Рассмотрим спектр совокупного экономического процесса — взаимодействие: «коммерческий банк — малый и средний бизнес», которое направлено не только на увеличение ресурсной базы «малого» и «среднего» предпринимательства за счет заемных средств, получаемых от коммерческого банка, но и на развитие взаимовыгодных партнерских отношений. Данные взаимосвязи включают в себя и зарплатные проекты, которые позволяют уменьшить рынок «черной» зарплаты и снизить размеры неуплаты налогов, и кредитно-депозитные схемы на более выгодных условиях, чем могут быть предоставлены по обычным ставкам.
В исследовании конкретизированы основные направления активизации процесса взаимодействия банковского сектора и предприятий организаций в сфере малого и среднего бизнеса.
Во-первых, это инвестиционно-кредитное взаимодействие, основой которого являются доступные финансовые инструменты. При этом необходима возможность индивидуального подхода к каждому из заемщиков или группе заемщиков со стороны коммерческих банков, в том числе включение в кредитную линейку мультивалютных ссуд, кредитов, имеющих сезонную направленность, предоставление банковских гарантий. Во-вторых, это ведение кредитно-депозивных схем обслуживания. Причем под кредитно-депозитными схемами понимается как предоставление льготных условий тем предприятиям организаций в сфере малого и среднего бизнеса, которые имеют так называемые «длинные пассивные» взаимоотношения с банками, так и привлечение более дешевых средств от национальных и иностранных банков для дальнейшего их предоставления предприятиям организаций в сфере малого и среднего бизнеса. В-третьих, особая роль отводится зарплатным проектам. С одной стороны, коммерческий банк повышает свой рейтинг по эмиссии банковских карт и получает возможность аккумулировать дополнительные краткосрочные ресурсы. С другой стороны, предприятия «малого» и «среднего» предпринимательства вправе рассчитывать на льготные условия кредитования в силу расширения расчетно-кассовых операций через партнерский банк.
На макроуровне государственное регулирование осуществляется Центральным банком Российской Федерации и Министерством экономического развития Российской Федерации. В трехуровневой схеме регулирования выделяется промежуточный уровень — мезорегулятор в лице Российского банка развития. Таким образом, первый макроуровень представляет государство, определяющее стратегические направления развития и осуществляющее финансовую поддержку процесса взаимодействия банковских структур и организаций в сфере малого и среднего бизнеса. Второй мезоуровень — представляет деятельность Российского банка развития как регулятора взаимодействия с малым и средним бизнесом через коммерческие банки. Третий микроуровень — уровень взаимодействия коммерческих банков и предприятий организаций в сфере малого и среднего бизнеса.
Рис. 6. Взаимодействия банковского сектора и субъектов организаций в сфере малого и среднего бизнеса Введение дополнительного мезоуровня позволит активизировать процессы взаимодействия банковского сектора с малым средним бизнесом, оперативно и целенаправленно разрабатывать регулирующие и поддерживающие механизмы взаимоотношений банковского сектора и субъектов «малого» и «среднего» предпринимательства.
Рис. 7. Программа поддержки «малого» и «среднего» предпринимательства,
3.2 Меры по созданию благоприятных условий для кредитования В условиях современной экономики невозможно представить успешное развитие любого бизнеса без развитой финансово-кредитной системы. Но для малого и среднего бизнеса этот механизм начал активно формироваться только в последний период. Между тем ключевая роль кредитного рынка и его институтов в развитии малого бизнеса определяется ограниченными возможностями малых предприятий в привлечении финансовых ресурсов. Банковское кредитование для субъектов малого и среднего бизнеса является, пожалуй, единственным источником финансовых ресурсов, в которых малый бизнес испытывает постоянную потребность, как для открытия новых предприятий, так и для развития уже существующих. А ведь успешное развитие малого бизнеса призвано быть одной из движущих сил в решении задач увеличения валового регионального продукта, снижения безработицы и повышения уровня жизни населения.
Позиция банков в отношении кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в кризисный период заметно ужесточилась, а в некоторых случаях речь могла идти о резком ограничении доступа к заемным средствам. Претерпели изменения следующие элементы кредитной политики: стратегия в области кредитования, организация кредитного процесса, кредитный риск-менеджмент, кредитные продукты, забота о деловой репутации банка. Обозначим основные изменения по каждому элементу.
Стратегия развития и кредитная политика коммерческого банка отражает приемлемое для него соотношение доходности кредитных операций и риска, который они с собой несут. С началом кризиса произошло классическое изменение инвестиционной стратегии с «агрессивной» (ее применяли подавляющее большинство банков) на «консервативную». Это следствие изменения приоритетов в работе банка. В центре внимания оказалась ликвидность, поэтому банки стали отбирать те организации, которые в минимальной степени подвержены каким-либо колебаниям, влиянию со стороны внешних факторов. Предприятия же малого и среднего бизнеса оказались в этом смысле не в самой лучшей ситуации, так как у них, как правило, нет залогов, нет кредитной истории, их деятельность в большей степени зависит от небольшого количества заказчиков, поэтому потеря даже одного из них сильно сказывается на их финансовых результатах. Таким образом, кредитование малого и среднего бизнеса стало относиться к высокорисковым операциям, что уже не вписывалось в новую консервативную стратегию банков.
Под организацией кредитного процесса мы подразумеваем следующие подэлементы:
— стандарты кредитования (комплекс внутрибанковских функционально-технологических документов по кредитованию);
— участники кредитного процесса и их обязанности;
— кредитные процедуры (сбор информации о заемщике, рассмотрение заявки, принятие решения о предоставлении/непредоставлении кредитного продукта, оформление договоров и выдача кредитного продукта в случае положительного решения, сопровождение кредитного продукта);
— информационный поток (создается с целью обеспечения органов управления банка, коллегиальных органов и руководителей отдельных направлений кредитования объективной информацией, необходимой и достаточной для принятия обоснованной управленческих решений);
— делегирование кредитных полномочий;
— координация, управление и контроль процесса кредитования.
Основные изменения в кредитной политике банков коснулись кредитных процедур. Особое внимание стало уделяться таким показателям, как собственные оборотные средства предприятий, потоки денежных средств за определенный период, период сотрудничества с банком и объем бизнеса клиента в банке, тщательно проводилась и проверка контрагентов. Теперь потенциальному заемщику при обращении в банк необходимо было иметь качественно проработанное обоснование целей получения кредита.
В рамках работы по снижению издержек с началом кризиса начались сокращения персонала, причем начали банки с увольнения именно кредитных специалистов. Согласно проведенному рейтинговым агентством «Эксперт РА» опросу около половины (42%) опрошенных банков увольняли сотрудников в разгар кризиса, 17% не предпринимали активных шагов и численность их кредитных сотрудников в кризис оставалась стабильной.
Основными элементами кредитного риск-менеджмента, как известно, являются:
— идентификация кредитного риска;
— лимиты кредитования;
— принятие решений о предоставлении кредитного продукта;
— ранжирование кредитов по качеству и формирование резервов на возможные потери;
— формирование обеспечения по кредиту;
— мониторинг кредитного портфеля и кредитных сделок;
— внутренний контроль соблюдения процедур кредитования;
— управление проблемной задолженностью.
Большинство банков, продолжавших работу с малым и средним бизнесом, значительно ужесточили условия предоставления займов. С целью более тщательной идентификации кредитного риска банки детальнее изучали и анализировали платежеспособность заемщиков, состояние их бизнеса и его перспектив в новых условиях, а также качество и ликвидность обеспечения по кредиту.
За последние годы банки стали уделять большее внимание своему имиджу и все чаще опираться на «неосязаемые» ресурсы, прежде всего — деловую репутацию, складывающуюся годами. Деловую репутацию банка определяют характер его отношений с заемщиками, команда специалистов, современные методы организации работы, обработки информации. Мировой экономический кризис позволял дать ответ на вопрос: взят ли в данном банке курс на долгосрочные партнерские отношения с заемщиками, либо банк ориентируется лишь на разовые кредитные сделки.
Банки, которые действительно дорожат своим именем, при возникновении финансовых затруднений у своих заемщиков старались разрешать возникающие конфликтные ситуации цивилизованным методом, применять доступные и законодательно допустимые меры для урегулирования проблемной задолженности с максимальным экономическим эффектом для каждой стороны и в целом для общества и государства. Такого рода банки преследовали цель не просто возврата кредита, но и сохранения клиента. Однако ряд банков в условиях системного кризиса, массового существенного ухудшения финансово-хозяйственного состояния и банкротства многих заемщиков в целях возврата своих активов действовали жестко, отказываясь от рефинансирования и, наоборот, изыскивали возможности для досрочного истребования суммы долга, еще более усугубляя и без того тяжелое положение должников.
Развитие института кредитования малого предпринимательства — процесс достаточно сложный, успех которого зависит от последовательной реализации действенных мер всестороннего характера и направленности. К мерам, направленным на развитие кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства следует отнести: совершенствование системы оценки платежеспособности субъектов малого и среднего предпринимательства; создание новых кредитных программ; снижение процентных ставок; улучшение условий кредитования, в том числе внедрение стандартизированных процедур, позволяющих снизить себестоимость операций по кредитованию и сократить срок рассмотрения заявок; снижение кредитных рисков путем применения различных схем гарантирования и обеспечения кредитов; привлечение крупных субъектов предпринимательской деятельности к поручительству за субъектов малого и среднего предпринимательства; совершенствование нормативных требований Банка России (что позволит снизить процентные ставки по кредитам); расширение субсидирования процентной ставки по кредитам; осуществление мер, направленных на повышение прозрачности деятельности субъектов малого и среднего предпринимательства; развитие инфраструктуры поддержки; образовательная, в том числе правовая, работа в среде малого и среднего предпринимательства; создание региональных и муниципальных фондов поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства, оказывающих в том числе помощь в сборе документации для получения кредита, развитие альтернативных способов финансового обеспечения.
Финансовым инструментом, способным в настоящий момент компенсировать снижение темпов банковского кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства, является микрофинансирование. Развитие организаций микрофинансирования будет способствовать увеличению доступности финансовых ресурсов для малого и среднего предпринимательства.
3.3 Совершенствование системы кредитования организаций в сфере малого и среднего бизнеса в ЗАО «Альфа-Банк»
Одним из приоритетных направлений работы Банка является сотрудничество с предприятиями «малого» бизнеса.
В 2011 году в Банке утверждена Концепция развития «малого» бизнеса до 2014 года, которой определено предоставление компаниям данного сегмента комплексного сервиса, поддержка на каждом этапе развития, выполнение Банком роли локомотива создания «малого» бизнеса в России и завоевание лидирующей позиции на данном рынке. Развитие отношений с клиентами «малого» бизнеса идет по нескольким направлениям.
На новые технологические рельсы переводится процесс выдачи кредитов. Во всех территориальных банках внедрена технология «Кредитная фабрика» — беззалоговое кредитование «малого» бизнеса на основе скоринговой модели оценки кредитоспособности.
Срок выдачи кредита — 3 дня. В 2011 году по технологии выдано более 48 тыс. кредитов на сумму 32,3 млрд руб.
Начата реализация еще одной технологии кредитования «малого» бизнеса — «Кредитный конвейер», который позволяет предоставлять кредиты с гибкими условиями всем категориям заемщиков «малого» бизнеса не более чем за 5 рабочих дней. По итогам первого этапа выдано около 300 кредитов на сумму свыше 1 млрд руб.
Второе направление развития отношений с малым бизнесом — разработка новых продуктов. В 30 крупнейших городах запущено тестирование инновационного кредитного продукта «Бизнес-старт» для начинающих предпринимателей, которые теперь могут получить финансирование до 70% стартующего бизнеса.
Банком разработан другой кредитный продукт — «Бизнес-проект», предоставляемый на расширение и модернизацию текущего бизнеса, а также открытие новых направлений деятельности заемщика. При расчете суммы кредита учитываются будущие поступления от финансируемого проекта. В 2012 году начато тестирование продукта в трех территориальных банках.
Третье важное направление работы с малым бизнесом — изменение условий действующих программ с учетом потребностей рынка. В 2011 году по программе беззалогового кредитования максимальная сумма кредита увеличена до 2 млн руб., срок кредита — до 3 лет; для сельскохозяйственных производителей срок кредитования на цели приобретения основных средств увеличен до 7 лет; по программе «Бизнес-авто» взнос заемщика при приобретении отдельных категорий транспортных средств снижен с 20% до 10%.
В 2011 году разработан ряд проектов, призванных существенно расширить сотрудничество с малым бизнесом. Банк создает специализированные Центры развития бизнеса и переходит от простого обслуживания «малого» бизнеса к продаже сервисов и развитию самого бизнеса. Программа переформатирования офисов позволит уже в 2012 году создать сеть таких центров с услугами для каждого этапа жизненного цикла компании «малого» бизнеса от тестирования на предпринимательские способности, обучения и регистрации бизнеса до финансирования, юридической и бухгалтерской поддержки.
Для поддержки «малого» бизнеса реализуется программа «Деловая среда»:
«Школа бизнеса» — обучение широких аудиторий, в т. ч. тестирование на предпринимательские способности для выпускников школ и студентов, для чего организуется взаимодействие со школами и ведущими российскими ВУЗами.
«СберStore» — предоставление малому бизнесу он-лайн сервисов, минимизирующих затраты на обеспечивающие процессы и решение приоритетных задач бизнеса.
Начало опытной эксплуатации — в июле 2012 года.
«Социальная сеть» — организация представителям бизнеса доверенного пространства для налаживания бизнес-связей, организация бизнес-сообществ с Банком в роли регулятора и третейского судьи. Начало опытной эксплуатации — июль 2012 года.
«Клиентский кабинет» — персональный канал взаимодействия клиента с Банком, который предоставит возможность клиентам и клиентским менеджерам обмениваться новостями, проводить встречи, не покидая рабочего места.
Для получения синергетического эффекта при реализации стратегии развития «малого» бизнеса Банк начал системное сотрудничество с объединениями предпринимателей на федеральном и региональном уровнях — Торгово-промышленной палатой, ОПОРОЙ РОССИИ, Ассоциацией молодых предпринимателей и др.
Стратегическим партнером Банка в 2011 году стало крупнейшее российское объединение организаций в сфере малого и среднего бизнеса «ОПОРА РОССИИ». В партнерстве с ней разработаны мобильные решения для «малого» бизнеса — нестационарные платформы и мобильный центр развития бизнеса «Новатор» — представленные на X Международном инвестиционном форуме «Сочи-2011», а также Всероссийском молодежном инновационном форуме «Селигер-2011». Проекты вызвали огромный интерес у представителей органов власти и предпринимателей, особенно в молодежной среде.
Привлечение средств корпоративных клиентов является одним из важнейших направлений бизнеса Банка. За 2011 год объем среднедневных остатков привлеченных средств корпоративных клиентов увеличился на 5,7% и составил 1 871 млрд руб.
Большую часть отчетного года Банк обладал достаточным запасом ликвидности, что позволяло проводить более консервативную по сравнению с конкурентами ценовую политику в части привлечения средств юридических лиц. Это обусловило снижение доли Сбербанка на рынке привлечения средств юридических лиц за год с 15,9% до 14,5%.
В структуре привлеченных средств клиентов доминирующее положение занимают средства на расчетных счетах (54%) и в депозитах (37%). Доля средств корпоративных клиентов, привлеченных в векселя и депозитные сертификаты Банка, составила 3%.
Остальная часть средств приходится на обязательства по аккредитивам и уплате процентов.
В 2011 году Банком внедрены фиксированные (публичные) ставки привлечения денежных средств корпоративных клиентов в срочные инструменты. Клиентам предлагается возможность заключить депозитный договор либо сделку привлечения средств на неснижаемый остаток через интернет-сайт банка.
Заключение
Для успешного развития кредитования организаций в сфере малого и среднего бизнеса в России очень важно, чтобы не только клиенты были более добросовестными при выполнении условий кредитных договоров, но и банки при информировании о них своих потенциальных заемщиков. В статье, основанной на исследовании кредитных продуктов, предоставляемых рядом российских коммерческих банков, рассматриваются проблемы, с которыми сталкиваются заемщики МСБ при обращении за кредитом в банк, анализируются условия предоставления микрокредитов и структура банков, активно осуществляющих кредитование субъектов «малого» и «среднего» предпринимательства.
Кредитование субъектов «малого» предпринимательства — по-прежнему актуальное направление банковской деятельности. Финансовый кризис 2009 г. серьезно ударил по данному сегменту заемщиков, и тяжелое финансовое положение некоторых из них во многом оказалось связано с недоступностью кредитных ресурсов. Причина такой недоступности заключается уже не в непомерно высоких ставках, которые банки были вынуждены устанавливать в кризисное время из-за собственных проблем с ликвидностью, и не столько в требованиях к залогу (неготовность многих кредитных организаций выдавать существенные кредитные средства под залог только товаров в обороте, высокие коэффициенты ликвидности, применяемые оценочными компаниями при оценке имущества, предлагаемого в качестве обеспечения по кредиту), сколько в плохой кредитной истории заемщиков. Причинами ухудшения финансового положения заемщиков и, следовательно, их кредитной истории являлись:
— увеличение отсрочек платежа покупателей и сокращение отсрочек платежа поставщиков товаров/работ/услуг, как следствие — сильное увеличение кассовых разрывов;
— в отдельных случаях — резкое снижение спроса на продукцию, а также импорта отдельных товаров (к примеру, автотранспортных средств) в кризисный период;
— рост частных заимствований под гораздо более высокий процент, чем тот, который устанавливался коммерческими банками на размещаемые средства, что в конечном счете только ухудшало финансовое положение субъектов «малого» предпринимательства.
Микрокредитование — очень сложный и требующий особого подхода процесс. С одной стороны, крайне важно не «перегружать» клиента документами, ведь за микрокредитами, как правило, обращаются организации, имеющие совсем небольшие обороты и ограниченное количество персонала, а значит, провести качественный и быстрый сбор документов им намного сложнее, тем более крупным компаниям. Вместе с тем риски, сопровождающие микрокредитование, столь высоки, что совсем не оценивать заемщика либо делать это по 1 — 2 документам невозможно. Наиболее частые проблемы, с которыми сталкиваются банки, — непонимание со стороны заемщиков процедуры кредитования, процесса погашения кредита, составления управленческой отчетности. В связи с этим крайне важно, чтобы российские коммерческие банки профессионально консультировали своих потенциальных заемщиков, помогали им разобраться с проблемами учета, подсказывали, как правильно оформлять те или иные документы, детально изучали процедуру ведения бизнеса — только таким образом можно адекватно оценить кредитные риски данного сегмента заемщиков.
Условия предоставления микрокредитов значительно улучшились по сравнению с посткризисным периодом, требования к залоговому обеспечению смягчились, и все чаще встречаются банки, которые готовы выдавать небольшие суммы (как правило, до 300 — 500 тыс. руб.) без залога (но с поручительством собственников бизнеса). Очень часто, независимо от суммы кредита, банки просят реальных собственников организации выступить поручителями по кредиту, что зачастую вызывает недоумение с их стороны: они не понимают, зачем нужно поручительство, если по кредиту предоставляется в залог имущество фирмы (или личное). Это так называемый дисциплинирующий фактор, который демонстрирует, насколько собственники сами уверены в процветании своего же бизнеса. Ведь, если собственник не хочет поручаться за свою же фирму, банк тоже не может быть уверен в том, что тот будет добросовестно исполнять свои кредитные обязательства.
1. Нормативно-правовые акты
1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 15 февраля, 8 мая 2010 г.) — СПС Гарант, 2010.
2. Федеральный закон от 27 октября 2008 г. № 175-ФЗ"О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года" (с изменениями от 19 июля 2009 г.) — СПС Гарант, 2010.
3. Инструкция ЦБР от 16 января 2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков» (с изменениями и дополнениями) — СПС Гарант, 2010.
4. Положение ЦБР от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (с изменениями и дополнениями) — СПС Гарант, 2010.
5. Указание ЦБР от 11 декабря 2009 г. № 2359-У «О внесении изменения в пункт 3 Указания Банка России от 23 декабря 2008 года № 2156-У «Об особенностях оценки кредитного риска по выданным ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» — СПС Гарант, 2010.
6. Указание ЦБР от 23 декабря 2008 г. № 2156-У «Об особенностях оценки кредитного риска по выданным ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» (с изменениями и дополнениями) — СПС Гарант, 2010.
7. Указание ЦБР от 12 ноября 2009 г. № 2332-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации» — СПС Гарант, 2010.
8. Методические рекомендации по проведению проверки системы управления банковскими рисками в кредитной организации (ее филиале) (направлены письмом ЦБР от 23 марта 2007 г. № 26-Т) — СПС Гарант, 2010.
9. Методика анализа финансового состояния банка (утв. письмом Департамента пруденциального банковского надзора ЦБР от 4 сентября 2000 г. № 15−5-3/1393) — СПС Гарант, 2010.
2. Специальная и учебная литература
10. Батракова Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие. — М.: Академия, 2011. — 753 с.
11. Банковское дело: стратегическое руководство. / Под ред. В. Платонова, М. Хиггинса.
5-е изд. — М.: Деловой двор, 2012. — 519 с.
12. Жарковская Е. П. Банковское дело.
М.: Омега-Л, 2011.
13. Катвицкая М. Ю. Банковские заемные средства: условия предоставления, гарантии обеспечения возврата. — М.: Деловой двор, 2009.
14. Менеджмент процессов / Под ред. Й. Беккера, Л.
Вилкова, В. Таратухина, М. Кугелера, М. Роземанна. Пер. с нем. — М.: Эксмо, 2008.
15. Питер С. Роуз Банковский менеджмент. — М.: Дело Лтд. 2012.
16. Тихонов А. О. Информационная состоятельность финансового рынка: теоретическая концепция и институциональная структура. — Минск, 2009.
3. Периодические издания
17. Антипова О. Н. Регулирование рыночных рисков/ Банковское дело. — 2007. — № 4.
18. Антошина Г. В. Основные подходы к управлению кредитными рисками // Банковское кредитование. — 2009. — № 4.
19. Брюков В. Г., Оценка отраслевых кредитных рисков // Банковское кредитование. — 2010. — № 1.
20. Вдовина О. Н. Страхование кредитных рисков банков // Организация продаж страховых продуктов. — 2008. — № 3.
21. Горбачев А. С. Методика оценки кредитного риска заемщика // Банковское кредитование. — 2009. — № 1.
22. Гришкин С. Г., Мусаева Р. А., Харисов К. Г. Некоторые вопросы оценки кредитного портфеля банка // Деньги и кредит. — 2002. — № 1. — С.36−40.
23. Гришкин С. Г., Мусаева Р. А., Харисов К. Г. Использование средств многомерного анализа для оценки кредитного портфеля банка // Банковские технологии. — 2001. — № 12. — С.28−32.
24. Давыдов Р. А. Управление кредитными рисками и методы их оценки при кредитовании // Банковское кредитование. — 2007. — № 2.
25. Депутатова Е. И. Регулирование кредитного риска, сопутствующего инвестиционным проектам // Банковское кредитование. — 2009. — № 5.
26. Довбий И. Иерархия кредитных рисков: цена ошибки? // Управление персоналом. — 2009. — № 17.
27. Зинкевич В. А. Инструментарий для управления кредитными рисками с учетом макроэкономических факторов //Управление рисками. — 2009. -№ 4.
28. Кабушкин С. Н. Анализ и моделирование рисковой ситуации изменения качества кредитного портфеля банка // Бухгалтерский учет и анализ. — 2007. — № 9. — С.42−46
29. Киселев А. В. Применение процессного подхода к организации кредитования // Управление в кредитной организации. — 2009. — № 3.
30. Качаева М. И. Оценка кредитного риска в коммерческом банке // Банковское кредитование. — 2009. — № 1.
31. Кашанова О. Ю., Резервы на возможные потери по ссудам как способ контроля за кредитными рисками // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. — 2009. — № 6.
32.Лысенко Д. Как управлять рисками //Аудит и налогообложение. — 2009. — № 10.
33. Малышева А.C. Минимизация кредитных рисков в рамках актуализации стратегии развития МСБ // Банковское кредитование. — 2009. — № 3.
34. Моисеев С. Рационирование кредита, или Кредитный паек для российской экономики // Банковское обозрение. — 2009. — № 4/6.
35. Пугач О., Мирошниченко А. Рэнкинг банков по кредитованию индивидуальных предпринимателей // Банковское обозрение для бизнесаHYPERLINK «
http://bo.bdc.ru/2009/9/na_chuzhoi_karavai.htm". — 2009. — HYPERLINK «
http://bo.bdc.ru/2009/9/na_chuzhoi_karavai.htm" № 4/9HYPERLINK «
http://bo.bdc.ru/2009/9/na_chuzhoi_karavai.htm" .
36.Радаев Н. Н., Иванченко А. А., Гальчич О. Ю. Параметры, управляющие банковским кредитным риском: оценка и взаимосвязь // Управление в кредитной организации. — 2008. — № 3.
37. Скогорева А. Информация в борьбе с кредитным риском // Банковское обозрение. — 2007. — № 6.
38.Тимкин М. Кредитные риски: внутренние модели оценки // БДМ. Банки и деловой мир. — 2007. — № 3.
39. Хренков А. Три источника и одна составная часть // Банковское обозрение. — 2007. — № 6.
4. Источники Интернета
40. Анализ кредитного риска / Банк России / ;
http://www.cbr.ru/
41. Бартон Д. и др. Восстановление финансовой системы: основные шаги ;
http://www.mckinsey.com/russianquarterly/articles/issue20/02_0408.aspx.
42. Кодекс корпоративной этики ЗАО «Альфа-Банк» — www.alfabank.ru
43. Кредитные риски ;
http://www. CreditRisk.ru
44. Мустафин И. С. Займы финансового кооператива — альтернативный инструмент финансовой поддержки для «малого» предпринимательства ;
http://www. Bankir.Ru, 2008.
45. Официальный сайт «Альфа-Банк» — www.alfabank.ru
46. Подходы к организации стресс-тестирования в кредитных организациях ;
http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/
47. Стиглиц Дж. Ю. «Экономика государственного сектора» ;
http://exsolver.narod.ru/exsolver.html
48. Супрунович Е. Б. Риск-практикум. Управление кредитным риском ;
http://www. CreditRisk.ru
49. Тезисы выступления Министра Э. С. Набиуллиной на заседании Президиума Правительства Российской Федерации, 18 мая 2009 г. ;
http://www.economy.gov.ru/.
50. Тоцкий М. Н. Методологические основы управления кредитным риском в коммерческом банке —
http://www.finrisk.ru/article/totskiy
Приложение 1
Организационная структура
Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс]:
http://www.cbr.ru.
Официальный сайт Министерства экономического развития Российской Федерации [Электронный ресурс]:
http://www.economy.gov.ru/minec/activity/sections/smallBusiness.
В данном исследовании мезоуровень введен в качестве промежуточного уровня взаимодействия в модели взаимодействия коммерческих банков и предприятий малого и среднего бизнеса.
Государство
ЦБ РФ
Минэкономразвития РФ
Коммерческий банк
Российский банк развития
Малый и средний бизнес
Государство
ЦБ РФ
Минэкономразвития РФ
Коммерческий банк
Российский банк развития
Малый и средний бизнес
ОАО «Альфа-Банк»
Стратегия
Задачи
Программы финансовой поддержки
1. Предоставление равных возможностей доступа к финансовым ресурсам на всей территории РФ, в первую очередь:
в районах с дефицитом ресурсов;
предприятиям производственной и высокотехнологичной сферы
2. Развитие инфраструктуры:
технопарки;
бизнес-инкубаторы;
лизинговые компании и др.
1. Увеличение ВВП
2. Увеличение занятости (самозанятости) населения
3. Увеличение среднего класса общества
4. Увеличение налоговых поступлений
1. Механизм кредитования через банки-партнеры
2. Механизм лизинговых проектов
3. Использование региональных фондов
4. Механизм кредитования через микрофинансовые организации и факторинговые компании.
5. Стандартизация банковских кредитных продуктов.
