Развитие системы социальной защиты населения на основе механизма страхования

Актуальность темы

исследования. Кардинальное изменение системы ^ социально-экономических отношений, произошедшее в нашей стране в последнее десятилетие ушедшего века, привело к трансформации экономического и социального пространства жизнедеятельности общества.

Следствием трансформации экономической жизни стало обострение вопросов, связанных с изменением жизненного уровня населения РФ (причем, у многих социально незащищенных групп населения уровень жизни существенно ухудшился).

Существенным элементом полноценного функционирования экономических систем государства является социальная политика, направленная на достижение стратегических целей развития страны: повышение благосостояния населения и уменьшение бедности на основе динамичного и устойчивого экономического роста.

Важнейшим компонентом социальной политики государства является система социальной защиты. Ее роль и функции особенно возрастают и расширяются на этапе рыночных преобразований. В России данные процессы протекают на фоне крупных изменений общественного устройства, что вызывает необходимость формирования принципиально новых институтов социальной защиты.

Актуальность темы

диссертационного исследования связана с тем фактом, что сложившаяся в последние годы в нашей стране система.

• социальной защиты во многом требует реструктуризации и модернизации. Расширение участия страховых компаний в системе социальной защиты населения позволит решить ряд остро стоящих социальных проблем: защита жизни и здоровья населения, предоставление гражданам возможности получить качественную медицинскую помощь, защита от безработицы и т. д.

Согласно Программе социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006;2008 годы) абсолютным приоритетом являются реформы секторов, связанных с развитием человеческого потенциала, прежде всего здравоохранения и образования, обеспечение жильем населения. Реформа системы социальной защиты, в соответствии с концепцией Правительства1, должна проходить по пути активного вовлечения страховщиков в механизм социального обеспечения. Накопленный за последние годы опыт страховых компаний в области оценки социальных рисков и создания новых продуктов под конкретные группы потребителей, а также финансовые возможности страховщиков позволят построить качественно новую систему социальной защиты в нашей стране.

Эффективная система социальной защиты в условиях рыночной экономики включает две составные части: государственная система социальной защиты и негосударственная система социальной защиты. Функционирование негосударственной системы социальной защиты обеспечивается деятельностью различных общественных образований, бизнеса, страховых компаний. Эффективность системы социальной защиты в целом определяется качеством осуществляемого государством правового обеспечения каждой из подсистем. В этой связи становятся актуальными вопросы, связанные с государственным регулированием и стимулированием социально значимых видов страхования.

Цель и задачи исследования

Главной целью исследования является развитие системы социальной защиты населения в Российской Федерации и разработка научно обоснованных предложений по более широкому применению социально значимых видов страхования как элемента социальной защиты населения.

1 Программа социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006;2008 годы) Утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 19 января 2006 г. № 38-р

В соответствии с этой целью в диссертации поставлены следующие задачи и предложены конкретные пути их решения:

1. обосновать необходимость коррекции путей реформирования существующего механизма социальной защиты населения;

2. выявить роль страховых компаний в формировании эффективного механизма социальной защиты;

3. разработать практические рекомендации по использованию страхования в механизме социальной защиты;

4. дать научное определение понятия «Социально значимое страхование» на основе обобщения теоретического и практического опыта;

5. провести классификацию видов социально значимого страхования;

6. предложить практические меры государственного регулирования и стимулирования социально значимых видов страхования.

Объектом диссертационного исследования является механизмы социальной защиты и страхования населения в Российской Федерации.

Предметом исследования является процесс дальнейшего формирования видов страхования как возможного социально значимого инструмента в системе социальной защиты населения на современном этапе социально-экономического развития Российской Федерации.

Теоретической и методологической основой диссертационного исследования стал системный подход к анализу современного состояния системы социальной защиты населения в Российской Федерации. Применение разнообразных методов исследования (метода сравнения, экспертных оценок, традиционного анализа документов и статистической информацииобобщения зарубежного и отечественного опыта построения механизма социальной защиты) способствовало решению поставленных в исследовании задач.

Диссертационная работа выполнена на базе изучения и анализа большого научно-монографического и статистического материала отечественных и зарубежных ученых. Также в исследовании использовалась статистическая информация Федеральной службы государственной статистики, Федеральной службы страхового надзора и Всероссийского центра изучения общественного мнения «ВЦИОМ».

Правовую основу работы составляет действующее законодательство РФ: Федеральные законы РФ, Гражданский кодекс Российской Федерации, другие действующие нормативно-правовые акты Российской Федерации и материалы Аналитического управления аппарата Совета Федерации.

При подготовке диссертационного исследования были использованы работы отечественных и иностранных исследователей, посвященные проблемам формирования и совершенствования системы социальной защиты населения, развития негосударственной системы социальной защиты, совершенствования государственного социального страхования, формирования социальных приоритетов развития страхования: Березина С. М., Бесфамильной JI.B., Захарова M. JL, Коваля А. П., Коломина Е. В., Мацонашвили Т. Н., Пылова К. И., Ройка В. Д., Рощиной И. В., Сидорова Н. И., Тучковой Э. Г., Цыганова А. А., Шахова В. В., Шихова А. К., Юлдашева Р. Т., Юргенса И. Ю., Якушева Л. П., Яницкого О.Н.

При выполнении работы обобщены результаты научных исследований, материалы периодической печати, научно-практических семинаров и конференций по проблемам, связанным с современным состоянием системы социальной защиты и усилением социальной ориентации в развитии страхового дела.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в разработке методических и научно-практических рекомендаций по уточнению направления реформирования существующего механизма социальной защиты населения в современных условиях Российской Федерации на основании полного учета возможностей коммерческого страхования и формирования социального государства. Наиболее существенные научные результаты исследования, характеризующие личный вклад соискателя:

1. сформулировано научное определение понятия «Социально значимое страхование» на основе выявления основных характеристик, присущих социально значимым видам страхования;

2. разработана классификация видов социально значимого страхования с учетом деления на обязательные и добровольные виды страхования;

3. выявлена роль страховых компаний в формировании эффективного механизма социальной защиты населения на основе анализа действующей системы социальной защиты с точки зрения ее существа, выполняемых функций и механизма функционирования;

4. разработаны научно-практические рекомендации по использованию страхования в механизме социальной защиты, связанные с расширением участия страховых компаний в решении социальных задач;

5. предложены методические основы государственной политики по регулированию и стимулированию социально значимых видов страхования, предполагающие участие страховых компаний в многоуровневом согласовании социальных программ.

Практическая значимость диссертационного исследования заключается в возможности его использования при разработке конкретных мер по реформированию механизма социальной защиты населения и государственному стимулированию расширения участия страховых компаний в системе социальной защиты.

Результаты исследования рекомендованы к использованию рядом российских страховых компаний, а также в научно-педагогической работе при преподавании в области экономики и страхования в высших учебных заведениях.

Апробация результатов диссертационного исследования.

Материалы исследования представлены и обсуждены на научно-практических семинарах кафедры Управления страховым делом и социальным страхованием Государственного университета управления. Научно-методические положения диссертации используются в учебном 7 процессе в Современной гуманитарной академии (Москва) и РАГС при Президенте РФ.

Публикации по теме диссертационного исследования. По теме диссертационного исследования опубликовано 6 научных статей общим объемом 2,5 п.л. в журналах «Страховое ревю», «Организация продаж страховых продуктов», «Маркетинг» и «Человек и труд».

Структура и объем работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографии из 117 наименований, 4 приложений. Работа изложена на 173 страницах машинописного текста, содержит 12 таблиц, 12 рисунков.

Заключение

.

Проведенное исследование позволяет сделать следующие выводы:

1. В результате анализа законодательной и материально-технической.

• базы социальной сферы были выделены причины неэффективности существующего в России механизма социальной защиты населения, а именно:

— отсутствие четких целей действия такого механизма в привязке к целям национального развития;

— необходимость избавления от переходных форм социальной защитымногочисленные законодательные изменения в системе государственного управления социальной сферой;

— сохраняющийся волюнтаристский подход к решению социальных вопросов;

— отсутствие в обществе цивилизованных форм реакции на ^ неэффективную социальную политику.

2. Определены основные причины, которые заставляют механизм социальной защиты менять свое содержание и формы: изменение системы хозяйственных отношений. Замена централизованно-директивных отношений системой договорных отношений, и не только в системе хозяйствующих субъектов, но и в связке «гражданингосударство»;

— изменение социальных ориентиров в обществе. Для формирования целостной и сбалансированной системы социальных ориентиров необходимо обеспечить участие в этом процессе не только политических и общественных организаций, как социальных заказчиков, но и, например, профессиональных объединений и союзов;

— диверсификация субъектов социальной защиты;

— изменение понятия социальной ответственности в результате перехода от административно-командной к рыночной социально-экономической системе.

3. Комплексное исследование социальных процессов, проходящих в российском обществе в последние годы, позволило обозначить основные признаки понятия механизма социальной защиты, а именно:

— общественно признаваемый характер социальных рисков;

— сочетание в механизме трех групп инструментов: согласования интересов, оформления достигнутых решений, реализации социальной политики;

— государственной контроль за реализацией социальных заказов;

— сочетание государственных, общественных и экономических форм обеспечения социальной защиты.

Развитие и трансформации механизма социальной защиты следует рассматривать не как пристыкованные на временной шкале, содержательно разобщенные и не имеющие внутренней связи этапы трансформации социального механизма, а как единый процесс развития данного механизма, различия между этапами которого связаны только с изменениями базовых условий существования самого механизма. Механизм социальной защиты можно рассматривать как функцию, оптимальный результат которой представляет собой сочетание следующих параметров: степень вовлеченности граждан в реализацию механизма социальной защитыцели реализации групп или отдельных инструментов социальной поддержкиместо в системе государственного управленияисторический критерий (по степени связанности с прежней социально-экономической формацией) — группы объектов социальной защиты.

Резкие различия в содержании механизма на разных этапах его трансформации есть лишь отражения качественного изменения в экономике и правовой системе страны.

4. Необходимость реформирования механизма социальной защиты имеет объективный характер. Основные факторы, приведшие к данной ситуации: продолжающееся ухудшение уровня жизни отдельных групп населения и сокращение масштабного предоставления социальных услуграсширение числа групп населения, нуждающегося в социальной поддержкенесовершенство законодательной базыотсутствие адекватной материально-технической платформыотсутствие формализованного социального заказа.

5. Проведенный в работе анализ позволил выделить специфические, приобретенные в процессе социально-экономической трансформации, черты эффективного механизма социальной защиты:

— множественность субъектов организации процесса социальной защиты;

— множественность системы целей;

— механизмы согласования интересов;

— адресность социальных мероприятий;

— агрегированная система финансирования;

— многоуровневая система реализации социальных мероприятий с развитой сетью горизонтальных связей;

— ограниченно временной порядок применяемых инструментов.

6. Изучение зарубежного опыта построения системы социальной защиты подтверждает факт объективного влияния на формирование понятий и параметров нового механизма социальной защиты в Российской Федерации. Однако пределы использования внешнего опыта достаточно ограничены, их использование должно носить индикативный характер.

7. Одним из отличительных признаков российской социальной политики на данном этапе является недооценка Правительством роли негосударственных субъектов (в частности, страховых компаний) в обеспечении социальной защиты населения страны. На сегодняшний день страховые механизмы используются, при этом с достаточно низкой эффективностью, в защите имущественных интересов населения в сфере ответственности автовладельцев, перевозки пассажиров, здоровья военнослужащих и государственного медицинского обеспечения.

Расширение масштабов привлечения страховых компаний позволило бы решить ряд животрепещущих социальных проблем, а также, в ряде случаев, уменьшило бы экономическую нагрузку на государственный бюджет.

8. Система страхования в рамках механизма социальной защиты претерпела серьезные изменения при переходе российской экономики от административно-командной модели к рыночной. Данные изменения связаны, в первую очередь, с произошедшим отделением страхового бизнеса от государства. Страховщики взяли на себя инициативу по развитию целого ряда секторов отрасли и доказали, что негосударственное страхование способно к решению масштабных задач, в том числе и национального уровня. В тоже время необходимо признать, что в попытках заместить государственное влияние в отдельных секторах рынка, страховым компаниям не всегда удается избавиться от прежних подходов к страхованию. Это сказывается, в частности, на многочисленных попытках привязать продвижение новых страховых программ и продуктов к бюджетным программам и ресурсам. Однако проходящие в последние годы на российском страховом рынке процессы, связанные с расширением спектра страховых услуг, предоставляемых частным лицам, подтверждают тот факт, что единственный способ для страховых компаний выйти из застойного состояния — взять на себя инициативу в развитии не просто отдельных видов страхования, а в формировании целых секторов или направлений развития социальной политики страны. Социальная сфера может стать локомотивным направлением для российских страховщиков.

9. В результате изучения основных составляющих системы социальной защиты и рассмотрения перспектив их развития были проанализированы возможные варианты моделей страховой защиты в рамках механизма социального обеспечения:

— Модель 1. Развитие механизма социальной защиты проводится в рамках действующей законодательной структуры;

— Модель 2. Существенный пересмотр социальной политики государства, введение новых составляющих в механизм социальной защиты, совершенствование законодательной базы;

— Модель 3. Следование тенденциям и основным принципам, сложившимся в настоящее время в системе социальной защиты.

Наиболее востребованной является модель, при которой принципиальные изменения должны охватить всю систему социальной защиты (Модель 2). Внутри данной модели выделены несколько вариантов схем построения взаимоотношений между страховщиками и государственными органами в ходе реформирования механизма социальной защиты — схемы «помощник», «смена ролей» и «партнерство».

Анализ изменений в системе социальной защиты и рассматриваемых Правительством законодательных актов, касающихся данной сферы жизни общества, позволяет сделать вывод о том, что наиболее вероятной схемой построения взаимоотношений между страховщиками и государственными органами будет схема «помощник». Основной отличительной чертой данной схемы является вспомогательная роль страховщиков по отношению к гос. органам при формировании социального заказа. Однако страховщики получают достаточно высокую степень самостоятельности при выполнении данного заказа, участвуют в формировании его нормативов.

10. На основе выявления характеристик, присущих видам страхования, обладающим ярко выраженным социальным значением, дано научное определение понятия «Социально значимое страхование». Социально значимое страхование — система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на оказание помощи гражданам при наступлении определенных неблагоприятных событий, связанных с их жизнью и здоровьем, а также с поддержанием доходов и уровня жизни.

Понятие социально значимое страхование как система экономических отношений включает в себя два вида денежных фондов: денежные фонды, формируемые за счет средств работодателей и государства, и денежные фонды, формируемые страховыми компаниями за счет поступлений непосредственно от страхователей.

11. Процесс дальнейшей кооптации страхования в систему социальной защиты населения состоит из следующих этапов:

— Определение возможности нынешнего страхового инструментария в сфере социальной защиты (участие страховых компаний в системе ОМС, системе пенсионного обеспеченияпредложение добровольных видов социально значимого страхованияОСАГО);

— Выделение видов страхования, развитие которых необходимо стимулировать для решения социально значимых вопросов в первую очередь (обязательное страхование ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объектынакопительное страхование жизни);

— Построение алгоритма подгонки страховых механизмов под социальные процессы (временные параметры, порядок ответственности, точки контроля);

— Перспективы развития социально значимых видов страхования (страхование ответственности врачейстрахование от безработицыстрахование от терактовстрахование ответственности за качество товаров, работ и услугритуальное страхование).

12. В работе предложена следующая классификация социально значимых видов страхования. Весь комплекс социально значимых видов страхования подразделяется на обязательные виды страхования и добровольные виды страхования. Обязательные виды социально значимого страхования, в свою очередь, подразделяются на виды страхования, уже существующие в Российской Федерации, и виды страхования, которые могут быть введены в ближайшей перспективе. В состав блока добровольных видов социально значимого страхования входят: страхование выезжающих за рубеж, добровольное медицинское страхование (ДМС), страхование от несчастного случая, накопительное страхование жизни, пенсионное страхование, ритуальное страхование, страхование жизни и трудоспособности заемщика, страхование ответственности за качество товаров, работ и услуг, страхование ответственности врачей, страхование гражданской ответственности юридических и физических лиц.

13. Анализ существующей законодательной базы в области социальной защиты населения и изучение возможностей страховых компаний по организации эффективной страховой защиты позволили предложить практические меры государственного регулирования и стимулирования социально значимых видов страхования. А именно:

— Необходимость развития законодательства с целью расширения возможностей страховых компаний по оказанию страховых услуг. В частности, предлагается принятие пакетного законодательства по массовым видам страхования, которое пронормировало бы как гарантии и права страхователей, так и стимулировало бы страховые компании к развитию данного сектора страхового рынка.

— Развитие законодательных рамок взаимодействия участников страхового процесса, а также участников регулирования данного процесса.

Введение

многоуровневой системы согласования (определение социальных задач, планирование, реализация). На уровне определения социальных задач участие страховщиков заключается в оценке ресурсной базы социальной программы. На уровне планирования страховые компании обеспечивают разработку механизмов финансирования. В ходе процесса реализации социальной программы, страховщики, помимо предоставления финансовой услуги, проводят текущий контроль выполнения бюджета программы.

— Законодательные изменения должны быть дополнены формированием многоуровневой системы фондов социального обеспечения. Создание с помощью страховых компаний гарантийных фондов социальных программ могло бы повысить устойчивость социальных бюджетов и расширить финансовые возможности социальных программ.

— Государственное изменение системы социального заказа. Социальные программы должны стать адресными не только по отношению к социальным группам, но и по отношению к отдельным гражданам. При этом страховые программы будут наиболее интересным механизмом обеспечения социальных гарантий. Во-первых, потому что в решении социальных задач страховой продукт помимо социального элемента содержит и рисковую составляющую. Во-вторых, такие структуры, как страховые компании, более доступны финансовому контролю. И в третьих, происходит укрепление адресности использования социальных расходов.