Кредитная система: место и роль в ней Центрального банка и коммерческих банков

Содержание

• Введение
• Глава 1. Общая характеристика кредитной системы
  • 1. 1. Понятие, сущность и роль кредитной системы
  • 1. 2. Этапы формирования кредитной системы
  • 1. 3. Элементы кредитной системы
  • 1. 4. Инфраструктура кредитной системы
• Глава 2. Уровни кредитной системы
  • 2. 1. Центральный банк понятие, место в кредитной системе
  • 2. 2. Коммерческие банки понятие, место в кредитной системе
• Заключение
• Список литературы

Актуальность настоящего курсового исследования. За своей сущностью и механизмом влияния на процесс общественного воссоздания кредит является одной из самых сложных экономических категорий. Относительно этого он уступает разве что только категории денег. Поэтому в экономической теории в течение нескольких веков ведутся дискуссии вокруг вопросов, связанных с сущностью и ролью кредита. Эти дискуссии длятся и до сих пор.

Платность существенно отличает кредитные отношения от других видов стоимостных отношений, есть только их видовым признаком. На макроэкономическом уровне кредитные отношения поддерживаются непрерывно как непрерывное движение стоимости в процессе общественного воссоздания. Заканчивая отношения по поводу одной суммы стоимости или с одним контрагентом, экономические субъекты постоянно вступают в кредитных отношения с другими контрагентами или с теми же, но по поводу других сумм стоимости. Поэтому кредитные отношения выходят за пределы отношений двух экономических субъектов и имеют характер общеобщественных.

Кредит как форма общественных отношений имеет много общего с другими экономическими категориями деньгами, финансами, торговлей, капиталом, но др. В частности, все они являются стоимостными категориями, обслуживают движение стоимости в процессе воссоздания. Они тесно переплетаются между собой функционально. Да, деньги как средство платежа появились на почве кредитных отношений. Они успешно обслуживают их и в настоящее время. Кредит в функции перераспределения стоимости обслуживает движение капиталу, способствует формированию финансовых ресурсов, развития торговли. Особено тесно связан кредит с деньгами, и эта связь все усиливается в меру развития общественного производства и осложнения экономических отношений. Т.о. кредитные отношения в целом и кредитная система в частности являются актуальной темой для исследования.

Цель настоящей работы — исследование кредитной системы в целом, и места Центрального банка и коммерческих банков в частности.

Задачи работы:

— анализ понятия, сущности, функций, предпосылок и этапов построения кредитной системы;

— исследование понятия, сущности и роли Центрального банка;

— исследование понятия, сущности и роли коммерческих банков.

Предметом исследования является кредитная система, интересы и противоречия, связанные с формированием кредитного потенциала.

Глава 1. Общая характеристика кредитной системы

1.1. Понятие, сущность и роль кредитной системы

Необходимым условием эффективной организации кредита как формы экономических отношений и неотъемлемого элемента процесса расширенного воссоздания являются функционированием кредитной системы.

Суть кредитной системы может быть выражена двояко:

1) кредитная система — это совокупность кредитных отношений, форм кредита, методов кредитования и кредитных учреждений;

2.) кредитная система — это совокупность кредитных учреждений страны .

Чаще используется второе определение, которое является уже и точнее характеризует институционную форму организации кредитных отношений в обществе через кредитные учреждения, которые аккумулируют свободные денежные средства и предоставляют их взаем.

Процесс формирования и развития кредитной системы определяется двумя объективными экономическими предпосылками: на определенном этапе общественного развития появляется потребность в специфической форме предпринимательской деятельности, связанной с нагромождением и распределением временно свободных средств субъектов рынка;

развитие товарного производства и расширение торговли обусловили рост объемов денежного оборота, что вызывало необходимость его организации и технического обслуживания .

Первая предпосылка связана с возникновением собственно кредитных отношений, которые определяются неравномерностью и асинхронной индивидуальных процессов воссоздания. Несовпадение во времени между частью осуществляемых расходов и поступлением необходимых для этого доходов, вызванный объективными экономическими причинами, является характерным для подавляющего большинства субъектов рынка. В результате, с одной стороны, накапливаются значительные суммы временно свободных от оборота средств, а из другого — чувствуется потребность в дополнительных денежных ресурсах. Развязывается данное противоречие с помощью институтов кредитной системы, в которых аккумулируются временно свободные средства предприятий, государства, население, которое используется на принципах возвращения с целью удовольствия экономические и социальных потребностей общества. Кроме того, в деятельности кредитных учреждений как специфической форме предпринимательской активности оказывается преимущество объединения многих индивидуальных рисков, которое приводит к их общей минимизации и способствует оптимальному переливу капиталов между субъектами ведения хозяйства.

Вторая предпосылка формирования кредитной системы определяется особенностями взаимодействия субъектов рынку между собой, что осуществляется через кругооборот материальных ценностей и денежных средств в экономике. Потоки товаров и услуг в хозяйстве должны уравновеситься соответствующими денежными потоками, которые, кроме того, обслуживают финансовую систему, имея односторонний характер, а также обеспечивают движение капиталов на денежном и фондовом рынках. Непосредственное направление денежных потоков от одних субъектов рынка к другим является часто экономически нецелесообразным, а растущие масштабы товарного производства и обращения делают такую практику невозможной из-за значительных расходов. Данные обстоятельства обусловили объективную потребность в упорядочивании и технической организации движения денежных средств в экономике, что и осуществляют институты кредитной системы, исполняя роль основных посредников в обеспечении движения денежных средств между разными субъектами рынка. Тем самым взаимодействуют базовые предпосылки для организации экономического цикла, поскольку от своевременного получения средств зависит эффективность ведения хозяйства не только отдельных экономических субъектов, но и темпы экономического роста страны в целом.

1.2. Этапы формирования кредитной системы

Формирование кредитной системы как совокупности кредитных учреждений определяется характером существующих в стране кредитных отношений и соответствующих им форм кредита. На разных этапах общественного развития состав кредитных учреждений испытывал изменения в соответствии с эволюцией кредитных отношений, которые являются той основой, которая в целом определяет конечную структуру кредитной системы. Этапы такого развития (эволюции) можно определить следующим образом:

1. Самые простые формы кредитных отношений, которые реализуются между кредитором и заемщиком без участия посредников. В этих условиях кредитная система отсутствует. Однако при такой форме отношений доминирует элемент случайности в заключении каждой конкрентной кредитного соглашения, а также существуют противоречия между размерами и сроками высвобождения средств у кредитора и соответствующими потребностями у заемщика, который существенно тормозит развитие как кредитных отношений, так и всей экономики.

2. Возникновение посредников, которые выполняют банковские функции, аккумулируя временно средства и предоставляя их взаем, а также осуществляя расчеты между разными субъектами рыночных отношений. Функционирование посредников позволяет совместить интересы кредиторов и заемщиков в масштабах экономики в целом, создать оптимальные условия для движения капиталов и общественного прогресса. Доминирующей формой кредитных отношений при этом постепенно становится банковский кредит.

3. Появление и развитие специализированных финансовых посредников, которые осуществляют обслуживание тех сегментов рынка, которые не заняты банками. Специализация отдельных посредников на тех или других операциях или обслуживании определенных субъектов рынка выгодно дополняет кредитную систему, увеличивая ассортимент финансовых услуг, которые предоставляются разным участникам процессу расширенного воссоздания.

4. Создание единственного регулирующего органа кредитной системы ¾ центрального банка, который выполняет функции управления процессами организации кредитно-расчетного и финансового обслуживания хозяйства. Данный этап выводит кредитные отношения на качественно новый ¾ регулируемый уровень, что позволяет активно использовать разные инструменты и рычаги государственного влияния на функционирование кредитного механизма с целью устранения диспропорций в экономике.