Сервисным кредитам предрекают большое будущее, что объясняется определенным насыщением спроса населения на товары длительного пользования и ростом сферы услуг и роли человеческого фактора в современной экономике.
В четвертую группу банковских потребительских ссуд входят ссуды частным лицам на формирование собственного денежного имущества, основными элементами которого являются денежные активы домашних хозяйств в виде ценных бумаг, средств на срочных, целевых и сберегательных вкладов, инвестиции в драгоценные металлы и камни. Сегодня на Западе очень распространены банковские кредиты частным лицам на приобретение таких ценных бумаг, как государственные корпоративные и муниципальные ценные бумаги.
На сегодняшний день основной проблемой в потребительском кредитовании является отсутствие правовой определенности, что создает существенные проблемы, как заемщикам, так и банкам-кредиторам.
Основным источником правого регулирования потребительского кредитования стал гражданское законодательство, а именно, 42 Глава «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), которой регулируются отношения из договора займа и кредитного договора.
Законодательно и нормативными актами Банка России установлены основополагающие требования к осуществлению банками деятельности по кредитованию, распространяющиеся на порядок осуществления потребительского кредитования. Однако, как показала практика, минимальный набор императивных норм и действие принципа «что не запрещено — разрешено», позволили формально законопослушным банкам умело обходить правовых пробелов среди нормативных требований в интересах собственной выгоды.
Чаще всего правовое регулирование потребительского кредитования устанавливается через судебную практику, посредством которой решаются проблемы заемщиков и банков-кредиторов. На сегодняшний день заемщик перед тем, как подать заявку на предоставление кредитного продукта, должен знать, что судом были признаны незаконными комиссии, взимаемые кредиторами-банками за ведение и открытие ссудного счета. На данный момент на рассмотрении находится вопрос отмены комиссий за досрочное погашение кредитного продукта.
Эмпирическое исследование, проведенное во второй главе, позволяет привести следующие основные результаты анализа:
ЗАО Юни
Кредит Банк стоит у основания банковского сектора в России. Банк стал первым коммерческим банком, получившим генеральную лицензию Банка России, и первым банком, начавшим операции на международных финансовых рынках.
Среди тенденций развития рынка автокредитования можно выделить:
1. Прогноз продаж новых легковых автомобилей при условии стабильного развитии рынкадостижение уровня автомобилизации до 400 автомобилей на 1000 человек и уровня дохода на душу населения в размере 25 тыс. долл. США. Прогноз продаж новых легковых автомобилей на 2013 год — 2,9 млн. автомобилей (+5%).
Факторы, сдерживающие рост рынка: экономическая нестабильность в Еврозоне; введение утилизационного сбора; более консервативный подход автопроизводителей и дилеров к планированию запасов вследствие снижения спроса в конце 2012 года; высокая стоимость владения автомобилем.
Факторы, способствующие росту рынка: продолжающийся положительный рост ВВП в России; снижение безработицы в России; относительно стабильный курс доллара; рост экономики Китая; продолжающееся увеличение доли иностранных брендов, производимых на территории России.
Развитие модели экспресс-кредитования в банках: универсальные банки стремятся к развитию модели экспресс-кредитования в своих программах для увеличения своей доли на рынке.
Повышение лояльности к клиентам: снижение минимального первоначального взноса в случае предоставления справки, подтверждающей доход; отмена единовременной комиссии; развитие программ с автопроизводителями; выход на рынок совместных программ китайских брендов; увеличение суммы кредита без подтверждения дохода.
Вероятно снижение темпов роста рынка автокредитования. Причины: снижение темпов роста автомобильного рынка, недостаток ликвидности на кредитном рынке, рост просроченной задолженности.
Банки будут искать новые целевые сегменты по направлению автокредитования: разработка и реализация программ кредитования физических лиц на приобретение подержанных автомобилей (Selected); разработка и реализация программ автокредитования на приобретение коммерческих транспортных средств.
Развитие специальных программ кредитования физических лиц под залог приобретаемых транспортных средств от автопроизводителей с пониженными годовыми процентными ставками.
Не ожидается изменение годовых процентных ставок по программам автокредитования в сторону уменьшения.
Усиление конкуренции на рынке автокредитования в связи с появлением новых финансово-кредитных организаций.
Банк предлагает 11 программ по потребительскому автокредитованию. В рамках программы лояльности в 2011 году Банком были значительно смягчены требования к заемщикам, у клиента появилась возможность приобрести автомобиль в кредит по 2 документам (паспорт и водительское удостоверение) при первоначальном взносе от 30%.
В третьей главе выделены следующие перспективы развития потребительского кредитования:
снижение процентных ставок как фактор повышения спроса страхование финансовых рисков под возможные потери создание кредитных бюро на всей территории России, чтобы данные общедоступны и злоумышленники не имели возможность получения кредита в нескольких банках развитие технологий банковской инфраструктуры совершенствования банковского законодательства, особенности в сфере реализации залога недобросовестных заемщиков.
Конкретно для Юни
Кредит Банка можно порекомендовать следующие направления совершенствования:
Повышение качества предоставления кредитов физическим лицам, в том числе за счет:
— скорости обслуживания;
— сокращения времени ожидания клиента;
— развития альтернативных каналов продаж кредитных продуктов;
— совершенствования технологии обслуживания и организация процесса кредитования с разграничением обязанностей сотрудников отделов (секторов) кредитования физических лиц отделений Юни
Кредит Банка по оказанию консультационных услуг клиентам и совершения операций кредитования;
Организация работы с физическими лицами, направленная на максимальное обеспечение потребностей в кредитных продуктах и услугах по кредитованию.
По значительному увеличению ссудной задолженности физических лиц с одновременным сохранением качества кредитного портфеля.
По обеспечению получения комиссионных доходов от кредитования физических лиц в объемах, утвержденных Юни
Кредит Банка.
Так же разработан комплекс мероприятий по реализации данных направлений развития.
Прогнозируется, что реализации предложенных мероприятий приведет к повышению совокупного спроса, в повышении благосостояния населения, так и в повешении эффективности деятельности конкретных банков, например Юни
Кредит Банка. Этот сегмент рынка имеет очень высокий потенциал и необходимо его дальнейшее развитие, а также ориентированность на большую часть населения России, то есть с уровнем заработной платы до 25 000 рублей.
Нормативно-правовые акты
Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.
11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 11.
02.2013) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.
03.2013) // Собрание законодательства РФ, 05.
12.1994, N 32, ст. 3301.
Федеральный закон от 02.
12.1990 N 395−1 (ред. от 29.
12.2012) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступающими в силу с 27.
01.2013) // Собрание законодательства РФ, 05.
02.1996, N 6, ст. 492.
Федеральный закон от 30.
12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.
12.2011) «О кредитных историях» // Российская газета, N 2, 13.
01.2005.
Монографии, статьи периодических изданий
Алтунян А. Г. Анализ условий банковского кредитования: опыт и перспективы развития // Деньги и кредит. — 2012. — N 10. — С.73−74.
Андрюшин С. Центральный банк как кредитор последней инстанции: новые вопросы теории денежно-кредитной политики / С. Андрюшин, В. Кузнецова // Вопросы экономики. — 2010. — N 12. — С.70−81.
Ахмедов Р. Н. Современные проблемы развития банковской системы России // Микроэкономика. — 2012. — N 1. — С.135−139.
Байдина О. С. Факторы риска в работе банка с физическими лицами / О. С. Байдина, Е. В. Байдин // Деньги и кредит. — 2012. — N 4. — С.57−60.
Вагина Е. В. Проблемы внедрения стандарта базель III в российскую банковскою систему // Микроэкономика. — 2011. — N 5. — С.102−104.
Гладкова В. Е. Современные тенденции развития банковского кредитования // Соц.-гуман. знания. — 2012. — N 4. — С.164−174.
Голанд Ю. М. Об условиях снижения процентных ставок // ЭКО. — 2010. — N 2. — С.59−74.
Ермаков С.Л., Малинкина Ю. А. Рынок потребительского кредитования: современные тенденции развития // Финансы и кредит — 2010. — N 21.-С. 24−25.
Ефимова Л. Спорные вопросы применения законодательства о поручительстве // Хоз. и право. — 2011. — N 12. — С.57−66.
Любимцев Ю. И. Банковский сектор — формирование региональной конфигурации / Ю. И. Любимцев, Ф. Ф. Галлямов // Деньги и кредит. — 2012. — N 10. — С.27−33.
Магомедов Г. И. Рынок банковских продуктов и услуг: теория и практика. — М.: Креативная экономика, 2011. — 288 с.
Марченко А. А. Центральный банк и его роль в экономике. Современные аспекты денежно-кредитного регулирования // Деньги и кредит. — 2012. — N 11. — С.72−73.
Матовников М. Шальной процент // Эксперт. — 2013. — N 2. — С.24−27.
Матросов С. В. Финансовые инновации и риск-менеджмент банков // Мировая экономика и междунар. отношения. — 2012. — N 12. — С.33−37.
Мурычев А.В. О развитии банковского кредитования // Деньги и кредит. — 2008. — N 6. — С.66−67.
Никитин Л. В. Банковское пространство России в 1988;2011 годах: от монополии столицы к конкуренции городов // Обществ. науки и современность. — 2012. — N 2. — С.5−20.
Новак А. В. Стратегический кредитный менеджмент и его взаимосвязь с кредитной культурой и кредитной политикой банка // Вестник НГУ. Сер. Соц.-экон. науки. — 2012. — Т.12, вып.
4. — С.129−137.
Погорелова Ю. Пластиковая бюрократия / Ю. Погорелова, Ю. Мартьянов // Коммерсантъ-Деньги. — 2010. — N 8. — С.45−47.
Покаместов И. Е. Методы анализа эффективности факторинговой деятельности коммерческого банка // Страховое дело. — 2012. — N 5. — С.28−30.
Радева О. В. Основные подходы к применению индикаторов условий банковского кредитования в макроэкономическом моделировании // Деньги и кредит. — 2012. — N 10. — С.54−58.
Румянцева Е. В. Ответственность в сфере государственного регулирования банковской деятельности // Актуал. пробл. совр. науки. — 2012. — N 6. — С.77−81.
Симановский А. Ю. Банковская реформа: отдельные аспекты // Деньги и кредит. — 2012. — N 8. — С.6−10.
Снегова Е. Г. Применение метода логистической регрессии для прогнозирования вероятности дефолта при экспресс-кредитовании // Нац. интересы: приоритеты и безопасность. — 2013. — N 5. — С.22−31.
Солнцев О. Стресс-тест: потребуется ли российским банкам новая поддержка государства? / О. Солнцев, А. Пестова, М. Мамонов // Вопросы экономики. — 2010. — N 4. — С.61−81.
Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года // Деньги и кредит. — 2011. — N 5. — С.4−16.
Суплаков Д.А. Стресс-тестирование как инструментарий управления банковскими рисками // Микроэкономика. — 2010. — N 6. — С.147−153.
Тихомирова Е. В. Роль кредитных продуктов банков в обеспечении инвестиционно-инновационного роста российской экономики // Деньги и кредит. — 2012. — N 10. — С.34−38.
Турбанов А. В. Антикризисные механизмы в банковской системе // Деньги и кредит. — 2012. — N 1. — С.20−23.
Улюкаев А. В. Перспективы макроэкономического развития и среднесрочные задачи Банка России // Деньги и кредит. — 2012. — N 1. — С.6−8.
Учирова М. Ю. Логистический сервис в цепи поставок продуктов нефтепереработки // Актуал. пробл. совр. науки. — 2012. — N 2. — С.38−38.
Филиппов И., Чечель А. Россия рулит// Ато
Мир. — 2013 — N 3. — С.29−31.
Хакимова Е. Управление процентным риском на основе gap-анализа // Пробл. теории и практики управл. — 2010. — N 11. — С.43−51.
Янгиров И. И. Банковский сектор и социально-экономическое развитие региона: воспроизводственный аспект // Деньги и кредит. — 2011. — N 2. — С.42−46.
Ясин Е. Ставка меньше, чем жизнь // Итоги. — 2013. — N 30. — С.
19.
Электронные ресурсы
Годовой отчет ЗАО Юни
Кредит Банк [Электронный ресурс] - URL:
http://www.unicreditbank.ru/media/unicredit/financing_reports/annual_reports/uc_ar2011_rus.pdf
Заемщиков опять оставили без защиты [Электронный ресурс] - URL:
http://bankir.ru/novosti/s/zaemshchikov-opyat-ostavili-bez-zashchity-10 011 281#ixzz1grDuH2v4 htm
Кредитование физлиц решено ограничить [Электронный ресурс] // Вести Экономика 21.
11.2012 — URL:
http://finance.rambler.ru/news/banks/118 977 314.html
Минфин и Банк России снимают с себя ответственность за инвестиционный кризис [Электронный ресурс] // Аналитика 03.
12.2012г. -URL:
http://moskprf.ru/analitika/minfin-i-bank-rossii-snimayut-s-sebyaotvetstvennost-za-investitsionnyy-krizis.html
Мониторинг банковского сектора АРБР [Электронный ресурс] // Ассоциация региональных банков России, ноябрь 2012. — URL:
http://www.asros.ru/media/File/filelist/monitoring_ARBR_november_2012.pdf
Потребительские кредиты — аналитика и публикации [Электронный ресурс] - URL:
http://www.kreditovik.ru/ info. php?id=303
Правовое регулирование потребительского кредитования: практика, проблемы и перспективы [Электронный ресурс] - URL:
http://www.asros.ru/ ru/events/?id=156
Профиль про опасности активного кредитования [Электронный ресурс] // журнал «Профиль» от 26.
10.2012 — URL:
http://nacfin.ru/novosti-ianalitika/publications/article/single/10 612.html
Рейтинговый обзор: рынок потребительского кредитования [Электронный ресурс] / Фаина Филина, обзор, Сергей Селянин, рейтинговое исследование Bankir.Ru — URL:
http://bankir.ru/publikacii/s/reitingovii-obzor-rinok-potrebitelskogo-kreditovaniya -9 846 220
Рынок потребительского кредитования: 42% россиян живет в кредит [Электронный ресурс] - URL:
http://rumetrika.rambler.ru/ review/0/3631
Рынок потребительского кредитования в 2011 г. вырастет в полтора раза [Электронный ресурс] - URL:
http://banker.ua/articles/supply/2011/03/21/1 180 448 308/
Приложения
Приложение 1
Основные направления развития правового регулирования потребительских кредитов.
Название законопроекта Основные положения История разработки Перспективы принятия Закон «О потребительском кредите» Этот документ в мельчайших деталях описывает права и обязанности банков и их клиентов. В том числе порядок заключения договора, оценки кредитоспособности заемщика и разрешения споров. В законопроекте прописано, что у банков есть право передавать права по кредитным договорам третьим лицам. Кроме этого, вводится период на раздумье, в течение которого клиент может вернуть деньги. В этом случае заемщик заплатит не полную стоимость кредита, а лишь проценты за те дни, в которые он пользовался заемными средствами.
В последней из существующих версий «период охлаждения» составляет 10 дней. Задача разработать документ, регулирующий отношения банка и заемщика, была прописана еще в стратегии развития банковского сектора на период до 2008 года. Первый вариант законопроекта «О потребительском кредите» появился в 2004 году, но с тех пор постоянно переписывался и дорабатывался. В 2007;м до Госдумы добрался вариант закона, разработанный при поддержке Ассоциации региональных банков России. Но дальше его регистрации дело не пошло.
А затем грянул кризис, и о многострадальном законе на время забыли. Снова активность вокруг документа возникла в конце 2010 года. Министерство финансов повесило у себя на сайте доработанную версию документа. С тех пор публиковать новый проект закона «О потребительском кредите» стало своеобразной традицией у чиновников. Осенью 2011;го была обнародована очередная усовершенствованная версия Минфина, получившая одобрение у Центробанка. Однако в управлении президента ею остались крайне недовольны, и документ снова отправили на доработку. В апреле 2012 года в открытом доступе появилась финальная на сегодняшний момент версия закона «О потребительском кредите». Чиновники заверяли, что до конца года закон обязательно будет принят.
Но так и не сдержали своего обещания. Законопроект был окончательно согласован лишь к концу декабря и к депутатам попасть уже не успел. Если не случится никаких форс-мажоров, то в этом году законопроект будет наконец внесен в Госдуму и принят в трех чтениях. Источник портала Банки.
ру в Госдуме утверждает, что это произойдет до конца первого полугодия. Закон «О банкротстве физических лиц» Этот закон прописывает процедуру, по которой происходит банкротство граждан. Согласно последней версии документа, объявить дефолт сможет любой россиянин, чей долг превышает 50 тыс. рублей, а просрочка по выплатам не превышает трех месяцев.
Для этого нужно будет обратиться с заявлением в суд. Банкроту оставят единственное жилье (только если оно не является залогом по ипотеке), бытовую технику, личные вещи и наличные деньги, но не больше 25 тыс. рублей. Объявлять себя банкротом можно будет раз в пять лет. У этого закона тоже длинная и запутанная история. Минэкономразвития работало над проектом закона о банкротстве физлиц около восьми лет.
Готовая версия еще три года пролежала в правительстве. И вот в начале июля 2012 года законопроект был, наконец-то, внесен в Госдуму. Первое чтение было назначено на конец сентября. Но официальный представитель президента в Госдуме Гарри Минх попросил снять его с повестки. В кулуарах Госдумы говорили, что причина задержки в региональных выборах.
В правительстве не хотели создавать лишних поводов для недовольства. Долгожданное первое чтение состоялось в середине ноября и было успешным. Но тут дело снова застопорилось, и второе чтение было перенесено на следующий год. Комитет Госдумы по вопросам собственности планирует завершить работу над законопроектом в весеннюю сессию 2013 года, заявил в конце декабря 2012;го председатель комитета Сергей Гаврилов. Впрочем, это не означает, что закон будет принят. Гаврилов пояснил, что первоначально комитет собирался одобрить законопроект во втором чтении в марте, но потом установка сменилась.
Пока что у различных ведомств остаются вопросы к законопроекту. Закон «О коллекторской деятельности» Пожалуй, это самый ожидаемый из всех ожидаемых финансистами законов. Хотя профессиональные коллекторские агентства появились в России еще в 2000;е годы, в законодательстве такого понятия, как «коллектор», не существует. И это при том, что у сборщиков долгов и должников возникают очень непростые отношения. Специальный закон должен установить базовые нормы. В частности, какие личные данные заемщика банк может предоставлять коллекторскому агентству, куда и в какое время можно звонить (например, можно ли названивать на работу должника или нет). Кроме этого, должна быть установлена ответственность для коллекторов на случай, если они навредят нерадивому клиенту банка (скажем, из-за звонка на работу должника решат уволить).
При этом саморегулируемые организации коллекторов также должны установить для себя правила — выработать кодекс поведения и создать компенсационный фонд. За время написания этого закона у него появилось несколько авторов и даже сменилось название. Со стороны правительства над ним работало Минэкономразвития. Сначала чиновники писали проект закона «О коллекторской деятельности», но затем поменяли название на закон «О взыскании просроченной задолженности физических лиц». В 2010 году свою версию документа написало еще и объединение коллекторов. Однако ни множество разработчиков, ни смена названия не способствовали прохождению проекта через Госдуму. Предполагалось, что депутатам представят написанный чиновниками вариант к концу весны 2012 года.
Но этого не произошло. А летом Верховный суд постановил, что банки не вправе продавать просрочку физлиц коллекторским агентствам до тех пор, пока не будет принят закон. Будущее этого закона очень туманно. После президентских выборов сменилась команда чиновников, работающих над проектом. В итоге на сегодняшний день законопроект не внесен даже в правительство. Закон «О финансовом омбудсмене» Главная цель этого закона — упростить порядок разрешения споров между потребителями и финансовыми организациями. Для этого в России планируется ввести специальный совет из 16 человек, который возглавит главный финансовый уполномоченный. Уполномоченный и его подчиненные смогут разрешать споры граждан с банками, микрофинансовыми организациями, кредитными потребительскими кооперативами, страховыми компаниями и брокерами, обществами взаимного страхования, негосударственными пенсионными фондами и даже ломбардами.
Суммы споров должны не превышать 500 тыс. рублей. Для граждан обращение к финансовым уполномоченным будет бесплатным, а вот банкам придется каждый год платить обязательные взносы. Впрочем, решения обмудсмена не будут носить обязательный характер. Это тот случай, когда институт финансового омбудсмена успешно заработал и без закона. 1 октября 2010 года член банковского комитета Госдумы Павел Медведев стал исполнять обязанности банковского омбудсмена на общественных началах. Но после назначения советником главы Центробанка РФ Медведеву пришлось покинуть пост.
Пока что споры между банками и клиентами разрешает исполняющий обязанности омбудсмена глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. В это же время Минфин занимался разработкой закона. Готовая и согласованная версия была опубликована в конце декабря 2012 года. В Министерстве финансов обещают внести закон в Госдуму в ближайшее время. Поскольку он прошел все согласования в заинтересованных ведомствах, вероятность того, что до конца года закон будет принят, очень велика.
Поправки в финансовые статьи Гражданского кодекса В ГК планируется внести множество изменений в статьи, касающиеся финансовой деятельности. Самые важные из них — это ввод безотзывных вкладов и эскроу-счета (специального условного счета для обмена имуществом, документами или денежными средствами с привлечением третьей стороны, выступать которой может банк).. Грандиозный проект поправок всего Гражданского кодекса разрабатывался шесть лет. Весной 2012 года состоялось его первое чтение в Госдуме. Банкиры были в полной уверенности, что к 1 марта 2013 года им придется перезаключать все договоры с клиентами. Но в ноябре 2012;го было принято решение разбить большой документ поправок на несколько частей. В итоге «финансовые поправки» ко второму чтению, которое прошло в декабре, так и не добрались.
Пока совершенно неясно, когда эти поправки будут приняты
Приложение 2.
Типология основных преимущества и недостатков некоторых видов потребительских кредитов Вид кредита Преимущества Недостатки 1. Кредиты на жилье. получение огромной суммы денег единовременно;
получение долгожданной квартиры;
срок выплат до 20 лет;
есть возможность получить льготный кредит молодым семьям. требуется залог;
требуется большой пакет документов на себя и поручителей;
семейные обстоятельства (например, вы берете кредит на себя, будучи женатым, а по истечении времени разводитесь);
невозможность получения при отрицательной кредитной истории;
даже при минимальных процентных ставках сумма выплат огромна.
выплаты каждый месяц в течение длительного срока. 2. Кредиты на обучение. возможность оплатить учебу;
возможность досрочных выплат;
выдается сроком на пять лет;
возможность получения кредита родителями учащегося. используется только на оплату обучения (перечисление происходит непосредственно на счет ВУЗа);
выплаты денежных средств каждый месяц с учетом процентных ставок;
требуются два поручителя;
срок выплат снижается до трех лет при получении кредита на второе высшее образование;
невозможность получение лицам, не достигшим совершеннолетия;
обязательное страхование от несчастных случаев;
при исключении из ВУЗа, страховка все равно оплачивается каждый год. 3. Ломбардный кредит. возможность получения денег в залог на драгоценности и иные ценные предметы;
нет необходимости прибегать к услугам банков;
возможность получения при отсутствии работы;
небольшие требования к заемщику;
предоставление одного документа;
отсутствие комиссии;
возможность досрочных выплат;
предоставления чеков;
скорость оформления договора занимает 7−10 минут. малый срок выплат;
при несоблюдении условий семейная реликвия останется в ломбарде. 4. Кредит на потребительские нужды. возможность приобрести то, что давно хотели;
минимальный пакет документации;
нет необходимости искать поручителей;
выдача кредитной карты;
комиссия за оформление не берется;
упрощенный порядок получения кредита;
практически любой работающий человек может взять данный кредит;
возможность досрочных выплат;
сокращенный срок на принятие банком решения о выдаче (примерно 2−3 дня). ежемесячные выплаты;
процентные ставки;
некоторые банки просят залог. 5. Кредит на авто. получение в пользование долгожданного транспортного средства;
возможность досрочного погашения;
нет необходимости откладывать деньги с заплаты. невозможность получения при отрицательной кредитной истории;
выплата средств в течение 3−5 лет;
обязательное наличие поручителей;
обязательное страхование;
невозможность получения при отсутствии постоянной работы. 6. Экспресс-кредит. стремительное получение (от 20 минут);
минимальный пакет документации;
возможность он-лайн оформления;
возможность приезда специалистов на дом;
отсутствие поручителей;
необязательное страхование;
возможность получения с отрицательной кредитной историей;
возможность досрочных выплат. небольшая сумма кредита;
маленький срок кредитования (до 24 месяцев);
высокие процентные ставки. 7. Кредит на бизнес. возможность получить денежные средства в любой валюте;
большой срок выплат (до 7 лет);
минимальный пакет документации;
возможность получения денег как наличными, так и по безналу. ежемесячные выплаты;
обязательное страхование рисков;
невозможность получения с отрицательной кредитной историей;
наличие поручителей;
наличие действующего бизнеса;
предоставление документов о доходах;
наличие стабильного дохода;
процентная ставка.
Приложение 3
Линейка автокредитов ЗАО Юни
Кредит Банк Программа: Легкие коммерческие автомобили валюта мин. ставка макс. сумма макс. срок подтверждение дохода первоначальный взнос рубли 14% 2 800 000 до 5 лет не требуется 30% доллары США 10.
5% 80 000 до 5 лет не требуется 30% евро 10.
5% 62 000 до 5 лет не требуется 30% Программа: На покупку автомобилей Honda валюта мин. ставка макс. сумма макс. срок подтверждение дохода первоначальный взнос рубли 12.
5% 6 500 000 до 7 лет см. условия 10% доллары США 10% 186 000 до 7 лет см. условия 10% евро 10% 145 000 до 7 лет см. условия 10% Программа: На покупку автомобилей Honda с отсрочкой погашения валюта мин. ставка макс. сумма макс. срок подтверждение дохода первоначальный взнос рубли 12.
5% 6 500 000 до 3 лет см. условия 20% Программа: На покупку мотоциклов Harley Davidson валюта мин. ставка макс. сумма макс. срок подтверждение дохода первоначальный взнос рубли 12.
5% 2 000 000 до 7 лет см. условия 20% доллары США 10% 56 000 до 7 лет см. условия 20% евро 10% 44 000 до 7 лет см. условия 20% Программа: На покупку подержанных автомобилей Honda валюта мин. ставка макс. сумма макс. срок подтверждение дохода первоначальный взнос рубли 13.
5% 2 800 000 до 5 лет см. условия 20% доллары США 11% 80 000 до 5 лет см. условия 20% евро 11% 62 000 до 5 лет см. условия 20% Программа: Новый автомобиль валюта мин. ставка макс. сумма макс. срок подтверждение дохода первоначальный взнос рубли
14% 6 500 000 до 7 лет см. условия 15% доллары США 10.
5% 186 000 до 7 лет см. условия 15% евро 10.
5% 145 000 до 7 лет см. условия 15% Программа: Новый автомобиль LADA валюта мин. ставка макс. сумма макс. срок подтверждение дохода первоначальный взнос рубли 14% 500 000 до 5 лет см. условия 15% Программа: Подержанный автомобиль валюта мин.
ставка макс. сумма макс. срок подтверждение дохода первоначальный взнос рубли 15% 2 800 000 до 5 лет см. условия 20% доллары США 11.
5% 80 000 до 5 лет см. условия 20% евро 11.
5% 62 000 до 5 лет см. условия 20% Программа: Подержанный автомобиль без КАСКО валюта мин. ставка макс. сумма макс. срок подтверждение дохода первоначальный взнос рубли 18% 1 000 000 до 5 лет не требуется 40% Программа: С обратным выкупом (Buy back) валюта мин.
ставка макс. сумма макс. срок подтверждение дохода первоначальный взнос рубли 14% 6 500 000 до 3 лет см. условия 20% Программа: Экспресс-кредит на новый автомобиль валюта мин. ставка макс. сумма макс. срок подтверждение дохода первоначальный взнос рубли 17% 800 000 до 3 лет не требуется 30%
Условия: Условия и ставки действуют для города, где зарегистрирован головной офис банка/филиала. Информация о других подразделениях банка, в которых реализована возможность предоставления данного продукта, может быть получена в соответствующих отделениях банка или по телефону его справочной службы.
Тихомирова Е. В. Роль кредитных продуктов банков в обеспечении инвестиционно-инновационного роста российской экономики // Деньги и кредит. — 2012. — N 10. — С.34−38.
Магомедов Г. И. Рынок банковских продуктов и услуг: теория и практика. — М.: Креативная экономика, 2011. — 15 с.
Тихомирова Е. В. Роль кредитных продуктов банков в обеспечении инвестиционно-инновационного роста российской экономики // Деньги и кредит. — 2012. — N 10. — С.34−38.
Ермаков С.Л., Малинкина Ю. А. Рынок потребительского кредитования: современные тенденции развития // Финансы и кредит — 2010. — № 21. с. 24−25.
Радева О. В. Основные подходы к применению индикаторов условий банковского кредитования в макроэкономическом моделировании // Деньги и кредит. — 2012. — N 10. — С.54−58.
Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.
11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 11.
02.2013) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.
03.2013) // Собрание законодательства РФ, 05.
12.1994, N 32, ст. 3301.
В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» (ст. 1) кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции.
Румянцева Е. В. Ответственность в сфере государственного регулирования банковской деятельности // Актуал. пробл. совр. науки. — 2012. — N 6. — С.77−81.
Федеральный закон от 02.
12.1990 N 395−1 (ред. от 29.
12.2012) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступающими в силу с 27.
01.2013) // Собрание законодательства РФ, 05.
02.1996, N 6, ст. 492.
Погорелова Ю. Пластиковая бюрократия / Ю. Погорелова, Ю. Мартьянов // Коммерсантъ-Деньги. — 2010. — N 8. — С.45−47.
Румянцева Е. В. Ответственность в сфере государственного регулирования банковской деятельности // Актуал. пробл. совр. науки. — 2012. — N 6. — С.77−81.
Румянцева Е. В. Ответственность в сфере государственного регулирования банковской деятельности // Актуал. пробл. совр. науки. — 2012. — N 6. — С.77−81.
Федеральный закон от 02.
12.1990 N 395−1 (ред. от 29.
12.2012) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступающими в силу с 27.
01.2013) // Собрание законодательства РФ, 05.
02.1996, N 6, ст. 492.
Румянцева Е. В. Ответственность в сфере государственного регулирования банковской деятельности // Актуал. пробл. совр. науки. — 2012. — N 6. — С.77−81.
Правовое регулирование потребительского кредитования: практика, проблемы и перспективы [Электронный ресурс] - URL:
http://www.asros.ru/ ru/events/?id=156
Ефимова Л. Спорные вопросы применения законодательства о поручительстве // Хоз. и право. — 2011. — N 12. — С.57−66.
Ефимова Л. Спорные вопросы применения законодательства о поручительстве // Хоз. и право. — 2011. — N 12. — С.57−66.
Правовое регулирование потребительского кредитования: практика, проблемы и перспективы [Электронный ресурс] - URL:
http://www.asros.ru/ ru/events/?id=156
Алтунян А. Г. Анализ условий банковского кредитования: опыт и перспективы развития // Деньги и кредит. — 2012. — N 10. — С.73−74.
Источник: данную информацию предоставил один из сотрудников кредитного отдела (неопубликованный источник).
Доклад Discovery Research Group (неопубликованный источник) — М.: Машинопись.
Источник: данную информацию предоставил один из сотрудников кредитного отдела (неопубликованный источник).
Филиппов И., Чечель А. Россия рулит// Ато
Мир. — 2013 — N 3. — С.29−31.
Филиппов И., Чечель А. Россия рулит// Ато
Мир. — 2013 — N 3. — С.29−31.
Филиппов И., Чечель А. Россия рулит// Ато
Мир. — 2013 — N 3. — С.29−31.
Филиппов И., Чечель А. Россия рулит// Ато
Мир. — 2013 — N 3. — С.29−31.
Учирова М. Ю. Логистический сервис в цепи поставок продуктов нефтепереработки // Актуал. пробл. совр. науки. — 2012. — N 2. — С.38−38.
Учирова М. Ю. Логистический сервис в цепи поставок продуктов нефтепереработки // Актуал. пробл. совр. науки. — 2012. — N 2. — С.38−38.
Потребительские кредиты — аналитика и публикации [Электронный ресурс] - URL:
http://www.kreditovik.ru/ info. php?id=303
Тихомирова Е. В. Роль кредитных продуктов банков в обеспечении инвестиционно-инновационного роста российской экономики // Деньги и кредит. — 2012. — N 10. — С.34−38.
Источник: выводы автора по результатам анализа информации сотрудников кредитного отдела (неопубликованный источник).
Источник: выводы автора по результатам анализа информации сотрудников кредитного отдела (неопубликованный источник).
Источник: выводы автора по результатам анализа информации сотрудников кредитного отдела (неопубликованный источник).
Источник: по данным доклада Discovery Research Group (неопубликованный источник) — М.: Машинопись.
Филиппов И., Чечель А. Россия рулит// Ато
Мир. — 2013 — N 3. — С.29−31.
Источник: выводы автора по результатам анализа информации сотрудников кредитного отдела (неопубликованный источник).
Филиппов И., Чечель А. Россия рулит// Ато
Мир. — 2013 — N 3. — С.29−31.
Источник: по данным доклада Discovery Research Group (неопубликованный источник) — М.: Машинопись.
Источник: по данным доклада Discovery Research Group (неопубликованный источник) — М.: Машинопись.
Тихомирова Е. В. Роль кредитных продуктов банков в обеспечении инвестиционно-инновационного роста российской экономики // Деньги и кредит. — 2012. — N 10. — С.34−38.
Филиппов И., Чечель А. Россия рулит// Ато
Мир. — 2013 — N 3. — С.29−31.
Оценка автора.
Источник: выводы автора по результатам анализа информации сотрудников кредитного отдела (неопубликованный источник).
Гладкова В. Е. Современные тенденции развития банковского кредитования // Соц.-гуман. знания. — 2012. — N 4. — С.164−174.
Ясин Е. Ставка меньше, чем жизнь // Итоги. — 2013. — N 30. — С.
19.
Ясин Е. Ставка меньше, чем жизнь // Итоги. — 2013. — N 30. — С.
19.
Алтунян А. Г. Анализ условий банковского кредитования: опыт и перспективы развития // Деньги и кредит. — 2012. — N 10. — С.73−74.
Годовой отчет ЗАО Юни
Кредит Банк [Электронный ресурс] - URL:
http://www.unicreditbank.ru/media/unicredit/financing_reports/annual_reports/uc_ar2011_rus.pdf
Источник: данную информацию предоставил один из сотрудников кредитного отдела (неопубликованный источник).
Улюкаев А. В. Перспективы макроэкономического развития и среднесрочные задачи Банка России // Деньги и кредит. — 2012. — N 1. — С.6−8
Никитин Л. В. Банковское пространство России в 1988;2011 годах: от монополии столицы к конкуренции городов // Обществ. науки и современность. — 2012. — N 2. — С.5−20.
Никитин Л. В. Банковское пространство России в 1988;2011 годах: от монополии столицы к конкуренции городов // Обществ. науки и современность. — 2012. — N 2. — С.5−20.
Тихомирова Е. В. Роль кредитных продуктов банков в обеспечении инвестиционно-инновационного роста российской экономики // Деньги и кредит. — 2012. — N 10. — С.34−38.
Алтунян А. Г. Анализ условий банковского кредитования: опыт и перспективы развития // Деньги и кредит. — 2012. — N 10. — С.73−74.
Потребительские кредиты — аналитика и публикации [Электронный ресурс] - URL:
http://www.kreditovik.ru/ info. php?id=303
Потребительские кредиты — аналитика и публикации [Электронный ресурс] - URL:
http://www.kreditovik.ru/ info. php?id=303
Потребительские кредиты — аналитика и публикации [Электронный ресурс] - URL:
http://www.kreditovik.ru/ info. php?id=303
Потребительские кредиты — аналитика и публикации [Электронный ресурс] - URL:
http://www.kreditovik.ru/ info. php?id=303
Снегова Е. Г. Применение метода логистической регрессии для прогнозирования вероятности дефолта при экспресс-кредитовании // Нац. интересы: приоритеты и безопасность. — 2013. — N 5. — С.22−31.
Снегова Е. Г. Применение метода логистической регрессии для прогнозирования вероятности дефолта при экспресс-кредитовании // Нац. интересы: приоритеты и безопасность. — 2013. — N 5. — С.22−31.
Алтунян А. Г. Анализ условий банковского кредитования: опыт и перспективы развития // Деньги и кредит. — 2012. — N 10. — С.73−74.
Система потребительских кредитов
Кредиты на потребительские нужды
На неотложные нужды
Инвестиционные кредиты
Экспресс — кредиты
Автокредитование
Кредиты на образование
Ипотечные кредиты
На прочие нужды, нацеленные на личное потребление
Кредитование для домашних хозяйств, фермеров
Организационно-технологическое обеспечение процесса потребительского кредита Система потребительских кредитов
Функциональный механизм управления потребительским кредитом Субъекты: кредит может быть выдан только банком или иной кредитной организацией исключительно в денежной форме в размере и на условиях, предусмотренных соответствующим договором.
Потребительская инфраструктура: Бюро кредитных историй, Оценочные компании, Страховые компании и прочие Вида: Целевые, нецелевые.
Объекты: Автомобили, Медицина, Туризм, Товары и прочие
