Влияние глобализации экономики на мировой рынок страховых услуг

Актуальность темы

исследования.

Традиционные формы ведения хозяйственной и предпринимательской деятельности все в большей степени оказываются подвержены влиянию новых тенденций развития экономических систем. Глобальный характер большинства экономических процессов обусловливает трансформацию основных понятий и принципов, систем экономических и финансовых отношений, перераспределение роли и значения отдельных участников этих отношений.

В условиях непрерывного развития мировой экономики и мировой финансовой системы возрастает роль страхового сектора и главной его составляющей — страхового рынка. Во-первых, страхование как категория финансов — это система отношений по поводу формирования фондов и перераспределение финансовых средств экономических субъектов, в результате чего является одним из крупнейших источников инвестиций в экономику. Во-вторых, страхование выступает одной из основных форм управления рисками, имеющими в современной экономике тенденцию к усложнению и росту. Кроме того, обеспечение защиты имущественных интересов страхователя создает возможность осуществления непрерывного процесса воспроизводства, способствуя тем самым поддержанию экономической и финансовой стабильности.

Учитывая значение страхового сектора для экономики любой страны и усиление интеграционных процессов на мировом рынке страхования, возникает необходимость в определении основных направлений влияния глобализационных процессов на составляющие этого рынка.

Изменения на страховом рынке происходят по различным направлениям. С одной стороны, изменяется и усложняется сам объект страхования — риск. С другой — видоизменяются и совершенствуются механизмы предупреждения риска, его дальнейшего контроля и финансирования последствий реализации риска.

Усиление взаимосвязей и сотрудничества между различными участниками страхового рынка, в том числе и на государственном уровне, создает предпосылки для формирования единых мировых подходов и принципов деятельности страхового сектора.

Следует отметить, что как в отечественной, так и в зарубежной литературе в большинстве случаев анализ влияния глобализации экономики на страховую деятельность не носит комплексного характера. Поэтому вопрос о влиянии глобализации на мировое страховое хозяйство и последствия для национальных и региональных систем требует более подробного рассмотрения и теоретической разработки.

Выявление основных тенденций развития мирового рынка страховых услуг, его особенностей в развитых странах и странах с формирующимися рынками позволяет прогнозировать его дальнейшее развитие, оценивать возможность и степень допустимой либерализация страхового рынка при вступлении России в ВТО для достижения максимального эффекта от интеграции России в мировую экономику, обеспечения защиты и дальнейшего развития национального страхового рынка. В этой связи приоритетные направления в формировании национальной системы страхования должны быть определены с учетом современных потребностей рынка и имеющегося мирового опыта.

Представляется, что комплексное исследование влияния процессов глобализации на основные тенденции развития мирового рынка страховых услуг позволит восполнить существующий пробел в исследованиях систем страхования развитых стран, углубить и дополнить результаты уже проведенных исследований по данной теме.

Степень научной разработанности темы.

В своем исследовании автор опирался на теоретические разработки видных российских и зарубежных ученых, ведущих исследования в области международных экономических и валютно-кредитных отношений, теории и практики страхования: Авдокушина Е. Ф., Красавиной JI.H., Орланюк-Малицкой JI.A., Рейтмана Л. И., Смитиенко Б. М., Сухова В. А., Турбиной К. Е., Фаминского И. П., Шахова В. В., Шишкова Ю. В. и др.

Среди ведущих зарубежных ученых следует отметить работы М. Готье, М. Лавердьера., Дж. Хорстмана.

Однако ряд актуальных проблем, связанных с особенностями формирования и развития мирового рынка страховых услуг, исследован недостаточно. В том числе, существует необходимость уточнения роли страхового сектора в мировой финансовой системе, определения основных направлений воздействия финансовой глобализации на страхование, выявления общих и специфических черт различных региональных рынков, комплексном анализе особенностей стратегии мировых лидеров страхования в условиях либерализации и дерегулирования финансового сектора в целом и национальных систем страхования, в частности. Указанные проблемы требуют углубленного исследования, в частности, в связи с перспективами дальнейшей либерализации российского рынка страхования и его интеграции в мировое финансовое сообщество в процессе вступления России в ВТО.

Системный подход к исследованию указанных проблем предопределили его структуру, цель и основные задачи.

Цель и задачи исследования

Целью диссертационного исследования является выявление наиболее значимых направлений влияния глобализации на функционирование мирового рынка страховых услуг, факторов его устойчивого развития.

Для достижения цели в диссертации были поставлены следующие задачи: уточнить место и роль страховой отрасли в современной мировой финансовой системевыявить основные факторы и направления влияния глобализационных процессов на особенности становления, развития, перспективы мирового рынка страховых услуг, степени их воздействия на национальные и региональные рынкипровести сравнительный анализ региональных рынков Азии, Латинской Америки, Центральной и Восточной Европы, степень их либерализации, основные принципы допуска иностранных страховых компаний на национальные рынкиопределить, какие виды рисков глобальной экономики являются наиболее существенными, охарактеризовать новые альтернативные инструменты управления рисками, показать их преимущества и недостатки по сравнению с традиционными договорами страхования и перестрахованияпроанализировать формы международной экспансии лидеров страхования, процесс формирования их рыночных стратегий и степень влияния на появление и функционирование новых мировых страховых центровна основе рассмотренного мирового опыта выявить проблемы и перспективы российского страхового рынка в условиях его либерализации и вступления России в ВТО.

Предмет и объект исследования. Предметом исследования являются тенденции развития мирового рынка страхования в условиях нарастания глобализационных процессов и обострения конкуренции на мировом финансовом рынке. Объектом исследования в работе являются крупнейшие мировые страховые и перестраховочные компании-лидеры, а также специализированные организации, составляющие инфраструктуру мирового рынка страхования.

Методологические и теоретические основы исследования.

Методология исследования указанных объекта и предмета основана на системном подходе и включает в себя стандартные методы статистического анализа, сравнения и обобщения, анализа и синтеза.

При проведении исследования автор изучил обширный круг монографических работ российских и зарубежных исследователей, а также практических разработок профессиональных участников мирового страхового рынка по вопросам, связанным с глобализацией страхового хозяйства.

В исследовании были использованы положения правовых актов Российской Федерации, материалы Международного валютного фонда, Банка международных расчетов, Европейского Банка реконструкции и развития, Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ, научные разработки и специализированные обзоры, подготовленные профессиональными объединениями и ассоциациями, аналитические материалы и финансовая отчетность компаний-лидеров мирового рынка страховых услуг. При анализе указанных проблем использовались статистические данные Госкомстата России, Европейского комитета по страхованию, Европейской комиссии, Международной Ассоциации страхового надзора и других.

Ряд методологических положений и выводов, содержащихся в диссертации, иллюстрирован расчетными таблицами и графическими схемами, подготовленными автором на основе статистических данных национальных надзорных органов в области страхования, международных организаций, а также крупных транснациональных страховых компаний.

Диссертация по своему основному содержанию соответствует п. 26 Паспорта специальности ВАК 08.00.14 — «Мировая экономика».

Научная новизна диссертации содержится в следующих положениях:

— обосновано положение о том, что в условиях глобализации мировой экономики возрастает роль страхового сектора как формы предупреждения риска и механизма, обеспечивающего поддержание финансовой стабильности даже при наступлении катастрофического ущерба;

— выявлены основные различия между мировыми (международными) и иностранными страховщиками. При этом определено, что мировые страховщики стремятся осуществить экспансию по всему миру, независимо от места нахождения основной клиентуры, а иностранные, совершая операции за пределами стран базирования, стремятся лишь к удовлетворению потребностей своей клиентуры в страховых услугах, перемещая бизнес вслед за клиентом;

— доказано, что в условиях глобальной экономики сохраняют свою эффективность следующие формы трансграничной и межсекторной экспансии, применяемые мировыми лидерами страхования для освоения новых рынков: создание филиальных сетей, приобретение национальных страховых компаний или партнерство с ними, прямые продажи договоров страхования, слияния с банковскими и другими финансовыми организациями, имеющими широкие сети в стране внедрения;

— на основе анализа основных характеристик и параметров развития мировых центров страхования и перестрахования, выявлены основные тенденции развития мирового рынка страховых услуг, в частности, его дальнейшая либерализация, активная интеграция новых региональных рынков в мировое страховое хозяйство, появление новых центров страхования и перестрахования, обострение конкуренции между старыми и новыми центрами;

— обоснованы приоритеты систем государственного и наднационального регулирования страхового сектора: стандартизация принципов надзора и контроля за деятельностью профессиональных участников страхового рынка, условий допуска иностранных страховых компаний на национальные рынки, достижение информационной прозрачности, либерализация страхового рынка в странах с формирующимися рынками и их интеграция в мировое страховое хозяйство;

— доказана необходимость выработки единых принципов страховой деятельности: установления единых нормативов достаточности капиталаунифицированной системы бухгалтерского учета на основе международных стандартов, правил, контроля за деятельностью перестраховочных компаний, оценки и управления рыночными рисками, электронной торговли страховыми продуктами и т. д.;

— сделан вывод о том, что инструменты международного рынка капиталов активно используются на современном страховом рынке для повышения эффективности передачи рисков и диверсификации инструментов управления рисками;

— обоснованы основные направления сотрудничества представителей российского рынка страхования и государственных органов с международными организациями и компаниями, призванные оптимизировать систему защиты российских страхователей и повысить инвестиционную привлекательность рынка;

— на основании анализа существующих моделей даны предложения по выбору механизма поэтапной либерализации российского страхового рынка в условиях вступления России в ВТО.

Практическая значимость исследования. Основные результаты диссертации ориентированы на использование российскими страховыми компаниями для адаптации их стратегий к современным мировым тенденциям, а также на использование российскими законодательными органами и органами страхового надзора для совершенствования законодательства и контроля в области страхования в процессе либерализации национального рынка страхования, а именно:

— выявленные противоречия в системе экономических интересов мировых лидеров страхования и национальных институтов на примере стран с формирующимися рынками (Азия, Латинская Америка, Центральная и Восточная Европа) позволяют разработать методику, с помощью которой можно спрогнозировать появление негативных тенденций на российском страховом рынке и принять превентивные меры, в том числе законодательного характера, со стороны регулирующих органов с целью недопущения развития кризиса;

— проведенный анализ альтернативных форм передачи риска (секьюритизация, кептивное страхование и перестрахованиефинансовое перестрахование) и их преимуществ, обеспечивающих управление более широкого спектра рисков, создает возможность адаптации таких услуг для их использования в практике российских страховых компаний,.

— рассмотренные в диссертации элементы стратегии выхода на зарубежные рынки, применяемые мировыми лидерами страхования, могут стать основой для разработки стратегии продвижения российскими страховщиками своих услуг на рынки стран СНГ.

Отдельные положения диссертации могут быть использованы в ВУЗах при преподавании дисциплин «Международные экономические отношения» и «Международные валютно-кредитные отношения». Особый интерес представленный материал может иметь при подготовке и переподготовке квалифицированных кадров российского страхового рынка в условиях его дальнейшей либерализации.

Апробация и внедрение результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационной работы апробированы на Международной научно-практической конференции студентов и молодых ученых «Страны СНГ в условиях глобализации» в Российском Университете Дружбы Народов (Москва, март 2002 г.), на Форуме молодых ученых и студентов «Конкурентоспособность территорий и предприятий — стратегия экономического развития страны» в Уральском государственном экономическом университете (Екатеринбург, апрель 2002 г.), на Международной конференции «Перспективы развития экономики России и проблемы подготовки кадров» в Иркутской государственной экономической академии (Иркутск, мая 2002 г.), на межвузовской научно-практической конференции студентов и аспирантов «Современное состояние экономики России: проблемы и перспективы» в Красноярском государственном торгово-экономическом институте (Красноярск, апрель 2003 г.), на заседании круглого стола «Финансовые и банковские риски» в Финансовой Академии при Правительстве РФ (Москва, октябрь 2003 г.).

Материалы диссертации используются кафедрой мировой экономики и международных валютно-кредитных отношений Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации в преподавании учебных дисциплин «Международные экономические отношения» и «Международные валютно-кредитные отношения», а также ряда спецкурсов.

Выводы диссертационного исследования используются в практической деятельности ЗАО «ГУТА-Страхование» (в связи с расширением деятельности компании по страхованию экспортных кредитовв целях расширения деловых контактов с крупнейшими страховыми компаниями и брокерами, домицилированными в странах расположения крупнейших рисков по заключенным прямым договорам страхованияв связи с участием компании «ГУТА-Страхование» в деятельности Российского антитеррористического страхового пула) и Московского представительства французской перестраховочной группы СКОР (SCOR) (для разработки стратегии эффективного использования страховых продуктов транснациональных компаний, в частности международного перестрахования, на российском рынке), а также в процессе подготовки и проведения семинаров, организуемых для профессиональных участников российского страхового рынка с целью повышения квалификации и освоения мировых стандартов ведения страхового бизнеса.

Публикации. Основные положения диссертации отражены в трех опубликованных работах общим объемом 1,5 п.л.

Структура диссертационного исследования сформирована, исходя из цели и задач исследования, и включает введение, три главы, заключение, список использованной литературы на русском, английском и французском языках и приложения.

Заключение

.

Автор, проведя исследование по заданной теме, пришел к следующим выводам.

1. Влияние глобализационных процессов на мировой рынок страхования носит комплексный характер. Основными объектами этого воздействия являются риски, рынки страхования, страховые продукты, страховщики как продавцы услуг, страхователи как источник рисков и как потребители, страховые посредники, регулирующие и надзорные органы.

Влияние глобализации экономики на развитие рынка страховых услуг можно рассматривать как с точки зрения профессиональных участников рынка: страховых и перестраховочных компаний, страховых посредников, так и с позиций потребителя услуг — страхователя.

Среди особенностей деятельности современных страховщиков отмечается расширение их географического присутствия на новых рынках, концентрация страхового капитала, а также его слияние с банковским капиталом, создание крупных финансовых объединений и групп, распространяющих универсальные продукты.

2. Новые условия способствуют появлению новых видов страхования и качественной трансформации ранее существовавших видов страховой защиты. Причем развитию рынка способствуют не только изменения в спросе корпоративных и индивидуальных страхователей, но и со стороны государства.

3. В условиях глобализации, расширения взаимосвязей и взаимозависимостей между страховыми рынками и отдельными их участниками возникает потребность в унификации общих принципов страховой деятельности, осуществления надзора, защиты интересов отдельных участников.

В результате унификации принципов страховой деятельности и активизации деятельности международных организаций регулятивная роль национальных государств заметно снижается и в большей степени сводится к надзорной. Тем самым обеспечивается стабильное развитие национальных рынков, а также обмен информацией по отдельным участникам рынков, имеющим мировое значение.

4. Усиление конкуренции и связанное с ней вынужденное снижение цен на предоставляемые услуги подталкивает страховщиков к экспансии за пределы национальных рынков — глобализация позволяет страховым компаниям диверсифицировать риски и сократить стоимость услуг. В результате, в условиях замедления роста сбора страховых премий на развитых рынках возрастает привлекательность страхового сектора стран Азии, Латинской Америки, Центральной и Восточной Европы. Новые и формирующиеся рынки, в свою очередь, предъявляют высокий спрос на иностранный капитал, знания и технологию управления, который объясняется значительными темпами экономического роста и их интеграцией в мировую экономику.

5. Непосредственное влияние на политику мировых страховщиков на отдельных участках глобального рынка оказывают национальные особенности, традиции и культура. Немаловажным оказываются социально-политические обстоятельства, степень развития института собственности, общий уровень жизни и социальной защищенности населения, уровень образования, уровень страховой культуры. Несмотря на снятие ограничений по передвижению товаров, услуг и людей, сохраняется необходимость соблюдения особенностей и предпочтений национальных потребителей.

6. Страховые посредники являются одним из механизмов развития глобализационных процессов в сфере страхования. Обладая специализированными знаниями и опытом управления рисками в различных сферах деловой жизни и имея широкие партнерские отношения с мировыми страховыми и перестраховочными компаниями, страховые посредники обеспечивают применение мирового опыта на локальных рынках.

7. Универсализации условий функционирования страхового рынка способствует участие в этом процессе международных организаций, в частности ВТО, а также надзорных и регулирующих органов региональных объединений (ЕС, НАФТА и др.). В последние годы влияние этого фактора стало особенно заметным в связи с вступлением новых участников в указанные организации.

8. Деятельность профессиональных ассоциаций, в частности такой авторитетной, как Международная Ассоциация Страхового Надзора (МАСН), нацелена на обеспечение глобальной финансовой стабильности за счет улучшения надзора над сферой страхования, разработки стандартов и методов контроля, развития сотрудничества и обмена соответствующей информацией между странами для более эффективного развития национальных рынков. Этому способствует разработка «принципов» и руководств, в том числе базовые принципы страхования (Insurance Core Principles), контроля и регулирования страхования в странах с формирующимся рынком (Insurance Concordat and Guidance on Insurance Regulation and Supervision for Emerging Market Economies). Оценка существующих и предлагаемых стандартов осуществляется в тесном сотрудничестве с МВФ и Мировым Банком. С 1996 г. Ассоциация является активным участником Совместного Форума (Joint Forum) наравне с Базельским Комитетом по банковскому надзору и Международной организацией комиссий по фондовому рынку (IOSCO).

9. Современные страховые компании пересматривают и адаптируют свои продукты и программы в соответствии с изменениями в спросе со стороны страхователей. Международные программы уже многие годы являются эффективным механизмом управления рисками для ТНК и компаний, имеющих широкую сеть представительств и других форм бизнеса по всему миру.

10. За последние десятилетия все большее распространение получает новая форма страховой и перестраховочной защиты, так называемое, альтернативное перестрахование или альтернативное управление риском (ART — alternative risk transfert). АПР предполагает более полную по сравнению с классическим страхованием защиту от различного рода рисков, в большинстве случаев долгосрочный контракт. Преимущество такого перераспределения риска в более широком объеме покрытия, которое не всегда можно обеспечить благодаря традиционным договорам страхования. Такие широкие возможности возникают благодаря использованию инструментов финансового рынка.

11. В ситуациях, когда сами компании — участники рынка не в состоянии погасить убытки, возникает необходимость государственного вмешательства. В основном, такой разрушительный ущерб возникает в результате крупных террористических актов и катастрофических убытков природного характера. Государство выполняет ряд функций на рынке страхования: регулятора и контролера рынка, профессионального участника (посредством участия в капиталах страховых компаний), гаранта при наступлении катастрофических событий, а также для поддержания стабильности и эффективности всего сектора.

12. В связи с усложнением самих рисков, процесса их управления, сближения финансовых услуг особую роль начинают играть страховые брокеры. Брокеры мирового масштаба в течение последних лет расширяют сферу своей деятельности и становятся финансовыми консультантами с широким спектром предлагаемых услуг. В сфере страхового посредничества, как и в прямом страховании и перестраховании, наблюдается рост концентрации.

13. В последние годы все большую роль приобретают новые центры концентрации страхового капитала. Создание особенно благоприятных условий для ведения бизнеса привлекает в эти центры крупный капитал и самых высококвалифицированных специалистов и управляющих финансового сектора из различных регионов. За последние годы почти все ведущие страховые компании мира установили свое присутствие на.

Бермудах. Основными факторами, привлекающими страховщиков, являются налоговые льготы, облегченные требования к отчетности, либеральные формы регулирования и надзора.

14. Являясь активным участником международных экономических и финансовых отношений, Россия вовлечена во все процессы, происходящие на мировых рынках, в том числе и в страховом секторе. Основной движущей силой либерализации российского страхования и более эффективной его интеграции в мировую экономику могут стать проводимые в последние годы переговоры России о вступлении в ВТО. В настоящее время участие российского страхового бизнеса в мировых процессах можно рассматривать преимущественно с позиции потенциального объекта инвестиций.

15. Иностранное перестрахование с самого начала развития нового российского рынка страхования является наиболее развитой формой сотрудничества между российскими и зарубежными компаниями.

Возможное усиление роли иностранного страхования на российском рынке может принести определенные выгоды и национальным страховщикам, и потребителям по следующим причинам: либерализация позволит создать необходимые условия для равномерной и эффективной подготовки рынка к международной интеграции и вступлению России в ВТОусиление присутствия страховщиков должно способствовать повышению финансовой устойчивости рынка и развитию страховой культуры и уровня технологий страховой защитына рынке появятся новые страховые продукты, адаптированные к потребностям потребителей, с адекватным уровнем стоимости страхового покрытия, чему будет способствовать рост конкуренции.

16. Российские страховщики по-прежнему сдержанно относятся к перспективам возможного масштабного появления иностранных компаний на национальном рынке. Однако сложившаяся ситуация свидетельствует, что угроза масштабной иностранной экспансии на российский рынок остается незначительной.

17. Одной из основных задач по развитию национального страхования должен стать ряд мер по повышению инвестиционной привлекательности рынка страховых услуг для мировых лидеров. Такие меры должны включать в себя выработку единой государственной стратегии в области страхования, в частности вопросов либерализации, способствуя тем самым повышению прозрачности и предсказуемости рынка.

Таким образом, использование мирового опыта и финансового потенциала представителей мирового страхового бизнеса могут стать одним из инструментов осуществления устойчивого и динамичного развития российского страхового рынка как важного элемента экономической системы, способствующего устойчивому развитию всей экономики и обеспечивающему защиту имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов.