Банк-агент, хотя и не обязан этого делать, обычно в такой ситуации постарается найти другой банк или банки в качестве замены банку, не исполнившему свои обязательства.
Синдицированный кредит обычно предоставляется на среднесрочный период, то есть от трех до десяти лет, хотя возможны краткосрочные кредиты на шесть месяцев и долгосрочные до двадцати пяти лет. Банки соглашаются участвовать в синдикате на общих условиях, но не обязательно в равных долях. Вполне обычным является создание различных объемов обязательств (commitment levels), которые готовы принять на себя банки, и распределения ролей (titles/ brackets), которые будут сосуществовать в синдикате. Банки — участники синдиката подписывают с заемщиком и остальными банками-участниками определенные документы, которыми они будут руководствоваться в своих взаимоотношениях в период исполнения синдикатного соглашения. Однако по причине множественности функций, выполняемых каждым из банков-участников, все они, соглашаясь на общие условия, сохраняют за собой право предъявить иск заемщику в случае расторжения кредитного соглашения. В таких случаях принято действовать сначала через банк-агент и предпринимать самостоятельные действия только в том случае, если все коллективные усилия окажутся безрезультатными.
Роль банка-агента заключается в осуществлении посреднической деятельности между банками-участниками (а не с заемщиком) и координировании и организации всех аспектов синдицированной сделки при подписании всех регламентирующих документов. Это включает предоставление денежных средств от участников синдиката заемщику после исполнения им всех предварительных условий, а также возврат кредитных средств (кроме того, получение от заемщика комиссионного вознаграждения, процентов и уплаты суммы основного долга по поручению остальных банков-участников). Агент также несет ответственность за ведение переговоров другими банками — участниками синдиката по любым изменениям или претензиям, предъявляемым заемщиком.
Процедура кредитования по синдицированному кредиту практически ничем не отличается от предоставления обычного кредита на двусторонней основе. Однако параметры и структурные особенности синдицированной сделки могут быть более обстоятельными, нежели двусторонний кредит, так как для достижения коммерческого успеха они должны удовлетворять требованиям различных групп банков на рынке. Преимуществом синдицированной сделки для банков является равное положение с банками-партнерами. Таким образом, их интересы не ущемлены действием принципа «разделяй и властвуй», который превалирует при использовании заемщиком нескольких двусторонних кредитных линий без единого кредитного соглашения. Дополнительным аспектом, который должен учитывать банк, принимающий решение об участии в сделке другого банка, являются качество и репутация на рынке банка-организатора. Если такой банк является одним из лидеров на рынке, то участник может рассчитывать на то, что сделка прошла все необходимые внутренние проверки такого банка и для ее надлежащего исполнения были привлечены необходимые ресурсы. Если организатор имеет мало или вообще не имеет опыта в проведении синдицированных сделок, то при принятии решения об участии в такой сделке, возможно, ему следует быть более осторожным. В любом случае не стоит полностью уповать на имидж организатора для оправдания своего участия в синдикате, банкам-участникам следует тщательно оценить каждый из аспектов будущей сделки.
Для обращения к рынку синдицированных кредитов у банков существует много мотивов. Это и обычное желание разделить кредитный риск, размер которого для одного банка слишком велик, и желание повысить доход от инвестиций за счет получения непропорционального размера комиссий за организацию сделки, и использование лидирующего положения на рынке синдицированных кредитов для оказания влияния на развитие других аспектов своей коммерческой деятельности, а также факт, что рынок синдицированных кредитов работает как эффективный источник активов, которые другими способами сложно заработать.
Заключение
Специфика современной практики кредитования состоит в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации процесса управления кредитным процессом банка. Старые банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную систему, оказались неприемлемыми для условий рынка.
Важнейшим показателем уровня организации кредитного процесса является качество кредитного портфеля. Важнейшим критерием, по которому определяется качество кредитного портфеля, является степень кредитного риска. Анализ и группировка кредитов по качеству имеет важное значение. Анализ и оценка качества кредитного портфеля позволяют менеджерам банка грамотно управлять его ссудными операциями.
Основной сущностью всех критериев кредитоспособности является, по нашему мнению, оценка банком возможности возврата выданного кредита, оценка надежности источников средств, которыми располагает или будет располагать предприятие для возврата денег. Именно на этой основе и зиждутся все критерии кредитоспособности.
Кредитоспособность заемщика является необходимым, но не достаточным условием кредитования. Для принятия окончательного решения требуется учет ряда других факторов.
Кредитный риск — это риск возможных потерь, связанных с ухудшением кредитоспособности, вызванных невозможностью или нежеланием исполнять свои обязательства в соответствии с условиями соглашения. Для банка кредитная деятельность является основной в структуре активных операции, поэтому невыполнение кредитором своих обязательств ведет к финансовым потерям и, в конечном счете, приводит к снижению достаточности капитала и ликвидности.
Банки и банковские операции. / под ред. Е. Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ. банки и биржи. 2008.
Банковское дело./под ред. О. Н. Лаврушина. М: Финансы и статистика, 2009.
Банковское право. Уч. Пособие Тедеев А. А. М.: Эксмо 2006
Василишен Э. Н. Регулирование деятельности коммерческого банка. М.: Финстатинформ, 2011
Деньги, кредит, банки. // Под ред. К. Л. Малахова. М.: Приор. 2007
Долан Э. Дж., Кемпбелл К. Д., Р.Дж., Деньги, банковская система и денежно — кредитная политика. СПб.: Оркестр.
Ермаков С. Л. Работа коммерческого банка по кредитованию заемщиков. Методические рекомендации. М.: Компания Алес 2009
Коттер Р., Э. Рид. Коммерческие банки, — М.: СП Космополис, 2008
Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. 559с. 2006
Лаврушин О. И. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент). Юрист. 687с. 2005.
Новое в бух. учете в коммерческих банках. Курсов. М.: Инфра — М 2008
Общая теория денег и кредита / под ред. Е. Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ, 2011
Организация деятельности коммерческих банков/ под ред. Г. И. Кравцовой. Минск.: БГЭУ. 2010
Островская О. М. Банковское дело: Толковый словарь 2 — е изд. — М.: Гелиос АРВ. 2011
Рид Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р. Коммерческие банки. М.: СП «Космополис», 2006.
Соколинская Н. Э. Учет и анализ краткосрочных и долгосрочных кредитов. М.: АО «Консалт — Банкир», 2012
Ширинская Е. Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. — М.: Финансы и статистика. 2011.
Баймухамбетова С.С., Джумамбаева К. С. Минимизация кредитного риска на основе анализа кредитоспособности заемщика// Вестник Каз
ГУ. Серия экономическая. Алматы, № 11, 2012
Чикина М.О. О показателях кредитоспособности // Деньги и кредит. № 11, 2011.
Деньги, кредит, банки. // Под ред. К. Л. Малахова. М.: Приор. 2007. С. 42.
Ольшаный А. И. Банковское кредитование. — М.: Русская деловая литература, 2007. С. 162.
