Устойчивость коммерческих банков и пути ее повышения на региональном уровне

Современной российской банковской системе немногим больше десяти лет. Для остального мира, веками строившего рыночную экономику и адекватную ей банковскую систему, этот срок ничтожно мал. Тем не менее, создаваемая банковская система должна обеспечивать свое функционирование на качественно новой основе — рыночных принципах экономики. Значение банковской системы для развития экономики трудно переоценить, поскольку коммерческие банки играют важную роль в обеспечении денежного оборота, в перемещении капиталов, в предоставлении возможностей промышленным и другим коммерческим предприятиям для развития, в накоплении сбережений населения с целью процветания экономики. Это возлагает на них большую ответственность перед обществом. Общество не должно иметь повода ставить под сомнение устойчивость банковской системы, а акционеры (участники), партнеры, вкладчики и инвесторы должны иметь полную уверенность в устойчивости и надежности любого коммерческого банка.

Банковская система России до августа 1998 года имела высокие темпы развития и определенную устойчивость функционирования, приобретала в значительной степени новый качественный уровень, свойственный субъектам рыночной системы отношений. Финансово-экономические трудности государства затрагивали ее меньше, чем другие сферы экономики, а потому казалось, что она может успешно функционировать как относительно изолированная и самодостаточная система. Однако кризис показал, что в стране со слабой экономикой невозможно создать сильную и устойчивую банковскую систему. Банки являются таким же зависимым элементом экономики, как и другие ее коммерческие и некоммерческие структуры, и, как оказалось, даже более уязвимым. В свою очередь, устойчивость коммерческих банков существенным образом влияет на эффективность экономики страны.

Важным условием устойчивого функционирования банковской системы является развитие сети региональных банков. Сохранение работоспособного территориального банковского сектора — важнейшая основа развития региона. От того, как в дальнейшем будут развиваться региональные банки, во многом зависят и экономические преобразования в России в целом.

В настоящее время наиболее острые и очевидные проявления кризиса 1998 года преодолены, но банковская система находится в состоянии поиска путей выживания и адаптации к новым условиям. Сегодня состояние банковского сектора можно охарактеризовать как переходящее от неустойчивого положения к относительной стабилизации. Такое положение банков, с одной стороны, и необходимость расширения инвестиций в экономику, с другой, в известной степени обостряют проблему, превращают ее в один из наиболее актуальных теоретических и практических вопросов национальной экономики. Устойчивость коммерческих банков — это не только атрибут современной политики их выживания, но и стратегия развития кредитных учреждений.

Таким образом, очевидно, что назрела объективная потребность в углубленных научных исследованиях вопросов устойчивости банковской системы как составной части экономической системы, в теоретическом осмыслении данной проблемы, в разработке адекватных новым реалиям методов обеспечения устойчивого функционирования банков.

Все это определило актуальность темы диссертационного исследования.

Степень научной и практической разработанности проблемы.

В настоящее время имеется немало публикаций, посвященных теории и практике обеспечения устойчивости коммерческих банков, проводятся дискуссии и семинары с участием деловых кругов и представителей властных структур, вносятся различные практические рекомендации по вопросам реформирования банковской системы России. Проблемы устойчивости нашли отражение в трудах современных специалистов российского банковского дела и представителей отечественной науки. Можно выделить работы: Аушева М.-Б., Белых Л. П., Живалова В. Н., Иванова В. В., Злобина Б. К., Масленченкова Ю. С., Мастепановой Д. А., Фетисова Г. Г. и ряда других. Однако, в области изучения устойчивости банков остается немало нерешенных проблем как теоретического, так и прикладного характера.

До сих пор не получило достаточного развития комплексное исследование теоретических вопросов экономической устойчивости коммерческих банков, не сложился необходимый уровень понимания важности воздействия различных факторов на состояние банковского сектора. Кроме этого, современное состояние российских и региональных банков настоятельно требует разработки методологических и методических подходов к обеспечению устойчивости коммерческих банков и определения, а также принятия стратегии развития банковского сектора экономики, т. е. документа, содержащего критерии и оценки развития банковского процесса в будущем.

Недостаточно внимания, на наш взгляд, уделяется проблемам функционирования региональных коммерческих банков и их роли в развитии экономики территорий, а также разработке путей повышения их устойчивости.

Актуальность и недостаточная научная и практическая разработанность вопросов устойчивости банков определили выбор предмета и объекта диссертационного исследования, его цели и задачи.

Целью диссертационной работы является исследование теоретических основ устойчивого функционирования коммерческих банков и выработка рекомендаций и мер, способствующих повышению устойчивости как российских коммерческих банков в целом, так и региональных в частности.

В соответствии с указанной целью в диссертационной работе поставлены следующие задачи:

— раскрыть содержание понятия «экономическая устойчивость коммерческого банка»;

— выявить и систематизировать факторы и критерии устойчивости коммерческих банков;

— предложить методику оценки устойчивости коммерческих банков на основе обоснования ряда показателей, характеризующих устойчивость функционирования банков, и их критериев;

— проанализировать устойчивость коммерческих банков по системе показателей на примере Тюменской области;

— определить основные проблемы развития коммерческих банков России в целом и региональных банков в частности;

— выработать программу мер, обеспечивающих более устойчивую, эффективную деятельность региональных коммерческих банков.

Предметом исследования являются экономические и организационно-правовые отношения в банковском секторе по поводу обеспечения устойчивого функционирования коммерческих банков и активного воздействия банков на развитие реального сектора экономики.

Объектом исследования в диссертации является деятельность региональных коммерческих банков.

Теоретической основой исследования стали труды и разработки ведущих отечественных и зарубежных специалистов в области развития рыночной экономики, финансов, банковского дела. Были изучены работы таких экономистов, как Аушев М.-Б., Балабанов И. Т., Бачурин A.B., Белоглазова Г. Н., Белых Л. П., Бор М. З., Букато В. И., Живалов В. Н., Иванов В. В., Злобин Б. К., Кроливецкая Л. П., Лебедев Д. А., Масленченков Ю. С., Мамонова И. Д., Мастепанова Д. А., Панова Г. С., Симановский Ю. А., Усоскин В. М., Фетисов Г. Г., Фоломьев А. Н., Шеремет А. Д., Ямпольский М. М., Д. Норт, Дж. Синки, Д. М. Кейнс, П. Роуз, Ж. Матук и др.

Методологическую основу диссертационного исследования составили системно-факторный подход к исследованию устойчивости коммерческого банка, методы научного наблюдения, сравнения, анализа и синтеза.

Информационной базой исследования стали законы Российской Федерации, постановления Правительства РФ и Указы Президента РФ, нормативные и инструктивные акты Центрального банка Российской Федерации, официальные статистические материалы о состоянии экономики и банковской системы России, материалы специальных экономических изданий и текущей периодики по проблемам развития банковской системы, финансовых и денежных рынков, научно-практических конференций, публикации научных сборников, материалы и отчеты Главного Управления ЦБ РФ по Тюменской области о деятельности коммерческих банков региона.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в следующем:

— на основе обобщения имеющихся в зарубежной и отечественной литературе подходов дано оригинальное определение экономической устойчивости коммерческого банка как категории, представляющей собой способность достигать равновесного состояния в существующей экономической среде и удерживать данное состояние в течение относительно длительного периода времени в условиях воздействия изменяющихся внешних и внутренних факторов;

— дана классификация внешних и внутренних факторов, оказывающих влияние на устойчивость коммерческого банка, и конкретизировано их содержание;

— уточнена видовая структуризация экономической устойчивости коммерческого банка в зависимости от факторов, ее определяющих;

— развиты методологические подходы к оценке устойчивости коммерческих банков, предложена методика анализа устойчивости совокупности банков;

— выявлены проблемы развития коммерческих банков региона;

— обоснованы и систематизированы предложения по повышению устойчивости региональных коммерческих банков.

Практическая и теоретическая значимость результатов исследования состоит в том, что обоснованные и разработанные подходы, теоретические обобщения, методология, а также выводы и рекомендации могут быть использованы:

— специалистами банковского дела и самими коммерческими банками в целях совершенствования существующих методик оценки устойчивости банков, улучшения качества разработок банковской политики, повышения эффективности управления рисками;

— органами федерального и регионального уровней управления при разработке мер и программ по стабилизации и повышению устойчивости банков;

— Центральным банком России, в том числе Главным управлением ЦБ РФ по Тюменской области, в текущей деятельности по регулированию работы коммерческих банков и созданию условий для их устойчивого функционирования.

Практическая реализация изложенных в работе рекомендаций будет способствовать созданию современной прочной базы для устойчивости как российских коммерческих банков в целом, так и региональных — в частности, полноценной интеграции банковской системы в российскую экономику на основе реализации банками своих подлинных функций.

Теоретические разработки проблемы устойчивости коммерческих банков могут быть использованы в ходе преподавания и изучения финансовых дисциплин на кафедрах вузов, курсах повышения квалификации, а также в учебно-методических целях.

Отдельные положения работы, методологические подходы могут быть применены для дальнейшего исследования проблемы устойчивости коммерческих банков в целях практического использования.

Апробация результатов исследования. Основные выводы и рекомендации нашли свое отражение в научных докладах на конференциях и форумах: «Развитие экономической науки и образования в Сибири» (Томск,.

1998) — «Проблемы учета, аудита и АХД в современных условиях» (Тюмень,.

1999) — «Проблемы переходной экономики» (Красноярск, 1999) — «Проблемы экономического роста» (Самара, 1999) — «Проблемы учета, аудита, финансов и коммерческого расчета в условиях реформирования экономики» (Пермь, 1999) — «Социально-экономические и правовые проблемы нефтегазового региона» (Нижневартовск, 2000) — «Социально-экономические приоритеты российского общества» (Екатеринбург, 2000) — «Банковская система России на рубеже веков» (Тюмень, 2000) — «Концепция развития банковской системы Урала» (Екатеринбург, 2000).

По теме диссертации автором опубликованы статьи и тезисы общим объемом 3,3 пл.

Проведенное нами исследование устойчивости коммерческих банков позволяет вынести в заключение следующие обобщенные положения и выводы.

Банковская система по своей природе является важнейшей составляющей механизма реализации воспроизводственных отношений в экономике. Учитывая функции коммерческих банков и их влияние на производственную сферу, было отмечено, что банковская система и материальное производство взаимосвязаны и взаимозависимы. Поэтому степень устойчивости банковской системы может характеризовать состояние национальной экономки, социальную сферу общества и многие другие аспекты экономической и социальной жизни страны. В связи с этим, выявление основ устойчивости банков методологически предполагает необходимость раскрытия содержания экономической устойчивости коммерческого банка.

Анализ имеющихся в отечественной литературе определений устойчивости хозяйственных и финансовых структур, показал, что экономическую устойчивость банка необходимо рассматривать в значении равновесного состояния. С учетом этого, в диссертации автором формулируется определение экономической устойчивости коммерческого банка как его способности достигать равновесного состояния в существующей экономической среде и удерживать данное состояние в течение относительно длительного периода времени в условиях воздействия изменяющихся внешних и внутренних факторов.

Учитывая, что важнейшей характеристикой общеэкономического содержания устойчивости любого предприятия, в том числе и банка, является ее структурная многосложность, в работе были обобщены структурные составляющие общеэкономической устойчивости банка, а именно: капитальная устойчивость, организационно-структурная, функциональная, рыночная устойчивость и финансовая. Было выявлено, что финансовой устойчивостью банка можно управлять путем проведения комплекса мероприятий, направленных на укрепление позиции банка в банковской системе в целом. Прежде всего, это достигается обеспечением оптимального финансового состояния и выработкой эффективной стратегии развития банка. Поэтому в качестве обобщающего параметра, в котором синтезированы характеристики и влияния всех структурных составляющих общей экономической устойчивости, была определена финансовая устойчивость банка. В соответствии с этим, финансовая устойчивость рассматривается диссертантом как способ выражения экономической устойчивости в соответствующих финансовых показателях.

Деятельность коммерческих банков представляет собой комплекс взаимосвязанных процессов, зависящих от многочисленных и разнообразных факторов, которые можно объединить в две группы:

1. Внешние факторы (не зависящие от работы коммерческого банка);

2. Внутренние факторы (являющиеся отражением эффективности функционирования самого банка).

Исходя из комплексного подхода внешние факторы, определяющие устойчивость банка, были подразделены автором на шесть самостоятельных групп:

1) Общеэкономические факторы. Они оказывают существенное, если не определяющее влияние на устойчивость российских коммерческих банков. К числу экономических факторов относятся: потенциал реального сектора экономики, обновление и выбытие производственных мощностей, конкурентоспособность товаропроизводителей, сальдо платежного баланса страны (экспорт/импорт), возможности межотраслевого перелива ресурсов, инвестиции (приток /отток капитала), величина ВВП.

2) Финансовые факторы, то есть состояние и развитие финансового рынка, определяемое следующими факторами: денежной эмиссией, ростом доходов населения, темпами инфляции, процентами по краткосрочным кредитам, изменениями государственного регулирования во внешнеэкономической и валютной областях, золотовалютными резервами страны, размером внешней задолженности страны, состоянием и перспективами развития фондового рынка и др.

3) Политические факторы. Политическая ситуация в стране определяется политической ориентацией правительства, влиянием оппозиции, стабильностью или социальной напряженностью в административно-территориальных образованиях, политической ситуацией. Всё это оказывает порой решающее влияние на устойчивость банковской системы.

4) Правовые факторы. Законодательство оказывает влияние на развитие банковской системы особыми правилами регулирования тех или иных банковских операций или сделок. Кризис августа 1998 года показал, что в числе факторов, оказавших отрицательное воздействие на положение коммерческих банков, явилась неразвитость законодательной базы, регулирующей рыночную экономику, а также отставание развития банковского законодательства от расширения состава применяемых банком кредитных инструментов.

5) Социально-психологические факторы. К ним были отнесены: уверенность большинства населения в правильности проводимых экономических преобразований, в стабильности налогового, таможенного и валютного законодательства, в хороших перспективах для экономики в целом и ее отдельных отраслей. Все вышеперечисленное в совокупности формирует уровень доверия к коммерческим банкам, готовность пользоваться банковскими услугами. Доверие к коммерческим банкам определяет и более эффективное выполнение банками функций финансирования потребностей экономического развития за счет привлечения ресурсов населения и иностранных инвесторов и, соответственно, способствует повышению их устойчивости.

6) Форс-мажорные факторы, которые нами были подразделены на природные, политические и экономические. Природные факторы — это факторы, которые технически затрудняют функционирование коммерческих банков (наводнения, землетрясения, ураганы и т. д.). Политические факторы включают: закрытие границ, введение международных запретов на экономические отношения с другими государствами, военные конфликты. Данные факторы приводят к необходимости существенного пересмотра условий взаимодействия банков и их клиентов. В перечне экономических факторов автором выделены: отказ правительства от выполнения своих финансовых обязательств, изменение системы налогообложения, кризисы на финансовых рынках, введение ограничений на экспортно-импортную деятельность.

В диссертации отмечается, что при относительной стабильности социально-экономической, политической ситуации и финансового рынка, отсутствии форс-мажорных обстоятельств решающую роль в устойчивости коммерческих банков играют внутренние факторы. Под внутренними факторами следует понимать совокупность факторов, которые формируются самими коммерческими банками. Исходя из этого, их целесообразно, по мнению автора, подразделить на три группы:

1. Организационные: стратегия банка, уровень управления (менеджмента), квалификация кадров, взаимоотношения с учредителями, внутренняя политика;

2. Технологические: ориентация банка на развитие современных банковских технологий, потребности рынка в новых банковских продуктах, использование новейшей компьютерной и телекоммуникационной технологии;

3. Финансово-экономические: объем и структура собственных средств, уровень доходов и прибыли, ликвидность, структура источников поступления средств и их эффективного размещения.

Рассмотренный перечень внешних и внутренних факторов, способных оказать воздействие на устойчивость коммерческого банка, очень индивидуален и зависит от особенностей организации и содержания работы каждого отдельно взятого банка. Между тем, нельзя отрицать, что в современных экономических условиях наибольшее влияние на устойчивость банков оказывают именно внешние факторы, задавая определенные, не зависящие от самих банков параметры их деятельности.

Таким образом, проведенное автором исследование показало, что устойчивость коммерческого банка представляет собой сложную общеэкономическую категорию, работающую только в условиях соблюдения определенных правил, требующую постоянного наблюдения со стороны банков. Поэтому в настоящее время важным условием существования любого банка является необходимость оценки его устойчивости банка с учетом всех перечисленных факторов.

Для оценки устойчивости коммерческого банка нами были установлены показатели, характеризующие его устойчивость. К ним были отнесены: достаточность капитала, качество активов, качество пассивов, ликвидность, прибыльность.

Важной теоретической составляющей предложенной нами методики оценки устойчивости банка стало обоснование критериев финансово устойчивого банка в условиях воздействия изменяющихся внешних и внутренних факторов.

На практике для оценки показателей, характеризующих устойчивость банков, применяется достаточно большое количество коэффициентов. Поэтому в работе были отобраны наиболее часто встречающиеся в различных методиках коэффициенты по выбранным показателям устойчивости банков. Основными требованиями, которым удовлетворяют коэффициенты устойчивости, используемые в авторской методике, является их сочетаемость, сопоставимость между собой по размерности и направленности.

На основе перечисленных в авторской методике коэффициентов в диссертационном исследовании был проведен анализ деятельности коммерческих банков Тюменской области за период с 1998 по 2000 год. Массив анализа сформирован по 33 действующим коммерческим банкам Тюменской области.

Проведенный анализ показал, что банки Тюменского региона на сегодняшний день относительно устойчивы. У коммерческих банков имеются значительные резервы роста устойчивости, для использования которых необходимо в ближайшие сроки решить проблемы, препятствующие дальнейшему развитию и улучшению их деятельности.

Учитывая проблемы, с которыми сталкиваются в настоящее время региональные коммерческие банки, в диссертации были обоснованы и систематизированы пути обеспечения устойчивости коммерческих банков по следующим направлениям:

• Повышение капитализации банков;

• Создание условий для взаимодействия банков с реальным сектором экономики;

• Активизация инвестиционной деятельности;

• Взаимодействие региональных банков с органами исполнительной власти;

• Формирование конкурентной банковской среды.

Капитализация банковской системы России является сегодня одной из основных проблем. Для повышения роли региональной банковской системы в социально-экономическом развитии территорий необходимо обеспечить увеличение капиталов коммерческих банков. В этой связи представляется важным создание условий для увеличения собственных средств региональных банков. Для этого необходимо:

— стимулировать накопление прироста банковского капитала экономическими методами, включая налоговые льготы, в частности, установить ставку налога на прибыль кредитных организаций на уровне ставки налога на прибыль для предприятий небанковского сектора;

— запретить местным органам власти использование дополнительных надбавок к ставке налога на прибыль и разработать закон о льготном налогообложении прибыли банков, направляемой на увеличение их капитала;

— использовать механизм государственного воздействия (например, через Банк России или АРКО) на рост капитала банков через предоставление ряду крупных банков субординированных кредитов;

— способствовать увеличению капиталов банков на основе слияния и присоединения путем совершенствования нормативного материала ЦБ РФ, регулирующего укрупнение банков.

Решение проблем рекапитализации региональных банков возможно при условии совместных, скоординированных действий самих коммерческих банков, законодательной и исполнительной властей и Центрального банка в лице территориальных управлений.

В диссертации подчеркивается, что в условиях нестабильной и неустойчивой банковской системы, основное внимание должно уделяться не только увеличению капитала, но и укреплению связи региональных банков с реальным сектором экономики и, соответственно, совершенствованию законодательной базы кредитных отношений. Неразвитость законодательства в области кредитования и ответственности за возвратность кредитов вкупе с низкой кредитоспособностью клиентов делает кредитование реального сектора весьма рискованным бизнесом. В этих целях необходимо:

— принимать в регионах программы развития промышленности и контролировать их осуществление. В частности, было предложено в Тюменской области совместными усилиями исполнительных органов власти, ГУ ЦБ РФ и коммерческих банков разработать Программу развития и размещения производительных сил;

— принять Федеральный закон «О банковском кредите», регулирующий вопросы банковского кредитования, что повысит производительное влияние кредита;

— изменить в законодательном порядке действующую очередность платежей при недостатке средств на расчетном счете. В настоящее время коммерческие банки погашают выданные кредиты в последнюю (шестую) очередь, несмотря на то, что речь идет о возврате привлеченных банком средств.

— внести ряд изменений в нормативные акты различного уровня, регулирующие залоговые правоотношения. В частности, считаем, что надо упростить процедуру регистрации залога и его изъятия у недобросовестных заемщиков. Нуждается в улучшении процедура рассмотрения требований банков в арбитражных судах, в исполнительном производстве.

— создать в стране независимые «кредитные бюро», функцией которых стало бы раскрытие информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед банками;

— расширить краткосрочное рефинансирование банков, кредитующих стратегически важные предприятия регионов, с применением механизма, основанного на Положении Банка России от 03.10.2000 года № 122-П. В дополнение можно предложить расширить практику рефинансирования коммерческих банков со стороны ЦБ РФ через системы учета и переучета векселей предприятий. Для этого важно, чтобы ЦБ РФ и Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг организовали должным образом оформление и структурирование вексельного оборота, имея в виду в дальнейшем перейти к залоговой схеме кредитования;

— стимулировать объединение кредитных ресурсов в форме предоставления синдицированных кредитов, что позволит снижать риски путем их распределения. Для этого необходимо принятие Банком России.

Положения «О синдицированном кредитовании».

В целом, предложенные меры могли бы способствовать снижению кредитных рисков и стимулированию развития кредитных отношений банков с промышленными предприятиями. Причем предлагаемые условия не являются льготами, ставящими кредитные организации в неравное положение, а представляют собой необходимую предпосылку активизации их деятельности по кредитованию реального сектора экономики.

В диссертации отмечается также важность активизации инвестиционной деятельности региональных коммерческих банков. Действия исполнительных органов власти должны быть направлены на создание условий по активизации инновационной деятельности, внедрению новой техники и передовых технологий, проведению реконструкции, технического перевооружения и модернизации производства, осуществлению структурных сдвигов в номенклатуре выпускаемой продукции. В целях повышения инвестиционной активности банков необходимо:

— разработать и принять закон на региональном уровне, который должен предусматривать льготы по налогам и сборам на определенный законом период для коммерческих банков, инвестирующих средства на развитие регионаконтроль за использованием инвестицийгарантии неизменности принятого экономического курса.

— принять Федеральный закон «О гарантировании вкладов граждан в банках», что будет способствовать созданию устойчивой ресурсной базы банков, и, соответственно, активизации их инвестиционной деятельности.

— внести изменения в Гражданский кодекс Российской Федерации и Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», создав правовые возможности для быстрого удовлетворения требований вкладчиков за счет обязательных резервов и ликвидных активов, которые имеются в распоряжении кредитных организаций на момент отзыва лицензии на совершение банковских операций, до формирования конкурсной массы из иных источников. ?^ - создать со стороны ЦБ РФ льготный режим для банков, предоставляющих инвестиционные кредиты путем разрешения им использовать часть обязательных резервов для пополнения своих средств.

— принять меры по стимулированию деятельности инвестиционных банков. В частности, данные банки могли бы претендовать на статус уполномоченных банков региональных администраций, через которые предоставляются средства из территориальных бюджетов на инвестиционные цели. Подобная мера способствовала бы развитию совместного федерально-регионального финансирования инвестиционных процессов. В целях развития инвестиционных процессов предлагаем создать Уральский банк развития ^ для обслуживания областей Уральского региона.

В диссертации подчеркивается, что работа по формированию стабильной банковской системы должна проводиться с участием не только банковского сообщества, но и исполнительных и законодательных властей. Такая интеграция институтов позволит свести к минимуму действие политических факторов, которые оказывают негативное влияние на устойчивость и дальнейшее развитие коммерческих банков. Прозрачность экономического и политического курса позволит повысить у банковского сообщества уверенность в неизменности экономических преобразований и снизит уровень неопределенности.

Успешное экономическое развитие регионов, несомненно, зависит от налаживания эффективной системы взаимодействия между властью и банками на региональном уровне. В диссертации подчеркивается, что администрации ^ регионов должны подходить к коммерческим банкам как к важнейшей части экономики региона, помогать в решении их проблем.

Важнейшую роль в деятельности региональных банков должно играть их взаимодействие с территориальными Главными управлениями (Национальными банками) ЦБ РФ. Координация деятельности региональных коммерческих банков с местными исполнительными органами власти,.

Главными управлениями (Национальными банками) ЦБ РФ будет способствовать развитию экономики регионов и, соответственно, сохранению и повышению устойчивости региональной банковской системы.

Все предложенные в диссертационном исследовании мероприятия по повышению стабильности региональной банковской системы не будут иметь успеха без определения роли местных банков в экономике региона. Проблемы устойчивости региональных банков — это, прежде всего, проблемы, обусловленные социально-экономическими особенностями территории и степенью участия филиалов крупных московских банков в банковской системе области. Поэтому остро стоит проблема формирования конкурентной среды в банковском деле. Тем более, что необходимость поддержания конкуренции на финансовом рынке и, прежде всего, в банковской сфере назрела давно. Поэтому нужен закон «О конкуренции в банковской деятельности», устанавливающий основные правила формирования рыночной среды в банковской сфере. Это должно противодействовать всем приемам недобросовестной конкуренции, а именно, использованию политического влияния, возможности доступа к власти для лоббирования собственных интересов, перехвату контроля с помощью государства над финансовыми потоками крупнейших предприятий, использованию бюджетных ресурсов, позволяющих проводить политику демпинга в регионах.

В целях повышения роли местных банков в экономике региона, создания банковской конкурентной среды автором предложено рассмотреть и решить следующие принципиальные вопросы:

1. Принять за основу приоритеты системы финансово-экономического федерализма, равных финансово-экономических возможностей для банков центра и регионов.

2. Обеспечить равноправную конкуренцию, рыночную дисциплину, соблюдение всеми участниками принципов добросовестной конкуренции, максимально возможного раскрытия информации субъектами экономики, в том числе банками.

3. Принять Концепцию развития банковской системы, сформировать государственную политику ее развития, особенно в региональном аспекте.

В целом, предлагаемая система мер по поддержанию устойчивого состояния региональных коммерческих банков и своевременной нейтрализации и предотвращения развития дестабилизирующих тенденций направлена на создание предпосылок экономической устойчивости регионов и, следовательно, стабильного и устойчивого развития коммерческих банков регионов.