Страховой полис от ООО «Группа Ренессанс Страхование" — гарантия выполнения обязательств заемщика по возврату полученного кредита.
Ипотечное страхование от ООО «Группа Ренессанс Страхование» обладает следующими преимуществами:
Индивидуальный подход — подбор именно той программы ипотечного страхования, которую требует банк.
Низкие тарифы по сравнению с конкурентами.
Различные варианты страхования: с постоянной страховой суммой или уменьшающейся по мере погашения кредита.
Упрощенная система работы с электронными документами, ускоряющая процесс рассмотрения заявления.
Принятие решения и подготовка договора в течение одного — трех рабочих дней.
Бесплатное медицинское освидетельствование. Для заемщиков моложе 35 лет медицинское освидетельствование требуется только при сумме кредита свыше 8,75 млн.
руб., 36 — 45 лет — свыше 7,5 млн руб., 46 — 55 лет — свыше 6,25 млн руб.
Возможность оплаты очередного взноса в удобном для Клиента филиале или офисе компании.
услуга перерасчета страховых взносов по договору страхования при досрочном погашении кредита.
Получить пакет страхования к ипотечному кредиту в ООО «Группа Ренессанс Страхование» можно несколькими путями:
1. Консультация. Клиент может написать специалистам по электронной почте или позвонить
2. Подать заявление на страхование. Заявление и документы на объект залога (если нужно застраховать титул собственности)
3. Последний этап. Проверка документов и оформление договора страхования занимают, как правило, менее одного рабочего дня. Для подписания и оплаты договора страхования необходимо подъехать в офис. По желанию Клиента можно доставить договор на сделку в банк или по указанному Клиентом адресу.
Основные правила для оформления сделки по ипотечному страхованию приведены в приложении.
Глава 3. Разработка мероприятий по совершенствованию процесса страхования для Группы Ренессанс Страхование
3.
1. Определение проблем при ипотечном кредитовании в Группе Ренессанс Страхования
Высокие риски, связанные с ипотечным кредитованием, создают необходимость существования отлаженной системы страхования. В данном контексте речь будет идти:
1) о страховании объекта недвижимости;
2) страховании жизни и здоровья заемщика.
На данный момент банки, предоставляющие ипотеку, значительно ограничили перечень имущества, рассматриваемого в качестве залога. В большей степени подвержены материальному ущербу дома из бруса, квартиры с деревянными перекрытиями, квартиры в малоэтажных жилых домах. Следовательно, данное жилье не может расцениваться как предмет залога по ипотечному договору.
Квартиры в панельном или кирпичном доме меньше подвержены ущербу, поэтому их кредитуют охотнее. В основном компании заключают страховые договоры на случай пожара, наводнения и обрушения стен. Иногда включают в договор и пункт о форс-мажорных обстоятельствах, таких как землетрясение, наводнение, цунами, торнадо и т. д.
Однако в первую очередь банки акцентируют внимание на страховании жизни и здоровья самого заемщика, так как согласно статистике именно заемщики более подвержены риску, нежели объект залогового имущества. Таким образом, банк уберегает себя от предполагаемых убытков из-за смерти заемщика, полной или частичной утраты трудоспособности, длительной болезни.
Примечание. Несмотря на то что на страховании жизни и здоровья заемщика настаивает в первую очередь банк, заемщик должен быть также заинтересован в нем, поскольку оно осуществляется прежде всего в его интересах, позволяя ему в определенных случаях переложить бремя расходов на страховую компанию.
Большинство заемщиков не спешат выделять денежные средства на страховку, считая, что это абсолютно ненужное мероприятие, цель которого — стребовать с заемщика лишние деньги. Однако подобное мнение ошибочно. В качестве подтверждения приведем пример из коллекторской практики.
Пример 1. Заемщик по ипотечному кредиту проживал совместно с супругой и двумя несовершеннолетними детьми в двухкомнатной квартире. На протяжении двух лет он исправно осуществлял плановые ежемесячные платежи и нареканий со стороны банка не имел. Но в одночасье платежи прекратились. В банк обратилась супруга должника с официальной информацией о смерти заемщика. Безработная вдова с двумя детьми была не в состоянии далее оплачивать ипотеку. Однако жизнь заемщика была застрахована, и именно страховка помогла решить эту проблему. За счет выплат страховой компании ипотечный кредит был полностью закрыт, обременение снято. Вдова с детьми стали полноценными хозяевами квартиры, и им более не грозило судебное разбирательство и принудительное выселение.
Страховое возмещение происходит не только в случае смерти заемщика, но и в случае причинения тяжкого вреда здоровью. На практике под страховые выплаты подпадают случаи признания заемщика недееспособным и оформления ему инвалидности второй или первой группы. Приведенный ниже случай демонстрирует важность страхования жизни и здоровья участников кредитного договора.
Пример 2. По кредитному договору проходила семья: жена в качестве заемщика, муж — созаемщик. После тяжелой автокатастрофы созаемщик получает увечья позвоночника, и врачебная комиссия присваивает ему вторую группу инвалидности. Данная ситуация подпадает под условия страхового договора, следовательно, половина ипотечного долга будет погашена за счет страховых выплат. Далее заемщик (т.е. жена) обращается в банк. Из-за инвалидности мужа и наличия двух несовершеннолетних детей она оказалась в трудном финансовом положении. Банк рассматривает документы и принимает решение о сокращении аннуитетного ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования. Таким образом, сложная и, казалось бы, безвыходная ситуация была успешно разрешена.
Для того чтобы снизить риски при оформлении ипотеки, необходимо тщательно проверять и перепроверять всю представляемую документацию, предупреждать мошенничество извне и внутри банковского коллектива, тщательно анализировать предметы залога и обязательно страховать как жизнь и здоровье заемщика, так и кредитуемый предмет недвижимости.
Одной из проблем при ипотечном страховании является проблема оценки залога при кредите.
К проблемам оценки рыночной стоимости залогов по кредитам, выданным в регионах, является квалификация участников залогового процесса, в частности отсутствие либо недостаток квалифицированных оценщиков и оценочных компаний в регионах.
Региональные залоговые сотрудники зачастую готовят залоговое заключение с позиции анализа документов, а не с позиции анализа залоговых рисков. Проблема может быть сформулирована, как излишне «доверительный» подход к залогодателю, когда он с уже готовой оценкой залога идет по банкам и фактически устраивает тендер, выбирая наибольшую сумму и наиболее благоприятные условия кредита.
Поэтому необходимо не рассматривать залог в качестве единственного источника погашения кредита, должен оцениваться сам залогодатель, его финансовое положение, альтернативные денежные потоки.
Важно также учитывать влияние человеческого фактора при принятии оценки в целях предоставления кредита, для чего должна быть обеспечена прозрачность принятия решений. Этого можно достичь, имея независимых риск-менеджеров в точках продаж, которые изучают залоговые риски. Бонусы таких риск-менеджеров должны быть привязаны к качеству кредитного портфеля, а не к объемам выданных кредитов, как у сотрудников бизнес-подразделений. Выводы, сделанные риск-менеджером, должны заслушиваться на кредитном комитете при принятии решения о выделении кредита.
К экономическим проблемам оценки рыночной стоимости залога по кредитам, выданным в регионах, относятся риски ограниченной ликвидности и удаленности. При предложении клиентом в залог, например, недвижимости в удаленной местности необходимо принять во внимание отсутствие достаточного числа сделок с аналогами предлагаемого в залог имущества, что серьезно затрудняет оценку сравнительным методом. Поэтому такой залог может быть либо принят только со значительным дисконтом, либо не стоит вообще принимать его.
К экономическим проблемам также можно отнести наличие «двойной бухгалтерии» многих залогодателей, что делает практически невозможным взыскание заложенного имущества. Часто также предлагаются в качестве залога товары в обороте, не отраженные на балансе и «внебалансе» собственника, так что адекватный учет залогового имущества в документах заемщика — это вопрос скорее его честности, чем законодательных ограничений.
Необходимо также принять во внимание, что оценка обеспечения может устаревать, поэтому по долгосрочным кредитам желательна актуализация — не реже одного раза в 6 месяцев должна производиться переоценка залога. Разумеется, для банка это связано с дополнительными затратами, так как переоценка обычно совершается за его счет, но в случае крупных кредитов или ограниченной ликвидности обеспечения такие затраты оправданны.
Сильно затрудняют оценку рыночной стоимости залога и сложности по анализу обременений залога. Для решения этой проблемы должен быть создан реестр, в котором будут отражаться не только права собственности, но и существующие обременения залога, так как недостоверная информация об обременениях залога чревата серьезными убытками для банков.
Кроме того, существует проблема на организации контроля за работой с залогами. Для правильной организации контроля особенно важно наличие в каждом филиале банка независимого сотрудника, ответственного за работу с залогами.
Необходимо также проводить аудит и аттестацию сотрудников, ответственных за работу с залогами, не реже 1 раза в 6 месяцев, не реже 1 раза в год проводить учебу, способствовать обмену опытом между сотрудниками залоговых подразделений из разных регионов присутствия банка, важно накапливать и распространять позитивный опыт. Подчеркнута необходимость стандартизации процедур проверки залогов: каждый вид залога требует определенной периодичности проверок. Также полезен периодический мониторинг предметов залога и внеплановые проверки, причем если они вызывают острую реакцию клиента, то, как показывает практика, это часто связано с проблемами по обслуживанию долга по ипотеке.
Причинами недобросовестной (заказной) оценки является заинтересованность собственника имущества в необъективной оценке и соответствующую мотивацию им оценщика; во-вторых, недобросовестную конкуренцию среди оценщиков, в-третьих, неправильную систему управления кредитными рисками. Также имеет место в ряде случаев: пособничество менеджеров банка, в частности, сотрудников бизнес-подразделений, мотивированных на объем кредитного портфеля, равно как и сотрудников залоговых подразделений, которые не отвечают за качество кредитного портфеля.
Методами борьбы с таким положением дел могут быть изменение схемы заказа и оплаты услуг оценщиков, формирование пулов оценщиков-партнеров банка (аккредитация), построение централизованной системы управления рисками, формирование регламентно-методической базы и проведение первичного и периодического обучения и аттестации сотрудников. При существующей системе оценки клиент самостоятельно, независимо от банка, находит оценщика, соответственно его стимулирует, в результате часто оценка активов заемщика на 35 — 50% выше их реальной стоимости по причине давления, оказываемого собственником на оценщика. Некоторыми банками были предприняты попытки привлечения оценщиков самостоятельно и за свой счет, но этот подход возможно недостаточно эффективный. Несмотря на то что в этом случае оценщик не зависит от клиента, для банка это также не лучший вариант, поскольку существует неопределенность с компенсацией затрат в случае отказа в выдаче кредита. Существует еще один подход — заключение трехстороннего договора между банком, оценщиком и заемщиком. Преимуществом такого подхода является защищенность оценщика благодаря участию банка, кроме того, сотрудник банка несет дополнительную ответственность, банк участвует в составлении задания на оценку, что приводит к росту эффективности процесса оценки в целом. Вместе с тем от банка и от клиента это требует дополнительных затрат, в том числе временных.
3.
2. Разработка мероприятий по улучшению процесса страхования для Группы Ренессанс Страхование
К новым технологиям и продуктам по страхованию залогов при кредитовании относятся:
— HLTV (High Loan-To-Value) Insurance (страхование рисков банков, связанных с недостаточностью средств от продажи недвижимого имущества для полного погашения ипотечного кредита в случае дефолта заемщика).
HLTV Insurance покрываются возможные убытки банка-кредитора, связанные с недостаточностью суммы, которая может быть получена при реализации недвижимого имущества в случае дефолта заемщика при ипотечном кредитовании. Расчет суммы страхового возмещения осуществляется следующим образом: сумма предоставленного кредита плюс начисленные (срочные) проценты до даты наступления страхового события минус все фактические платежи по кредитному договору и минус сумма, полученная при реализации недвижимого имущества. Данный продукт позволяет кредиторам проводить активную кредитную политику за счет кредитования заемщиков с минимальным первоначальным взносом, создает дополнительные возможности получения ипотечных кредитов за счет минимизации размера первоначального взноса. Также он может способствовать улучшению кредитного рейтинга ипотечных ценных бумаг при секьюритизации и позволяет страховать пулы ранее выданных ипотечных кредитов;
— Bridge Insurance (страхование рисков банков, связанных с невозникновением права залога на недвижимое имущество при предоставлении физическим лицам ипотечных кредитов на рефинансирование их ипотечных кредитов в других банках). Bridge Insurance покрываются возможные убытки банка-кредитора из-за невозникновения права залога на недвижимое имущество в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Сумма страхового возмещения определяется как сумма предоставленного кредита и процентов, начисленных на кредит за первые два месяца пользования им за вычетом всех фактических платежей по кредитному договору;
— страхование залогового имущества при ипотечном кредитовании в рамках генерального договора страхования, заключенного между банком и страховой компанией;
— GAP Insurance (Guarantee Asset Protection, страхование рисков банков, связанных с недостаточностью средств, выплаченных страховой компанией по полису каско, для полного погашения задолженности заемщика перед банком при автокредитовании). Полис GAP Insurance возмещает разницу между задолженностью заемщика перед банком и суммой, выплаченной страховой компанией по полису каско в случаях конструктивной гибели или угона транспортного средства.
Страховая компания, занимающаяся страхованием жизни, может предложить своим клиентам — будущим заемщикам ипотечного кредита схему взаимоотношений, при которой страхователь заключает договор страхования жизни в целях накопления средств для покупки недвижимости. Страховщик, решивший заняться таким бизнесом, может заключить договор с риелторской конторой или застройщиком о долевом финансировании строящихся объектов недвижимости. В этом случае стоимость квадратного метра жилья для страховщика, а затем и для страхователя-заемщика будет ниже. Накопив оговоренную в договоре часть от стоимости приобретаемой недвижимости, страхователь может получить ипотечный кредит, который является при этом и ссудой страхователю от страховой компании. Страховщик же при этом может рефинансировать выданный кредит в специализированных агентствах по ипотечному жилищному кредитованию или в специализированных фондах.
Указанные продукты можно использовать в России. Кроме того, такая компания, как ОАО РОСНО уже применяет их в своей практике.
При реализации схемы с кредитованием страхователей страховая компания получает возможность внедрить новый качественный страховой продукт, позволяющий удовлетворить зарождающийся спрос населения России как на страхование жизни, так и на получение ипотечного кредита. Это значительно повышает конкурентоспособность и эффективность деятельности такой страховой компании. При помощи такого совмещения страховых и банковских продуктов обеспечивается эффективное развитие долгосрочного страхования жизни, позволяющего в перспективе вывести страховщиков на уровень институциональных инвесторов российской экономики.
При наличии такой методики не всякий страхователь сможет грамотно ее использовать. В этой связи нужна соответствующая инфраструктура, качественно и эффективно обслуживающая клиента по данному вопросу.
Схема работы по страхованию жизни, как источника финансирования и развития ипотечного кредитования может выглядеть следующим образом.
Рисунок 6 Схема работы при страхования жизни, как источника финансирования и развития ипотечного кредитования (где АЭКСИП — агентство экспертной оценки собственности и инвестиционных проектов (предприятие с которым работает Группа Ренессанс Страхование))
Это позволит страховой компании выйти на достойный мировой уровень, более оперативно и эффективно повысить социальное здоровье нации, эффективность предпринимательства, рыночной экономики и экономическую безопасность страны.
При реализации схемы с кредитованием страхователей страховая компания получает возможность внедрить новый качественный страховой продукт, позволяющий удовлетворить зарождающийся спрос как на страхование жизни, так и на получение ипотечного кредита. Это значительно повышает конкурентоспособность и эффективность деятельности компании. При помощи такого совмещения страховых и банковских продуктов достигается развитие долгосрочного страхования жизни, позволяющего в перспективе вывести страховщиков на уровень институциональных инвесторов российской экономики.
3.
3. Пути совершенствования и повышения эффективности развития ипотечного страхования в России
Основываясь на вышеупомянутых проблемах в настоящее время можно предположить следующие пути решений.
Основными актуальными вопросами законотворчества в области обеспечения, залога и банковского кредитования, в частности на основах государственной политики в 2009 — 2020 гг. могут стать следующие:
— такой документ, как Стратегия развития банковского сектора, которая готовится ЦБ РФ и правительством,
— Стратегия развития финансового рынка РФ на период до 2020 года, проект которой подготовлен ФСФР (Федеральная Служба по финансовым рискам) в сентябре 2008 г.,
— о Концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ до 2020 года и на период до 2030 года, -проект которой подготовлен Минэкономразвития России, о концепции создания международного финансового центра в Российской Федерации (проект подготовлен Минэкономразвития России в сентябре 2008 г.).
Основного внимания требует законодательная база РФ, которая регулирует залоговые отношения.
Это, во-первых, Гражданский кодекс РФ, Закон РФ от 29.
05.1992 N 2872−1 «О залоге», Федеральный закон от 16.
07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Также залоги рассматриваются в законодательстве о регистрации прав, о несостоятельности (банкротстве), об исполнительном производстве, а также в специальном законодательстве (по видам предмета залога, по кругу лиц, по видам правоотношений). Существуют и отдельные инициативы в области регулирования залога (обеспечения), в частности, изменения положений Гражданского кодекса (ст. ст. 349 и 350) и законодательства о залоге, направленные на повышение гибкости института залога, частные предложения и концепции, касающиеся отдельных рынков, специальных институтов или инструментов, например, исключение предмета залога из конкурсной массы при банкротстве, введение механизмов регистрации залога, в частности движимого имущества (автомобили, товары и пр.), упрощение процедур обращения взыскания на предмет залога и его реализации, описание механизмов обеспечения, используемых в биржевой торговле, введение института обеспечительных банковских счетов и эскроу-счетов, принятие закона о складских свидетельствах.
Для улучшения ситуации с обеспечением и хеджированием рисков, сопутствующих залоговым отношениям, проводится модернизация регулирования залога движимого имущества, в частности, подготовлен проект изменений в ГК РФ (ст. ст. 349, 350), проект закона об особенностях обеспечения финансовых обязательств. Также наблюдается развитие внебиржевого рынка деривативов — признание рамочных договоров и ликвидационного неттинга, разработка локальных рамочных договоров (LMA).
Еще одним вопросом, который требует законодательного вмешательства — это взаимодействие банков и страховщиков. Основными проблемами при этом он считает «навязывание» страховых услуг, ограничение конкуренции, то есть предложение «закрытых» перечней аккредитованных страховщиков, с которыми работают банки, выдающие кредиты, тарифные соглашения.
Потенциальные риски при использовании ЕГРП и депозитариев. Оформление сделок через ЕГРП характеризуется публичностью, государственным контролем, порядком оформления, установленным законом, регистрацией прав и сделок, требованием представления комплекта документов, в то время как при оформлении сделок через депозитарии/регистраторов требуется соблюдение тайны счета, порядок их деятельности установлен и регулируется ФСФР, при этом они остаются коммерческими организациями, преследующими собственные цели, основанием для совершения сделок в этом случае является передаточное распоряжение.
Заключение
Страхование постепенно становится неотъемлемой частью жизни нашего общества и экономики. Это находит отражение в работе многочисленных форумов, конференций и других публичных мероприятий, на которых обсуждаются наиболее актуальные проблемы финансового рынка.
Представленная работа посвящена вопросам комплексному страхованию при ипотечном кредите в России. В процессе подготовки и написания настоящей работы было выявлено следующее.
В самом широком значении этого слова «страхование» означает защиту условий своего существования от возможных неблагоприятных последствий чего-либо.
Потребность в страховании усиливается вместе с накоплением материальных богатств и возникновением частной собственности, где возникает естественное чувство боязни утраты этой собственности.
Важность страхования при ипотечном кредитовании обусловливается тем, что в случае ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию заложенного имущества банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита.
Можно выделить следующие особенности страхования при ипотечном кредитовании:
1. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора.
2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства — на сумму не ниже суммы этого обязательства.
3. Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом.
По закону заемщик обязан страховать только предмет залога от повреждения и полного уничтожения. Но банки-кредиторы, как правило, требуют, чтобы заемщик дополнительно страховал свою жизнь и трудоспособность и риск утраты права собственности на жилье (титул). Срок страхования равен сроку ипотечного кредитования.
В современной России ипотечное кредитование населения обретает особое значение, так как при помощи данного механизма удовлетворения права граждан России на жилище, закрепленного в Конституции РФ, можно решать социальные задачи и одновременно развивать реальный сектор экономики и финансовой системы государства. В настоящее время в России уже создана основная правовая база, регламентирующая ипотечные отношения, регулирующая страховую деятельность в системе управления ипотечными рисками. Особую роль в эффективном развитии ипотечного страхования играет долгосрочное страхование жизни.
Правовые отношения в системе ипотечного страхования регулируются законодательными актами гражданского, кредитного, залогового и страхового права. Страховая защита имущественных интересов участников рынка ипотечного кредитования основана на положениях ГК РФ, Федеральных Законов и других нормативно-правовых документах, принятых органами государственной власти в установленном законом порядке.
За последнее десятилетие на российском страховом рынке произошли серьезные изменения:
— у клиентов сформировались требования к страховым продуктам, то есть произошел переход от массового потребления типовых страховых продуктов к индивидуальному — теперь каждый продукт/услуга должны удовлетворять конкретные потребности конкретного клиента и доставляться удобным для клиента способом;
— у клиентов значительно выросли требования не только к самому продукту, но и к системе его сервисного обслуживания/сопровождению и дополнительным услугам, то есть клиент уже ожидает «мультиатрибутивный продукт» — конкурентная борьба переходит в сферу обслуживания и качества страховых продуктов.
Для целей настоящей дипломной работы было исследовано предприятие ООО «Группа Ренессанс Страхование».
Сегодня ООО «Группа Ренессанс Страхование» — один из лидеров современного страхового рынка России.
После проведенного анализа было выявлено, что положение компании на рынке хорошее и устойчивое. Для компании рекомендуется дальнейшее разработка новых страховых продуктов, дальнейшее завоевание ниши интернет — страхования.
Ипотечное страхование от ООО «Группа Ренессанс Страхование» обладает следующими преимуществами:
Индивидуальный подход — подбор именно той программы ипотечного страхования, которую требует банк.
Низкие тарифы по сравнению с конкурентами.
Различные варианты страхования: с постоянной страховой суммой или уменьшающейся по мере погашения кредита.
Упрощенная система работы с электронными документами, ускоряющая процесс рассмотрения заявления.
Принятие решения и подготовка договора в течение одного рабочего дня.
Бесплатное медицинское освидетельствование (в Москве). Для заемщиков моложе 35 лет медицинское освидетельствование требуется только при сумме кредита свыше 8,75 млн.
руб., 36 — 45 лет — свыше 7,5 млн руб., 46 — 55 лет — свыше 6,25 млн руб.
Возможность оплаты очередного взноса в удобном для филиале или офисе компании.
Бесплатная услуга перерасчета страховых взносов по договору страхования при досрочном погашении кредита.
К основным проблемам при страховании ипотеки можно отнести фальсификация или сокрытие реальной залоговой стоимости объекта под договор ипотеки, уклонение заемщиков от предоставления реальной информации об обременениях, нежелание заемщика тратиться на страховку.
К новым технологиям и продуктам по страхованию залогов при кредитовании относятся:
— HLTV Insurance (страхование рисков банков, связанных с недостаточностью средств от продажи недвижимого имущества для полного погашения ипотечного кредита в случае дефолта заемщика).
— Bridge Insurance (страхование рисков банков, связанных с невозникновением права залога на недвижимое имущество при предоставлении физическим лицам ипотечных кредитов на рефинансирование их ипотечных кредитов в других банках). Bridge Insurance покрываются возможные убытки банка-кредитора из-за невозникновения права залога на недвижимое имущество в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору;
— страхование залогового имущества при ипотечном кредитовании в рамках генерального договора страхования, заключенного между банком и страховой компанией.
Список литературы
Нормативно — правовые источники
Гражданский Кодекс РФ // Первоначальный текст документа опубликован в изданиях «Собрание законодательства РФ», 05.
12.1994, N 32, ст. 3301, «Российская газета», N 238−239, 08.
12.1994;
Федеральный закон от 16.
07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (принят ГД ФС РФ 24.
06.1997) (ред. от 17.
06.2010) // Первоначальный текст документа опубликован в изданиях «Российская газета», N 137, 22.
07.1998, «Собрание законодательства РФ», 20.
07.1998, N 29, ст. 3400.;
Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015−1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Первоначальный текст документа опубликован в изданиях «Российская газета», N 6, 12.
01.1993, «Ведомости СНД и ВС РФ», 14.
01.1993, N 2, ст. 56.
Научная и специальная литература
Ипотека для всех. Серия: 50 способов. — Ростов-на-Дону: Издательство: Феникс, 2004 -160 с.;
Лакхбир Хейр Рынки ценных бумаг, обеспеченных ипотекой и активами. Salomon Smith Barney Guide to Mortgage-Backed and Asset-Backed Securities. / Лакхбир Хейр — М.: Издательства: Альпина Бизнес Букс, Альпина Паблишерз, 2007 — 508 с.;
Русецкий А. Е. Ипотека. Как обезопасить себя при совершении сделок с недвижимостью. Серия: Мой законный интерес / А. Е. Русецкий — М.: Издательство: Эксмо, 2008 — 176 с. ;
Русецкий А. Е. Ипотека. Как обезопасить себя при совершении сделок с недвижимостью. Серия: Народный адвокат. / А. Е. Русецкий — М.: Эксмо, -160 с.;
Савченко О. С. Большая книга бухгалтера страховой компании (БКБСК): ежегодный справочник-альманах. Часть 2. Бухгалтерский учет. — М.: Издательский дом Регламент, 2006, с. 201.;
Страхование: экономика, организация, управление: [учеб
С 83 ник для вузов]: в 2 т. / СПбГУ, экон. факультет; под ред. Г. В. Черновой. — Москва: «Экономика», 2010. — (
Учебники экономического факультета СПбГУ.) ISBN 978−5-282−3 000−6 Т. 2 / [А.Н. Базанов, П. А. Власов, Н. В. Комарова и др.]. — 671 с.;
Троев В. А. Недвижимость по ипотеке. Серия: Покупай с умом! / В. А. Троев — М.: Издательства: АСТ, Сова, 2007 — 96 с.;
Филина Ф.Н., Толмачев И. А., Сутягин А. В. Все виды кредитования. / Ф. Н. Филина, И. А. Толмачев, А. В. Сутягин — М.: «Гросс
Медиа", 2009, «РОСБУХ», 2009 — 264с.;
Худяков А. И. Теория страхования. / А. И. Худяков — М.: Статут, 2010. — с.426;
Шевчук Д. А. Ипотека: просто о сложном. / Д. А. Шевчук — М.: Гросс
Медиа, РОСБУХ, 2008. 376 с.;
Шевчук Д. А. Ипотека: просто о сложном. / Д. А. Шевчук — М.: Гросс
Медиа, РОСБУХ, 2008.;
Периодические издания
Бесфамильная Л., Цыганов А. Управление рисками и страхование ипотечной деятельности. / Бесфамильная Л., Цыганов А.
// Страховое дело. 2001. N 1. С.
8.;
Бесфамильная Л.В., Пикалов А. Н., Цыганов А. А. Роль страхования жизни в развитии ипотечных программ. / Л. В. Бесфамильная, А. Н. Пикалов, А. А. Цыганов // Организация продаж страховых продуктов, 2008, N 2;
Вдовина О. Н. Страхование кредитных рисков банков. / О. Н. Вдовина // Организация продаж страховых продуктов, 2008, N 3;
Герасимова И. Страховой рынок России: фас и профиль. / Герасимова И. // Консультант, 2008, N 5;
Емельянова Т. Страхование как образ жизни // Независимая газета. 2005. N 122;
Ечкалов Д. Особенности внешнеэкономического страхования в России // Страховое ревю. 2005. N 2.;
Зотова И. П. Залоги успешного кредитования. / И. П. Зотова // Банковское кредитование, 2009, N 1;
Исакова Т. М. Описание и этапы создания системы управления финансовыми потоками страховщика. / Т. М. Исакова // Управление в страховой компании, 2008, N 2;
Кварандзия А. А. Большая книга бухгалтера страховой компании (БКБСК): ежегодный справочник-альманах часть III. Отчетность. — М.: Издательский дом «Регламент», 2006. — 220 с.;
Кварандзия А. А. Финансовый анализ деятельности страховщика. / А. А. Кварандзия // Налогообложение, учет и отчетность в страховой компании, 2008, N 4;
Козлова Е. А. Основные аспекты правового обеспечения ипотечного страхования. / Е. А. Козлова // Юридическая и правовая работа в страховании, 2005, N 3;
Козлова Е. А. Особенности рисков и их оценка в ипотечном страховании. / Е. А. Козлова // Финансовый менеджмент в страховой компании, 2005, N 1;
Курганов В.В., Цыганов А. А. Современный опыт и перспективы участия страховых компаний в банковских ипотечных программах // Организация продаж страховых продуктов. 2005. N 4 $
Лаврентьев Ю. Денежные реки: как рассчитать поток. / Ю. Лаврентьев Ю. Лаврентьев // Консультант, 2010, N 11;
Лапшин С. В. Менеджмент страховой компании в условиях кризиса. / С. В. Лапшин // Управление в страховой компании, 2009, N 1;
Лахова Е. В. Планирование аудита страховой организации. // Аудиторские ведомости, N 12, 2003;
Мадорский В. Ф. Проблемы нормативного регулирования ипотечного страхования. / В. Ф. Мадорский // Юридическая и правовая работа в страховании, 2006, N 4;
Мамедов А. А. Современное состояние финансово-правового регулирования страховой деятельности. / А. А. Мамедов // Юрист, 2008, N 2;
Николенко Н. П. Стратегическое управление страховой компанией. / Н. П. Николенко // Управление в страховой компании, 2008, N 2;
Николенко Н. П. Финансовая стратегия страховой компании. / Н. П. Николенко // Управление в страховой компании, 2009, N 1;
Никулина Н. Н. Теоретические основы финансовых постулатов страхового предпринимательства. / Н. Н. Никулина // Страховые организации: бухгалтерский учет и налогообложение, 2009, N 2;
Никулина Н. Н. Теоретические основы финансовых постулатов страхового предпринимательства. / Н. Н. Никулина // Страховые организации: бухгалтерский учет и налогообложение, 2009, N 2.
Никулина Н.Н., Березина Т. Д. Банкостраховые группы: функционирование в современных условиях. / Н. Н. Никулина, Т. Д. Березина // Страховые организации: бухгалтерский учет и налогообложение, 2009, N 5;
Носова Г. В. Об особенностях системы страхования в России в первую половину XIX в. / Г. В. Носова // Финансовый вестник: финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет, 2009, N 6;
Романова М. В. Методология формирования страховой инфраструктуры социальной политики в сфере обеспечения жильем граждан РФ. / М. В. Романова // Организация продаж страховых продуктов, 2009, N 6;
Трифонова Ю. Г. Анализ факторов риска ипотечного кредитования. / Ю. Г. Трифонова // Банковский ритейл, 2010, N 3;
Фрумина С. В. Регулятивные меры поддержки ипотечного жилищного кредитования в условиях кризиса. / С. В. Фрумина // Финансовый вестник: финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет, 2009, N 8;
Шевчук Д. Ипотечный кредит для покупки квартиры. / Д. Шевчук // Финансовая газета. Региональный выпуск, 2008, N 30.
Дыбаль С. В. Экономический анализ финансово-хозяйственной деятельности предприятия. Учебное пособие. — СПб.: Техника, 2008, с. 7.
