Формы кредита в рыночной экономике

Здесь предложение ссуды идет со стороны кредитора, а спрос — со стороны заемщика. Если банк, к примеру, предоставляет кредит населению, а физическое лицо вносит свои сбережения на депозит в банке, то в данных случаях есть один состав участников — банк и население. Однако каждая из этих сторон занимает разное положение: в первом случае банк предстает кредитором; во втором — заемщиком; также в первом случае физическое лицо является заемщиком, в другом — кредитором. Это изменяет и саму форму кредита. При коммерческой форме кредита в качестве кредиторов выступают хозяйствующие субъекты. В ее основе лежит отсрочка оплаты товара предприятием-продавцом и представление векселя как его долгового обязательства оплаты стоимости покупки по истечении какого-то срока предприятием-покупателем. Коммерческой форме кредита присущи следующие особенности. Его источником являются как свободные, так и занятые капиталы.

При товарной форме коммерческого кредита отсрочка оплаты является процесса продажи продукции продолжением, ссужается при этом обычный товар с отсрочкой платежа. При денежной форме коммерческого кредита его источником выступают денежные средства, которые из хозяйственного оборота временно высвободились. Коммерческий кредит вне зависимости от своей товарной или денежной формы предоставляется, в основном, на небольшие сроки, при этом, банковский кредит часто носит более долгосрочный характер[3, с.84]. Государственная форма кредита возникает, когда государство как кредитор разным субъектам предоставляет кредит. Государственный кредит отличается от государственного займа, при котором государство, размещая свои обязательства, облигации и т. д., выступает как заемщик.

Размещается государственный займ, как правило, под какие-то государственные программы (на развитие национального хозяйства и пр.). Займы размещаются, как правило, на длительные сроки (на пять, десять и даже двадцать лет). Государственная форма кредита в сравнении с другими его формами имеет ограничение, предоставляется наиболее часто через банки, а также в сфере международных экономических отношений, по существу являясь международной формой кредита. В международной форме кредита не меняется состав участников кредитной сделки, в кредитные отношения вступают все те же субъекты — банки, предприятия, государство и физические лица, но отличительным признаком этой формы является принадлежность к другой стране одного из участников. При этом одна из сторон является иностранным субъектом. Гражданская форма кредита основывается на участии в виде кредитора в кредитной сделке отдельных физических лиц. Эту сделку еще именуют частной формой кредита.

Данная форма кредита может быть как денежной, так и товарной, применяется во взаимоотношениях с любой из других сторон кредитных отношений. В зависимости от целевых потребностей заемщика различают две формы: производительную и потребительскую. Производительная форма кредита с особенностью использования полученных от кредитора средств связана. Данной форме кредита свойственно на цели производства и обращения использование ссуды. Потребительская форма кредита используется населением на потребительские цели. Потребительский кредит могут не только отдельные граждане получать для удовлетворения собственных потребностей, но также и предприятия, которые «проедают» созданную стоимость. В отдельных случаях бывают и другие формы кредита, например: — прямая (непосредственная выдача ссуды без посредников) и косвенная (ссуда берется для кредитования других субъектов);

(кредит под заранее оговоренные цели) и скрытая (ссуда используется на цели, не предусмотренные взаимными обязательствами сторон);

(денежный кредит) и дополнительная (товарный кредит);

и неразвитая характеризуют степень развития кредита. Вид кредита является его более детальной характеристикой по организационно-экономическим признакам, используется для классификации. В РФ кредиты можно классифицировать в зависимости от следующих признаков: — стадий воспроизводства, которые обслуживаются кредитом;

направленности кредита;

кредитования;

кредита;

кредитования;

кредита и т. д. Кредит является категорией обмена. Выступая в качестве категории обмена, кредит для удовлетворения потребностей производства, распределения и потребления совокупного продукта используется. Кредит делится на виды в зависимости от направленности отраслевой. При обслуживании потребностей промышленных предприятий существует кредит промышленный. Также бывают сельскохозяйственный и торговый кредиты. Классификация кредита также и объектами кредитования обусловлена. Объект — это то, что кредиту противостоит.

Зачастую кредит используется для покупки разных товаров, в данном случае кредиту различные товарно-материальные ценности противостоят. У объекта кредитования может быть материально-вещественная форма, также может и не быть вовсе. Заемщик ссуду берет не обязательно совсем для накопления ему нужных товарно-материальных ценностей. Кредиту необязательно, поэтому будут конкретные виды материалов противостоять. Ссуда зачастую берется под разрыв в платежном обороте, когда у хозяйствующих субъектов временно свободные денежные средства отсутствуют, но при этом возникают по разнообразным текущим платежам обязательства. В виде этого могут выступать потребности, которые связаны с необходимостью платежей по выплате заработной платы работников предприятия, разных налогов в бюджет, по страховым взносам и др. В данном случае кредит недостаток денежных средств покрывает или в платежном обороте разрыв.

По видам классификация кредита зависит и от обеспеченности кредита. Обеспеченность обычно различается по характеру, полноте и формам. По характеру бывают ссуды, которые имеют обеспечение прямое (под конкретный объект) и косвенное (на покрытие разрыва в платежном обороте). По степени обеспеченности различают кредиты с полным (размер обеспечения равен или выше размера ссуды), неполным (обеспечение меньше кредита) обеспечением и без обеспечения.

У кредита может и не быть обеспечения совсем, это бланковый кредит. Он предоставляется чаще всего при наличии доверия банка к заемщику, также при уверенности банка в возврате средств. В зависимости от срочности кредитования различают краткосрочные (менее года), среднесрочные (от шести до двенадцати месяцев) и долгосрочные кредиты. Среднесрочные и долгосрочные кредиты долговременные потребности обслуживают, они обусловлены необходимостью улучшения производства, а также осуществления затрат по расширению производства. Кредит можно разделить по видам также в зависимости от платности за его использование. При этом выделяют бесплатный и платный, дешевый и дорогой кредиты. В основе данного деления стоит размер ставки процентной, который установлен за пользование ссудой. Все выше изложенное позволяет сделать вывод, что кредит является движущей силой экономики.

Кредит в экономике имеет особое значение, т.к. он не только обеспечивает непрерывность производственного процесса, но и ускорение его. Кредит способствует сокращению производственные и непроизводственных затрат. Это достигается с помощью: а) снижения расходов по выпуску, учёту и хранению денежных знаков, так как означает, что часть денежной наличности оказывается «не у дел»; б) ускорения обращения денежных средств, постоянного использования свободной денежной наличности; в) снижения резервных фондов. Многообразие форм и видов кредита дают возможность выбора наиболее эффективных. Заключение

Кредит в экономике имеет особое значение, т.к. он не только обеспечивает непрерывность производственного процесса, но и ускорение его. Кредит способствуетсокращению производственные и непроизводственных затрат. Это достигается с помощью: а) снижения расходов по выпуску, учёту и хранению денежных знаков, так как означает, что часть денежной наличности оказывается «не у дел»; б) ускорения обращения денежных средств, постоянного использования свободной денежной наличности; в) снижения резервных фондов. Роль кредита различна в фазах экономического цикла. Если в стране экономический подъем, то длянеобходимой экономической стабильности кредит выступает как фактор роста. Перераспределяя товарные массы и немалые денежные средства, кредит питает субъекты хозяйствования дополнительными финансовыми ресурсами. Его негативное влияние может при этом выразиться в условиях товарного перепроизводства. Особенно это будет заметно в условиях инфляции. Новые платежные средства, которые входят в оборот с помощью кредита, делают больше и без того избыточную денежную массу, которая для обращения сильно необходима. Формы кредита достаточно тесно связаны с его структурой и в некоторой степени с самой сущностью кредитных отношений. Структура кредита включает в себя кредитора, заемщика и ссуженную стоимость, в связи с этим формы кредита можно разделить в зависимости от характера следующих категорий: — от ссуженной стоимости;

кредитора и заемщика;

целевых потребностей заемщика. По характеру ссуженной стоимости различают товарную, денежную и товарно-денежную (смешанную) формы кредита. Многообразие форм и видов кредита дают возможность выбора наиболее эффективных.

Список литературы

1. Деньги, кредит, банки: Учебник / под ред. Белоглазовой Г. Н. — М.: Юрайт-Издат, 2009. — 624с.

2. Жарковская И. П. Банковское дело. — М.: Омега-Л, 2009. — 324с.

3. Лаврушин О. И., Афанасьева О. Н., Корниенко С. Л. Банковское дело: современная система кредитования. — М.: Кно

Рус, 2011. — 210с. 4. Лепетиков Д. А. Буря будет — мы поспорим //

http:// www.opec.ru/ attachment. aspx?Id=293. — 12с.

5. Малахова Н. Г. Деньги. Кредит. Банки. Конспект лекций. — М.: Приор-издат, 2008. — 256с.

6. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора. — ЦБ РФ:

http://www.cbr.ru/publ/root_get_blob.asp?doc_id=8136. — 117с.

7. Фетисов В. Д., Фетисова Т. В. Финансы и кредит: Учебное пособие. — М.: Юнити, 2008. — 455с.

8. Щегорцов В. А., Таран В. А. Деньги, кредит, банки: Учебник. — М.: Юнити-Дана, 2010. — 416с.