Роль кредита в развитии народного хозяйства: региональный аспект

На протяжении многих лет проблемы привлечения и размещения временно свободных средств в экономической системе остаются актуальными. Невозможность развития хозяйствующих субъектов только за счет собственных ресурсов не вызывает сомнений в силу ограниченности последних, поэтому необходимость привлечения внешних заимствований очевидна.

В современных условиях одной из наиболее важных является проблема обеспечения экономики кредитными ресурсами. В этой связи как в научных работах, так и на страницах периодической печати широко обсуждаются вопросы, связанные со взаимодействием банковского и реального секторов экономики. При этом чаще всего банковский сектор подвергается критике за то, что он не выполняет задачи по обеспечению потребностей хозяйствующих субъектов в кредитных ресурсах, тем самым сдерживая темпы экономического роста, а нефинансовый сектор — за низкий уровень «кредитной» привлекательности.

В пользу ключевой роли банков в кредитном процессе говорит то, что через расчетно-депозитарную систему банковского обслуживания проходят денежно-финансовые потоки хозяйствующих субъектов. Именно банковский сектор выступает, с одной стороны, как финансовый посредник кредитно-инвестиционного процесса, обеспечивая потребности в накоплении и средствах расчетов. С другой — как один из самых масштабных источников финансирования, обеспечивая потребность субъектов экономики в заемных средствах.

Степень изученности проблемы. Фундаментальные исследования вопросов кредитования проводились в работах Жукова Е. Ф., Лаврушина О. И., Роговой O. JL, Тосуняна Г. А., Ямпольского М. М. и других. Вопросы оценки влияния кредитного рынка и банковской системы на рост национальной экономики затрагивались в работах Н. Райской и М. Столбова.

Проблематике роли банковского кредитования в повышении эффективности производства посвящены работы советских и российских экономистов. Вопросы эффективности использования кредитов при вложениях в оборотные и основные средства, а также своевременности их возврата освещались в работах Барковского Н. Д., Геращенко B.C., Смулова A.M.

В отраслевом приложении роль кредита в развитии производства рассматривалась Павловой О. А. (на примере предприятий тяжелой промышленности), Чениб Р. Ш. (в формировании оборотных средств сельскохозяйственных предприятий), Пановой Г. С. и Шереметьевой Л. Г. (в сфере потребительского кредитования), Арцыбашевой А. А. (особенности и эффективность кредитования малого бизнеса).

Особенности влияния кредита на развитие экономики в народнохозяйственном масштабе и на уровне отдельного хозяйствующего субъекта рассматривались в работах Едроновой В. Н., Левчука И. В., Лапиной К. В. и др. Исследования взаимодействия региональной кредитной системы с предприятиями реального сектора проводились Ильясовым С. М., Рудько-Селивановым В.В., Орловым С. Н., Савалей В. В., Цапиевой O.K.

Однако в большинстве работ, посвященных изучению вопросов кредитования, не учитывается региональная специфика привлечения и использования кредитных ресурсов. Отсутствует анализ эффективности кредитования и факторов, способствующих его повышению на уровне региона. Актуальность и недостаточная разработанность региональных особенностей данного вопроса и послужили основанием для проведения исследования.

Целью диссертационного исследования является разработка предложений по оценке роли кредита в обеспечении стабильного развития предприятий различных видов экономической деятельности и сектора домохо-зяйств региона, а также рекомендаций по ее повышению.

Задачи, решаемые в диссертации, определяются поставленной целью и состоят в следующем:

— изучить имеющиеся методические подходы к определению влияния кредитования на развитие экономики и провести их классификацию;

— обосновать оптимальный вариант системы показателей, применяемых для характеристики распределения и использования заемных средств на региональном уровне;

— оценить дифференциацию регионов России по объемам кредитования юридических лиц и населения;

— определить особенности распределения кредитных ресурсов между хозяйствующими субъектами отдельно взятого региона;

— дать оценку потребности в кредитовании и степени ее удовлетворения для субъектов различных видов экономической деятельности региона;

— определить приоритетные направления рационального использования отдельных видов кредитов субъектами региональной экономики;

— подготовить рекомендации по совершенствованию процесса предоставления и использования кредитов на региональном уровне и повышению роли кредитования в экономическом развитии региона.

Объектом исследования является региональный аспект распределения и использования кредитных ресурсов как на общегосударственном уровне, так и в отдельном регионе. Выбор Калужской области для проведения исследования обусловлен тем, что она является типичным старопромышленным регионом ЦФО РФ.

Предметом исследования являются особенности финансово-кредитных отношений между субъектами различных видов экономической деятельности и населением в экономической системе региона.

Теоретической и научно-методической основой исследования послужили научные положения, изложенные в трудах отечественных и зарубежных ученых в области организации кредитных отношений (в различных сферах национальной экономики и на региональном уровне).

Информационную базу исследования составили данные государственной и региональной статистики, Банка России, информационноаналитических агентств, бухгалтерская и финансовая отчетность предприятий Калужской области за 2005;2006 гг., а также аналитические обзоры и рейтинги, опубликованные в периодической печати.

В работе использованы следующие методы анализа: системно-аналитические (обобщение, сопоставление, систематизация), экономико-статистические (метод группировок, балансовый и корреляционный способы анализа совокупности экономических показателей), а также метод графической интерпретации рассматриваемых социально-экономических процессов.

Научная новизна исследования заключается в разработке предложений по совершенствованию методов оценки роли кредита в социально-экономическом развитии региона, а также рекомендаций по усилению влияния использования заемных средств на деятельность хозяйствующих субъектов типичного старопромышленного региона России.

Новые научные результаты, полученные в ходе диссертационного исследования, заключаются в следующем:

— классифицированы подходы к оценке влияния кредитования на развитие экономики в зависимости от целевого признака проведения исследований;

— для проведения комплексной оценки влияния кредита на региональное развитие систематизированы показатели статистики кредита в зависимости от концептуальных подходов к региональной экономической системе;

— разработана типология регионов на основе показателей объемов задолженности по кредитам, предоставленным юридическим и физическим лицам, в зависимости от территориальной принадлежности заемщиков с учетом регионального уровня цен;

— в работе получил развитие методический подход к анализу влияния предоставления и использования кредитов на деятельность хозяйствующих субъектов региональной экономики;

— выявлены проблемы, сдерживающие развитие использования кредитов в деятельности хозяйствующих субъектов региональной экономики и предложены пути их решения;

— обоснованы приоритетные направления использования заемных средств для повышения уровня социально-экономического развития региона.

Практическая значимость результатов исследования. Теоретические положения диссертации дополняют и развивают существующие разработки экономической науки по вопросу функционирования кредитного механизма в региональной экономической системе.

Приведенные выводы и рекомендации могут использоваться в практической деятельности субъектами регионального кредитного рынка при принятии экономических решений и разработке стратегии продвижения кредитных продуктовспециалистами территориального управления Банка России в процессе выработки рекомендаций по совершенствованию законодательного и информационного обеспечения кредитного процессав деятельности органов государственного и муниципального управления при анализе современного состояния и составлении прогнозов социально-экономического развития региона.

Основные положения диссертации докладывались и обсуждались автором на научно-практических конференциях в период с 2005 по 2007 гг. По теме диссертационного исследования опубликовано 6 печатных работ общим объемом 2,0 п.л.

Структура и объем диссертации

Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений. Основной текст изложен на 151 стр., включая 6 рисунков, 21 таблицу.

Список литературы

содержит 117 наименований.

Заключение

.

В результате проведенного исследования поставленные в работе задачи были решены следующим образом:

1. Проведенный в диссертационном исследовании сравнительный анализ подходов к определению понятия «кредит» позволил автору сделать вывод о том, что для западной экономической литературы характерно использование этого понятия, основанное на реальных примерах предоставления заемных ресурсов. Для российских авторов характерно рассмотрение кредита как экономической категории, стремление раскрыть экономическую сущность этого понятия.

Часто встречающаяся как в экономической литературе, так и в нормативно-правовых актах синонимизация понятий «кредит» и «ссуда» свидетельствует как о расхождениях экономистов во мнении по поводу трактовок кредита, возможно, в силу недостаточной изученности данного вопроса, так и о сложности экономической природы и разноплановости кредитных отношений.

Систематизация отечественного и зарубежного опыта в сфере изучения вопросов кредитования позволила автору выделить три подхода к оценке влияния кредита на развитие национальной экономики исходя из целевого признака исследований:

— определение степени влияния сегментов финансового рынка на экономический рост;

— изучение взаимодействия субъектов кредитной системы с остальными субъектами экономики;

— оценка эффективности использования кредитных ресурсов.

2. Под проявлением роли кредита в социально-экономическом развитии территории автор понимает, с одной стороны, степень участия заемных средств в формировании финансовых ресурсов, необходимых для функционирования хозяйствующих субъектов региональной экономикис другой, особенности влияния кредита на достигнутые результаты деятельности субъектов, его использующих.

Систематизация показателей, используемых для оценки влияния кредита на развитие территории, проведена с учетом существующих подходов к определению понятия экономики региона. В силу специфики регионального анализа, основанного на оценке состояния отдельных хозяйствующих субъектов и общероссийских тенденций экономического развития, обоснована необходимость применения инструментария финансового менеджмента для целей проведения отдельных расчетов исследования.

3. Основываясь на существующем практическом опыте реализации теоретических положений финансового анализа, дополнена модификация показателя эффективности использования кредитов в деятельности субъектов нефинансового сектора экономики (эффекта финансового рычага) для проведения регионального исследования.

Методический подход к оценке роли кредита в социально-экономическом развитии региона (предложенный В.В. Рудько-Селивановым и В.В. Савалей) конкретизирован в части определения источников информации, ее состава и способов обработки.

Систематизация целей и областей исследования позволила провести анализ использования кредитов в территориально-отраслевом аспекте (на примере Калужской области по данным за 2005 г.), а также выявить тенденции развития институциональной структуры участников регионального процесса кредитования.

4. Оценена региональная дифференциация субъектов РФ по объемам предоставления кредитов на основе соотнесения со среднероссийскими значениями показателей объема задолженности по кредитам, выданным юр. лицам данной территории, в расчете на рубль ВРПи объема задолженности по кредитам физ. лиц в расчете на душу населения с учетом регионального уровня цен. Информационной базой стали материалы Росстата и Банка России с включением в совокупность исследования данных по 9 автономным округам. Выделено пять типов регионов: малообеспеченные (21 регион), слабообеспеченные (30), регионы «контрастов» (12), регионы «середины» (20) и регионы — «лидеры» (5).

5. Определены особенности влияния кредита на состояние экономики региона (на примере Калужской области). Региональные особенности размещения финансовых ресурсов между хозяйствующими субъектами таковы, что основную часть финансовых потоков замыкает на себе банковская система как со стороны обеспечения потребности в денежных накоплениях и средствах расчетов, так и со стороны обеспечения потребности в заемных ресурсах.

Для долгосрочного финансирования основной деятельности используются преимущественно собственные ресурсы и бюджетные вложения. При этом неразвитость инфраструктуры финансового рынка области ограничивает хозяйствующих субъектов региона в выборе инструментов размещения временно свободных финансовых средств.

Для субъектов нефинансового сектора характерно то, что в части привлечения заемного капитала практически все проанализированные промышленные предприятия отдают предпочтение использованию небанковских источников финансирования и при использовании банковского кредитования вынуждены замещать необходимый объем средств за счет краткосрочных кредитов и займов. Это, в свою очередь, свидетельствует о наличии серьезной проблемы устойчивости финансирования их текущей деятельности.

6. В целом, результаты исследования показывают, что для предприятий Калужской области характерно отсутствие необходимых объемов собственных источников финансирования, и существует значительная потребность в долгосрочном заемном финансировании, в частности в долгосрочном заимствовании банковских кредитных ресурсов.

Факторами, сдерживающими развитие банковского кредитования субъектов нефинансового сектора и формирующими отток финансовых ресурсов из региона, в силу промышленно-сельскохозяйствепной специализации территории являются недостаточная обеспеченность производства заказами и преобладание доли импорта в товарообороте. Слабое развитие долгосрочного жилищного кредитования определяют высокие процентные ставки для уровня доходов населения региона в условиях высокой доли текущего потребления.

7. В целях определения направлений активизации использования заемных средств в деятельности хозяйствующих субъектов Калужской области количественно определена величина непредъявленного спроса на краткосрочные и долгосрочные кредиты (по видам экономической деятельности), определена величина совокупной потребности в заемных средствах.

С учетом оценки текущего экономического состояния потребители кредитных продуктов региона дифференцированы по уровню потребности и эффективности использования кредитов на четыре условные группы, для каждой их которых определены меры по стимулированию развития заемного финансирования их деятельности.

С целью повышения доступности банковского кредитования для субъектов региональной экономики предложены меры по совершенствованию взаимодействия органов власти с остальными участниками кредитного процесса, а также направления совершенствования законодательного обеспечения проводимых мероприятий.

Таким образом, в диссертационной работе проведено многоаспектное исследование региональных проблем практической реализации процесса предоставления и использования кредитоввыявлены перспективные направления дальнейшего исследования как с точки зрения теоретических вопросов, так и с позиции определения путей внедрения полученных результатов в практику управления социально-экономическим развитием региона. Подводя итог работе, мы считаем поставленную цель достигнутой, а задачи исследования — выполненными.