Актуальность темы
исследования. В условиях формирования рыночных отношений страховой рынок становится важным звеном российской экономики. От эффективности его функционирования зависит стабильность и устойчивость экономического развития, обеспечение непрерывности и экономической безопасности общественного воспроизводства.
Формирование отечественного страхового рынка протекает противоречиво. Динамичному развитию страхового бизнеса препятствует ряд глубоких диспропорций: между многообразными и высокими рисками, присущими современной экономике России, и той их долей, которая обеспечена страховой защитой, платежеспособным спросом и финансовыми у' ресурсами, аккумулированными страховыми организациями, темпами роста страховых премий икапитализацией страховых компаний, динамикой активов страховых организаций и масштабами их инвестиционной деятельности и др. Несмотря на ряд позитивных сдвигов, происшедших в последние годы, российский страховой рынок характеризуется широким использованием финансовых схем, высоким уровнем монополизации, узким спектром страховых услуг, неразвитостью инфраструктуры, неравномерным развитием региональных составляющих, несовершенством правового и организационного обеспечения. По уровню распространения и плотности страховых услуг Россия уступает не только ведущим странам, но и ряду постсоциалистических государств Центральной и Восточной Европы.
За годы рыночных преобразований не удалось в полной мере создать страховой рынок, отвечающий современным потребностям общества в обеспечении действенной защиты имущественных интересов граждан и организаций от многообразных рисков, переориентации сбережений различных ресурсных секторов в инвестиции и развития общественного воспроизводства. Решение этих стратегических задач связано не столько с ростом динамики количественных показателей страхового рынка, сколько с его качественной трансформацией, повышением эффективности его функционирования. В данной связи обоснование механизмов повышения эффективности функционирования страхового рынка представляется важной теоретической и практической проблемой.
Степень разработанности проблемы. Теоретические аспекты страхования, его функций и роли в общественном воспроизводстве нашли отражение в фундаментальных трудах западных (А. Вагнер, J1. Гобби, Дж. Камминс, Дж. М. Кейнс, Р. Книс, К. Маркс, А. Маршалл, Ф. Лист, В. Ойкен, А. Пигу, А. Рошер, А. Смит, И. Физингер, К. Харди, Б. Эмминхауз) и российских ученых (А. Бутовский, В. Райхер, Л. Мотылев, П. Никольский, К. Воблый, П. Георгиевский, О. Степанов, В. Серебровский и др.).
Общие основы анализа страхования с позиций теорий управления рисками и обеспечения экономической безопасности представлены в работах М. Вальраса, Дж. Кларка, Э. Ласло, Ф. Найта, Д. Норта, Д. Фарни, К. Эрроу и др.
Различные аспекты исследования российского страхового рынка освещены в работах С. Авдашевой, Л. Андреевой, В. Балакиревой, Н. Галагузы, Т. Гварлиани, Э. Гребенщикова, А. Грязновой, А. Зубца, Е. Ивашкина, Р. Качалова, А. Коваля, Е. Коломина, Г. Лайкова, Л. Орланюк-Малицкой, А. Плешкова, Л. Рейтмана, В. Рябикина, Ю. Сплетухова, К. Турбиной, В. Шахова, Р. Юлдашева, И. Юргенса, Т. Федоровой и др.
Указанные работы имеют важное значение для формирования отечественной теории страхования, исследования механизмов действия страхового рынка, анализа специфики его становления в российской экономике, особенностей регулирования. Вместе с тем в современной экономической литературе, посвященной проблемам развития страхового рынка России, превалируют анализ его количественных параметров и прикладная проблематика. Комплексный теоретический подход к формированию механизма повышения эффективности функционирования российского страхового рынка практически отсутствует, что препятствует реализации стратегических задач обеспечения безопасности общественного воспроизводства в условиях усложнения и нарастания рисков. Проблема эффективности функционирования страхового рынка, разработки и реализации механизмов его повышения, столь значимая для современной России, нуждается в теоретическом обосновании и практической разработке.
Актуальность и недостаточная проработанность ряда аспектов проблемы обусловили выбор темы диссертации, цель и задачи исследования.
Цель и задачи исследования
Цель диссертационной работы состойi в исследовании особенностей функционирования российского страхового рынка, теоретическом обосновании комплексного подхода и разработке практических рекомендаций по формированию механизмов повышения его эффективности в современных условиях.
Данная цель обусловила необходимость решения следующих основных задач:
— уточнить экономическое содержание страхового рынка;
— раскрыть функциональное назначение и роль страхового рынка в общественном воспроизводстве;
— обосновать методологические подходы к исследованию эффективности функционирования страхового рынка;
— выявить тенденции развития страхового рынка в условиях современной российской экономики;
— оценить эффективность функционирования российского страхового рынка;
— проанализировать особенности развития региональных страховых рынков и разработать методику оценки эффективности их функционирования;
— обосновать комплексный подход к формированию механизма повышения эффективности функционирования страхового рынка;
— определить основные направления и методы развития финансово-инвестиционного потенциала страхового рынка;
— разработать рекомендации по совершенствованию регулирования страхового рынка.
Объектом исследования является страховой рынок, формирующийся в современной российской экономике.
Предметом исследования выступает эффективность функционирования российского страхового рынка применительно к условиям современного этапа развития экономики России. Область исследования: 6.1. Современные тенденции организации и функционирования системы социальною страхования и рынка страховых услуг. 6.4. Резервы и механизмы повышения эффективности функционирования обязательного и добровольного страхования.
Теоретико-методологической основой диссертационной работы явились фундаментальные классические концепции и положения, представленные в трудах отечественных и зарубежных ученых и специалистов в области страхования. В процессе исследования были использованы положения теории развития экономических систем, переходной экономики, финансовых рынков, экономической эффективности, управления рисками и экономической безопасности.
Инструментарно-методический аппарат работы включает принципы, обеспечивающие возможность применения комплексного подхода к разработке проблемы формирования механизма повышения эффективности функционирования российского страхового рынка. Общей основой исследования служат системный и воспроизводственный подходы, функциональный и структурный анализ. При обосновании выводов и практических рекомендаций использованы методы финансового, экономико-математического, экономико-статистического, корреляционного, рейтингового и ситуационного анализа, сравнения, экспертных оценок.
Информационно-эмпирическую базу и нормативно-правовую базу исследования составили труды российских и зарубежных ученых по проблемам страхования, развития страхового рынка, эффективности функционирования сложных экономических системпубликации в периодических и специализированных изданиях, посвященных проблемам функционирования страхового рынкаданные Федеральной службы государственной статистики РФ, Министерства финансов РФ, Всероссийского союза страховщиков, российских и зарубежных информационно-статистических и аналитических агентствма1ериалы научных конференций и семинаровзаконодательно-нормативные актыматериалы социологических опросов и наблюденийресурсы Интернет.
Рабочая гипотеза диссертационного исследования исходит из характеристики страхового рынка как функционально-динамической социально-экономической системы, обеспечивающей экономическую безопасность общественного воспроизводства путем предотвращения и нейтрализации страховых рисков. Формирующийся российский страховой рынок характеризуется диспропорциональностью развития и функциональной неэффективностью, что препятствует реализации его роли в общественном воспроизводстве. Решение стратегических задач обеспечения безопасности экономического развития в условиях многообразных рисков требует комплексного подхода к формированию механизма повышения эффективности функционирования отечественного страхового рынка.
Основные положения диссертационного исследования, выносимые на защиту.
1. Исследование страхового рынка на основе выделения существенных признаков финансовых отношений, возникающих в процессе страхования в условиях рыночных форм его организации, позволяет представить его как систему финансовых отношений, связанных с формированием спроса и предложения страховых услуг и их рыночным обращением, согласованием интересов участников страхового рынка путем перераспределения рисков и обеспечения страховой защиты имущественных интересов страхователей за счет создания и использования страховых фондов.
2. В комплексе взаимосвязанных функций страхового рынка можно выделить функции, обусловленные существенными признаками указанного рынка как системы рыночных отношений, и функции, обусловленные его особой страховой природой. Сущность страхового рынка проявляется через его специфические функции (рисковая, защитная, фондообразующая, накопительная и инвестиционная), которые в своей взаимосвязи реализуют функциональное назначение страхового рынка — обеспечение экономической безопасности общественного воспроизводства.
3. Анализу эффективности функционирования страхового рынка как характеристики системы в функциональной динамике соотве1ствуег векторный подход, при котором указанная эффективность рассматривается с позиций направленности страхового рынка на достижение результата, воплощающего его функциональное назначение, и выражается в степени реализации страхового потенциала, соответствия ресурсных возможное i ей страховых организаций совокупной мере риска и общественным потребностям в страховой защите, обеспеченным платежеспособным спросом. С учетом аллокативного и информационного аспектов эффективность функционирования страхового рынка выступает, как его способность обеспечить безопасность общественного воспроизводства путем предоставления страховых услуг по объему, качеству, структуре и цене, удовлетворяющих общественные потребности в страховой защите.
4. Анализ тенденций развития отечественного страхового рынка позволяет выделить его следующие основные характеристики: динамичный рост количественных параметров, дисбаланс объема и структуры предложения и спроса, низкий уровень доверия потенциальных потребителей страховых услуг к страховым компаниям, отсутствие привлекательных финансовых инструментов размещения страховых резервов, недостаточный уровень капитализации и низкая конкурентоспособность страховых компаний, неразвитость сектора перестрахования, активные процессы концентрации и централизации страхового капитала, широкое распространение оптимизационных схем, пространственная асимметрия, отсутствие эффективных методов регулирования, правового, нормативного и информационного обеспечения.
5. Результаты оценки эффективности функционирования российскою страхового рынка, произведенной с учетом анализа тенденций и факторов, определяющих его развитие и современное состояние, в разрезе оценки соотношения меры риска и величины платежеспособного спроса, соотношения платежеспособного спроса и финансовых ресурсов страховых организаций, соответствия структуры страхового предложения структуре страховых рисков и платежеспособного спроса, свидетельствуют о существовании устойчивых диспропорций, препятствующих реализации функционального назначения страхового рынка и низкой эффективности его функционирования. Разрыв между совокупной мерой риска и реальным платежеспособным спросом составляет 8,5% ВВПмежду потенциальным платежеспособным спросом и величиной страховых взносов — 5,7% ВВП, а с учетом реальных параметров страхового рынка — 6,5% ВВП.
6. Оценка эффективности функционирования региональных страховых рынков может быть произведена при помощи разработанной соискателем методики, построенной с использованием рейтингового метода и предполагающей сопоставление страхового ранга, характеризующего развитие страхования в регионе, и страхового потенциала, отражающего основные характеристики региона через совокупность рисковой и ресурсной компонент.
7. Механизм повышения эффективности функционирования страховою рынка представляет собой совокупность средств и методов, применяемых для регулирования страхового рынка с целью повышения эффективности ei о функционирования, с учетом интересов участников страхового рынка и факторов, определяющих его современное состояние и развитие. В соответствии с комплексным подходом он включает в себя совокупность следующих основных элементов: систему управления страховыми рискамисистему методов формирования платежеспособного спроса страхователей, ориентированных на защиту их имущественных интересовсистему методов воздействия на предложение страховых услуг, обеспечивающих рост финансово-инвестиционного потенциала страховых компаний, повышение их капитализации и финансовой устойчивостиправовое и нормативное обеспечение страхового рынкаинформационное обеспечение страхового рынка.
8. Методическим инструментом комплексной системы управления рисками может служить страховой потенциал, анализ, мониторинг и прогноз которого позволит обеспечить комплексное сопровождение и компенсацию влияния внешних и внутренних страховых рисков на различных уровнях экономической системы. Система методов формирования платежеспособною спроса страхователей включает создание благоприятной макроэкономической среды, совершенствование государственною регулирования и надзора, государственную поддержку страховых организаций, формирование условий устойчивого роста их финансово-инвестиционного потенциала. Основные направления и методы развития финансово-инвестиционного потенциала страхового рынка включают разработку и реализацию федеральной и региональных программ страхования, совершенствование инструментария инвестирования средств страховых резервов, расширение состава привлекательных финансовых инструментов, выпуск специальных страховых ценных бумаг, совершенствование способов координации направлений вложений финансовых средств, разработку форм взаимодействия органов государственной власти страны и регионов со страховыми организациями, поддержку новых форм интеграции страховых организаций, развитие страховой инфраструктуры, контроль за финансовым состоянием страховых организаций, создание эффективной системы обучения, переобучения и повышения квалификации кадров страховых компаний.
9. Совершенствование правового, нормативного и информационною обеспечения страхового рынка предполагает создание и настройку необходимых социально-экономических механизмов государственного регулирования и рыночного саморегулирования путем внесения корректив в страховое, налоговое, антимонопольное законодательство, развития пруденциального регулирования, поддержки конкуренции, обеспечения страховым сообществом системы условий и стимулов развития страхового рынка, усиления роли объединений страховых организаций в разработке методических и правовых основ функционирования страхового рынка, формирования и реализации программы развития информационно-аналитической базы.
Научная новизна диссертационной работы состоит в исследовании особенностей функциональной динамики российского страхового рынка, обосновании и практической реализации комплексного подхода к формированию механизмов повышения эффективности функционирования страхового рынка эффективности функционирования в современных условиях. Конкретное приращение научного знания, полученное соискателем, представлено следующими элементами:
— уточнена сущность страхового рынка как системы финансовых отношений, связанных с формированием спроса и предложения страховых услуг и их рыночным обращением, в процессе которых достигается согласование интересов участников страхового рынка путем перераспределения рисков и обеспечения страховой защиты имущественных интересов страхователей за счет создания и использования страховых фондов;
— на основе использования воспроизводственного подхода и ресурсов теорий управления рисками и экономической безопасности раскрыто содержание специфических функций страхового рынка (рисковой, защитной, фондообразующая, накопительная и инвестиционная) и его функциональное назначение, состоящее в обеспечении экономической безопасности общественного воспроизводства;
— определено понятие эффективности функционирования страхового рынка как его способности обеспечить безопасность общественного воспроизводства путем предоставления страховых услуг по объему, качеству, структуре и цене, удовлетворяющих общественные потребности в страховой защите;
— на основе анализа тенденций и факторов, определяющих современное состояние и развитие российского страхового рынка, произведена оценка эффективности его функционирования путем сопоставления меры риска и величины платежеспособного спроса, платежеспособного спроса и финансовых ресурсов, аккумулированных страховыми организациями, структуры страхового предложения, страховых рисков и платежеспособного спросаразработана рейтинговая методика, позволяющая оценить эффективность функционирования региональных страховых рынков посредством сопоставления страхового ранга и страхового потенциала;
— обоснован комплексный подход к формированию механизма повышения эффективности функционирования страхового рынка, раскрыто содержание и состав элементов указанного механизма (система управления страховыми рискамисистема методов формирования платежеспособною спроса страхователей, ориентированных на защиту их имущественных интересовсистема методов воздействия на предложение страховых услуг, обеспечивающих рост финансово-инвестиционного потенциала страховых компаний, повышение их капитализации и финансовой устойчивостиправовое и нормативное обеспечениеинформационное обеспечение).
Теоретическая значимость работы определяется актуальностью поставленных задач и заключается в том, что полученные в ходе диссертационного исследования положения, выводы и предложения развивают и дополняют ряд аспектов финансовой теории и теории страхования, а также могут служить теоретической основой разработки и совершенствования федеральной и региональных концепций развития страхового рынка. Отдельные результаты диссертационного исследования могут быть использованы в системе подготовки специалистов по страховому делу в высшей школе при чтении учебных курсов учебных курсов: «Теория финансов», «Страхование».
Практическая значимость работы состоит в возможности применения основных выводов и рекомендаций, содержащихся в работе, при разрабогке Федеральной и региональных программ развития страхового рынка, внесении изменений и дополнений в нормативно-правовые акш, определяющие функционирование страхового рынка на современном этапе его развития.
Положения диссертационного исследования применяются в учебном процессе Института экономики, права и гуманитарных специальностей (г. Краснодар). Отдельные результаты работы использованы в целях оптимизации деятельности ряда страховых организаций г. Москвы.
Апробация работы. Основные положения диссертационного исследования концептуальные выводы и предложения обсуждались на международных, всероссийских и региональных научно-практических конференциях. Результаты исследования отражены в 9 печатных работах общим объемом 3,3 п. л. (авт. — 2,4 п. л.).
Структура диссертации раскрывает цель и задачи исследования. Работа состоит из введения, трех глав, включающих девять параграфов, заключения, списка использованных источников (174 наименования). Диссертационная работа изложена на 168 страницах, содержит 15 таблиц и 7 рисунков.
Результаты исследования причин недостаточно высоких темпов роста добровольного страхования на российском страховом рынке, проведенною Всероссийским центром изучения общественного мнения «ВЦИОМ», свидетельствуют о том, что в структуре факторов, определяющих негативное отношение к страхованию и ограничивающих платежеспособный спрос, доминируют факторы, непосредственно связанные с функционированием страхового рынка и действиями его участников, а не культурологическими особенностями населения (таблица 3.1.1).
Заключение
.
1. Формирование страхового рынка неразрывно связано с общей эволюцией экономической системы. Уровень развития страхового рынка выступает как один из важнейших факторов, воздействующих на процесс экономических преобразований, в то же время, он в полной мере определяется общим состоянием экономики.
Исходным пунктом исследования экономической природы страхового рынка является обращение к трактовке сущности родового понятия данной категории — страхования. В работе выделены и проанализированы основные подходы к определению сущности страхования, содержащиеся в экономической литературе: как метода управления рискамиспособа защиш имущественных интересовсоздания и использования денежных фондоввида предпринимательской деятельностиопределенной системы экономических отношений. На основе проведенного анализа сделан вывод о том, что указанные подходы отражают существенные характеристики страхования как комплексной, многомерной категории.
Страхование как экономическая категория, с одной стороны, обладает конституирующим признаком, присущим всем финансовым отношениям, который заключается в движении денежной формы стоимости при формировании и использовании целевых фондов денежных средств в процессе распределения и перераспределения денежных ресурсов и доходов, с другой стороны, характеризуется специфическими признаками, наличие которых формирует объективную основу для включения страховых отношений в систему финансовых отношений в качестве самостоятельной сферы (связь с перераспределением рисков нанесения ущерба имущественным интересам страхователей на основе формирования и использования на возмещение ущерба при наступлении указанных рисков целевых страховых фондов.
В современных условиях страхование является неотъемлемым звеном рыночной экономики, а ведущей формой организации связанных с ним отношений выступает страховой рынок. В работе рассмотрены основные подходы к определению страхового рынка и сделан вывод о том, что различие указанных подходов связано, прежде всего, с установлением специфического товара, являющегося объектом купли — продажи на этом рынке. На основе анализа содержания и соотношения понятий «страховая услуга», «страховая защита», «страховой продукт» в исследовании доказано, что объектом рыночного обращения на страховом рынке следует считать страховую услугу. Обязательными условиями функционирования и развития страхового рынка являются, прежде всего: объективная потребность в страховой защитеналичие платежеспособного спроса и развернутого предложения страховых услугвзаимодействие экономических субъектовучастников страхового рынкадостаточный для функционирования страхового рынка ресурсный потенциал.
На основе синтеза существенных признаков отношений, возникающих в страховании, анализа элементов страхового рынка и теоретического обобщения представлений о его содержании страховой рынок определен как система финансовых отношений, связанных с формированием спроса и предложения страховых услуг и их рыночным обращением, в процессе которых достигается согласование интересов участников страхового рынка путем перераспределения рисков и обеспечения страховой защиты имущественных интересов страхователей за счет создания и использования страховых фондов.
2. В работе рассмотрены основные подходы, существующие в экономической литературе по вопросу о функциях страхования и страхового рынка. Особое внимание уделено методологическому подходу, позволяющему выделить в комплексе взаимосвязанных функций страхового рынка функции, обусловленные существенными признаками указанною рынка как системы рыночных отношений, и функции, обусловленные его особой страховой природой. Обосновано положение о том, что поскольку сущность страхового рынка проявляется через его специфические функции, то функциональное назначение страхового рынка в общественном воспроизводстве выражается посредством реализации указанных функций.
В работе раскрыто содержание специфических функций страхового рынка (рисковой, защитной, фондообразующей, накопительной и инвестиционной) и исследовано с позиций воспроизводственного подхода и применения ресурсов теории управления рисками и теории экономической безопасности его функциональное содержание, проявляющееся через взаимосвязь и взаимопереплетение указанных функций, — обеспечение экономической безопасности общественного воспроизводства.
Роль страхового рынка выступает как результат практической реализации его функционального назначения. На каждом конкретном этапе развития общества она определяется, прежде всего, задачами по обеспечению экономической безопасности общественного воспроизводства как существенному условию непрерывности и устойчивости общественною воспроизводства, всех видов общественно-полезной деятельности, поддержанию уровня жизни, доходов экономических субъектов при наступлении определенных событий — страховых случаев. В этой связи роль страхового рынка зависит от полноты реализации указанных задач.
3. На основе теоретического анализа и обобщения научных взглядов по вопросу о сущности понятия «эффективность» в работе обосновано положение о том, что при рассмотрении эффективности функционирования как характеристики системы в функциональной динамике, где функции, которые выполняет указанная система, связаны с достижением определенных характеристик (функционального назначения), более точным будет анализ векторного выражения эффективности. При данном методологическом подходе эффективность функционирования страхового рынка рассматривается с позиций его направленности на достижение экономической безопасности общественного воспроизводства путем предотвращения и нейтрализации страховых рисков, возникающих в хозяйственной системе. Степень этой эффективности определяется величиной приближения к указанному результату, то есть тем, в какой мере страховой рынок обеспечивает удовлетворение общественных потребностей в страховой защите, гарантирует безопасность воспроизводства механизмов жизнедеятельности страны, ее экономической и социальной среды.
Масштабы общественных потребностей в страховой защите, обусловлены мерой риска, которая, являясь определенным единсгвом качества и количества, отражает общую оценку разнообразных типов и видов рисков. Мера риска определяет верхнюю границу потенциала развития страхового рынка (страхового потенциала). Нижняя граница указанного потенциала задана масштабами потенциального платежеспособного спроса. Страховой потенциал является категорией, в которой находят обобщающее отражение степень подверженности имущественных интересов предприятий и населения страховым рискам, размер ресурсов, необходимых для их нейтрализации, а также уровень их использования. Он представляет собой совокупность рисковой и ресурсной компонент, которые тесно взаимосвязаны и взаимопереплетены.
В работе выделены страховой потенциал в широком определениисовокупная оценка меры риска и объема ресурсов страхового рынка, необходимых для удовлетворения общественных потребностей в страховой защите, обусловленных указанной мерой риска, и в узком определенииспособность экономической системы на данном этапе ее развития удовлетворять общественные потребности в страховой защите, существующие в форме платежеспособного спроса на страховые услуги, за счет финансовых ресурсов, аккумулируемых у страховых компаний.
Эффективность функционирования страхового рынка, таким образом, находит свое выражение в степени реализации страхового потенциала, то есть степени соответствия ресурсных возможностей страховых организаций общественным потребностям в страховой защите, обеспеченным платежеспособным спросом. Особо выделены аспект аллокативной эффективности функционирования страхового рынка, отражающей, с одной стороны, соответствие страхового предложения разнообразию типов и видов экономических и внеэкономических рисков, а, с другой сюроны, соответствие структуры страховых услуг структуре платежеспособного спроса, и информационной эффективности, иллюстрирующей величину издержек по осуществлению сделок, величины разрыва между ценами предложения и спроса. С учетом вышеизложенного, эффективность функционирования страхового рынка определена, как его способность обеспечить безопасность общественного воспроизводства путем предоставления страховых услуг по объему, качеству, структуре и цене, удовлетворяющих общественные потребности в страховой защи1е. Факторами, ее определяющими, выступают: соотношение меры риска и величины платежеспособного спросасоотношение платежеспособного спроса и финансовых ресурсов, аккумулированных страховыми организациямисоответствие структуры страхового предложения структуре страховых рисков и платежеспособного спроса.
4. Отечественный страховой рынок находится в стадии своею формирования. Особенности этого формирования во многом определены стартовыми условиями, в качестве которых выступили: государственная монополия на страхование, ограниченная сфера применения страхования, как способа обеспечения общественной страховой защиты, неблагоприятная общая экономическая среда для развития страхования в условиях формирования рыночных отношений, несформированность страховой инфраструктуры, ограниченность привлечения капитала для учреждения и развития рыночных страховых компаний, высокая зависимость от зарубежных страховых рынков в области перестрахования, отсутствие профессиональных навыков в перестраховании, неразвитость элементов государственного регулирования, отсутствие государственных приоритетов в развитии национального страхового рынка.
В работе дан детальный анализ тенденций развития страхового рынка в России, выделены две его основных стадии: становление (90-е гг.) и активный рост — с 2000 года, охарактеризованы их существенные черты, выявлены факторы, препятствующие эффективному росту российского страхового рынка: недостаточное развитие долгосрочного страхования жизни как следствие низкого уровня доходов населения, недоверие к страхованию и низкая страховая культура населения, ограниченность круга надежных финансовых инвестиционных инструментов и экономических стимулов для участия в долгосрочном страховании жизни, отсутствие общей базы статистических данных, необходимой для всесторонней оценки страховых рисков, установления адекватных размеров страховых тарифов и повышения стабильности в деятельности страховых компаний, недостаточная развитое ib инфраструктуры страхового рынка, несовершенство его правовых и организационных основ.
Исследование развития и современного состояния отечественного страхового рынка позволило выделить следующие основные противоречия:
— между высокими рисками и той их долей, которая обеспечена страховой защитой;
— между высокими темпами роста страховых премий и относительно низкой капитализацией страховщиков;
— между высокими темпами роста активов страховых компаний и медленной динамикой их инвестиционной деятельности;
— между высокими темпами роста страховой премии и низкой рентабельностью страховых операций;
— между высокими темпами развития страхового рынка и отсутствием эффективных форм управления;
— между высокими темпами развития и неразвитой системой продаж страховых услуг.
5. Оценка эффективности функционирования российского страхового рынка исходит из результатов анализа тенденций и факторов, определяющих его развитие и современное состояние. В работе выделены следующие основные аспекты оценки эффективности функционирования российскою страхового рынка:
— оценка соотношения меры риска и величины платежеспособного спроса;
— оценка соотношения платежеспособного спроса и финансовых ресурсов, аккумулированных страховыми организациями;
— оценка соответствия структуры страхового предложения структуре страховых рисков и платежеспособного спроса.
При определении совокупной меры риска и, соответственно, страхового потенциала в широком смысле слова, за ориентир принята средняя доля страховых взносов в развитых странах, где страхуется 90−95% видов рисков, — 8,5% ВВПс учетом среднегодовой величины совокупных материальных потерь от чрезвычайных ситуаций в России, предпринима1ельских и социальных рисков, разрыва показателей страхования по видам рисков в России и развитых странах, а также поправочного коэффициент, отражающего специфические особенности страхования в России в период формирования рыночных отношений, можно оценить совокупную меру страхуемых рисков не менее чем в 10% ВВП.
При анализе соотношения меры риска и величины платежеспособною спроса, учтено, что официальные данные состояния и развития страхового рынка представлены номинальными значениями показателей, которые включают и псевдостраховые финансовые схемы, и предпринята оценка параметров реального страхового рынка. Масштабы реального платежеспособного спроса определены с использованием в качестве индикатора доли реальных страховых взносов в ВВП. В 2003 году указанный показатель составил 1,38% от ВВП, в 2004 и 2005 гг. — 1,52% ВВП. Сопоставление совокупной меры риска (10% ВВП) и реального платежеспособного спроса (1,5% ВВП) свидетельствует о существенном разрыве, составляющем 8,5% ВВП.
При оценке соотношения платежеспособного спроса и финансовых ресурсов, аккумулированных страховыми организациями, установлено, что верхняя граница платежеспособного спроса экономических субъектов на страховые услуги определяется величиной неиспользуемого в экономике потенциального резерва валовых национальных сбережений. Указанный резерв рассчитан как разница между частью валового располагаемого дохода, представляющего собой валовое сбережение, и валовым накоплением, направляемым на инвестиции. В России он достигает 8%, это значительный ресурс, который может быть привлечен различными институтами финансового рынка, в том числе страховыми организациями. Исходя из номинальных показателей страхового рынка, разрыв между верхней границей потенциального платежеспособного спроса на страховые услуги и величиной страховых взносов, привлеченных страховыми организациями, составляет 5,7%, а с учетом реальных значений — 6,5%.
В работе обосновано положение о том, что трансформация потенциального платежеспособного спроса на страховые услуги в реальный связана с целым рядом факторов, в числе которых повышение доверия к деятельности страховых компаний, рост их капитализации и укрепление финансовой устойчивости. Анализ показал, что, несмотря на рост финансового потенциала страховых компаний, степень его использования остается недостаточной, о чем свидетельствует, в частности, снижающийся уровень страховых выплат и существенные различия данного показателя по видам страхования, а структура страхового предложения еще не соответствует структуре страховых рисков и платежеспособного спроса. 11а российском страховом рынке существуют устойчивые диспропорции, препятствующие реализации его функционального назначения, это позволяет сделать вывод о недостаточной эффективности функционирования российского страхового рынка и необходимости ее повышения.
6. Одной из основных характеристик российского страхового рынка является его пространственная асимметрия, отставание развития региональных страховых рынков по сравнению с центром. Факторами нарастания пространственной асимметрии страхового рынка в период рыночных преобразований российской экономики выступили: сужение воспроизводственного потенциала региональных хозяйственных комплексов, жесткая конкуренция филиалов крупных столичных компаний, для которых освоение региональных рынков стало необходимой основой дальнейшего развития, ужесточение требований к уставному капиталу.
Сопоставление индексов асимметрии, рассчитанных по плотности распределения страховых организаций по федеральным округам позволило сделать вывод о том, что концентрация страховых организаций в центральном округе осуществлялась за счет снижения плотности страховых организаций в регионах. Важной тенденцией развития российскою страхового рынка в 2004 — 2005 гг. годах стало ускоренное развитие региональных страховых рынков по сравнению с центром, прежде всего, за счет формирования региональных сетей крупнейших страховых компаний. Формирование региональных страховых рынков имеет особое значение, так как уровень развития страхования в регионах должен соответствовать экономическому потенциалу территории и определяться потребностями субъектов экономики в страховой защите.
Для оценки эффективности функционирования региональных страховых рынков предложена методика сопоставления развития страхования в регионе и основных характеристик региона, отражающих его потенциал и риски с использованием рейтингового метода. Ресурсообразующие и рискоформирующие характеристики региона могут быть определены на основе данных рейтингового агентства «Эксперт» по составляющим инвестиционных потенциалов и инвестиционных рисков регионов, а обобщающие параметры развития региональных страховых рынков — на базе данных Федеральной службы страхового надзора о сборах страховых премий по регионам. Корреляционный анализ связи между страховым рангом региона, определяемым на основе собранных страховых премий и отдельными составляющими инвестиционного потенциала и инвестиционного риска регионов, проведенный в работе, иллюстрирует усиление их связи. Разрыв между страховым потенциалом региона и его страховым рангом может служить индикатором степени реализации страхового потенциала региона и, следовательно, эффективности функционирования страхового рынка.
7. В работе обоснована необходимость комплексного подхода к формированию механизма повышения эффективности функционирования страхового рынка и обобщены теоретические взгляды по вопросу о сущности экономического механизма. На этой основе механизм повышения эффективности функционирования страхового рынка представлен как совокупность средств и методов, применяемых для регулирования страхового рынка с целью повышения эффективности его функционирования, с учетом интересов участников страхового рынка и факторов, определяющих его современное состояние и развитие.
В соответствии с комплексным подходом механизм повышения эффективности функционирования страхового рынка включает в себя совокупность следующих основных элементов, находящихся во взаимосвязи и взаимозависимости: систему управления страховыми рискамисистему методов формирования платежеспособного спроса страхователей, ориентированных на защиту их имущественных интересовсистему методов воздействия на предложение страховых услуг, обеспечивающих рост финансово-инвестиционного потенциала страховых компаний, повышение их капитализации и финансовой устойчивостиправовое и нормативное обеспечение страхового рынкаинформационное обеспечение страхового рынка. Разработка и реализация такого механизма нацелена на формирование системы условий и стимулов, обеспечивающих оптимальное сочетание интересов участников рынка страховых услуг и на этой основе укрепление экономических основ страховой деятельности и повышение эффективности функционирования страхового рынка.
Комплексная система управления страховыми рисками должна учитывать необходимость страховой защиты социальной сферы (личное страхование), имущества и финансовых рисков (имущественное страхование), ответственности (страхование ответственности) и строиться на основе разработки соответствующей нормативно-правовой, экономической, финансовой, информационной и социальной базы. Ее методическим инструментом может служить страховой потенциал, обеспечивающий учет реального платежеспособного спроса экономических субъектов и возможностей страховых организаций по его удовлетворению. Анализ, мониторинг и прогноз страхового потенциала позволит обеспечить комплексное сопровождение и компенсацию влияния внешних и внутренних страховых рисков на различных уровнях экономической системы. Институциональное обеспечение этих процессов может осуществляться агентствами по мониторингу и прогнозированию рисковых ситуаций, созданными на базе Федеральной службы страхового надзора и ее региональных отделений.
Объективные пределы развитию отечественного страхового рынка заданы в современных условиях масштабами платежеспособного спроса потенциальных страхователей, что определяет значимость разработки системы методов формирования платежеспособного спроса страхователей. Их состав включает:
— создание благоприятной институциональной среды, решение общих макроэкономических задач стабилизации общественного воспроизводственного процесса как фактор снижения рисков общественной хозяйственной жизни;
— государственное регулирование современной системы лицензирования, включая возможность на стадии учреждения страховой организации контролировать ее учредителей, прямых и опосредованных, имеющих большинство акций, на предмет происхождения капитала, наличия реальных денежных средств и активов, передаваемых в уставный капитал;
— государственную поддержку страховых организаций, содействие формированию финансового и социального рейтинга страховых компаний в целях повышения доверия населения к страховой системе в целом и конкретным страховым компаниям в долговременном аспекте, создание безусловных гарантий выплат страхового обеспечения, ренты, аннуитета, пенсий;
— формирование условий устойчивого экономического роста страховых организаций на основе управления маркетингом, финансами, бизнес-процессами и кадрами, совершенствование деятельности самих профессиональных участников рынка страховых услуг (разработка и активное внедрение страховых продуктов, в максимальной С1епени отвечающих интересам населения, проведение политики максимальной информационной открытости, развитие деятельности страховых брокеров и агентов, страховой культуры населения и т. д.).
8. На основе детального анализа совокупного финансового потенциала страховых организаций, степени реализации их инвестиционных возможностей, конкурентоспособности и надежности в pa6oie сформулированы следующие основные направления и методы развития финансово-инвестиционного потенциала страхового рынка:
— разработка и реализация федеральной и региональных программ страхования, предусматривающих стимулирующих освоение новых видов страхования, дальнейшую капитализацию, накопление страховых резервов, активизацию инвестиционной деятельности страховых организаций, повышение финансовой устойчивости отечественных страховых компанийсовершенствование инструментария инвестирования средств страховых резервов, использование методов инвестиционного аутсорсинга;
— увеличение ассортимента доступных инвестиционных инструментов, практики использования государственных и муниципальных ценных бумаг, ипотечных ценных бумаг различных категорий и др.;
— выпуск специальных страховых ценных бумаг с достаточно длительными сроками погашения, адекватной антиинфляционной защитой и гарантиями возвратности, современных полустраховых продуктов, сочетающих в себе выгоды и финансовых, и страховых инструментов (так называемых инвестиционных полисов);
— совершенствование способов координации направлений вложений финансовых средств путем установления обоснованных нормативов вложений, введения нормативов соответствия структуры ресурсов и инвестиционных вложений по суммам и срокам, разделения нормативов в зависимости от специализации страховых компаний;
— разработка форм взаимодействия органов государственной власти страны и регионов со страховыми организациями;
— поддержка новых форм интеграции страховых организаций, объединений страхового и банковского бизнеса, укрепления сотрудничества страховых компаний с профессиональными участниками финансовых рынков, образования страховых и перестраховочных пулов по размещению страховых резервов среди страховых организаций по различным государственным программам страхования;
— развитие и дальнейшее совершенствование инфраструктуры страхового рынка;
— постоянный контроль за финансовым состоянием страховых организаций;
— создание эффективной системы обучения, переобучения и повышения квалификации кадров страховых компаний.
9. Развитие правового, нормативного и информационного обеспечения страхового рынка исследуется в работе в связи с совершенствованием его регулирования, состоящем в создании и настройке необходимых социально-экономических механизмов государственного регулирования и рыночной) саморегулирования. В диссертации рассмотрены существующие модели регулирования страхового рынка в различных национальных экономических системах, выявлена специфика формирования и развития механизма регулирования в России, выделены и проанализированы основные направления повышения регулирующей роли государства на российском страховом рынке.
Показано, что формирование эффективного механизма регулирования российского страхового рынка должно основываться на глубоком научном анализе российского законодательства и практики его применения, уче1е международных стандартов и накопленного опыта страхования. С целью совершенствования нормативно-правовой базы предложено:
— внести коррективы в страховое законодательство (положения о создании в составе федеральных и региональных органов влас i и по надзору за страховой деятельностью структур по защите прав потребителей, системы гарантирования сохранности страховых взносов при страховании гражданами жизненно важных интересов и др.) путем дополнения Закона «Об организации страхового дела в России» или принятия специальных законов «О защите прав страхователей», «О государственном страховом надзоре», сформировать единый Страховой кодекс;
— развивать налоговое законодательство в части использования налоговых преференций страховым компаниям по использованию доходов от инвестирования активов, представляющих резервы по страхованию жизниналогообложения страхователей (граждан — посредством включения в перечень социальных налоговых вычетов затрат при страховании жизни и имущества, предприятий — путем отнесения на себестоимость продукции произведенных предприятиями расходов по приобретению полисов для своих сотрудников);
— дополнить антимонопольное законодательство в сфере страхования положениями, предусматривающими пресечение возможностей аффилизации, учесть в законодательстве по банкротству специфику учета интересов страхователей при банкротстве страховых организаций;
— совершенствовать пруденциальное регулирование, включающее развитую систему мониторинга, открытости информации, отчетности перед национальными органами надзораустановить обоснованные дифференцированные (в зависимости от специализации страховых компаний) нормативы структуры ресурсов и инвестиционных вложений.
Усиление действенности саморегулирования требует поддержки конкуренцииобеспечения страховым сообществом системы условий и стимулов развития страхового рынка, охватывающих предоставление качественных и индивидуальных страховых услуг, внедрение новых страховых продуктов, сбалансированность страховых тарифов, развитие деятельности страховых брокеров и агентов, гарантированность страховых выплат, организацию фондов защиты страхователейусиления роли объединений страховых организаций в разработке методических и правовых основ функционирования рынка, правил деловой этики и обычаев деловою оборота, институционализации условий купли-продажи страховых услуг, представлении и защите интересов своих участников в органах государственной власти, урегулировании отношений между участниками страхового рынка, сборе и обработке статистических данных, разработке аналитических материалов, подготовке и переподготовке страховых кадров.
Решение указанных задач рассматривается во взаимоувязке с формированием и реализацией программы развития информационно-аналитической базы, включающей национальную систему статистического наблюдения и анализа, статистические службы при профессиональных объединениях страховых организаций, агентства по пресечению сфахового мошенничества, информационные пулы, связанные с совершенствованием и внедрением новых видов страхования, консультационные и исследовательские бюро, осуществляющие рейтинговые оценки страховых организаций.
В работе обосновано положение о необходимости социального партнерства государства со страховым сообществом и гражданами, в котором государство должно выступать координатором, системным интегратором партнерства, объединяющим усилия и создающего необходимые институциональные условия для граждан и бизнеса, катализатором перехода общества на более устойчивую и безопасную траекторию развития. Налаживание конструктивного диалога страховых организаций с органами государственной власти и координация усилий по совершенствованию всех страховых механизмов будут способе ковать повышению эффективности функционирования страхового рынка.
