Спорт и страхование

Программа по страхованию медицинских и медико-транспортных расходов включает в себя: — стоимость амбулаторного лечения;

госпитализации и хирургического вмешательства;

медикаментов выписанных врачом;

экстренной стоматологической помощи;

транспортировки застрахованного в медицинское учреждение;

медицинской транспортировки к месту постоянного проживания после госпитализации и лечения в случае медицинской необходимости;

— стоимость репатриации тела к месту постоянного проживания в случае летального исхода;

проезда и проживания близкого человека для сопровождения при госпитализации. Страховые программы разрабатываются с учетом особенностей рисков по видам спорта. Суммы страхового покрытия при страховании в своей основе составляют 100 000,00, (Е) с учетом, что страховая премия зависит от групп рисков по видам спорта. Специфика установления страховых тарифов в медицинском страховании состоит в том, что профессиональные спортсмены по видам спорта имеют различные повреждения здоровья. Затраты на обеспечение лечения и реабилитацию повреждений здоровья профессиональных спортсменов по видам спорта существенно различаются.

Например, очевидны повреждения здоровья профессиональных спортсменов водных видов спорта, гимнастов и пострадавших профессиональных спортсменов от умственного перенапряжения (шахматы, шашки). То есть страховые программы должны учитывать особенности рисков по каждому виду спорта на основе различных факторов влияния, присущих данному виду страхования. Таким образом, формируются факторы влияния, определяющие параметры модели достаточного медицинского страхования спортсменов при проведении спортивных мероприятий. Под моделированием понимается процедура выбора адекватных параметров влияния на формирование программ достаточного страхования спортсменов (рис 1). Одна группа факторов способствует усилению страхового обеспечения на основе оценки рисков и расчета страховых тарифов с учетом особенностей по каждому виду спорта, что позволяет разрабатывать «спортивные» программы достаточного личного страхования. Другая группа факторов определяется объемом и качеством предоставления медицинских услуг, учитывающих особенности спортивных повреждений здоровья, включая специалистов спортивной медицины, современных методов лечения в установленные по медицинским показаниям сроки при соблюдении следующих условий:

наличие медицинских учреждений спортивной медицины, где спортсменыпрофессионалы проходят лечение и реабилитационные мероприятия, учитывающих особенности спортивных повреждений здоровья по страховым программам личного медицинского страхования и страхования жизни;

врачей спортивной медицины, прошедших медицинскую специализацию лечения повреждений здоровья, характерных для различных видов спорта, имеющих опыт в хирургии, ортопедии, в лечении и восстановлении заболеваний и травм, связанных со спортивной деятельностью. Построенная модель достаточного медицинского страхования спортсменов является методической основой для обоснования процедуры выбора адекватных параметров организации достаточного медицинского страхования спортсменов. Рисунок. 1 Модель достаточного медицинского страхования спортсменов Модель достаточного медицинского страхования спортсменов Для практического использования построенной модели достаточного медицинского страхования спортсменов необходимы сбор и обобщение статистических данных, позволяющих оценить частоты и сроки лечения травм (заболеваний), характерных для спортсменов по видам спорта. Типовые правила страхования от несчастных случаев, разработанные Всероссийским союзом страховщиков, рекомендуют определять размер страховой выплаты в процентах от страховой суммы по данному виду страховых случаев в соответствии с таблицей страховых выплат при уплате застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая на основании справки лечебно-профилактического учреждения, как правило, без освидетельствования застрахованного лица (таб.

5). В случае, если застрахованное лицо получило повреждения мягких тканей, органов зрения, слуха или мочеполовой системы, оно может быть направлено страховщиком на освидетельствование к врачу-специалисту для определения последствий таких повреждений. По этим же Правилам в связи с наступлением временной нетрудоспособности производится в размере 0,2% страховой суммы по данному виду страховых случаев за каждый день нетрудоспособности, начиная с 6-го календарного дня нетрудоспособности, но не более 90 дней за год. Таблица 5. Выдержки из таблицы выплат при утрате застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая, % от страховой суммы№Характер повреждения или его последствия%1Сотрясение головного мозга, при котором требуется лечение в течение 10 дней и более52Ушиб головного мозга103Паралич аккомодации одного глаза154Повреждение одного глаза, повлекшее за собой полную потерю зрения одного глаза505Повреждение одного или обоих глаз, повлекшее за собой полную потерю зрения1006

Полная глухота257Разрыв барабанной перепонки, наступивший в результате травмы, без снижения слуха58Повреждение легкого, повлекшее за собой:

8.1легочную недостаточность108.

2удаление части, доли легкого408.

3удаление легкого609Перелом грудины1010

Перелом ребер:

10.1трех ребер310.

2каждого следующего ребра211Переломы челюстей:

11.1верхней челюсти, скуловых костей511.

2нижней челюсти, вывих нижней челюсти5 Страховые тарифы по страхованию от несчастных случаев определяются по методикам, применяемым при построении тарифов для рисковых видов страхования. Страхование от несчастных случаев относится к страхованию ущерба, поэтому в основе тарификации лежит принцип распределения страхового риска между всеми застрахованными. В расчет нетто-ставки по страхованию от несчастных случаев закладывается средний показатель убыточности страховой суммы по данному виду страхования. Тарифы по страхованию от несчастных случаев, как правило, зависят от пола и возраста застрахованных. Страховые тарифы возрастают с увеличением размера страховой суммы и опасностью осуществляемой застрахованным деятельности, в первую очередь профессиональной. Страховые тарифы возрастают с увеличение размера страховой суммы и степени рискованности профессиональных и общественных обязанностей застрахованного. Страховщики используют собственные шкалы соответствия тарифов и страховых сумм, а также группировки профессий в зависимости от потенциальной опасности. Типовые правила добровольного страхования граждан от несчастных случаев содержат следующие рекомендации по определению страховой суммы и страховых премий и условиям их оплаты. Страховая сумма определяется соглашением страхователя со страховщиком по каждому виду страховых случаев отдельно и может быть разной или одинаковой для выбранных видов страховых случаев. Если страхователь заключает договор страхования в отношении нескольких лиц, то в договоре указывается общая страховая сумма по всем застрахованным и по каждому виду страховых случаев.

При равенстве индивидуальных страховых сумм общая страховая сумма определяется путем умножения страховой суммы, установленной для одного застрахованного лица, на количество лиц, названных в договоре. Если индивидуальные страховые суммы разные, то общая страховая сумма по договору определяется путем сложения страховых сумм по каждому застрахованному лицу. Базовые страховые тарифы разрабатываются страховщиком самостоятельно. В особых случаях при определении размера страховой премии страховщик вправе установить повышающие и понижающие коэффициенты к базовым страховым тариф, определяемые в зависимости от индивидуальных особенностей риска. Страховая премия по договорам страхования, заключенным на срок не более одного года, уплачивается единовременно. При заключении договора на более длительное время возможна уплата премии в рассрочку, в два срока, причем первый страховой взнос должен составлять не менее 50% всей страховой премии. Вторая часть страховой премии должна быть уплачена не позже, чем пройдет половина срока действия договора. Страховой тариф устанавливается как годовая ставка. При страховании на срок менее месяца страховая премия уплачивается в размере 0,7% годовой ставки за каждый день действия договора страхования. Страховая премия может уплачиваться разными способами:

· безналичным перечислением на расчетный счет страховщика в течение пяти банковских дней с даты подписания договора страхования, если иное не оговорено в договоре страхования;

· наличными деньгами в кассу страховщика в день заключения и подписания договора страхования. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой суммы премии в рассрочку, то обычно в нем определяются санкции за неуплату в установленные сроки очередного страхового взноса.

При наступлении страхового случая до уплаты очередного страхового взноса страховщик вправе при определении размера страховой выплаты зачесть суммы просроченного страхового взноса. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса: · при безналичном перечислении: с 00 часов дня, следующего за днем перечисления страхователем страховой премии или первого ее взноса на расчетный счет страховщика;

· при уплате наличными деньгами: с 00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии или первого ее взноса страховщику. Договор страхования прекращается:

· неуплаты страхователем страховой премии (ее очередного взноса) в установленные договором страхования сроки;

· ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством РФ;в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Урегулирование вопросов выплаты страхового возмещения по несчастным случаям представляет собой одну из самых спорных и сложных проблем. В первую очередь это касается выплат капитала или пенсии на случай инвалидности, установление размера которых часто вызывает разногласия между застрахованными и страховщиком. Оценка последствий несчастного случая для застрахованного проводится медицинским учреждением, которое определяет либо группу инвалидности, либо общую степень постоянной нетрудоспособности в процентах. Страховщик, получив медицинское заключение, использует собственные шкалы оценки и определяет сумму возмещения к выплате.

Нередко страхователя не устраивает решение страховщика, и он может обратиться с иском к страховой компании. Судебные органы при вынесении решений по таким вопросам применяют собственные таблицы материальной оценки ущерба, наносимого жизни и здоровью человека. Впервые такие таблицы появились в англосаксонских странах, а сейчас применяют во всех развитых странах мира. В основу данных таблиц положен принцип начисления человеку материальной компенсации за нанесение ущерба его физической целостности и соответственно за ухудшение его трудоспособности и жизнеспособности. Таблицы определяют стоимость каждого процента потери трудоспособности в зависимости от возраста пострадавшего. На практике динамика табличных коэффициентов определена таким образом, что потеря здоровья молодым человеком признается более значимой, чем потеря здоровья пожилым человеком. Эти таблицы используются для решения судебных дел не только в области страхования от несчастных случаев, но и в страховании гражданской ответственности, и в любых других случаях определения сумм возмещения вреда, нанесенного здоровью и жизни человека. В последнее время в целях ускорения решения спорных вопросов по выплатам возмещения ущерба, причиненного здоровью застрахованного, страховщики предлагают клиентам обращаться не в суд, а в независимую экспертную комиссию. Комиссия создается из представителей клиента, страховщика и независимого медицинского учреждения. Достичь согласованного, приемлемого для обеих сторон решения удается гораздо быстрее и с меньшими издержками. Если застрахованный умер, не получив причитающуюся ему страховую выплату по нетрудоспособности, то страховая выплата производится его наследникам.

В случае смерти застрахованного в результате несчастного случая страховая сумма выплачивается выгодноприобретателю или наследникам по закону в полном размере за вычетом ранее выплаченного страхового обеспечения. Срок исковой давности по договорам страхования от несчастных случаев составляет три года со дня страхового случая.

Заключение

Страхованиеэто важнейший элемент системы общественных, главным образом, экономических отношений, который присущ любой исторически сложившейся форме совместной деятельности людей. Экономическая сущность страхования состоит в следующем: страхование является перераспределительным экономическим отношением, характеризующимся случайностью и вероятностью, статистической наблюдаемостью и фактической возможностью страховых случаев; замкнутой солидарностью раскладки ущербов (в пользу пострадавших страхователей за счет всех страхователей данной страховой компании); наличием временных и пространственных границ раскладки ущербов, возвратностью части страховых взносов, направленной в страховые резервы и фонды страховщиков. Основная цель или миссия страховой деятельности может быть определена как удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите от случайных опасностей, соответствующей общепринятым требованиям по финансовой надежности. Такая формулировка не исключает и других целей, например аккумуляцию денежных средств для инвестиций, но подчеркивает приоритет функции предоставления услуг по страховой защите. По результатам работы выявлена необходимость совершенствования сложившихся механизмов установления профессиональных заболеваний спортсменам в системе обязательного страхования так как трудовая деятельность многих спортсменов, характеризуется высокой опасностью появления профессиональных заболеваний. В исследованиях ученых медицины труда показано, что хронические заболевания в среднем у спортсменов-профессионалов составляют 84,0 случая на 100 осмотренных.

Таким образом, в генезисе этих заболеваний основную роль играют специфические особенности спортивной деятельности, в первую очередь связанные с ответственностью за результат собственной деятельности, способствующие развитию хронических заболеваний как следствие процесса труда спортсменов. Мы пришли к выводу, что хронические заболевания в профессиональной спортивной деятельности, приобретенные в период трудовой деятельности, должны оформляться как производственные заболевания в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний». В нашей стране традиционно на протяжении многих лет профессиональные заболевания устанавливаются на основе специального Списка таких болезней, однако хронические заболевания спортсменов — профессионалов в списке профессиональных заболеваний не значатся. В тоже время, как, например, в международной практике спортивной медицины выявлено у теннисистов такое определение заболеваний локтевого сустава как «локоть теннисиста». По моему мнению, хронические заболевания спортсменов также следует вносить в действующий Список профессиональных заболеваний.

Медицинская комиссия в процессе установления профессиональных заболеваний при отсутствии соответствующего заболевания в Списке профессиональных заболеваний имеет основание уточнить риск возникновения профессиональных заболеваний по усложненной процедуре в зависимости от стажа, профессии и диагноза — по диагностической карте оценки риска профзаболеваний. В науке медицины труда «профессиональный риск» — это индивидуальный риск, обусловленный профессиональной деятельностью, который определяется соотнесением распространенности тех или иных заболеваний и конкретных условий труда, где учитываются пол, возраст, состояние здоровья, образ жизни, вредные привычки. То есть с позиции медицины труда, оценка профессионального риска осуществляется на предмет его влияния на состояние здоровья определенных профессиональных групп. Для установления риска возникновения профессиональных заболеваний в диагностической карте оценки риска профзаболеваний используются специальные алгоритмы, представляющие собой ответы на вопросы, которые должны дать либо должностное лицо, либо комиссия, которые проводят экспертизу наступления страхового случая применительно к условиям труда застрахованного. Список используемой литературы

Климова М. А. Страхование. — М.: Риор., 2008. — 244с. Турбина К. И. Страхование от, А до Я. Книга страхователя / Под ред.

Л.И. Корчевской, — М.: ИНФРА-М, 1996. — 624с. Шитова Л. Ш. Страховое дело в спорте: учебное пособие. Великие Луки, 2009. — 224 с. Басаков М. И. Страховое дело в вопросах и ответах.

2000 г.Вахрушева Е. А. Задачи и методические указания по выполнению контрольных работ по дисциплине «Страхование» — КнА.: КнАГТУ. 2010 г. Воблый К. Г. Основы экономики страхования. — М.:АНКИЛ, 2010 г. Журавлев Ю. М. Страхование и перестрахование (теория и практика) — М.: АНКИЛ, 2009 г. Кагаловская Э. Т. Страхование жизни. -

М.: Финансы, 2009 г. Коломин Е. В. Теоретические вопросы развития страхования //Финансы, — 2003 г. Федорова Т. А. Основы страховой деятельности: Учебник/- М.: Издательство БЕК, 2011 г. Шахов В. В.

Введение

в страхование. — М.: Финансы и статистика, 2010 г.