Электронные деньги

Министерство образования Республики Беларусь Белорусский государственный университет Экономический факультет Курсовой проект на тему:

Электронные деньги

Студентки 3 курса Т. В. Руденя заочного отделения: Финансы и кредит Научный руководитель О. И. Бурдыко Минск, 2010 г.

1. Основные понятия и терминология

2. Виды и классификация электронных денег

3. Преимущества электронных денег

4. Недостатки электронных денег

5. Аспекты, связанные с использованием электронных денег

6. Банки и электронные деньги Заключение Список использованной литературы

Введение

Деньги — одно из величайших наших изобретений — составляют наиболее увлекательный аспект экономической науки. Деньги — один из наиболее важных разделов экономической науки. Они представляют собой нечто гораздо большее, чем пассивный компонент экономической системы, чем простой инструмент, содействующий работе экономики. К. Маркс показал, что «деньги — продукт стихийного развития товарных отношений, а не результат договоренности товаропроизводителей или какого-либо иного сознательного акта». Впервые в истории науки Маркс произвёл анализ форм обмена, развития формы стоимости, что и позволило установить происхождение и необходимость денег. Уже в простой форме стоимости заключались противоречия, развитие которых в длительном историческом процессе развёртывания обмена привело к появлению денег.

Правильно действующая денежная система вливает жизненную силу в кругооборот доходов и расходов, который олицетворяет всю экономику. Хорошо работающая денежная система способствует как полному использованию мощностей, так и полной занятости.

И наоборот, плохо функционирующая денежная система может стать главной причиной резких колебаний уровня производства, занятости и цен в экономике, исказить распределение ресурсов.

В настоящее время достижения научно-технического прогресса позволяют делать покупки, не покидая своей квартиры (рабочего места). Стало это возможным благодаря такому достижению в области информационных технологий как всемирные компьютерные сети. В настоящий момент в нашем государстве, в отличие от более развитых государств, данная сфера находится на ранней стадии развития. Электронные платежные системы позволяют приобретать желаемый товар независимо от местонахождения покупателя и продавца. Многие полагают, что электронные деньги это пластиковые карты (дебетовые или кредитные), позволяющие вместо наличных денег расплачиваться ими в магазинах и прочих учреждениях. Однако, пластиковые карты наподобие широко распространенных Visa, MasterCard, Cirrus не являются электронными деньгами как таковыми. Это всего лишь средство доступа к счету, открытому в банке, эмитировавшем данную карту и являющемся участником какой-либо из названных одноименных систем.

Электронные деньги является наиболее простой и быстрой формой расчета, доступной практически в любой стране мира.

Целью данного реферата является раскрытие сущности электронных денег в экономике, выявить их особенности, показать виды электронных денег.

В соответствии с поставленной целью выявляется ряд задач:

— рассмотреть сущность электронных денег;

— показать различные виды электронных денег;

— выявить проблемы использования электронных денег;

— показать перспективы использования электронных денег.

Источники информации — научные труды отечественных и зарубежных авторов, а также личные наблюдения автора.

1. Основные понятия и терминология

Электронные деньги — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критерия:

· Фиксируются и хранятся на электронном носителе.

· Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.

· Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

В мире уже существует множество платежных систем, основанных на применении электронных расчетов. Однако точного правового определения термина «электронные деньги» не существует, причем не только в России. Это понятие применяется к различным способам платежей, применяемым на практике, причем эти способы оплаты могут в корне отличаться друг от друга. Встречаются упоминание в прессе об электронных деньгах, когда речь шла о чиповых картах. Следуя этой логике все карты, использующие чиповую технологию, являются электронными деньгами, а карты с магнитной полосой как бы деньги не электронные. На самом деле карта и деньги — отнюдь не одно и тоже.

Поэтому для большей корректности часто употребляют такие выражения как «новые системы оплаты», «Интернет-платежи», «электронная стоимость» и т. п. Хотя на самом деле к единому подходу в понимании этих вопросов все работающие в сфере электронной коммерции пока еще не пришли. В отличие от других стран, где уже есть четко устоявшиеся и закрепленные документально определения. В частности в десяти промышленно развитых странах G10 «электронными деньгами» называют стоимость, помещенную в электронном виде на устройство типа чиповой карты или жесткий диск персонального компьютера. Причем, это определение дано в ряде официальных документов.

Электронные деньги — это деньги, которые записаны в виде чисел на счетах в банковских компьютерах, которые перемещаются без всяких бумажек по электрическим и электронным сетям. Это деньги, которые невозможно увидеть «вживую», как говорят, не имеют «твердых копий» (бумажного или монетного представления).

Следует отметить, что и в публикациях Европейского центрального банка уделяется большое внимание теоретическим аспектам феномена цифровых денег. В «Докладе об электронных деньгах», опубликованном еще в августе 1998 г., дается следующее определение: «электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя».

Позднее, в сентябре 2000 г., была принята Директива Европейского Союза 2000/46/EC «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью», в ней дано уточненное определение электронных денег: денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:

1) хранится на электронном устройстве;

2) эмитируется после получения средств в размере не менее чем эмитируемая денежная стоимость;

3) принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами.

Неверным является отношение к электронным деньгам, как к конкурирующей альтернативе деньгам обычным. Само их появление вызвано необходимостью обеспечить поддержку коммерческих операций в Internet там, где использование обычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоит рассматривать электронные деньги как дополнение к реальным деньгам, либо как еще один инструмент осуществления торговых операций в Internet, дополняющий карточки.

Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом увеличивают скорость обращения — ведь это прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо.

Вообще, к цифровым деньгам относят две реальности, сильно пересекающиеся, но разные. Это, во-первых, физическая, то есть то, что можно «пощупать», так называемые smart-карты, в которых можно хранить цифровые наличные. Smart-cards («интеллектуальные» карты) — устройства по виду мало отличающиеся от простой кредитной карты, но, в отличие от нее, содержащие в себе целый компьютер, то есть, процессор, память, программу и устройство ввода/вывода. Все это интегрировано в одну маленькую микросхему, поэтому стоит не много дороже обычной кредитки.

И, во-вторых, виртуальная, то есть, чего нельзя «пощупать»: различные электронные платежные системы для оплаты товаров и услуг по Интернету. Не нужно только эти системы путать с такой, давно налаженной (на западе) частью банковского сервиса, как электронный банкинг или интернет-банкинг, являющейся обычной услугой, которая предоставляется банком своему клиенту для облегчения управления своим счетом. Электронные же платежные системы в Интернете служат для проведения быстрых и безопасных расчетов между многочисленными пользователями Сети (клиентами, магазинами, справочными бюро и т. д.), и образуют собой новый рыночный сектор — рынок платежных систем для расчетов через Интернет. Термин «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого, является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие — с одной стороны они являются средством платежа, с другой — обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Так же очевидно, что в будущем центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.

Распространённым заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами.

Электронные деньги, являясь неперсонифицированным платежным продуктом, могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могут и обращаться в т. ч. и в государственных или банковских платежных системах.

Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т. д.). Также, используются и другие платежные инструменты различной формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и т. д., в которых есть специальный платежный чип.

Электронные деньги являются составной частью электронной экономики.

2. Виды и классификация электронных денег

Юридически важно различать электронные деньги:

а) обращающиеся в рамках систем электронных денег, функционирующих на базе банковских карт, б) обращающиеся в рамках систем электронных денег, функционирующих на базе компьютерных сетей.

К первому виду электронных денег относится денежная стоимость, выраженная в электронной форме, хранимая на банковских пластиковых картах (смарт-картах — smart cards) или картах с хранимой стоимостью (stored-value cards, SVC — то же самое, что предоплаченные (prepaid) карты) либо электронных кошельках (e-purses), имеющих встроенный микропроцессор с записанным на нем в результате предоплаты денежным эквивалентом. Строго говоря, к электронным деньгам такого вида следует относить лишь многоцелевые карты (т.е. используемые для платежей в пользу не только самих эмитентов карт, но и других юридических и физических лиц).

Самыми распространенными электронными деньгами на базе пластиковых карт следует признать Mondex и Visa Cash. В качестве эмитентов и плательщиков по этим картам выступают банки, а основа хранимого и перемещаемого с их помощью денежного эквивалента — банковские депозиты. Принципиально новое явление в этой группе — карты или иные платежные средства, выпускаемые телефонными, транспортными и другими компаниями (т. е. не банками) и принимаемые к оплате как эмитентами, так и другими компаниями (например, карты Управления городского транспорта Нью-Йорка или карты некоторых телефонных компаний в Российской Федерации и Японии, а также российские карты e-port).

Если такие карты станут принимать многие фирмы, то клиринг и расчеты по ним будут проводиться уже не через банки, а через бухгалтерские документы компаний-эмитентов. При этом, как отмечают специалисты, «банковские» (т.е. поддающиеся регулированию со стороны центральных банков) деньги используются только как исходное звено стоимостной цепочки: покупатель карты платит за нее либо наличностью, либо банковским чеком. При дальнейших же транзакциях необходимость в поддержании соответствующих остатков на банковских счетах (и даже просто в информировании финансовых учреждений о совершении операций) отпадает и, следовательно, сокращается потребность коммерческих банков в средствах, хранимых на резервных или расчетных счетах в центральных банках.

Классификация электронных денег исходит из различий, лежащих в основе эмиссии:

· электронные деньги, выпущенные в рамках открыто циркулирующих систем (ОЦС)

· электронные деньги, выпущенные в рамках закрыто циркулирующих систем (ЗЦС) Рассмотрим подробнее особенности эмиссии в каждом случае.

Электронные деньги в открыто циркулирующих системах имеют возможность обращения стоимости между хозяйствующими субъектами, при этом эмитент ведет только эмиссионную базу данных, не вмешиваясь в проведение трансакций. По большей части электронные деньги этого вида — это теоретическая условность, так как на межнациональном уровне нет примеров успешно функционирующих систем данного типа (на национальном уровне примером служат электронные деньги системы Mondex, Ultimus и др., но они не получили широкого распространения). Также видно, что данный вид электронные деньги включает в себя электронные деньги на основе смарт-карт из первой классификации, но является более широким и отражающим сущность электронные деньги в полной мере. Основные свойства электронные деньги этого типа:

1. Они эмитируются для осуществления последовательных операций между агентами в рамках платежной системы;

2. Для их обращения не требуются наличие трехсторонней связи типа «Клиент-Эмитент-Клиент»;

3. Они существуют отдельно от эмитента до момента их возврата к нему;

4. Могут свободно обращаться;

5. Неоднородны;

Из этих свойств мы видим, что данный вид электронные деньги наиболее близок по характеристикам к наличным деньгам, кроме последнего пункта — ведь однородность может быть достигнута только если будет один эмитент, например ЦБ (централизованный выпуск электронные деньги обсуждается во многих странах, но реально планируется он пока только в Сингапуре).

Второй тип электронных денег зарождается в рамках закрыто циркулирующих систем — электронные деньги в таком случае должны после каждой трансакции быть возвращены эмитенту для проверки и уничтожения. Они, в свою очередь, подразделяются на три типа:

· электронные деньги с неограниченной покупательной способность;

· электронные деньги с ограниченной покупательной способность;

· Предоплаченные электронные деньги;

электронные деньги с неограниченной покупательной способностью — это электронные деньги, в основе эмиссии которых лежат банковские депозиты — наибольшее распространение получили электронные кошельки Chipknip, GeldKarte, Moneo, Proton, Quick и другие. Для обеспечения целостности и безопасности платежей здесь эмитент должен контролировать каждую трансакцию для каждого из пользователей — то есть здесь есть трехсторонняя зависимость информационных потоков. Основные свойства электронных денег в рамках ЗЦС:

1. Эмитируются для осуществления отдельного платежа;

2. Требуют трехсторонней связи для осуществления платежа;

3. Существуют только в пределах отдельного платежа;

4. Не могут свободно обращаться между пользователями;

5. Не являются однородными;

Окончательный платеж в такой системе осуществляется с помощью «настоящих» денег, а электронные используются лишь как счетные деньги. Таким образом, данный вид электронных денег, по сути, должен расширить трактовку депозитов до востребования, или выступить в качестве новой формы депозита.

Рассмотрим электронные деньги c ограниченной покупательной способностью. Эти электронные деньги являются нетипичными для закрыто циркулирующих систем, так как трехсторонняя связь нарушается — появляются гораздо более обширная сеть связей. Понять данный тип электронных денег можно на примере союза предприятий и магазинов, где часть зарплаты выдается «настоящими» деньгами, а часть — загружается на карту как электронные деньги, которые можно потратить только в рамках этого союза предприятий и магазинов. Цель данных электронных денег — увеличение сбыта собственной продукции и привлечение дополнительных средств на беспроцентной основе.

Последний вид электронных денег — это предоплаченные электронные деньги, где эмитент является одновременно единственным производителем продукции. В качестве примера можно рассмотреть телефонные карты, транспортные карты. Здесь функция платежа осуществляется еще на этапе покупки, то есть предоплаты карты.

Таким образом, электронные деньги, выпущенные в рамках разных эмиссионных систем, различаются по своей природе. Электронные деньги находятся на начальном этапе своего развития, их огромное и разнообразное количество и еще большее количество систем организации расчетов с их использованием.

Исследование сущности электронных денег показало, что нельзя рассматривать электронные деньги только как продажу пассивов эмитента, а их сами — в качестве денежного актива, так как это характерно только для узкого круга платежей в рамках открыто циркулирующих систем.

В закрыто циркулирующих системах электронные деньги являются лишь счетными деньгами, а функцию платежа выполняют суммы, размещенные у эмитента, то есть электронные деньги здесь — это номинальные деньги.

В системах с ограниченной покупательной способностью электронные деньги — это финансовый актив для ограниченного круга эмитентов. Предоплаченные системы вообще не являются по своей природе денежными, так как существует предоплата конкретной услуги или товара.

3. Преимущества электронных денег

Основное преимущество электронных денег перед обычными безналичными расчетами — чрезвычайно низкая стоимость транзакций, особенно внутренних (перечисления с кошелька на кошелек). Низкая стоимость транзакций делает возможным применение электронных Денег для осуществления микроплатежей, для чего обычные безналичные средства малоприменимы. Это преимущество с течением времени становится все более и более важным.

Наиболее известное преимущество электронных денег — анонимность их использования, сравнимая с наличными средствами, а также очень простое вхождение в систему. Вам не нужно идти в банк, заключать какие либо договора, предоставлять документы, и т. д. Обзавестись собственным кошельком и получать или отправлять платежи можно практически мгновенно, не вставая из-за компьютера. Это преимущество в основном и привело к широкому распространению электронных денег, в том числе и в России. На данный момент это преимущество несколько теряет свою силу, в основном в связи с попытками государства обеспечить регулирование оборота электронных денег, что в какой-то степени уравняет их с банковскими счетами, и лишает большей части анонимности.

Операции с электронными деньгами, в отличие от безналичных платежей, имеют существенно более низкие требования к обеспечению безопасности, что позволяет легко использовать их, например, в мобильной коммерции.

Еще одно значимое преимущество электронных денег в том, что почти все операции с ними происходят в режиме он-лайн, и занимают очень мало времени. Переводы средств с одного кошелька на другой происходят практически мгновенно, время совершения внешних платежей определяется только скоростью работы платежной системы.

В России электронные деньги занимают особое положение, так как в связи с очень низким уровнем распространения персональных банковских услуг на текущий момент, электронные деньги являются единственным используемым способом безналичных расчетов для очень большого количества людей.

4. Недостатки электронных денег

Недостатки электронных денег в какой-то степени являются продолжением их достоинств. Основной недостаток состоит в том, что эмиссия электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство.

Другой недостаток в том, что электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, которые вы можете совершить при помощи ваших электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет вам оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение электронных денег достаточно специальными случаями, впрочем, развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей.

Кроме того, перевод средств из одной системы электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.

Ещё недостатки электронных денег:

· отсутствие устоявшегося правового регулирования, — многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;

· несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;

· как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;

· отсутствует узнаваемость — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;

· средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег, ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;

· теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;

· безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) — не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;

· возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

5. Аспекты, связанные с использованием электронных денег

Реализация права на конфиденциальность. Право на конфиденциальность покупки — естественное право, которым мы каждый раз пользуемся, платя наличными в магазине. Никто вас не спрашивает при этом, кто вы такой и где вы живете. Никто не информирует ваш банк о том, что вы купили и на сколько. Осознавать и ценить это право начинаешь, пытаясь купить какую-нибудь мелочь в Internet по карточке. Иного способа реализовать право на конфиденциальность в Internet, кроме использования электронных денег, нет.

Интернационализация обращения. Одним из основных последствий появления электронных денег явится интернационализация денежного обращения, так как электронные деньги обеспечивают возможность беспрепятственного совершения международных розничных операций. В настоящее время в Internet для совершения таких операций используются в основном кредитные карты, что небезопасно как для покупателей, так и для продавцов. Масштабные усилия мировых карточных платежных систем по обеспечению безопасного использования пластиковых карт в Internet (наиболее известным проектом в этой области является внедрение стандарта Secure Electronic Transactions — SET) конечно, дадут свой результат, однако в этой связи необходимо заметить, что притягивание за уши традиционных давно существующих технологий магнитных карт к Internet явно менее перспективно, чем развитие моделей электронных денег, изначально ориентированных на использование в Сети (и, возможно, использующих микропроцессорные карточки для аутентификации владельца электронных денег и/или хранения электронных денег в электронном кошельке карточки).

Безопасность. Еще недавно вопрос безопасности в Internet был достаточно острым. Однако растущая коммерциализация использования Internet привела к тому, что ведущие компании — поставщики программного обеспечения моделей, в частности Microsoft и Netscape, сосредоточили свои усилия на создании программного обеспечения, позволяющего осуществлять безопасные транзакции через Internet, и сегодня безопасные решения для коммерции в Internet уже существуют. Стандартным решением является использование технологии SSL, базирующейся на криптографическом алгоритме RSA.

Электронные деньги и пластиковые карточки. Вследствие всего вышесказанного электронные деньги ограничат использование пластиковых карточек в Internet. Речь в данном случае идет о существующих магнитных карточках международных платежных систем — применение же микропроцессорных карточек для целей аутентификации и хранения электронных денег будет однозначно расширяться. Единственный довод за использование существующих пластиковых карточек в Internet — использование одного (карточного) счета и для операций вне и внутри Internet не убедителен — во-первых, почти у каждого (западного) потребителя имеется несколько, а не одна карточка, соответственно, с разными счетами для каждой и это не кажется никому неудобством, во-вторых, в целях диверсификации рисков использование разных счетов для разных использований вполне оправдано.

6. Банки и электронные деньги

Политика содержания отделений, с их большими расходами и низкой рентабельностью, обязательно окажется под угрозой там, где еще не оказалась. Небольшой американский Mark Twain Bank получил мировое признание, внедрив электронные деньги DigiCash. Такой же маленький местный банк Cardinal Bankshares и сейчас мало кому известен, однако учрежденный им SFNB (Security First Network Bank) известен на весь мир как первый банк, обслуживающий клиентов исключительно через Internet.

Ключевое слово новой банковской стратегии лишь одно — «технологии», а ключевых принципов всего два и они взаимосвязаны:

§ не клиент идет к банку, а банк идет к клиенту, не просто привлечение клиентов в банк, а доставка банковских услуг непосредственно клиентам через электронные каналы доставки — Banking Delivery Channels;

§ постоянное создание и предоставление клиентам новых видов электронных банковских услуг в соответствии с новыми технологическими возможностями.

В соответствии с этими принципами в недалеком будущем для получения массовых услуг клиенты не будут приходить в банк вообще — они смогут пользоваться банковскими услугами, связанными с открытием счета, переводом средств, оплатой товаров и услуг непосредственно из дома, офиса или магазина, используя для этого компьютер или терминал для приема пластиковых карточек, а наличные получать в банкомате. Вышеупомянутый американский Security First Network Bank вообще не имеет офиса для обслуживания клиентов, ежегодно демонстрируя при этом впечатляющий рост их числа. Экономя на издержках, он предлагает весьма конкурентоспособные условия обслуживания. Процесс реорганизации банковской инфраструктуры уже начался.

Сегодня при помощи Internet банки предлагают проводить перевод средств со своего счета на любой другой, переводить средства в электронные деньги и производить оплату покупок в Internet-магазинах, оплачивать коммунальные услуги, услуги провайдеров и средств связи, пополнять карточные счета и электронные кошельки электронными деньгами.

Сотрудничество с банком через Internet мало чем отличается от обычного. Например, время совершения операций по счету через физический банк и его виртуальную версию будет одинаковым. Если по обычному счету выписку можно получить не ранее следующего рабочего дня, то Internet позволяет проследить за перемещением средств в режиме on-line. Иногда банки предлагают более низкие тарифы на обслуживание Internet-счетов. Пока это скорее исключение, чем норма. Однако с увеличением числа пользователей Internet и популярности электронных денег возрастет и популярность Internet-банкинга. По различным оценкам, в ближайшие два-три года число банков, предлагающих проведение платежных операций on-line, достигнет несколько сотен. А это значит, что вскоре услуги Internet-банков начнут дешеветь.

Современные технологии позволяют банкам использовать многоуровневую систему защиты. В качестве обычной подписи, привычной на бумажных документах, клиент «виртуального банка» использует комбинацию цифр, так называемую электронную цифровую подпись (ЭЦП). Использование криптографии позволяет сделать ЭЦП не просто уникальной, но и неповторимой. Носителем ключа такой подписи может служить дискета, чип-таблетка или smart-карта. Кроме того, пользователю присылается пароль для входа в систему. Периодическая смена пароля, ответственное и бережное отношение к средствам защиты — вот все необходимые условия для корректного обслуживания клиента через Internet.

Для подстраховки банки нередко практикуют повторные запросы на совершение операций. Причем запрос может быть продублирован и по другим каналам связи с клиентом (с использованием e-mail, пейджера или телефона). Клиентам рекомендуется самостоятельно настроить браузер так, чтобы Internet-страницы, содержащие конфиденциальные сведения, не были доступны другим пользователям. Кроме того, для обеспечения конфиденциальности при работе в различных Internet-областях вся передаваемая информация о проведенных трансакциях шифруется по соответствующим протоколам.

Монополизм центральных банков в сфере денежно-кредитной эмиссии и проведения итоговых расчетов теряет свою прежнюю значимость вследствие бурного развития информационных технологий. Выделяются три наиболее важные современные тенденции в этой сфере:

§ появляются признаки эрозии спроса на традиционные «банковские» деньги в качестве средства обслуживания сделок купли-продажи и средства расчетов между контрагентами;

§ происходят кардинальные изменения в кредитовании нефинансового сектора, в результате которых банковские депозиты перестают быть главной основой ссуд, предоставляемых торгово-промышленным компаниям и населению;

§ формируются усовершенствованные механизмы частного клиринга, которые со временем могут заменить систему окончательных расчетов через центральные банки.

Снижение потребности экономических агентов в традиционных деньгах связано с появлением особого вида электронных денег. Это цифровая наличность на базе многоцелевых микропроцессорных карт, выпускаемых небанковскими компаниями и принимаемых к оплате как эмитентами, так и другими фирмами. Иными словами, в наши дни начинается возрождение «частных денег» (private monies), которые, казалось бы, безвозвратно ушли в прошлое, после того как центральные банки получили исключительное право на денежную эмиссию.

Многие элементы данной концепции нашли свое развитие в работах Б. Фридмэна, М. Кинга, Б. Коэна и О.Иссинга. Особенно энергичную поддержку пессимистический взгляд Б. Фридмэна получил в исследовании М. Кинга. Главную угрозу для центральных банков Кинг видит в том, что в недалеком будущем рост вычислительной мощности компьютеров и пропускной способности коммуникационных каналов приведет к бурному развитию частных систем электронных расчетов в режиме реального времени.

По его мнению, нет никаких принципиальных препятствий к наступлению эры «бартерной экономики», когда расчеты по сделке между двумя контрагентами будут производиться посредством моментального перевода определенного набора финансовых активов с электронного счета покупателя на электронный счет продавца. Коэн подчеркивает, что частные е-деньги нельзя недооценивать, исходя из их нынешнего «младенческого» состояния, поскольку у них есть огромный стимул к развитию и совершенствованию — «сеньораж» (seigniorage), разница между номиналом денежной единицы и стоимостью ее создания. Эта разница традиционно была прерогативой государства, и долгие годы государственной монополии на получение прибыли от изготовления денег ничто не угрожало (разве что фальшивомонетчики, борьба с которыми велась вполне успешно). Электронные деньги — другое дело, это не преступление. Известный специалист по истории денег Джек Уэзерфорд считает, что ключом к накоплению богатства и власти в XXI столетии станет именно электронный сеньораж.

По мнению Коэна, цифровая наличность частных эмитентов выйдет на широкую экономическую арену, если ее начнут использовать для предоставления ссуд. Базой для «виртуального кредитования» могут стать временно невостребованные пассивы — те сетевые деньги, владельцы которых трансформируют их в традиционную наличность не сразу, а через некоторое время. В дальнейшем такие деньги смогут циркулировать в киберпространстве неопределенно долго, никак не отражаясь в балансах коммерческих банков и не требуя проведения итоговых расчетов через центральные банки. Достигнув таким образом зрелости, частные электронные деньги постепенно завоюют все экономическое пространство.

Коэн также останавливается на тех препятствиях, которые будут осложнять распространение электронных денег. Прежде всего, это ряд технических вопросов (обеспечение безопасности, анонимности и портативности). Далее, две важные для homo oeconomicus (человека экономического) психологические проблемы. Во-первых, доверие: участники рынка будут переходить на новые деньги с неохотой, даже когда станет совершенно ясно, что они лучше старых, ведь слишком многое придется менять и многому учиться. Во-вторых, высокая неопределенность, связанная с выбором одного вида частных цифровых денег из множества предлагаемых на рынке — она формирует у экономических агентов защитную реакцию в виде сильного консервативного настроя по отношению к новым деньгам вообще. И наконец, проблема сохранения покупательной способности компьютерных денег.

Однако ни одну из перечисленных сложностей Коэн не считает непреодолимым барьером. В итоге Коэн делает вывод: угроза могуществу центральных банков со стороны частных электронных денег совершенно реальна.

Заключение

Очевидно, что электронные деньги — это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу применения наличных денег. С их помощью также легко одолжить деньги другу (причем на расстоянии) и использовать их в повседневной «неэлектронной» жизни, как и оплатить покупку в Internet или устроить там свой собственный бизнес.

Стоимость транзакции с использованием электронных денег и их обработка и учет значительно дешевле стоимости обработки традиционных денег, кредитных карт и чеков и других средств платежа. Обработка электронных денег проще, и их использование может серьезно изменить структуру банков и сократить персонал.

Электронные деньги, в отличие от чековых и кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций (в той или иной степени), так как не требуют при их использовании удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.

В отличие от традиционных наличных денег оплата с помощью электронных денег не требует присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться дистанционно по Internet или по телефону.

Существует огромное количество различных услуг, предоставляемых по Интернету: Вы можете выбрать, написать и послать поздравительную открытку практически к любому знаменательному дню, можете заказать вино или торт с придуманной Вами надписью и отправить их адресату; купить CD, видео, книгу, Вы можете посетить виртуальное казино, и даже купить машину. Для серьезных людей — многочисленные возможности по купле-продаже акций, аналитическая информация, консультации.

Список использованной литературы

1. «Банки и банковские системы» член Международной академии информатизации член научно-экспертного совета Комитета по экономической политике и предпринимательству ГД РФ В. Юровицкий — http;//www.yur.ru

2. «Куда идут деньги» член Международной академии информатизации член научно-экспертного совета Комитета по экономической политике и предпринимательству ГД РФ В. Юровицкий — http;//www.yur.ru

3. Официальный сайт платежной системы WebMoney Transfer — http://www.webmoney.ru

4. Сайт платежной системы PayWell — http://www.paywell.ru

5. Интернет ресурс — http://www.emoney.ru

6. Интернет ресурс — http://www.paycash.ru

7. Интернет ресурс — http://www.bizon.ru

8. Интернет ресурс — http://www.wikipedia.ru