Гражданско-правовая ответственность за нарушение условий кредитования в Российской Федерации

Актуальность темы

исследования обусловлена тем, что в последнее время в условиях масштабного экономического кризиса многие компании ищут новые возможности для повышения результативности и рентабельности собственной деятельности.

Безусловно, переход к рыночным отношениям обеспечил широкое развитие банковского кредитования, которое, являясь одним из ключевых элементов рыночного механизма, играет значительную роль в обеспечении устойчивого развития экономики любой страны.

В условиях сложившейся экономической ситуации в стране и развития хозяйственных отношений, у юридических лиц появляется необходимость в использовании большего количества денежных средств. В такой ситуации для получения требуемой денежной суммы эти юридические лица могут обратиться в банки, которые по своей сути призваны и способны аккумулировать временно свободные денежные средства населения и юридических лиц и вкладывать эти средства в перспективные отрасли хозяйствования.

Быстрые темпы развития российской кредитно-финансовой системы определяются, в том числе, возможностью заимствования и адаптации зарубежного опыта. В России банковское кредитование стало доступным относительно недавно, и это дало толчок, как для повышения эффективности производства, так и формированию различных институтов, в частности института кредитных брокеров, выполняющих на финансовом рынке роль катализатора, ускоряющего процесс расширения клиентской базы банков.

Однако, в условиях мирового экономического кризиса, вне сомнения повлиявшего на современное состояние денежно-кредитного сектора России, даже крупнейшие банки страны вынуждены идти на жесткие меры по регулированию своих правоотношений с клиентами, в частности, повышать процентные ставки не только по заключаемым кредитным договорам, но и по уже существующим, а зачастую требуя досрочного исполнения кредитных обязательств по различного рода сделкам.

Например, АКБ РосЕвроБанк (ОАО) своим ипотечным клиентам предложил добровольно досрочно погасить 30% остатка долга, аргументировав ожидающимся падением цен на недвижимость. В то же время ОАО «СКБ-банк» нескольким десяткам клиентов, ранее взявшим ипотечные кредиты, рекомендовал по собственной воле подписать соглашение об увеличении ставки по полученным займам.

По всей видимости, в ближайшее время коммерческие банки, не имеющие прямого доступа к государственным ресурсам, вынуждены будут в очередной раз повысить ставки, в большей степени, по ипотечным кредитам.

Многие финансовые организации на неопределенное время приостановили выдачу жилищных кредитов. О готовящемся повышении заявило ОАО «УРАЛСИБ», АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) временно отказался от кредитования строящегося жилья, считая этот сегмент высокорисковым. Один из лидеров рынка ипотечного кредитования — ОАО «Альфа-Банк» — в ближайшее время планирует поднять среднюю рублевую ставку выше 20% годовых (сейчас 15,5%), долларовую — выше 16,5% (12,5%).

В подобных условиях большинство банков подвержены рискам просроченной задолженности в розничных кредитных портфелях. Следует отметить, что в 2007 году просрочка росла вдвое быстрее объемов кредитования, в настоящее время темпы начали сравниваться.

Таким образом, все чаще кредитором приходится прибегать к применению различных вариантов ответственности по отношению к заемщикам за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами.

Помимо традиционных форм гражданско-правовой ответственностивозмещения убытков и уплаты неустойки — заемщики могут быть привлечены и к такой форме ответственности, характерной для долговых денежных обязательств, как взыскание процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ).

В Федеральной службе судебных приставов (ФССП) констатируют, что в последнее время больше всего исполнительных производств инициировано в отношении неплательщиков алиментов и должников по кредитам. Такое состояние дел связано с тем, что в случае, когда заемщик перестает платить по долгам и скрывается от банка, кредитная организация обращается в суд. Если решение выносится в пользу кредитора, то в службу судебных приставов поступает исполнительный лист, на основании которого возбуждается производство. Помимо основного долга взимается также еще исполнительский сбор, который перечисляется государству.

Однако большое распространение получили и так называемые коллекторские агентства, которые занимаются просроченной задолженностью, как, начиная с первого дня неоплаты и до момента погашения долга, так и принимают в работу только договоры с высоким уровнем просроченной задолженности.

Следует отметить, что сотрудники коллекторских агентств имеют в своем распоряжении гораздо меньше средств для поиска неплательщика по сравнению с сотрудниками силовых правоохранительных структур. Дело осложняется также тем, что в отношении деятельности коллекторских агентств практически отсутствует нормативно-правовая основа правоотношений между такого рода агентствами и кредитными организациями, а также в отношении неплательщиков, заключивших договор с конкретным банком.

Изложенные выше обстоятельства свидетельствуют о совершенно определенной актуальности и значимости рассматриваемой темы диссертационного исследования, поскольку в условиях все более расширяющегося экономического и банковского кризиса проблемы применения гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования нуждаются в их детальной разработке и нормативном закреплении.

Степень научной разработанности темы. Научная разработанность рассматриваемой тематики связана, прежде всего, с наличием значительного количества юридических и экономических работ по банковскому праву, банковскому делу, изучению различных аспектов банковской деятельности.

Представляется возможным выделить работы, посвященные банковской деятельности в целом, следующих авторов: М. М. Агарков, Д. Г. Алексеева, А. Г. Братко, А. Ю. Викулин, Л. Г. Вострикова, Я. А. Гейвандов, О. Н. Горбунова, Е. Ю. Грачева, Н. Ю. Ерпылева, Е. С. Компанеец, О. М. Олейник, Е. А. Павлодский, Э. Г. Полонский, Е. А. Суханов, A.A. Тедеев, Г. А. Тосунян, A.A. Травкин, P.O. Халфина, Н. Д. Эриашвили и др.

Среди работ, посвященных кредитованию как институту банковской деятельности, следует выделить следующих авторов: А. Т. Ашеулов, И. Т. Балабанов, А. Н. Борисов, С. И. Вильнянский, A.A. Вишневский, В. Г. Голышев, И. С. Гуревич, H.H. Захарова, Р. И. Каримуллин, Л. Г. Кисурина, М. Л. Коган, Е. С. Компанеец, В. Ф. Кузьмин, Я. А. Куник, Л. Н. Новоселова, Е. Б. Осипов, Е. А. Павлодский, О. Ю. Свиридов и др.

Общие положения о гражданско-правовой ответственности, нашли отражение в работах таких авторов, как: С. С. Алексеев, С. С. Анненков, Б. С. Антимонов, М. И. Брагинский, С. Н. Братусь, А. Г. Быков, В. В. Витрянский, Э. П. Гаврилов, В. П. Грибанов, Т. И. Илларионова, О. С. Иоффе, O.A. Красавчиков, JI.A. Лунц, Н. С. Малеин, Г. К. Матвеев, В. А. Ойгензихт, Б. И. Пугинский, В. К. Райхер, О. Н. Садиков, В. Л. Слесарев, В. А. Тархов, Е. А. Флейшиц, В. Ф. Яковлев и другие.

Примечательно, что институт гражданско-правовой ответственности в банковской деятельности, рассматривался в работах следующих авторов: М. В. Демьянец, А. Г. Карапетов, Н. В. Карпова, Ю. А. Кожина, A.A. Миронов, И. В. Осадченко, С. К. Соломин, A.M. Тавасиев, Ю. А. Тарасенко, B.C. Черников, С. С. Щербинин, и др.

Несмотря на значительное исследование различных вопросов осуществления банковской деятельности, а также правовых проблем применения различных видов ответственности, сколь-нибудь крупного комплексного исследования, и особенно, с правовой точки зрения, относительно гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования, проведено не было.

Объектом настоящего исследования являются общественные отношения, связанные с применением гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования по законодательству Российской Федерации.

Предметом настоящего исследования являются нормативно-правовые акты Российской Федерации, регулирующие порядок, условия и особенности применения гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования.

Целыо диссертационного исследования является совершенствование правового регулирования применения гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования на основе проведенного комплексного научного анализа норм законодательства Российской Федерации, а также практического применения указанных норм.

Для достижения указанной цели поставлены следующие задачи:

1. Проанализировать правовое состояние рынка кредитования в современных условиях.

2. Определить условия кредитования как объект нарушения.

3. Изучить виды ответственности за нарушение условий кредитования.

4. Рассмотреть основания наступления гражданско-правовой ответственности в сфере кредитования.

5. Исследовать правовое регулирование деятельности коллекторских агентств.

6. Проанализировать порядок применения гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования.

7. Определить применение гражданско-правовой ответственности при различных вариантах кредитования.

8. Выявить теоретические и практические проблемы в рассматриваемой сфере и сформулировать предложения по совершенствованию законодательства РФ в области правового регулирования применения гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования.

Методологическая основа исследования. Для достижения поставленной цели и задач исследования использовались следующие методы: формальнологический, системного анализа, диалектический, сравнительно-правовой и другие методы научного исследования.

С помощью формально-логического метода автором были изучены основные характеристики банковских операций, в том числе активных операций с участием корпоративных клиентовисследованы определенные особенности осуществления активных банковских операций.

Метод системного анализа позволил рассмотреть порядок совершения активных банковских операций с участием корпоративных клиентов как систему принципов, способов организационного обеспечения подобных операций в кредитной организации.

Сравнительно-правовой метод использован при рассмотрении норм действующего законодательства РФ, регулирующих порядок осуществления активных и пассивных операций с участием корпоративных клиентов, а также особенности совершения тех или иных действий с участием корпоративных клиентов по сравнению с физическими лицами.

Теоретическую основу исследования составляют теоретические и научно-практические работы российских правоведов и экономистов по вопросам регулирования кредитных правоотношений в целом, и применения гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования в частности, а также основополагающие работы в области гражданского и банковского права.

Положения диссертации соотносятся с мнениями и суждениями ученых-правоведов, специалистов в сфере изучения банковской деятельности.

Кроме того, теоретическую основу диссертации составили научно-практические комментарии гражданского и банковского законодательства Российской Федерации, монографии, публикации в периодических изданиях по проблемам применения гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования.

Нормативная база исследования основана на нормах Конституции Российской Федерации, Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России), Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности», актов Банка России, иных нормативно-правовых актов, регулирующих объект диссертационного исследования.

Научная новизна работы заключается в комплексном исследовании проблем применения гражданско-правовой ответственности за нарушения условий кредитования на основании действующего российского законодательства.

В частности, предложены рекомендации по изменению нормативно-правовой базы, направленной на недопущение необоснованного применения кредитными организациями мер ответственности относительно отдельных категорий заемщиков, в частности, физических лиц, предприятий малого бизнеса и других.

Обоснована необходимость законодательного закрепления ограничения для банков по указанию в кредитном договоре штрафной неустойки, при наличии которой убытки не могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки, а также применения к должнику только одного из указанных требований: о взыскании неустойки, если последняя предусмотрена договором, или же процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами.

В диссертационной работе на теоретическом уровне сформулирован правовой статус коллекторских агентств, а также доказана необходимость совершенствования действующего законодательства Российской Федерации в данной сфере, которое в настоящее время никаким образом не закрепляет и основы и порядок деятельности подобного рода институтов банковской инфраструктуры.

В результате проведенного исследования были сформулированы следующие обладающие научной новизной выводы и положения, выносимые на защиту:

1. В целях защиты некоторых категорий заемщиков, к которым можно отнести, в частности, физических лиц, предприятия малого бизнеса, обосновано установление обязанности кредитной организации при досрочном погашении кредита подобными заемщиками взимать только проценты за срок фактического использования суммы кредита без применения комиссий и штрафных санкций за неполный срок использования кредита.

2. Для обеспечения стабильности кредитных правоотношений, в том числе для защиты кредиторов в условиях экономического кризиса, обоснована необходимость закрепления обязанности банков самостоятельно осуществлять страхование риска ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита заемщика при определенном целевом кредитовании, например, при кредитовании физических лиц, индивидуальных предпринимателей, государственных унитарных предприятий и др.

3. В диссертации установлено, что зачастую кредитные организации не доводят до сведения клиента о превышении лимитов по выданным кредитам, в частности при совершении несанкционированного овердрафта или неполном погашении кредита, что влечет применение гражданско-правовой ответственности в виде неустойки или повышенных процентов.

Для защиты интересов клиентов кредитных организаций, а также в целях избежания судебной волокиты с подобными категориями заемщиков, предложено установить обязанность кредитной организации о своевременном информировании клиента о превышении лимитов по заключенным кредитным договорам.

Так как в данных ситуациях ответственность за несвоевременное информирование должна лежать на банке и доказываться банком, установлено, что штрафы, взимаемые банками, за просрочки клиентами своих кредитов по вине несвоевременного информирования, следует считать незаконными.

4. При рассмотрении правового статуса коллекторских агентств, в диссертации установлено, что они представляют собой один из элементов банковской инфраструктуры, которая традиционно входит в состав банковской системы государства.

В связи с указанным обстоятельством предложено разработать отдельный нормативный акт, который бы регулировал порядок создания, деятельности, отчетности коллекторских агентств с их прямым подчинением Центральному банку Российской Федерации.

5. Исследовав применение мер гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования, автором выявлено, что на практике в судебных разбирательствах банки истребуют сумму вдвое, а то и втрое превышающую выданный кредит.

В целях противодействия применения подобных злоупотреблений со стороны кредитных организаций, предложено установить ограничение для банков по указанию в кредитном договоре штрафной неустойки, при наличии которой убытки не могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки.

6. Для предотвращения необоснованного применения одновременно нескольких санкций к заемщикам предложено дополнить ст. 394 ГК РФ положением, предусматривающим право кредитора по своему выбору предъявлять к должнику лишь одно из указанных далее требований: о взыскании неустойки, если последняя предусмотрена договором, или же процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами.

7. В целях защиты кредиторов от действий недобросовестных заемщиков, и упрощения применения мер гражданско-правовой ответственности к указанным субъектам, следует установить на законодательном уровне, исходя из особенностей некоторых видов потребительского кредитования, регистрацию залога движимого имущества, в частности, наиболее популярного вида залога — автотранспорта.

Так как по действующему законодательству РФ регистрация залога движимого имущества не установлена, это зачастую приводит к тому, что при обращении взыскания как таковой залог может быть утрачен за счет действий недобросовестного заемщика, к примеру, продажи такого имущества, повторного залога и т. д., что делает возможность привлечения заемщика к ответственности перед банком проблематичной.

8. Для нормализации функционирования системы ипотечного кредитования в России наряду с разработкой соответствующих правительственных программ, предложено принять нормативный акт Центрального банка Российской Федерации о порядке обращения заемщиков в банки о предоставлении отсрочки по ипотечным кредитам, и порядке взаимодействия кредитных организаций с указанной категорией заемщиков.

В данном нормативном акте Банка России должны быть описаны четкие механизмы, в каких случаях или при каком наборе документов, представляемых в банк, последний должен подготовить дополнительные соглашения к действующему кредитному договору об ипотечном кредитовании, с которым он предоставляет соответствующую рассрочку платежа на согласованный сторонами срок в зависимости от уровня дохода, первоначально внесенного взноса и дальнейших перспектив трудоустройства.

Теоретическая значимость диссертационного исследования заключается в расширении теоретических знаний о применении ответственности за нарушение условий кредитования, в том числе гражданско-правовой ответственности.

Полученные результаты могут способствовать дальнейшим исследованиям проблем правового регулирования банковской деятельности, в том числе относительно проблем обеспечения кредитных обязательств, деятельности коллекторских агентств, а также применения мер ответственности к недобросовестным заемщикам.

Практическая значимость диссертации состоит в том, что результаты исследования могут быть использованы для совершенствования законодательства, регулирующего правоотношения в сфере применения гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования.

Материалы и разработки диссертационного исследования могут представлять интерес в правоприменительной практике для юристов, экономистов, чья профессиональная деятельность связана с банковской сферой, в том числе с предоставлением кредитов, обеспечением возврата кредитов, эффективной деятельности по возврату кредитных долгов и т. д., а также судей судов общей юрисдикции и арбитражных судов.

Также результаты исследования могут быть использованы при формировании специальных правовых учебных дисциплин и в лекционных материалах по гражданскому, предпринимательскому и банковскому праву.

Апробация результатов исследования. Материалы и результаты диссертационного исследования использовались в практической деятельности автора, а также нашли применение в чтении курсов по «Банковскому праву» на кафедре финансового права Российского государственного гуманитарного университета.

Основные положения и выводы диссертационной работы нашли свое отражение в опубликованных работах автора, изложены в докладах и выступлениях на научно-практических конференциях.

Структура диссертации обусловлена целью и задачами, которые поставил перед собой автор. Диссертация состоит из введения, трех глав, восьми параграфов, заключения, списка источников и литературы.

Выводы, содержащиеся в диссертационном исследовании, носят концептуальный характер. Автор не претендует на исчерпывающую полноту раскрытия всех теоретических и практических проблем, связанных с применением норм гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования, и видит необходимость дальнейшего углубления исследования обозначенных проблем, как в фундаментальном, так и в прикладном направлениях.

В то же время есть основания полагать, что результаты исследования, сделанные выводы и рекомендации могут быть полезны для различных исследований, при практическом взаимодействии кредитных организаций и заемщиков, а также внесут посильный вклад в повышение качественного уровня осуществления кредитных сделок.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

В заключении необходимо отметить, что в настоящее время кредитные отношения занимают значительное место в хозяйственной деятельности юридических лиц.

Рассмотренная тема диссертационного исследования актуальна в настоящее время, как никогда, поскольку именно сейчас происходит стабилизация банковского сектора России на фоне увеличивающейся банковской конкуренции. Кроме того, созрел и активно применяется такой сегмент клиентской базы кредитной организации, как корпоративные клиенты.

В диссертационном исследовании показано, что успех формирования в России рыночных отношений во многом зависит от уровня развития банковской системы и ее способности воздействовать на развитие предприятий реального сектора экономики путем удовлетворения их потребностей в банковских услугах. Это предопределило необходимость всестороннего изучения вопросов формирования рынка банковских услуг для корпоративных клиентов, как в теоретическом, так и в практическом плане.

Банковская деятельность представляет собой совокупность операций совершаемых банками. В отличие от других кредитных организация банки могут привлекать средства во вклады и размещать их от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности.

Кредитные отношения по сути своей являются договорными, следовательно, при оформлении кредита или приеме вклада должны быть решены общедоговорные вопросы.

В связи со стабилизацией экономики России у многих юридических лиц (хозяйствующих субъектах) возникает необходимость в привлечении дополнительных финансовых средств, в частности, в виде получения кредита.

Кроме этого, кредитные организации накопили большие объемы за время перехода к рыночной экономики финансовых средств, которые необходимо эффективно использовать.

Поэтому эти два обстоятельства способствуют росту количества заявок от заемщиков — юридических лиц кредитным организациям. Такая ситуация привела к необходимости совершенствования законодательного и нормативно-правового обеспечения гражданско-правового регулирования заключения кредитных договоров с заемщиками.

Однако в последнее время в условиях нестабильности экономической обстановки в банковском секторе России проблемы невозвратов кредитов и применения мер гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования приобретают дополнительное и очень высокое значение.

Проведя анализ нормативно-правовых актов, теоретической литературы и практического материала автором были получены следующие, обладающие новизной, научные результаты:

Во-первых, в целях защиты некоторых категорий заемщиков, к которым можно отнести, в частности, физических лиц, предприятия малого бизнеса, обосновано установление обязанности кредитной организации при досрочном погашении кредита подобными заемщиками взимать только проценты за срок фактического использования суммы кредита без применения комиссий и штрафных санкций за неполный срок использования кредита.

Во-вторых, для обеспечения стабильности кредитных правоотношений, в том числе для защиты кредиторов в условиях экономического кризиса, обоснована необходимость закрепления обязанности банков самостоятельно осуществлять страхование риска ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита заемщика при определенном целевом кредитовании, например, при кредитовании физических лиц, индивидуальных предпринимателей, государственных унитарных предприятий и др.

В-третьих, для защиты интересов клиентов кредитных организаций, а также в целях избежания судебной волокиты с подобными категориями заемщиков, предложено установить обязанность кредитной организации о своевременном информировании клиента о превышении лимитов по заключенным кредитным договорам.

В-четвертых, предложено разработать отдельный нормативный акт, который бы регулировал порядок создания, деятельности, отчетности коллекторских агентств с их прямым подчинением Центральному банку Российской Федерации.

В-пятых, в целях противодействия применения подобных злоупотреблений со стороны кредитных организаций, предложено установить ограничение для банков по указанию в кредитном договоре штрафной неустойки, при наличии которой убытки не могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки.

В-шестых, для предотвращения необоснованного применения одновременно нескольких санкций к заемщикам предложено дополнить ст. 394 ГК РФ положением, предусматривающим право кредитора по своему выбору предъявлять к должнику лишь одно из указанных далее требований: о взыскании неустойки, если последняя предусмотрена договором, или же процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами.

В-седьмых, в целях защиты кредиторов от действий недобросовестных заемщиков, и упрощения применения мер гражданско-правовой ответственности к указанным субъектам, предложено установить на законодательном уровне, исходя из особенностей некоторых видов потребительского кредитования, регистрацию залога движимого имущества, в частности, наиболее популярного вида залога — автотранспорта.

В-восьмых, для нормализации функционирования системы ипотечного кредитования в России наряду с разработкой соответствующих правительственных программ, предложено принять нормативный акт Центрального банка Российской Федерации о порядке обращения заемщиков в банки о предоставлении отсрочки по ипотечным кредитам, и порядке взаимодействия кредитных организаций с указанной категорией заемщиков.

Практическая реализация основных положений и рекомендаций диссертационной работы, частичное осуществление которых начато в ходе выполнения работы, по мнению автора, окажет существенное влияние на развитие применения норм гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования, как по отношению к кредиторам, так и заемщикам.

Автор полагает, что разработанные им в ходе исследований предложения и рекомендации должны уточняться по мере изменения нормативно-правовых актов в сфере регулирования кредитных отношений с юридическими лицами.