Проблемы и перспективы развития системы ипотечного кредитования г. Екатеринбурга

Очередной этап развития ипотеки в России предполагает, что к 2020;му году количество выдаваемых ипотечных кредитов превысит 1,25 миллионов ежегодно, а к 2030;му году — и 1,6 миллионов кредитов. Если столь оптимистичные прогнозы станут реальными, то в 2030 году ипотека составит не менее 31% от валового внутреннего продукта (ВВП).

Авторы стратегии предлагают несколько условий для её качественной реализации. Прежде всего, по мнению разработчиков, участие физических лиц в ипотеке должно быть доступно лишь на завершающем этапе — когда жилое помещение уже построено. По мнению специалистов, таким образом можно минимизировать риски, связанные непосредственно со строительством, точнее — не переносить эти риски на плечи будущих владельцев жилья. Для достижения этой задачи планируется ограничить возможности банков в области кредитования по ипотеке: кредитование по ипотеке должно быть доступно лишь при наличии уже построенного жилья.

Кроме того, исключительно важно сделать так, чтобы сама по себе стоимость строительства была доступна для приобретения гражданами. На современном этапе пока стоимость строительства настолько высока, что загадывать столь радужные перспективы развития ипотеки как минимум преждевременно.

Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года утверждена распоряжением Правительства РФ от 19 июля 2010 г. № 1201-р.

Необходимо в первую очередь повышать доступность жилья за счет:

дифференциации рынка жилья, ускоренного формирования сегмента жилья экономкласса и содействия строительству такого жилья в объемах, соответствующих потребностям и спросу граждан со среднестатистическим уровнем доходов;

повышения доступности кредитных ресурсов для всех категорий застройщиков в первую очередь на цели строительства жилья экономкласса;

снижения волатильности цен на рынке жилья за счет расширения сегмента экономкласса, повышения конкуренции, развития механизмов привлечения индивидуальных и коллективных инвестиций.

На первичном рынке ипотеки предусматривается решение к 2030 году основных проблем несбалансированности на рынке жилья, основная потребность в улучшении жилищных условий будет формироваться в связи с качественными изменениями стандартов жилищного обеспечения. Предполагается, что ипотечный жилищный кредит станет основным механизмом приобретения жилья в собственность, цены на жилье, условия ипотечного жилищного кредитования и доходы населения позволят приобретать жилье 60 процентам населения.

Наиболее распространенными параметрами ипотечного кредита предусматриваются срок до 30 лет, фиксированная ставка процента на уровне индекса потребительских цен плюс 2 — 3 процентных пункта, первоначальный взнос не ниже 30 процентов (в случае отсутствия ипотечного страхования) и аннуитетный порядок погашения кредита с возможностью применения гибких схем управления задолженностью. Доля кредитов с ипотечным страхованием и первоначальным взносом в размере 10 процентов составит до 20 процентов рынка ипотечного жилищного кредитования. Получение ипотечного жилищного кредита заемщиком станет стандартным процессом. Предусматривается сократить сроки сбора необходимых документов и принятия решения до одной недели при повышении качества принимаемых решений.

На вторичном рынке ипотеки на предусматривается создание стабильности. Его фондирование необходимо обеспечивать долгосрочными ресурсами институциональных инвесторов, в том числе системами пенсионного обеспечения и резервами страховых компаний.

Предполагается, что привлечение долгосрочных ресурсов на рынок ипотеки будет осуществляться банками как самостоятельно путем аккумуляции долгосрочных пассивов, так и через рынок капитала путем выпуска ипотечных ценных бумаг и иных долговых обязательств, обеспеченных ипотекой, с балансов банков и через специальных ипотечных агентов, а также за счет перепродажи пулов закладных рефинансирующим организациям. В долгосрочной перспективе до 60 процентов рынка будет фондироваться через выпуск ипотечных ценных бумаг.

Предполагается, что получит развитие модель 2-уровневой системы рефинансирования. Рынок рефинансирования будет представлен крупными игроками, размер собственного капитала которых позволит аккумулировать большие объемы пулов закладных с целью получения прибыли и последующей секьюритизации активов. Рефинансирующие организации будут аккумулировать пулы ипотек и привлекать деньги с рынка капиталов для тех банков, чей масштаб деятельности и (или) опыт не позволяют проводить секьюритизацию самостоятельно. При этом крупные банки будут самостоятельно привлекать капитал с рынка как за счет депозитной базы, которая будет преимущественно среднеи долгосрочной, так и за счет выпуска ипотечных облигаций.

Привлечение средств на рынок ипотеки необходимо осуществлять как с отечественного, так и с зарубежного рынков. При этом на отечественном рынке основную долю инвесторов должны составлять консервативные институциональные инвесторы, что позволит привлекать средства на длительные сроки под низкие ставки.

Дополнительное развитие получит инвестирование средств в ипотечные ценные бумаги физическими лицами вследствие снижения ставок по депозитам, что будет способствовать росту отечественного рынка ипотечных ценных бумаг.

Помимо классической ипотеки на рынке необходимо развивать иные механизмы жилищного кредитования под залог недвижимости. Так, в целях развития жилищного строительства, в том числе строительства жилья экономкласса, широкое распространение на рынке получат рыночные механизмы кредитования застройщиков (юридических лиц), жилищных некоммерческих объединений граждан, кредитование физических лиц для индивидуального жилищного строительства и оплаты пая в кооперативах, а также кредитование физических и юридических лиц на приобретение (строительство) жилья для дальнейшей сдачи жилья внаем.

Предполагается, что банки будут предоставлять частным коммерческим застройщикам кредиты на жилищное строительство под залог земельных участков и вновь возводимых объектов недвижимости. Активное развитие проектного кредитования строительства под залог земельных участков будет способствовать развитию рынка земли и повышению ее ликвидности.

Участие физических лиц в строительстве многоквартирных домов будет ограниченным и только на завершающей стадии. Основные риски строительства многоквартирных домов примут на себя застройщики, инвесторы — юридические лица и банки, предоставляющие им кредиты на строительство. Кредитование банками граждан на цели приобретения построенных квартир в основном предлагается осуществлять после окончания строительства многоквартирного дома.

Развитие рынка ипотеки будет сопровождаться повышением качества услуг оценщиков. В связи с этим предполагается создать единую электронную базу оценки объектов, доступную всем участникам рынка ипотеки. Эта база позволит сравнивать оценки объектов в одном регионе и проводить анализ рынка.

Целью развития ипотечного жилищного кредитования и других форм ипотечного кредитования является обеспечение к 2030 году доступности приобретения и строительства жилья с помощью ипотечного жилищного кредитования для 60 процентов семей. Для достижения этой цели необходимо решить следующие основные задачи:

преодоление текущего кризиса и создание условий для предотвращения и смягчения возможных будущих кризисных явлений;

создание эффективного первичного рынка ипотечного жилищного кредитования, обеспечивающего баланс интересов кредиторов и заемщиков;

формирование устойчивой системы привлечения долгосрочных ресурсов с рынка капитала на рынок ипотеки;

создание надежной и эффективной инфраструктуры рынка ипотечного жилищного кредитования;

развитие ипотечного жилищного кредитования и иных форм ипотечного кредитования, а также финансирования жилищного строительства;

учет региональных и локальных особенностей развития рынка жилья и ипотеки.

Основными показателями достижения цели Стратегии являются показатели, характеризующие:

доступность ипотеки;

распространение ипотечного жилищного кредитования;

качество накопленного портфеля ипотечных жилищных кредитов;

развитость вторичного рынка ипотеки.

Для достижения цели Стратегии необходимо реализовать ряд мер, направленных на решение поставленных задач, в том числе первоочередных антикризисных мер, и мер, обеспечивающих перспективное развитие ипотечного жилищного кредитования и других форм жилищного финансирования.

1. Преодоление текущих кризисных явлений и создание условий для предотвращения и смягчения возможных будущих кризисных явлений

2. Повышение эффективности первичного рынка ипотечного жилищного кредитования, обеспечивающего баланс интересов кредиторов и заемщиков.

3. Формирование устойчивой системы привлечения долгосрочных ресурсов с рынка капитала на рынок ипотеки

4. Создание надежной и эффективной инфраструктуры рынка ипотеки и других форм жилищного финансирования

5. Развитие иных форм ипотечного жилищного кредитования, в том числе для целей жилищного строительства

6. Учет региональных и локальных особенностей развития рынка жилья и ипотеки Таблица 3.5

7. Повышение роли государства, органов местного самоуправления и институтов развития на рынке ипотеки и жилищного финансирования Должно быть жилье, которое будет покупаться на ипотечные кредиты. Потому что, если не будет нового жилья, а будет только старое, естественно цены будут только расти. Поэтому, для реализации этой программы необходимы дополнительные усилия государства по стимулированию строительной отрасли. Это может быть либерализация, которая уменьшает степень регулируемости, сроки согласования и так далее. Это могут быть какие-то налоговые поблажки. У государства много различных рычагов. Но пока не начнет строиться жилье в нужных объемах, все это будет исключительно накачиванием ценового пузыря на рынке.

В настоящее время существуют две основные модели ипотеки — американская и немецкая. Первая, являющаяся классической, заключается в предоставлении заемщику кредита под залог приобретаемой недвижимости с минимальным первоначальным взносом, при сравнительно высокой процентной ставке. В российской Стратегии развития системы ипотечного жилищного кредитования за основу принята именно эта схема.

Несколько иначе выглядит немецкая модель. Заемщик приходит в банк и открывает «накопительный счет». Через пять-десять лет, когда на этом счете скапливается около половины стоимости жилья, заемщик получает от государства дотацию в размере 10% и льготный кредит на недостающую сумму под минимальную процентную ставку. Эта программа, рассчитанная на малообеспеченную часть населения, показала высокую эффективность в странах Западной Европы.

В России значительно более развита американская модель, однако ряд экспертов считает, что немецкий вариант был бы гораздо более эффективным. В целом в нашей стране необходимо было создавать систему стройсберкасс (немецкая модель ипотеки), а не американскую систему.

Спрос на ипотеку в России, главным образом, тормозит нехватка средств на первоначальный взнос. Высокий уровень инфляции, а также высокие риски практически по всем видам инвестиций препятствуют формированию накоплений.

Немецкая модель ипотеки для решения этой проблемы использует жилищно-накопительные вклады. Нечто подобное развивают и российские банки. ВТБ 24 с конца 2009 года предлагает вклады «Ипотечный накопительный» и «Ипотечный индекс», на которых копятся средства на первоначальный взнос для покупки жилья по ипотеке. По окончании срока вклада банк гарантирует выдачу кредита на льготных условиях. Минимальная сумма вклада — 50 тыс. рублей, срок накопления — от 2 до 5 лет. Аналогичную накопительную программу по ипотеке предлагает МДМ Банк.

Сходный принцип использует сибирский Байкал

Банк. По условиям его накопительной программы для «зарплатных» клиентов, вкладчик должен в срок до пяти лет накопить треть или половину от стоимости приобретаемого в кредит жилья. На тот период, пока заемщик получает зарплату через банковский счет, для него действует льготная процентная ставка по ипотечному кредиту: от 1 до 10% годовых по кредиту в рублях, от 2 до 8% годовых — по кредитам в иностранной валюте. Если заемщик не является участником зарплатного проекта, для него действует базовая ставка.

В Краснодарском крае по инициативе региональных властей с конца 2009 года работает система целевых жилищных накоплений.

По мнению экспертов, существующие предложения по накопительным вкладам пока далеки от классической схемы жилищно-накопительного вклада, и представляют собой скорее маркетинговый ход для повышения привлекательности ипотечных программ. Ни вкладчику, ни банку такой вклад ощутимой пользы не приносит. Чтобы жилищно-накопительный вклад превратился в действительно эффективный инструмент повышения доступности ипотеки, он должен иметь безотзывный характер и страховую защиту на 1 — 3 млн рублей.

Соответствующие положения содержатся в законопроекте об ипотечном кредитовании, подготовленном АРБР. Причем, этот законопроект, как и законопроект о стройсберкассах, предусматривает софинансирование жилищно-накопительных вкладов из государственного бюджета.

Целесообразно развивать небанковскую ипотеку (оптимальный механизм решения проблемы жилищного кредитования, доказавший свою эффективность в странах Восточной Европы. Именно такая система ипотечного кредитования позволяет создать основу для будущей банковской ипотеки. Как показали проведенные исследования исторического развития жилищного кредитования в странах с переходной экономикой, внедрение накопительной ипотеки позволяет привлечь средства граждан в реальный сектор экономики, создать предпосылки для решения проблемы обеспечения жильем населения и сформировать у граждан культуру потребления финансовых продуктов, что в среднесрочной перспективе приведет к развитию банковских организаций.

Принимая во внимание исторический опыт развития ипотеки в дореволюционной России и европейских странах, в качестве возможного решения жилищного вопроса на следующие 3−5 лет можно рассматривать кредитную кооперацию в рамках накопительной системы ипотечного кредитования. По опыту развития жилищного сектора и ипотечного кредитования в странах с переходной экономикой, на первом этапе наилучшим вариантом является создание доступной большинству граждан накопительной ипотечной системы. Целевое аккумулирование средств и их последующее инвестирование в жилищный сектор позволят привлечь свободные сбережения граждан на срок, достаточный для инвестиционной окупаемости проектов строительства жилой недвижимости.

На первом этапе традиционно осуществляется мобилизация средств граждан на срок от 1 года до 10−15 лет. Последовательное сбережение средств и приобщение к принципам потребления финансовых продуктов позволяют снизить риск дефолта потребителя на этапе заимствования средств и обслуживания кредита. По данным различных ипотечных кооперативов, дефолт заемщиков держится в среднем на уровне 0,01%. Эти организации демонстрируют значительный потенциал роста, однако немаловажным фактором, сдерживающим развитие накопительного жилищного кредитования, является практически полное отсутствие государственной поддержки.

Далее, по мере развития экономики, институты накопительной ипотеки эволюционируют в универсальные финансовые организации, предлагающие широкий спектр кредитных и сберегательных продуктов. История германских стройсберкасс и английских строительных обществ показывает, что при формировании культуры потребления и росте благосостояния граждан происходит постепенная трансформация институтов накопительного кредитования в банковские структуры. В странах Восточной Европы эта тенденция наметилась еще в 2003 г.

Помимо ипотечного кредита, можно присмотреться к различным альтернативным вариантам приобретения жилья в кредит. Среди них: ЖСК, ЖНК и ПК.

ЖСК — жилищно-строительный кооператив. Он создается для строительства конкретного дома. Строительство оплачивают либо сами члены ЖСК, либо часть денег берется в банке. Создается «общий котел», из которого по мере накопления необходимых сумм за счет взносов новых членов оплачивается приобретение квартир для членов кооператива, вступивших в него ранее. Таким образом, некоторое время приходится ждать в очереди, давая кооперативу (а фактически другим его членам) пользоваться внесенными средствами. Также нужно иметь в виду, что закон позволяет таким кооперативам приобретать жилье для пайщиков не ранее чем через два года после вступления в кооператив.

ЖНК — жилищно-накопительный кооператив также действует по принципу взаимопомощи. В течение, как минимум, двух лет (на практике дольше) член кооператива обязан пополнять общую кассу членскими взносами, и если за это время он накопил 30−50% от стоимости жилья, он получает из общей кассы оставшуюся сумму и приобретает жилье (или встает в очередь за ее получением). Затем в течение не более полуторакратного срока ожидания кредита он должен расплатиться с кооперативом. То есть, если за четыре года удалось накопить 40% стоимости жилья, за следующие два года необходимо будет погасить оставшиеся 60%.

Преимущества ЖНК по сравнению с ипотекой — это низкие проценты по заемным средствам, значительно меньшие дополнительные расходы при получении займа, минимальный первоначальный взнос, отсутствие необходимости подтверждать свои доходы. Можно зачесть имеющееся жилье или жилищный сертификат (для военных).

Недостатки ЖНК — это длительный период накопления без возможности въехать в купленную квартиру. А также то, что, даже въехав, наконец, в квартиру, собственником ее член ЖНК не является до тех пор, пока полностью не погасит долг. Квартира продолжает находиться на балансе ЖНК — тем самым заемщик принимает на себя все риски, связанные с деятельностью кооператива, до момента полного погашения кредита. По той же причине член кооператива не сможет получить налоговый вычет, пока не станет собственником.

В отличие от ЖНК и ЖСК потребительский кооператив не ограничен жесткими «рамками». В результате в таких кооперативах есть возможность получить жилье в собственность уже через 3 — 6 месяцев после вступления в ПК. При этом размер суммы, которую кооператив добавляет при покупке квартиры, может составить до 70%. Попасть в кооператив куда легче, чем включиться в ипотеку. Стать пайщиком может практически любой — достаточно достигнуть 16 лет и иметь паспорт. Подтверждения размера доходов также не требуется. Траты на страхование будут значительно меньше: в кооперативе обязателен лишь один вид страховки, а при ипотеке их, как правило, несколько.

Самый весомый плюс приобретения жилья через кооператив — это гораздо более низкая по сравнению с ипотекой плата за рассрочку (в форме членских взносов). Плюс ко всему, благодаря личному полноправному участию в деятельности кооператива, пайщики могут влиять на его решения и действия, получать информацию о состоянии дел. Это позволяет контролировать ситуацию, в том числе при необходимости вовремя продать свой пай, вернув вложенные деньги.

Самого пристального внимания заслуживают стройсберкассы — накопительная схема с премированием вкладчиков из госказны. Сегодня закон о стройсберкассах проходит согласование в правительстве РФ и, возможно, в ближайшее время будет рассмотрен Госдумой. Чтобы стройсберкассы были востребованы, необходимо, в частности, увеличить государственную премию до 25−30%, сделать ССК видом бизнеса, а их прибыль облагать налогом по пониженной ставке.

Главное преимущество системы стройсберкасс для России — это ее способность уменьшить дефицит информации в отношениях между кредиторами и заемщиками. У кредиторов в России недостаточно информации о платежеспособности потенциальных заемщиков, а у большинства потенциальных заемщиков, в свою очередь, недостаточная кредитная история. Система стройсберкасс дает заемщикам возможность доказать свою платежеспособность.

Накопительная схема, благодаря которой заемщик «собирает» 30−50% от стоимости жилья, функционирует, например, в Германии еще с 20-х годов. В России эта схема не прижилась, хотя законопроект о стройсберкассах разработали еще в 2000 году, а в 2007 году о необходимости создать такую систему говорил Владимир Путин. Не прошла идея и с жилищно-накопительными кооперативами, кредитными потребительскими кооперативами. Были единичные случаи по стране, когда участникам подобного кооператива удавалось заработать на квартиру, но о массовых кооперативных движениях речи нет. Наоборот, «кооперативная» ниша оказалась слишком привлекательной для мошенников, которые собирали деньги с доверчивых пайщиков и исчезали. Возможно, банковском лобби не даёт развиваться «немецкой» ипотечной схеме, а продвигает «американскую» (то есть классическую ипотеку, с которой мы имеем дело сегодня).

Безопасность жизнедеятельности проекта Безопасность трудовой (производственной) деятельности представляет собой комплексную систему мер защиты человека на производстве и производственной среды (среды обитания) от опасностей, формируемых конкретным производственным (технологическим) процессом, т. е. такое состояние трудовой (производственной) деятельности, при котором с определенной вероятностью исключаются потенциальные производственные опасности, влияющие на здоровье человека. Безопасность следует понимать как комплексную систему мер защиты человека и среды обитания от опасностей, формируемых конкретной деятельностью. Чем сложнее вид деятельности, тем более комплексна система защиты (безопасность этой деятельности). Комплексную систему составляют следующие меры защиты: правовые, организационные, экономические, технические, санитарно-гигиенические, лечебно-профилактические.

Сочетание различных факторов, формируемых в производственной среде, определяет условия труда работающих на производстве. Они оказывают влияние на здоровье и работоспособность человека.

Различают три функциональных состояния организма как реакцию на воздействие условий труда: нормальное, пограничное (между нормой и патологией) и патологическое. Эти состояния можно использовать в качестве физиологической шкалы для определения тяжести и напряженности труда.

Нормальное функциональное состояние организма: Условия работы соответствуют ПДК и ПДУ. Работоспособность не нарушается, отклонений в состоянии здоровья в связи с профессиональной деятельностью не наблюдается на протяжении всей трудовой деятельности человека.

Пограничное функциональное состояние организма: у практически здоровых людей в процессе труда ухудшается большинство физиологических показателей (особенно в конце смены или недели). Появляются типичные производственно обусловленные предзаболевания.

Патологическое функциональное состояние: Условия труда, которые в конце смены, недели формируют реакции, характерные для патологического функционирования организма у практически здоровых людей, исчезающие у большинства работников после полноценного отдыха. Однако у некоторых работников они могут перейти в производственно обусловленные и профессиональные заболевания.

Анализ и нормирование опасных и вредных производственных факторов при работе с персональным компьютером ПЭВМ должны соответствовать требованиям санитарных правил, и каждый их тип подлежит санитарно-эпидемиологической экспертизе с оценкой в испытательных лабораториях, аккредитованных в установленном порядке.

Перечень продукции и контролируемых гигиенических параметров вредных и опасных факторов представлены в таблице 4.

1.

Таблица 4.1 — Перечень продукции и контролируемые гигиенические параметры

№ Вид продукции Код ОКП Контролируемые гигиенические параметры 1 Машины вычислительные электронные цифровые, машины вычислительные электронные цифровые персональные (включая портативные ЭВМ) 40 1300, 40 1350, 40 1370

Уровни электромагнитных полей (ЭМП), акустического шума, концентрация вредных веществ в воздухе, визуальные показатели ВДТ, мягкое рентгеновское излучение* 2 Устройства периферийные: принтеры, сканеры, модемы, сетевые устройства, блоки бесперебойного питания и т. д. 40 3000

Уровни ЭМП, акустического шума, концентрация вредных веществ в воздухе 3 Устройства отображения информации (видеодисплейные терминалы) 40 3200

Уровни ЭМП, визуальные показатели, концентрация вредных веществ в воздухе, мягкое рентгеновское излучение* 4 Автоматы игровые с использованием ПЭВМ 96 8575

Уровни ЭМП, акустического шума, концентрация вредных веществ в воздухе, визуальные показатели ВДТ, мягкое рентгеновское излучение* * Контроль мягкого рентгеновского излучения осуществляется только для видеодисплейных терминалов с использованием электронно-лучевых трубок. Допустимые уровни звукового давления и уровней звука, создаваемых ПЭВМ, не должны превышать значений, представленных в таблице 4.

2.

Таблица 4.2 — Допустимые значения уровней звукового давления в октавных полосах частот и уровня звука, создаваемого ПЭВМ Уровни звукового давления в октавных полосах со среднегеометрическими частотами Уровни звука в дБА 31,5 Гц 63 Гц 125 Гц 250 Гц 500 Гц 1000

Гц 2000

Гц 4000

Гц 8000

Гц 86 дБ 71 дБ 61 дБ 54 дБ 49 дБ 45 дБ 42 дБ 40 дБ 38 дБ 50 Измерение уровня звука и уровней звукового давления проводится на расстоянии 50 см от поверхности оборудования и на высоте расположения источника (ков) звука.

Временные допустимые уровни электромагнитных полей (ЭМП), создаваемых ПЭВМ, не должны превышать значений, представленных в таблице 4.

3.

Таблица 4.3 — Временные допустимые уровни ЭМП, создаваемых ПЭВМ Наименование параметров ВДУ ЭМП Напряженность электрического поля в диапазоне частот 5 Гц — 2 кГц 25 В/м в диапазоне частот 2 кГц — 400 кГц 2,5 В/м Плотность магнитного потока в диапазоне частот 5 Гц — 2 кГц 250 нТл в диапазоне частот 2 кГц — 400 кГц 25 нТл Электростатический потенциал экрана видеомонитора 500 В

Допустимые визуальные параметры устройств отображения информации представлены в таблице 4.

4.

Таблица 4.4 — Допустимые визуальные параметры устройств отображения информации

№ Параметры Допустимые значения 1 Яркость белого поля Не менее 35 кд/м2 2 Неравномерность яркости рабочего поля Не более (20% 3 Контрастность (для монохромного режима) Не менее 3: 1 4 Временная нестабильность изображения (непреднамеренное изменение во времени яркости изображения на экране дисплея) Не должна фиксироваться 5 Пространственная нестабильность изображения (непреднамеренные изменения положения фрагментов изображения на экране) Не более 2 (10−4L, где L — проектное расстояние наблюдения, мм Для дисплеев на ЭЛТ частота обновления изображения должна быть не менее 75 Гц при всех режимах разрешения экрана, гарантируемых нормативной документацией нa конкретный тип дисплея, и не менее 60 Гц для дисплеев на плоских дискретных экранах (жидкокристаллических, плазменных и т. п.).

Концентрации вредных веществ, выделяемых ПЭВМ в воздух помещений, не должны превышать предельно допустимых концентраций (ПДК), установленных для атмосферного воздуха.

Мощность экспозиционной дозы мягкого рентгеновского излучения в любой точке на расстоянии 0,05 м от экрана и корпуса ВДТ (на электронно-лучевой трубке) при любых положениях регулировочных устройств не должна превышать 1 мк

Зв/ч (100 мк

Р/ч).

Конструкция ПЭВМ должна обеспечивать возможность поворота корпуса в горизонтальной и вертикальной плоскости с фиксацией в заданном положении для обеспечения фронтального наблюдения экрана ВДТ. Дизайн ПЭВМ должен предусматривать окраску корпуса в спокойные мягкие тона с диффузным рассеиванием света. Корпус ПЭВМ, клавиатура и другие блоки и устройства ПЭВМ должны иметь матовую поверхность с коэффициентом отражения 0,4 — 0,6 и не иметь блестящих деталей, способных создавать блики.

Конструкция ВДТ должна предусматривать регулирование яркости и контрастности.

Требования к помещениям для работы с ПЭВМ Эксплуатация ПЭВМ в помещениях без естественного освещения допускается только при наличии расчетов, обосновывающих соответствие нормам естественного освещения и безопасность их деятельности для здоровья работающих.

Естественное и искусственное освещение должно соответствовать требованиям действующей нормативной документации. Окна в помещениях, где эксплуатируется вычислительная техника, преимущественно должны быть ориентированы на север и северо-восток.

Оконные проемы должны быть оборудованы регулируемыми устройствами типа: жалюзи, занавесей, внешних козырьков и др.

Площадь на одно рабочее место пользователей ПЭВМ с ВДТ на базе электронно-лучевой трубки (ЭЛТ) должна составлять не менее 6 м², с ВДТ на базе плоских дискретных экранов (жидкокристаллические, плазменные) — 4,5 м².

При использовании ПВЭМ с ВДТ на базе ЭЛТ (без вспомогательных устройств — принтер, сканер и др.), отвечающих требованиям международных стандартов безопасности компьютеров, с продолжительностью работы менее 4 ч в день допускается минимальная площадь 4,5 м² на одно рабочее место пользователя.

Для внутренней отделки интерьера помещений, где расположены ПЭВМ, должны использоваться диффузно отражающие материалы с коэффициентом отражения для потолка — 0,7 — 0,8; для стен — 0,5 — 0,6; для пола — 0,3 — 0,5.

Полимерные материалы используются для внутренней отделки интерьера помещений с ПЭВМ при наличии санитарно-эпидемиологического заключения.

Помещения, где размещаются рабочие места с ПЭВМ, должны быть оборудованы защитным заземлением (занулением) в соответствии с техническими требованиями по эксплуатации.

Не следует размещать рабочие места с ПЭВМ вблизи силовых кабелей и вводов, высоковольтных трансформаторов, технологического оборудования, создающего помехи в работе ПЭВМ.

Требования к микроклимату, содержанию аэроионов и вредных химических веществ в воздухе на рабочих местах, оборудованных ПЭВМ

В производственных помещениях, в которых работа с использованием ПЭВМ является вспомогательной, температура, относительная влажность и скорость движения воздуха на рабочих местах должны соответствовать действующим санитарным нормам микроклимата производственных помещений.

В производственных помещениях, в которых работа с использованием ПЭВМ является основной (диспетчерские, операторские, расчетные, кабины и посты управления, залы вычислительной техники и др.) и связана с нервно-эмоциональным напряжением, должны обеспечиваться оптимальные параметры микроклимата для категории работ 1а и 1б в соответствии с действующими санитарно-эпидемиологическими нормативами микроклимата производственных помещений. На других рабочих местах следует поддерживать параметры микроклимата на допустимом уровне, соответствующем требованиям указанных выше нормативов.

В помещениях, оборудованных ПЭВМ, проводится ежедневная влажная уборка и систематическое проветривание после каждого часа работы на ПЭВМ.

Уровни положительных и отрицательных аэроионов в воздухе помещений, где расположены ПЭВМ, должны соответствовать действующим санитарно-эпидемиологическим нормативам.

Содержание вредных химических веществ в воздухе производственных помещений, в которых работа с использованием ПЭВМ является вспомогательной, не должно превышать предельно допустимых концентраций вредных веществ в воздухе рабочей зоны в соответствии с действующими гигиеническими нормативами.

Содержание вредных химических веществ в производственных помещениях, в которых работа с использованием ПЭВМ является основной (диспетчерские, операторские, расчетные, кабины и посты управления, залы вычислительной техники и др.), не должно превышать предельно допустимых концентраций загрязняющих веществ в атмосферном воздухе населенных мест в соответствии с действующими гигиеническими нормативами.

Требования к уровням шума и вибрации на рабочих местах, оборудованных ПЭВМ В производственных помещениях при выполнении основных или вспомогательных работ с использованием ПЭВМ уровни шума на рабочих местах не должны превышать предельно допустимых значений, установленных для данных видов работ в соответствии с действующими санитарно-эпидемиологическими нормативами.

При выполнении работ с использованием ПЭВМ в производственных помещениях уровень вибрации не должен превышать допустимых значений вибрации для рабочих мест (категория 3, тип «в») в соответствии с действующими санитарно-эпидемиологическими нормативами.

Шумящее оборудование (печатающие устройства, серверы и т. п.), уровни шума которого превышают нормативные, должно размещаться вне помещений с ПЭВМ.

Требования к освещению на рабочих местах, оборудованных ПЭВМ Рабочие столы следует размещать таким образом, чтобы видеодисплейные терминалы были ориентированы боковой стороной к световым проемам, а естественный свет падал преимущественно слева.

Искусственное освещение в помещениях для эксплуатации ПЭВМ должно осуществляться системой общего равномерного освещения. В производственных и административно-общественных помещениях, в случаях преимущественной работы с документами, следует применять системы комбинированного освещения (к общему освещению дополнительно устанавливаются светильники местного освещения, предназначенные для освещения зоны расположения документов).

Освещенность на поверхности стола в зоне размещения рабочего документа должна быть 300 — 500 лк. Освещение не должно создавать бликов на поверхности экрана. Освещенность поверхности экрана не должна быть более 300 лк.

Следует ограничивать прямую блесткость от источников освещения, при этом яркость светящихся поверхностей (окна, светильники и др.), находящихся в поле зрения, должна быть не более 200 кд/м2.

Следует ограничивать отраженную блесткость на рабочих поверхностях (экран, стол, клавиатура и др.) за счет правильного выбора типов светильников и расположения рабочих мест по отношению к источникам естественного и искусственного освещения, при этом яркость бликов на экране ПЭВМ не должна превышать 40 кд/м2 и яркость потолка не должна превышать 200 кд/м2.

Показатель ослепленности для источников общего искусственного освещения в производственных помещениях должен быть не более 20. Показатель дискомфорта в административно-общественных помещениях не более 40.

Яркость светильников общего освещения в зоне углов излучения от 50 до 90(с вертикалью в продольной и поперечной плоскостях должна составлять не более 200 кд/м2, защитный угол светильников должен быть не менее 40(.

Светильники местного освещения должны иметь непросвечивающий отражатель с защитным углом не менее 40(.

Следует ограничивать неравномерность распределения яркости в поле зрения пользователя ПЭВМ, при этом соотношение яркости между рабочими поверхностями не должно превышать 3: 1 — 5: 1, а между рабочими поверхностями и поверхностями стен и оборудования 10: 1.

В качестве источников света при искусственном освещении следует применять преимущественно люминесцентные лампы типа ЛБ и компактные люминесцентные лампы (КЛЛ). При устройстве отраженного освещения в производственных и административно-общественных помещениях допускается применение металлогалогенных ламп. В светильниках местного освещения допускается применение ламп накаливания, в т. ч. галогенных.

Для освещения помещений с ПЭВМ следует применять светильники с зеркальными параболическими решетками, укомплектованными электронными пуско-регулирующими аппаратами (ЭПРА). Допускается использование многоламповых светильников с ЭПРА, состоящими из равного числа опережающих и отстающих ветвей.

Применение светильников без рассеивателей и экранирующих решеток не допускается.

При отсутствии светильников с ЭПРА лампы многоламповых светильников или рядом расположенные светильники общего освещения следует включать на разные фазы трехфазной сети.

Общее освещение при использовании люминесцентных светильников следует выполнять в виде сплошных или прерывистых линий светильников, расположенных сбоку от рабочих мест, параллельно линии зрения пользователя при рядном расположении видеодисплейных терминалов. При периметральном расположении компьютеров линии светильников должны располагаться локализовано над рабочим столом ближе к его переднему краю, обращенному к оператору.

Коэффициент запаса (Кз) для осветительных установок общего освещения должен приниматься равным 1,4.

Коэффициент пульсации не должен превышать 5%.

Для обеспечения нормируемых значений освещенности в помещениях для использования ПЭВМ следует проводить чистку стекол оконных рам и светильников не реже двух раз в год и проводить своевременную замену перегоревших ламп.

Требования к уровням электромагнитных полей на рабочих местах, оборудованных ПЭВМ Временные допустимые уровни ЭМП, создаваемых ПЭВМ на рабочих местах пользователей представлены в таблице 4.

5.

Таблица 4.5 — Временные допустимые уровни ЭМП, создаваемых ПЭВМ на рабочих местах Наименование параметров ВДУ Напряженность электрического поля в диапазоне частот 5 Гц — 2 кГц 25 В/м в диапазоне частот 2 кГц — 400 кГц 2,5 В/м Плотность магнитного потока в диапазоне частот 5 Гц — 2 кГц 250 нТл в диапазоне частот 2 кГц — 400 кГц 25 нТл Напряженность электростатического поля 15 кВ/м Общие требования к организации рабочих мест пользователей ПЭВМ При размещении рабочих мест с ПЭВМ расстояние между рабочими столами с видеомониторами (в направлении тыла поверхности одного видеомонитора и экрана другого видеомонитора), должно быть не менее 2,0 м, а расстояние между боковыми поверхностями видеомониторов — не менее 1,2 м.

Рабочие места с ПЭВМ в помещениях с источниками вредных производственных факторов должны размещаться в изолированных кабинах с организованным воздухообменом.

Рабочие места с ПЭВМ при выполнении творческой работы, требующей значительного умственного напряжения или высокой концентрации внимания, рекомендуется изолировать друг от друга перегородками высотой 1,5 — 2,0 м.

Экран видеомонитора должен находиться от глаз пользователя на расстоянии 600 — 700 мм, но не ближе 500 мм с учетом размеров алфавитно-цифровых знаков и символов.

Конструкция рабочего стола должна обеспечивать оптимальное размещение на рабочей поверхности используемого оборудования с учетом его количества и конструктивных особенностей, характера выполняемой работы. При этом допускается использование рабочих столов различных конструкций, отвечающих современным требованиям эргономики. Поверхность рабочего стола должна иметь коэффициент отражения 0,5 — 0,7.

Конструкция рабочего стула (кресла) должна обеспечивать поддержание рациональной рабочей позы при работе на ПЭВМ, позволять изменять позу с целью снижения статического напряжения мышц шейно-плечевой области и спины для предупреждения развития утомления. Тип рабочего стула (кресла) следует выбирать с учетом роста пользователя, характера и продолжительности работы с ПЭВМ.

Рабочий стул (кресло) должен быть подъемно-поворотным, регулируемым по высоте и углам наклона сиденья и спинки, а также расстоянию спинки от переднего края сиденья, при этом регулировка каждого параметра должна быть независимой, легко осуществляемой и иметь надежную фиксацию.

Поверхность сиденья, спинки и других элементов стула (кресла) должна быть полумягкой, с нескользящим, слабо электризующимся и воздухопроницаемым покрытием, обеспечивающим легкую очистку от загрязнений.

Высота рабочей поверхности стола для взрослых пользователей должна регулироваться в пределах 680 — 800 мм; при отсутствии такой возможности высота рабочей поверхности стола должна составлять 725 мм.

Модульными размерами рабочей поверхности стола для ПЭВМ, на основании которых должны рассчитываться конструктивные размеры, следует считать: ширину 800, 1000, 1200 и 1400 мм, глубину 800 и 1000 мм при нерегулируемой его высоте, равной 725 мм.

Рабочий стол должен иметь пространство для ног высотой не менее 600 мм, шириной — не менее 500 мм, глубиной на уровне колен — не менее 450 мм и на уровне вытянутых ног — не менее 650 мм.

Конструкция рабочего стула должна обеспечивать:

ширину и глубину поверхности сиденья не менее 400 мм;

поверхность сиденья с закругленным передним краем;

регулировку высоты поверхности сиденья в пределах 400 — 550 мм и углов наклона вперед до 15(и назад до 5(;

высоту опорной поверхности спинки 300 (20 мм, ширину — не менее 380 мм и радиус кривизны горизонтальной плоскости — 400 мм;

угол наклона спинки в вертикальной плоскости в пределах (30(;

регулировку расстояния спинки от переднего края сиденья в пределах 260 — 400 мм;

стационарные или съемные подлокотники длиной не менее 250 мм и шириной — 50 — 70 мм;

регулировку подлокотников по высоте над сиденьем в пределах 230 (30 мм и внутреннего расстояния между подлокотниками в пределах 350 — 500 мм.

Рабочее место пользователя ПЭВМ следует оборудовать подставкой для ног, имеющей ширину не менее 300 мм, глубину не менее 400 мм, регулировку по высоте в пределах до 150 мм и по углу наклона опорной поверхности подставки до 20(. Поверхность подставки должна быть рифленой и иметь по переднему краю бортик высотой 10 мм.

Клавиатуру следует располагать на поверхности стола на расстоянии 100 — 300 мм от края, обращенного к пользователю, или на специальной регулируемой по высоте рабочей поверхности, отделенной от основной столешницы.

Организация работы с ПЭВМ Гигиенические критерии оценки тяжести и напряженности трудового процесса пользователей ПЭВМ

1. Оценка тяжести и напряженности трудового процесса пользователей ПЭВМ проводится по методикам, утвержденным в установленном порядке.

Оценка тяжести и напряженности работы операторов пультов управления, профессиональная деятельность которых связана с высокой ответственностью, принятием решений в условиях дефицита времени (авиадиспетчеры, железнодорожные диспетчеры, операторы энергоустановок и т. д.) должна осуществляться на основе как изучения условий, так и функционального состояния работающих с последующей разработкой предложений по рациональной организации труда. Эта работа выполняется научно-исследовательскими организациями, аккредитованными в установленном порядке.

2. Организация работы с ПЭВМ осуществляется в зависимости от вида и категории трудовой деятельности.

Виды трудовой деятельности разделяются на 3 группы:

группа, А — работа по считыванию информации с экрана ВДТ с предварительным запросом;

группа Б — работа по вводу информации;

группа В — творческая работа в режиме диалога с ПЭВМ.

При выполнении в течение рабочей смены работ, относящихся к разным видам трудовой деятельности, за основную работу с ПЭВМ следует принимать такую, которая занимает не менее 50% времени в течение рабочей смены или рабочего дня.

Для видов трудовой деятельности устанавливается 3 категории тяжести и напряженности работы с ПЭВМ, которые определяются:

для группы, А — по суммарному числу считываемых знаков за рабочую смену, но не более 60 000 знаков за смену;

для группы Б — по суммарному числу считываемых или вводимых знаков за рабочую смену, но не более 40 000 знаков за смену;

для группы В — по суммарному времени непосредственной работы с ПЭВМ за рабочую смену, но не более 6 ч за смену.

В зависимости от категории трудовой деятельности и уровня нагрузки за рабочую смену при работе с ПЭВМ устанавливается суммарное время регламентированных перерывов.

Таблица 4.6 — Суммарное время регламентированных перерывов в зависимости от продолжительности работы, вида и категории трудовой деятельности с ПЭВМ Категория работы с ПЭВМ Уровень нагрузки за рабочую смену при видах работ с ПЭВМ Суммарное время регламентированных перерывов, мин группа А, количество знаков группа Б, количество знаков группа В, ч при 8-часовой смене при 12-часовой смене I до 20 000 до 15 000 до 2 50 80 II до 40 000 до 30 000 до 4 70 110 III до 60 000 до 40 000 до 6 90 140 3. Для предупреждения преждевременной утомляемости пользователей ПЭВМ рекомендуется организовывать рабочую смену путем чередования работ с использованием ПЭВМ и без него.

При возникновении у работающих с ПЭВМ зрительного дискомфорта и других неблагоприятных субъективных ощущений, несмотря на соблюдение санитарно-гигиенических и эргономических требований, рекомендуется применять индивидуальный подход с ограничением времени работы с ПЭВМ.

4. В случаях, когда характер работы требует постоянного взаимодействия с ВДТ (набор текстов или ввод данных и т. п.) с напряжением внимания и сосредоточенности, при исключении возможности периодического переключения на другие виды трудовой деятельности, не связанные с ПЭВМ, рекомендуется организация перерывов на 10 — 15 мин через каждые 45 — 60 мин работы.

5. Продолжительность непрерывной работы с ВДТ без регламентированного перерыва не должна превышать 1 ч.

6. При работе с ПЭВМ в ночную смену (с 22 до 6 ч), независимо от категории и вида трудовой деятельности, продолжительность регламентированных перерывов следует увеличивать на 30%.

7. Во время регламентированных перерывов с целью снижения нервно-эмоционального напряжения, утомления зрительного анализатора, устранения влияния гиподинамии и гипокинезии, предотвращения развития позотонического утомления целесообразно выполнять комплексы упражнений.

8. Работающим на ПЭВМ с высоким уровнем напряженности во время регламентированных перерывов и в конце рабочего дня рекомендуется психологическая разгрузка в специально оборудованных помещениях (комната психологической разгрузки).

Таблица 4.7 — Средства защиты от излучений оптического диапазона и электромагнитных полей ПЭВМ

№ Средство профилактики неблагоприятного влияния ПЭВМ Оказываемое профилактическое действие 1 Приэкранные защитные фильтры для видеомониторов Снижают уровень напряженности электрического и электростатического поля, повышают контрастность изображения, уменьшают блики. 2 Нейтрализаторы электрических полей промышленной частоты Снижают уровень электрического поля промышленной частоты (50 Гц) 3 Очки защитные со спектральными фильтрами ЛС и НСФ, разрешенные Минздравом России для работы с ПЭВМ Профилактика компьютерного зрительного синдрома, улучшение визуальных показателей видеомониторов, повышение работоспособности, снижение зрительного утомления Пожарная безопасность Согласно ГОСТ 12.

1.004−91, пожарная безопасность обеспечивается системой предотвращения пожара и системой пожарной защиты. Под системами пожарной безопасности понимаются комплексы организационных мероприятий и технических средств, направленных на предотвращение воздействия на людей опасных факторов пожара, a также минимизацию материального ущерба. Опасными факторами пожара, воздействующими на людей, являются: открытый огонь и искры, повышенная температура воздуха предметов и т. п., токсичные продукты горения, дым, пониженная концентрация кислорода, повреждение и обрушение зданий, сооружений, установок, взрывы.

Природопользование и охрана окружающей среды Законом «Об охране окружающей среды» установлена плата за негативное воздействие на окружающую среду, которую вносят организации и физические лица, деятельность которых оказывает негативное воздействие на окружающую среду. Плата за негативное воздействие на окружающую среду (или плата за загрязнение окружающей среды) является формой компенсации ущерба, наносимого загрязнением окружающей природной среде, и перечисляется предприятиями, учреждениями, организациями в бесспорном порядке.

Плата за негативное воздействие на окружающую среду взимается с природопользователей, осуществляющих следующие виды воздействия на окружающую природную среду:

выброс в атмосферу загрязняющих веществ от стационарных и передвижных источников;

сброс загрязняющих веществ в поверхностные и подземные водные объекты;

размещение отходов.

Плата за выбросы загрязняющих веществ в размерах, не превышающих установленные природопользователю нормативов выбросов, (Пн атм) рассчитывается по следующей формуле:

где:

i — вид загрязняющего вещества (i = 1, 2, 3… n);

Пн атм — плата за выбросы загрязняющих веществ в пределах установленных нормативов выбросов (руб);

Снi атм — норматив платы за выброс 1 тонны i-го загрязняющего вещества в пределах установленных нормативов выбросов (руб.)

Мi атм — фактическая масса выброса i-го загрязняющего вещества (т);

Мнi атм — допустимый выброс i-го загрязняющего вещества в пределах установленного норматива (т);

Кз атм — коэффициент учитывающий экологический фактор состояния атмосферного воздуха в данном регионе. Отметим, что данный коэффициент применяется с дополнительным коэффициентом 1,2 при выбросе загрязняющих веществ в атмосферный воздух городов. Д ля особо охраняемых природных территорий, в том числе лечебно-оздоровительных местностей и курортов, а также для районов Крайнего Севера и приравненных к ним местностей, Байкальской природной территории и зон экологического бедствия применяется дополнительный коэффициент равный 2;

Кин — коэффициент индексации платы за негативное воздействие на окружающую среду. Устанавливается ежегодно законом о бюджете Российской Федерации.

Для анализируемого предприятия в выбросах содержатся следующие загрязняющие вещества в объеме, представленном в таблице 5.1:

Таблица 5.1

Наименование загрязняющих вредных веществ Снi атм, руб. Мi атм, тонны Мнi атм, тонны Кз атм Пн атм, руб. *) 1. Азота диоксид 52 200,0 170,0 1.5×1,2 15 912 2. Азота оксид 35 16,0 12,0 1.5×1,2 756 3.

Ацетон 6,2 1,0 0,8 1.5×1,2 9 4. Бензол 21 0,6 0.4 1.5×1,2 15 5. Кадмий (оксид кадмия, в пересчете на кадмий) 6833 2,0 1,6 1.5×1,2 19 679 6. Кальция оксид 7,5 22,4 22,0 1.5×1,2 297 7. Канифоль (флюс канифольный активированный) 5 0,4 0,3 1.5×1,2 3 8.

Пыль древесная 13,7 28,8 28,0 1.5×1,2 690 9. Растворитель древесноспиртовой марки, А 17,4 2,0 1.3 1.5×1,2 41 10. Сажа 41 0,5 0,3 1.5×1,2 22 ИТОГО: 37 424 *) при заполнении декларации по плате суммы округляются до рублей.

Данное предприятие должно заплатить за выбросы загрязняющих веществ в пределах установленных нормативов, с учетом Кин, равного 1,1 сумму, составляющую 41 166 рублей (37 424×1,1)

Плата за выбросы загрязняющих веществ в пределах установленных лимитов рассчитывается по следующей формуле:

где: i — вид загрязняющего вещества (i = 1, 2, 3… n);

Пл атм — плата за выбросы загрязняющих веществ в пределах установленных нормативов выбросов (руб);

Слi атм — норматив платы за выброс 1 тонны i-го загрязняющего вещества в пределах установленных лимитов выбросов (руб.);

Мi атм — фактическая масса выброса i-го загрязняющего вещества (т);

Мнi атм — допустимый выброс i-го загрязняющего вещества в пределах установленного норматива (т);

Млi атм — выброс i-го загрязняющего вещества в пределах установленного лимита (т);

Кз атм — коэффициент учитывающий экологический фактор состояния атмосферного воздуха в данном регионе. Отметим, что данный коэффициент применяется с дополнительным коэффициентом 1,2 при выбросе загрязняющих веществ в атмосферный воздух городов. Для особо охраняемых природных территорий, в том числе лечебно-оздоровительных местностей и курортов, а также для районов Крайнего Севера и приравненных к ним местностей, Байкальской природной территории и зон экологического бедствия применяется дополнительный коэффициент равный 2;

Кин — коэффициент индексации платы за негативное воздействие на окружающую среду. Устанавливается ежегодно законом о бюджете Российской Федерации.

Для анализируемого предприятия в выбросах содержатся следующие загрязняющие вещества в объеме, представленном в таблице 5.2:

Таблица 5.2

Наименование загрязняющих вредных веществ Слi атм, руб. Мi атм, тонны Мнi атм, тонны Мi атм — Мнi атм, тонны Кз атм Пл атм, руб. 1. Азота диоксид 260,0 200,0 200,0 30,0 1,5×1,2 14 040 2. Азота оксид 175,0 16,0 14,0 2,0 1,5×1,2 630 3. Ацетон 31,0 1,0 0,9 0,1 1,5×1,2 6 4. Бензол 105,0 0,6 0.5 0,1 1,5×1,2 19 5.

Кадмий (оксид кадмия, в пересчете на кадмий) 34 165,0 2,0 1,8 0,2 1,5×1,2 12 299 6. Кальция оксид 37,5 22,4 22,4 0,4 1,5×1,2 27 7. Канифоль (флюс канифольный активированный) 25,0 0,4 0,4 0,1 1,5×1,2 5 8. Пыль древесная 68,5 28,8 28,8 0,8 1,5×1,2 99 9. Растворитель древесноспиртовой марки, А 87,0 2,1 1,7 0,4 1,5×1,2 63 10.

Сажа 205,0 0,5 0,4 0,1 1,5×1,2 37 ИТОГО: 27 225

Предприятие должно заплатить за выбросы загрязняющих веществ в пределах установленных лимитов, с учетом Кин равного 1,1 сумму, составляющую 29 948 рублей (27 225×1,1).

Плата за сверхлимитный выброс загрязняющих веществ определяется путем умножения соответствующих ставок платы за загрязнение в пределах установленных лимитов на величину превышения фактической массы выбросов над установленными лимитами, суммирования полученных произведений по видам загрязняющих веществ и умножения этих сумм на пятикратный повышающий коэффициент.

Псл атм — плата за сверхлимитный выброс загрязняющих веществ (руб.).

Для анализируемого предприятия в выбросах содержатся следующие загрязняющие вещества в объеме, представленном в таблице 5.3:

Таблица 5.3

Наименование загрязняющих вредных веществ Слi атм, руб. Мi атм, тонны Млi атм, тонны Мi атм — Млi атм, тонны Кз атм Псл атм, руб. 1. Азота диоксид 260,0 200,0 200,0 0 1,5×1,2 0 2. Азота оксид 175,0 16,0 14,0 2,0 1,5×1,2×5 3150 3. Ацетон 31,0 1,0 0,9 0,1 1,5×1,2×5 28 4. Бензол 105,0 0,6 0,5 0,1 1,5×1,2×5 95 5.

Кадмий (оксид кадмия, в пересчете на кадмий) 34 165,0 2,0 1,8 0,2 1,5×1,2×5 61 497 6. Кальция оксид 37,5 22,4 22,4 0 1,5×1,2 0 7. Канифоль (флюс канифольный активированный) 25,0 0,4 0,4 0 1,5×1,2 0 8. Пыль древесная 68,5 28,8 28,8 0 1,5×1,2 0 9.

Растворитель древесноспиртовой марки, А 87,0 2,1 1,7 0,4 1,5×1,2×5 313 10. Сажа 205,0 0,5 0,4 0,1 1,5×1,2×5 185 ИТОГО: 65 268

Данное предприятие должно заплатить за сверхлимитные выбросы загрязняющих веществ с учетом Кин, равного 1, сумму 71 795 рублей (65 268×1,1)

Общая плата за загрязнение атмосферного воздуха от стационарных источников определяется по формуле:

Таблица 5.4

Отчетная таблица по плате за выброс загрязняющих веществ в атмосферу от стационарных источников

Наименование загрязняющих вредных веществ В пределах норматива В пределах установленных лимитов Сверхлимитный выброс ИТОГО плата, руб. тонны руб. тонны руб. тонны руб. 1. Азота диоксид 170,0 15 912 30,0 14 040 0 0 29 952 2. Азота оксид 12,0 756 2,0 630 2,0 3150 4536 3.

Ацетон 0,8 9 0,1 6 0,1 28 43 4. Бензол 0.4 15 0,1 19 0,1 95 129 5. Кадмий (оксид кадмия, в пересчете на кадмий) 1,6 19 679 0,2 12 299 0,2 61 497 93 475 6. Кальция оксид 22,0 297 0,4 27 0 0 324 7. Канифоль (флюс канифольный ктивированный) 0,3 3 0,1 5 0 0 8 8. Пыль древесная 28,0 690 0,8 99 0 0 789 9.

Растворитель древесноспиртовой марки, А 1,3 41 0,4 63 0,4 313 417 10. Сажа 0,3 22 0,1 37 0,1 185 244 ИТОГО: 37 424 27225 65 268 129 917 ВСЕГО с учетом Кин: 41 166 29948 71 795 142 909

Процент от суммы платежа 28,8 21,0 50,2 Анализ показывает, что плата за сверхлимитный выброс загрязняющих веществ составляет 50,2% от общей платы за загрязнение атмосферного воздуха стационарными источниками.

ТЕХНОЛОГИЧЕСКОЕ ОБОСНОВАНИЕ ПРОЕКТА Укажите, какие работы следует рассмотреть.

Заключение

Ипотечный кредит — это кредит, обязательство, возвращение которого обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотекой).

В начале кризиса 2008 года многие банки свернули все ипотечные программы. Восстановление жилищного кредитования после кризисных явлений стало ощутимым только в I — II кварталах 2010 года. В прошедшем 2011 году рынок ипотечного кредитования развивался высокими темпами, это выражалось в росте количества зарегистрированных сделок, появлением новых ипотечных программ, а так же снижением ипотечных ставок и смягчением требований к взятию кредита. Главной тенденцией 2011 года является существенный рост оборотов рынка жилья, происходивший на фоне увеличения доли ипотечных сделок. В 2011 году было выдано 655 млрд. рублей, цифра приблизилась к рекордным 680−700 млрд. 2008 г. Рекордной стала и средневзвешенная ставка, составившая, согласно статистике Центробанка, 12% по кредитам, выданным с начала года и 11,6% по кредитам, выданным в ноябре-декабре.

Важно отметить, что структура рынка жилья в 2008 и 2011 годах существенно отличается. Если в 2008 году значительную роль играл инвестиционный спрос в т. ч. на дорогостоящие объекты, и средний размер кредита составлял почти 2 млн. рублей, то в 2010;2011 году за ипотечными кредитами обращались преимущественно для улучшения имеющихся жилищных условий.

Чтобы повысить привлекательность своих ипотечных программ банки снижают процентные ставки, величину первоначального взноса и затраты на получение кредита, увеличивают суммы кредитов и сроки кредитования, смягчают свои требования к заемщикам и приобретаемой недвижимости, повышают уровень сервиса при оформлении, выдаче и обслуживании кредита.

Одной из ключевых проблем, стоящих на пути развития отечественного рынка ипотечного жилищного кредитования на современном этапе, является недостаточность его финансовой поддержки. Одна из самых насущных банковских проблем — несоответствие срочности активов и пассивов. Решить такое несоответствие призваны рефинансирование ипотечных кредитов и секьюритизация.

На пути развития ипотечного жилищного кредитования возникают также проблемы, обусловленные стремлением кредитных учреждений обезопасить свои активы от «неосторожного» использования, максимально обеспечить себя 100%ным возвратом предоставленных заемщику средств.

Еще одна значительная проблема, с которой сталкиваются заемщики, — высокий размер первоначального взноса. Положительным моментом является тот факт, что параметр ипотечного кредитования постепенно снижается.

Не менее важным и значительным «тормозом» развития ипотеки в России являются низкие темпы строительства нового жилья. А дефицит увеличивает стоимость жилья и ежемесячные размеры выплат по кредиту.

Основные риски, характерные для ипотечного кредитования — риск процентной ставки и кредитный риск. Цена и стоимость недвижимости играют важную роль в части возникновения и снятия рисков, так как все стандартные показатели кредита (размер, срок и ставка) самым непосредственным образом будут зависеть от предмета ипотеки (залога).

Ценовая конкуренция на ипотечном рынке самая сложная, так как ставка и так является минимальной среди всех видов кредитования, а значит маржинальный запас крайне мал. Поэтому конкуренция перемещается в сферу обслуживания и маркетинга: совместные программы с застройщиками и партнерами в лице агентств недвижимости, предложения различных бонусов при дальнейшем обслуживании заемщика как клиента банка и т. д.

По мнению специалистов, нынешнее состояние ипотеки далеко от её потенциала. Разработана долгосрочная Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года, которая утверждена распоряжением Правительства РФ от 19 июля 2010 г. № 1201-р.

Прогнозы дальнейшего развития ипотеки 2012 таковы: сотрудничество банковских учреждений с застройщиками, брокерами и риэлторами дает возможность ускоряться с подготовкой и проведением ипотечной сделки, расширяет возможности в сфере привлечения партнеров с обеих сторон. Кроме того, совместная работа брокеров и риэлторов с вероятным заемщиком ипотеки оказывает содействие в повышении качества заявок на ипотечный кредит, что, соответственно, снижает затраты банка на отсеивание некондиционных клиентов.

Список использованных источников

Гражданский кодекс Российской Федерации часть первая от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ, часть вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ и часть третья от 26 ноября 2001 г. N

146-ФЗ Налоговый кодекс Российской Федерации часть первая от 31 июля 1998 г. N 146-ФЗ и часть вторая от 5 августа 2000 г. N 117-ФЗ Жилищный кодекс РФ от 29.

12.2004 N 188-ФЗ.

Федеральный закон «Об ипотеке» № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. (со всеми изменениями и дополнениями).

Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» № 122-ФЗ от 21 июля 1997 г.

Федеральный закон «О рынке ценных бумаг» № 39-ФЗ от 22 апреля 1996 г.

Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах». № 152-ФЗ от 11 ноября 2003 г (со всеми изменениями и дополнениями).

Федеральный закон «Об основах федеральной жилищной политики» № 152-ФЗ.от 11 ноября 2003 г.

Федеральный закон «О кредитных историях» № 193-ФЗ от 29 декабря 2004 г.

Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации».

Закон РФ «О залоге» № 2872−1 от 29 мая 1992 г.

Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года. Утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 19 июля 2010 г. № 1201-р Аверченко В. А. Принципы жилищного кредитования. — М.: Альпина Бизнес Букс, 2006.

Артемов С. А. Система государственного ипотечного жилищного кредитования. — М.: Наука и образование, 2010 г. 152 стр.

Афонина А. В. Все об ипотеке. Получение и возврат кредита. — М.: Омега-Л, 2008 г., 160 стр.

Горемыкин В. А. Ипотечное кредитование. — М.: Экономика, 2007 г., 368 стр.

Грудцина Л. Ю. Козлова М.Н. Ипотека. Кредит. Комментарий жилищного законодательства. — М.: Эксмо, 2006.

Демушкина Е. С. Проблемы применимости акцессорности и вещной защиты ипотеки в российском гражданском праве.- М.: Юриспруденция, 2011 г., 208 стр.

Довдиенко И.В., Черняк В. З. Ипотека. Управление. Организация. Оценка: Учеб. пособие для студентов вузов. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.

Дэвидсон Э., Сандерс Э., Вольф Л.-Л., Чинг А. Секьюритизация ипотеки. Мировой опыт, структурирование и анализ. — М.: Вершина, 2007 г., 596 стр.

Елисеева Т. В. Оптимизация нормативов ипотечного кредитования. — М.: Юриспруденция, 2010 г. 128 стр.

Ипотека в России. Прошлое, настоящее, будущее / Под ред. И. С. Радченко. — М.: ООО «Гросс

Медиа", 2009.

Каменецкий М. И. Ипотечное кредитование на рынке жилья (народнохозяйственный и региональный аспекты). — М.: Дело, 2006.

Копейкин А.Б., Рогожина Н. Н. Страхование кредитных рисков при ипотечном жилищном кредитовании (страхование ипотечных рисков). — М.: Фонд «Институт экономики города», 2005.

Косарева Н. Б. Основы ипотечного кредитования. — М.: Инфра-М, Институт экономики города, 2007 г., 576 стр.

Кричевский Н. А. Калинин М.И. Ипотечное жилищное кредитование. — М.: Дашков и К, 2006.

Лакхбир Хейр. Рынки ценных бумаг, обеспеченных ипотекой и активами. — М.: Альпина Бизнес Букс, Альпина Паблишер, 2007 г., 508 стр.

Меркулов В. В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России. — СПб.: Издательство «Юридический центр Пресс», 2007.

Наумова Л. Н. Комментарий к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)». — М.: Wolters Kluwer, 2008 г., 1048 стр.

Основы ипотечного кредитования. Под ред. Н. Б. Косырева. — М.: ИНФРА-М, 2007.

Павлова И. В. Ипотечное жилищное кредитование. — М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2007.

Пастухова Н.С., Рогожина Н. Н. Зарубежный опыт жилищных сберегательных программ. Рекомендации по использованию жилищных сберегательных программ в работе банков. — М: Фонд «Институт экономики города», 2004.

Пастухова Н.С., Рогожина Н. Н. Инструменты ипотечного жилищного кредитования. — М: Фонд «Институт экономики города», 2004.

Пенцов Д. А. Понятие «security» и правовое регулирование фондового рынка США. — СПб., 2003.

Полтерович В. М., Старков О. Ю. Формирование ипотеки в догоняющих экономиках. Проблема трансплантации институтов. — М.: Наука, 2007 г., 200 стр.

Попова О. В. Залог и ипотека. Договоры, рекомендации, комментарии. — М.: Альфа-Пресс, 2006.

Разумова И. А. Ипотечное кредитование. — СПб.: Питер, 2009 г. 304 стр.

Рогожина Н. Н. Формы финансовой поддержки семей с невысоким уровнем доходов при улучшении жилищных условий. — М: Фонд «Институт экономики города», 2004.

Рогожина Н.Н., Туманов А. А. Оценка доступности приобретения жилья и ипотечных жилищных кредитов. — М.: Фонд «Институт экономики города», 2004.

Рощина Янина. Управление кредитным риском при ипотечном кредитовании. Анализ существующих подходов, оптимизация. — М.: Эксмо, 2011 г., 180 стр.

Русецкий А. Е. Ипотека. Как обезопасить себя при совершении сделок с недвижимостью.- М.: Эксмо, 2010 г., 160 стр.

Семенова Е. А. Концептуальные основы комплексной оценки в системе ипотечного кредитования. — М.: Экономика, 2011 г., 454 стр.

Шелков О. В. Ипотечное кредитование. История, теория, перспективы, практические рекомендации. — М.: Дикта, 2007 г., 252 стр.

http://www.rusipoteka.ru/analytics/

http://www.ascredit.ru/RU/2

http://www.irn.ru/articles/11 056.html

http://www.ipoteka-inform.ru/analytics/

http://www.a-s-r.ru/tabid/262/EntryID/8804/Default.aspx

http://kvadroom.ru/analytic/list.phtml?c_id=2

http://www.urbaneconomics.ru/

http://www.raexpert.ru — «Эксперт РА»

Приложения Приложение 1

Рейтинг ипотечных банков. Октябрь-2011

Банк Взнос Срок Сумма Ставка Forbes Итого Сбербанк 3 3 3 3 3 15 ВТБ 24 3 3 3 3 3 15 Нордеа Банк 3 3 3 3 3 15 Райффайзенбанк 3 2 3 3 3 14 Юни

Кредит Банк 2 3 3 3 3 14 DeltaCredit 3 2 3 2 3 13 Абсолют Банк 3 2 3 3 2 13 Московский кредитный банк 3 3 3 3 1 13 Банк Москвы 2 3 3 2 3 13 Альфа-банк 3 2 3 3 1 12 Газпромбанк 2 2 3 3 2 12 Росбанк 2 2 3 3 2 12 Связь-Банк 2 3 3 3 1 12 Уралсиб 2 3 2 3 1 11 Росевробанк 3 1 3 3 1 11 Фора-банк 2 2 3 3 1 11 Транскапиталбанк 2 2 3 3 1 11 Татфондбанк 3 1 3 3 1 11 Балтинвестбанк 3 2 2 3 1 11 Зенит 3 2 2 2 1 10 Глобэксбанк 1 3 1 3 2 10 Возрождение 2 3 1 3 1 10 Ханты-Мансийский банк 2 3 0,5 3 1 9,5 Сведбанк 1 2 3 1 2 9 БИН-банк 1 3 1 3 1 9

Критерии оценки:

1. Величина минимального первоначального взноса: 1 балл — от 25%, 2 балла — от 20%, 3 балла — до 20%.

2. Максимальный срок кредитования: 1 балл — до 20 лет, 2 балла — до 25 лет, 3 балла — свыше 25 лет.

3. Максимальная сумма кредита: 0,5 балла — до 5 млн., 1 балл — до 10 млн., 2 балла — до 20 млн., 3 балла — свыше 20

4. Величина процентной ставки: 1 балл — выше средней, 2 — 2,5 балла — приблизительно равна средней (в зависимости от верхнего предела ставки), 3 балла — ниже средней ставки.

5. Рейтинг надежности Forbes: 1 балл — 3 звезды, 2 балла — 4 звезды, 3 балла — 5 звезд

Приложение 2

Жилищное кредитование и уровень развития жилищного сектора в развитых странах

Приложение 3

Приложение 4

Косарева Н. Б. Основы ипотечного кредитования. — М.: Инфра-М, Институт экономики города, 2007 г., 576 стр.

Разумова И. А. Ипотечное кредитование. — СПб.: Питер, 2009 г. 304 стр.

Аверченко В. А. Принципы жилищного кредитования. — М.: Альпина Бизнес Букс, 2006

Разумова И. А. Ипотечное кредитование. — СПб.: Питер, 2009 г. 304 стр.

Там же

LTV (Loan-to-value ratio): отношение суммы кредита к рыночной (или оценочной) стоимости залога. Чем ниже этот коэффициент, тем больше вероятность того, что при обращении взыскания выручка от продажи залога покроет расходы кредитора по предоставленной ссуде

Павлова И. В. Ипотечное жилищное кредитование. — М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2007

Павлова И. В. Ипотечное жилищное кредитование. — М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2007

Меркулов В. В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России. — СПб.: Издательство «Юридический центр Пресс», 2007

Ипотека в России. Прошлое, настоящее, будущее / Под ред. И. С. Радченко. — М.: ООО «Гросс

Медиа", 2004 г, 320 стр.

Ипотека в России. Прошлое, настоящее, будущее / Под ред. И. С. Радченко. — М.: ООО «Гросс

Медиа", 2004 г, 320 стр.

Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» № 122-ФЗ от 21 июля 1997 г

Федеральный закон «Об ипотеке» № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г.

Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах». № 152-ФЗ от 11 ноября 2003 г

http://www.ipoteka-inform.ru/analytics/

Там же

http://www.ipoteka-inform.ru/analytics/

http://www.rusipoteka.ru/analytics/

http://kvadroom.ru/analytic/list.phtml?c_id=2

http://www.ipoteka-inform.ru/analytics/

http://www.urbaneconomics.ru/

Аннуитетный платеж — это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга

http://www.urbaneconomics.ru/

Попова О. В. Залог и ипотека. Договоры, рекомендации, комментарии. — М.: Альфа-Пресс, 2006

Артемов С. А. Система государственного ипотечного жилищного кредитования. — М.: Наука и образование, 2010 г. 152 стр.

Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года. Утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 19 июля 2010 г. № 1201-р.

Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года. Утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 19 июля 2010 г. № 1201-р

Пастухова Н.С., Рогожина Н. Н. Зарубежный опыт жилищных сберегательных программ. Рекомендации по использованию жилищных сберегательных программ в работе банков. — М: Фонд «Институт экономики города», 2004