Становление и развитие системы коммерческих банков в России

Актуальность темы

исследования. За исторически короткий 10-летний срок (1989;1999 годы) в России были заложены фундаментальные основы банковской системы. Ее становление происходило в условиях острых социально-экономических противоречий, присущих обществу переходного типа. В течение 90-х годов банковский сектор пережил четыре кризиса. В августе 1998 года банковская система оказалась на грани выживания. Были отозваны лицензии у ряда крупнейших банков, в которых сосредоточивалось около четверти активов банковской системы и вкладов населения (без учета Сбербанка России), пятая часть остатков средств на счетах клиентов. Существенно сократилась банковская инфраструктура, обслуживающая потребности хозяйствующих субъектов и домашних хозяйств. Только в 1999 г. было ликвидировано 367 филиалов банков (без учета филиалов Сбербанка России). Намного ослабла капитальная база кредитных организаций.

Меры, принятые Правительством, Центральным банком РФ. самими кредитными организациями, позволили несколько оздоровить банковскую систему. Постепенно она адаптируется к новым условиям деятельности. Однако говорить о ее нормализации, активном участии в развитии экономики страны преждевременно из-за крайне незначительного размера собственного капитала в большинстве банков, неразвитости региональной банковской инфраструктуры, несбалансированности структуры активов и низкой эффективности управления ими, отсутствия долгосрочных ресурсов.

Эти проблемы во многом обусловлены: сочетанием недостаточной мощи небольших, по мировым стандартам, банков со слабостью промышленных компанийнизкой нормой сбережения и накоплениябегством капиталов из страныкризисом платежейнедоверием населения к банковским институтам.

Вместе с тем, банковская система является неотъемлемой частью экономики государства. Коммерческие банки РФ развивались параллельно с экономикой страны. При этом, если развитие банков можно считать интенсивным, то состояние экономики катастрофически ухудшалось. Правильное понимание возможностей банковской системы, извлечение уроков из прошедшего кризиса позволят перейти к созданию эффективных механизмов функционирования коммерческих банков в экономике. Это, в свою очередь, может послужить основой для подъема экономики в целом.

Одним из позитивных последствий кризиса стало понимание в обществе необходимости того, что банковская система нуждается в серьезной реструктуризации. Кризис предоставил уникальную возможность начать восстанавливать банковскую отрасль на новых принципах с учетом полученного опыта.

В этом аспекте, актуальность, как самого исследования, так и рассматриваемых в диссертационной работе проблем возрастает.

Степень научной разработанности проблемы. Вопросам функционирования системы коммерческих банков в экономике уделено большое внимание классиками экономической науки Д. Кейнсом, В. И. Лениным, К. Марксом, А. Смитом, Д. Рикардо и др. Современные проблемы банковской системы нашли свое отражение в работах таких зарубежных ученых как, Э. Долан, Ж. Матук, Э. РидЭ. Родэ, П. Роуз, Д. Синки, М. Фридмен и др. Вопросам создания и функционирования банковской системы в России посвящены работы многих российских ученых экономистов, таких как Антонов Н. Г., Бабичева Ю. А., Белоглазова Г. Н., Бор М. З., Букато В. И., Глазьев С. Ю., Голосов В. В., Делягин М. Г., Дубенецкий Я. Н., Егоров С. Е., Жуков Е. Ф., Захаров B.C., Илларионов А. Н., Куликов А. Г., Лаврушин О. И., Макаревич Л. Н., Мехряков В. Д., Молчанова A.B., Москвин В. А., Пессель М. А., Рогова О. Л. Симановский А.Ю., Усоскин В. М., Щенаев В. Н., Ширинская Е. Г. и др.

Вместе с тем, возросшая практическая значимость этой проблемы в свете современной экономической ситуации в России предопределила выбор темы нашего исследования.

Цель диссертаиионного исследования состоит в раскрытии основных особенностей функционирования банковской системы в посткризисной экономике, в определении роли банковской системы в разрешении негативных последствий кризиса, а также поиске путей дальнейшего развития банковской системы.

Реализация поставленной цели обеспечивается путем решения следующих задач:

— изучить опыт становления, развития и преодоления кризисных ситуаций в банковских системах промышленно-развитых государств;

— проанализировать макроэкономическую ситуацию, в которой осуществляют свою деятельность коммерческие банки;

— раскрыть ход процесса реструктуризации банковской системы, факторы, способствующие или препятствующие данному процессу выделить основных участников реструктуризации, их роль и вклад;

— оценить влияние финансового кризиса 1998 года на изменение структуры пассивов и активов банковской системы;

— выявить способность банковской системы адекватно реагировать на экономический рост реального сектора экономики, развитие инвестиционно-кредитной деятельности, определить причины и факторы способствующие или препятствующие этому;

— провести анализ эффективности государственного регулирования и контроля за деятельностью коммерческих банков.

Объектом исследования является система коммерческих банков Российской Федерации в период своего развития после финансового кризиса августа 1998 года.

Предметом исследования являются социально-экономические отношения банковской системы с другими субъектами экономики в России и в странах с развитой рыночной экономикой.

Теоретико-методологической основой исследования послужили труды российских и зарубежных ученых экономистов по изучаемой проблеме. В процессе исследования нашли свое отражение инструменты системно-структурного и теоретико-логического анализа экономических явлений, применялись методы анализа и синтеза, дедукции и индукции, метод прямых сравнений, экономико-статистический и графический методы.

Информационнуюоснову диссертации составили законодательные акты РФ, материалы Государственного комитета РФ по статистике и Центрального Банка РФ.

Научная новизна состоит в следующем: •обоснована необходимость создания макроэкономических предпосылок развития банков, в том числе путем повышения роли государства в формировании банковского сектора при сохранении его рыночной модели, усиления стимулов экономического роста, совершенствования законодательства, бюджетной, налоговой, денежно-кредитной, инвестиционной политики страны, укрепления общегосударственных региональных финансов и финансов предприятий;

•выявлена потребность в разработке целостной концепции развития банковской системы РФ, в которой должны быть предусмотрены элементы совершенствования денежных и кредитных отношений, затрагивающих как деятельность Центрального банка РФ, так и банковской инфраструктуры, оптимального распределения ответственности и объемов задач между государственными, общественными и коммерческими структурами, федеральным центром и регионами, государственными и частными банками;

•на основе анализа современного состояния банковской системы выявлены основные причины низкой эффективности осуществляемой реструктуризации: значительная недокапитализация банковского сектора, ограниченные возможности Агентства по реструктуризации (АРКО), несовершенство «Закона о реструктуризации банковской системы РФ», неравномерность в распределении финансовых ресурсов по территории страны, около 80% которых приходится на федеральный центр, что обусловлено сложившейся практикой взимания федеральных налогов, их концентрацией в крупных московских банках, что в свою очередь, приводит к значительной зависимости отдельных регионов от внешнего финансирования;

•выявлены динамика, тенденции и перспективы развития системы коммерческих банков после финансового кризиса августа 1998 года. Обобщен опыт банковских систем промышленно-развитых государств по выходу из банковских кризисов, предложена модель построения национальной банковской системы, ориентированной на международное сотрудничество, вхождения российских банков в мировое банковское сообщество, постепенное использование международных норм, стандартов и правил, регулирующих деятельность отечественных денежно-кредитных институтов;

•доказано отсутствие существенных структурных изменений в банковской системе России после кризиса августа 1998 года, по сравнению с докризисным состоянием;

•показана целесообразность создания общероссийского центра Л информации о кредитных историях потенциальных заемщиков. Подобную базу данных можно создать с использованием технологий Internet. Указанная база данных позволит банкам получать оперативную информацию о наличии нарушений прежних кредитных соглашений потенциальным заемщиком.

Практическаязначимостьрезультатов. Результаты диссертационного исследования могут быть использованы:

• в дальнейших теоретических исследованиях проблем функционирования банковской системы;

• федеральными и региональными органами власти для принятия решений по совершенствованию банковской системы;

• органами исполнительной власти при разработке концепций развития банковской системы;

• в процессе преподавания учебного курса «Банковское дело», а также ряда спецкурсов по данной тематике.

Апробация результатов исследования. Результаты исследования обсуждались на кафедре конкретной экономики и финансов Российской академии государственной службы при Президенте РФ, на региональных научно-практических конференциях. Основные положения диссертационного исследования нашли свое отражение в пяти публикациях общим объемом 1,4 п.л.

Логика и структура работы определяются целью исследования. Диссертация состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованных источников и литературы.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

В результате проведенного диссертационного исследования автор пришел к следующим выводам:

Анализ опыта становления, развития и преодоления кризисных ситуаций в банковских системах промышленно-развитых стран, позволил выявить следующие тенденции, способные проявиться в ближайшем будущем в российской банковской системе: •потеря монопольного положения банков как поставщиков финансовых услуг. Основными конкурентами в этом выступают рынок капиталов, денежные рынки, небанковские финансовые институты;

•возрастание доли доходов банков от внебалансовых операций- •сокращение сети обслуживающих отделений, в частности за счет замены их банкоматами;

•увеличение роли стратегий управления издержками в менеджменте банков;

•секьюритизация части активов;

•освоение широкого набора механизмов обслуживания с использованием информационной и автоматизированной технологии.

2.Рассматривая макроэкономические условия, в которых формировалась и осуществляет свою деятельность банковская система России, автором показано, что несбалансированность бюджетно-налоговой и денежно-кредитной политики на протяжении 90-х годов способствовали развитию коммерческих банков в первую очередь как финансовых спекулянтов. При этом, банки по сути отдалялись от реального сектора экономики, развиваясь за его счет.

На наш взгляд, ситуация, сложившаяся после финансового кризиса августа 1998 года, способствовала некоторой активизации банков как инвестиционных институтов. Вместе с тем, без совершенствования законодательства, бюджетной, налоговой, денежно-кредитной, инвестиционной политики страны, укрепления общегосударственных региональных финансов и финансов предприятий, возрастания инвестиционной деятельности банков не произойдет.

3.Структура системы коммерческих банков, в ее послекризисном развитии не претерпела существенных изменений. Российская банковская система восстанавливается в тех же формах, что и до финансового кризиса 1998 года.

4.Реструктуризация банковской системы идет крайне медленно. Основные причины препятствующие этому заключаются в значительной недокапитализации банковского сектора, ограниченных возможностях Агентства по реструктуризации (АРКО), несовершенстве «Закона о реструктуризации банковской системы РФ», неравномерности в распределении финансовых ресурсов по территории страны, их концентрацией в крупных банках Федерального значения. Время для осуществления решительных действий по санации банковской системы упущено. Основным способом ее проведения со стороны Центрального Банка является отзыв лицензий. Однако на ход этого процесса оказывают негативное влияние ряд причин, таких как отсутствие четких механизмов прекращения деятельности недееспособных кредитных организаций, неэффективность судебной системы, превращение арбитражного управления и конкурсного производства в своеобразный бизнес.

5.Результаты деятельности АРКО на фоне общего объема потребностей банковской системы незначительны. Наиболее заметные результаты получены только по одному банку. На начало.

2000 года в производстве у агентства находятся дела по 19 банкам. В целом характер мер, предпринятых Агентством, не дает оснований для констатации заинтересованности АРКО в скорейшей реструктуризации банковской системы, и соответственно в скорейшем прекращении своей деятельности.

6.Одной из проблем российской банковской системы остается низкая капитализация. Несмотря на посткризисный номинальный рост величины зарегистрированного капитала банковской системы почти в три раза, реальное его значение на начало 2000 года не достигло даже уровня января 1998 года.

7.Анализ инвестиционно-кредитной деятельности российских коммерческих банков показал, что после кризиса кредитная активность банков в реальном выражении снизилась. Вместе с тем, номинальные объемы выданных на начало 2000 года кредитов реальному сектору экономики превышают аналогичные значения января 1998 года. Рынок межбанковского кредитования окончательно не восстановился после череды потрясших его финансовых кризисов. Степень взаимного недоверия между банками остается достаточно высокой. Объемы кредитования физических лиц, как и до кризиса, остаются незначительными. Основными получателями банковских кредитов, как и прежде являются инсайдеры. Существенными причинами, препятствующими нормальной работе банков с физическими лицами, на наш взгляд, выступают отсутствие у большинства заемщиков залогового обеспечения и кредитных историй. По нашему мнению, развитию данного вида кредитования может способствовать активное включение банков в набирающие силы ипотечные программы. В настоящее время, большинство региональных ипотечных программ (в том числе и в Москве) опираются на бюджетные средства, что не является нормальным.

8.Основным препятствием для развития инвестиционно-кредитной деятельности банков является неподходящая для долгосрочных вложений структура пассивов коммерческих банков. Подавляющая часть привлеченных ресурсов — краткосрочные (на срок до полугода). Собственные средства большинства банков, как уже отмечалось, невелики.

9.В этой связи, отчетливо проявляются тенденции к усилению монопольного положения Сбербанка РФ. Пользуясь поддержкой государства, Сбербанк РФ, помимо доминирующего положения на рынке частных вкладов, активизирует свою деятельность с юридическими лицами. Группа системообразующих банков постепенно сдает свои позиции по многим сегментам рынка. Скорее всего, это связано с постепенным «умиранием» наиболее пострадавших от кризиса банков. Наиболее перспективным представляется развитие большого числа банков из группы крупных региональных и средних московских, способных занять место уходящих лидеров. Банки группы малых региональных должны найти свое призвание в более плодотворном развитии отношений с малым бизнесом (ведь крупным банкам не до них, а предпринимателей в России становится все больше). Особой строкой следует выделить банки последней (по величине активов) группы. Скорее всего, это требующие санации, или уже находящиеся на грани банкротства банки. В силу ограниченности своего капитала, существенной кредитной деятельности они не осуществляют, а занимаются в основном перепродажей иностранной валюты спекуляцией с оставшимися ценными бумагами.

10.Анализируя мировой опыт, автор пришел к выводу, что российским банкам необходимо менять характер стратегических целей своей деятельности в направлении сосредоточения внимания на показателях эффективности использования капитала и прибыльности. Это, в свою очередь, приведет к изменениям в ценообразовании, размещении и управлении капиталом и т. д. В целом доминирующей целью банковского бизнеса должна стать норма прибыли на собственный капитал, а не размер и рост балансовых показателей, и это может оказать существенное влияние на всю внутреннюю культуру банков. В связи с ограниченностью ресурсов капитала, важнейшей задачей управления последним станет разработка систем анализа риска с целью точного выявления, измерения и учета риска при внутреннем распределении капитальных ресурсов между направлениями с различной степенью риска. Возрастание значения прибыльности заставит банки уделить больше внимания процессу ценообразования на свои услуги.

11.В целях снижения рисков при осуществлении кредитной деятельности банков, необходимо создать общероссийский центр информации о кредитных историях потенциальных заемщиков. Подобную базу данных можно создать с использованием технологий Internet. Указанная база данных позволит банкам получать оперативную информацию о наличии нарушений прежних кредитных соглашений потенциальным заемщиком.

12.Политика Центрального Банка РФ, в части контроля и надзора за банковской деятельностью, направлена на устранение возникающих негативных последствий, а не причин. Регулирующее воздействие ЦБ РФ на развитие банковского сектора существенно снижается из-за того, что ему не удается опережать события, заранее препятствовать возникновению негативных явлений. Такая позиция Банка России не способствует развитию и укреплению банковского сообщества.

13.В связи с вышеизложенным, необходимо, на государственном уровне разработать целостную концепцию развития банковской системы РФ, в которой должны быть предусмотрены элементы совершенствования денежных и кредитных отношений, затрагивающих как деятельность Центрального банка РФ, так и банковской инфраструктуры, оптимального распределения ответственности и объемов задач между государственными, общественными и коммерческими структурами, федеральным центром и регионами, государственными и частными банками.