1. Общее понятие о кредите и его особенности
1.1. Понятие «банковский кредит» и «банковская ссуда»
Одной из характерных черт российской цивилистической науки во все времена ее существования было смешение понятий «банковский кредит» и «банковская ссуда», носившее распространенный характер.
Данные понятия и образованные от них прилагательные и словосочетания практически повсеместно рассматривались (и продолжают рассматриваться) как синонимы.
Например, нередко можно встретить выражения: «Я взял банковский кредит», «Мне банк предоставил ссуду».
Казалось бы, действующее законодательство Российской Федерации и правовая доктрина четко разграничивают такие основополагающие категории, как «ссуда» и «кредит» и соответствующие им договоры. Но в этом и состоит парадокс: различие, констатированное на теоретическом уровне, по какой-то причине забывается в практическом его применении. Как следствие, в работах отдельных ученых-юристов и экономистов данные термины используются как взаимозаменяемые, а подчас и равнозначные.
Кроме того, исторический анализ правовой мысли показал, что подобное отождествление присутствовало и в работах ученых-правоведов дореволюционного и советского периодов.
Трудно сказать, почему сделки, связанные с последовательным получением у банков займов на различные суммы в пределах предоставленного кредита, получили в России название «банковские ссуды», тем более что термином «ссуда» в русском гражданском праве традиционно обозначалась сделка, направленная на срочное, безвозмездное и возвратное предоставление непотребляемых вещей в пользование.
По мнению некоторых ученых, в банковское право России термин «ссуда» привнесен под влиянием банковского права Англии. Именно для английского права характерна сложная и неочевидная для иностранцев система отличий институтов ссуды, беспроцентного займа и займа под проценты.
В дореволюционный период под понятием «банковская ссуда» понимались действия по приобретению кредитной организацией прав требования по заемным денежным обязательствам, т. е. банковская ссуда — это сделка, связанная с выдачей банком денежных средств в пределах предоставленного им кредита.
Термин «банковский кредит» возник для обозначения количественного предела предварительного обязательства кредитной организации выдавать займы в виде платежей за заемщика.
В законодательстве советского периода смешение понятий «банковский кредит» и «банковская ссуда» было очевидным. В соответствии со ст. 393 Гражданского кодекса РСФСР кредитование государственных организаций, колхозов и иных кооперативных и других общественных организаций производится согласно утвержденным планам путем выдачи целевых срочных ссуд Государственным банком СССР и другими банками СССР в порядке, установленном законодательством Союза ССР. Более того, ст. 394 так и называлась «Банковские ссуды гражданам».
Таким образом, до вступления в силу ч. II Гражданского кодекса РФ в 1996 г. термины «кредит» и «ссуда» на практике применялись как синонимы или в смысле словосочетаний «получение кредита» — «предоставление ссуды».
