Кредитная политика крупного коммерческого банка в регионе

Актуальность темы

исследования кредитной политики коммерческого банка проявляется в нескольких аспектах. Во-первых, в современных условиях хозяйствования банки постоянно сталкиваются с нестабильностью и неуверенностью, вызванными разными причинами — общим экономическим кризисом, нестабильностью законодательства, дефицитом высококлассных заемщиков. Для успешного функционирования на рынке, банку необходимо разработать и внедрить систему управления кредитными рисками. Ключевой предпосылкой данной системы является продуманная кредитная политика, сопровождаемая формализованными для банка стандартами кредитования и конкретными инструментами.

Во-вторых, важность изучения проблемы кредитной политики обусловливает и тот факт, что в приказах Центрального банка РФ при отзыве лицензий у коммерческих банков первоочередное место имеет пункт «за проведение рискованной кредитной политики». Таким образом, несовершенная кредитная политика, или ее отсутствие приводят банк к банкротству. Разумная кредитная политика, наоборот, повышает качество активов и их доходность, что дает в итоге положительный финансовый результат.

В-третьих, значение политики банков в области кредитования реального сектора трудно переоценить — правильно организованная и достаточным образом скоординированная кредитная политика совокупности коммерческих банков страны может служить достаточно эффективным средством, способствующим осуществлению структурной трансформации экономики России.

В-четвертых, в связи с возрастающей важностью роли регионов в экономической жизни страны, перемещения процесса реформ на региональный уровень, вопросы функционирования кредитного бизнеса банковских структур, расположенных в регионах, приобретают все большее значение. Крупные региональные банки концентрируют основные денежные потоки основных промышленных и торговых структур региона, создают вокруг себя информационные поля о процессах экономической жизни региона, служат финансовой основой реализации перспективных региональных программ.

Несмотря на то, что значимость кредитной политики признается как регулирующими банковскими органами, так и ведущими учеными страны, работающими над проблемами кредитования, стройной и ясной концепции кредитной политики коммерческого банка увидеть не удалось. Имеются лишь разрозненные и мало упорядоченные схемы, относящиеся больше к административно-организационной части данного вопроса.

Имеющиеся источники можно разделить на две части. Первая состоит из переводной литературы, отражающей опыт банковской системы США и Западной Европы, а также компиляции этого опыта в российскую действительность. Вторая — попытки осознать кредитную политику, как явление, на основании опыта советского и российского банковского дела и имеющихся разработок в этой сфере.

Зарубежные банкиры понимают важность кредитной политики и уделяют ей много внимания. В этой связи следует выделить работы Питера С. Роуза, М. Гольцберга, Дианы Мак Коттон, Доналда Карлсона, Клайтона Дитца, Б. Эдвардса. Общим недостатком всех трудов является акцентирование на организационно-процедурных вопросах данного процесса.

К фундаментальным отечественным исследованиям в области банковского кредитования относятся работы Л. И. Абалкина, О. И. Лаврушина, В. И. Букато, Н. Э. Соколинской, В. М. Усоскина, В. А. Челнокова, Е. Б. Ширинской, В. В. Киселева, А. И. Олыианнова. Собственно тема кредитной политики и ее формирования встречается в данных источниках лишь фрагментарно. Следует отметить работу Г. С. Пановой, полностью посвященную данной проблематике и отражающую ряд важнейших аспектов. При этом монография Г. С. Пановой посвящена кредитной политике банка в отношениях с физическими лицами. Доля кредитования физических лиц в кредитном портфеле банка составляет не больше пяти процентов, и исследования в этой области представляются менее важными в сравнении с изучением кредитной политики в отношении корпоративной клиентуры.

Большое прикладное значение для формирования кредитной политики имеет изучение современного стратегического менеджмента. Основные положения теорий таких крупных специалистов в этой области как И. Ансофф, В. Хиль, Д. Хан, адаптированные к современным российским реалиям, нашли применение в диссертационной работе.

Механизмы стратегического банковского менеджмента определены в трудах С. А. Камионского, М. З. Бора и В. В. Пятенко, К. Р. Тагирбекова и В. И. Ресина, В.В. Рудько-Силиванова, Э. А. Уткина. Предлагаемые данными авторами механизмы во многом соответствуют современным требованиям в области управления кредитованием.

Вместе с тем стройная и целостная же картина, основанная на прогрессивных течениях современной экономической мысли, охватывающая все моменты кредитной политики, до сих пор не создана. В связи с этим действия в области кредитования большинства российских банков носят хаотический характер, что ведет к ухудшению качества банковских активов и ослаблению состояния всей банковской системы в целом, торможению процесса реформирования экономики.

Цель и задачи исследования

Настоящая работа проведена с целью восполнения имеющихся пробелов в фундаментальных отечественных исследованиях по проблемам кредитной политики коммерческих банков, а также создания комплексной концепции кредитной политики коммерческого банка, приемлемой для современных сверхдинамичных российских экономических условий. Предлагаемые практические механизмы должны помочь банкам переосмыслить свою кредитную деятельность, упорядочить процессы выявления приоритетов в кредитовании клиентуры, повысить эффективность кредитных портфелей.

Конкретизируя общую цель исследования, автор поставил перед собой следующие частные задачи:

— определение сущности кредитной политики и места ее в управлении коммерческим банком;

— выявление основных элементов кредитной политики;

— изучение влияния факторов внешней среды на кредитную политику банка;

— объективная оценка кредитной политики региональных банков и ее влияния на экономику региона;

— создание универсальной модели кредитной политики банка, обладающей высокой адаптивностью к изменениям среды;

— определение роли банковских кредитов и их потенциала в структурной перестройке экономике России;

— создание концептуальных основ использования банковского кредитования в целях осуществления позитивных преобразований экономической структуры страны.

Объект исследования. В связи с выше обозначенной проблематикой, объектом исследования является банковское кредитование корпоративной клиентуры в современных российских условиях. Требования к объему подобных работ не позволяют оценить все аспекты работы банка в части кредитования, поэтому автор сосредоточился на некоторых важнейших вопросах, определяющих стратегические механизмы осуществления кредитной политики. Остались без рассмотрения организационно-правовые, информативные, процедурные, технологические, психологические, кадровые, политические, социальные аспекты кредитного бизнеса.

Предмет исследования. Стратегический выбор направления вложения ресурсов, а также характер этих вложений на уровне крупного банка расположенного в Иркутском регионе. Осуществленный анализ тенденций развития банковской системы и кредитного рынка региона позволяет определить оптимальные формы и направления использования ресурсов, адекватные складывающейся ситуации.

Теоретическая и методологическая основа диссертационного исследования — основные положения экономической теории, экономико-математического и статистического анализа, банковского дела и стратегического менеджмента. Прорабатывались теоретические положения, подходы классиков, современных отечественных и зарубежных экономистов. Исследовались законодательные акты РФ, регулирующие банковскую деятельность. Изучались монографии, диссертационные работы, научные доклады, статьи и публикации на тему управления процессами кредитования реального сектора экономики. Изучались программы политических партий, Правительства РФ, Центрального банка РФ, материалы Федерального Собрания РФ в части проведения экономической политики, осуществления структурной перестройки экономики страны.

Достижение основной цели диссертационного исследования осуществлялось на основе анализа статистического материала Госкомстата РФ, управления статистики по Иркутской области, данных Главного управления Центрального банка РФ по Иркутской областибалансовых данных и финансово-статистического материала Иркутского банка Сбербанка РФ, а также внутренняя информация Иркутского банка СБ РФ и ВосточноСибирского коммерческого банка о кредитовании реального сектора экономики Иркутского региона.

В ходе исследования применялись такие общенаучные методы как диалектика, абстрагирование, обобщение, системность, описание, сравнение, анализ и синтез, объяснение.

Для нахождения взаимосвязи различных факторов окружающей среды и кредитной политики банка, применялись методы: сравнения, цепных подстановок, обобщения, корреляционно-регрессионный анализ временных рядов, что позволило подтвердить основные предположения и научно обосновать выводы исследования .

Научная новизна исследования состоит в том, что в диссертации на научной основе выдвинут и систематизирован ряд положений по формированию кредитной политики крупного банка, а также по государственному регулированию процессов банковского кредитования реального сектора в регионах Российской Федерации. Основные теоретические и практические результаты, определяющие научную новизну работы:

— уточнено понятие кредитной политики коммерческого банкаподробно освещена природа кредитной политики;

— расширен и уточнен элементный состав кредитной политики коммерческого банка;

— сформирована концепция взаимосвязи кредитной политики банка с внешней средой, основанная на балансе интересов;

— введена модель стратегического планирования кредитной деятельности;

— разработан подход к определению приоритетных направлений вложения средств, определены привлекательные для банковского кредитования объекты в Иркутском регионе;

— с использованием методов математической статистики определены зависимости между основными факторами экономической среды и параметрами кредитного портфеля банка;

— сформирована комплексная модель поведения банка на региональном кредитном рынке, ориентированная на реальный сектор экономики и увеличение инвестиционной составляющей кредитования ;

— обозначены подходы к использованию потенциала банковских организаций в структурной перестройке экономики страны, предложен механизм, способствующий преодолению инвестиционного кризиса.

Практическое значение диссертации состоит в совокупности рекомендаций по формированию и исполнению эффективной кредитной политики банков, направленной на финансирование реального сектора экономики. Составлена наиболее полная концепция кредитной политики коммерческого банка в отношениях с корпоративной клиентурой, чем в имеющейся современной экономической литературе.

Результаты диссертационного исследования были применены в управлении кредитной деятельностью Ленинским Отделением Сбербанка № 5899 (г.Иркутск), ООО «Трасткомбанком», а также Иркутским филиалом Импэксбанка.

Предлагаемые методики рекомендуются к использованию кредитными подразделениями коммерческих банков, работающих на региональных рынках для формирования собственной эффективной кредитной политикифедеральными и региональными властями для привлечения банковских кредитов при необходимости внешнего финансирования перспективных проектов и программ, придания процессам реформирования экономики необходимого характера;

Основные положения и выводы работы применяются в учебном процессе при изучении курсов «Организация деятельности коммерческих банков», «Анализ деятельности коммерческих банков» и «Банковский менеджмент», она может быть полезна аспирантам и студентам, государственным служащим и руководителям предприятий.

Апробация полученных результатов. Основные результаты и выводы диссертационного исследования докладывались на конференциях по проблемам банков и инвестиций (в г. Иркутске в 1997, 1998, 1999, 2000 гг., в г. Улан-Уде в 1998 г.).

Основные положения исследования отражены в 14 публикациях автора общим объемом 2,8 п.л.

Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы, включающего 170 источников, 7 табличных приложений, в работе имеется 17 таблиц и 22 рисунка.

Выгоды.

Рис. 1.5. Взаимосвязь частей кредитной политики и результат их взаимодействия.

Пунктиром обозначено влияние кредитной политики на кредитный процесс банка. Имея одну кредитную политику, банк ведет себя определенным образом: воспринимает сигналы внешней среды, обрабатывает их, предпринимает определенные действия, и получает в результате какие-либо выгоды. Как только появляется иная кредитная политика, поведенческая конструкция меняется: событийный поток воспринимается иным образом, принимаются иные решения, в идеале, увеличивая возможности.

Из этого вытекают функции кредитной политики:

1. Прогнозирование — предвидение предполагаемых направлений и параметров развития;

2. Программирование — целенаправленное вмешательство в развитие кредитной деятельности с определением конкретных параметров достижения намеченных целей;

3. Планирование — установление конкретных задач и целей на плановый период.

Будущее развитие готовит банку непредсказуемы комбинации шансов и рисков. Перед политикой стоит задача, заключающаяся в том, чтобы структурировать поле неопределенности (вникнуть в суть меняющихся комплексов связей, оценить вероятность ситуативных комбинаций) — дать ему относительную оценку (установить релевантность этих комбинаций для развития банка) — сузить это поле (с учетом собственных возможностей и ограничений исключить определенные зоны, принять решение относительно перспективных путей развития в будущем).

1.2. Анализ влияния воздействия внешней среды на кредитную политику коммерческого банка.

Любая организация функционирует в условиях определенной внешней среды. Внешняя среда — это совокупность различного рода факторов, извне влияющих на эффективность деятельности банковской организации. Данные факторы находятся за пределами контроля лиц, принимающих решения, вместе с тем характер воздействия на банк достаточно серьезный. Анализ внешней среды — это процесс контроля внешних факторов для определения возможностей банка и учета возможных рисков. Анализ внешней среды наиболее важный аспект кредитной политики банка. Это так или иначе признают все авторы, однако, данный вопрос чрезвычайно слабо освещен в современной банковской литературе.

Вместе с тем, применение имеющегося опыта стратегического планирования зарубежных предприятий в этой области, восполнит имеющиеся пробелы.

Анализ внешней среды. дает организации время для прогнозирования возможности, время для составления плана на случай непредвиденных обстоятельств, время для разработки системы раннего предупреждения на случай всевозможных угроз и время на разработку стратегий, которые могут превратить прежние угрозы в любые выгодные возможности."1 пишет Г. М. Голобокова. Все вышесказанное абсолютно применимо для банковской организации, ведущей кредитный бизнес.

Изучение среды осуществляется для снижения вероятности ошибок при принятии решений, увеличения или уменьшения количества альтернатив, оценки достоинств существующих и рассматриваемых проектов.

Для плодотворного изучения внешней среды необходим максимум информации, информационные ресурсы необходимы также и на стадиях выдачи, сопровождения и погашения кредитов. В качестве источников информации называются газеты, журналы, материалы информационных агентств, а также информация непосредственно о заемщике. Важно изучение статистических данных, собираемых государственными органами. Включаем сюда также биржевую и финансовую информацию. Нельзя недооценивать информацию, которую могут предоставлять общественные организации, отраслевые ассоциации и т. п. Следует обратить внимание на источники персональной информации.

Следует согласиться с подходом группы экономистов во главе с В.В. Рудько-Силивановым, считающими, что «кредитная политика — есть прогноз Голобокова Г. М. Стратегическое управление регионом в транзитивнойэкономике.-Иркутск: Изд-во ИГЭА, 1997. С. 28. кредитных процессов в будущем периоде, который основывается как на базе статистических данных, так и экспертным путем"'.

Таким образом, необходим постоянный процесс изучения окружающей среды. Поиск информации и ее анализ в результате приводят к аргументированным решениям. Возникающие ситуации носят очень динамичный характер, поэтому для последующих решений, шаблонные прогнозы могут не подходить. Многие западные производственные корпорации и банковские организации преуспели в сканировании среды (environmental scanning) — «систематизированной оценке внешних условий, которые могут отразиться на их операциях"2.

Для кредитной организации удобно применять метод составления профиля среды1, применяемый в крупных западных компаниях. Адаптированный для кредитной организации, он позволяет оценить относительную значимость для банка отдельных факторов среды. Суть метода состоит в следующем. В таблицу профиля среды (рисунок 1.6) вписываются отдельные факторы среды. Каждому из факторов экспертным образом дается оценка:

— важности для банковской системы: 3 — большая, 2 — умеренная, 1 -слабая;

— влияния на банк по шкале: 3 — сильное, 2 — умеренное, 1- слабое, 0 влияние отсутствуетнаправленности влияния по шкале: +1 — позитивная, — 1 — негативная.

Факторы среды Важность для системы (А) Влияние на банк (В) Направленность влияния © Степень важности D = А*В*С.

1.

2.

N.

Рис. 1.6. Таблица профиля среды Рудько-Силиванов В. В. Банковское дело в регионе: учебное пособие. — Владивосток. Дальнаука, 1995. с. 95.: Даниелс Джон Д. Радеба Ли X. Международный бизнес: внешняя среда и деловые операции. Пер. с англ. 6 изд.-М.: Дело ЛТД. 1994. с. 518.

Интегральная оценка D показывает степень важности фактора для банковской организации. По этой оценке можно определить, какие из факторов среды имеют относительно более важное значение для организации, и заслуживают большего внимания.

Выделяем 4 основные аспекта внешней среды, которые можно представить относительно кредитной политики банка следующим образом:

Экономическая среда является основным предметом анализа банка. Для создания эффективной кредитной политики необходим глубокий анализ экономики. Изучаются основные показатели: ВВП, уровень занятости, инфляции, состоянии денежного обращения, состоянии в реальном секторе и на товарных рынках, состоянии циклов деловой активности.

Политическая среда государства определяет контуры деловой активности, влияет на стабильность экономической ситуации. Анализ политической ситуации, а также основных социополитических факторов позволяет определить направление развития кредитной деятельности банка. Основная задача банка в изменении направления развития вслед (а по возможности, предвосхищая) за окружающей средой.

Производственная среда анализируется путем производственных прогнозов, изучающих производственные тренды, структурные сдвиги в промышленности, а также оценкой конкурентоспособности отдельных групп товаров.

Технологическая среда анализируется при помощи научно-технического прогноза. Анализируются научно-технические тенденции в науках, относящихся к интересующим банк отраслям производства.

Необходимо также отметить влияние конкурентной среды, которая влияет, в основном, на процентную и ассортиментную политику банка.

Адекватное восприятие внешней среды — основа кредитной политики банка, да и основа выживания банка в целом. Оно позволяет заранее спланировать изменения направлений вложений ресурсов и максимально.

1 Виханский О. С. Стратегическое управление: Учебник.-2-е изд. пер. и доп. — М.: Гардарика. 1948. с 67. выгодно использовать имеющиеся тренды экономического развития. Таким образом, приходим к необходимости прогнозирования состояния внешней среды. «Сущность прогнозирования состоит в получении прогнозной информации о будущем развитии определенных параметров в ограниченной во времени и пространстве области исследования."1.

Г. Гринли приводит следующую градацию наиболее часто встречающихся методов прогнозирования при анализе окружающей среды2:

Экономическая среда Социополитическая среда Технологическая среда.

Экстраполяция Регрессивный анализ Экономические модели Балансовые методы прогнозирования Экспертные методы Метод «Дельфы» Исторические аналогии Морфологический анализ Демографический прогноз Качественная экстраполяция Сценарный анализ Качественный профиль Сценарный прогноз Качественная экстраполяция Морфологический анализ Метод «Дельфы» .

Заключение

.

В современных условиях хозяйствования банкам для возможности дальнейшего перспективного развития остро необходимо повышение уровня управления в целом, и управления кредитным портфелем, в частности. Проблема адекватной кредитной политики, как инструмента оптимизации кредитной деятельности стоит перед всеми кредитными институтами. Вопросам формирования грамотной кредитной политики коммерческих банков не уделяется достаточно внимания в трудах современных российских экономистов. Попытки Центрального банка РФ акцентировать внимание на данной проблеме не несут в себе ни конкретной смысловой нагрузки, ни практических рекомендаций. Слабая теоретическая и практическая проработка данного вопроса в совокупности с российской нестабильностью, приводит к большим потерям банковских активов, их замораживанию в виде просроченной задолженности. Таким образом, большой значимостью обладают работы, позволяющие расширить спектр традиционных представлений о стратегическом управлении кредитной деятельностью.

Четкая и здравая кредитная политика является обязательным элементом системы управления коммерческим банком в развитых индустриальных странах. С усилением процессов глобализации финансовых рынков, российские банки должны использовать прогрессивный опыт своих западных коллег.

В связи с этим, в диссертационном исследовании освещаются основные вопросы формирования кредитной политики современного коммерческого банка, имеющие фундаментальный характерисследована привлекательность Иркутского региона для кредитных вложений банковопределен подход к проблемам функционирования банковской системы в регионепроанализированы региональные аспекты кредитной политики банка на примере Иркутского банка СБ РФ.

На основе изучения тенденций развития банковской системы Иркутской области, анализа показателей деятельности учреждений Иркутского банка СБ РФ, автор сделал следующие выводы о механизме формирования эффективной кредитной политики современного коммерческого банка, функционирующего в регионе Российской Федерации.

1. Кредитная политика банка зависит от экономического и политического курса государства. Государство определяет конфигурацию экономической жизни страны. Выстраивая свою экономическую политику, определяя те или иные реальные приоритеты, оно осуществляет затем в соответствии с заданными направлениями свою денежно-кредитную политику. Коммерческим банкам приходится двигаться в этом же русле, строить свою кредитную политику в тех же направлениях. Это и есть методологическая основа выживания банков в современных сверхсложных условиях.

Приоритеты государственной поддержки могут меняться. Импульсом для этого служат политические изменения направления развития страны. В России это сопряжено, в основном, с кадровыми перестановками в высших органах власти. В результате таких передвижек происходит перераспределение сфер влияния. Как результат — смещаются приоритеты. И, соответственно, под новый баланс сил постепенно меняются условия функционирования денежно-кредитной системы. Правильная ориентация конкретного банка в динамичной окружающей среде позволяет сохранять конкурентную позицию.

2. Состояние макроэкономики имеет определенное влияние на кредитную деятельность коммерческого банка. Наибольший интерес в практическом аспекте представляет влияние на кредитную деятельность различных макроэкономических параметров. Обязательным правилом при формировании кредитной политики банка является необходимость учета степени воздействия на кредитный портфель объемов денежной массы в стране, индекса объемов производства, объема золотовалютных резервов. Данные тенденции определяют конъюнктуру денежного рынка, поведение отдельных экономических субъектов.

Кредитование — процесс в значительной степени подверженный влиянию различного рода политических и экономических факторов, колебаний макроэкономической конъюнктуры. Стратегическое планирование кредитной деятельности необходимо осуществлять с учетом знания выявленных на основе балансовых данных Иркутского банка СБ РФ основных тенденций, к ним относятся: обратная взаимосвязь уровня инфляции в стране и регионе с ростом вкладов в банкепрямая незначительная взаимосвязь между объемами денежной массы в стране и объемами вкладов населенияпрямая значительная взаимосвязь объемов кредитования и объемов вкладов населенияпрямая связь объемов кредитования с объемами производства в странетесная прямая взаимосвязь совокупного кредитного портфеля банковской системы странысильное обратное влияние на уровень просроченной задолженности объема денежной массы в странеслабая обратная взаимосвязь уровня просроченной задолженности и динамики официального курса доллара СШАагрессия в кредитной политике сильно коррелирует с уровнем объемов производства.

Кредитная политика банка в регионе определяется состоянием региональной экономики. Банки привлекают эффективно функционирующие клиенты, способные обслуживать кредитную задолженность. Доля таких предприятий зависит от ряда факторов: степени развитости региона, наличия природных ресурсов, уровня менеджмента предприятий и организаций. С точки зрения кредитной политики, отсутствует разница между тем, является банк самостоятельным или филиалом иногороднего банка. В связи с этим необходимо создание благоприятного инвестиционного климата в регионе, который объективно будет способствовать аккумуляции банковской системой страны значительных денежных ресурсов.

3. Для создания эффективного кредитного портфеля коммерческому банку необходимо внедрение в деловую практику института кредитной политики, обладающей механизмом выбора приоритетных направлений вложения ресурсов. Кредитная политика — инструмент управления кредитной деятельностью банковской организации. На основе анализа имеющихся подходов к определению кредитной политики и выявленных недостатков, определяем кредитную политику коммерческого банка как основанную на сбалансировании интересов всех субъектов систему мер в области кредитования, призванную при существующих ресурсных ограничениях обеспечить максимально возможный прогресс.

Кредитная политика позволяет упростить и ускорить процесс принятия решений, а сами решения сделать более обоснованными, взвешенными и правильными. Кредитная политика — это системная концепция, связующая и направляющая кредитную деятельность банковской организации.

Кредитная политика это идеальная конструкция, набор идей, о том, как надо вести кредитный бизнес. Идеи материализуются в организационную и хозяйственную реальность, которая дальше существует обособленно, под влиянием заложенных в нее принципов. Ставшая самостоятельной кредитная политика уже сама регулирует потоки информации, выбирая оптимальные решения. Но она, в силу своего динамичного характера, все же требует к себе внимания для определенной корректировки.

Цель кредитной политики определяет ее структуру — состав и соподчинение элементов. Эффективно функционирующая кредитная политика должна содержать в себе: модель стратегического планированиядолгосрочные целикраткосрочные целиисполняющий организационный механизмсистему анализа адекватности политикиорганизационную «оболочку» соответствующие процедуры и технологииохватывающие все элементы кредитной политики.

Крупному банку, обладающему разнопрофильной клиентурой необходимо создание специализированного аналитического подразделения, отвечающего за формирование адекватной кредитной политики и ориентацию в окружающей экономической и политической среде. Банк, работающий на региональном рынке, должен максимально использовать имеющиеся позитивные возможности региональной экономики. Необходимо определение основных предприятий и организаций региона, с которыми в первую очередь стоит выстраивать кредитные отношения. К ним следует отнести политически значимые администрации субъектов Федерации и крупных городов регионаестественных монополистов, а также ведущие промышленные и сырьевые предприятия, входящие в 200 крупнейших предприятий Россииосновные промышленные и торговые предприятия, входящие в местную деловую элиту. Остальную клиентуру следует сгруппировать в зависимости от отраслевой принадлежности. Исходя из макроэкономической ситуации в стране, выстраивать стратегические направления деятельности. Для оперативной и адекватной реакции на происходящие изменения необходимо постоянное отслеживание политической и экономической ситуации. Этому должно способствовать создание в структуре банка независимого отдела кредитной политики, который и будет заниматься стратегическим управлением кредитной деятельностью и аналитическим обеспечением этого процесса.

4.Грамотное взаимодействие коммерческого банка с предприятиями реального сектора экономики ведет к улучшению показателей кредитного портфеля. На примере Иркутского банка СБ РФ можно отметить позитивные эффекты кредитной политики, ориентированной на крупные промышленные предприятия. В сочетании со значительной ресурсной базой стратегия ориентации на реальный сектор позволяет вывести банковскую организацию в лидеры банковской системы региона Кредитную деятельность банка, обусловленную проводимой кредитной политикой, можно представить в виде набора кредитных вложений по ряду определенных направлений. К основным направлениям вложений Иркутского банка СБ РФ в изучаемый период можно отнести: кредитование администраций, кредитование промышленности региона, кредитование предприятий инфраструктурымежбанковское кредитование, кредитование недропользователей, кредитование населения.

Основу кредитного портфеля в регионе должны составлять предприятия целлюлозно-бумажной, химической и пищевой отраслей. Банку выгодно сотрудничество с крупными градообразующими предприятиями: генерируемые большими объемами производства денежные потоки значительны, и позволяют осуществлять обслуживание задолженности, в связи с чем, работа с ними осуществляется на доверительной основе. Объективными ограничителями в процессе углубления взаимодействия с реальным сектором остаются низкая рентабельность продукции промышленности региона (в среднем, 3−4%), неопределенность со стратегическими собственниками предприятий, отсутствие ликвидного обеспечения рисков по ссудной задолженности.

Более высокой нормой рентабельности обладает сфера инфраструктуры, к которой относится транспорт, связь, коммерческо-посреднические организации. Кроме того, коммерческо-посредническое звено, в настоящий момент, наиболее адаптировано к рыночным отношениям, обладает большей агрессивностью, проекты носят быстроокупаемый характер.

Развитие рынка драгоценных металлов в стране позволило банкам выйти в этот сектор. Осуществление организованных схем покупки-продажи золота обусловило необходимость осуществления предсезонного финансирования предприятий золотодобывающей промышленности, что явилось выгодной схемой работы. В условиях стабильного роста цен на золото на внутреннем рынке, взаимодействие с недропользователями в Иркутском регионе является перспективным направлением деятельности коммерческих банков.

5. Кредитная политика системы коммерческих банков может способствовать структурной перестройке экономики, являться основой экономического роста. России. В современных российских условиях, исчерпаны практически все источники инвестиций, банковское кредитование остается наиболее реальным способом финансирования потребности предприятий и организаций в дополнительных финансовых ресурсах. Основные принципы кредитования — возвратность и платность заставляют банки строить кредитную оптимальную политику, тем самым способствуют концентрации банковских кредитов в наиболее эффективных и производительных отраслях экономики. Данный эффект должно использовать государство, способствуя направлению банковских активов в необходимое русло, основываясь на принципах экономической целесообразности. Для развития экономики должна быть выстроена следующая легко управляемая институциональная модель: государство — система коммерческих банков предприятия с определенными обязанностями всех участников. Государство четко определяет приоритеты развития экономики, основные отрасли и поддерживает стабильность. Коммерческие банки кредитуют наиболее эффективные проекты приоритетных отраслей. Предприятия генерируют и реализуют инвестиционные проекты, осуществляют возврат кредитов. В результате взаимодействия всех субъектов экономических отношений и гармонизации интересов: государство получает экономический рост в приоритетных и смежных с ними отраслях, сохранение рабочих мест, повышение отчислений в бюджетбанки — процентные и иные доходы от кредитованияпредприятия — модернизацию мощностей и рост объемов производства.

По нашему мнению, в настоящий момент необходимо признание кредитного бизнеса общегосударственным инструментом проведения структурных преобразований экономики. Основные принципы кредитованиявозвратность и платность заставляют банки строить оптимальную кредитную политику, тем самым способствуют концентрации банковских кредитов в наиболее эффективных и производительных отраслях экономики. Данный эффект должно использовать государство, способствуя направлению банковских активов в необходимое русло, основываясь на принципах экономической целесообразности.

Предлагаемые в диссертационном исследовании механизмы необходимо использовать для формирования эффективной кредитной политики крупным коммерческим банкам, работающим на региональных кредитных рынках. Разработанные концепции адекватны существующему государственному курсу и ведут исключительно к повышению как уровня развития банковской системы, так и экономики России в целом.