Анализ и перспективы развития банковской системы Республики Беларусь

В конце ХХ — начале ХХI в. в банковском секторе Беларуси сохранялись многие негативные моменты, характерные для второй половины 90-х гг.: низкий уровень макроэкономических параметров, слабая активность в аккумулировании свободных денежных средств и их направлении на кредитование экономики. Низкая эффективность общественного производства, высокие темпы инфляции, сохранение множественности курсов белорусского рубля и постоянные снижения его обменного курса, а также чрезмерное административное вмешательство в банковскую сферу сдерживали ее развитие. На протяжении ряда лет банковская система страны вместо активной мобилизации накоплений экономических субъектов и их трансформации в инвестиции фактически представляла собой механизм, перераспределяющий эмиссионные кредиты Национального банка. В Беларуси продолжала действовать банковская сфера с элементами централизованной системы.

Цель работы — анализ и перспективы развития банковской системы Республики Беларусь. Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:

Изучить политику, проводимую государством в банковском секторе в предыдущие годы.

Выделить основные отрицательные и положительные моменты проводимой политики в банковском секторе РБ.

Изучить нынешнюю ситуацию в банковской системе и, проанализировав ее, выявить наиболее благоприятный путь ее развития.

1. Банковская система, уровни, задачи и функции

1.1 Понятие и структура банковской системы

Совокупность всех банков представляет собой банковскую систему, появление которой обусловлено тем, что их расширяющаяся деятельность не может быть реализована в отдельности, вне подчинения единым правилам ведения операций, вне опоры на центр с его функциями, объединяющими деятельность системы. Именно поэтому банковская система начала формироваться только в условиях появления центральных банков и выделения их из числа других банков не только в качестве эмиссионных центров, но и регулирующего звена.

Под банковской системой понимается строго определенная законом структура специализированных организаций особого рода действующих в сфере финансов и денежно-кредитных отношений и имеющих исключительные полномочия для осуществления банковской деятельности. В единую банковскую систему, таким образом, включены центральный банк, коммерческие банки и их филиалы, филиалы и представительства иностранных банков. В настоящее время несколько расширяется понятие банковской системы, и в широком смысле этого слова она включает не только банки, но и сопутствующие кредитные организации, которые позволяют банкам более эффективно выполнять свои функции, в частности, банковскую инфраструктуру и банковский рынок. Понятие банковская система является ключевым в изучении, как банковского дела, так и экономической системы в целом. Это обусловлено тем, что коммерческие банки функционируют в рыночной экономике не изолированно, а во взаимосвязи и взаимозависимости друг с другом.

Банковская система включает:

— действующие банки;

— кредитные учреждения,

— организации, выполняющие некоторые банковские операции, обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений (расчетно-кассовые центры, фирмы по аудиту банков и т. д.).

В развитии банковских систем разных стран известно несколько их видов:

— Двухуровневая банковская система (Центральный банк и система коммерческих банков);

— централизованная монобанковская система;

— уникальная децентрализованная банковская система — Федеральная резервная система США.

Двухуровневая система представляет собой разделение всех банков на верхний и нижний уровни. На верхнем, первом уровне находится центральный банк, выступающий в роли организатора и контролера денежного обращения в стране, на втором самостоятельные, но подконтрольные центральному банку коммерческие банки. Подобная банковская система учитывает свободу предпринимательства, с одной стороны, и позволяет контролировать деятельность коммерческих банков, с другой стороны. Об одно — уровневой банковской системе говорят в случае, когда в государстве нет центрального банка или все банки функционируют как центральные. Такой тип банковской системы не характерен для рыночной экономики.

В большинстве стран с рыночной экономикой двухуровневой банковской системой функции центральных банков совпадают, но есть и отличия. Так, например, во главе банковской системы Франции, которая характеризуется жестким банковским надзором и кредитным контролем, а также преобладанием государственных кредитных институтов, стоит Министерство финансов Франции. Центральный банк Франции — наряду с двумя другими институтами (Национальный кредитный совет и Комиссия по банковскому контролю), которые осуществляют контроль над деятельностью коммерческих банков, находится под руководством Министерства финансов. Банк Франции обладает монополией на эмиссию банкнот, но его задачи как банка государства ограничены, так как многие банковские операции выполняет само Казначейство Франции. Помимо двухуровневой структуры банковской системы, существует децентрализованная Федеральная Резервная Система (ФРС США). Ее возглавляют 12 федеральных резервных банков в различных регионах страны, задачей которых является контроль над деятельностью банков-членов ФРС и определение кардинальных направлений монетарной политики США. Членами ФРС являются 40% всех коммерческих банков. Остальные коммерческие банки работают на свой страх и риск. История развития банковского дела знает и такой тип банковской системы, как централизованная монобанковская. По этому типу была построена банковская система СССР и многих других социалистических стран. Банковская система СССР складывалась из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) и системы сберегательных касс. Госбанк СССР, помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, выполнял функции кредитования различных отраслей народного хозяйства (предоставление краткосрочных кредитов промышленности транспорту, связи и долгосрочных — сельскому хозяйству). Стройбанк — осуществлял долгосрочное кредитование и финансирование капитальных вложений в различные отрасли народного хозяйства (кроме сельского хозяйства). Внешторгбанк проводил кредитование внешней торговли, занимался международными расчетами, операциями с иностранной валютой, золотом, драгоценными металлами. Сберегательные же кассы привлекали денежные вклады населения, осуществляли оплату коммунальных услуг. В этих условиях не использовался эффективный потенциал кредитного механизма, не было возможности проводить активную денежно-кредитную политику теми инструментами, которые известны в странах с рыночной экономикой. Первые коммерческие банки были созданы в августе 1988 г. После принятого закона СССР «О кооперативе» в 1988 г. объединениям кооперативов предоставлялось право создать кооперативные банки. В 1989 г. было разрешено создание акционерных коммерческих банков на паевых началах. Основным преимуществом коммерческих банков по сравнению с государственными специализированными банками являлись предоставленная свобода в выборе методов ведения банковских операций и прямая зависимость в привлечении клиентов на договорной основе.

В Республике Беларусь сформирована двухуровневая банковская система. Первый уровень — Национальный банк Республики Беларусь; второй уровень представлен коммерческими банками и небанковскими финансово-кредитными учреждениями, осуществляющими отдельные банковские операции.

Двухуровневая система в Беларуси основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях:

· По вертикали — отношения между Нацбанком РБ и коммерческими банками;

· По горизонтали — отношения партнерства и конкуренции между коммерческими банками.

1.2 Задачи банковской системы

В своем реформированном виде банковский сектор должен в максимальной степени отвечать задачам построения основ рыночной экономики. Иными словами, интересы банков должны способствовать и, во всяком случае, не препятствовать решению общенациональной задачи реструктуризации экономики и движения к рынку.

Банковская система призвана обеспечивать экономически оправданное (в кратко — и долгосрочном плане) распределение финансовых ресурсов, стимулировать, а не подавлять конкурентные отношения, приватизацию, перестройку ценообразование и ценовых пропорций.

Банковский сектор должен удерживать в достаточно стабильном состоянии денежно-кредитную систему, в частности, препятствие бесконтрольному наращиванию дефицита госбюджета и раскручиванию гиперинфляционных процессов. Одно из необходимых условий для этого — независимость Нацбанка во взаимоотношениях с правительством.

Банки должны создавать условия для «открытия» экономики, обеспечивая обслуживание международного движения товаров, прямых и портфельных инвестиций, рабочей силы, содействуя переходу к конвертируемости национальной валюты.

Банкирство, по определению, должно не только обеспечивать финансовую дисциплину, но и заставлять клиентуру учиться считать деньги, а в конечном счете — развивать экономическое мышление, предприимчивость участников хозяйственной жизни.

1.3 Функции банков и банковской системы в целом

Современный банк представляет собой предприятие, которое специализируется на организации доходного оборота ссудных капиталов.

Банк выполняет следующие основные функции:

— привлечение временно свободные денежные средства;

— участие в денежном обороте;

— посредничество в осуществлении платежей;

— посредничество в кредите;

— создание кредитных средств обращения;

— посредничество на фондовом рынке (в операциях с ценными бумагами).

Основными функциями Национального банка являются:

— денежно-кредитное и валютное регулирование, а также регулирование внешнеэкономической деятельности и кредитного рынка;

— осуществление эмиссии денег и ценных бумаг;

— осуществление валютного контроля за законностью и правильностью совершения валютных операций;

— выполнение функций центрального депозитария;

— консультирование, кредитование и осуществление функций финансового агента правительства и местных органов власти, организация совместно с Министерством финансов кассового исполнения республиканского и местного бюджетов;

— регистрация банков, учет филиалов и представительств банков, выдача им лицензий на совершение банковских операций, надзор за их деятельностью по соблюдению ими безопасного и ликвидного функционирования, организация межбанковских расчетов и кассового обслуживания банков;

— регистрация ценных бумаг банков;

— обеспечение единого порядка бухгалтерского учета и отчетности в банковской системе республики, определение форм и правил организации безналичных расчетов в народном хозяйстве;

— создание золотовалютных резервов и управление ими;

— осуществление расчетно-кассового обслуживания отдельных государственных органов;

— участие в разработке проектов платежного баланса;

— организация инкассации и перевозки денежной наличности и других ценностей;

— контроль за обеспечением безопасности банковской информации (Национальный банк определяет нормативные требования к компьютерным сетям);

— заключает межнациональные соглашения с центральными банками других стран;

— устанавливает для банков порядок составления статистической отчетности.

Банковская система является основной составной частью кредитной системы, которая входит в экономическую систему страны. Таким образом, одной из главных функций банковской системы является активное взаимодействие с другими звеньями общественно-хозяйственного механизма:

— бюджетной системой;

— налоговой системой;

— системой ценообразования.

2. Факторы развития банковской системы

На развитие банковской системы и, таким образом, на ее роль в социально — экономическом развитии страны влияет совокупность факторов как внешних по отношению к банковской системе, так и внутренних. К внешним факторам следует отнести макрофакторы, или факторы среды. Эта группа факторов представляет собой вероятную совокупность взаимосвязанных и взаимообусловленных факторов, которые с определенной степенью условности можно разделить на пять основных групп:

— экономические;

— политические;

— правовые;

— социальные;

— форс-мажорные.

К экономическим факторам следует отнести принципы исполнения республиканского бюджета, характер реализуемой денежно-кредитной политики, сложившуюся систему налогообложения, результаты проведения экономических реформ, формирующие общие условия функционирования банковской системы. Так, при экономическом росте, как правило, увеличивается число субъектов хозяйствования, растут экономические связи, что влечет за собой соответствующий рост спроса на банковские услуги как со стороны предприятий и организаций, так и со стороны населения. В случае кризисного развития наблюдаются противоположные процессы, угнетающие банковскую систему, снижая их надежность и ликвидность. Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на прибыль банков, отсутствие достаточных ресурсов для осуществления банковских операций, убыточность значительного числа крупных и средних предприятий, общее снижение уровня дохода населения.

К политическим факторам относятся те решения органов власти и управления на федеральном, региональном и местном уровнях, которые влияют на характер решений, принимаемых субъектами банковской системы:

— Центральным банком, банками, кредитными организациями, банковскими ассоциациями. Это в первую очередь:

— Принципы денежно-кредитной политики;

— заявленные принципы формирования бюджета и его пропорций;

— основные направления совершенствования налогообложения;

— отношение к предпринимательству, к банковской деятельности, реализуемые на практике принципы развития национального хозяйства и его отдельных отраслей.

Формы и методы правового регулирования хозяйственной деятельности в целом и банковской в частности оказывают существенное влияние на функционирование банковской системы. Устойчивость законодательства, его относительная консервативность создает предпосылки правового регулирования возникающих проблем. При этом законодательство оказывает влияние на развитие банковской системы особыми правилами регулирования тех или иных банковских операций или сделок, разрешая их или запрещая. Так, например, в некоторых странах банкам запрещается выполнять определенные операции с ценными бумагами. В ряде стран банки могут заниматься обслуживанием хозяйства, в других их основная функция эмиссионная.

К социально-психологическим факторам относятся: уверенность большинства населения в правильности проводимых экономических преобразований, в стабильности налогового, таможенного, валютного законодательства, в хороших перспективах для экономики в целом и ее отдельных отраслей. Все выше перечисленное в совокупности формирует уровень доверия к банковской системе, готовность осуществлять банковские операции и пользоваться банковскими услугами. В этом случае доверие к банковской системе определяет и более эффективное выполнение ею функций обеспечения финансирования потребностей экономического развития за счет привлечения финансовых ресурсов населения и иностранных инвесторов.

Форс — мажорные обстоятельства: являются следствием стихийных бедствий и непредсказуемых событий, которые приводят к сбоям в платежных системах, могут быть разделены на:

— природные (наводнения, землетрясения, ураганы), которые технически затрудняют функционирование банковской системы;

— политические (закрытие границ, введение международных запретов на экономические отношения с другими государствами, военные конфликты), которые приводят к необходимости существенного пересмотра условий взаимодействия банков и их клиентов;

— экономические (отказ государства от выполнения своих финансовых обязательств, изменение правил расчетов, изменение системы налогообложения, ведение ограничений на экспортно-импортную деятельность, кризисы на финансовых рынках), которые приводят к затруднениям банков и клиентов, которым общей неопределенностью хозяйственной деятельности. При этом как бы долго не готовилась реформа: налоговая, бюджетная, расчетов и т. д., форс-мажорный характер их влияния на банковскую систему не меняется, поскольку предугадать все нюансы экономических отношений невозможно.

Под внутренним влиянием факторов системы, как единого целого, следует понимать совокупность факторов, которые формируются субъектами банковской системы: Центральным банком, коммерческими банками, банковскими ассоциациями. Внутренние факторы поддаются влиянию со стороны субъектов банковской системы и определяются следующими основными моментами:

— ролью и авторитетом Центрального банка в банковской системе;

— компетенцией руководителей банков и квалификацией банковских работников;

— уровнем межбанковской конкуренции и ее характером;

2.1 Особенности развития банковской системы Республики Беларусь

В отличие от большинства стран с переходной экономикой спецификой белорусской модели национальной экономики в начале ХХI в. является преобладающая доля государственной собственности. Соответственно и масштабы государственного регулирования народного хозяйства в Беларуси были значительно выше, чем в странах, осуществивших приватизацию государственных предприятий. Эта особенность национальной экономики находила отражение и в банковской системе.

Республика Беларусь относится к странам с высокой долей концентрации банковского капитала. Сохраняется выделенная исполнительной властью группа банков, уполномоченных обслуживать государственные программы и мероприятия — ОАО «АСБ «Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белпромстройбанк», ОАО «Белвнешэкономбанк», ОАО «Приорбанк», а также ОАО «Белоруский банк развития и реконструкции «Белинвестбанк», на которые приходится порядка 80−90% ресурсов. Государству принадлежит контрольный пакет акций в четырех банках — ОАО «АСБ «Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белпромстройбанк», ОАО «Белоруский банк развития и реконструкции «Белинвестбанк». На их долю приходится около 70% активов, 60% собственного капитала и 40% привлеченных средств населения. Концентрация банковских операций в крупных банках, их привилегированное положение обусловливают слабую конкуренцию в кредитной сфере, неодинаковые экономические условия функционирования.

На рубеже нового столетия обозначилась тенденция развития и укрепления банковской системы Беларуси, что проявилось в росте ее устойчивости, расширении состава и повышении качества банковских услуг, защите интересов вкладчиков и кредиторов, повышении качества банковских услуг. Этому в определенной степени способствовало принятие в октябре 2000 г. Банковского кодекса — кодифицированного банковского закона государства. Законы «О Национальном банке Республики Беларусь» и «О банках и банковской деятельности», принимавшиеся десять лет назад, в начальный период формирования банковской сферы, во многом устарели. Банковский кодекс собрал воедино как общие нормы регулирования создания и функции банков, так и нормы, касающиеся проведения отдельных банковских операций. банковский система национальный беларусь Начиная с 2000 г. наблюдалось некоторое сокращение централизованных кредитов Национального банка. Банки республики стали активнее проводить политику, направленную на кредитование экономики. С мая 2004 г. Центральным банком республики были сняты существенные ограничения при предоставлении юридическим лицам кредитов в иностранной валюте. Теперь банкам разрешалось кредитовать практически любые эффективные проекты.

Одной из ключевых проблем для национальной банковской системы оставалась возвратность кредитов, особенно в иностранной валюте, в немалой степени обусловленная ростом числа убыточных предприятий. Общий объем проблемных кредитов составил к 2000 г. около 18%, поэтому была активизирована работа в этом направлении. Белорусские банки, используя права, предоставленные им Указом президента от 21 марта 2000 г. «О направлении представителей банков в качестве наблюдателей за хозяйственной деятельностью юридических лиц, не обеспечивающих своевременного возврата кредитов в иностранной валюте и выполнений условий залога», получили возможность осуществлять непосредственный контроль за движением средств в иностранной и национальной валюте, взыскивать их в бесспорном порядке с текущих счетов заемщика и их поручителей, приостанавливать выплаты заработной платы работникам аппарата управления кредитополучателя сверх минимального потребительского бюджета на одного работающего и др. В последующие годы обозначились конкретные результаты политики снижения доли «плохих» кредитов. В 2001 г. удельный вес проблемной (пролонгированная, просроченная и сомнительная) кредитной задолженности сократился до 14.9%, в 2002 г.- до 9%, а в 2003 г.- до 4%.

Злободневными вопросами в тот период являлись возможности белоруской банковской системы решать инвестиционные вопросы национальной экономики. К началу ХХI столетия обозначилась тенденция сокращения доли кредитов на инвестиции в основной капитал. Это объясняется слабостью ресурсной базы как основного источника долгосрочных кредитов, а также сохранившейся инфляцией. Низкая кредитоспособность и платежеспособность многих предприятий при высокой налоговой нагрузке явились факторами, сдерживающими инвестиционную активность.

Ужесточение денежно-кредитной политики и падение инфляции позволили перейти к устойчивому снижению процентных ставок на белорусском финансовом рынке как в национальной, так и в иностранной валютах. Только в середине 2002 г. В сравнении с январем 2001 г. процентные ставки по кредитам банков в национальной валюте снизились в 1.7 раза. Понижение ставки рефинансирования в 2003 г. с 66 до 38% привело к тому, что средняя процентная ставка по кредитам в белорусской валюте опустилась с 73 до 48%. В итоге обозначилась тенденция увеличения кредитов в республике.

Примером тому является деятельность ОАО «Белгазпромбанк», который активно кредитовал малый и средний бизнес за счет средств, предоставленных ему Европейским банком реконструкции и развития. Было модернизировано производство на Слуцком сахарорафинадном заводе, организованы новые предприятия по производству строительных сэндвич-панелей в Минской области и др. ОАО «Белпромстройбанк» выдал более 5.9 миллиардов рублей РУП «Брестэнерго» на реконструкцию Березовской ГРЭС. При кредитной поддержке «Приорбанка» ОАО проводилась реконструкция ОАО «Криница». ОАО «Белорусский банк развития и реконструкции «Белинвестбанк» начал кредитование строительства белорусско-германского пивзавода «Двинский бровар» в Витебске. За три года (2001;2003) валовые кредиты (долгосрочные и краткосрочные) выросли в 4.2 раза, а удельный вес долгосрочных кредитов в общем объеме задолженности по кредитным вложениям банков в национальную экономику достиг на 1 января 2004 г. 47.7%.

Положительные тенденции обозначились и на рынке кредитования физических лиц. Наиболее быстро росли ссуды, направляемые на строительство и приобретения жилья. Появились на рынке банковских услуг и кредиты на приобретение автомобилей, оплату туристических путевок, лечения, а также получения высшего образования. Удельный вес кредитов физическим лицам в общем объеме кредитных вложений банков республики на начало 2004 г. достиг 18%. Однако сохранившаяся инфляция делает стоимость таких кредитов достаточно высокой и сдерживает развитие потребительского кредита.

Исходя из задачи обеспечения гарантированного возврата вкладов населения, Национальный банк в начале 2002 г. изменил требования к банкам, привлекающим средства населения в части минимального размера собственного капитала, который должен был теперь составлять не менее 10 миллионов евро. Кроме того, центральным банком республики принято постановление «О лицензионных полномочиях», которым четко определен перечень банковских операций, установленных лицензий на привлечение во вклады средств физических лиц. Далеко не все банки смогли сразу выйти на этот показатель. В результате на определенное время было приостановлено действие лицензий на привлечение во вклады средств физических лиц пяти банкам, не выполнившим указанные требования.

В начале ХХI века приостановили процесс снижения численности банков в Беларуси, и их количество стало возрастать. Особенностью этого роста стало учреждение банков с участием иностранного капитала. Летом 2002 г. приступил к проведению операций банк со 100-процентным казахским капиталом — ЗАО «Астанаэксимбанк» как фактор евроазиатского сотрудничества. В этом же году открылся ЗАО «БелСвиссБанк" — белорусско-швейцарский банк. В 2003 году был образован ЗАО «Акционерский коммерческий банк «Белросбанк» — дочерний банк крупного российского «Росбанка». В состав его учредителей кроме «Росбанка» и ленинградского металлического завода, которым принадлежал контрольный пакет акций, вошла также белорусско-российская компания «Яровит» — официальный представитель ленинградского металлического завода в Беларуси. Начал свои операции ОАО «Международный банк экономического сотрудничества». Все эти банки были созданы практически со 100% иностранным капиталом. В апреле 2004 г. был зарегистрирован российско-латвийский ЗАО «Юнионбанк», переименованный вскоре в «СОМБелбанк», ставший седьмым банком в Беларуси с иностранным капиталом.

Важным направлением становления рыночной банковской системы в стране явилось открытие коммерческих банков в свободных экономических зонах (СЭЗ). В Беларуси был установлен льготный режим создания и регулирования деятельности банков в СЭЗ. В соответствии с этим норматив минимального уставного фонда установлен в 500 тысяч евро — в 10 раз меньше, чем для банков, действовавших на остальной территорий Беларуси. В СЭЗ «Минск» за 2001 и 2002 гг. было создано 3 коммерческих банка: ОАО «Международный резервный банк», ЗАО «Атом-банк» и ЗАО «Северный инвестиционный банк». В марте 2003 года В СЭЗ «Минск» появился ОАО «Международный банк экономического сотрудничества» с участием Черногории, а в СЭЗ «Гомель-Ратон» — ОАО «Акционерный коммерческий банк «Ратон» с белорусским и иностранным (США) капиталом. Создаваемые в СЭЗ банки не ставят своей главной задачей привлечение вкладов населения, а сосредоточены на инвестировании и обслуживании финансовых потоков зоны.

Вместе с тем продолжалась и концентрация банковского капитала, проявлявшаяся в форме слияния некоторых белорусских банков. Так, в мае 2001 года Нацбанк дал согласие на слияние «Белбизнесбанка» и «Белорусского банка развития» и образование новой банковской структуры «Белинвестбанк». В том же году «Белкоопбанк» был присоединен к ОАО «Белвнешэкономбанку». Не обошлось без банкротств: несостоятельными оказались белорусско-латвийский банк «Белбалтия», «Белкомбанк».

Несмотря на это, если на 1 октября 2001 года в Беларуси в нормальном режиме функционировало 25 банков, то в сентябре 2003 года — 29 банков с 477 филиалами, из них 24 банка с участием иностранных инвесторов, которым в целом принадлежит 11.1% уставного фонда банковской системы. При этом российскому капиталу принадлежало также 12 представительств иностранных банков: России — 5, Литвы — 1, Германии — 1, Польши — 1. В этих банках работало около 44 тысяч человек. На 1 октября 2004 года в республике действовал уже 31 банк.

Положительной тенденцией развития национальной кредитной системы явилось появление в республике небанковского финансово-кредитного учреждения — первого кредитного союза граждан. В 2002 году в рамках проекта Программы развития ООН «Активизация предпринимательской деятельности через развитие партнерства государства и частного сектора» в Минске действовал кредитный союз — потребительский кооператив «Общего взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства «Стольный». Создание подобных финансовых институтов открыло постановление Совета Министров Республики Беларусь от 21 декабря 1999 года. «Об обществах взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства».

Взаимокредитное общество «Стольный» — некоммерческая организация. Его задача — аккумулирование временно свободных средств предпринимателей, обеспечение займами нуждающихся в них членов кооператива, оказание информационной помощи. К концу 2002 года «Стольный» выдал 21 кредит на сумму 10 тысяч долларов, а в 2003 году сумма выданных краткосрочных кредитов выросла до 12 тысяч долларов. К началу 2004 года этот потребительский кооператив объединял 25 представителей малого бизнеса — индивидуальных предпринимателей, фермеров, малые и средние предприятия Минска и Минской области. Перечислив в кооператив паевые взносы в размере 300 евро, его участники получали возможность брать небольшие ссуды для становления и поддержания деятельности малых предприятий.

Постепенное снижение в течение 2003 года центральным банком республики ставки рефинансирования на 1−2% в месяц при сохранении ее реального положительного значения вело к некоторому удешевлению банковского кредита, облегчению финансового положения предприятий, стабилизации налоговых поступлений. За этот год белорусские банки сумели увеличить объем кредитного портфеля почти на 60% по сравнению с 2002 года. Наметилось некоторое сокращение доли кредитов в иностранной валюте и увеличение ссуд в белорусских рублях. Вместе с тем коммерческие банки пока недостаточно ориентированы на долгосрочное кредитование предприятий, что объясняется проблемами как в банковской сфере, так и в финансовом положении самих предприятий.

Ужесточение требований к размерам банковского капитала банков привело к тому, что только за 2003 год собственный капитал белорусских банков вырос на 31% в евро или на 77% в номинальном выражении в белорусских рублях и составил в марте 2004 года около 800 миллионов евро. Вместе с тем финансовая мощь белорусской банковской системы еще пока недостаточна.

Несмотря на обозначившиеся тенденции развития белорусских банков в сторону рыночной системы, продолжали оставаться элементы централизованной банковской системы, которые поддерживались административными методами управления. Сохранялась и даже усиливалась монополизация банковской сферы. В октябре 1999 года было решено создать единую в стране службу инкассации. В конечном итоге функции инкассации наличных денег были переданы Национальному банку, а также шести уполномоченным обслуживать государственные программы банкам. Остальные банки были лишены лицензии на проведение этой операции. Отражением политики, направленной на усиление административных рычагов влияния государства в экономике, явился начавшийся в конце 2003 года постепенный перевод счетов предприятий государственного сектора экономики в государственные банки или банки, в которых контрольный пакет акций принадлежит государству. Практиковались рекомендации органов денежно-кредитного регулирования коммерческим банкам по снижению процентных ставок кредитов — на нерыночной основе. Продолжалось административное регулирование проведения кредитных операций коммерческими банками в рамках выполнения решений правительства по финансовой поддержке весенне-полевых и уборочных работ, государственных закупок сельскохозяйственной продукции и продовольствия. Все это не способствовало созданию свободной конкуренции в банковской системе и одинаковых условий хозяйствования.

В середине 2002 года получила одобрение исполнительной власти Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на 2001 — 2010 гг., которая определила целевые ориентиры совершенствования, задачи и направления развития банковского сектора страны. Ее реализация должна привести к формированию банковской сферы, приближенной по своим характеристикам к банковским системам динамично развивающихся стран.

3. Проблемы и перспективы развития банковской системы Республики Беларусь

Мы видим, что банки играют очень важную роль в экономике. Поэтому именно с налаживания нормально функционирующей банковской системы нужно начинать выход из кризисного положения, сложившегося у нас в стране. В настоящее время, в связи с нехваткой квалифицированных кадров и стремительным ростом количества коммерческих банков в эту сферу идут мало подготовленные работники, которые не имеют специального образования. Это приводит к неудовлетворительной работе банков и стремлению их просто быстрее заработать деньги. Зачастую банки выдают кредиты предприятиям, даже не проверив их состоятельность. Все это приводит к ухудшению экономической ситуации в стране. Поэтому необходимо упорядочить работу банков, увеличить контроль за их деятельностью, и только после этого можно переходить к оздоровлению всей экономики.

В Беларуси имеется достаточно сильная степень вмешательства государства в экономику, которая досталась нам в наследство от планового хозяйства. Однако, государство еще не вполне отдает себе отчет в том, насколько должна быть переделана модель государственного вмешательства в экономику, чтобы эффективно решать стратегические задачи. Ощущается недостаток стратегического планирования прежде всего в сфере инвестиций и финансов под инвестиции. Что касается производственной сферы, то инвестиции в нее, равно как и распределение кредитов на инвестиции не управляемо. Правительство и другие органы централизованного государственного управления не имеют рычагов воздействия на нее.

В качестве оправдания такого положения дел можно сослаться на недостаток внутренних источников инвестиций, которых нет в достаточном размере ни у предприятий, ни у населения, ни у Правительства, а также на практическое отсутствие и внешних инвестиций в страну. Можно также аргументировать слабостью нашей банковской системы. Действительно, доля активов банковской системы низка даже по меркам стран Восточной Европы, таких как, например, Польша или Чехия. У нас при всей недостаточности внутренних долгосрочных накоплений, очень сильно съедаемых инфляцией, они еще и раздроблены по отдельным депозитным счетам юридических и физических лиц по разным банкам.

Вместе с тем пути выхода из данного положения есть.

Прежде всего, необходимо объединить имеющиеся в стране внутренние накопления в виде системы долгосрочных депозитов под патронажем государства в государственных банках долгосрочного кредитования.

Необходимо использовать реальный интерес накопления (на нужды образования, здоровья и медицинского обслуживания, страхования, пенсий, жилищного строительства, приобретения недвижимости, ценных бумаг).

Возможно подключения к этой системе долгосрочных банков. Наиболее оптимально образовать государственный сегмент банков долгосрочного кредитования. Здесь целесообразно использовать известный из мировой практики макет холдинговой структуры банков, сложившийся во франко-германской модели финансовой системы. Холдинговая структура банков включает инвестиционные компании, промышленные предприятия, компании недвижимости, торгово-коммерческие компании, трастовые компании, пенсионные и страховые фонды и компании, рекламные и консалтинговые фирмы и др., в которых банки имеют долю, входят на правах учредителей непосредственно либо через дочерние банки.

Перспективным направлением в реализации инвестиционных проектов с участием иностранных инвесторов является развитие финансового лизинга. Его значимость возрастает, поскольку многие предприятия, особенно в сфере АПК, не в состоянии оплатить необходимые объемы закупок давно изношенной техники.

На основе финансового лизинга можно отчасти разрешить обострившуюся проблему недостатка валютоокупаемых инвестиционных проектов на условиях инвестиционных кредитов, что влечет за собой неиспользование имеющейся у банков иностранной валюты. Поэтому представляется необходимым создать механизм отбора эффективных валютоокупаемых инвестиционных проектов для их финансирования не только на условиях обычного кредита, но и на условиях финансового лизинга. Таким образом, идея создания фонда поддержки инвестиций заслуживает одобрения. Национальный банк был бы заинтересован в разработке такого проекта. Однако такой проект должен опираться на параллельное системное решение по созданию инвестиционных, пенсионных, страховых и иных фондов, т. е. путем расширения емкости фондового рынка и инвестиционного использования его ресурсов.

Несмотря на меры по стабилизации в банковской системы Республики Беларусь и низкую зависимость от внешних рынков капитала, для банковского сегмента страны остаются характерными высокие кредитные и валютные риски, тогда как риск ликвидности — умеренный. Учитывая текущее состояние банковской системы страны, а также тенденции на мировых рынках, в экономике страны и непосредственно в банковской системе, рейтинговое агентство ожидает:

· снижения деловой активности экономических субъектов и реальных доходов населения, вследствие чего банковские учреждения уже в текущем году могут столкнуться с необходимостью рефинансирования значительной части кредитов заемщиков, а также оттоком клиентских пассивов;

· ухудшения качества активов, что может потребовать капитальных вливаний для покрытия возможных убытков;

· отсутствия существенных структурных изменений в банковском сегменте, в том числе, изменения структуры собственности системообразующих банков, несмотря на заявленные ранее планы по приватизации 2 банковских учреждений (ввиду ухудшения конъюнктуры на рынках капитала);

· сохранения высокого уровня доверия внутренних инвесторов и кредиторов к банковской системе, а также оказания государственной поддержки ключевым системообразующим банкам страны в случае ухудшения платежеспособности последних.

Наиболее существенное влияние на банки в текущем году оказывали:

· ухудшение макроэкономических показателей в стране в целом, а также платежеспособности ряда экономических субъектов в частности, что в дальнейшем может негативно отразиться на качестве активов банковских учреждений;

· усиление сотрудничества Республики Беларусь и МВФ, оказавшее влияние на монетарную политику в стране, а также на возможности ряда ключевых субъектов рассчитываться по обязательствам в будущем;

· высокий уровень поддержки государством системообразующих банков, что способствует стабилизации и поддержанию приемлемого уровня платежеспособности этих учреждений;

· сохранение доверия населения к банковской системе Республики Беларусь (далее — БСРБ) и, соответственно, сохранение ресурсной базы в банковском сегменте;

· усиление регуляторных мер для минимизации валютных рисков банковского сектора страны, в том числе и за счет ограничения на кредитование населения.

Ликвидность банковской системы В последнее время платежеспособность банковской системы в целом оставалась на приемлемом уровне, чему способствовали:

· существенная поддержка ключевых банковских учреждений регулятором и акционерами;

· сохранение доверия к банковской системе внутренних инвесторов, ресурсы которых формируют основу базы фондирования активных операций большинства белорусских банков;

· низкий объем внешнего долга банковского сектора, а также вероятность рефинансирования внешних обязательств основных банков-заемщиков (преимущественно дочерних подразделений иностранных банковских групп).

Вместе с тем, в случае дальнейшего ухудшения экономических показателей в стране, ликвидность банковской системы Республики Беларусь могут ограничивать: возможное ухудшение качества рабочих активов банков (что может повлечь разбалансирование платежных календарей), а также снижение возможностей (и желания) отдельных собственников поддерживать дочерние структуры в случае значительного повышения страховых рисков.

Заключение

В Беларуси активно развиваются банковские институты. Модернизируется система межбанковских расчетов. В последние годы особенно динамично развивается рынок банковских векселей. Функционирует валютно-фондовая биржа. Тем не менее, наиболее актуальными проблемами в этой области являются переход к регулированию на основе процентных ставок и гибкой системы резервирования, обеспечение ускоренного роста кредитного портфеля по долго срочным кредитам, а также необходимость повышения эффективности работы самой банковской системы.

Список использованной литературы

1. «Банки и банковские операции», учебник для ВУЗов, Е. Ф. Жукова, Мн., 1997;

2. «Основы банковского дела», учебное пособие, Б. С. Войтешенко, Мн., 1999;

3. «Организация деятельности коммерческих банков», Мн. БГЭУ, Г. И. Кравцова, 2001;

4. «Банковские операции», Мн., С. И. Пупликов, 2003;

5. «Курс экономической теории», Мн., М. И. Плотницкий, 2003;

6. «Макроэкономика», Мн., Э. А. Лотухина, 2004;

7. «История развития денежно-кредитной системы Беларуси», Мн., Ю. Л. Грузицкий, 2008;

8. «Деньги, кредит, банки», Мн., И. Н. Рабыко, 2006.