Управление инновационно-инвестиционной деятельностью страховой компании

В условиях перехода к новой общественно-экономической формации очень уязвимым оказался страховой бизнес, который пришлось воссоздавать почти с нуля, хотя в Советском Союзе и существовали две монопольные государственные страховые компании Госстрах и Ингосстрах. Почти мгновенное появление миллионов собственников, которые должны самостоятельно обеспечивать защиту своих ресурсов, не создало пропорционального спроса на страховую деятельность. Большинство ученых и практиков сходятся во мнении о том, что уровень страховых услуг, предоставляемых населению и предприятиям России существенно ниже по сравнению с зарубежными странами.

Само по себе оказание страховых услуг не требует развития мощного производства, сырья и комплектующих изделий. Достаточно низок и производственный риск. Основная проблема развития страхового бизнеса находится в сознании населения, не привыкшего к оплате возможных рисков потери своего имущества и здоровья. Символическое страхование, существовавшее в России XX века, создало устойчивый стереотип антистраховочного сознания.

Само по себе, развитие страховой деятельности имеет большое государственное значение, поскольку страховые компании являются мощными аккумуляторами мелких сбережений, которые могут служить источником инвестирования народного хозяйства.

Показателем развития страхового бизнеса является доля совокупного объема страховых премий (взносов страхующихся) в ВВП. Для объединенной Европы этот показатель равен 670 млрд долл. или 8% регионального валового продукта, а для России в 1999 году он составлял лишь 3,3%.

Повсеместно наблюдается консолидация и укрупнение страховых компаний, способность страховых гигантов предоставлять услуги в любой стране.

Наиболее важен опыт тех восточноевропейских стран, которые опередили ССОР и РФ с началом рыночных преобразований в экономике вообще, и страховом секторе, в частности.

Например, реформа страхового сектора в Венгрии началась с разделения бывшей страховой монополии на две части — портфель рисков по автострахованию и страхованию промышленных рисков был передан страховой компании Hungaria, а страхование жизни и домашнего имущества —Allami Biztosito, причем каждая из компаний могла вторгаться на территорию другой. Первую приобрела голландская Aegon, а вторую — немецкий Allianz. В результате иностранные операторы получили такие активы, как значительнаядоля рынка, узнаваемая венграми страховая марка, готовая сеть сбыта. Другая голландская компания — Nationale-Nederlanden, в отличие от Aegon, начинала свою деятельность в Венгрии с нуля, но уже к 1998 г. смогла с 333 тыс. проданных полисов по страхованию жизни завладеть 37% этого сегмента рынка. В Венгрии закрепились также Irish Life и итальянская Generali. Для венгров присутствие европейского страхового капитала дало мощный толчок к развитию страхового рынка.

На начало 2000 г. В Венгрии действовало свыше 12 млн. страховых договоров, что несколько превышало численность населения. До 10% населения использовали такой инструмент накопления, как полис страхования жизни. Продажа качественных продуктов признанными лидерами мирового страхового бизнеса позволила поднять уровень поступления страховых премий до 109 долл. на душу населения уже к 1998 г.

В отличие от Венгрии либерализация рынкав Польше носила более постепенный характер. Почти целое десятилетие решался, напримервопрос о приватизации бывшей государственной страховой монополии.

Опыт постсоциалистических стран содержит один очень важный урок. Важнейшая! особенность, перехода к страхованию? на рыночной! основе заключается! в томчто либерализация и открытие рынка не ведут к его дерегулированию1.

При обилии работ, посвященных инновационно-инвестиционной: деятельности, в том числе и в страховом бизнесе, нанаш взгляд недостаточно уделено > вниманию разрешения * проблемы состоящей в: том, что страховые компании имеют миллиардныевременно — средства, однако их инвестиционное применение в экономику страны весьма ограничено из-за недопустимо высокой степени риска невозврата.

Объектом исследования? являютсястраховые компании, действующие на отечественном рынке.

Предмет исследования — инновационно-инвестицонная деятельность страховых компаний.

Цель диссертационного исследования состоит в том, чтобы разработать методыи способы вовлечения средств страхового фонда в активную инвестиционнуюсферу. Для достижения поставленнойцелибыли сформулированы следующие задачи:

1. Исследовать проблемы развития страхового бизнеса;

2. Провести анализ управления инвестиционно-инновационной г деятельности страховых компаний:.

1 Changing Times, Changing Markets. A Survey of the Insurance Markets in the Czech Republic, Hungary, Poland and Russia. Global Reinsurance in Association with KPMG. Ed.' by Mary Trussei, London, 1998, p.79.

3. Выявить возможности и ограничения внешней инвестиционной" деятельности.

4. Определить внутренние инновационные объекты страховых компаний.

51 Изучить инновационные методы и способы возмещения ущербов страхователям.

6. Исследовать влияние: инновационной деятельности Hat конкурентоспособность страховой компании.

7. Разработать методы интегрированного инвестирования: страховойкомпании.

Методологической и теоретической базойнаучного исследования явились труды ведущих отечественных и зарубежных ученых и специалистов, посвященные областям! управления? инвестициями? и инновационной деятельности в сфере' страхового бизнеса. Платформу настоящего исследования сформировали научные труды таких авторов как: Архипов А. П., Бланк И. А., Галагуза HI, Егоров А. Ю., Журавлев А. А., Завлин П. Н., Ильенкова JI.M., Крылов Э. И., Морозов Ю. Щ Рудницкий В. В., Силетухов Ю. А., Фатхутдинов Р. А., Фонштейн? Н.М., Хучек М., Шеремет В. В., а также зарубежных исследователей Акофф Р., Ансофф И., ГитмашЛ. Д., Джонк М. Д., Друкер П., Котлер Ф., Манэс А., Сакайя Т., Санто Б., Стюарт Т.

Статистическую? и фактологическую базу исследованиясоставили? данные Государственного комитета1 not статистике, законодательство Российской! Федерации, обзорные, аналитические и справочные материалы, а также авторские целевые исследования деятельности страховой компании «Ингосстрах».

• Исследование опирается на законы логики и закономерности, как общенаучные, так и экономической теории. Привлекался аппарат теории систем, математический анализ, статистика.

Методами исследования были: логический и экономический анализ инновационных и инвестиционных процессов, протекающих в страховой компании, анализ сущности страхования ресурсов, выявление источников возникновения и порядка расходования денежных средств.

Научная новизна диссертационной работы заключается в разработке методических основ управления инновационно-инвестиционной деятельностью страховых компаний на базе расширенного понимания страхования. В отличие от традиционного возмещения утраченной стоимости в денежной форме предлагается дополнить страхование этапом физического восстановления испорченных ресурсов.

Научные результаты, полученные лично автором:

1. Предложено рассматривать объекты страхования как ресурсы, выполняющие ту или иную функцию, а само страхование как обеспечение их функциональной работоспособности при наступлении негативных ситуаций. Традиционно страхование предполагает денежное возмещение ущерба, понесенного владельцем при порче ресурса, а его ремонт или лечение организует собственник вне отношений со страховой компанией. Для некоторых видов страхуемых ресурсов страховые компании берут на себя обязанность по установлению партнерских отношений с восстановительными предприятиями, в основном с лечебно-медицинскими учреждениями. Принятие страховой компанией обязанности по восстановлению испорченных ресурсов на себя существенно расширяет область конкурентной борьбы и переводит страхование на новый уровень развития. Это позволяет включить процесс восстановления испорченных ресурсов в деятельность страховой компании.

2. Обоснованно включение восстановительных предприятий в структуру страховой компании для выполнения обязательств по обеспечению работоспособности страхуемых ресурсов. Под восстановительным понимается предприятие, которое осуществляет ремонт технических объектов или лечение и медицинское обслуживание людей. Существующие партнерские отношения (продавец — покупатель) страховых компаний с восстановительными предприятиями создают дополнительную конкуренцию, поскольку количество страховых компаний существенно больше конкурентоспособных восстановительных предприятий. Собственное восстановительное предприятие становится внутренним объектом инновационно-инвестиционной деятельности страховой компании;

3. Введено понятие интегрированного инвестирования восстановительных предприятий. Термин «интегрированный» отражает тот факт, что в результате инвестирования формально* внутреннего инновационного объекта осуществляется фактически внешнее возмещение ущербов клиентов. Государственное ограничение внешней инвестиционной деятельности преследует в первую очередь снижение риска невозврата средств страхового фонда и выполнение обязательств страховой компании перед клиентами. Интегрированное инвестирование направлено на выполнение обязательствстраховой компании? в части физического восстановления застрахованных ресурсовПри" этом обеспечение загрузки < производственных мощностей < производится за счет клиентов страховой компании.

4. Проведено экономическое обоснование интегрированного инвестирования ^ восстановительного предприятия за счет страхового фонда. Доказаночто при" наступлении: страхового случая часть средств, выплаченных на восстановление ресурса, возвращаются: в страховую компанию в виде прибыли от коммерческой деятельности восстановительного предприятия.

5. Разработана методика выбора типа восстановительного предприятия для реализации: интегрированного инвестирования. Основным критерием выбора профиля восстановительного предприятия является анализ предшествующей деятельности страховой компании, на основании которого выбирается тот ресурс, по которому выплачивается максимальное страховое возмещение. Сопутствующим критерием является объективная динамика развития выбранного на первом этапе ресурса.

6. Установлено, что при страховании отдельного конкретного объекта присутствуют следующие типы обмена ресурсов безусловный (оплата страховой' премии), условный (выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая), осознанный (гарантия работоспособности ресурса) и неосознанный (передача права рисковать страховым взносом).

Практическая значимость работы определяется тем, что разработанная в ней методика управления инновационно-инвестиционной деятельностью страховой компании позволяет существенно увеличить конкурентоспособность за счет предоставления качественно новых услуг по восстановлению испорченных ресурсов.

Апробация результатов диссертационного исследования на всех стадиях его проведения осуществлялась на российских конференциях, семинарах и круглых столах.

Публикации. Основные печатные труды, опубликованные по теме диссертации, представляют 3 работы объемом 0,6 п.л.

Выводы по главе.

Повышение эффективности инновационно-инвестиционной деятельности страховой компании кроме традиционного управления портфелем внешних инвестиций возможно за счет инновационного подхода к содержанию самой страховой деятельностиГлавным побуждающим мотивом в поведении СК является остраяконкурентная борьба, проявляющаяся в предложении новых видов страховых услуг и борьбе за каждого клиента.

Расчеты показывают, что внедрение интегрированного инвестированиясуть которого состоит в следующих отличительных моментах:

— принятие страховойкомпанией на себя функции восстановления поврежденных ресурсов дает новое направление в развитии страхового бизнеса;

— вложение средств страхового фонда в восстановительное предприятие снижает зависимость прибыли СК от возникновения или отсутствия страхового случая;

— специализация страховой компании не только в определенном виде страхования, но в типе страхуемого ресурса, дает ей дополнительное конкурентное преимущество.

На примере СК «Ингосстрах» показано, что наибольшую эффективность дает интегрированное инвестирование в создаваемое в Москве и имеющее филиалы в Подмосковье дочернее предприятие по ремонту автомобилей Волжского автомобильного завода.

Заключение

.

1. Исследование проблем развития страхового бизнеса показало, что особенностью страхового бизнеса по сравнению с другими отраслями народного хозяйстваявляется парадоксальная: ситуациякогда прш минимальном: освоении? емкости рынка страховых услуг существует жесткая конкурентная борьба между производителями этих услуг.

Другим противоречием российского страхового бизнеса является низкое страховое сознание населения, воспитанное за длительный период административно-командной экономики. В связи с этим появившиеся в короткий срок миллионы собственников до сих пор не осознают того, что они должны самостоятельно заботиться * о защите своих ресурсов, в том числе от несчастных случаев, стихийных: бедствий и нелегитимных действий третьих лиц.

Страховое сознание должны формировать государство и сообщество страховщиков, объединенных в союзы и ассоциации.

Обладаяколоссальными? свободными средствами, страховые компании не могут принять адекватное участие в процессе инвестирования народного хозяйства, поскольку реальные риски" инвестирования существеннопревышают их допустимые размеры при" использовании средств страхового фонда.

Традиционные внутренние объекты инноваций страховых компаний? не могут инвестироваться засчет страхового фонда, поскольку непосредственно не создают дополнительной прибыли.

2. Управление инновационно-инвестиционной деятельностью можно охарактеризовать как погоню за лидером. Вывод на рынок нового страхового продукта одной компанией побуждает другие компании внедрять такой же продукт у себя.

Некоторые новые виды страховых продуктов инициирует государство, вводя обязательное страхование отдельных видов ресурсов.

Однако такая инициация не подкрепляется выделением соответствующих дополнительных денежных средств, и главным стимулом участия в предоставлении таких видов услуг выступает конкурентная борьба.

Дополнительным стимулом к инновационно-инвестиционной деятельности является периодическое возобновление договоров страхования. Основная масса договоров заключается на один год, поэтому клиентам объективно приходится регулярно оценивать работу своей СК, и принимать решение о продолжении или прекращении с ней договорных отношений.

Типичная инновационно-инвестицонная стратегия страховых компаний включает следующую цепочку внедрения инновационных проектов:

1) Внедрение новых страховых услуг из полного гипотетического набора.

2) Создание привлекательных условий для приобретения новых клиентов за счет льгот.

3) Внедрение новых информационных технологий, повышающих качество обслуживания клиентов.

4) Установление партнерских отношений с восстановительными предприятиями.

5) Создание зависимых восстановительных предприятий с целевым инвестированием инновационных проектов.

3. Участие страховой компании во внешней инвестиционной деятельности за счет средств страхового фонда ограничено государством. Страхование представляет собой специфический вид ресурсного обмена, при котором страхователь передает денежные средства в обмен на право требования возмещения ущерба при наступлении страхового случая. При этом страхователь в явной форме не передает страховой компании права рисковать своим страховым взносом. Государство как защитник своих граждан требует от страховых компаний исполнять свои обязательства вне зависимости от количества наступивших страховых случаев.

Ограничению в инвестиционном использовании подвергается только страховой фонд, в котором консолидируются страховые взносы клиентов, предназначенные для выплаты возмещения ущерба. Собственные средства страховой компании, остающиеся после окончания срока договора страхования, используются СК исходя из стратегии своего развития, и не подлежит государственному регулированию.

4. Количество внутренних инновационных объектов и их инвестиционные потребности у страховых компаний существенно меньше, чем у предприятий, производящих материальные объекты, поэтому инвестиционный потенциал не может дать существенной прибыли.

Инвестиционное использование собственных средств идет по двум основным направлениям: 1) развития материальной базы, 2) внедрения новых информационных технологий: вычислительной техники и программного обеспечения.

Хотя и в неявном виде, но важнейшим объектом инвестирования СК выступает структурный капитал в части формирования постоянной клиентуры. Непосредственно инвестирование осуществляется в формах предоставления различного рода прямых и косвенных скидок на размер страховых взносов. Тем самым создаются привлекательные условия для новых клиентов.

Прямые условные и безусловные скидки предоставляются непосредственно клиентам при длительных договорных отношениях, при их активном участии в создании условий, снижающих вероятность наступления страхового случая, а также при сманивании клиентов у конкурирующих компаний.

Косвенные скидки предоставляются клиентам при приобретении товаров и услуг у предприятий, устанавливающих со страховой компанией взаимовыгодные партнерские отношения (например, клуб СК «Ингосстрах»).

5. Инновационные методы и способы восстановления ресурсов страхователямреализуются в основномв форме предоставлениявозможности леченияв конкурентоспособных лечебно-медицинских учреждениях. Поскольку здоровье можно отнести к одному виду страхуемых ресурсов,. виды нарушения здоровья традиционным способом классифицируются в соответствии обычномпрофилем лечебно-медицинских учреждений.

В J абсолютном большинстве страховые компании выступают в роли оптовых покупателей медицинских услуг, которые передают своим клиентам в розницу в качестве восстановленияздоровья. При этом медицинские учреждения4 не рассматриваются как специальные объектыинновационно-инвестиционной деятельности.

Проведенное исследование показало, что более перспективным является создание зависимых и дочерних восстановительных предприятий в структуре страховых компаний. Специализация* восстановительных предприятийпо видам ресурсов позволяет выйти нановыйуровень качествапредоставления страховых услуг и перейти к специализации в предоставлении страховых услуг.

6. По существу страхового бизнеса надежность компании должнакоррелироваться с ее возрастом. Однако гистограмма рейтинга страховых компаний показала на отсутствие такойкорреляции^ Очевидно, что на конкурентоспособность" страховойкомпании решающее влияние оказывает ее инновационная деятельность, в первую очередь, связаннаяс применением информационных технологий при работе с клиентами.

7. Внедрение интегрированного инвестирования повышает устойчивость страховой компании за счет следующих компонент:

— принятие страховой компанией на себя функции восстановления поврежденных ресурсов дает новое направление в развитии страхового бизнеса;

— вложение средств страхового фонда в восстановительное предприятие снижает зависимость прибыли СК от возникновения или отсутствия страхового случая;

— специализация страховой компании не только в определенном виде страхования, но в типе страхуемого ресурса, дает ей дополнительное конкурентное преимущество.

На реальных данных СК «Ингосстрах» показано, что наибольшую эффективность даст интегрированное инвестирование в дочернее предприятие по ремонту автомобилей Волжского автомобильного завода, расположенное в Москве и имеющее филиалы в Подмосковье.

Международный опыт развития страхового бизнеса в странах бывшего социалистического лагеря подсказывает, что российский страховой бизнес имеет благоприятную перспективу для своего развития, а наличие острой конкурентной борьбы является мощным стимулом для активизации инновационно-инвестиционной деятельности.

Подводя итоги проведенного исследования можно дать следующие научно-практические рекомендации.

Страховые компании должны активно развивать инвестиционную деятельность за счет средств страхового фонда для внутренних инновационных проектов, которые связаны с основной страховой деятельностью.

В первую очередь, наиболее перспективным направлением следует признать расширение понятия страховой деятельности, включив в него этап восстановления поврежденных ресурсов. При этом восстановительное предприятие должно стать структурным подразделением СК или быть от него зависимым.

Научнообоснованным выбором вида и местоположения" восстановительного предприятия' можно считать предложенную в диссертации методику, состоящую из следующих шагов:

1 шаг. Выбрать из страхового портфелястраховой? компании самый массовый вид страхуемого ресурса.

2 шаг. Исследовать историю развития и дать прогноз страхования" выбранного вида ресурсов.

3 шаг. Из выбранного вида ресурса? выбираетсятип, по которому в течение года выплачен наибольший размер страхового возмещения:

4 шаг. Определить специализацииш месторасположения-восстановительного предприятия.

5 шаг. Выбрать форму взаимоотношений страховой компании и восстановительного предприятия.

6 шаг. Разработать бизнес-план инновационного проекта, направленного на расширение производственных мощностей восстановительного предприятия;

Всероссийскому союзу страховщиков и государственным органам следует не только активизировать работу по формированию современного страхового сознания у населения, но и поощрять, те: страховые компании, которые берут на себя функции восстановления испорченных ресурсов;

Активизировать инвестиционную деятельность за счет средств страхового фондаможно даже в условиях слабого развития фондового рынка и рынкаценных бумаг. Вложение средств в восстановительныепредприятия, с одной: стороны, не снижает возможностей? СКпо выполнению своих прямых обязательств, а, с другой стороны, порождает волну инвестиций в производящие отрасли.

Например, установление деловых отношений с Волжским автомобильнымзаводом может существенно повысить качество^ и оперативность восстановления такого массового вида ресурсов, как легковые автомобили.

Интегрированное инвестирование восстановительных предприятий само по себе обеспечивает страховой компании дополнительную прибыль, а также увеличивает приток клиентов не только за счет переманивания от конкурентов, но и за счет лиц, до сих пор, не страхующих все свои ресурсы.