационной инфраструктуры. Именно поэтому сформирована сеть банков-агентов, отработаны этапы процесса организации выплат. Благодаря эффективно поставленной системе выплаты осуществляются вкладчикам в кратчайшие сроки.
Агентство осуществляет деятельность в качестве конкурсного управляющего (ликвидатора) банками. В рамках такой деятельности Агентство проводит инвентаризацию и оценку имущества и обязательств банка, ведению реестра требований кредиторов к банку, реализации имущества банка и удовлетворению за счет сформированной конкурсной массы требований кредиторов, а также взаимодействует с кредиторами банка, арбитражным судом, Банком России, другими участниками арбитражного процесса.
Агентство как конкурсный управляющий банком действует через своих представителей и с их помощью обеспечивает исполнение процедур, предусмотренных законодательством в кратчайшие сроки, при этом пытаясь увеличить поступления в конкурсную массу.
Агентство занимается также выявлением и оспариванием сделок, которые заключены не в пользу имущественных интересов банка и их кредиторов, выискивает и истребует от третьих лиц незаконно удерживаемое имущество банка. Реализуя перечисленные задачи, играет значительную роль на формирование конкурсной массы, а также на рыночную дисциплину в банковском секторе.
Кроме того, Агентство осуществляет функции по предупреждению банкротства (санации) банков — участников системы страхования. Такую функцию Агентство реализует под контролем и во взаимодействии с Банком России.
Заключение
История системы страхования вкладов является еще недлительной, относительно молодой. Однако, учитывая опыт зарубежных стран в создании таких систем, в настоящее время система страхования вкладов является эффективным средством защиты интересов вкладчиков.
Особенность системы страхования вкладов в целом заключается в публичном характере ее целей. Среди целей необходимо отметить защиту прав и законных интересов вкладчиков банков, укрепление доверия к банковской системе и стимулирование привлечения в нее финансовых средств населения.
Рассматриваемый вид страхования осуществляется на обязательной основе в силу закона. Условия, виды, порядок осуществления обязательного страхования регулируется соответствующими законами.
Система страхования вкладов базируется на таких принципах как обязательность участия банков в системе страхования вкладов; сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств; прозрачность деятельности системы страхования вкладов; накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков — участников системы страхования вкладов.
Страхование вкладов является специфическим видом страхования, однако ему свойственны элементы, как и для других видов страхования — страхователь, страховщик, выгодоприобретатель, страховая выплата, страховая премия, страховой случай, но с определенными особенностями.
Агентство непосредственно занимается осуществлением выплат вкладчикам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков — участников системы страхования вкладов; осуществляет контроль фонда страхования вкладов, учитывает поступившие взносы, а также управляет средствами фонда.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.
11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 22.
10.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 02.
03.2015) // Собрание законодательства РФ. — 1994. — № 32. Ст. 3301.
Федеральный закон от 23.
12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 29.
12.2014) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. — 2003. — № 52 (часть I). Ст. 5029.
Федеральный закон от 27.
10.2008 № 175-ФЗ (ред. от 07.
05.2013) «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года» (утратил силу) // Собрание законодательства РФ. — 2008. — № 44. Ст. 4981.
Порядок уплаты страховых взносов (утв. решением Правления ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 05.
02.2004 (протокол № 2)) (ред. от 25.
03.2010) // Вестник Банка России. — 2004. — № 16.
Стратегия развития агентства по страхованию вкладов на период до 2015 года от 30 ноября 2010 г. (одобрена решением Совета директоров ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 30.
11.2010) // СПС «Консультант
Плюс".
Банковская бизнес-школа Проф
Бакинг [Электронный ресурс] //
http://www.profbanking.com/blitz-answer/786-how-many-banks-in-the-deposit-insurance.html (дата обращения 18.
03.2015).
Борисов А. Н. Комментарий к Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (постатейный). — М.: Юстицинформ, 2005. — 272 с.
Владова О. Г. Комментарий к Федеральному закону от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (постатейный) // СПС Консультант
Плюс. 2012.
Ленева И. Г. Система страхования вкладов физических лиц в банковской системе Российской Федерации // Финансовое право. — 2010. — № 1. С. 21.
Овчинникова Ю. С. Правовые аспекты страхования банковских вкладов // Право и экономика. — 2012. — № 11. С. 25 — 31.
Тосунян Г. А., Викулин А. Ю. Комментарий к Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (постатейный). — М.: Юристъ, 2004. — 285 с.
Турбанов А. В. Об изменении роли страховщиков депозитов // Банковское право. — 2012. — № 3. С. 3.
Финансы и кредит: учебник / О. В. Соколова, И. А. Бондаренко, О. И. Земцова и др.; под ред. О. В. Соколовой. 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Магистр, ИНФРА-М, 2011. 912 с.
Шаповалов М.А., Ишлек (Бородина) Н.М., Миронов В. Ю. Комментарий к Федеральному закону от 2 декабря 1990 г. № 395−1 «О банках и банковской деятельности» (постатейный). 2-е изд. / под ред. М. А. Шаповалова // СПС Консультант
Плюс. 2013.
Яруллина Г. Р. Особенности страхования вкладов физических лиц как одного из видов страхования // Банковское право. — 2013. — № 2. С. 71 — 74.
Федеральный закон от 23.
12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 29.
12.2014) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. — 2003. — № 52 (часть I). Ст. 5029.
Банковская бизнес-школа Проф
Бакинг [Электронный ресурс] //
http://www.profbanking.com/blitz-answer/786-how-many-banks-in-the-deposit-insurance.html (дата обращения 18.
03.2015).
Федеральный закон от 27.
10.2008 № 175-ФЗ (ред. от 07.
05.2013) «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года» (утратил силу) // Собрание законодательства РФ. — 2008. — № 44. Ст. 4981.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.
11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 22.
10.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 02.
03.2015) // Собрание законодательства РФ. — 1994. — № 32. Ст. 3301.
Турбанов А. В. Об изменении роли страховщиков депозитов // Банковское право. — 2012. — № 3. С. 3.
Яруллина Г. Р. Особенности страхования вкладов физических лиц как одного из видов страхования // Банковское право. — 2013. — № 2. С. 71 — 74.
Владова О. Г. Комментарий к Федеральному закону от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (постатейный) // СПС Консультант
Плюс. 2012.
См.: Тосунян Г. А., Викулин А. Ю. Комментарий к Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (постатейный). — М.: Юристъ, 2004. — 285 с.
Владова О. Г. Указ. соч.
Ленева И. Г. Система страхования вкладов физических лиц в банковской системе Российской Федерации // Финансовое право. — 2010. — № 1. С. 21.
Яруллина Г. Р. Особенности страхования вкладов физических лиц как одного из видов страхования // Банковское право. — 2013. — № 2. С. 71 — 74.
Овчинникова Ю. С. Правовые аспекты страхования банковских вкладов // Право и экономика. — 2012. — № 11. С. 25 — 31.
Порядок уплаты страховых взносов (утв. решением Правления ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 05.
02.2004 (протокол № 2)) (ред. от 25.
03.2010) // Вестник Банка России. — 2004. — № 16.
Владова О. Г. Указ. соч.
Шаповалов М.А., Ишлек (Бородина) Н.М., Миронов В. Ю. Комментарий к Федеральному закону от 2 декабря 1990 г. № 395−1 «О банках и банковской деятельности» (постатейный). 2-е изд. / под ред. М. А. Шаповалова // СПС Консультант
Плюс. 2013.
Стратегия развития агентства по страхованию вкладов на период до 2015 года от 30 ноября 2010 г. (одобрена решением Совета директоров ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 30.
11.2010) // СПС «Консультант
Плюс".
Борисов А. Н. Комментарий к Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (постатейный). — М.: Юстицинформ, 2005. С. 29.
Финансы и кредит: учебник / О. В. Соколова, И. А. Бондаренко, О. И. Земцова и др.; под ред. О. В. Соколовой. 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Магистр, ИНФРА-М, 2011. С. 87.
