Анализ потребительского кредитования в Благовещенске

СОДЕРЖАНИЕ Введение Глава 1. Общая характеристика потребительских кредитов

1.1 Понятие сущность потребительского кредита

1.2 Классификация потребительски кредитов

1.3 Правовое регулирование потребительского кредитования в России Глава 2. Рынок потребительского кредитования

2.1 Состояние рынка потребительского кредитования

2.2 Условия предоставления потребительского кредита различными банками г. Благовещенска

2.3 Проблемы и перспективы развития рынка потребительского кредитования Заключение ВВЕДЕНИЕ Потребительский кредит занимает особое место в общей банковской системе и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. Он служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения и способствует выравниванию потребительских групп населения с различным уровнем доходов.

При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так: покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования; текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках.

Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

Актуальность данной темы определяется тем, что в условиях перехода к рыночной экономике в России существенно изменились состав и структура денежных доходов населения. В частности, увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В связи с этим, возросла роль потребительского кредита, призванного устранить временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и возможностью их оплаты.

Цель работы — провести анализ потребительского кредитования в Благовещенске и отразить проблемы и перспективы развития. Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:

Отразить теоретические аспекты потребительского кредитования, включая понятие потребительского кредита и его роль в экономике, классификацию потребительских кредитов, правовое обеспечение потребительского кредитования;

Определить проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в г. Благовещенск.

3. определить пути решения данных проблем В первой главе изучается сущность потребительского кредита, приводится классификация потребительских кредитов, дается анализ современного состояния потребительского кредитования. В аналитической части работы рассматриваются особенности организации потребительского кредитования, раскрывается технология и схема предоставления кредитов физическим лицам, порядок погашения по выданным кредитам.

В заключительной главе курсовой работы рассмотрены проблемы и перспективы развития потребительского кредита в России.

ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПРОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ

1.1 Понятие сущность потребительского кредита Кредит происходит от латинского «kreditum» (ссуда, долг). В то же время «kreditum» переводится как «верую», «доверяю» .

Потребительский кредит — кредит, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд с последующим возмещением долга.

Потребительский кредит — форма кредита, при которой заемщиками являются физические лица, а кредиторами — кредитные учреждения, предприятия и организации. Служит средством удовлетворения потребительских нужд населения; может носить как денежную, так и товарную форму.

Кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности. Он может иметь товарную и денежную формы. Кредит в товарной форме предполагает передачу во временное пользование стоимости в виде конкретной вещи, определенной родовыми признаками. Первоначально, когда возник кредит, он предоставлялся в натуральной форме (зерно, скот и т. д.), с развитием обмена появилась денежная форма.

В современной экономической системе преобладает денежная форма кредита.

Кредитная организация должна осуществлять кредитование населения при соблюдении важнейших принципов, т. е. главных правил, которые позволяют обеспечивать возвратное движение средств, а именно: принципы срочности, возвратности, обеспеченности, платности и дифференцированное. Применение всех принципов кредитования позволяет соблюсти интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заемщика.

Рассмотрим значение вышеуказанных принципов кредитования:

Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не только возвращен, а возвращен в строго определенный срок, то есть срок кредитования является предельным временем нахождения заемных средств у заемщика.

Принцип возвратности заключается в том, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг) плюс проценты. При этом подразумевается не только возврат кредита в конечный срок, но и промежуточные платежи.

Принцип обеспеченности предполагает наличие у заемщика юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства Принцип платности означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное пользование денежными средствами. Реализация этого принципа осуществляется через механизм банковского процента. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита. Кредит должен предоставляться только тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние заемщика, дающее уверенность в его способности и готовности возвратить кредит в обусловленные договором сроки.

1.2 Классификация потребительски кредитов Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков таких как:

— обеспечение;

— форма выдачи;

— сроки использования;

— метод взимания процентов;

— способ организации;

— целевое назначение;

— условия предоставления;

— субъекты кредитной сделки;

— цель использования.

По цели использования в России потребительские ссуды подразделяют на кредиты: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья. Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков. Банки выдают также долгосрочные ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку коров и телок, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан.

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

В настоящее время в России в связи с общей экономической нестабильностью деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочную ссуду можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать ее погашения в любое время. При предоставлении ссуды до востребования часто предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которые вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.

По целевому назначению на целевые и нецелевые

По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием) Главная причина, по которой банк требует обеспечения, риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашения ссуды, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковской ссуды.

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом: ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита; ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику). Существует также такое понятие, как ссуда с аннуитетным платежом, т. е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой (см. табл. 1).

потребительский кредит банк Таблица 1- Классификация потребительских кредитов

1.3 Правовое регулирование потребительского кредита Потребительский кредит — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам — потребителям для приобретения тех или иных товаров для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Потребительские кредиты предоставляются обычно на покупку товаров длительного пользования (квартиры, автомобиля, мебели и т. д.) и прочих товаров (бытовой техники, компьютеров, мобильных телефонов и т. д.). Главной особенностью правового регулирования сферы потребительского кредитования является отсутствие одного нормативно-правового законодательного акта.

В связи с этим регулирование потребительского кредитование осуществляется большим количеством нормативных правовых актов и отличается комплексным характером, т. е. применяются нормы различных отраслей права (гражданского, финансового, банковского, административного права).

Самый важный и объемный блок в системе правового регулирования потребительского кредитования составляют нормы гражданского права. Прежде всего, это положения о кредитном договоре, предусмотренные гл. 42 ГК РФ, а также иные статьи ГК РФ. Например, положение о договорах регулируется 27−29 главой ГК РФ, об обязательствах и обеспечении их исполнения 21−26 главами ГК РФ, страхование и поручение 48 и 49 главами ГК РФ и т. д.

Нормы финансового и банковского права представлены федеральным законодательством, в частности это ФЗ от 02.12.1990 г.№ 395−1 «О банках и банковской деятельности», ФЗ от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях». Именно в данных нормативно-правовых актах регулируется некоторые аспекты порядка предоставления кредита.

К сожалению, вышеперечисленные законодательные акты не учитывают всей специфики правового регулирования потребительского кредитования, что приводит к неопределенным правовым последствиям, в том числе к массовым нарушениям в сфере предоставления финансовых услуг.

ГЛАВА 2. ХАРАКТЕРИСТИКА РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКГО КРЕДИТОВАНИЯ

2.1 Состояние рынка потребительского кредитования Анализ рынка потребительского кредитования, на котором активно работают российские банки и финансовые организации, в настоящее время испытывают достаточно ощутимый подъем. Прежде всего, данные явления связаны с ростом финансовой ликвидности банков, которые стремятся направить денежные потоки на приумножение капитала, предлагая большое разнообразие привлекательных условий потребительского кредитования. Именно рынок потребительского кредитования демонстрирует увеличение финансирования.

Анализ рынка потребительского кредитования позволяет уверенно прогнозировать рост активности потребительского кредитования в районе 30−50% и более, в сравнении с кризисным периодом. Некоторые банки готовы увеличить объемы кредитных потребительских портфелей в 3−4 раза, что конечно является показательным и говорит о позитивной динамике развития банковской системы в целом и потребительского кредитования в частности.

Также анализ потребительского кредитования позволяет отметить, что некоторый спад выдачи потребительских кредитных продуктов отдельными банками начинает постепенно восполняться ежемесячным приростом кредитных учреждений, желающих возобновить с физическими лицами в сфере потребительского кредитования. В основном потребительские кредиты выдаются небольшими суммами, банки тем самым с осторожностью подходят к финансовым рискам, которые являются следствием крупных займов.

Рост конкуренции среди кредиторов также способствует активизации потребительского кредитования на рынке. В борьбе за привлечение клиентов банки стараются разрабатывать программы кредитования с учетом возможных рисков невозврата. Однако тот же анализ рынка потребительского кредитования свидетельствует и о том, что снижения процентных ставок по потребительским кредитам не предвидится, так как именно процентные начисления в основном являются реальной возможностью противостоять невозврату части потребительских займов, ведь именно в потребительском кредитовании процент непогашения задолженности по кредитам продолжает оставаться наиболее высоким. Обзоры банков и их кредитных продуктов на нашем сайте позволяют выбирать наиболее привлекательные условия финансирования.

Можно отметить, что оживление сферы потребительского кредитования — закономерный процесс, который является следствием снижения активности банков на время экономического спада. В настоящий момент рост экономики и доходов населения, а также уверенность заемщиков в собственном материальном благополучии позволяют использовать кредиты с большей уверенностью и активностью.

2.2 Условие предоставления кредита различными банками Потребительское кредитование для банков является более рискованным предприятием, нежели, к примеру, ипотека. Ведь при выдаче ипотечного кредита залогом по займу становится квартира или дом. Поэтому банки в большинстве своем устанавливают ряд условий предоставления потребительского кредита.

Предлагаю рассмотреть данные условия на примере следующих банков:

— Сбербанк России

— ВТБ 24

— Росбанк

— Россельхозбанк

— Райффайзенбанк Говоря о программах потребительского кредитования Сбербанка, прежде всего, стоит отметить, что условия выдачи кредитов подходят далеко не каждому. В двух словах, Сбербанк России не любит спешки, заработной платы «в конвертах» и попыток заемщика выдать желаемое за действительные факты.

Но, если вы все-таки найдете с ним «общий язык», то можете получить потребительский кредит Сбербанка России и рассчитывать при этом на одни из самых выгодных условий.

Потребительское кредитование Сбербанка Сбербанк России выдает потребительские кредиты в рублях и долларах США.

Потребительский кредит без обеспечения оптимален, когда нужно максимально простое оформление займа. Выдается на любые цели до 1.5 миллионов рублей без залога и поручителей. Без комиссий. До 5 лет.

— рубли, 15 000—1 500 000, 3 мес.—5 лет, 16—20%

— евро, 450—50 000, 3 мес.—5 лет, 14,5—15,4%

— доллары США, 300—38 000, 3 мес.—5 лет, 14,5—15,4%

Потребительский кредит под поручительство физических лиц Если требуется значительная сумма денежных средств. До 5 лет.

— рубли, 15 000—3 000 000, 3 мес.—5 лет, 15—19%

— евро, 300—76 000, 3 мес.—5 лет, 13,5—14,4%

— доллары США, 450—100 000, 3 мес.—5 лет, 13,5—14,4%

Специальным программы потребительского кредита Сбербанка России Потребительское кредитование банка предусматривает выдачу нецелевых займов с обеспечением, а также целевых средств для оплаты обучения.

Потребительский кредит под залог объектов недвижимости.

Если требуется значительная сумма денег на длительный срок. До 7-ми лет.

— рубли, 1 000 000—10 000 000, 3 мес.—7 лет, 14,25%

— евро, 25 000—250 000, 3 мес.—7 лет, 13,4%

— доллары США, 35 000—355 000, 3 мес.—7 лет, 13,4%

Образовательный кредит в Сбербанке На оплату обучения на дневном, вечернем или заочном отделении. До 11 лет.

— рубли, от 45 000, 1 мес.—11 лет, 12%

Образовательный кредит с государственным субсидированием Данный образовательный кредит Сбербанк выдает на оплату услуг обучения с государственным субсидированием. Предоставляется на срок обучения, увеличенный на 10 лет.

— рубли, 5,06% годовых Условия потребительских кредитов Сбербанка России

— Принимаются к рассмотрению только официальные доходы заемщика

— Солидный пакет документов для потребительского кредита. Потребуется и паспорт, и копия трудовой книжки, и справка о зарплате, и справки из других банков (если у вас там есть кредиты), и, скорее всего, документы на квартиру или какие-либо другие бумаги в зависимости от конкретной ситуации. От поручителей заемщика может понадобиться не меньше документов

— Обеспечение кредита. Без обеспечения выдаются кредиты лишь на незначительные суммы (в пределах тридцати-сорока тысяч рублей). В других случаях понадобится поручительство третьего лица (не более двух человек)

— Минимальный размер кредита. Сбербанк России не приветствует очень маленькие потребительские кредиты, например, кредит в размере 5000 рублей на празднование дня рождения не оформят. Минимальный размер кредита от 15 до 45 тысяч рублей.

Вам требуются деньги на ремонт, отдых, учебу или крупную покупку? Тогда возьмите потребительский кредит ВТБ 24, который позволит вам быстро получить необходимую сумму денег на удобных условиях. Специально для таких целей в банке ВТБ 24 существует программа «Кредит наличными».

Кредит наличными ВТБ 24

— Процентная ставка по кредиту наличными рассчитывается индивидуально для каждого клиента банка ВТБ 24. Она формируется на основании анкетных данных заемщика и составляет от 18% годовых в рублях

— Потребительский кредит ВТБ 24 предоставляется на срок от 6 месяцев до 7 лет

— Лимит кредитования составляет от 50 тыс. до 3 млн. рублей При кредите свыше 750 000 рублей потребуется предоставление поручительства. Оформление производится во всех офисах ЗАО «Банк ВТБ 24». Не посещая офиса ВТБ 24, можно написать предварительную заявку на получение потребительского кредита наличными деньгами.

Кредит наличными банка ВТБ 24 для корпоративных клиентов Потребительское кредитование банка на льготных условиях, ориентированное на сотрудников компаний — партнеров ВТБ 24.

— Процентная ставка по кредиту — от 16% годовых в рублях

— Лимит кредитования — до 3 млн руб.

— Срок кредитования — до 5 лет Кредит наличными в ВТБ 24 по программе «Коммерсант»

Предоставляется индивидуальным предпринимателям или владельцам малого бизнеса на развитие бизнеса, а также личные цели.

— Процентная ставка по кредиту — от 22% годовых в рублях

— Лимит кредитования — от 100 тыс. до 3 млн руб.

— Срок кредитования — до 5 лет Кредит наличными по программе «Рефинансирование» в банке ВТБ 24

Выдается добросовестным заемщикам кредитных средств в других банках с целью уменьшения размера ежемесячных платежей. При этом кредит в другом банке должен погашаться ежемесячно, а срок действия до его окончания — не менее 3 месяцев.

— Процентная ставка по кредиту — от 17% годовых в рублях Перечень предоставляемых документов для потребительского кредита ВТБ 24 по данной программе: анкета; паспорт Российской Федерации; справка из другого банка по непогашенному кредиту об остатке вашей задолженности.

Образовательный кредит ВТБ 24 по программе «Сколково»

Банк ВТБ 24 совместно с Московской школой управления «Сколково» предоставляет потребительский кредит на оплату обучения в бизнес-школе «Сколково» (программамы обучения МВА и ЕМВА).

— Процентная ставка по кредиту — от 10% годовых в рублях

— Лимит кредитования — от 750 тыс. до 3.6 млн руб.

— Срок кредитования — 3, 4 и 5 лет Требования к заемщику и поручителю по потребительскому кредиту ВТБ 24

— Гражданство Российской Федерации;

— Возраст: от 21 года до 65 лет (на дату погашения займа);

— Наличие постоянной регистрации в любом регионе присутствия филиала офисах ЗАО «Банк ВТБ 24»;

— Наличие постоянной работы (подтвержденного источника дохода);

— Общий трудовой стаж должен быть не менее 1 года;

— Чистая кредитная история.

Документы для заемщика и поручителя по потребительскому кредиту ВТБ 24

— Паспорт гражданина Российской Федерации (копия и оригинал);

— Любой из документов, подтверждающий доход за последние полгода;

— Справка о доходах по форме 2-НДФЛ, а также справка по форме банка У современного человека немалое количество проблем упирается в необходимость иметь наличные деньги. Как правило, средства нужны именно здесь и сейчас. Потребительские кредиты Росбанк выдает под целевое (экспресс-кредиты и кредит 10×10×10) и нецелевое использование (кредиты наличными Росбанка «Просто деньги» и «Большие деньги»).

Росбанк — это один из крупнейших коммерческих банков Российской Федерации. Он позиционируется как универсальный и работает со всеми категориями клиентов. Отделения банка действуют в 71 регионе России и включают 45 московских филиалов и 68 региональных отделений. Всего ОАО «Акционерный коммерческий банк «Росбанк» насчитывает около 600 точек обслуживания по всей Российской Федерации, имеет свою сеть банкоматов.

Целевой экспресс-кредит Росбанка Потребительский кредит Росбанка на оплату мобильных телефонов, ноутбуков и другой портативной техники.

— Сумма кредита от 6 тыс. до 60 тыс. руб.

— Срок кредитования от 3 до 24 мес.

— Процентная ставка — 59−67% годовых Кредит Росбанка на оплату мелкогабаритных товаров (теле-аудио-фото-видео техника, персональные компьютеры, оргтехника, мелкая бытовая техника, меховые и кожаные изделия) и услуг (медицинские услуги, туристические услуги, полисы автострахования КАСКО и ОСАГО)).

— Сумма кредита от 6 тыс. до 150 тыс. руб.

— Срок кредитования от 3 до 36 мес.

— Процентная ставка — 40−50% годовых Потребительский кредит Росбанка на покупку крупногабаритных товаров (холодильники, стиральные и посудомоечные машины, кухонная техника, климатическое оборудование, сантехника, двери, мебель, тренажеры, товары для активного отдыха, садовая техника, кровельные и отделочные материалы) и услуг (ремонтные работы, ремонт и техобслуживание легковых автомобилей.

— Сумма кредита от 6 тыс. до 300 тыс. руб.

— Срок кредитования от 3 до 48 мес.

— Процентная ставка — 34−44% годовых Кредит Росбанка на покупку товаров на заказ (мебель и кухни на заказ, деревянные жилые дома, окна, рольставни, автоматические ворота, шлагбаумы, автоматические системы) и оплату образовательных услуг (обучение).

— Сумма кредита от 6 тыс. до 300 тыс. руб.

— Срок кредитования от 3 до 48 мес.

— Процентная ставка — 25−29% годовых Целевой потребительский кредит Росбанка 10X10X10

Целевое использование кредита — покупка мелкогабаритных товаров и услуг на крупногабаритные товары, на товары под заказ, а также оплату обучения.

— Сумма кредита от 6 тыс. до 60 тыс. руб.

— Срок кредитования 10 мес.

— Процентная ставка — 23,46% годовых Кредит наличными Росбанка «Просто Деньги»

Это нецелевое потребительское кредитование Банка, ориентированное на граждан Российской Федерации (физических лиц).

— Сумма кредита от 18 тыс. до 400 тыс. руб.

— Срок кредитования от 3 до 60 мес.

— Процентная ставка — 20.40 — 24.40% годовых Кредит наличными Росбанка «Большие деньги»

Нецелевой кредит Росбанка, выдаваемый наличными деньгами для оплаты образования, ремонта, обустройства квартиры или дома и другие потребительские нужды.

— Сумма кредита от 10 тыс. до 3 млн руб.

— Срок кредитования от 3 до 60 мес.

— Процентная ставка — 18.40 — 21.40% годовых Основная направленность потребительских кредитов Россельхозбанка — предоставление займов населению для целей, так или иначе связанных с сельским хозяйством. В рамках этой программы главный сельскохозяйственный банк России предлагает широкий спектр потребительского кредитования, условия которого зависят от целевого использования заемных средств.

Потребительский кредит Россельхозбанка под залог недвижимости Данный кредит Россельхозбанка предоставляется в размере до 1 млн. рублей на срок до 10 лет. Процентная ставка по займу до 5 лет составляет от 15,5% годовых, 5−10 лет — от 16,5% годовых. К залогу принимаются любые объекты жилой недвижимости (квартира или жилой дом). Комиссия за оформление кредита и его сопровождение не взимаются.

Срочное предложение — надежный клиент Акция действует ограниченное количество времени, в течение которого вы можете получить потребительский кредит в Россельхозбанке на более выгодных условиях.

Кредит на сумму до 1 млн. рублей с процентной ставкой 9,9% годовых строго до 6 месяцев. Кредиты предоставляются клиентам, имеющим действующие или закрытые кредитные договоры с положительной историей.

Кредит Россельхозбанка «Садовод»

Специальное предложение действительно для клиентов, имеющих личное подсобное хозяйство (ЛПХ) — данный потребительский кредит Россельхозбанка не требует подтверждения целевого использования средств. Максимальная сумма займа огранена размером 1,5 млн. рублей, процентная ставка от 16% годовых.

Если вы планируете получить займ на сельскохозяйственные нужды, не связанные с покупкой или строительством объектов недвижимости, то потребительский кредит Россельхозбанк предоставляет до 3-х лет. Если денежные средства пойдут на покупку земли, строительство дома, реконструкцию зданий, то срок кредитования может быть увеличен до 5 лет.

Программа «Развитие коммуникаций»

Если вы планируете подвести газ к земельному участку, то на эту цель предоставляется специальный кредит «Газификация на селе». Сумма кредита 300 тыс. рублей, срок до 5-ти лет с процентной ставкой 12% годовых, что является сравнительно выгодным предложением.

Специальный кредит Россельхозбанка «Инженерные коммуникации» предназначен для операций, связанных с ремонтом действующих или строительством новых коммуникаций. Это могут быть электросети, водопровод, канализация и т. п. Кредит в размере до 300 тыс. рублей на 5 лет предоставляется при процентной ставке 15,5% годовых.

Приобретение спецтехники в кредит от Россельхозбанка Россельхозбанк при государственной поддержке финансирует покупку спецтехники, которая предназначена для сельской местности. Процентная ставка по данному кредитному продукту составляет от 14% годовых, лимит кредитования 700 тыс. рублей, срок — до 5 лет. В перечень объектов кредитования входят:

— Грузовой автотранспорт массой до 3,5 тонн

— Прицепы и полуприцепы

— Мототехника

— Комбайны и другое кормоуборочное оборудование

— Поливные устройства

— Силовые агрегаты и сварочные аппараты

— Машины для животноводческого комплекса Все объекты должны приобретаться у аккредитованных поставщиков — партнеров банка.

Возможно установление льготного периода, во время которого заемщик может выплачивать только проценты по кредиту (до 24-х месяцев при предоплате в размере не менее 20% от стоимости оборудования).

Кредит Россельхозбанка на любые цели без залога Если вы не попадаете ни под одну из описанных выше программ кредитования Россельхозбанка, то можете воспользоваться предложением кредита без залога. При максимальной сумме 750 тыс. рублей вы можете рассчитывать на процентную ставку от 22% годовых.

Требования и документы для получения потребительского кредита Россельхозбанка Россельхозбанк осуществляет кредитование граждан РФ в возрасте от 18 лет (65 лет на момент полного погашения кредита). По ряду предложений может потребоваться наличие недвижимого имущества, которое может быть передано в залог по требованию банка. Как правило, достаточно земельного участка.

Оценка потребительского кредитования Россельхозбанка Россельхозбанк предлагает целую линейку потребительских кредитов для сельского населения. Явным преимуществом является наличие целевых кредитов с достаточно выгодной процентной ставкой и кредитов на любые цели, которые выдаются насреднерыночных условиях.

Из недостатков можно отметить отсутствие верхней границы процентных ставок в официальных источниках банка и недостающую информацию о дополнительных комиссиях, которая пришлась бы очень кстати для расчета полной стоимости любого потребительского кредита Россельхозбанка.

Потребительский кредит Райффайзенбанка выгоден в первую очередь сравнительно невысокой процентной ставкой, а также отсутствием залога и поручителей.

Кроме этого, можно использовать кредит Райффайзенбанка по своему усмотрению без согласования целевого назначения полученных средств.

Общие условия кредита наличными Райффайзенбанка

— Райффайзенбанк не взимает комиссии за рассмотрение заявки на кредит и ведение ссудного счета

— Сумма кредитования составляет от 50 000 до 1 000 000 рублей

— Процентная ставка по кредиту наличными Райффайзенбанка составляет 21,5%-23,5% годовых

— Клиенты, получающие зарплату на счета Райффайзенбанка, могут рассчитывать на ставка в размере 17,9% годовых по кредиту наличными

— Срок кредитования от 12 до 60 мес.

Персональный кредит Райффайзенбанка

— Минимальная сумма кредита наличными Райффайзенбанка 91 тыс. руб. (для жителей Москвы и области, а также Санкт-Петербурга и области) и 50 тыс. руб. (для жителей других регионов РФ)

— Максимальная сумма кредита Райффайзенбанка 750 тыс. руб. (для жителей Москвы и области, а также Санкт-Петербурга и области) и 450 тыс. руб. (для жителей других регионов РФ)

— Период кредитования от 12 до 60 мес.

— Процентная ставка по потребительскому кредиту от 21.5 до 23.5% годовых в зависимости от оценки кредитоспособности клиента Райффайзенбанком

— Размер ежемесячного страхового платежа 0.19% от первоначальной суммы кредита

— Неустойка за просрочку платежа 0,1% в день от суммы просроченной задолженности Потребительский кредит Райффайзенбанка для зарплатных клиентов

— Минимальная сумма кредита Райффайзенбанка 91 тыс. руб. (для жителей Москвы и области, а также Санкт-Петербурга и области) и 50 тыс. руб. (для жителей других регионов РФ)

— Максимальная сумма потребительского кредита Райффайзенбанка 1 млн руб. (для жителей всех регионов РФ)

— Период кредитования от 12 до 60 мес.

— Процентная ставка по потребительскому кредиту 17.9% годовых

— Размер ежемесячного страхового платежа 0.19% от первоначальной суммы кредита

— Неустойка за просрочку платежа 0,1% в день от суммы просроченной задолженности Преимущества кредитов Райффайзенбанка

— Отсутствие комиccий

— Отсутствие залога и поручителей

— Возможность бесплатного получения банковской карты

— Страхование жизни по Вашему желанию

— Принятие решения по кредиту в течение 2 дней

— Досрочное погашение кредита уже с первого месяца Документы для получения потребительского кредита следующие: анкета, копия паспорта гражданина РФ, копия временной регистрации, а также копия трудовой книжки (должна быть заверена работодателем), справка 2-НДФЛ. Также обязательным условием выдачи кредита в Райффайзенбанке является оформление страховки жизни и трудоспособности заемщика по кредиту в одной из страховых компаний, одобренных Банком.

Линейка кредитных продуктов Промсвязьбанка для частных лиц представлена несколькими услугами, которые весьма интересны для потенциальных клиентов банка. В частности, рассмотрим широкий спектр потребительских кредитов Промсвязьбанка, различающихся условиями в зависимости от лояльности к клиенту.

Кредит Промсвязьбанка для новых клиентов «Прозрачный»

Максимальная сумма ограничена 750 000 рублей. Минимальный размер займа составляет 75 000 рублей для жителей Москвы, 30 000 рублей — для других регионов. Срок кредитования находится в широких пределах — от полугода до 4-х лет. Заявленная процентная ставка составляет 17,9% годовых. Довольно интересным выглядит заявление об отсутствии комиссии за резервирование денежных средств до выдачи кредита. Другиекомиссии требуют дополнительного уточнения. Кредит выдается без обеспечения.

Кредит для клиентов Промсвязьбанка Если вы однажды брали кредит в Промсвязьбанке и не имеете отрицательной кредитной истории, то можете рассчитывать на более лояльные условия предоставления кредита, а именно:

* Сумма кредита от 15 000 рублей до 1 000 000 рублей (от 30 000 рублей для жителей Москвы)

* Срок от полугода до 7 лет!

* Процентная ставка — 17,9−23,9% годовых Остальные условия такие же, как и в предыдущем варианте.

Потребительский кредит Промсвязьбанка для вкладчиков Если вы имеете действующий вклад в Промсвязьбанке или он был закрыт не позднее 24 месяцев назад (данных о продолжительности размещения вклада не указаны в официальных источниках), можете получить кредит на более выгодных условиях.

Кредит Промсвязьбанка предоставляется до 1 000 000 рублей на срок до 7 лет с процентной ставкой 17,9−25,9% годовых. Минимальная сумма также отличается в зависимости от региона проживания заемщика и составляет 30 000 рублей для Москвы и 15 000 рублей для других территорий обслуживания. Обеспечения по кредиту не требуется, но практика показывает желание банка иметь в залоге право требования по вашему договору вклада. Остальные условия похожи на рассмотренные ранее предложения.

Кредит «Особые отношения»

Промсвязьбанк имеет список доверенных компаний, которые являются постоянными клиентами и партнерами банка. В рамках сотрудничества была разработана программа выдачи потребительских кредитов Промсвязьбанка сотрудникам этих компаний на более выгодных условиях.

Кредит в размере до 1 500 000 рублей на срок до 7 лет с процентной ставкой 16,9−27,9% годовых без обеспечения. Список доверенных компаний уточняйте в офисах банка.

Кредит Промсвязьбанка для держателей зарплатных карт Так как ваша зарплатная карта оформлена в Промсвязьбанке, кредитный отдел может полностью проследить движение средств по карте и дать менее рискованную оценку выдачи кредита. Условия похожи на программу кредитования «Особые отношения», но процентная ставка существенно ниже — 16,9−22,9% годовых.

Требования к заемщику и документам Промсвязьбанк предъявляет достаточно жесткие требования к заемщикам по потребительским кредитам при рассмотрении заявки. Кредит выдается гражданам РФ, имеющим:

— Постоянную регистрацию в регионе, где располагается филиал банка

— Возраст от 23 до 65 лет к моменту полного погашения кредита

— Трудовой стаж от 1 года, на последнем рабочем месте — от 4-х месяцев

— Два действующих телефона При рассмотрении заявки на кредит Промсвязьбанк требует предоставить паспорт, справку о доходах по форме 2-НДФЛ, военный билет (при наличии), копию трудовой книжки. Вы не должны являться индивидуальным предпринимателем.

Оценка кредитных программ Промсвязьбанка Все предложения по потребительским кредитам Промсвязьбанка четко структурированы и имеют свою целевую аудиторию. Условия достаточно выгодные как для случайных заемщиков, так и для тех, кто является постоянным клиентом банка (в качестве заемщика или вкладчика).

При всем разнообразии условий получить кредит будет не так просто. Полностью предоставленный пакет документов, подтверждающий вашу платежеспособность, позволит оформить кредит действительно на выгодных условиях.

2.3 Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования В настоящее время в нашей стране наблюдается стремительное развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные организации всячески стараются утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки. Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах по кредиту.

Статистические данные говорят о том, что большинство наших соотечественников принимают поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень серьезной проблемой. При этом россияне недостаточно подробно изучают условия кредитования, о чем впоследствии сожалеют, т.к. в процессе обслуживания кредита «натыкаются на подводные камни» дополнительных платежей и условий кредитного договора.

Если заемщик попытается внимательно ознакомиться с текстом кредитного договора, то сможет обнаружить в нем напечатанные мелким шрифтом соответствующие пункты, на которые не обратили внимание клиента представители банка при оформлении кредита. Можно смело сказать, что сокрытие реальной стоимости кредита путем утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, используемой для привлечения клиентов.

Таким образом, одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора.

Вместо того чтобы оформлять экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых плюс скрытые дополнительные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому на год), гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 20% годовых и не требует никаких дополнительных выплат. Как правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять кредит прямо в торговой точке, в итоге воспользуется худшим предложением.

Многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями кредитного договора лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются низким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие населения к кредитным организациям.

Для исчерпывающего объективного анализа необходимо выполнять дополнительные математические расчеты, т.к. в настоящее время процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потенциальных заемщиков. В результате банки оставляют клиентов наедине с агрессивной рекламой потребительского кредитования, в которой не может оперативно разобраться человек, не обладающий большим количеством свободного времени и хорошими математическими способностями.

Кроме того, не менее важной проблемой является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т. е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта.

Пока коммерческие банки имеют возможность диктовать потребителю свои условия и устанавливать высокие процентные ставки. Но скоро конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента и сама возможность остаться и развиваться на рынке розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами.

Еще одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. Уже сейчас только по официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5−6% от кредитного портфеля. Следует отметить, что эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию.

Одна из основных причин такого уровня проблемной задолженности (достаточно высокого) состоит в том, что совершенствование методов и систем оценки рисков в российских банках не успевает за развитием бурно растущего рынка. Поэтому банки зачастую выбирают следующий «способ работы» с проблемными долгами — существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.

В настоящее время, все большей популярностью пользуется разновидность потребительского кредитования — автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.

Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия — страхование залогов (автотранспорта). Это в свою очередь дополнительными расходами ложится на заемщиков, которые переплачивают за страховку в среднем 10−20% от стоимости автомобиля.

Таким образом, автокредитование затрагивает и страховой рынок, принося ему, дополнительные объемы продаж, а соответственно и прибыли. Не остаются в накладе и банки с автосалонами, которые получают агентские комиссии от страховых компаний.

В отличие от классического потребительского кредитования, где в основном кредиты выдаются в рублях, отличительной особенностью автокредитования являются валютные кредиты. А соответственно и процентные ставки (с учетом различных банковских комиссий) ниже на 30−40%.

Дополнительными прибылями, которые получает банк в рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт с торговой организации.

На заре зарождения потребительского кредитования подобные дисконты доходили до 7−10%, однако в последнее время средний дисконт с торговой организации вышел на уровень 1,5−2,5%. Это связано с тем, что, борясь за клиентов, банки начинают демпинговать в рамках конкурентной борьбы между собой. Более того, крупные торговые сети и автосалоны требуют от банков отмены подобных комиссий, а сети «первого» порядка заставляют банки платить им.

На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

— получение банками стабильно высокой прибыли;

— увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

— увеличение покупательской платежеспособности;

— увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным:

— повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

— значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

Уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

— кредитование на пластиковые карты;

— автокредитование;

— ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

— снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

— страхование финансовых рисков под возможные потери;

— создание кредитных бюро на всей территории России;

— развитие технологий банковской инфраструктуры.

В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике, как банковского сектора, так и экономике России в целом.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проанализировав процесс потребительского кредитования, приходим к выводу, что коммерческий банк, выдавая потребительский кредит, способствует, в первую очередь, решению социальных проблем населения, связанных с необходимостью улучшения условий жизни, оплаты медицинских и образовательных услуг и т. д. К тому же он, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. Ориентация коммерческих банков на частных заемщиков способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых ссудных услуг.

Намечая перспективы развития рынка потребительских кредитов, можно сделать вывод, что в ближайшем будущем «жить в долг» станет для российских граждан таким же обычным делом, как для американцев и европейцев. Наблюдающийся резкий рост популярности потребительских кредитов приведет к тому, что в ближайшие годы спрос со стороны населения на этот вид банковских услуг будет возрастать. При этом кредитные организации будут увеличивать объемы предоставляемых кредитов. Во многом такая ситуация обусловлена увеличением численности среднего класса, на который в основном и ориентируются банки, и ростом его доходов.

В данном случае обострение конкуренции между банками на рынке кредитования населения заставляет их применять более гибкую кредитную политику, снижать процентные ставки, сокращать сроки оформления кредита, разрабатывать новые кредитные продукты, развивать кредитование в регионах, где на сегодняшний день потребительский спрос также является высоким. Интерес кредитных организаций к розничному клиенту и борьба за него продолжает нарастать, не смотря на то, что коммерческим банкам предпочтительнее работать с юридическими лицами.

Кроме того, были выявлены проблемы потребительского кредитования, возникающие на современном этапе. На рынке потребительского кредитования идет жесткая конкуренция. Однако желание банков заполучить как можно больше клиентов приводит к неоправданной лояльности кредиторов к заемщикам. В результате «плохие» долги в регионах округа растут гораздо быстрее, чем сами кредиты.

Среди причин роста просрочки называют практически нулевую финансовую грамотность населения, недостаточность работы банков в плане повышения образовательного уровня потенциальных клиентов, а также неадекватность большинства сообщений, которые «разогревают» кредитный бум, не информируя о последствиях неправильной оценки платежеспособности.

Кроме того, существует проблема отсутствия прозрачности условий кредитования, недобросовестной конкуренции, которую успешно решает ФАС.

Однако, как было отмечено, все проблемы решаемы. Стоит только приложить немного усилий. И если это будет сделано, то потребительское кредитование принесет пользу не только банкам, но и заемщика, и России в целом.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 14.06.2012)

2. Федеральный закон № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года «О кредитных историях» (в ред. Федеральных законов от 21.07.2005 № 110-ФЗ, от 24.07.2007 № 214-ФЗ)

3. Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» № 86-ФЗ от 10.07.2002 г.(в редакции Федеральных законов № 10-ФЗ от 07.02.2011)

4. Банковская система России. Настольная книга Банкира, 2011

5. Банковское дело: Учебник/Под ред. Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л. П. — М.: Финансы и статистика, 2010. — 592 с.

6. Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина. М.: Кнорус, 2011

7. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / Под ред. О. И. Лаврушина — М.: КНОРУС, 2012

8. Управление деятельность коммерческого банка. (Банковский менеджмент) / Под ред. О. И. Лаврушина. М.: Юристъ, 2012

9. Потребительское кредитование: правовые аспекты. — //Юридическая работа в кредитной организации, 2010, N 1.