Становление и развитие форм предпринимательства в сфере банковской деятельности современной России

Актуальность темы

исследования. Преобразования, произошедшие в банковской системе, обусловили ряд актуальных проблем, от решения которых зависит построение экономического механизма, обеспечивающего сбалансированное и стабильное развитие народного хозяйства страны. Для устойчивого функционирования финансовой системы в условиях рыночной среды особую значимость приобретают вопросы совершенствования организационно-экономических форм осуществления предпринимательской деятельности в банковской системе.

Переход к рыночной экономике в России и формирование многоукладного хозяйства на основе разных форм собственности оказался сложным и трудным. В последние годы в стране коренным образом изменилась экономическая, информационная и правовая среда функционирования банковской системы. Сейчас у предприятий банковской системы другие цели и задачи, иной характер деятельности, которая все более приобретает форму предпринимательского бизнеса. Появилось многообразие видов и организационно-правовых форм банков, изменился характер их связей и взаимоотношений между собой и другими субъектами рынка.

В таких условиях благополучие и коммерческий успех банковской деятельности зависит от эффективности их хозяйственной деятельности, т. е. от того, как они используют свои ресурсы, какие предлагают услуги по уровню качества и конкурентоспособности, как внедряют достижения научно-технического прогресса. Поэтому в настоящее время вопросам развития предпринимательства в сфере банковской деятельности отводится важная роль в секторе национальной экономики.

Повышение экономической эффективности хозяйственной деятельности предпринимательских структур и их адаптация к постоянно изменяющимся условиям на рынке банковских услуг становится объективной необходимостью. При этом решение данной проблемы должно базироваться на полной и достоверной оценке процессов, происходящих в банковской системе, так как она является исходной предпосылкой для разработки и совершенствования организационно-экономических направлений обеспечения стабильного функционирования финансовой системы России.

Состояние изученности проблемы. В экономической науке развитию организационно-правовых форм предпринимательства уделяется особое внимание. Объективная необходимость в различных формах хозяйствования, их позитивное влияние на повышение эффективности банковской системы подтверждает отечественный и зарубежный опыт.

В разное время проблемам развития и совершенствования теории предпринимательства посвящались фундаментальные исследования как зарубежных, так и отечественных ученых. Определенную значимость в решении целого ряда вопросов по определению сущностных характеристик, роли предпринимательства в экономическом развитии стран имеют работы: Р. Хизрича, М. Питерса, А. Хоскинга, Й. Шумпетера, Б. Карлоффа, Р. Бара,.

A.И. Агеева, А. И. Алтухова, А. В. Бусыгина, П. Ф. Друкера, М. Г. Лапусты, Ф. А. Шамхалова, и др. Однако ни за рубежом, ни в нашей стране пока еще не создана общепринятая экономическая теория предпринимательства, хотя потребность в такой теории давно уже стала весьма насущной.

Специфика проблем совершенствования форм предпринимательства в банковской деятельности более подробно исследовалась такими учеными, как Г. Л. Азоева, И. Д. Афанасенко, Ю. А. Бабичева, Г. Л. Багиева, В. И. Букато,.

B.В. Голосов, Я. Н. Дубенецкий, В. Н. Живалов, B.C. Захаров, Б. К. Злобин, B.C. Кабакова, В. В. Киселев, Н. Д. Кондратьева, А. Г. Куликов, В. И. Кушлина, О. И. Лаврушин, Ю. В Лковца, С. Ю. Медведков, В. Д. Мехрянов, А. В. Молчанов, А. И. Муравьёва, Г. С. Панов, Б. Е. Пеньков, Н. Я. Петраков, В. П. Планкин, А. Г. Поршнева, М. Прусака, A.M. Сарчев, С. Г. Светунькова, Е. И. Селихов, Ю. А. Симановский, А. Б. Титова, М.И. Туган-Барановского, В. М. Усоскин, З. Г. Ширинская, А. А. Хандруев, М. М. Ямпольский и др.

При работе над диссертацией были использованы труды научных коллективов Национального института системных исследований проблем предпринимательства, Института проблем предпринимательства, Института экономики и предпринимательства, Московского государственного университете (МГУ), Института стратегического анализа и развития предпринимательства (ИСАРП). Кроме того, автор использовал материалы и документы Центрального банка РФ, Ассоциации Российских Банков, Торгово-промышленной палаты (ТИП), Ассоциации региональных банков России, Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ), Института народнохозяйственного прогнозирования РАН и др.

Вместе с тем некоторые прикладные аспекты методологического, методического и практического характера, формирование рационального сочетания мер по управлению развитием банковской сферой с позиции теории предпринимательства являются дискуссионными и малоисследованными. Так, еще недостаточно разработаны подходы к оценке факторов рыночной среды на деятельность отдельных хозяйственных субъектов, проблемы адаптации к современным условиям существующих организационно-экономических форм осуществления предпринимательской деятельности в банковской сфере. Все эти обстоятельства обусловили актуальность научной и практической реализации цели и задач диссертационного исследования.

Цель исследования состоит в разработке и обосновании научно-практических рекомендаций по совершенствованию и развитию организационно-экономических форм предпринимательства в сфере банковской деятельности России.

Исходя из сформулированной выше цели, в работе поставлены следующие задачи: проследить генезис научного подхода к изучению предпринимательства и предпринимательской деятельности в сфере банковской дела;

— в теоретическом аспекте уточнить сущность и особенности предпринимательства в сфере банковской деятельности;

— систематизировать и дополнить методологические основы развития предпринимательства в сфере банковской деятельности;

— вскрыть актуальные проблемы становления и развития форм предпринимательства в сфере банковской деятельности России;

— исследовать организационно-правовые аспекты функционирования предпринимательской деятельности в Россиипровести экономический мониторинг предпринимательской деятельности на рынке банковских услуг;

— обосновать научно-практические пути совершенствования и развития форм предпринимательства в сфере банковской деятельности Россиипредложить концептуальные направления развития системы предпринимательства в сфере банковской деятельности Россиипостроить модель перспективного развития системы предпринимательства в сфере банковской деятельности России;

— разработать алгоритм управления развитием предпринимательства в сфере банковской деятельности.

Объектом исследования — являются предпринимательские структуры, занимающиеся банковской деятельностью в РФ.

Предметом исследования являются управленческие отношения, возникающие в результате формирования и развития предпринимательских структур в сфере банковской деятельности.

Теоретическую и методологическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых в области общественного воспроизводства, предпринимательской деятельности, менеджмента, экономической безопасности, банковского дела, планирования и программирования, а также экономики предпринимательства. В процессе исследования применялись диалектический подход, методы системного анализа, экспертных оценок, обобщения, статистических группировок, прогнозирования, моделирования и др.

Эмпирическую базу исследования составили статистические материалы сборников Федеральной службы государственной статистики РФ и другие информационные источники, характеризующие деятельность предпринимательских структур в России, материалы специальных социологических исследований предпринимательства, законодательные и другие нормативно-правовые акты в хозяйственной сфере.

Научная новизна результатов исследования заключается в следующем: прослежен генезис научного подхода к изучению предпринимательства и предпринимательской деятельности в сфере банковской делапроведен экономический мониторинг предпринимательской деятельности на рынке банковских услугпостроена модель перспективного развития системы предпринимательства в сфере банковской деятельности России;

— разработан алгоритм управления развитием предпринимательства в сфере банковской деятельности.

Наиболее важными научными результатами, полученными лично соискателем, выступают:

— в теоретическом аспекте уточнена сущность и особенности предпринимательства в сфере банковской деятельности;

— систематизированы и дополнены методологические основы развития предпринимательства в сфере банковской деятельности;

— вскрыты актуальные проблемы становления и развития форм предпринимательства в сфере банковской деятельности России;

— обоснованы научно-практические пути совершенствования и развития форм предпринимательства в сфере банковской деятельности России;

— предложены концептуальные направления развития системы предпринимательства в сфере банковской деятельности России;

Практическая значимость работы. Основные положения и выводы диссертационного исследования могут быть использованы в процессе управления предпринимательскими структурами, функционирующие в современных экономических условиях России, особенно в сфере банковской деятельности, а также в преподавании ряда экономических дисциплин, в которых значительное внимание уделяется экономике, организации и управлению предпринимательством.

Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационной работы опубликованы автором в открытой печати, нашли применение в деятельности отдельных предпринимательских структур, а также использованы в учебном процессе в вузах.

Структура и объем работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложения. Основной текст изложен на ххх страницах.

ВЫВОДЫ:

Важно не только удовлетворять международным требованиям по достаточности капитала, но уметь эффективно управлять имеющимся капиталом банка, используя для этого высококвалифицированный персонал и новейшие технологии.

Для России в условиях глобализации особенно важно не отстать от мира, занять достойное место в мировой экономике, построить банковскую систему на новой, более эффективной основе.

Важно уделить больше внимания разработке международных стандартов банковского бизнеса с учетом современных тенденций. Возможно следует разработать модель банка будущего — банка международного уровня с учетом того, что в «новой реальности» любой банк может проводить свои операции где угодно, независимо от имеющегося национального банковского законодательства.

Стратегическим направлением развития национальной банковской системы России является геополитическая направленность ее движения в мировое банковское сообщество.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

В ходе экономических реформ в России была создана двухуровневая банковская система, включающая в себя Центральный банк Российской Федерации и всю совокупность кредитных организаций, их филиалов и представительств иностранных банков. Главной особенностью десятилетнего срока существования банковской системы является то, что оба ее уровня постоянно находятся в состоянии динамического совершенствования. За истекший период в структуре центрального аппарата и территориальных учреждений Банка России произошли значительные преобразования, включая интенсивное формирование блока подразделений, осуществляющих банковский надзор и инспектирование кредитных организаций. Так, в апреле 1993 г. Советом директоров Банка России принимается решение о создании банковской инспекции, и через короткий промежуток времени, завершив организационное формирование своей системы, она приступает к инспектированию кредитных организаций, а после вступления в действие Федерального закона от 26.04.95 № 65-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» ее деятельность получает законодательный статус самостоятельного функционального направления деятельности в сфере банковского регулирования и надзора.

В развитие норм федерального законодательства Банк России, издав в феврале 1996 г. Инструкцию № 34, установил нормативный порядок проведения проверок кредитных организаций и их филиалов уполномоченными представителями Банка России, а также определил обязанность кредитных организаций по оказанию содействия в проведении проверок. Тем самым в начале 1996 года была создана необходимая (для того периода развития банковской системы России) законодательная и нормативная база инспекционной деятельности Банка России, в рамках действия которой в последующие годы сложилась отечественная практика инспектирования, были разработаны отдельные методики проверок деятельности кредитных организаций, и лишь позднее удалось создать необходимую методологическую основу инспекционной деятельности Банка России. Это заслуживало системного исследования и научного обобщения.

Развитие российской банковской системы в среднесрочном периоде будет определяться, с одной стороны, макроэкономическими факторами, задающими темы роста экономики в целом и перспективами ее модернизации, а с другой стороны, усилиями властей по реформированию банковской системы, повышению ее устойчивости, расширению круга операций и увеличению роли банков в российской экономике.

Несмотря на позитивные тенденции в экономике адекватных изменений состояния банковской системы не происходит, по следующим причинам:

— неэффективного реформирования банковской системыпрактически полного отсутствия у большинства банков стратегических планов, видения перспектив повышения конкурентоспособности, общефирменных целей;

— слабой информированности сотрудников банков, включая высших управленцев, о стратегических планах развития кредитной организации;

— продолжающейся эксплуатации искусственно созданного мифа о непредсказуемости экономической ситуации в стране;

— нечётким распределением служебных функций;

— недостаточной ориентации банковского бизнеса на потребности и цели клиента, обществареальные действия в этом направлении слабы.

Существует и поддерживается негативная практика лояльного отношения к системным ограничениям развития банковской индустрии, подпитываемая системными противоречиями. В группе этих противоречий:

— «исторически» сложившийся высокий уровень централизации финансовых потоков и функций управления ими;

— высокая степень как прямого, так и косвенного влияния государственных органов на процесс управления;

— возрастающая монополия ряда коммерческих банков на отдельных, как правило, ключевых сегментах рынка услуг;

— концентрация средств федеральных органов власти и управления в коммерческих банках столицы, ставшие причиной серьёзных диспропорций в распределении государственных ресурсов по территории страны;

— противоречия в распределении собственности и ускоряющееся сращивание власти и бизнеса;

— формирование крупных финансово-промышленных групп (ФПГ), активно эксплуатирующих в конкурентной борьбе политический ресурс;

— противоречия, вызванные перекосом в темпах и качестве развития реального и финансового секторов экономикипри многолетнем экономическом спаде в большинстве регионов и отраслей финансовый сектор развивался в противоположном направлении, перераспределяя в свою пользу основную часть создаваемой добавленной стоимости;

— противоречия в развитии отдельных сегментов финансово-кредитной системы, нашедшие выражение в большой доле наличных денег в структуре денежной массы, денежных суррогатов в расчётах;

— политика Банка России, направленная на укрупнение кредитных учрежденийиспользован весь доступный арсенал объединительных мер;

— значительное влияние государства на процессы управления активами и ресурсами банковской системымасштабное использование банков с высоким участием в уставном капитале государства;

— изменения на рынках услуг банков, характеризуемые «сжатием» отдельных сегментов экономики и усиления несоответствия между ними;

— стартовые неравенства, в которые помещены вновь образованные банки и банки, образованные на базе филиалов бывших специализированных банков с готовой инфраструктурой, подготовленным персоналом, клиентской базой, а также банки, образованные на финансовой базе органов власти и управления бывшего СССР.

Транснациональное функционирование экономики, финансов, денежного обращения, тенденции в области глобализации стимулируют рост интереса отечественных банков к определению и обозначению собственной роли в новой конфигурации финансов — геофинансах.

Поскольку вопрос о целях деятельности банков не урегулирован, существуют различные мнения относительно понятия «эффективность деятельности банка». Кроме того, финансовые показатели, основанные на данных бухгалтерского отчёта, не лишены изъянов:

— запаздывающий характер финансовых показателей, связанный с наличием временного разрыва, отделяющего момент совершения операции, отражение её в учётных регистрах банка и занесением в бухгалтерскую отчётность;

— чрезмерная обобщённостьобычно, уровень детализации финансовых показателей ограничен уровнем, приемлемым для бухгалтерского балансаэто уровень банка, либо его самостоятельных подразделений;

— отсутствие точных прогнозных финансовых показателей развития банка;

— слабая информативность для целей управления в современных условиях;

Экономика развитых стран в настоящее время перешла к инновационному типу развития, поэтому внешняя среда побуждает банки к переменам и создает для них технологическую основу.

Под влиянием этих всеобъемлющих внешних факторов в зарубежной банковской практике происходят следующие инновационные изменения.

— изменение структуры и облика банка в целом: а) «многоканальная деятельность» при сочетании новых и традиционных технологий и инструментов, б) самообслуживание, в) дистанционное обслуживание, г) использование Интернета, е) телефонные центры, д) высококвалифицированные индивидуальные консультации.

— виртуальные банковские и финансовые технологии: управление банковским счетом, наличные расчеты, электронная подпись, заключение договоров, финансовые организации (биржи, банки).

— комплексное использование новых информационных и коммуникационных технологий для электронного и смешанного (традиционного и нового) маркетинга.

— сбор, хранение и аналитическая обработка внутренней информации. Новые возможности внутреннего контроля и аудита.

— изменения в квалификации работников: продукт — менеджер, консультант, специалист по трансакциям и консультациям.

— новые банковские продукты (услуги) на базе новых технологий.

— новые автоматы самообслуживания (моно и многофункциональные, информационные).

В настоящее время существует два варианта организации банковской деятельности:

— классический банк, который имеет свои офисы и операционные залы и предоставляет клиентам возможность управлять своими счетами посредством сети Интернет;

— виртуальный банк, который осуществляет свою деятельность только во всемирной компьютерной сети.

В иностранной литературе вместо интернет банкинга чаще употребляется термин онлайн-банкинг, подчеркивающий возможность доступа клиента к банковским услугам в реальном времени. В литературе и на практике используются различные наименования при определении систем дистанционного банковского обслуживания: online banking, PC — banking, home — banking, electron! с — banking Internet-banking.

Информационные технологии привели к виртуализации и банковской деятельности. Глобальная сеть становится одним из основных источников информации и ее транспортным средством. Наиболее важные достоинства интернет технологии с точки зрения банка — это поддержка распределенной работы, унификация клиентских рабочих мест, упрощение администрирования, снижение общей стоимости владения информационным комплексам. Интернет дает возможность создавать виртуальные частные сети практически любой сложности, обеспечивает прекрасные возможности по интеграции информационной системы банка во «всемирную паутину». Интернет позволяет изменить технологию функционирования систем «клиент-банк». Теперь нет необходимости в установке специализированного программного обеспечения на стороне клиента, так как конечный пользователь работает только со стандартной программой (броуэзером).

В краткосрочной перспективе использование Интернет не изменит положения банков, а в среднеи долгосрочной последствия использования Интернет могут быть весьма существенными.

Обострение конкуренции в банковском деле сделает более жесткой борьбу за комиссию на обслуживание счетов. Это, скорее всего, приведет к тому, что обслуживание счетов станет бесплатным, как это уже произошло в некоторых странах.

Переход на обслуживание счетов клиентов в режиме реального времени приведет к снижению кассовых остатков на счетах (клиентам банков будет проще и быстрее переводить деньги в более высокодоходные активы) и, соответственно, к снижению процентных доходов банков.

Изменение других традиционных услуг банков, таких как кредитование и инвестиционная деятельность маловероятно. Банки будут удерживать преимущество за счет наличия розничных сетей филиалов, по крайней мере, до тех пор, пока проведение видеоконференций (консультирование через Интернет), цифровая подпись и электронный документооборот с клиентами не станет нормой.

Хотя, сбережения и капиталовложения — услуги, в которых клиенты предпочитают «живые» отношения, потребители этих услуг будут иметь больший выбор и больше качественной информации. Это будет возможно благодаря электронному поиску лучших активов и более дешевых займов с помощью «умных» программных приложений для поиска в Интернет, а также благодаря услугам агрегаторов и порталов. Более искушенные потребители будут способны покупать и перемещать деньги между различными активами более легко, и иметь лучшую осведомленность о ценах. Менее искушенные, или не расположенные к риску клиенты, будут полагаться на индивидуализированные отношения с поставщиками банковских и финансовых услуг.

В целом следует ожидать изменения доходов банков. Банки получают доход из трех источников: сеньораж (seignorage — возможность использовать собственные пассивы как средства оплаты), комиссионные и плата за услуги, и «флоат» (доход, который банк может получить, используя деньги в течение времени, между датой списания средств со счета клиента и собственно осуществлением платежа). Электронные платежные системы затрагивают все три источника.

Значение сеньоража, вероятно, увеличится, поскольку наличный расчет станет меньше и менее значимым. Денежный мультипликатор банковского сектора, вероятно, вырастет, поскольку использование карт, предварительно оплаченных инструментов и электронных наличных в экономике вырастет.

Комиссионный доход также, вероятно, станет более важным, поскольку банки должны будут увеличить комиссионные, чтобы компенсировать неизбежное уменьшение дохода от «флоата» и посредничества. «Флоат» уменьшится, поскольку электронные платежи быстрее, чем бумажные, и они будут, в конечном счете, осуществлять в режиме реального времени. Маржа посредничества, то есть разница между ценой предложения и спроса, также уменьшится под давлением конкуренции и доступностью информации о ценах.