Из представленного перечня видов обязательной формы страхования вытекает то, что обязанность страхования имущества, которое находится в частной собственности, не может возлагаться законом на собственника данного имущества. Наиболее известными видами обязательного страхования граждан является пенсионное страхование, социальное страхование, медицинское страхование, а также страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
3. Добровольное страхование: сущность, инициаторы
Второй формой страхования является страхование добровольное. Можно нередко встретить определение добровольного страхования как страхования, которое осуществляется на основании договора между страхователем и страховщиком, и именно данное условие отличает эту форму страхование от обязательного страхования, которое происходит согласно закону. Характерным признаком добровольного страхования, который определяет его сущность, является не то, что оно является договорным, а то, что оно производится по желанию страхователя. Конечно же, для того, чтобы страхование получилось, нужно желание и второй стороны — страховщика. Однако для него страхование является его профессиональной деятельностью. К тому же договор личного страхования выступает как публичный договор. В связи с этим для характеристики добровольного страхования желанием страховщика как основополагающим признаком такого страхования можно пренебречь, потому что любая форма страхования (и обязательное, и добровольное) представляет собой продукт встречного волеизъявления страхователя и страховщика. Добровольное страхование представляет собой страхование, которое производитсясогласно свободному волеизъявлению страхователя. Виды, условия и порядок добровольного страхования устанавливаются по соглашению сторон. Добровольное страхование можно характеризовать при помощи следующих признаков, что вместе с тем отличает его от страхованияобязательного:
1) добровольное страхование происходит в силу добровольного волеизъявления страхователя; обязательное страхование — согласно требованиям закона. В связи с этим, в добровольном страховании инициаторами являются страхователи (и физические, и юридические лица), а в обязательном страховании — государство. Однако само заключение договора страхования — как при обязательном, так и при добровольном страховании — всегда является двусторонним актом страховщика и страхователя. При этом страхователь свободен в выборе страховщика при осуществлении обязательного страхования. Лишь при некоторых видах обязательного государственного страхования страхователь, что называется, «прикреплен» к определенному страховщику. Что же касается страховщика, то под обязательном страховании он, как правило, не вправе отказать страхователю в осуществлении страхования на условиях, предусмотренных законодательным актом, установившим данное страхование в качестве обязательного;
2) при добровольном страховании интерес к страхованию порождается собственной потребностью страхователя. Иначе говоря, что и от чего страховать — зависит от желания страхователя. Другое дело, что не всякий объект (и не по всякому риску) может быть застрахован, для этого надо найти страховщика, который согласился бы это сделать.
3) условия добровольного страхования устанавливаются в основе своей по соглашению сторон; при обязательном страховании данные условия в большинстве своемустанавливаются законодательно, договор в части определения условий страхования играет только вспомогательную роль. В качестве общеизвестных примеров добровольного страхования можно назвать: страхование на случай достижения совершеннолетия, имущества физических лиц на случай пожара, страхование автомобиля КАСКО, страхование на дожитие, добровольное медицинское страхование и т. д.Заключение
Развитие рыночных отношений, когда действовать на свой страх и риск начинает товаропроизводитель, также по собственному плану и за это несет ответственность, увеличивает значение института страхования. Также вместе с традиционным предназначением — обеспечением защиты от природной стихии (наводнения, землетрясения, бури и пр.), случайных событий технологического и технического характера (аварии, взрывы, пожары и пр.) — все больше объектом страхования становятся убытки от различных криминогенных явлений (разбойные нападения, кражи, угон транспорта и пр.). Хозяйствующие субъекты разных форм собственности, которые выступаюткак страхователи, нуждаются не только в возмещении ущерба, который выражен в повреждении или гибели оборотных средств и основных фондов, но и в компенсации недополученногодохода или дополнительных затрат из-за простоев вынужденных хозяйствующих субъектов (неплатежеспособность покупателейоптовых, неритмичность поставок сырья).Обязательное страхование значит, что страхование необходимо осуществлять в силу повеления государства вне зависимости от того, есть ли у самого страхователя такое желание или нет. Характерным признаком добровольного страхования, который определяет его сущность, является не то, что оно является договорным, а то, что оно производится по желанию страхователя. В рыночных условиях хозяйствования необходимо существование обеих форм страхования: обязательной — для социальной и имущественной защиты граждан государством в определенных обстоятельствах, а также добровольной — для усиления финансовой независимости субъектов в некоторых вопросах.
Список литературы
1.
Алиев Б. Х., Махдиева
Ю. М. Страхование: Учебник, М.: ЮНИТИ, 2011. — 415с.
2. Галаганов В. П. Основы страхования и страхового дела. — М.: Кно
Рус, 2010. — 224с.
3. Денисова И. П. Страхование: Учебный курс. — Ростов-на-Дону: Феникс, 2009. — 240с.
4. Короткова Ю. Е., Жирова Г. В. Краткий курс по страхованию: Учебное пособие. — М.: Окей-книга, 2010. — 176с.
5. Рыбин В. И. Основы страхования: Учебное пособие. — М.: Кно
Рус, 2010. — 240с.
6. Сахирова Н. П. Страхование. — М.: Проспект, 2007. — 714с.
7. Скамай Л. Г. Страховое дело: Учебное пособие. — М.: ИНФРА-М, 2010. — 324с.
8. Худяков А. И. Теория страхования. — М.: Статут, 2010. — 656с.
9. Чернова Г. В. Основы экономики страховой организации по рисковым видам страхования: Учебник для вузов. — М.: Экономика, 2008. — 511с.
10. Экономика предприятия: Учебник для вузов / Под ред. О. К. Филатова — М.: Инфра-М, 2006. — 317 с.
