Развитие страхования жилья в регионе: на материалах Республики Башкортостан

Актуальность темы

исследования. Жилищное страхование в большинстве стран является одним из основных источников возмещения ущерба жилого фонда в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий. Становление жилищного страхования следует рассматривать как одну из наиболее актуальных в отечественной экономической науке и практике проблем развития страховых отношений в условиях рыночных преобразований.

Выбор такого направления исследования продиктован отсутствием научных разработок по данной проблеме на региональном уровне. Современный этап экономического развития российского общества требует научных подходов и практических решений в жилищном страховании. В этой связи разработка теоретических положений, научных основ формирования и совершенствования системы жилищного страхования в регионе, изучение отечественного и зарубежного опыта, выработка единого подхода к проведению жилищного страхования на региональном уровне является актуальной задачей.

Состояние разработанности проблемы. Теоретическим и методологическим вопросам влияния страхового фонда на экономику в целом и развитию имущественного страхования посвящены научные работы отечественных и зарубежных ученых. Среди отечественных работ по теории страхования следует выделить труды А. П. Архипова, В. Б. Гомелля, C.JI. Ефимова, Е. И. Ивашкина, Е. В. Коломина, Ф. В. Конынина, И. Б. Котлобовского, Л. А. Мотылева, Л.А. Орланюк-Малицкой,.

A.П.Плешкова, В. К. Райхера, Л. И. Рейтмана, В. И. Рябикина, Ю. А. Сплетухова, В. А. Сухова, К. Е. Турбиной, Т. А. Федоровой,.

B.В. Шахова и других экономистов. Проблемам эффективности жилищного страхования за рубежом посвящены научные труды К. Барроу, Д. Бланда, Д. Джибсона, А. Манэса, Л. Уорнера, Дж. Фридмана. Значительный вклад в разработку теоретических и методологических аспектов жилищного страхования в России внесли Ю. Т. Ахвледиани и Н. В. Фомичева. Работы этих ученых сыграли огромную роль в подходах к исследованию этой проблемы.

Вместе с тем в настоящее время в РФ при исследовании проблемы страхования жилого фонда имеются спорные моменты в определении сущности жилищного страхования, классификации страховых рисков. Механизм регулирования страховых тарифов остается недостаточно разработанным применительно к условиям рыночной экономики, нет обоснованных рекомендаций функционирования добровольной и обязательной страховой защиты жилищного фонда в условиях реформирования жилищно-коммунального хозяйства.

Цель и задачи исследования

Целью диссертационного исследования является разработка теоретических положений и практических рекомендаций по совершенствованию жилищного страхования в регионе.

Для достижения намеченной цели необходимо решить следующие исследовательские задачи:

— провести теоретическое исследование экономических аспектов страхования жилищного фонда, определить его признаки, а также раскрыть принципы его построения и на этой основе дать развернутое определение жилищного страхования, уточнить классификацию страховых рисков;

— обосновать необходимость методов государственного регулирования жилищного страхования, соответствующей его значимости;

— изучить зарубежный опыт жилищного страхования и возможность его использования в РФ;

— проанализировать состояние жилищного фонда в Республике Башкортостан и необходимость его страхования;

— установить региональные особенности жилищного страхования;

— проанализировать опыт функционирования системы муниципального страхования жилья в Республике Башкортостан, определить причины, препятствующие его развитию, и пути совершенствования;

— выработать и обосновать систему мер и предложений по совершенствованию страхования жилищного фонда в регионе.

Область исследования. Исследование проведено в рамках специальности 08.00.10 — Финансы, денежное обращение и кредит, паспорта специальности ВАК (экономические науки) п.п.6.4. — Резервы и механизмы повышения эффективности функционирования обязательного и добровольного страхования.

Объектом исследования является рынок жилищного страхования Республики Башкортостан.

Предметом исследования выступает совокупность экономических отношений, возникающих в процессе функционирования жилищного страхования.

Теоретической и методологической основой диссертационного исследования явились положения о функционировании современного рыночного механизма, в том числе в системе рынка страхования, разработанные в трудах ведущих зарубежных и отечественных ученых по данной проблематике.

Для раскрытия темы исследования были использованы общенаучные и частные экономические, в том числе теоретико-эмпирические и экономико-статистические методы.

Научная новизна исследования заключается в обосновании теоретических положений и разработке практических рекомендаций по совершенствованию развития жилищного страхования в регионе, а именно:

— уточнены основные подходы к трактовке сущности жилищного страхования, сформировавшиеся в современной наукепредложено авторское определение жилищного страхования как комплексного и системного страхования, включающего виды имущественного страхования и гражданской ответственности, предусматривающее согласно договору страхования возмещение ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам собственника жилых помещений, связанного с владением, пользованием, распоряжением жилищным фондом, вследствие его повреждения, уничтожения или утраты, а также в случае причинения ущерба третьим лицам;

— сформулированы и представлены в системном виде принципы построения жилищного страхования: наличия имущественного интереса, возмещения в размерах реального убытка, высшей добросовестности, наличия причинно-следственной связи между убытками и событиями, их вызвавшими, контрибуции, зависимости страхового тарифа от количества заключенных договоров;

— предложена классификация страховых рисков по признаку их причинности, вне зависимости от объективного и субъективного характера рисков (огневые, затоп, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц);

— предложена методика определения тарифных ставок при добровольном страховании жилых помещений, основанная на применении экономически обоснованных верхних и нижних границ нагрузки страхового тарифа;

— разработан комплекс мероприятий, направленный на совершенствование добровольного страхования жилых помещений в регионе: создание координационного центраподбор более совершенного программного обеспечениясоздание единой информационной базы данныхфинансовая поддержка научных организаций, занимающихся разработкой различных средств защиты и безопасностивыделение жилищного страхования в отдельный лицензируемый вид «страхование жилищного фонда».

Практическая значимость работы заключается в том, что предложенные методологические подходы могут быть использованы в работе страховыми организациями при реализации системы муниципального страхования в регионе, с целью ее стабилизации и дальнейшего развития. Основные положения диссертационной работы были использованы при подготовке предложений по развитию системы страхования жилых помещений в городе Уфе. Результаты диссертационного исследования также используются при разработке и проведении лекционных и практических занятий по дисциплине «Страхование» в Башгосагроуниверситете.

Информационную основу исследования составили труды ведущих ученых, касающиеся темы исследования, Гражданский кодекс РФ, Жилищный кодекс РФ, законодательные и нормативные акты РФ и РБ. В качестве источника исходной информации выступили материалы статистической информации Башкортостанстата, МЧС РБ, Министерства финансов Российской Федерации, МУП «УЖХ г. Уфы» и финансовая отчетность страховых компаний.

Апробация результатов исследования. Основные положения и результаты исследования использованы при реализации программы «Муниципальное страхование жилья» в ОАО «Военно-страховая компания», а также в МУП «ЕРКЦ при УЖХ г. Уфы» по совершенствованию системы добровольного страхования жилищного фонда г. Уфы. Результаты исследования были доложены на международных, всероссийских, межрегиональных, республиканских и межвузовских научных и научно-практических конференциях и семинарах: научной конференции «Аграрная наука, проблемы и перспективы развития» (Уфа, 2004 г.) — Всероссийской научно-практической конференции «Повышение эффективности и устойчивости развития агропромышленного комплекса» (Уфа, 2004 г.) — научно-практической конференции «Молодежная наука и АПК: проблемы и перспективы», посвященной 60-летию победы в Великой Отечественной войне (Уфа, 2005 г.) — Всероссийской научно-практической конференции «Социально-экономическое и инновационное развитие региона» (Сызрань, 2006 г.) — III Международной научно-практической конференции «Социально-экономические технологии в повышении потенциала современного общества: российский и зарубежный опыт» (Пенза, 2006 г.).

Публикации. По теме диссертационной работы опубликовано одиннадцать работ общим объемом 10,15 п.л.

Структура и объем работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка литературы и приложений. Она изложена на 153 страницах машинописного текста, включает 21 таблиц, 23 графиков, 6 приложений. Библиографический список включает 140 наименований.

Заключение

.

Данная диссертационная работа, посвященная проблемам страхования жилищного фонда в регионе, позволяет сделать следующие выводы:

1. Уточнены основные подходы к трактовке сущности жилищного страхования, сформировавшиеся в современной наукепредложено авторское определение жилищного страхования.

Жилищное страхование, на наш взгляд, — это комплексное и системное страхование, включающее виды имущественного страхования и гражданской ответственности, предусматривающее согласно договору страхования возмещение ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам собственника жилых помещений, связанного с владением, пользованием, распоряжением жилищным фондом, вследствие его повреждения, уничтожения или утраты, а также в случае причинения ущерба третьим лицам.

Из данного определения следует, что жилищное страхование включает в себя виды имущественного страхования и гражданской ответственности. Системность страхования понимается при этом как целостность основных элементов, участвующих в страховых отношениях, а комплексность страхования — как результат воздействия и функционирования всех отраслей и видов, так или иначе представленных в жилищном страхования. В приведенном нами определении учитываются место жилищного страхования в системе страховых отношений, изменение структуры жилищного фонда по форме собственности в пользу частной формы собственности за счет государственной, муниципальной и смешанной форм собственности.

2. Сформулированы и представлены в системном виде принципы построения жилищного страхования:

— принцип наличия имущественного интереса. Страхование проводится при наличии обстоятельств, связанных с существом интереса, могущим причинить ущерб (вред) заинтересованному лицу, т. е. без наличия интереса у страхователя страхование жилья проводиться не будет;

— принцип возмещения в размерах реального убытка. При полном страховании страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним, в связи с этим жилищное страхование не может служить средством извлечения выгоды, а должно выполнять свою главную функцию — защитить страхователя от неблагоприятных последствий проявления застрахованных событий, выразившихся в ущербе;

— принцип высшей добросовестности. Страхователи и страховщики обязаны раскрывать друг другу все существенные обстоятельства, имеющие отношение к договору страхования жилья. Страхователь, заключая договор страхования жилья со страховым покрытием того или иного риска, обязан раскрыть страховщику любое существенное обстоятельство, которое ему известно в отношение риска, передаваемого на страхование;

— принцип наличия причинно-следственной связи между убытками и событиями, их вызвавшими. Для получения страхового возмещения необходимо доказать причину убытка. Событие, на случай которого производится страхование, — одно из существенных условий договора страхования жилья. Особенно важно четко сформулировать причину, вызвавшую наступление страхового события, а также разделение фактической и непосредственной причины его наступления;

— принцип контрибуции. Наличие определенных расчетных отношений между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении случая двойного страхования. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору жилищного страхования;

— принцип зависимости страхового тарифа от количества заключенных договоров. При массовых видах жилищного страхования страховой тариф в несколько раз ниже, чем при стандартных условиях страхования.

3. Предложена классификация страховых рисков по признаку их причинности, вне зависимости от объективного и субъективного характера рисков:

• огневые (пожар, взрыв);

• затоп (аварии водопроводных, отопительных и канализационных систем, в том числе произошедших вне застрахованного помещения, и правомерные действия по ее ликвидации, проникновение воды из соседних помещений, через кровлю, а также ливни, град, снегопад и другие за исключением стихийных бедствий);

• стихийные бедствия и иные (землетрясения, ураганы, извержения вулканов, оползни, цунами, наводнения и другие проявления стихийных сил природы).

• противоправные действия третьих лиц (кражи, взломы, разбойные нападения и др.).

Данная классификация позволяет рассчитать на практике страховые тарифы в зависимости от причинности страховых рисков, лежащих в их основе. Кроме того, это дает возможность установить соответствие риска и органа, который минимизирует данный риск и аккумулирует информацию о страховых случаях. Несомненно, что при расчете страхового тарифа необходимы статистические данные по страховым событиям, для того чтобы точно определить вероятность наступления страхового случая.

К сожалению, в настоящее время информация по ущербу жилья в результате страховых случаев отслеживается в разных информационных базах, что затрудняет расчет тарифов страхования жилья в страховых компаниях. Сбор информации ведут подразделения МЧС только по огневым рискам, которые, по нашему мнению, имеют возможность отслеживать информацию также по ущербу жилищного фонда в результате стихийных бедствий. Статистику рисков воздействия воды целесообразнее вести в жилищно-коммунальных хозяйствах, так как они имеют возможность отслеживать страховые случаи в пределах обслуживаемого ими жилищного фонда. Информация об ущербах в результате противоправных действий третьих лиц имеется в МВД.

Применение подобной классификации целесообразно использовать при разработке единых (в масштабе страны) условий страхования жилищного фонда, а также для адаптации данного страхования в зависимости от природных особенностей региона.

4. Предложена методика, регламентирующая установление страхового тарифа в двух плоскостях. С одной стороны, величина страхового тарифа не должна провоцировать возникновение дополнительных убытков для страховой компании из-за недостаточной компенсации издержек страховой компании по расходам на ведение страхового дела. С другой стороны, она должна стимулировать снижение расходов, связанных с деятельностью страховщика. В этой связи нами предложена методика, позволяющая определить границы страхового тарифа, которая позволит, на наш взгляд, более обоснованно формировать тарифную политику страховых компаний. Ориентируясь на рассчитанные с ее помощью параметры средней тарифной ставки, можно регулировать размеры страховых тарифов и их доходность по страхованию жилищного фонда, а также по другим видам страхования таким образом, чтобы их среднее значение для страховой компании не оказалось ниже минимально допустимой границы. Иными словами, так, чтобы не выйти за пределы безубыточности и не подорвать финансовое положение страховой компании. Данная методика, устанавливающая верхний и нижний пределы страхового тарифа, дает возможность предотвратить необоснованное завышение страховыми компаниями (особенно кэптивными) тарифных ставок и выявляет внутренние резервы снижения предлагаемых ими страховых тарифов.

5. Дальнейшему развитию страхового рынка в целом, а также жилищному страхованию в частности будет способствовать государственное регулирование жилищного страхования, учитывающее специфику осуществления, важность и социальную значимость данного вида страхования. Для его развития в условиях проводимого социально-экономического реформирования предлагаем расширить страховые продукты в области жилищного страхования и совершенствовать законодательную базу.

В то же время в целях совершенствования законодательной базы следует дать единое определение понятию «жилищное страхование». Страхование жилья рассматривается в иных видах страхования имущества.

По нашему мнению, необходимо создать отдельный вид имущественного страхования, который должен называться «страхование жилищного фонда», как отдельный лицензируемый вид страхования в дополнение к имеющемуся перечню из 23 лицензируемых видов страхования по закону, а также, учитывая социально-экономическую направленность данного вида страхования, определить его место в системе страхования.

Отрицать факт отнесения данного объекта страхования к «страхованию имущества» нельзя. Однако, на наш взгляд, на страховом рынке жилищное страхование должно считаться комплексным страхованием, включающим как объекты имущественного страхования, так и страхования ответственности.

По нашему мнению, страхование ответственности собственника следует выделить в «иные виды страхования жилья», так как при страховании ответственности объектом страхования выступает ответственность страхователя (застрахованного) перед третьими лицами за причинение им вреда. Особенностью страхования ответственности является то, что ни конкретный объект страхования, ни получатель страхового возмещения, заранее не известны.

6. Изучен зарубежный опыт по осуществлению страховой защиты жилья. Тарифы по страхованию жилищного фонда в зарубежных странах основываются на статистических данных страховых обществ и регулируются на государственном уровне. При этом учитываются такие факторы, как условия эксплуатации, страховые риски, способы защиты от аварий, применяемые системы связи, и многие другие. Следует сказать, что в странах с более развитой системой страховой защиты большее внимание уделяется превентивным мерам, и как результат — с каждым годом сокращается уровень пожаров в зданиях как в количественном объеме, так и по удельному весу. В российской страховой практике мероприятиям по предупреждению наступления страховых событий не уделяется должного внимания, а средства резерва предупредительных мероприятий зачастую расходуются не по назначению.

Страховой рынок жилья является объектом государственного регулирования во многих зарубежных странах. Формы и методы государственного регулирования страхования делятся на две группы: административные и экономические. Система административного регулирования базируется на нормах страхового законодательства. Ядром государственного регулирования страхования жилья являются утвержденные правила страхования. Типовые правила по страхованию жилья утверждаются на федеральном уровне во Франции, Канаде, Германии и других странах. Несмотря на территориальные и иные особенности нашей страны, изучение зарубежного опыта может оказать положительное влияние на развитие жилищного страхования в России.

7. По нашему мнению, для развития жилищного страхования в Уфе необходимо создать координационный центр, в который должны входить страховые компании, прошедшие тендер на участие в программе страхование жилищного фонда, представители администрации города и жилищно-коммунальные хозяйства города. Функционировать такая организация может за счет финансирования страховых компаний, участвующих в программе страхования жилищного фонда города.

В задачи координационного центра будут входить: разработка нормативных документов по организации страховой защиты жилых помещений по Республике Башкортостанкоординация деятельности страховщиковконтроль над выполнением уполномоченными страховыми организациями обязательств по договорам страхованияпринятие мер при выявлении нарушений в деятельности страховых компанийобобщение и анализ деятельности по страхованию жильяразработка предложений по совершенствованию системы страхования жилья и т. д.

Основными задачами данного центра должны быть обеспечение реализации системы страхования в г. Уфе жилых помещений, включающее в себя: осуществление деятельности, обеспечивающей страховую защиту жилых помещений, находящихся в муниципальной собственностиразработку, организацию и проведение мероприятий с целью уменьшения вероятности возникновения страховых событий и уменьшения тяжести их последствийучастие в разработке и осуществлении мероприятий по созданию резервного (маневренного) жилищного фонда и инвестированию страховых резервов.

Создание системы управления жилищным страхованием позволит органам местного управления оказывать необходимое влияние на деятельность страховых организаций в части выбора страховых рисков, наиболее актуальных с точки зрения администрации, оценки стоимости объектов и ущерба, увеличения количества застрахованных, установления процедур заключения договоров страхования и выплат страхового возмещения.