Формирование и развитие регионального потребительского рынка страховых услуг

Актуальность темы

исследования обусловлена особенностями рыночных преобразований экономики в России, основой которых является изменение роли и места экономических отношений в обществе. Одна из основных задач современного периода реформ состоит в формировании полноценных региональных потребительских рынков, в том числе и рынка страховых услуг, способных обеспечить непрерывность общественного воспроизводства, а также способствовать повышению уровня жизни населения.

Для экономической ситуации текущего периода наиболее характерным является недостаточное развитие регионального потребительского рынка страховых услуг, который не в полной мере обеспечивает защиту имущественных интересов субъектов хозяйствования и граждан. Наиболее опасными в настоящее время являются катастрофически снизившийся уровень жизни населения во всех регионах России, который ограничивает платежеспособный спроснедоверие населения к финансовым институтам в целом и к страховым организациям в частности в результате банкротства ряда крупнейших страховщиков в течение последних лет. Характерным является также отсутствие в системе регулирования рыночных отношений необходимого правового и нормативного обеспечения функционирования региональных потребительских рынков.

Это объективно порождает необходимость научных исследований принципов функционирования в том числе и рынка страховых услуг, форм и методов государственного надзора в данной области. Проблема разработки и применения методов и направлений формирования эффективного регионального рынка страховых услуг, которая соответствовала бы требованиям рыночных отношений и предопределила актуальность темы данного исследования.

Стенень разработанности проблемы характеризуется наличием различных источников по вопросам развития региональных потребительских.

Реализация поставленной цели предусматривает решение следующих задач:

• изучить теоретические и организационно-экономические основы и особенности функционирования регионального потребительского рынка;

• раскрыть экономическую сущность взаимодействия и роль регионального рынка страховых услуг в системе регионального потребительского рынка;

• обосновать основные приоритетные направления реструктуризации регионального рынка;

• предложить новые подходы к оптимизации взаимоотношений субъектов регионального рынка страховых услуг;

• разработать методику расчета тарифов на страховые услуги на основе актуарных калькуляций, предусматривающих использование методов теории вероятностей и математической статистики;

• разработать методику ранжирования субъектов регионального рынка в общественной системе потребительского рынка;

• предложить методику оценки состояния, динамики, а также эффективности регионального рынка страховых услуг в экономической системе региона.

Объектом исследования является рынок страховых услуг в системе регионального потребительского рынка.

Предметом исследования выступают организационно-экономические отношения между субъектами регионального рынка страховых услуг.

Методологической и теоретической основой исследования послужили труды зарубежных и отечественных авторов, современные достижениях теории развития региональных рынков, а также результаты научно-исследовательских работ по данной проблеме. Для достижения поставленной цели диссертационного исследования и решения намеченных в нем задач автором использовались элементы логического и системного анализа, методы математической статистики и теории вероятностей, методы сравнительного анализа и технико-экономические расчеты.

Нормативно-правовой базой исследования послужили Федеральные Законы РФ, Указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, законодательные акты местных органов власти по вопросам функционирования и формирования потребительского рынка. В качестве информационной базы были использованы статистические и методические материалы Правительства РФ, Госкомстата РФ, МНС РФ, Министерства финансов РФ, Министерства экономики РФ, Всероссийского союза страховщиков, научно-практических конференций и публикаций в печати.

Научная новизна исследования состоит в теоретическом обосновании основных направлений и разработке практических рекомендаций по организации и формированию современной организационно-экономической системы функционирования регионального потребительского рынка, ориентированной на более полное удовлетворение общественной потребности, в том числе в страховых услугах, активизацию действий органов государственного регулирования по защите правовых интересов участников рынка, повышение экономического потенциала региона посредством вовлечение в инвестиционный процесс временно свободных средств страхового фонда. К важнейшим результатам проведенного исследования, полученных автором, относятся:

• раскрыты теоретические, организационно-экономические основы и особенности формирования и развития регионального потребительского рынка;

• обоснованы приоритетные направления и модели реструктуризации регионального рынка страховых услуг на базе инфраструктурных преобразований системы региональных потребительских рынков (развитие института страховых посредников (агентов и брокеров), создание различных корпоративных объединений страховщиков (холдингов, страховых пулов, страховых групп и др.));

• предложены новые подходы к оптимизации взаимоотношений участников потребительского рынка услуг на основе модели корпоративной страховой ассоциации;

• разработана методика расчета тарифов на страховые услуги на основе актуарных калькуляций, предусматривающих использование теории вероятностей и математической статистики;

• разработана методика определения рейтинга субъектов региональных рынков с использованием пофакторного метода на основе балльных и экспертных оценок;

• обоснована система показателей оценки эффективности функционирования регионального рынка страховых услуг по основным направлениям деятельности субъектов страхового рынка, включающая группы показателей: а) показатели, характеризующие развитие страхового сектора региональной экономикиб) показатели, отражающие процесс формирования и распределения страхового фонда обществав) показатели использования трудовых ресурсовг) показатели, характеризующие страховую деятельность компаний.

Практическая значимость и апробация результатов работы. Основные методологические положения и практические результаты исследования были использованы при разработке «Программы развития рынка страховых услуг Нижегородской области». Разработанные методики расчета тарифов на страховые услуги и определения рейтинга субъектов потребительского рынка страховых услуг используются в деятельности САО «Росгосстрах-Н.Новгород». Материалы исследования могут быть полезны как для научных работников, так и для практиков, работающих в системе потребительских рынков. Кроме того, ряд выводов и предложений могут быть использованы в научных исследованиях, а также в качестве исходной базы при принятии решений в процессе регулирования регионального потребительского рынка.

Основные положения диссертации докладывались автором на научно-практических конференциях в Волжской государственной академии водного транспорта (2000;2002 г. г.), Волго-Вятской академии государственной службы (2002 г.), на III Московском Международном Молодежном Форуме «Образование — Занятость — Карьера» (2001 г., диплом 1-ой степени), на 7-ой Нижегородской сессии молодых ученых (гуманитарные науки) (2002 г., диплом 1-ой степени), нашли отражение в учебном процессе и изложены в 6 публикациях объемом 1,65п.л.

Заключение

.

Для эффективного функционирования экономики региона и обеспечения потребностей населения и хозяйствующих субъектов необходимо формирование системы рынков, включающей рынки потребительских товаров и услуг, рынок средств производства, рынок труда, рынок недвижимости и т. д. Все эти рынки участвуют в кругообороте материально-вещественных ресурсов, финансово-кредитных средств, информационных потоков, регулируя экономические отношения между предприятиями и организациями сферы производства, оптовой и розничной торговли, финасово-кредитной системы, непроизводственной сферы и населением региона.

В соответствии с поставленной в диссертации целью исследованы теоретические, организационно-экономические основы и особенности формирования регионального потребительского рынка. Региональный потребительский рынок играет важную роль в процессе развития региональной экономики. Путем товарного обмена он обеспечивает непрерывность товарного воспроизводства, включая воспроизводство материальных, финансовых, информационных, трудовых ресурсов.

В составе потребительского рынка важная роль отводится рынку потребительских услуг, особое значение в составе которого имеет региональный рынок страховых услуг. Формирование полноценного регионального рынка страховых услуг, способного обеспечить непрерывность общественного воспроизводства, а также гарантировать социальную защиту населения является важнейшей задачей текущего периода экономических реформ.

Региональный рынок страховых услуг, являясь необходимым элементом системы общественного воспроизводства Нижегородской области, представляет собой систему социально-экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, спрос и предложение на которую, формируется в результате взаимодействия продавцов страховщиков) и покупателей (страхователей). Исследование экономических и финансовых взаимоотношений участников регионального потребительского рынка страховых услуг показало, что:

1. целью формирования регионального рынка страховых услуг является обеспечение непрерывности производственной, иной общественно полезной деятельности на достигнутом или достаточном уровне, а также приемлемого дохода, уровня и качества жизни людей при наступлении определенных событий на территории Нижегородской области;

2. социально-экономическая сущность потребительского рынка страховых услуг региона проявляется через ряд его функций, в состав которых входят: информационная, посредническая, ценообразующая, регулирующая, перераспределительная, предупредительная, сберегательная, а также контрольная, направленные на удовлетворение общественной потребности в страховой защите населения и субъектов хозяйствования;

3. организационно-экономическую основу формирования регионального рынка страховых услуг составляют страховые компании, а также иные участники страховых отношений, образующие инфраструктуру исследуемого рынка;

4. важное место в качестве субъекта рынка страховых услуг региона отводится органам государственного регулирования и надзора, так как высокая доля ответственности страховых компаний за социальные последствия их деятельности требует организации регулирования регионального страхового рынка;

5. обоснованная в работе модель реструктуризации регионального рынка страховых услуг путем реорганизации его инфраструктуры, направлена на повышение эффективности институционально-территориальной структуры потребительского рынка региона с целью более полного охвата территории Нижегородской области предоставлением страховых услуг;

6. предложенная методика расчета тарифа на страховые услуги с использованием актуарной калькуляции позволит страховым организациям обеспечить необходимую финансовую устойчивость страховой деятельности и своевременно исполнять обязательства перед клиентами, создать предпосылки для формирование оптимального объема денежных стредств страхового фонда, что будет способствовать росту эффективности функционирования потребительского рынка страховых услуг;

7. представленная методика ранжирования субъектов региональных рынков с использованием пофакторного метода на основе балльных и экспертных оценок, позволяет установить рейтинг конкретного субъекта потребительского рынка страховых услуг;

8. разработанная в диссертации методика оценки состояния, динамики и эффективности регионального рынка страховых услуг позволит создать условия для открытости информации о страховых услугах для страхователей, органов государственного регулирования, отечественных и зарубежных партнеров, формирования достаточного объема страховой информации для разработки региональных законопроектов в области страховой деятельности, для их финансово-экономического обоснования, определения целесообразности внедрения.

Разработанные автором предложения в виде методов, моделей и подходов, направленных на повышение эффективности функционирования регионального потребительского рынка страховых услуг, могут быть рекомендованы для дальнейшего практического применения страховыми организациями, органами государственного регулирования рынка страховых услуг.

Практическая значимость и апробация результатов работы.

Основные методологические положения и практические результаты исследования использованы в практической работе по совершенствованию системы регулирования Нижегородского регионального страхового рынка и деятельности страховых компаний. Автор использовал свой практический опыт сотрудника одной из крупнейших страховых компаний Нижегородской области. Материалы исследования могут быть полезны как для научных работников, так для практиков, работающих в сфере страхования. Кроме того, ряд выводов и предложений могут быть использованы научных исследованиях, а также в качестве исходной базы при принятии решений в процессе страховой деятельности.