Нам еще только предстоит, видимо, изучить и осмыслить роль банков и банковского сектора в становлении и развитии новой российской экономики. Нет особойj необходимости в — обосновании того факта, что происходящие в экономике процессы во? многом: зависят от состояния и ситуации в банковской сфере, равно как и совершенствование банковской сферы сильно зависит от проистекающих в реальном секторе экономики процессов и изменений. Такая теснаявзаимосвязь и взаимовлияние понятны и объяснимы: сама по себе банковская система: любой страны нежизнеспособна, поскольку она? выступает лишь в, качестве инфраструктурного обеспечения. функционирующего в обществе реального производительного процесса и реальной системы экономических отношений. Без? эффективно функционирующей банковской системы общественныйвоспроизводительный? процесс в нынешних условиях невозможен: С этой точки зрениябанкии банковский! сектор объективно заинтересованы в поступательном и как можно более быстром и эффективном развитии общественного производства. Система общественного производства и каждая: производительная? структура в отдельности также объективно заинтересованы в постоянном совершенствовании банковской системы и ее приспособляемости к меняющимсяпринципамфункционирования самих производительных структур, как можно более тесной адаптации к их потребностям.
Вместе1 с тем, банковскому сектору, как и любой другой отрасли общественного* производства, наряду с унифицированными процессами функционирования и развития, свойственны весьма специфические черты и особенности. В их общей форме такие специфические черты концентрируются не только вокруг специфического экономического механизма функционирования банковской производительной структуры, но и применительно к поискам тех форм взаимосвязей с клиентами, которые не могут постоянно не обновлятьсяи не приспосабливаться к меняющимся текущим интересам таких клиентов.
В' условиях продолжающейся структурной перестройки и активной адаптации: к требованиям рынка российские банки в целях упрочения своего положения? стремятся^ к постоянному повышению уровня своей конкурентоспособности: Именно благодаря углублению конкурентныхначал российские: кредитные организациибыстро и оперативно реагируют на растущий спрос в сфере банковских услуг, особенно заметно это проявляется в ритейловом бизнесе. С этойточкизрения, банки переживают ныне достаточно специфический этап в своем саморазвитии. Специфичность этого этапа характеризуетсяj тем, что от задач элементарного выживания в 90-ые годы с наступлением 21-ого века банки вынуждены переходить к активному поиску конкретных методов*и способов i обеспечения определенного уровня конкурентоспособности. Если на* этапе элементарного выживания? в конце прошлого века банки конкурировали5 между собой по поводу привлечения клиентов, то в, последние 5−6 лет конкуренцияпереместилась в иную плоскость. Что же сегодня определяет уровень конкурентоспособности банка, какие конкретные факторы воздействуют на показатель конкурентоспособности? Стремление получить объективную информацию о действительном уровне конкурентоспособности свойственно не только фактическим или потенциально возможным клиентам, банка, но и самим банкам. Можем ли мы и сегодня обходиться-той системой несовершенных оценок, которая, привела к неожиданности развития' кризиса 1998 года и серьезным потрясениям 2004 года?. В этойсвязи любопытно заметить, что журнал «Компания» в своем номере за 23 августа 2004 года (то есть, в те самые дни, когда кризисные явления в банковской сфере стали уже очевидностью) опубликовал очередной рейтинг крупнейших российских банков по состоянию на 1 июля 2004 года. В этом рейтинге «Гута-банк» значится на, 19-ом месте по сальдированным активам и на 30-ом месте по размерам? собственного капитала. Причем из приведенного рейтинга видно, что «Гута-банк» с 33-его места переместился на 31-ое за период с 1-ого июля 2003 года по 1-ое июня 2004 года. А включение его в первую тридцатку лучших российских банков за месяц до его падения не может не вынуждать сделать определенные выводы (см. приводимую ниже таблицу).
КРУПНЕЙШИЕ РОССИЙСКИЕ БАНКИ по версии журнала «Компания») на 01.10.2002.
1. Сбербанк.
2. Внешторгбанк.
3. Международный промышленный банк.
4. Альфа-банк.
5. Газпромбанк.
6. Росбанк.
7. Глобэкс на 01.07.2004.
Сбербанк.
Внешторгбанк.
Газпромбанк.
Альфа-банк Альфа-банк.
Внешэкономбанк УралСиб на 01.03.2005.
Сбербанк.
Внешторгбанк.
Газпромбанк.
Альфа-банк.
Международный промышленный банк.
Банк Москвы.
Внешэкономбанк.
25. Гута-банк.
Райффайзенбанк.
Траст.
30. ИБГ НИКойл.
Гута-банк.
ИМПЭКСбанк.
Проблема заключается в том, что используемая в настоящее время рейтинговая методика не оправдывает возлагаемых на нее надежд и не отражает истинного положения в отрасли. Наблюдаемое в настоящий момент углубление конкурентных начал в функционировании банковской системы и проистекающие время от времени драматические события в банковской сфере, никак не прогнозируемые существующей системой оценки, приводит к осознанию? того, чтотребуетсядействительно действенная, методика выявления уровням конкурентоспособности каждой отдельной банковской структуры: Актуальность этой задачи определяется не столько заинтересованностью? в истинном положении" в банковскою сфере, сколько необходимостью выявления? тех направлений в деятельности банков, на которых персоналу банков>необходимо было бы * сконцентрировать основное профессиональное внимание.
В процессе научной работы, как известно, основную роль играет умение сформулировать проблему, требующую своего разрешения: В приложении к настоящей работе проблема может быть сформулирована: в такой ее форме, в какой она представлена ниже.
Цивилизованная j система экономических отношению в ¦ еесовременной версии? невозможна без: участиябанков. Банки выступают в, качестве инфраструктурного компонента, который играет роль" а) i резервуарафинансовых ресурсовиз которого основные игроки делового процесса «черпают» необходимые им финансовые ресурсы, в той или иной" форме и в котором они хранят временно свободные финансовые ресурсы, б) расчетно-кассового центра, обеспечивающего движение финансовых: ресурсовот одного, игрока к другому на основе возникающих у них требований и обязательств, в) хранилища и учетчика: финансовых ресурсов игроков, которым эти ресурсы принадлежат на правах собственности. При этом любой из игроков, то есть участников делового процесса! устанавливает (по меньшей мере, стремится к этому) отношения только с тем банком, который по его мнению, отличается? от всех других банков достаточным — с точки зрения игрокауровнем конкурентоспособности. С точки зрения такого игрока базисным фактором, лежащим в основе конкурентоспособности банка, выступает характеристика его надежности. Надежен или ненадежен вот этот конкретный банк? — Именно ответ на этот вопрос, формируемый игроком, влияет на принятие им своего решения по установлению партнерских отношений с таким банком ил же по отказу от таких отношений.
В условиях даже: относительной нестабильности,. которая? характерна' для переживаемого Россией периода, определить. уровень надежности банка не совсем просо, как это может показаться на первый взгляд. Дело в том, что надежность банка — это характеристика комплекснаявбирающаяв себя целыйряд: оценок. Более того,. оценки всегда базируются пусть даже и на сегодняшнемно уже: прошлом, то есть фактическом опыте ушедшего временного периода или момента. А игрока — партнера банка интересует не надежность банка в прошлом, а его надежность в будущемВозникает вопрос — есть ли какие-то факторы, на основе которых (изучении, анализе, экстраполяции и т. д.)" можно былобы сделать вывод о ненадежности в приложениик будущему временному периоду? Исследование как раз и посвящено попытке поиска ответа именно на этот вопрос.
Вопросы надежности и устойчивости банковских структур в той или иной степени в теоретическом плане затрагиваются* и анализируются в работах А. А. Хандруева, В. М. Усоскина, Э. А. Уткина, Л. П. Белых,.ML 3. Бора, В. В. Пятенко, О. И. Лаврушина, А. С. Веденеева, Н. Е. Егоровой, Ю. С. Масленченкова и других отечественных авторов, равно — как и зарубежныхДж. Ф. Маршалла, В. К. Бансала, Ж. Матук, Ж. Перара, П. С. Роуз, Дж. К. Шим, Дж. П. Сигел, а также Г. Тосуняна, И: 'Костикова, А. Казьмина и т. д. Однако, в силу ее особой значимости эта проблема еще долго будет сохранять свою актуальность и требовать все большего внимания к ее постоянному и глубокому научному осмыслению.
Как это не покажется^ кому-то странным, — замечает, к примеру, заместитель председателя правления АКБ®- «Межрегиональный Инвестиционный банк» (АКБ «МИБ») Э. А. Хакимова, — на сегодня в экономической науке не существует единого мнения относительно значения «надежности банка», хотя есть огромное количество методов ее определения.
При этом если спросить у корпоративных или частных клиентов банка, что они ценят в его работе больше всего, то ответ в большинстве случаев будет один — строгое выполнение взятых на себя обязательств. Поэтому значение надежности для финансовой организации трудно переоценить" 1.
1 «Эксперт», 2005, № 23,20−26 июня, с. 89.
Заключение
.
Важнейшим приоритетом государственной социальноэкономической политики является ускоренное экономическое развитие страны. Одним из ключевых условий реализации имеющегося потенциала экономического развития является расширение банковского кредитования. Развитие банковского кредитования и в целом повышение роли банковского сектора в экономике входит в число стратегических задач государства. Динамика решения задач по развитию банковского сектора будет в значительной степени зависеть от состояния правовой среды, инвестиционного и делового климата, налоговых условий, качества регулирования банковской деятельности и системы банковского надзора, эффективности функционирования системы страхования вкладов.
Направления и характер развития банковского сектора в существенной степени определяются ходом его реформирования. Правительство Российской Федерации и Банк России рассматривают продолжение процессов реформирования банковского сектора в качестве важного компонента развития и укрепления рыночных основ функционирования экономики страны.
Под реформированием понимается комплекс мер, последовательно осуществляемых органами государственной власти, Банком России, самими кредитными организациями, их учредителями (участниками), иными заинтересованными лицами с целью формирования развитого и эффективного банковского сектора, ориентированного на реальную экономику и на удовлетворение потребностей клиентов в качественных банковских услугах, соответствующего международным представлениям о современном банковском бизнесе.
Реформирование банковского сектора началось после финансово-экономического кризиса 1998 г. На этапе 1998;2000 гг. была решена задача преодоления последствий финансово-экономического кризиса и сохранения жизнеспособного ядра банковского сектора. На этапе 2001;2003 гг. удалось в целом выполнить намеченные мероприятия по созданию позитивных условий для развития и роста банковского сектора. Был принят ряд важных законов — в сфере развития финансовых рынков, валютного регулирования, противодействия легализации доходов, полученных преступных путем, защиты интересов вкладчиков. Внесены изменения и дополнения в законодательство, укрепившие правовые основы банковского регулирования и надзора. Результатом этого этапа явились динамичный рост банковского сектора и повышение его функциональной роли в экономике.
В институциональном плане банки играют главную роль в системе финансового посредничества, превосходя всех остальных финансовых посредников по экономическому потенциалу. Вместе с тем остался нерешенным ряд проблем. Банковский сектор в России остается относительно небольшим и пока не играет существенной роли в экономическом развитии. Высоки вмененные издержки ведения банковского бизнеса. Уровень защиты прав кредиторов, чьи требования обеспечены залогом, не отвечает международно-признанным представлениям. Не в полной мере реализованы задачи укрепления правовой базы развития конкуренции на рынке банковских услуг, ускорения и повышения прозрачности процедур банкротства и ликвидации кредитных организаций, в том числе не создан корпоративный ликвидатор. Не принят закон, регламентирующий деятельность кредитных бюро.
Основная задача очередного этапа развития банковского сектора (20 042 008 гг.) состоит в накоплении его созидательного потенциала, существенном повышении значения банковского сектора как фактора экономического роста и реализации программных задач социально-экономического развития.
Проведенное исследование, осмысление анализируемых фактов, событий, явлений, изучение реальной ситуации в банковской сфере позволило осуществить некоторые выводы:
1. Российская банковская система пока еще не достигла такого уровня развития, когда она стала бы способной осуществлять свою основную функцию, т. е. выступать в качестве посредника по перераспределению свободных финансовых ресурсов через кредитование предприятий сектора реальной экономики.
2. В настоящее время российская банковская система находится на этапе саморазвития и самосовершенствования как обязательной подготовительной стадии к тому моменту, когда она будет в состоянии выполнять свою основную функцию — не только финансировать проекты модернизации производительных структур своих клиентов, но и провоцировать их на поиск таких проектов. Содержательные же действия самих банковских структур на текущем этапе сводятся к наращиванию активов, созданию филиальной сети, объединению, поглощению и подобным процессам — то есть к процедуре своего самопозиционирования в структуре и системе деловых отношений.
К примеру, когда в 2005 г. «Роснефтегазу» понадобился крупный кредит — 7,3 млрд долл. США для оплаты приобретаемого ею пакета акций «Газпрома», то «Роснефтегаз» вынужден был обратиться за получением кредита не к российским, а к синдикату шести западных банков. Перед этим рекордный кредит в размере 6 млрд долл. получила «Роснефть» у одного крупного российского банка, но этот банк, как выяснилось, выступал всего лишь в качестве агента иностранного банка1.
3. С экономической точки зрения российская банковская система является сферой малоэффективной. Базируясь на предпринятых в данной работе расчетах и используя при этом официальные данные, которые свидетельствуют о крайне низкой прибыльности российских банков, можно и нужно сделать вывод о том, что организация банковской деятельности в той форме, в которой она осуществляется в настоящее время, не позволяет и не.
1 См.: Ведомости, 2005, 20 июля. позволит в обозримом будущем достичь тех темпов прироста собственного капитала, когда может возникнуть надежда на то, что банки достигнут устойчивого состояния для реализации ими своей основной функции.
4. В условиях финансовой глобализации как на мировых рынках, так и в России наблюдается тенденция возрастания рисков, что делает все более значимой проблему финансовой устойчивости банков как основного фактора, прямо воздействующим на уровень их конкурентоспособности. Для любого банка в современных условиях развития уровень его конкурентоспособности играет весьма важную роль в поддержании нужного для его профессиональной активности реноме и достижении им своего профессионального успеха. С позиций же внешней среды, то есть клиентов на уровень конкурентоспособности банка оказывают воздействие два основных фактора — надежность как индивидуальная характеристика банка, а также его способность предложить клиенту весь спектр требуемых ему услуг на приемлемых для него условиях.
Важнейшим же фактором, воздействующим на уровень конкурентного преимущества банка выступает его надежность как объективный показатель, определяемый через сопоставление факторов достаточно объективного свойства и характера. При этом использование термина «объективный» к упоминаемым факторам и характеристикам имеет весьма принципиальное значение, поскольку фиксация уровня надежности конкретного банка во внешней среде в целом и в сознании фактических и потенциально возможных клиентов может осуществляться, строиться на ложной основе через активное использование банком рекламного и PR-овского потенциала, то есть на основе весьма субъективных факторов.
5. Уровень надежности банка как его основная характеристика является балансирующим средоточием совокупности объективных и субъективных факторов, каждый из которых может самым эффективным и самым драматичным образом воздействовать на такую характеристику, то есть на степень (уровень) надежности конкретного банка, которому свойственно наличие таких факторов.
Поскольку воздействие субъективных факторов на уровень надежности банка носит (или может носить трудноулавливаемый характер) и поскольку эта проблема экономической наукой мало изучена, то требуется активизация исследований в этом направлении, автор же в рамках исследуемой проблемы сконцентрировала свое внимание на анализе объективных факторов.
6. Основным же объективным фактором, напрямую воздействующим на уровень устойчивости банка и лежащим в основе этой важнейшей характеристики банка, выступает структура фактической и планируемой прибыли банковской организации. Под структурой фактической или планируемой прибыли понимается соотношение долей прибыли в общем объеме банковской прибыли. Под долями прибыли понимается а) та часть банковской прибыли, которая получается банком по результатам осуществления профильных банковских операций, б) та часть банковской прибыли, которая получается банком по результатам осуществления непрофильных банковских операций.
Приведение общей прибыли банка к коэффициенту 1,0 и каждой из указанных долей к коэффициентам меньше единицы (в виде десятичных дробей), а также отношение доли прибыли, получаемой от осуществления профильных банковских операций, к доле прибыли, получаемой от осуществления непрофильных банковских операций, формирует показатель устойчивости банка по структуре прибыли. Именно эта характеристика должна лежать в основе вывода об устойчивости или неустойчивости конкретного банка, в отношении которого осуществляется анализ с указанной нами целью.
7. Вторым фактором, напрямую воздействующим на уровень конкурентоспособности банка, выступает способность банка предоставить клиенту весь спектр требуемых ему услуг на приемлемых для него условиях. Это обстоятельство требует от банка наличия такой схемы внутрибанковского производственного процесса, что можно было адекватно и гибко реагировать как на изменения требований клиента, так и на все появляющиеся в отрасли новации. Современный этап экономического развития, связанный со стабилизацией общей ситуации и глобализацией экономического развития, изменением предпочтений и ожиданий клиентов в соответствии с теми задачами, которые они решают в отношении своих предприятий, расширение сотрудничества с партнерами — эти и другие причины в перспективе будут вынуждать банки все большее и большее внимание уделять проблемам внутрибанковского совершенствования, равно как и изменению общей линии поведения в отношении клиентов.
