Теоретические основы и практика конкурентных отношений в российской банковской сфере

Становление и развитие рыночных отношений в России шло в весьма сложной экономической, социальной и политической обстановке. Чтобы полностью остановить действие негативных тенденций и в дальнейшем избежать макроэкономических ошибок требуется комплекс управляющих, регулирующих и стимулирующих мер, реализация которых позволит повысить устойчивость и эффективность работы всех отраслей экономики. Необходима выработка принципиально новых положений по обеспечению экономической устойчивости институциональных систем, включая такие направления, как совершенствование государственного регулирования, формирование финансовых ресурсов, резервов и фондов, повышение инвестиционной активности, экономической безопасности, контроль за рисками и др. Все это так или иначе связано с конкуренцией, которая в условиях рынка определяет решение триады экономических проблем: что, как и для кого производить.

Особую роль играет конкуренция в банковском деле. Она развертывается здесь между различными кредитными организациями как по линии привлечения, так и размещения денежных средств и предопределяется концентрацией банковского капитала, ориентацией банков на массового потребителя, ростом их универсализации и вторжением в нетрадиционные сферы обслуживания клиентов, существенными сдвигами в банковских технологиях, структурными изменениями кредитных портфелей и др. Общая эффективность банковского бизнеса, равно как и удовлетворение разнообразных потребностей клиентуры находятся в прямой зависимости от умелого поддержания на финансовых рынках добросовестной конкуренции и в конечном счете от общего состояния конкурентных отношений в стране.

Во всех странах с высокоразвитой экономикой конкурентные отношения являются объектом государственного регулирования при помощи соответствующего антимонопольного законодательства и даже сам перевод экономики на рыночные основы невозможен без конструктивных мер государства, нацеленных на создание системы эффективной и добросовестной конкуренции.

Актуальность исследования в теоретическом аспекте проблем конкуренции именно в отечественной банковской сфере обусловливается также следующими важными обстоятельствами.

Во-первых, наличием в российской банковской системе такой кредитной организации как Сберегательный банк РФ. Являясь абсолютным лидером почти во всех сферах банковского бизнеса и непосредственным правопреемником советской системы сберегательных касс, Сбербанк РФ выступает по существу как административная банковская монополия. Кроме того, более 60% акций Сбербанка принадлежит Центральному банку Российской Федерации. Такое положение не может не вносить специфику и серьезные проблемы в конкурентные отношения, поэтому оно требует критического осмысления на основе теоретического анализа и разработки соответствующих предложений и рекомендаций.

Во-вторых, имеет место усиленная экспансия на российский рынок банковских услуг иностранных банков. Деятельность этих структур в нашей стране подчиняется как общим для всех членов российского банковского сектора «правилам игры», так и специфическим, обусловленным стратегией развития, разработанной их зарубежными акционерами. Следовательно, здесь конкурентные отношения трансформируются в сторону международной конкуренции, которая, естественно, имеет свои плюсы и минусы. Исследование механизмов конкурентной борьбы российских и зарубежных банков с позиций обеспечения эффективного функционирования всей российской экономики является особо актуальным.

В-третьих, в мае-июне 2004 года разразился так называемый банковский «кризис доверия», затронувший целый ряд достаточно солидных банков и спровоцированный, как считают специалисты, конкурирующими кредитными организациями, использовавшими недобросовестные методы конкуренции. Трагические же события середины сентября 2006 года, связанные с первым заместителем председателя Банка России Андреем Козловым, еще раз показали, что в нашей банковской системе далеко не все благополучно.

Таким образом, изучение конкурентных отношений, в частности имеющих место в российской банковской сфере, приобретает высокую научную и практическую значимость, в том числе и в плане обеспечения экономической безопасности. Поэтому объективно необходим теоретический анализ, комплексно увязывающий теорию конкуренции с практикой банковской деятельности, а также поиск и разработка механизмов эффективных экономических решений по обеспечению нормального функционирования и развития российской банковской системы как «кровеносной» основы всей экономики.

Степень разработанности темы. Различным аспектам формирования конкурентных отношений и банковским проблемам посвящен широкий круг отечественных и зарубежных исследований. Исходные теоретико-методологические подходы к анализу конкурентных отношений в сфере банковских услуг заложены в трудах классиков экономической теории, рассматривавших конкуренцию как главную составляющую рыночных отношений.

Общие и частные вопросы теории конкуренции и монополий нашли отражение в работах таких авторов как А. Смит, Д Рикардо, Дж.С.Миль, К. Маркс, Ф. Энгельс, Ф. Хайек, М.И.Туган-Барановский, А. И. Чупров, Н. Д. Кондратьев, Й. Шумпетер, А. Маршалл, А. Пигу, Э. Чемберлин, Дж. Робинсон, Д. Норт, О. У. Уильямсон, Дж. Тобин, М. Портер и др.

В современной российской экономической науке проблемы конкуренции и антимонопольного регулирования освещаются в работах Л. И. Абалкина, В. С. Автономова, А. И. Архипова, А. Г. Баталова, А. Е. Городецкого, Р. С. Гринберга, С. С. Ильина, Н. Д. Ильенковой,.

B.В.Куликова, Л. В. Никифорова, Ю. Г. Павленко, Н. П. Фигурновой,.

C.Ф.Хашукаева, В. Н. Черковца и др.

Актуальным проблемам развития банковской сферы и кредитно-денежной системы посвящены исследования С. А. Андрюшина, Ю. А. Бабичевой, В. И. Букато, В. К. Бурлачкова, М. В. Ершова, В. С. Захарова, Л. Н. Красавиной, О. И. Лаврушина, Л. В. Макаревича, Ю. С. Масленченкова, В. Д. Мехрякова, Т. В. Парамоновой, О. Л. Роговой, В. К. Сенчагова, А. Ю. Симановского, А. М. Тавасиева, Г. А. Тосуняна, В. М. Усоскина, А. А. Хандруева и др.

Не смотря на наличие значительного теоретического задела, можно констатировать недостаточность теоретико-методологических разработок, посвященных обоснованию процессов формирования конкурентных отношений в банковской сфере. Политэкономическое значение рассматриваемой проблематики для стратегических перспектив экономического и социального развития страны, ее недостаточная разработанность определили цель и задачи диссертационного исследования.

Цель диссертационного исследования состоит в разработке системы теоретических положений и практических рекомендаций по формированию добросовестных конкурентных отношений в сфере банковских услуг для обеспечения устойчивого развития всей российской экономики за счет достижения отечественными коммерческими банками качественного состояния, отвечающего современным потребностям всего общества.

Реализация поставленной цели вызвала необходимость решить следующие задачи:

• проанализировать и обобщить исследования российских и зарубежных авторов по вопросам сущности конкуренции и методов формирования конкурентных отношений, на этой основе определить роль. и место конкурентных отношений банков в современной институциональной системе;

• выявить и обобщить влияние конкурентных отношений на состояние российской банковской сферы через анализ функций банковской конкуренции, раскрыть значение банковской сферы в конкурентной составляющей экономики страны;

• исследовать действующую систему государственного регулирования и соответствующую нормативную базу формирования конкурентных отношений, выявить возможности ее совершенствования, включая общие вопросы банковской деятельности, защиту конкуренции на рынке финансовых услуг, страхование вкладов физических лиц в коммерческих банках;

• провести анализ процесса регулирования деятельности коммерческих банков Центральным банком РФ и дать соответствующие рекомендации в целях обеспечения экономической (финансовой) безопасности и развития кон курентных отношений;

• выявить специфику управления банковскими рисками в свете международных рекомендаций и определить ее влияние на развитие конкурентных отношений;

• раскрыть особенности формирования конкурентных отношений в России через анализ банковской конкуренции с середины XIX века до развития конкуренции в российской банковской сфере в конце XX века и проблем реструктуризации после кризиса 1998 года;

• разработать теоретические основы анализа современных конкурентных отношений через исследование проблем концентрации банковского капитала, проникновения иностранного капитала в российскую банковскую систему, развития новых банковских технологий;

• выявить перспективные тенденции развития конкурентных отношений в сфере банковских услуг и разработать соответствующие рекомендации по созданию условий для добросовестной конкуренции в банковской системе современной России.

Объектом исследования выступают конкурентные отношения в банковской сфере, включающей в себя Центральный банк Российской Федерации (Банк России), кредитные организации и потребителей банковских услуг.

Предметом исследования является совокупность теоретических, методологических, нормативных и практических аспектов конкурентных отношений, в которые вступают кредитные организации в процессе производства и предоставления банковских услуг.

Теоретико-методологическая база исследования.

Методологической основой исследования является совокупность методов познания, применяемых к изучению конкурентных отношений и банковского дела, сложившихся как в отечественной, так и в зарубежной научной литературе и практике. Общая логика исследования, а также подходы к анализу и решению отдельных теоретических вопросов отражают авторское понимание содержания процессов развития конкурентных отношений и банковской сферы в Российской Федерации, приоритетности и внутренней взаимосвязанности этих процессов, учитывают положения российского законодательства и нормативные акты соответствующих государственных органов.

Теоретической основой исследования служат фундаментальные труды отечественных и зарубежных ученых, содержащие различные теоретические подходы, которые отражают эволюцию конкурентных отношений и банковского дела, раскрывают их закономерности развития и специфику в современных условиях. Автор, кроме того, опирался на научную литературу по истории экономической мысли XIX — XX вв.

В основу диссертационной работы положены также результаты исследований, полученные в соответствии с планами научноисследовательских работ Центра институциональных и микроэкономических исследований Института экономики РАН.

Информационную базу исследования составляют отечественная и зарубежная монографическая литература, публикации в периодической печати, нормативные документы министерств и ведомств, в первую очередь Банка России, статистические материалы. В ходе исследования изучены общая и специальная литература, законодательные и другие нормативные акты, рекомендации отечественных и зарубежных исследователей конкурентных отношений и банковского дела. Использованы авторские теоретические и аналитические разработки, опубликованные в научных и деловых изданиях. Исследование также опирается на десятилетний практический опыт работы автора в российской банковской системе.

Научная новизна диссертации состоит в разработке теоретических положений и практических рекомендаций по формированию добросовестных конкурентных отношений в российской банковской сфере для обеспечения устойчивого развития банковской системы России и достижения российскими коммерческими банками качественного состояния, отвечающего потребностям современной экономики и непосредственных потребителей банковских услуг.

На защиту выносятся следующие наиболее значимые результаты, составляющие научную новизну исследования:

1. Теоретически обоснован характер конкурентных отношений в банковской сфере, который определяется, во-первых, отличительными чертами банков как финансовых посредников в процессе общественного воспроизводства и их отличием от небанковских финансовых посредниковво-вторых, рентабельностью банковской деятельности как результатом привлечения депозитов и размещения средствв третьих, «хищническим поведением» отдельных банков, сдерживающих проникновение на рынок (региональный или сегментарный) потенциальных конкурентов.

2. Уточнены и обогащены с учетом конкурентной составляющей сложившиеся в экономической теории и банковском деле такие базовые понятия как «банковская сфера», «банковский продукт», «банковская операция», «банковская услуга», «банковская инновация». Введено понятие «функции банковской конкуренции», связанное с конкретными проявлениями ее сущности в сфере производства и реализации банковских услуг.

3. Обобщены особенности формирования банковских конкурентных отношений в России с середины XIX века до наших дней с учетом проблем реструктуризации кредитных организаций после кризиса 1998 года. Проведена периодизация конкурентных отношений в банковской сфере современной России, которая позволяет структурировать их по степени зрелости и на этой основе разработать наиболее гибкие методы экономической политики в этой области.

4. Проанализирована практическая деятельность банков в рамках действующей законодательной и нормативной базы формирования конкурентных отношений в банковской сфере, включая общие направления работы, защиту конкуренции на рынке финансовых услуг, страхование вкладов физических лиц в коммерческих банках. Даны соответствующие рекомендации по совершенствованию данной базы и государственного регулирования в целом для обеспечения экономической безопасности банков и развития конкурентных отношений.

5. Раскрыта специфика управления банковскими рисками при современных конкурентных отношениях, заключающаяся в необходимости приоритетного внимания банков к так называемым рискам партнерства и инновационной функции банковской конкуренции. В этой связи сделан вывод, что банки, способные освоить и использовать новейшие процессы и продукты, приобретают все большее влияние на эволюцию регулирования банковской деятельности, другим же банкам, в том числе российским, приходится только следовать принципам, разработанным без их участия, из-за этого они проигрывают в конкурентной борьбе с иностранными банками.

6. Выявлено влияние на характер современных конкурентных отношений в банковской сфере таких факторов как концентрация банковского капитала, проникновение иностранного капитала на российский рынок банковских услуг, развитие новых технологий. Показано, что характер этого влияния во многом определяется процессами глобализации и перспективами вступления России в ВТО.

7. Обоснованы направления развития конкурентных отношений в банковской сфере, основанные на эволюционной реструктуризации отечественной банковской системы, организации государственного контроля над тарифной и процентной политикой банков, интеграции российских банков в мировую банковскую систему.

Научная и практическая значимость работы.

Научное значение работы заключается в разработке теоретико-методологических положений, которые могут быть использованы для дальнейших научных исследований в области конкурентных отношений и банковского дела. Разработанные в диссертации выводы и рекомендации найдут применение в соответствующих разделах учебных курсов «Экономическая теория», «Национальная экономика», «Банковское дело».

Практическое значение исследования заключается в том, что его результаты и выводы, во-первых, ориентированы на повышение эффективности российской банковской сферы и могут использоваться в работе государственных органов по выработке соответствующих концепций развитияво-вторых, могут быть полезны в качестве методического материала для руководителей и специалистов отечественных кредитных организацийв-третьих, возможно их применение Банком России в работе с коммерческими банками, направленной на оптимизацию отношений между ними.

Апробация результатов исследования.

Результаты исследования обсуждались на семинарах и заседаниях Ученого совета Центра институциональных и микроэкономических исследований Института экономики РАН.

Автор участвовал в разработке предложений к Федеральному закону «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» и Положению «О Министерстве Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства» по заказу Экспертного совета при Правительстве РФ (Институт экономики РАН, 2003 г.). Положения диссертации нашли отражение при работе автора по плановой теме НИР ИЭ РАН «Стратегия формирования конкурентоспособного типа воспроизводства», в том числе в докладе «Проблемы конкурентоспособности в свете вступления России в ВТО» (2004;2006 гг.).

Положения диссертации докладывались на следующих конференциях: «Денежная реформа 1992;1993 гг. и проблемы регулирования инфляции в России» (Институт экономики РАН совместно с Финансовой академией при Правительстве РФ, Москва, январь 2003 г.), «Проблемы управления банковскими и корпоративными рисками» (Финансовая академия при Правительстве РФ, Москва, ноябрь 2004 г.), «Современные банковские технологии: теоретические основы и практика» (Финансовая академия при Правительстве РФ, Москва, апрель 2005 г.).

Материалы и результаты исследования используются автором в процессе консультирования руководителей и специалистов ряда коммерческих банков и аудиторских фирм, в том числе Сберегательного банка РФ, Альфа-банка, банка «Зенит», ООО «БанксАудит — Сервис», а также преподавателей и слушателей Международного института менеджмента ЛИНК, Высшей школы корпоративного управления Академии народного хозяйства при Правительстве РФ.

Публикации. Основное содержание работы отражено в публикациях автора общим объемом около 40 п.л.

Структура работы.

Диссертация состоит из введения, пяти глав, заключения, библиографии и приложений.

Выводы по Главе 5.

Механизм функционирования современного рынка не сводится лишь к действию экономического закона спроса и предложения товаров (услуг), приводящего в соответствие их цены, производство, сбыт и потребление. Для понимания происходящих на рынке процессов необходимо представлять его структуру, поведение различных его субъектов в разных обстоятельствах. Речь идет о монополиях, корпорациях, мелких и средних фирмах, в том числе и в банковской сфере. Каждая из этих организаций выполняет на рынке свои функции, сочетание которых придает гибкость и эффективность рыночной экономике. Поэтому конкурентные отношения не должны сводится лишь к жесткому выяснению отношений противостоящих сторон. Они должны стоится на более сложных принципах, при которых каждая конкурирующая сторона раскрывает свои преимущества и недостатки.

Хотя после кризиса 1998 года развитие российской банковской сферы пошло по качественно иному пути, чем прежде, системные риски, прежде всего риски партнерства, связанные с зависимым характером многих ведущих российских банков, слабой институциональной защитой прав кредиторов, препятствуют тому, чтобы российский банковская сфера эффективно ответила на новые вызовы.

Основные барьеры развития российских банков в настоящее время носят не общий количественный, а структурный и качественный характер. Внутреннее обновление поведения банков и их клиентов, развитие цивилизованной конкурентной среды становятся ключевыми факторами перехода к устойчиво высоким темпам экономического роста и повышения национальной конкурентоспособности. Нельзя не согласится с тезисом о том, что основой устойчивого долгосрочного развития России являются «крепкое стабильное государство, создающее надежные условия работы национальному бизнесу в стране и за рубежом, сильные промышленность и банки, формирующие экономический базис страны"169. Российским банкам, как и всем другим субъектам российской экономики, угрожает в первую очередь не новый обвал валютного курса и очередной дефолт, а своя собственная неспособность дорасти до новой возрастной и весовой.

Ершов М. О финансовых механизмах экономического роста, — Вопросы экономики.- 2002,-№ 12,-с. 16. категории, что неминуемо приведет к ослаблению позиций по отношению к конкурентам, особенно учитывая перспективы вступления страны во Всемирную торговую организацию. Эти выводы сделаны в процессе исследования через призму конкурентных отношений проблем концентрации банковского капитала, проникновения иностранного капитала в российскую банковскую систему, развития новых банковских технологий. Конкретно по этим направлениям можно отметить следующее.

1.Проблема взаимосвязи концентрации капитала и конкуренции носит в российской банковской системе противоречивый характер. С одной стороны, концентрация банковского капитала в России получила в наследство «родимые пятна» административно-командной системы и совпала с процессом первоначального накопления капитала, характеризуемого неразборчивостью в средствах для достижения целей и неразвитостью правовых норм. В этих условиях говорить о добросовестной конкуренции не приходится. С другой стороны, укрупнение капитала российских банков объективно необходимо для выживания в конкурентной борьбе с иностранными банками.

2.С точки зрения конкурентоспособности наиболее сильная угроза для российского банковского сектора со стороны зарубежного капитала заключается в том, что крупнейшие российские предприятия (особенно ориентированные на внешнеторговые операции) будут переходить на обслуживание в иностранные банки, тем самым подрывая клиентскую и ресурсную базы российских кредитных организаций. Однако этот процесс объективно ограничивается высокой степенью интеграции крупнейших российских предприятий и банков. Руководители финансово-промышленных групп в любом случае не допустят потери полного контроля над своими финансовыми потоками, а значит, будут проводить их в подконтрольных банках. Иностранные же банки будут использоваться для отдельных специфических функций, связанных с операциями на мировых финансовых рынках. Основой для такого положения является, естественно, сохранение суверенитета национальной экономикой.

3.В условиях развития инновационной функции банковской конкуренции у российских банков, с одной стороны, есть все основания ускорять процесс внедрения новых технологий для успешной работы в современной конкурентной среде, с другой стороны, имеется много нерешенных проблем по реализации данной функции. Решение их возможно только в рамках инновационной экономики, базирующейся на процессе появления нового как неотъемлемой черте экономического развития. Чтобы инновационная экономика поступательно развивалась, необходима система институтов, отличная от той, которая обеспечивает функционирование экономики, основанной на интенсивной эксплуатации имеющихся ресурсов (как трудовых, так и сырьевых). Инновационная экономика имеет реальные перспективы только при условии перехода от инноваций как единичного, уникального явления к формированию национальной инновационной системы на постоянной основе.

4. Основным современным требованием, предъявляемым экономикой к банковской сфере, является изменение характера взаимодействия между банковскими институтами и прочими субъектами хозяйствованиябанковскими клиентами. Банковская система пока не в состоянии подпитывать растущий спрос на качественные банковские услуги, отвечающие мировым стандартам. Изменить данную ситуацию можно лишь в том случае, если российские кредитные организации станут действительными, а не номинальными, распорядителями финансовых потоков. Экономическая конъюнктура и общее состояние экономики благоприятствую подобной трансформации.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

Конкурентные отношения охватывают главные сферы экономической жизни — производство, распределение, обмен и потребление благ. Они выполняют роль «соединительной ткани», благодаря которой рыночная экономика функционирует в качестве сложной и многогранной системы и всегда представляет собой определенную конкурентную среду.

Порождаемая общественным разделением труда, экономической обособленностью производителей и частной собственностью, конкуренция является не каким-то злом на историческом пути развития экономики, а одной из его фундаментальных, объективных закономерностей. «Невидимая рука» рынка, о которой писал А. Смит, действует, прежде всего, с помощью реального механизма конкуренции. Любому субъекту, занятому экономической деятельностью, внутренне свойственна склонность к состязательности и предприимчивости. Даже в условиях централизованной плановой системы хозяйства имелись определенные конкурентные отношения, которые, в частности, находили отражение в официальном развитии «социалистического соревнования». И это неслучайно, так как конкуренция делает ставку на реализацию известного принципа «от каждого по способностям» с поправкой на изначальное неравенство этих способностей и отсюда — на необходимость делового соперничества между их носителями.

Будучи по-прежнему в экономическом плане «борьбой всех против всех», конкуренция постоянно эволюционирует в сторону все более полного удовлетворения индивидуальных и общественных потребностей и в этом смысле превращается в социальном плане в «борьбу всех ради всех». Конкуренцию, как и рынок в целом, не надо идеализировать, она бесспорно несет в себе и созидательные, и разрушительные силы. Однако, по словам А. Маршалла, «экономист не должен порицать конкуренцию вообще, без всякого анализаон обязан придерживаться нейтральной позиции в отношении любого ее проявления, пока не убедится, что ограничение конкуренции не окажется на практике более антиобщественным, чем сама конкуренция"170.

Конец XX века ознаменовался в России коренными экономическими преобразованиями, приведением хозяйственных отношений в соответствие с принципами, общепринятыми в мировой практике. Одно из важнейших направлений экономических реформ связано с принципиальными изменениями в банковской сфере — ее внутренней реорганизацией и изменением роли в экономике. Кредитные организации должны стать эффективным институтом, осуществляющим быструю трансформацию сбережений в инвестиции и перераспределение финансовых ресурсов на рыночных принципах.

В данной работе мы постарались показать, что общая эффективность отечественной банковской сферы, равно как и удовлетворение разнообразных потребностей клиентов коммерческих банков, находятся в прямой зависимости от умелого поддержания на финансовых рынках добросовестных конкурентных отношений, которые в диссертации рассматриваются через необходимость реализации следующих основных условий применительно к отечественной банковской практике: равновесные ценыобеспечение прозрачности товарно-денежных потоковрынок ресурсов и обеспечение их мобильностипереход к плотному рынкуслой рыночных субъектов как эффективных собственниковборьба с теневой экономикойснижение бюрократических барьеров для организации и расширения бизнеса.

В этой связи можно сделать следующие выводы.

1.Первым условием формирования механизма рыночных сил, который рассматривается одновременно как механизм конкуренции, стал переход на.

170 Маршалл А. Принципы экономической науки. -М.: Прогресс, 1993. с. 64. равновесные цены. В России либерализация цен стала стартовым шагом в реализации рыночных реформ. Ввергнув экономику в ценовой шок, либерализация в дальнейшем должна была создать долговременные условия для формирования режима конкуренции и рыночного сбалансирования экономики. Однако создание этих условий затянулось не на одну «пятилетку», в том числе и в банковской системе.

Наиболее значимой с точки зрения банковского ценообразования ставкой должна являться ставка рефинансирования ЦБ РФ. Однако в России ставка рефинансирования до сих пор остается более индикатором, чем регулятором как процессов, идущих в банковской системе, так и инфляции. Ставка рефинансирования не является инструментом денежно-кредитной политики и напрямую не влияет на стоимость заемных средств на межбанковском рынке.

Центральный банк до последнего времени тормозил практическое внедрение рефинансирования, ссылаясь на риски роста инфляции. На наш взгляд, главная проблема заключается не в необходимости постоянного рефинансирования, а в том, чтобы механизм этого процесса был отработан и мог бы оперативно использоваться по мере необходимости. Следует отметить, что и у ЦБ РФ есть справедливые претензии к коммерческим банкам: кредитные организации должны стать более прозрачными и открытым.

2.3доровые конкурентные отношения не могут сформироваться в условиях непрозрачности товарно-денежных потоков. Однако степень открытости даже крупнейших российских кредитных организаций еще крайне недостаточна. По данным международных рейтинговых агентств, степень прозрачности российских банков более чем в два раза ниже аналогичных показателей западных банков. Ссылаясь на необходимость соблюдения коммерческой тайны, наши банки свято хранят и «тайну вкладов», и направления бизнеса, и имена своих реальных собственников.

Это во многом связано с тем, что подавляющее большинство российских банков неэффективно по сравнению с зарубежными финансовыми институтами и может существовать лишь в условиях высокой нормы прибыли. Отечественные коммерческие банки аккумулируют в себе негативные черты российской экономической действительности эпохи перехода к рынку: низкую эффективность при высоких доходах, коррумпированность, неудовлетворительное качество управления. Внутреннее обновление поведения банков и их клиентов, развитие цивилизованной конкурентной среды становятся ключевыми факторами перехода к устойчиво высоким темпам экономического роста и повышения национальной конкурентоспособности. Российским банкам угрожает в первую очередь не новый системный кризис, а своя собственная неспособность дорасти до новой возрастной и весовой категории, что неминуемо приведет к ослаблению позиций по отношению к конкурентам, особенно учитывая перспективы вступления страны во Всемирную торговую организацию.

3.Призванные выполнять функции аккумуляции средств, регулирования денежного обращения и финансового посредничества наши банки практически были выведены из активного воспроизводственного процесса: их деятельность изначально была в основном сосредоточена на спекулятивных играх с государственными ценными бумагами и вывозе денежного капитала за пределы страны. Вместо «ведущего звена» перевода экономики в русло рыночных отношений и опоры экономического роста банковская система за 1990;е годы определилась как «опора» развития неформальных перераспределительных отношений — роста теневого оборота и разного рода «схем» выведения денежных потоков из сферы надзора и регулирования. В этих условиях конкурентные отношения в нашей стране не только соответствовали эпохе первоначального накопления капитала, но и имели специфические российские черты.

После кризиса 1998 года развитие российской банковской системы пошло по качественно иному пути, чем прежде. Количество постепенно стало переходить в качество. Банки стали более кредитно-ориентированными, то есть стали выступать именно как кредитные организации — финансовые посредники, трансформирующие сбережения в инвестиции и осуществляющие расчетно-кассовое обслуживание физических и юридических лиц. В новых макроэкономических условиях функциональная нагрузка на банки значительно возрастает, темпы роста производства и инвестиций все больше зависят от притока банковских капиталов. Вместе с тем, системные риски, прежде всего риски партнерства, связанные с зависимым характером многих ведущих российских банков, слабой институциональной защитой прав кредиторов, препятствуют тому, чтобы российский банковский сектор эффективно ответил на новые вызовы.

Усложнение техники управления рисками партнерства таит в себе опасность образования разрыва между банками, способными освоить и использовать новые процессы и продукты, с одной стороны, и банками, которые не в состоянии сделать это, — с другой. Первые банки приобретают все большее влияние на эволюцию регулирования банковской деятельности в рамках переговоров с международными органами банковского надзора, а именно Базельским комитетом по банковскому надзору, а вторым приходится только следовать принципам, разработанным без их участия. Российские банки относятся ко второй группе, что является одной из причин отставания их в конкурентной борьбе с иностранными банками.

4. Условиемформирования конкурентного режима является переход к плотному рынку. Пока российский рынок еще не достиг того уровня плотности, который делает его конкурентным. Это целиком относится и к банковской системе. Финансово-экономический потенциал того или иного региона и насыщенность его кредитными организациями находятся в прямо пропорциональной зависимости. Не случайно, поэтому, основной объем производимых в России банковских услуг концентрируется в Московском регионе (Москва и Московская область).

Развитие экономического потенциала страны и регионов ведет за собой развитие банковского сектора. Поэтому, например, интерес иностранных банковских структур к России следует рассматривать как явление, свидетельствующее о позитивных сдвигах в российской экономике. Вместе с тем, это обостряет конкурентную борьбу в банковском секторе и заставляет российские банки совершенствовать свою работу, чтобы не потерять клиентов.

5. С точки зрения конкурентоспособности наиболее сильная угроза для российского банковского сектора со стороны зарубежного капитала заключается в том, что крупнейшие российские предприятия (особенно ориентированные на внешнеторговые операции) будут переходить на обслуживание в иностранные банки, тем самым подрывая клиентскую и ресурсную базы российских кредитных организаций. Однако этот процесс объективно ограничивается высокой степенью интеграции крупнейших российских предприятий и банков. Руководители финансово-промышленных групп в любом случае не допустят потери полного контроля над своими финансовыми потоками, а значит, будут проводить их в подконтрольных банках. Иностранные же банки будут использоваться для отдельных, весьма специфических функций, таких как организация заимствований на мировых финансовых рынках (выпуск еврооблигаций, АДР, синдицированных кредитов и т. п.). Основой для такого положения является, естественно, сохранение суверенитета национальной экономикой.

6. Начальный период рыночных преобразований был связан с процессом создания слоя частных собственников. Государственные предприятия и организации, имея постоянную поддержку государства, демонстрировали низкую адаптивность к меняющейся конъюнктуре. Поэтому они тогда не стали эффективными субъектами конкурентного рынка. Вместе с тем, и новые собственники не стали проводниками эффективного менеджмента, на который обычно опирается здоровая конкуренция. Неумение добиться лидерства за счет налаживания производства компенсировалось «нечестными» приемами ведения бизнеса, связанными с использованием политики разорения партнера, клиента, учредителя, обмана государства и т. д. Все это характерно и для нашей банковской системы.

В настоящее время на рынке банковских услуг все еще представлены недееспособные, «серые» и «карманные» кредитные организации, отвлекающие значительные денежные ресурсы на проведение сомнительных операций и понижающие статус всего банковского сообщества. Поэтому в диссертации подчеркивается необходимость проведения постепенной комплексной реструктуризации отечественной банковской системы. Реструктуризация — процесс изменения совокупности устойчивых связей между элементами (кредитными организациями) в составе объекта (банковской системы) должен идти эволюционным путем под контролем и участии органов денежно-кредитного регулирования.

7. Реалиями сегодняшнего дня стало то обстоятельство, что стремительный уход государства из экономики привел к заполнению вакуума криминалом, который сразу же установил барьеры вступления на рынок и обложил бизнес нелегальными налогами. Теперь путь к конкурентному рынку лежит через сокращение теневой экономики, что является весьма непростой задачей, поскольку ее удельный вес превысил 40% от ВВП. Наши банки теневой бизнес так или иначе обслуживают и сами существуют под той или иной «крышей». Исправление данного положения возможно лишь при наличии партнерских отношений наших банков и государственных органов, когда банки перестанут искать защиты от произвола чиновников в криминальной среде. По этому поводу уместно привести высказывание Дж.С.Миля, датируемое 1845 годом: «Там, где человек, о котором известно, что он владеет чем-нибудь ценным, что имело бы смысл отобрать у него, находится в постоянном страхе перед чиновниками алчного правительства, способными лишить его собственности с применением всех средств технического насилия, там едва ли найдется много охотников тратить свои силы, чтобы производить больше, чем требуется для удовлетворения.

171 повседневных нужд" .

171 Миль Дж.С. Основы политической экономии. Т.1. М.: Прогресс, 1980.-е. 222.

Выход из теневого оборота тем более необходим потому, что современные банки не только субъекты финансового рынка, но и организации, оказывающие серьезное влияние на развитие практически всех отраслей экономики. С другой стороны, усиливается зависимость и уязвимость банковских структур, поскольку их развитие теперь определяется и состоянием подконтрольных секторов экономики, их адаптацией к соответствующим конкурентным отношениям. Вследствие этого происходит переплетение элементов конкуренции на финансовом и товарном рынках, их взаимопоглощение.

8. Имеются серьезные проблемы, связанные с бюрократической нагрузкой, накладываемой на бизнес, в том числе банковский. Одни только официальные расходы бизнеса в связи с преодолением административных барьеров и текущем контролем со стороны государственных органов всех уровней составляют огромную величину — 1% ВВП страны. Но кроме официальных расходов бизнеса существуют и неофициальные, связанные с нелегальными оплатами услуг бюрократических структур.

Для российских кредитных организаций существует восемь видов лицензий, чего, кажется, нет ни в одной другой стране. Такой дифференциацией Центральный банк РФ, помня печальный опыт работы финансовых пирамид, пытается поставить барьеры на пути нечестных банкиров. Однако, на наш взгляд, на деле получается серьезное расслоение банков, постановка их в неравные условия, нарушение принципов добросовестной конкуренции.

9. С точки зрения «борьбы всех ради всех» в диссертации рассматриваются нормативная база формирования конкурентных отношений и возможности ее совершенствования.

Законодательство по вопросам конкуренции выделяется среди всех отраслей права крайней необходимостью его согласования с международным правом и выработки специальных межгосударственных правовых норм, обеспечивающих защиту конкуренции в международных экономических отношениях, в том числе банковских. Национальные законодательства о конкуренции, как показал исторический опыт, вообще предусматривают недостаточные меры по развитию международной конкуренции и допускают много оговорок протекционистского характера. Согласно современной международной практике конкурентное законодательство должно распространяться и на потребителей, прямо в конкуренции не участвующих, но выступающих в качестве объекта конкурентной борьбы. В силу своей незащищенности перед профессиональными участниками рынка потребитель превращается в ключевую фигуру — субъект всего «права конкуренции». Потребитель банковских услуг в России с принятием Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» получил определенную государственную поддержку. Автор считает, что этот законодательный процесс и в дальнейшем должен развиваться с учетом интересов всех участников — производителей и потребителей банковских услуг.

В данной связи в области государственного регулирования и формирования нормативной базы конкурентных отношений необходимо учитывать зарубежный опыт постепенного перехода от антимонопольного принуждения в ущерб экономическим интересам рынков к контролю за стратегическим поведением объектов для исключения в нем «хищнических» элементов.

Регулирование банковской деятельности со стороны Центрального банка РФ в целом должно быть направлено на достижение трех целей: безопасность, стабильность и поддержание конкуренции. Этим целям должны соответствовать следующие направления государственной политики: защита вкладчиков и кредиторов, стимулирование партнерских отношений производственного и банковского секторов, зашита клиентов от монополизма банков. Нецелесообразно выделение из полномочий Центрального банка функций надзора за кредитными организациями. Эти функции в рамках ЦБ РФ необходимо оптимизировать с одновременным развитием в банковской системе цивилизованных рыночных отношений, включающих добросовестную конкуренцию и прозрачность деятельности.

10. Перспективы развития конкурентных отношений в сфере банковских услуг в плане создания условий для добросовестной конкуренции в банковской сфере современной России в первую очередь зависят от: организации контроля над тарифной и процентной политикой банковпроведения постепенной комплексной реструктуризации отечественной банковской системыинтеграции в мировую банковскую систему.