Анализ деятельности и системы кредитования ОАО «Примсоцбанк»

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Федеральное агентство по образованию Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ НАХОДКИНСКИЙ ФИЛИАЛ Кафедра «Финансы и кредит»

ОТЧЕТ по преддипломной практике Исполнитель Баркова В.А.

Руководитель практики Чернышева Т.В.

Находка 2006 г.

Содержание Введение

1. Общая характеристика деятельности филиала ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» в г. Находке

2. Система кредитования физических лиц ФСКБ Приморья «Примсоцбанк» в г. Находке

3. Оценка кредитоспособности заемщика Заключение

Открытое акционерное общество Социального коммерческого банка Приморья «Примсоцбанк» входит в тройку крупнейших региональных банков Приморского края.

Право осуществления банковской деятельности было подтверждено «Примсоцбанку» лицензией № 2733 Центрального Банка Российской Федерации 4 марта 1994 года.

Банк позиционирует себя как универсальный банк для мелкого, среднего бизнеса и населения.

Уставный капитал ОАО СКБ Пиморья «Примсоцбанк» составляет 77 000 000 рублей (9-я эмиссия).

«Примсоцбанк» является членом SWIFT`а, Национальной Ассоциации Участников Фондового Рынка (НАУФОР), Национальной Фондовой Ассоциации (НФА), Ассоциации Участников Вексельного Рынка (АУВЕР), Ассоциации Региональных Банков России (Ассоциация «Россия».

Банк предоставляет следующие виды банковских услуг: расчетно-кассовые услуги; кредитные услуги; депозитные услуги; брокерские услуги на рынке ценных бумаг; услуги по доверительному управлению; депозитарные услуги; услуги по операциям с наличной валютой; обслуживание валютных контрактов; услуги по электронному банковскому обслуживанию через Интернет; расчеты с использованием микропроцессорной карточки платежной системы «Золотая корона»; сдача в аренду индивидуальных сейфов; консультационно-методические услуги.

ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» имеет разветвленную сеть корреспондентских счетов с крупнейшими российскими и зарубежными банками, в том числе с банками США, Японии, Китая, Европы.

В области международных операций банк предоставляет услуги по международным расчетам через систему SWIFT, Western Union, расчеты по клиринговым валютам, услуги по торговому финансированию.

Банк имеет головной офис, четыре городских допофиса, филиалы в г. Уссурийске, Находке, Дальнегорске, Петропавловске-Камчатском, отделения в г. Арсеньеве, Большой Камень, п. Кавалерово, п. Пограничный и п. Преображение.

Филиал Открытого акционерного общества Социального коммерческого банка Приморья «Примсоцбанк» в г. Находке (ФСКБ Приморья «Примсоцбанк» в г. Находке) создан на основании решения Совета Банка (Протокол № 19/7 от 22 июня 2005 года). Филиал создан в целях оказания банковских услуг и извлечения прибыли.

Целью моей практики в «Примсоцбанке» является приобретение практических навыков самостоятельной работы в основных функциональных подразделениях банка и изучение их работы. В соответствии с этой целью, задачами практики являются:

1. получение целостного представления о работе кредитно-финансового учреждения через изучение функционального взаимодействия его подразделений и связей с «внешней средой»;

2. овладение навыками работы в отделе кредитования физических лиц ФСКБ Приморья «Примсоцбанк» в г. Находке;

3. изучение практических методов анализа и организации работы специалистов отдела банка;

4. закрепление и углубление знаний, полученных во время прохождения преддипломной практики;

5. изучение практических методов анализа и организации работы специалистов кредитного от дела ФСКБП «Примсоцбанк» в г. Находке и возможности их оптимизации на основе полученных теоретических знаний;

6. подготовка практического и нормативно-справочного материала для выполнения дипломной работы.

1. Общая характеристика деятельности филиала ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк в г. Находке

Филиал Открытого акционерного общества Социального коммерческого банка Приморья «Примсоцбанк» в г. Находке является обособленным подразделением Банка.

Он в процессе своей деятельности осуществляет следующие банковские операции в рамках лицензий и разрешений, выданных банку:

— привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

— размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;

— открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

— осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам;

— инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

— купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

— выдача банковских гарантий;

— осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Также ФСКБ Приморья «Примсоцбанк» в г. Находке вправе осуществлять следующие сделки:

— выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

— приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

— предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

— осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации; оказание консультационных и информационных услуг.

Основным направлением деятельности «Примсоцбанка» является розничный бизнес банка. В этом направлении бизнеса банк предлагает клиентам карточные продукты, основанные на картах платежной системы «Золотая корона», услуги потребительского и ипотечного кредитования.

Другое ключевое направление деятельности банка — обслуживание корпоративных клиентов. Приоритетным направлением развития бизнеса остается международная деятельность банка. Следуя потребностям клиентов, банк активно развивает программу поддержки международной торговли со странами АТР. Банк включен в межправительственную российско-китайскую подкомиссию по межбанковскому сотрудничеству. Участие в комиссии позволяет отстаивать интересы бизнеса Дальнего Востока в этом регионе.

Общее руководство деятельностью ФСКБ Приморья «Примсоцбанк» в г. Находке осуществляется Советом директоров банка, Правлением банка и Председателем Правления банка.

Непосредственное руководство текущей деятельностью филиала осуществляет Директор филиала на основании доверенности, выдаваемой ему банком, а в случае его отсутствия заместитель директора.

Директор филиала, его заместители, главный бухгалтер и заместители главного бухгалтера филиала несут ответственность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и внутренними документами банка.

Рисунок 1.1 Структура ФСКБ Приморья «Примсоцбанк» в г. Находке

Организационную структуру филиала формируют подразделения и службы. Управления банка сформированы с учетом классификации и банковских операций по их функциональному назначению.

Главными структурными подразделениями филиала являются валютный, административнохозяйственный и кредитный отделы.

Основные функции административно-хозяйственной деятельности банка — разрабатывать и прогнозировать положение о доходах и расходах банка; намечать конкретные меры по повышению доходов банка и снижению его расходов и в этой связи ставить определенные задачи другим подразделениям банка; анализировать рентабельность работы банка и перспективы ее повышения.

Центральным звеном в осуществлении активных операций филиала выступает кредитное управление.

Кредитный отдел определяет общую политику банка и порядок ее реализации в зависимости от конкретных экономических условий; разрабатывает общие методики краткосрочного и долгосрочного кредитования и финансирования, методики определения кредитоспособности клиентов, изучает кредитные риски. Для краткосрочного кредитования филиал распределяет кредитные ресурсы по видам ссуд и заемщикам исходя из кредитного потенциала банка, определяет потребности в кредите, организует выдачу и погашение кредита, проверяет кредитоспособность клиента.

Важным звеном Находкинского филиала является валютное управление. Его функциями являются: ведение валютной позиции, валютных счетов покупка и продажа валют, прием средств во вклады.

2. Система кредитования физических лиц ФСКБ Приморья «Примсоцбанк» в г. Находке

Преддипломная практика была пройдена в отделе кредитования в части кредитования физических лиц.

Особенности предоставления отдельных видов кредитов, оформления кредитной документации, объектов, условий и сроков кредитования устанавливаются дополнительно нормативными документами ОАО СКБП «Примсоцбанк». Кредитование физических лиц осуществляется головным офисом «Примсоцбанка» и филиалами на территории Приморского края в валюте Российской Федерации и иностранной валюте.

Подразделения банка, принимающие участие в выполнении операций по кредитованию физических лиц, и их обязанности:

· кредитования;

· сопровождения кредитных операций;

· учета кредитных операций;

· безопасности;

· подразделение, осуществляющее контрольно-кассовое обслуживание клиентов;

· подразделение, осуществляющее хранение ценностей;

· подразделение, выполняющее функции депозитария.

Обязанности сотрудника кредитного отдела Банка при кредитовании физических лиц:

· консультирование по вопросам кредитования физических лиц и прием документов от Заемщика;

· рассмотрение документов Заемщика и подготовка заключения на Кредитный комитет Банка;

· привлечение других подразделений Банка к рассмотрению документов Заемщика;

· осуществление предварительного контроля за соблюдением установленных сублимитов риска;

· направление в подразделение учета кредитных операций распоряжения о резервировании номера ссудного счета (после принятия решения Кредитным комитетом Банка о предоставлении кредита);

· оформление кредитных документов;

· внесение в Систему информации по заключаемым кредитным договорам;

· передача оригиналов кредитных документов в подразделение сопровождения кредитных операций для их учета и хранения;

· передача подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое обслуживании счетов клиентов, документов Заемщика на выдачу кредита наличными либо для зачисления кредита на счет, действующий в режиме до востребования, или банковской карты, открытый в подразделении Банка, выдающем кредит;

· периодическая (не реже 1 раза в год) проверка наличия и сохранности предмета залога по Кредитному договору, а так же своевременная переоценка обеспечения;

· мониторинг и оценка кредитного риска ссудной задолженности с целью ее классификации, внесение изменений группы кредитного риска в Систему;

· принятие своевременных мер к погашению проблемной и просроченной задолженности;

· формирование и ведение кредитного дела, его закрытие и передача в архив.

При подготовке заключения кредитный работник принимает решение о возможности предоставления Заемщику кредита. Кредитный работник отвечает за полноту и достоверность информации, содержащейся в его заключении, а так же объективность и качество проработки вопроса при составлении заключения в пределах своих должностных обязанностей.

Условия кредитования физических лиц:

Банк кредитует работающее население сроком до трех лет под 16 либо 18% годовых, в зависимости от суммы кредита. Стаж на последнем месте работы должен составлять не менее шести месяцев. Основными критериями выдачи кредита являются достоверность предоставленной Заемщиком информации и его платежеспособность. Кредиты на сумму свыше 50 000 рублей выдаются под поручительства физических лиц. Проценты по кредиту и часть основного долга выплачиваются ежемесячно. Проценты начисляются на остаток основного долга.

Банк специализируется на таких видах кредитов, как экспресс кредит, кредит на неотложные нужды и ипотечный кредит.

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк следующие документы:

1. Заявление

2. Паспорт, или заменяющий его документ, по которому инспектор определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей

3. Справки с места работы заемщика и поручителей о доходе и размере производимых удержаний (при предоставлении кредита на неотложные нужды).

4. Декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью

5. Анкеты

6. Паспорта поручителей и залогодателей

7. Другие документы при необходимости.

При обращении Заемщика в Банк за получением кредита кредитный работник выясняется цель, на которую запрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита в соответствии с регламентом.

Заявление-анкета регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений; на Заявлении-анкете проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

С паспорта и других документов, подлежащих возврату, снимаются ксерокопии, делается отметка «копия верна» а его подписью и проставляется дата сверки с подлинником.

Кредитный работник производит проверку предоставленных Заемщиком и Поручителем документов и сведений, указанных в Заявлении-анкете, рассчитывает платежеспособность Заемщика и Поручителя.

Кредитующее подразделение направляет Заемщика с пакетом документов в подразделение безопасности Банка.

По результатам собеседования с Заемщиком, проверки и анализа документов отдел безопасности составляет письменное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Затем делается заключение кредитующего подразделения, которое должно включать в себя следующие позиции:

— общие сведения о заемщике;

— параметры кредитной сделки (вид кредита, сумма испрашиваемого кредита, процентная ставка за пользование кредитом, срок кредитования);

— кредитная история Заемщика; информация о своевременности и полноте исполнения им иных долговых обязательствах;

— расчет платежеспособности Заемщика и максимально возможной суммы кредита;

— обеспечение кредита;

— сведения о Поручителях — физических лицах (аналогично сведениям о заемщике);

— заключение отдела безопасности о проведенной проверке;

— заключение других подразделений Банка (при необходимости);

— выводы кредитующего подразделения Банка, предлагаемое решение.

В случае принятия Кредитным комитетом Банка решения об отказе в выдаче кредита, кредитный работник сообщает об этом Заемщику. Пакет документов вместе с выпиской из решения Кредитного комитета Банка помещается в дело отказов в выдаче кредита.

При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом Заемщику, делает отметку в журнале регистрации заявлений и приступает к оформлению кредитных документов.

Выдача кредита производится в соответствии с условиями Кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.

3. Оценка кредитоспособности заемщика

банк кредитование физический заемщик

Во время прохождения практики особое внимание уделялось оценке кредитоспособности. Рассмотрев на примере расчет платежеспособности, можно сделать выводы об эффективности работы кредитного отдела.

При обращении клиента в банк за получением кредита кредитный работник выясняет у клиента цель, на которую запрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы. От момента предоставления полного пакета документов до принятия решения он составляет 1 рабочий день — по экспресс кредитам, 3−5 рабочих дней — по кредитам на неотложные нужды, и 3 дня — по ипотечному кредитованию.

Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а так же данных анкеты. При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете.

Обратимся к следующему примеру: Сидоров Виктор Петрович обратился в Находкинский филиал ОАО СКБП «Примсоцбанк», чтобы взять экспресс кредит в сумме 50 000 рублей на 36 месяцев (максимальный срок) с заработной платой 10 500 рублей. Исходя из предоставленных документов, инспектор кредитного отдела рассчитывает платежеспособность Заемщика. Эта сумма находится следующим образом:

Р = Дч * К * t, (1)

Где Дчсреднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей, Ккоэффициент в зависимости от величины Дч,

К=0,5 при Дч в эквиваленте до 1500 долларов США (включительно),

К=0,7 при Дч в эквиваленте свыше 1500 долларов США,

tсрок кредитования (в месяцах).

Доход в эквиваленте определяется как соотношение дохода в рублях к курсу доллара США, установленному Банком России на момент обращения заявителя в банк. Следовательно, платежеспособность клиента равна:

10 500 руб.*0,5*36=189 000 руб.

Среднемесячный доход смотрим по анкете, применяется коэффициент 0,5 т.к. доход меньше 1500 долларов США.

Далее инспектор рассчитывает максимальный размер кредита, который может взять клиент. Он определяется по формуле:

Sp = P:[1+((t+1)* % ставка)]/2*12*100 (2)

Полученная величина корректируется в сторону уменьшения с учетом других влияющих факторов, а именно: предоставленного обеспечения возврата кредита, остатка задолженности по предоставляемым поручительствам, кредитной истории, и др.

Следовательно, максимальный размер кредита равен:

189 000 рублей:[1+(36+1)*16%)]/2*12*100=188 535 рублей.

При необходимости делается расчет платежеспособности клиента, в котором рассчитывается платежеспособность поручителей аналогично расчетам Заемщика. После рассмотрения вопроса о выдаче ссуды на Кредитном комитете инспектор направляет в бухгалтерию распоряжение на открытие ссудного счета, составляет договор и, если необходимо, договор поручительства. Вся процедура в зависимости от вида кредита занимает от одного до пяти дней.

Погашение кредита производится ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

Ежемесячно заемщик будет платить основной долг и проценты:

Осн. долг = Сумма кредита/количество месяцев пользования кредитом (3)

Проценты = Сумма кредита* 16% / 12 (4)

Следовательно, ежемесячные отчисления будут составлять 1389 рублей основного долга и 667 рублей начисленных процентов, в общей сумме 2056 рублей.

При предполагаемом снижении доходов заемщика, в течении периода действия кредитного договора, составляется график платежей, в котором предусматривается погашение большей части кредита на начальном этапе.

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его части. В случае досрочного погашения, проценты о кредиту пересчитываются и Заемщик плати проценты только за период фактического пользования кредитом.

Датой погашения задолженности по кредиту, считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет Банка.

При завершении погашения кредита, после поступления последнего платежа, бухгалтер делает в карточке лицевого счета под последней заполненной строкой надпись «Кредит погашен», и заверяет ее подписью.

Каждый Российский коммерческий банк в рамках своей кредитной политики должен разработать собственную методику анализа кредитоспособности индивидуальных клиентов и по мере изменения условий функционирования, рыночной конъюнктуры и приоритетов кредитной политики вносить в методику необходимые коррективы.

В настоящее время потребительские ссуды предоставляются индивидуальным заемщикам разными коммерческими банками. При этом к числу основных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования.

Исследование показало, что современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели требует своего совершенствования, как с точки зрения расширения объектов кредитовании, так и дифференциации условий предоставления ссуд.

Улучшение организации кредитования физических лиц требует решения ряда проблем. Потребительские кредиты в настоящее время выдаются не только кредитными инстанциями, но и предприятиями и организациями, которым кредитные функции не присущи. Кроме того, кредитование потребительских нужд населения многими организациями препятствует решению многих вопросов. Например, отсутствует планирование потребительских кредитов в целом по стране и по отдельным регионам. В кредитных планах банков предусматриваются лишь выдаваемые ими кредиты. Затруднено изучение перспектив дальнейшего развития потребительских кредитов, согласование условий пользования ими. Выдача и погашение кредитов увязаны с показателями баланса денежных доходов и расходов населения.

Вышесказанное подтверждает необходимость решения вопроса о постепенной концентрации выдачи всех видов потребительских кредитов в банковской системе и в «Примсоцбанке» в частности.

В этой связи представляется целесообразным существенно расширить перечень видов ссуд, предоставляемых клиентам на образование, на организацию собственного бизнеса, а так же предоставлять различные услуги, в том числе информируя клиентов о программах стимулирования инвестиций и предпринимательства.

Заключение

ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» является надежным и респектабельным учреждением. Здесь работают молодые, но опытные специалисты, представлен достаточно широкий спектр услуг как юридическим, так и физическим лицам.

Преддипломная практика в филиале ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» в г. Находке была очень полезной для меня как для будущего специалиста банковского дела. Мне удалось применить свои теоретические знания на практике и на их основе изучить практические методы анализа и организации работы специалистов подразделений банка.

В ходе практики осуществлялась подготовка практического и нормативно-справочного материала для подготовки дипломной работы.

Я получила целостное представление о работе кредитно-финансового учреждения через изучение функционального взаимодействия его подразделений и связей с «внешней средой», овладела навыками работы в отделе кредитования физических лиц ФСКБ Приморья «Примсоцбанк» в г. Находке, изучила практические методы анализа и организацию работы специалистов отдела банка.