Актуальность темы
исследования обусловлена тем, что в последнее время происходят глобальные изменения в осуществлении различных видов банковских операций, расширяется спектр предлагаемых кредитными организациями услуг своим клиентам, обусловленный возрастающей конкуренцией в банковском секторе, появляются новые методы регулирования правоотношений с участием кредитных организацией.
Одной из основных задач банковской сферы является соблюдение баланса интересов государства, кредитных организаций и их клиентов, предъявляющих все более жесткие требования к совершению банковских операций.
Связано это с тем, что в период относительной финансовой стабильности в мире растет потенциал предпринимателей, их капиталы и возможности. Кроме того, на рынке банковских услуг в России все больше появляется иностранных субъектов, которые, учреждая дочерние банки, имеют возможности предложить интересные и привлекательные пакеты услуг, и тем самым, привлечь большое количество клиентов.
С переходом к рыночной экономике в России сформировалась двухуровневая банковская система, включающая Центральный Банк Российской Федерации (Банк России) и кредитные организации. После банковского кризиса в августе 1998 года различные физические и корпоративные клиенты кардинально пересмотрели свои подходы к сотрудничеству с банками. Надежность кредитного института стала определяться не только «громким» именем, но и реальным финансовым состоянием банка.
По этой причине за последнее время кредитные организации изменили свои подходы к клиентскому обслуживанию. Понимание того, что успешное развитие банка невозможно без развития своих клиентов, переориентировало подходы к формированию клиентской базы. Возникла потребность в ее структурировании и диверсификации для достижения четко сформулированных стратегических целей. Вопросы приоритетности своей клиентской политики вышли на ведущее место.
В большинстве банков в Российской Федерации созданы так называемые «клиентские подразделения», которые занимаются организацией оказания банковских услуг клиентам — физическим или юридическим лицам. Подход к данным видам клиентов достаточно дифференцирован, поскольку нетрудно заметить, что клиентыюридические лица обладают гораздо большими ресурсами, и в некоторых случаях нуждаются в особом подходе, связанном со спецификой предлагаемых и используемых ими пакетов услуг.
Кроме того, зачастую в кредитных организациях для обслуживания некоторых крупных клиентов выделяются отдельные сотрудники, которые координируют банковские операции конкретного субъекта по причине больших объемов банковских операций, а, следовательно, и большей прибыли для банка.
При этом большинство кредитных организаций и иных финансовых институтов используют в своей деятельности различные терминологические инструментарии. Так, создаются Отделы по работе с корпоративными клиентами, Отделы корпоративного контроля, Отделы корпоративных услуг и т. д. Тем не менее, четкого определения, понятия, единого представления о том, какого клиента относить к корпоративным, не существует, и каждая кредитная организация вынуждена самостоятельно определять относимость конкретного лица к какой-либо группе клиентов.
Безусловно, развитие рынка банковских услуг для корпоративных клиентов является закономерным процессом, затрагивающим интересы многих субъектов, причем не только банков, как лиц, предоставляющих подобные услуги, в частности, по размещению средств, но и корпоративных клиентов, как потребителей подобных услуг.
При этом развитие рынка банковских услуг для корпоративных клиентов оказывает воздействие не только на работу кредитных организаций и состояние межбанковской конкуренции, но и на работу всего сектора экономики в целом, а, следовательно, и на обеспечение стабильности функционирования самих корпоративных клиентов.
Приведенные выше обстоятельства предопределили выбор темы диссертационного исследования, поскольку проработка проблем совершения активных банковских операций с участием корпоративных клиентов является достаточно интересной и значимой как для науки гражданского и банковского права, так и для практической деятельности кредитных организаций и корпоративных клиентов.
Объектом настоящего исследования являются общественные отношения, связанные с осуществлением кредитными организациями активных операций с участием корпоративных клиентов.
Предметом настоящего исследования являются нормативно-правовые акты Российской Федерации, регулирующие порядок, условия и особенности осуществления активных банковских операций с участием корпоративных клиентов.
Целью диссертационного исследования является совершенствование правового регулирования осуществления активных операций кредитных организаций с участием корпоративных клиентов на основе проведенного комплексного научного анализа норм законодательства о банковской деятельности в Российской Федерации.
Для достижения указанной цели поставлены следующие задачи:
1. Определить субъектный состав банковских операций с участием корпоративных клиентов.
2. Проанализировать понятие и виды активных банковских операций с участием корпоративных клиентов.
3. Рассмотреть принципы и условия совершения активных банковских операций с участием корпоративных клиентов.
4. Исследовать особенности совершения активных банковских операций с участием корпоративных клиентов.
5. Проанализировать основные способы организации договорной работы в кредитной организации по совершению активных банковских операций с участием корпоративных клиентов.
6. Определить специфику совершения отдельных видов активных банковских операций с участием корпоративных клиентов, в том числе рассмотреть некоторые активные банковские операции с участием корпоративных клиентов.
7. Выявить теоретические и практические проблемы в рассматриваемой сфере и сформулировать предложения по совершенствованию законодательства РФ в области правового ре1улирования осуществления активных банковских операций с участием корпоративных клиентов.
Степень научной разработанности темы. Научная разработанность рассматриваемой тематики связана, прежде всего, с наличием значительного количества юридических и экономических работ по банковскому праву, банковскому делу, изучению различных аспектов банковской деятельности.
Представляется возможным выделить работы, посвященные теории и практике банковской деятельности, порядку совершения банковских операций, таких правоведов, как:
— дореволюционные: B.C. Бородаевский, З. П. Евзлин, Е. И. Ламанский, Д. И. Мейер, И. Патлаевский, В. Т. Судейкин, Л. Н. Яснопольский и др.
— советские: М. М. Агарков, И. С. Гуревич, Е. С. Компанеец, О. А. Красавчиков, JI.A. Лунц, Э. Г. Полонский, Е. А. Флейшиц, P.O. Халфина и др.
— современные: Д. Г. Алексеева, А. Н. Борисов, А. Г. Братко, А. Ю. Викулин, Л. Г. Вострикова, Я. А. Гейвандов, О. Н. Горбунова, Е. Ю. Грачева, Н. Ю. Ерпылева, Л. Г. Ефимова, О. М. Олейник, Е. А. Павлодский, Е. А. Суханов, А. А. Тедеев, Г. А. Тосунян, А. А. Травкин, Н. Д. Эриашвили и др.
Исследованием экономических и финансовых аспектов банковского дела, банковской деятельности в своих работах занимались такие авторы, как: Н. Б. Глушкова, Е. П. Жарковская, В. В. Иванов, Г. Г. Коробова, Л. Н. Красавина, О. И. Лаврушин, О. Ю. Свиридов, Б. И. Соколов, A.M. Тавасиев, В. И. Тарасов, В. А. Челноков и др.
Несмотря на значительное исследование различных вопросов осуществления банковских операций, крупного комплексного исследования активных операций с участием корпоративных клиентов, и особенно, с правовой точки зрения, проведено не было.
Методологическая основа исследования. Для достижения поставленной цели и задач исследования использовались следующие методы: формальнологический, системного анализа, диалектический, сравнительно-правовой и другие методы научного исследования.
С помощью формально-логического метода автором были изучены основные характеристики банковских операций, в том числе активных операций с участием корпоративных клиентовисследованы определенные особенности осуществления активных банковских операций.
Метод системного анализа позволил рассмотреть порядок совершения активных банковских операций с участием корпоративных клиентов как систему принципов, способов организационного обеспечения подобных операций в кредитной организации.
Сравнительно-правовой метод использован при рассмотрении норм действующего законодательства РФ, регулирующих порядок осуществления активных и пассивных операций с участием корпоративных клиентов, а также особенности совершения тех или иных действий с участием корпоративных клиентов по сравнению с физическими лицами.
Теоретическую основу исследования составляют теоретические и научно-практические работы российских правоведов и экономистов по вопросам регулирования осуществления банковских операций по размещению денежных средств, а также основополагающие работы в области гражданского и банковского права.
Положения диссертации соотносятся с мнениями и суждениями ученых-правоведов, специалистов в сфере изучения банковской деятельности.
Кроме того, теоретическую основу диссертации составили научно-практические комментарии гражданского и банковского законодательства Российской Федерации, монографии, публикации в периодических изданиях по проблемам правового регулирования активных банковских операций с участием корпоративных клиентов.
Нормативная база исследования основана на нормах Конституции Российской Федерации, Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России), Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности», актов Банка России, иных нормативно-правовых актов, регулирующих объект диссертационного исследования.
Научная новизна работы заключается в комплексном исследовании совершения активных банковских операций с участием корпоративных клиентов на основании действующего российского законодательства.
В частности, предложены некоторые теоретические определения активной банковской операции с участием корпоративных клиентов, корпоративного клиента и т. д.
Обосновано применение к активным банковским операциям с участием корпоративных клиентов конструкции договоров присоединения. Изложены рекомендации по совершенствованию практической деятельности банков по работе с корпоративными клиентами. Так, обосновано предъявление соответствующих требований к организации клиентского обслуживания в кредитной организации, сотрудникам кредитной организации, обеспечивающим совершение активных банковских операций с участием корпоративных клиентов.
В диссертационной работе предложен ряд мер по поддержанию банковской конкуренции, в особенности в сегменте предоставления услуг корпоративных клиентам, а также обоснованы предложения, направленные на совершенствование законодательства, регулирующего рассматриваемые вопросы.
В результате проведенного исследования были сформулированы следующие обладающие научной новизной выводы и положения, выносимые на защиту:
1. При исследовании банковских операций, осуществляемых кредитными организациями, показано, что традиционно активной банковской операцией признается деятельность банка, направленная на получение прибыли самим банком.
В ходе исследования установлено, что активной банковской операцией с участием корпоративных клиентов является деятельность кредитной организации, направленная на получение прибыли банком при участии привлеченных денежных средств корпоративных клиентов, а также деятельность кредитной организации, направленная на получение прибыли в интересах корпоративного клиента.
2. Анализируя субъектный состав рассматриваемого вида банковских операций, выявлено, что, несмотря на постоянное употребление термина «корпоративный клиент» в действующем законодательстве, теории и практике банковского права отсутствует какое-либо комплексное, удовлетворяющее необходимым требованиям определение данного субъекта.
Таким образом, предложена теоретико-правовая конструкция, согласно которой корпоративным клиентом кредитной организации является юридическое лицо или группа лиц, имеющие договорные отношения с банком, и получающие банковские услуги на стандартных или персонифицированных условиях в размере не менее пяти процентов от собственных средств банка в совокупности.
3. Исследовав принципы организации работы с корпоративными клиентами, сформулированы определенные требования по созданию и деятельности соответствующих подразделений в банке.
Показано, что для обслуживания корпоративных клиентов кредитной организации необходимо иметь штат квалифицированных сотрудников, менеджеров, специалистов в банковской сфере, которые смогут профессионально предлагать и обеспечивать оказание банковских услуг корпоративным клиентам. Установлена целесообразность закрепления отдельного сотрудника за корпоративным клиентом.
С учетом высокой значимости по обслуживанию корпоративных клиентов в кредитной организации предложены определенные критерии, которым должны соответствовать сотрудники банка, производящие обслуживание корпоративных клиентов: стаж работы — не менее 3-х лет в банковской сфереобразование — высшее юридическое или экономическоерегулярное повышение квалификации за счет посещение не менее одного раза в год тематических семинаров, лекций, курсов и т. д.- профессиональная компетентность, владение достаточными знаниями о банковской деятельности, знание основ законодательства и т. д.
4. В результате анализа особенностей совершения активных банковских операций с участием корпоративных клиентов установлено, что, несмотря на наличие в нормативно-правовых актах диспозитивных норм о возможности выбора клиентами условий заключения договоров, обусловливающих исполнение активных банковских операций, а также значимости корпоративных клиентов для банковской деятельности в кредитных организациях предлагаются так называемые услуги присоединения.
Таким образом, определено, что услуги для корпоративных клиентов оформляются в виде договоров присоединения, имеющих направленность для наиболее важных клиентов (VIP).
5. По причине того, что корпоративные клиенты являются наиболее привлекательной группой заемщиков для кредитных организаций, показана необходимость установления запрета предоставлять корпоративным клиентам более выгодные условия совершения активных банковских операций по сравнению с другими клиентами, в том числе физическими лицами, которые являются наименее защищенной категорией.
6. С учетом того, что, как правило, в небольших городах и регионах, все корпоративные клиенты поделены между банками, а также с учетом определения корпоративного клиента, предложенного в настоящей диссертационной работе, обоснована необходимость установления запрета на обслуживание в одном банке более чем определенного количества корпоративных клиентов в зависимости от размера капитала кредитной организации.
Подобный запрет позволит соблюсти нормативы кредитной организации, в частности, норматив кредитного риска на одного заемщика, а также обеспечить наиболее индивидуализированный подход к корпоративным клиентам банка. Кроме того, ограничение по количеству корпоративных клиентов, обслуживаемых в одной кредитной организации, позволит обеспечить конкуренцию в банковском секторе и защитит небольшие банки от монополии и «захвата» всех корпоративных клиентов крупными банками.
7. В ходе анализа кредитных операций с участием корпоративных клиентов установлено, что в настоящее время в соответствии с положениями Федерального закона РФ «О кредитных историях» кредитные организации при каждом заключении кредитного договора обязаны предоставлять соответствующую информацию в бюро кредитных историй.
Таким образом, при каждом заключении кредитного договора определенным клиентом (заемщиком) банк обязан получить на предоставление информации согласие заемщика в соответствии со ст.ст. 3 и 5 Федерального закона РФ «О кредитных историях».
В целях упрощения взаимоотношений по заключению и исполнению кредитных договоров с корпоративными клиентами, предложено получать согласие корпоративного клиента при первичном кредитовании, и предполагать согласие на последующие кредиты a priori.
8. Рассмотрев порядок осуществления тех или иных активных банковских операций с участием корпоративных клиентов, доказано, что в целях удовлетворения интересов клиентов банков, необходимо закрепить срок не менее пяти дней на рассмотрение и принятие банком к исполнению заявки на осуществление активной банковской операции от корпоративного клиента, в частности кредитной операции.
Нарушение срока рассмотрения заявки, ее затягивание и т. д. может повлечь определенные убытки для корпоративного клиента, поскольку он неполучение денежных средств в установленный период может повлечь для крупного клиента негативные последствия.
Предложено установить ответственность банков за нарушение нормативного срока рассмотрения заявки, поступившей от корпоративного клиента, ее обработкой и рассмотрением в виде выплаты определенного процента от суммы, поступившей на рассмотрение ему заявки от корпоративного клиента.
Теоретическая значимость диссертационного исследования заключается в расширении теоретических знаний о правовом регулировании совершения активных банковских операций с участием корпоративных клиентов, правовом статусе корпоративного клиента, осуществлению им своей хозяйственной деятельности с применением различных банковских инструментов.
Полученные результаты могут способствовать дальнейшим исследованиям проблем правового регулирования банковской деятельности, в том числе с участием корпоративных клиентов.
Практическая значимость диссертации состоит в том, что результаты исследования могут быть использованы для совершенствования законодательства, регулирующего совершение банковских операций в общем, и отдельных видов банковских операций в частности.
Материалы и разработки диссертационного исследования могут представлять интерес в правоприменительной практике для юристов, экономистов, чья профессиональная деятельность связана с банковской сферой, в том числе с координацией оказания банковских услуг корпоративным клиентам, а также судей арбитражных судов, третейских судов, в том числе международных.
Также результаты исследования могут быть использованы при формировании специальных правовых учебных дисциплин и в лекционных материалах по гражданскому, предпринимательскому, корпоративному и банковскому праву.
Апробация результатов исследования. Материалы и результаты диссертационного исследования использовались в практической деятельности автора в качестве Главного специалиста Отдела по работе с корпоративными клиентами Дополнительного офиса ОАО Банк «ВТБ».
Основные положения и выводы диссертационной работы нашли свое отражение в восьми опубликованных работах автора, изложены в докладах и выступлениях на научно-практических конференциях.
Структура диссертации обусловлена целью и задачами, которые поставил перед собой автор. Диссертация состоит из введения, трех глав, девяти параграфов, заключения, списка источников и литературы.
Выводы, содержащиеся в диссертационном исследовании, носят концептуальный характер. Автор не претендует на исчерпывающую полноту раскрытия всех теоретических и практических проблем, связанных с гражданско-правовым регулированием активных банковских операций с участием корпоративных клиентов, и видит необходимость дальнейшего углубления исследования обозначенных проблем, как в фундаментальном, так и в прикладном направлениях.
В то же время есть основания полагать, что результаты исследования, сделанные выводы и рекомендации могут быть полезны для различных исследований, при практическом взаимодействии корпоративных клиентов и кредитных организаций, а также внесут посильный вклад в повышение качественного уровня совершения активных банковских операций с участием корпоративных клиентов.
Заключение
.
Рассмотренная тема диссертационного исследования актуальна в настоящее время, как никогда, поскольку именно сейчас происходит стабилизация банковского сектора России на фоне увеличивающейся банковской конкуренции. Кроме того, созрел и активно применяется такой сегмент клиентской базы кредитной организации, как корпоративные клиенты.
В диссертационном исследовании показано, что успех формирования в России рыночных отношений во многом зависит от уровня развития банковской системы и ее способности воздействовать на развитие предприятий реального сектора экономики путем удовлетворения их потребностей в банковских услугах. Это предопределило необходимость всестороннего изучения вопросов формирования рынка банковских услуг для корпоративных клиентов, как в теоретическом, так и в практическом плане.
Автором была сделана попытка, изучив теоретические вопросы совершения активных банковских операций, сделать научные выводы, предложить конкретные рекомендации по совершенствованию законодательства в области гражданско-правового регулирования совершения активных банковских операций с участием корпоративных клиентов, которые будут полезны не только ученым-правоведам, но и практикам.
Значительное место в диссертации отведено рассмотрению особенностей совершения банковских операций, в том числе активных, в отношении корпоративных клиентов.
Принимая во внимание такие критерии, как направленность услуги на удовлетворение потребностей клиента и сегментирование услуг по группам клиентов, исходя из степени сложности банковских продуктов и услуг, автор разделил их на ряд групп.
Представляется возможным выделить наиболее значимые из сформулированных предложений по совершенствованию банковской деятельности с участием корпоративных клиентов:
Во-первых, автором на основе определения сущности активной банковской операции вообще, сформулировано понятие активной банковской операции с участием корпоративных клиентов, под которой предложено понимать деятельность кредитной организации, направленная на получение прибыли банком при участии привлеченных денежных средств корпоративных клиентов, а также деятельность кредитной организации, направленная на получение прибыли в интересах корпоративного клиента.
Во-вторых, в диссертации уточнен субъектный состав рассматриваемого вида банковских операций, и автором предложена теоретико-правовая конструкция корпоративного клиента кредитной организации, как юридического лица или группы лиц, имеющих договорные отношения с банком, и получающие банковские услуги на стандартных или персонифицированных условиях в размере не менее пяти процентов от собственных средств банка в совокупности.
В-третьих, сформулированы определенные требования по созданию и деятельности так называемых «клиентских подразделений» в банке, координирующих работу подразделений банка с клиентами, предлагающих банковские услуги как неопределенному кругу лиц, так и конкретным субъектам.
Показано, что для обслуживания корпоративных клиентов кредитной организации необходимо иметь штат квалифицированных сотрудников, менеджеров, специалистов в банковской сфере, которые смогут профессионально предлагать и обеспечивать оказание банковских услуг корпоративным клиентам. Установлена целесообразность закрепления отдельного сотрудника за корпоративным клиентом.
Кроме того, в диссертации сформулированы определенные критерии, которым должны соответствовать сотрудники банка, производящие обслуживание корпоративных клиентов.
В-четвертых, в результате анализа особенностей совершения активных банковских операций с участием корпоративных клиентов определено, что услуги для корпоративных клиентов оформляются в виде договоров присоединения, имеющих направленность для наиболее важных клиентов (VIP).
Данный факт подтверждается тем, что несмотря на наличие в нормативно-правовых актах диспозитивных норм о возможности выбора клиентами условий заключения договоров, обусловливающих исполнение активных банковских операций, а также значимости корпоративных клиентов для банковской деятельности в кредитных организациях предлагаются так называемые услуги присоединения.
В-пятых, несмотря на то, что корпоративные клиенты являются наиболее привлекательной группой заемщиков для кредитных организаций, в целях достижения паритета интересов всех групп клиентов, обоснована необходимость установления запрета предоставлять корпоративным клиентам более выгодные условия совершения активных банковских операций по сравнению с другими клиентами, в том числе физическими лицами.
В-шестых, автором показано, что в небольших городах и регионах, все корпоративные клиенты поделены между банками.
Поэтому обоснована необходимость установления запрета на обслуживание в одном банке более чем определенного количества корпоративных клиентов в зависимости от размера капитала кредитной организации.
Подобный запрет позволит соблюсти нормативы кредитной организации, в частности, норматив кредитного риска на одного заемщика, а также обеспечить наиболее индивидуализированный подход к корпоративным клиентам банка. Кроме того, ограничение по количеству корпоративных клиентов, обслуживаемых в одной кредитной организации, позволит обеспечить конкуренцию в банковском секторе и защитит небольшие банки от монополии и «захвата» всех корпоративных клиентов крупными банками.
В-седьмых, в ходе анализа кредитных операций с участием корпоративных клиентов установлено, что в настоящее время в соответствии с положениями Федерального закона РФ «О кредитных историях» кредитные организации при каждом заключении кредитного договора обязаны предоставлять соответствующую информацию в бюро кредитных историй.
Таким образом, при каждом заключении кредитного договора определенным клиентом (заемщиком) банк обязан получить на предоставление информации согласие заемщика в соответствии со ст.ст. 3 и 5 Федерального закона РФ «О кредитных историях».
В целях упрощения взаимоотношений по заключению и исполнению кредитных договоров с корпоративными клиентами, предложено получать согласие корпоративного клиента при первичном кредитовании, и предполагать согласие на последующие кредиты a priori.
В-восьмых, в ходе анализа порядка осуществления различных активных банковских операций с участием корпоративных клиентов, доказано, что в целях удовлетворения интересов клиентов банков, необходимо закрепить срок не менее пяти дней на рассмотрение и принятие банком к исполнению заявки на осуществление активной банковской операции от корпоративного клиента, в частности кредитной операции.
Нарушение срока рассмотрения заявки, ее затягивание и т. д. может повлечь определенные убытки для корпоративного клиента, поскольку он неполучение денежных средств в установленный период может повлечь для крупного клиента негативные последствия.
Предложено установить ответственность банков за нарушение нормативного срока рассмотрения заявки, поступившей от корпоративного клиента, ее обработкой и рассмотрением в виде выплаты определенного процента от суммы, поступившей на рассмотрение ему заявки от корпоративного клиента.
Таким образом, на основе комплексного исследования гражданско-правового регулирования активных банковских операций с участием корпоративных клиентов автором сделан ряд интересных и значимых выводов.
Дальнейшее развитие рынка банковских услуг и участие в нем корпоративных клиентов диктует необходимость исследования таких вопросов, как: удовлетворенность клиентов банковскими услугамивзаимодействие корпоративных клиентов со служащими банков, оказывающих услугиуровень профессионализма управленческого персонала этих банковкачество программно-информационного обеспечения и применяемых технических средствуровень постановки маркетинговых исследований банковских услуг.
