Актуальность темы
исследования. Активный процесс становления и развития рыночных отношений, формирования локальных рынков услуг на региональном уровне с объективной необходимостью требуют их I теоретического обоснования и углубленного изучения. Причем процесс изучения региональных рынков необходимо строить на основе присущей им двойственности, предполагающей рассмотрение их как с точки зрения макроэкономических позиций, так и с точки зрения региональной политики. В условиях трансформационного этапа развития отечественной экономики, ее. реструктуризации, формирования новой рыночной организационной структуры системы жизнедеятельности населения регионов, особое значение приобретает исследование региональных рынков с позиций> регионального воспроизводственного процесса, значительное влияние на который оказывает региональный страховой рынок. Участники регионального страхового рынка являются важными элементами целостной системы субъектов, обслуживающих воспроизводственный процесс в регионе, включающий производство, распределение, обмен и потребление товаров и услуг. Эффективное функционирование регионального страхового рынка обеспечивает устойчивое и ускоренное экономическое развитие региона в целом, снимает дополнительную нагрузку с бюджета субъекта федерации, бюджетов муниципальных образований.
Современный региональный страховой рынок представляет собой важный элемент социальной инфраструктуры региона. Это обусловлено, с одной стороны, тем фактором, что региональный страховой рынок является рынком оказания важнейших услуг населению и хозяйствующим субъектам региона. С другой стороны, на нем действуют экономические субъекты, которые выполняют важную социальную функцию, ставя своей целью защиту имущественных и личных прав жителей региона, возмещение ущерба и потерь населению и экономике при наступлении страховых событий.
Все это дает основания для пристального изучения современных тенденций формирования и развития национального и регионального страховьрс рынков, их влияния на социально-экономическое развитие регионов, определения зависимости между степенью развития страхового рынка и уровнем социального и экономического развития региона.
Степень разработанности проблемы. Исследованию проблем региональных рынков посвящены труды зарубежных и отечественных ученых. Изучению' методологических вопросов диагностики социально-экономического развития регионов посвящены труды Дж. Маргулиса, Д. Уэинтрауба, Р. Гранта, И. МакМиллана, М. Смита, Р. Вильсона, Д. Пирсона. Теоретические вопросы и концепции региональных рынков, методы экономической диагностики региональных рынков, вопросы формирования конкурентной среды и рыночной инфраструктуры рассматриваются в трудах Р. Шнипера, А. Новоселова, О.Дмитриевой. Исследованию современных процессов на региональных рынках посвящены работы И. Шабуниной, О. Ломовцевой, М. Трубина, А. Тамбиева, Н. Кетова, М.Мамбетова.
Среди современных отечественных ученых, изучающих проблемы региональных страховых рынков, необходимо отметить труды И. Балабанова, А. Гвозденко, А. Дюкова, Е. Ивашкина, Э. Кагаловской, Л. Клоченко, Е. Коломина, Н. Кричевского, Н. Никулиной, В. Ройка, В. Рудницкого, М. Рейтмана, С. Саркисова, К. Турбиной, А. Цыганова, В. Шахова, Р.Юлдашева.
Однако в проведенных исследованиях рассматриваютсятолько отдельные вопросы функционирования региональных страховых рынков вне их влияния на экономику региона в целом, что диктует необходимость в обобщении и комплексном анализе с учетом специфики развития региона. Все это, в том числе, и невысокий уровень изученности данной проблемы, предопределили выбор темы диссертационного исследования, научный интерес и практическую значимость выводов и рекомендаций, полученных в ходе исследования.
Цель исследования:
Проанализировать состояние и выявить перспективы развития регионального страхового рынка Республики Татарстан.
Задачи исследования.
— исследовать признаки классификации страховых услуг и сегментов регионального страхового рынка с целью выявления специфических для региона признаков, имеющих существенное значение в экономике региона;
— разработать систему факторов для проведения экономической диагностики регионального страхового рынка с целью определения их воздействия на формирование конъюнктуры страхового рынка России;
— разработать методические рекомендации по определению уровня развития регионального страхового рынка и его сегментов;
— разработать методику определения величины потенциальных страховых резервов регионального страхового рынка, предполагаемых к привлечению в качестве источника инвестиций в экономику региона.
Объект исследования. Объектом исследования является региональный страховой рынок, а также его участники, страховые компании, страховые брокеры, страховые институты, органы государственного' управления.
Предмет исследования. Предметом исследования явились факторы и методы прогнозирования развития регионального страхового рынка Республики Татарстан с точки зрения воспроизводственного процесса, а также его роли в экономике региона.
Теоретическую и методологическую базу диссертационного исследования составили труды отечественных и* зарубежных ученых в области изучения теории региональных рынков, анализа и прогнозирования развития страхового рынка.
В процессе исследования были использованы методы диалектического и системного анализа, методы научной абстракции и сравнения, статистических наблюдений, экономико-математические методы при расчете средних величин, группировке экономических показателей.
Информационную базу исследования составили законы Российской Федерации и постановления Правительства РФ, данные Федеральной службы государственной статистики РФ, Федеральной службы страхового надзора, Территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Республике Татарстан, материалы периодической научной печати, нормативные и методические материалы по исследуемой проблеме.
Научная новизна диссертации заключается в систематизации анализа состояния регионального страхового рынка Республики Татарстан, а также выработке предложений по совершенствованию методики оценки его роли в экономике региона и прогнозирования< его развития.
Научной новизной обладает ряд результатов, полученных лично автором в процессе решения задач диссертационного исследования, к которым можно отнести следующие:
— на основе выявленных особенностей регионального страхового рынка, заключающихся в его противоречивой двойственности, проявляющейся, с одной стороны, в том, что он является элементом социальной инфраструктуры региона, рынком в относительной степени более подверженным государственному регулированию по сравнению с другими типами товарных рынков и рынков других услуг, с другой стороны, рынком конкурентным, рынком высокой капитализации, денежных средств, разработана комплексная классификация страховых услуг и сегментов регионального страхового рынка на основе выделения ее основных признаков, таких как объекты страхования, категории страхователей, форма проведения страхования, уровень рентабельности сегмента страхового рынка и уровень доступности того или иного сегмента страхового рынка;
— разработана система факторов, используемая при проведении экономической диагностики регионального страхового рынка с целью определения их воздействия на формирование конъюнктуры страхового рынка России, включающая такие факторы как финансовый и инвестиционный механизм страхового рынка, объем и емкость национального страхового рынка, обязательность и добровольность проведения страховых операций, региональные различия, уровень доходности страхового рынка, структура страхового рынка по видам страхования^ международные стандарты страховой защиты, уровень развития филиальной} сети и страховых брокеров, уровень платежеспособности населения;
— разработаны методические рекомендации по определению уровня.-развития регионального страхового рынка в целомтак и его сегментов, на основе использования показателя уровня развития страхового рынка региона и определяемого как соотношение фактического объемастрахового рынка региона и его потенциально возможного объема при охвате страхованием, основных секторов экономики региона;
— разработана методика определения! величины * потенциальных страховых резервов регионального страховогорынка, предполагаемых к, привлечению в качестве источника инвестиций в экономику региона и позволяющая государственным органам власти превратить региональный страховой рынок в важный и достаточно крупный источник инвестиционных ресурсов в экономику региона за счет использования' механизма привлечения страховых резервов посредством. выпуска муниципальных и i правительственных ценных бумаг.
Практическая значимость диссертации состоит в том, что полученные результаты позволяют сформировать эффективную' систему управления и стимулирования рыночных отношений в тех или иных сегментах страхового рынка, адаптировать к реальным условиям систему лицензирования субъектов страхового рынка и оценки результатов их деятельности, использовать их в качестве основы для дальнейшей научной разработки проблем функционированиярегионального страхового рынка, в практике работы всех субъектов регионального страхового рынка, а также органов государственного регулирования. Разработанные автором методические рекомендации по определению уровня развития регионального страхового рынка и величины потенциальных страховых резервов регионального страхового рынка, предполагаемых к привлечению в качестве источника инвестиций в экономику Республики Татарстан, могут быть использованы в других регионах Российской Федерации.
Апробация результатов исследования. Теоретические и практические результаты исследования автора нашли отражение в восьми опубликованных статьях, в том числе в двух изданиях, рекомендованных ВАК Российской Федерации, общим объемом 3,6 п.л.
Структура и объем диссертации
Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы, приложения.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
.
В заключении представляется возможным сделать-следующие выводы и предложения, а также сформулировать результаты, полученные лично автором-в ходе проведенного исследования'.
1. Сформулированопринципиальное отличие экономической' диагностики от анализа конъюнктуры региональных рынков, заключающееся* в том, что, если анализ конъюнктуры определяет количественные параметры развития рынка и на. основе их изменений трактует общуюкачественную характеристику состояния, последнего, тометоды экономической диагностики дают возможность получить агрегированную' характеристику развитиярыночной системы региона. Подобная агрегированная оценка достигается за счет синтеза различных, кажущихся несопоставимыми видов информации, выявления условий и предпосылок формирования региональных рынков, анализа тенденций-и фактороввлияющих на развитие рыночной системы, исследования' конкурентной* среды, институциональной-инфраструктуры, рыночных механизмов, взаимодействия. субъектов рынка,.а также внешних и внутренних связей между различными сегментами регионального рынка.
Все это позволяет характеризовать экономическую диагностику как метод исследования, позволяющий значительнорасширить рамки традиционного метода анализа конъюнктуры-региональных рынков, так, как экономическая диагностика региональных рынков использует различные индикаторы, характеризующие как развитие региональной системы, в целом, так и рыночную конъюнктуру.
2. Определены роль и место регионального страхового рынка в. системе классификации региональных рынков’по основным их признакам. Так, по воспроизводственному признаку региональный страховой рынок может быть отнесен ко всем трем подгруппам" классификации (материальных, имущественных и нематериальных интересов). По объектному признаку рассматриваемой классификации региональный страховой рынок может быть отнесен в пяти из предложенных шести классификационных признаков (потребительского рынка, финансового рынка, рынка труда, рынка недвижимости, рынка информационных ресурсов). По пространственному признаку региональный страховой рынок может быть детерминирован и как локальный на уровне, к примеру, территории Республики Татарстан, и как региональный на уровне Приволжского федерального округа, и как зональный на уровне Российской Федерации. По материально-вещественному признаку региональный, страховой рынок может быть рассмотрен как региональный рынок нематериальных услуг страхового характера1. Страховойрынок можно определить как сферу специфических экономических отношений между страхователями, застрахованными, выгодоприобретателями, страховщиками, являющимися основными субъектами страхового рынка. С точки зрения экономико-правового признака данной, классификации региональные страховые рынки могут сегодня’существовать исключительно в легальной формечто выигрышно их отличает от других рынков товаров и услуг, так как уровень, лицензирования и аккредитации" на страховом* рынке России настолько высок, что соответствует всем международным стандартам и деятельность на нем нелегальных страховых компаний практически невозможна.
3. Проведенный, анализ показал, что региональный страховой рынок имеет целый ряд присущих ему специфических особенностей, что позволяет сформулировать следующие характерные черты регионального страхового рынка. Во-первых, с одной стороны, региональный страховой рынок Республики Татарстан является рынком, в относительной степени более подверженным государственному регулированию по сравнениюс другими типами товарных рынков и рынков других услуг. С другой стороны, этот рынок, безусловно, конкурентный и развивается на основе рыночных законов посредством достижения конкурентных преимуществ. Во-вторых, региональный страховой рынок представляет собой элемент социальной инфраструктуры региона. Это обусловлено, с одной стороны, тем фактором, что региональный страховой рынок является рынком оказаншг важнейших и достаточно дорогостоящих личных услуг населению региона. С другой стороны, на нем действуют экономические субъекты, которые выполняют важную социальную функцию, ставят своей целью защиту имущественных и личных прав жителей региона, возмещение ущерба и потерь населению при' наступлении страховых событий. В-третьих, региональный страховой рынок являетсярынком высокойкапитализации денежных средств, так как на нем аккумулируются значительные денежные средства, которые могут служить-источником инвестиций, формируя тем. самым условия, для повышения инвестиционной привлекательности региона. В-четвертых, предлагается рассмотреть региональный, страховойрынок как элемент или составную часть региональной системы жизнеобеспечениянаселения региона. В этой' связи можно выделить, по крайней мере, два сегмента региональной системы, жизнеобеспечения* населения региона, где* наиболее-отчетливо проявляется роль регионального страхового рынка. Это региональный^ рынок обязательного медицинского страхования s иг региональная^ система' социального-страхования. В-пятых, особенностью регионального страхового-рынка является его место и роль в, системе регионального воспроизводства. Участники регионального страхового рынка являются* важными элементами целостной системы, субъектов, обслуживающих воспроизводственный процесс в регионе, включающий производство, распределение, обмен и потребление товарови услуг. Эффективное функционирование регионального страхового рынка обеспечивает устойчивое и ускоренное экономическое развитие региона в целом, снимает дополнительную нагрузку с бюджета субъекта федерации, бюджетов-муниципальных образований.
4. Исходя из классических методов" классификации важнейших признаков предмета исследования в, экономических науках нами разработана и предложена комплексная классификация страховых услуг:
— по признаку осязаемости страховых услуг;
— по признаку неотделимости от источника оказания услуги;
— по характеру удовлетворения потребностей;
— по степени охвата;
— по форме оплаты.
Дано определение классификации сегментов страхового рынка и выделены ее основные признаки как объекты страхования, категории страхователей, форма проведения страхования, уровень рентабельности сегмента страхового рынка и уровень доступности того или иного сегмента страхового рынка. Исходя из приведенных в работе характеристик и признаков классификации' регионального страхового рынка представляется целесообразным выделить следующие важнейшие составляющие экономической категории «региональный страховой рынок»: высокая социальная значимость предоставляемых страховых услуг, высокий уровень государственного регулирования страхового рынка, специфика политики продаж на страховом рынке, особенности продвижения и оценки t перспективности страховых продуктов на рынках региональных секторов: экономики.
Проведенное в< данном? разделе работы исследование дает основание для вывода о том, что основными характеристиками регионального страхового рынка являются: высокая социальная значимость реализуемых на региональном страховом рынке страховых продуктов для населения, хозяйствующих субъектов и бюджетов всех уровней;
— сочетание особой важности административного и законодательного регулирования страхового рынка и, одновременно, необходимости поддержания и стимулирования рыночных механизмов, обеспечивающих конкурентные преимущества участникам страхового рынкаотносительно высокая доходность страхового рынка, аккумулирующего значительные денежные средства экономики региона, которые могут явиться важным и существенным источником инвестиций в экономику региона, что будет способствовать росту его инвестиционной привлекательности;
— непосредственное влияние страхового рынка на социальную сферу региона, в том числе на региональную систему жизнеобеспечения населения;
5. Предложенная, классификация сегментов страхового рынка по видам может иметь большое практическое значение, позволяющее:
— сформировать на страховом рынке эффективную систему страховой методологии, а. значит, лицензирования, страховой деятельности иоценки результатов деятельности страховых компанийсистематизировать и унифицировать содержание договоров* страхования-, что позволить страхователям^ более точно и адекватно^ воспринимать их содержание и последствия наступления страховых событий;
— более эффективное полноценно, использовать систему специальных. оговорок, ограничивающих или расширяющих содержание и. сроки действия* договоров, страхования, а, следовательнои границы ответственности, широко используемые за рубежомболее эффективно использовать, меры государственного регулирования страхового рынка в интересах всех участвующих сторонповысить эффективность использования, страховых резервов страховщиков в целях роста экономического потенциала региона-. I.
В теоретическом аспекте предложенная классификации сегментов страхового рынка позволяет упорядочить и сгруппировать все многообразие существующих страховых отношений между субъектамистрахового рынка.
6. В целях исследования' конъюнктуры регионального страхового рынка Республики Татарстан нами разработана система факторов, используемая при проведении экономической диагностики страхового рынка с целью определения их воздействия на формирование конъюнктуры страхового рынка России:
— финансовый и инвестиционный механизм страхового рынка;
— объем и емкость национального страхового рынка;
— обязательность и< добровольность проведения страховых операций;
— региональные различия;
— уровень доходности страховогсрынка;
— структура страхового рынка по видам страхования;
— международные стандарты страховой защиты;
— уровень развития филиальной сети и страховых брокеров;
— уровень платежеспособности населения.
7. Выявлены факторы активизации и факторы, тормозящие развитие национального страхового рынка. К факторам активизации развития национального страхового рынка можно отнести: деятельность государства по введению в наиболее социально значимых отраслях экономики обязательных видов страхованияобразование финансово-промышленных групп, требующих включения в собственные сферы влияния страховых компаний;
— сращивание банковского и страхового капиталов и рынковстабилизация финансового положения хозяйствующих субъектов в основных отраслях экономики;
— рост благосостояния населениямеры государственного регулирования страхового рынка, направленные на повышение финансовой устойчивости страховых компаний и формирование новых страховых рынков;
— формирование и стабилизация национального инвестиционного рынка, позволяющего страховым компаниям эффективно размещать свои страховые резервы и обеспечивающего им высокую ликвидность;
— совершенствование методов и инструментов управления страховыми рынками, способствующих их развитию и активизации рыночной среды.
Сдерживающими факторами развития национального страхового рынка, на наш взгляд, являются:
— нестабильность экономической ситуации, сопровождающаяся спадом производства: в. отдельных отраслях экономики, снижением уровня доходов населения-: .'V^r'.
— затяжной характер экономических реформсвязанных с развитием социально: значимых отраслей-, таких как. здравоохранение, образование, ипотечное строительство, жилищно-коммунальное хозяйство и ряд: других;
— низкие: темпы роста доходов населения? и усиление: социального? и экономического расслоения-общества;
— низкая страхования: культура населения;
— отсутствие целенаправленнойгосударственной политики1 в области > развития национального страхового рынка;
— низкий! уровень, развитиянационального инвестиционного рынка, его ограниченность^ низкаяшиквидность и привлекательность.
8. Предложены", основополагающиепринципы государственной' стратегии развития и поддержки страхового. рынка, состоящие в:
— признаниистраховых платежейкак общественно необходимых затрат исключения их В! Полном объеме в себестоимость продукцииш услуг-:
— использовании страховых резервов рынка" и собственных активов страховых. компаний взкачестве полноценных инвестиционных ресурсовсоздании твердых законодательных гарантий стабильного функционирования страхового.рынка.
9. Важнейшими" методамираскрывающими содержание процесса государственного регулирования’национального страхового рынка, являются следующие: контроль, и надзорза финансовой устойчивостью и платежеспособностьюсубъектов страхового рынка, позволяющие получить подтверждение финансовой^ устойчивости, компаний, обоснованности принятых ими обязательств, сформировать информационную базу, предотвращающие вхождение на страховой рынок финансово и профессионально несостоятельных компанийа также устанавливать порядок формирования страховых резервов, правила их размещения, методику расчета платежеспособности, формы и сроки предоставление бухгалтерской и статистической отчетности;
— финансовая политика, обеспечивающая страховым компаниям необходимую мотивацию накоплениякапитала и формирования инвестиционных ресурсов^для.возможного их использования в других сферах экономики страны, а также формирующая страховую культуру населениями предпринимателей на страховом рынке в целях стимулирования и поддержания-их благосостояния и защиты их материальных ценностей;
— законодательная и, нормативно-правовая база, гарантирующая соответствующий, уровень защищенности страхователя и страховщика в рамках возникающих страховых правоотношений;
— поддержание необходимого уровня конкуренции1 на страховом рынке, при1 котором были бы невозможны либо легко определяемы: и пресекаемы, злоупотребления* монопольной* властью со стороны отдельных страховых компаний.
Указанные принципы* и методы государственного регулирования-свидетельствуют о том, что уровень, государственного регулирования-страхового рынка является сегодня самым высоким по сравнению с другими сферами экономической деятельности. При этом особенностью государственного регулирования страхового рынка является его двойственность целей, предполагающей угрозу взаимоисключаемости" проводимых государством мер регулирования. Так, с одной стороны, меры государственного регулирования страхового рынка призваны обеспечивать выполнение страховыми организациями принятых на себя обязательств по своевременному и полному осуществлению страховых выплат, что предполагает, в частности, жестких правил размещения страховых резервов и активов страховщиков, что в определенной степени ограничивает уровень доходности страхового рынка в целом. С другой стороны, государство ставит целью своих регулирующих функций и развитие национального страхового рынка, являющегося важным фактором активизации общего экономического роста и эффективным инструментом решения насущных социальных проблем, что предполагает противоположные меры, направленные на формирование условий для роста доходности страховщиков и страхового рынка в целом, укрепления его финансовой устойчивости и платежеспособности.
10- Проведенный анализ убедительно свидетельствует о том, что в Республике Татарстан страховой рынок значительно более развит, по сравнению' с региональными страховыми' рынками, субъектов федерации, входящих в Приволжский федеральный округ.
В результате проведенной экономической диагностики^ выявлены специфические региональные особенности и основные тенденции развития регионального страхового рынка Республики Татарстан, которые состоят, прежде всего, в следующем.
Во-первых, это относительно более высокий) уровень социально-экономического развития Республики Татарстан, ускоренное развитие нефтехимии и нефтепереработки, машиностроения, автомобилеи* авиастроения, развитость финансово-кредитной системы, сферы услуг как основы развития регионального страхового рынка.
Во-вторых, это наиболее высокий по сравнению с другими региональными рынками^ субъектов федерации, входящих в Приволжский федеральный округ, уровень концентрации и централизации' капитала страховых компаний, действующих на территории Республики Татарстан.
В-третьих, это доминирующая роль местных страховых компаний во всех сегментах регионального страхового рынка по сравнению с филиалами иногородних страховых компаний, зарегистрированных в других субъектах Российской Федерации.
В-четвертых, это ярко выраженная тенденция снижения доли местных страховых компаний во всех сегментах регионального рынка добровольного страхования по сравнению с ускоренными темпами роста объемов собираемой страховой премии на территории Республики Татарстан филиалами страховых компаний, зарегистрированных в других субъектах.
Российской Федерации.
В-пятых, это агрессивный и нарастающий захват практически всех i сегментов регионального страхового рынка филиалами страховых компаний, зарегистрированных в других субъектах Российской Федерации.
В-шестых, это взвешенная протекционистская политика правительства Республики Татарстан и органов местного самоуправления по* защите интересов региональных страховых компаний и предоставление им. преференций при прочих равных условиях в участии в страховании тех или иных макроэкономических хозяйственных рисков, входящих в компетенцию органов государственной власти.
В условиях преимущественного развития нематериальной составляющей общественного производства важнейшими факторами становятся инфраструктурные компоненты рынка, одним из которых является страхование. Исходя из современных тенденций развития общественного производства можно с определенной уверенностью заключить, что уровень развития страхового рынка может как способствовать, так и тормозить процесс развития общественного производства. Все это дает основания для пристального изучения I современных тенденций формирования и развития национального и регионального страховых рынков, их влияния на социально-экономическое развития регионов, определения зависимости между степенью развития страхового рынка и уровнем социального и экономического развития региона.
