Договор страхования

Тема: Договор страхования Содержание:

Введение

Глава 1. Общие положения о страховании

1.1 История развития страховых отношений

1.2 Законодательство Кыргызской Республики о страховании

Глава 2. Договор страхования и его особенности

2.1 Понятие и содержание договора страхования

2.2 Стороны договора страхования

2.3 Порядок заключения и расторжения договора страхования

Глава 3. Виды договора страхования

3.1 Имущественное страхование

3.2 Договор личного страхования

Заключение

Введение

Актуальность темы исследования. В настоящее время, страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей предпринимательской деятельности. В первую очередь это связано с тем, что появившийся в народном хозяйстве негосударственный сектор предъявляет спрос на различные виды страхования. Не имея финансовых гарантий со стороны государства, собственники хотят застраховать себя от возможных рисков. В связи с изменением социально — экономической и политической ситуации в стране, когда страхование стало коммерческим и заняло свою нишу в рыночной экономике, полноценное оказание страховых услуг без решения теоретических проблем стало невозможным. В тоже время, массовый характер сделок, ставит страховщиков перед необходимостью решения ряда практических задач. В настоящее время тема страхования недостаточно разработана в научной литературе, мало публикаций по вопросам страхования. Таким образом, рассмотрение и анализ проблем страхования является актуальным и требует исследования. Следует отметить, что отставание уровня развития научного осмысления страховой деятельности от уровня развития реального страхового рынка, недостаточная разработанность мер законодательного регулирования страховой деятельности послужили причиной возникновения ряда ошибок как в нормативных документах, так и в правоприменительной практике. Таким образом, несомненную актуальность приобретает исследование договора страхования, как основного инструмента, определяющего взаимоотношения сторон по оказанию страховых услуг. Объектом исследования являются закономерности правового регулирования общественных отношений, складывающихся в сфере применения законодательства о страховании.

Предметом исследования являются нормы права, регулирующие страховую деятельность, закрепленные в определенных нормативных актах, доктринальные понятия и научные точки зрения, понимание норм права органами государственного надзора и сторонами, практика страхового дела. Целями работы являются выявление особенностей правового регулирования договора страхования, порядка его заключения, исполнения и прекращения страховых отношений, а также сопутствующих вопросов правового регулирования страховой деятельности путем комплексного исследования. Для достижения поставленных целей автор ставит следующие задачи:

1) определить основные понятия страховой деятельности;

2) проанализировать действующее законодательство, регулирующее страховую деятельность;

3) выявить проблемы правового регулирования, возникающих в ходе оказания страховых услуг;

4) определить основные признаки и понятие договора страхования;

5) рассмотреть содержание и виды договора страхования.

Методы исследования. Основу метода исследования составляет общенаучный системный подход. В числе частных методов исследования использовались: сравнительно-правовой, формально-логический, проблемно-теоретический методы.

Структура работы. Работа состоит из введения, трех глав, заключения и библиографического списка.

Глава 1. Общие положения о страховании

1.1 История развития страховых отношений Как и многие другие институты гражданского права, страхование существует не одно столетие Истоки страхования уходят так далеко в прошлое, что невозможно установить точную дату его возникновения. Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Самые древние правила страхования, дошедшие до настоящего времени, изложены в одной из книг Талмуда, и заключались в следующем: если у одного из погонщиков ослов гибло животное, остальные погонщики должны были выделить ему взамен другого осла Страхование: Учебник / Под ред. проф. В. В. Шахова. М.: Анкил, 2002. С. 20. Сохранились также изданные царем Вавилонии Хаммурапи (XVIII в. до н.э.) законы, отразившие характерные черты страхования времен рабовладельческого общества. В них предусматривалось заключение соглашения между погонщиками и купцами о совместном несении убытков, которые могли случиться в пути в результате нападения разбойников, падежа верблюдов, краж и т. п. Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. — М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997. С. 311. В Древней Греции на острове Родос в 916 г. до н.э. был принят правовой акт, содержащий систему распределения ущерба на случай кораблекрушения, т. е. речь шла о взаимном страховании. Многие из принципов, изложенных в этом документе, действуют в страховании и в настоящее время. Взаимное страхование наиболее полное развитие получило в Древнем Риме. Оно применялось различными организациями (корпорациями, коллегиями), которые объединяли своих членов на основе профессиональных, материальных и личных интересов (поддержка в случае потери трудоспособности, обеспечение достойного погребения умершего и т. д.). Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. — М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997. С. 314. Таким образом, в основе первичных форм страхования лежала коллективная взаимопомощь, которая обеспечивалась взаимными обязательствами. Страхование в средние века в экономической литературе называют «гильдейско-цеховым» Скамай Л. Г. Страхование: Учеб. пособие. — М.: ИНФРА-М. 2001. С. 28. этапом становления страхового дела, так как страхование в этот период осуществлялось в рамках гильдий. Наиболее распространенным видом гильдии был союз купцов. Каждый из таких союзов сохранял коммерческую самостоятельность. Купцы объединялись в гильдии для солидарной защиты и поддержки в пути и на рынке, для устранения конкурентов, проведения ценовой политики. Существовали профессиональные объединения крестьян, ремесленников и даже воров и бандитов. Если на первых этапах своего существования гильдии были временными объединениями, то в средние века они становятся в основном постоянными организациями. Некоторые гильдии стали выплачивать своим членам пособия при потере зрения, заболевании проказой и других болезнях. Появились охранные гильдии, задачей которых была защита членов гильдии и их имущества. Однако главной функцией гильдии оставалась взаимопомощь в чрезвычайных обстоятельствах, иначе говоря, функция страхования. В поздний период средневековья с ростом числа городов в связи с большим количеством деревянных строений возросла опасность гибели имущества и строений от пожаров, наводнений и других стихийных бедствий. Повсеместно стали возникать объединения людей для общих действий по ликвидации последствий чрезвычайных событий, в том числе и экономическими методами. Так, в начале XIV в г. Брюгге (Германия) была образована Страховая палата, которая осуществляла операции по страховой защите интересов купеческих и ремесленных гильдий. Следовательно, мы можем сделать вывод, что в Западной Европе средневековое страхование уже разделилось на личное (на случай болезни, смерти) и имущественное (возмещение ущерба от стихийных бедствий, пожара, недобросовестной конкуренции и др.).Формы и методы страхования изменялись в зависимости от спроса на страховые услуги. К началу второй половины XVIII в. в Западной Европе уже насчитывалось около ста видов имущественного и личного страхования. В странах СНГ базой организации страхового дела послужили три законодательных акта советской власти:

— декрет СНК РСФСР от 23.03.18 г. «Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального». Целью данного документа было недопущение расходования средств страховых компаний не по назначению. Для осуществления такого контроля был учрежден Совет по делам страхования с исполнительным органом — Комиссариатом по делам страхования;

— декрет СНК РСФСР от 13.03.18 г. «Об организации государственных мер борьбы с огнем», который имел важное значение для становления страхового дела в СНГ. Общее руководство страховым делом и пожарной охраной возлагалось на Главного комиссара по делам страхования и борьбы с огнем;

— декрет СНК РСФСР от 28.11.18 г. «Об организации страхового дела в России». Этим декретом была введена государственная монополия на все виды и формы страхования, частные страховые общества были упразднены. Становление личного страхования как одного из видов страхования в советский период начиналось с коллективного страхования, которое получило быстрое распространение. Договоры заключали трудовыми коллективами при обязательном участии не менее 75%, позже доля обязательных участников была снижена до 40%. Предусматривались единая страховая сумма и единый взнос. Страховая сумма первоначально выплачивалась только в случае смерти, позднее стала выплачиваться и при утрате трудоспособности. Однако необязательность врачебного освидетельствования при страховании, снижение квоты участников страхования до 40% постепенно привели к убыточности коллективного страхования. Поэтому в 1936 г. было введено добровольное индивидуальное страхование жизни на случай смерти и дожития до определенного срока без ограничения страховой суммы. Тем не менее коллективное страхование просуществовало до 1942 г. В 1940 г. в СССР был принят Закон «Об обязательном окладном страховании» Сборник законов СССР и указов Президиума Верховного Совета СССР. 1938 г. — июль 1956 г / под ред. к. ю. н. Мандельштам Ю. И. — Москва: Государственное издательство юридической литературы, 1956. — С. 353—361, которым предусматривалось повышение обеспечения по страхованию колхозных посевов сельскохозяйственных культур и животных, а также животных в хозяйствах граждан, расширялась ответственность по всем видам страхования имущества, оговаривалось страхование строений граждан в полной стоимости по страховой оценке. Вместе с тем отменялось страхование посевов сельскохозяйственных культур индивидуальных хозяйств. В 1958 г. система Госстраха СССР подверглась организационным изменениям, в частности страховое дело было передано в ведение министерств финансов союзных республик. В 60−70-е годы в СССР в страховании имущества, жизни и страховании от несчастных случаев все более возрастала роль добровольного страхования. В 1968 г. было введено страхование детей, представляющее собой вариант смешанного страхования жизни, а также установлены новые правила страхования домашнего имущества и средств автотранспорта Гомелля В. Б. Основы страхового дела: Учебное пособие. М.: Соминтек, 1998.С.31.Заметным событием в развитии страхования в СССР было постановление Совета Министров СССР от 30.08.84 г. «О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых органов». Постановлением предусматривалось укрепление материальной базы Госстраха, расширение подготовки специалистов в вузах страны, изменение механизма распределения прибыли и формирования фондов. Расширялся набор видов страхования. В 1989 г. в стране было введено добровольное страхование имущества любых государственных предприятий, работающих в условиях хозяйственного расчета и обладающих правом юридического лица. Таким образом, в СССР стали формироваться условия для демонополизации страхового дела. В этот же период начали создаваться первые негосударственные страховые организации. На сегодняшний день страховой рынок в Кыргызстане, по сравнению с мировым, находится на начальной стадии своего развития, хотя страхование было развито и в условиях административно-командной экономики, но с иными задачами и целями. На протяжении многих десятков лет господствовала государственная монополия страхования и это привело к тому, что у страховщиков в Кыргызстане полностью отсутствовали опыт и знания о том, как работает страховой бизнес за рубежом. Тема не менее за эти годы страховыми организациями приобретен определенный опыт в осуществлении страхования и перестрахования. Необходимость наличия стабильного страхового рынка является актуальной в связи с проведенными в республике приватизационными процессами, когда большинство объектов государственной собственности переходит в частный сектор. Это также обуславливает создание устойчивой негосударственной системы финансовых гарантий, которые должны обеспечить устойчивый экономический рост и возмещение ущерба в случае стихийного бедствия, несчастного случая, техногенной аварии, пожара и иных непредвиденных явлений, способных негативно повлиять на имеющиеся и формирующиеся производственные связи. Именно эти факторы обуславливают стратегию страхования в странах с развитой рыночной экономикой. Развитие национального страхового рынка характеризуется весьма противоречивыми тенденциями. Существовало и существует множество проблем в страховании, которые необходимо решать для совершенствования и повышения эффективности работы страховых компаний. В Кыргызской Республике до 1990 года действовала только одна государственная страховая компания. Эта компания имела в каждой области и в каждом районе свои филиалы и отделения. Начиная с 1991 года было зарегистрировано 88 страховых компаний. По состоянию на 1 января 2009 года в республике осуществляют деятельность 18 страховых компаний, из них одна перестраховочная компания («Страховой резерв»), а также 7 компаний с участием нерезидентов. В основном страховой бизнес сосредоточен в столице (17 компаний) и только одна страховая компания действует в городе Жалалабат (СК «Дос-инвест»). У трех страховщиков имеются региональные филиалы по республике («Кыргызинстрах», «Кыргызстан», «Ак-Жол») http://www.knews.kg/econom/3424/.Количество страховых компаний имеет устойчивую тенденцию к снижению, по сравнению с 2000 годом в 2010 г. количество уменьшилось на 12 единиц. Это связано с ухудшением ликвидности страховых организаций и низкой капитализацией собственного капитала. В целях обеспечения финансовой устойчивости страховых организаций, защиты прав страхователей и страховщиков, а также дальнейшего развития рынка страховых услуг и в соответствии Законом Кыргызской Республики «Об организации страхования в Кыргызской Республике», с 1 июля 2006 года установлен минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемой страховой организации в размере не менее 12 млн. сомов; минимальный размер капитала для действующей страховой организации в размере не менее 7 млн. сомов. На 31 декабря 2002 года этот показатель был установлен в размере 3 млн.сомов.В Кыргызстане в основном все виды страхования носят добровольный характер (99%), но тем не менее, в последние годы введены Закон Кыргызской Республики «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика опасных грузов» (от 4 августа 2008 года), «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами» (от 4 августа 2008 года), «Об обязательном страховании гражданской ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей» (от 5 августа 2008 года), «Об обязательном страховании гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты» (от 15 августа 2008 года), «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих и военнообязанных, призванных на учебные и специальные сборы, и приравненных к ним лиц» (от 21 августа 2008 года).Несмотря на прогрессивный рост некоторых общих показателей, национальный страховой рынок Кыргызской Республики в настоящее время не может играть важную роль в экономике, так как находится только на начальном этапе развития. На сегодняшний день, на развитие страхования в стране негативно влияют следующие проблемы:

— существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;

— использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования и, в частности, отсутствие обязательного рыночного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;

— отсутствие надежных финансовых инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;

— отсутствие мероприятий по совершенствованию законодательства республики о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг;

— низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к оттоку значительных сумм страховой премии за границу, ввиду объективной необходимости привлечения участия иностранных перестраховочных компаний в страховании крупных рисков. На перестрахование за 2008 год передано 140,1 млн. сомов, что составляет 50,6% от общего объема годовой премии, из них передано в зарубежные страны 137,8 млн. сомов, что составляет 50% от общего объема премий;

— информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;

— несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора. Основной целью развития страхового дела является разработка и реализация мер по удовлетворению потребностей в страховой защите граждан, юридических лиц, государства и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства. Для достижения цели развития страхования необходимо решение следующих важнейших задач:

— формирование законодательной базы, способствующей развитию страховой деятельности;

— усиление работы по разработке и принятию законов и других нормативно-правовых актов по введению обязательных видов страхования, определение приоритетов предоставления страховщиками новых страховых продуктов по добровольным видам страхования;

— обеспечение финансовой устойчивости и роста капитализации страховых организаций для способности удержания крупных рисков, а также расширения страховыми организациями региональной сети;

— разработка и внедрение комплекса механизмов, стимулирующих инвестирование страховых ресурсов в национальную экономику;

— создание благоприятных условий, стимулирующих заинтересованность населения в получении страховых услуг, в том числе через совершенствование системы налогообложения;

— создание качественной системы по подготовке и переподготовки кадров для страховой отрасли всех уровней, для ускорения дальнейшего становления и развития страховой индустрии;

— создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью.

Стабильность страхового рынка во многом определятся его инфраструктурой, которая должна представлять собой слаженно работающий механизм. Здесь основой решения будет совершенствование организации страхового дела в Кыргызской Республике. В законодательных актах должны найти отражение вопросы создания, слияния и ликвидации страховых организаций, включая организации с участием иностранного капитала, функционирования филиалов, представительств и агентств страховщиков, деятельности обществ взаимного страхования, страховых брокеров, осуществления региональных и межрегиональных страховых программ. Таким образом, для решения этих задач объективно необходимо сочетание рыночного механизма, конкуренции и саморегулирования с государственными мерами по регулированию и поддержке страхования.

1.2 Законодательство Кыргызской Республики о страховании

За последние годы система страхования претерпела коренные изменения. Так отечественный страховой рынок стал фактом демонополизации и, как следствие, на рынке страховых услуг стали появляться множества хозяйствующих субъектов, это потребовало от государства адекватные меры для регулирования как процесса демонополизации системы страхования, так и деятельности страховщиков. Все это обусловило принятие Постановление Правительства Кыргызской Республики «Вопросы Государственного страхового надзора Кыргызской Республики» Постановление Правительства КР от 5 июля 1991 г. № 334 «Вопросы государственного страхового надзора КР». В связи с принятием Закона «О страховании в Республике Кыргызстан» от 18 декабря 1991 года N 670-XII государственное регулирование вопросов страховой деятельности на территории республики возложено на специальный государственный орган — Государственный страховой надзор Республики Кыргызстан. Настоящим Законом определены цели и задачи осуществления государственного надзора по страховой деятельности, функции и права Кыргызгосстрахнадзора. Главной задачей Кыргызгосстрахнадзора являлась обеспечение соблюдения участниками страховых отношений, требований законодательства Кыргызской Республики о страховании, в целях эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков и государства. Задачами в частности также являлись:

Регистрация и лицензирование страховых компаний;

Надзор за деятельностью страховых компаний;

Разработка законопроектов, постановлений и распоряжений и других нормативных актов;

Создание и управление централизованным фондом, цель которого преследует поддержание страховых компаний в случае финансовых кризисов, для выполнения своих обязательств.

Основной функцией надзора являлась обеспечение строгого соблюдения всеми страховщиками действующего страхового законодательства, освоение и внедрение передовой зарубежный и отечественный опыт, оценки возможности цивилизованной конкуренции, стабильности репутации и добропорядочности в страховом бизнесе. При Государственном страховом надзоре был создан Совет по страхованию Постановление Правительства Кыргызской Республики от 25 июня 1993 г. № 56, который состоял из 7 членов, включая Председателя Совета, а им являлся Председатель Госстрахнадзора. Члены Совета избирались на засдедании Совета и назначались приказом Председателя Госстрахнадзора Кыргызской Республики. Так как Закон «О страховании в Республике Кыргызстан» от 18 декабря 1991 г., разработанный на основе Закона, применявшегося в системе страхования СССР, не отвечал времени и международным требованиям, 23 июля 1998 г. был принят Закон КР «Об организации страхования в Кыргызской Республике» В редакции Закона КР от 30 декабря 1998 года N 160. Вышеуказанный закон стал своеобразной отраслевой конституцией для регулирования страхового дела, а также для внутренних документов страховых компаний, связанных с оформлением страховых отношений на более высоком уровне. Этот закон дает трактовку содержания многих основных понятий страхового дела, формулирует содержание и специфику договоров страхования, страхового свидетельства (полиса, сертификата), заявления на страхование, страховые тарифы, страховые суммы, страховые резервы и так далее. Закон установил обязательность форм, принципов и содержания этих документов таким образом, чтобы они, с одной стороны, не расходились принципиально с гражданским правом, с другой стороны, полностью учитывали всю специфику страховой отрасли. Учитывая роль страхового бизнеса в становлении государства и дальнейшем формировании отношений в сфере страховых услуг, в 1996 г. было принято Постановление Правительства Кыргызской Республики «О мерах по защите национального страхового рынка» Постановление Правительтства Кыргызской Республики «О мерах по защите национального страхового рынка» от 16 октября 1996 года N 475. В декабре 1997 г. был принят Гражданский Кодекс Кыргызской Республики, где глава 46 «Страхование» содержит положения, относящиеся к отраслевой специфике страхового дела. Основное содержание главы 46 второй части Гражданского Кодекса составляют нормы, регулирующие отношения по договорам имущественного и личного страхования. Определяется понятие обязательного страхования, причем в двух видах? за счет средств государственного бюджета и за счет указанных в законе лиц. Обязательное страхование осуществляется, как и добровольное, путем заключения письменного договора лицом, на которое возложена обязанность такого страхования. При обязательном страховании заключение договора на предложенных страхователем условиях для страховщиков не обязательны. В Гражданском Кодексе указываются интересы, страхование которых не допускается. Такими интересами, в частности, являются:

* противоправные интересы;

* убытки от участия в играх, лотереях и пари;

* расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения

заложников. Страхование этих интересов делает договор страхования ничтожным, не имеющим силы. В ст. 933 ГК КР тайна страхования определяется следующим образом: страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ГК КР. Таким образом, Гражданский Кодекс, после Конституции КР является основополагающим, базовым нормативным правовым актом для других текущих законов в области страхования. Ведомственные нормативные акты и документы по страхованию, разрабатываемые министерствами и ведомствами, органами страхового надзора, Государственной Налоговой Инспекцией, Министерством финансов конкретизируют положения законодательства применительно к отдельным направлениям страховой деятельности. Например, по налогообложению составление отчетов (финансовых, статистических и т. п.).Такими актами являются различные постановления, приказы, распоряжения, рекомендации, правила, издаваемые министерствами и ведомствами. Это, как правило, очень важные акты, например, Положение «О порядке лицензирования страховой деятельности в Кыргызской Республике», утвержденное Постановлением Правительства Кыргызской Республики от 18 февраля 1998 года за № 81.Настоящее Положение разработано в соответствии с Законом Кыргызской Республики «О лицензировании» и Постановлением Правительства Кыргызской Республики от 26 мая 1997 года за № 293 «О лицензировании отдельных видов деятельности». Подобные нормативные документы, конкретизируя отдельные статьи специальных законов второй ступени, разгружают эти законы от излишней детализации, поясняют порядок исполнения соответствующих статей законов. Они обязаны при этом обеспечивать соответствие своих положений, превращать их в действующий хозяйственный механизм страхового дела. В случае отклонения положений подзаконных актов от Гражданского Кодекса Кыргызской Республики или специального законодательства приоритет остается за последним. Данные подзаконные акты проходят юридическую экспертизу в Министерстве Юстиции Кыргызской Республики и в случае их несоответствия Гражданскому Кодексу Кыргызской Республики или специальным законам, Министерство Юстиции Кыргызской Республики отказывает в регистрации таких актов. В соответствии с правовым регулированием каждая страховая компания, во-первых, получает строго очерченный и четко сформулированный круг обязанностей перед клиентами, государством и партнерами; во-вторых, определенные права, в том числе по трансформированию своих обязанностей и прав в соответствии с уставными целями и задачами, профилем деятельности и так далее. Кроме законов и подзаконных актов Кыргызской Республики, страховые правоотношения регулируются корпоративными (локальными) правовыми актами. К ним относятся уставы страховых организаций, правила внутреннего трудового распорядка, положения об оплате труда, коллективные договоры, типовые правила страхования и т. д.В страховом законодательстве есть еще одно понятие — обычаи делового оборота. С учётом ст. 4 ГК КР обычаем делового оборота, являющегося источником страхового права, признается сложившееся и широко применяемое в страховой деятельности правило поведения, не предусмотренное законодательством, независимо от того, зафиксировано ли оно в каком-либо документе. Например, практика применения франшизы (убытка, который не подлежит возмещению), примерные условия договора страхования, когда в договоре нет отсылки к этим условиям или широко применяемый порядок оценки и возмещения вреда по количеству дней временной нетрудоспособности и страховой выплаты, исходя из количества оплачиваемых дней и установленного правилами (договором) страхования размера выплачиваемого ежедневного пособия. Отдельно следует остановиться на профессиональной страховой терминологии, разработанной ещё зарубежными юристами. Многие термины и понятия, применяемые в международном страховании нашли свое применение в Кыргызстане. Например, «аддендум», «бонус», «лимит ответственности страховщика», «страховое покрытие» (insurance coverage), «абандон», «аджастер», «андеррайтер», «франшиза», «диспаша», «сюрвейер» и т. д. Совокупность понятий и терминов, применяемых в страховании и составляющих профессиональную страховую терминологию, позволяет вести разговор на одном языке между участниками страховых отношений. Указанную терминологию, как отмечал ещё Л. А. Лунц, можно отнести к обыкновениям международного торгового оборота, которые не являются правовыми нормами и источниками права, но должны быть приняты во внимание при толковании сделок, ибо в случае сомнения надлежит считать, что смысл данного волеизъявления соответствует смыслу, который считается обычным в торговом обороте Лунц Л. А. Курс международного частного права. Общая часть. — М.: ЗАО Юстицинформ, 2005. С. 109. Обычай делового оборота выступает как средство восполнения пробелов в договоре и нормативных актах, посвященных страхованию. Следует указать, что обычаи делового оборота, согласно с п. 2 ст.4 ГК КР, занимают последнее место в иерархии источников правового регулирования страхования. Общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры также являются источником страхового права. Согласно ст. 15 Конституции КР международные договоры, общепризнанные принципы и нормы международного права являются частью правовой системы Кыргызской Республики, имеют приоритет над нормативными актами КР и образуют особый уровень источников страхового права. Отечественное страховое право развивается во взаимодействии с международным правом. Как отмечается известным специалистом в области страхования Н. С. Ковалевской, многие страховые нормы пришли в национальное законодательство непосредственно из международных торговых обычаев либо из иностранного законодательства, закрепившего эти обычаи См. Международное коммерческое право: Учебное пособие / Под общ. ред. В. Ф. Попондопуло. — М.: Омега-Л, 2004. С. 435. Поскольку страховое право в Кыргызстане находится в стадии становления, оно активно впитывает в себя зарубежный трёхсотлетний опыт регулирования страховых отношений, где страховой рынок занимает достаточно большой сегмент, прочно занял своё место и давно уже показал свою состоятельность. Международное право оказывает значительное влияние на многие виды страхования в Кыргызстане. Вовлечённость в международный оборот обуславливает влияние и проникновение международного права в сферу страхования нашей страны, которое впитывает в себя многие элементы мирового страхового рынка: терминологию, обычаи, виды и правила страхования и т. д.Характеризуя страховое законодательство в целом, необходимо отметить, что работа по его совершенствованию ведется бессистемно и с очевидным запаздыванием. Существует проблема систематизации страхового законодательства. Хотя говорить о кодификации страхового законодательства, несомненно, пока еще рано (некоторые аспекты страховой деятельности до сих пор не затронуты правовым регулированием или освещены крайне поверхностно: перестрахование, страховые пулы, вопросы ликвидации и банкротства страховых компаний, посредническая деятельность в области страхования), ввести определенную систематизацию объективно необходимо. Как справедливо указывают Г. К. Голушко и С. В. Дедиков можно выделить следующие проблемные вопросы страхового законодательства:

Во-первых, страховое законодательство не имеет стройной системы, предполагающей соответствующую конституционным принципам иерархию нормативно-правовых актов по видам и содержанию.

Во-вторых, в страховом законодательстве отсутствует единообразное, четкое и исчерпывающее регулирование договорных отношений.

В-третьих, страховое законодательство, регламентирующее деятельность субъектов страхового дела, не обеспечивает достаточного для осуществления страхового надзора регулирования.

В-четвертых, в страховом законодательстве не заложены цели, задачи, принципы, общие условия и порядок проведения обязательного страхования Голушко Г. К., Дедиков С. В. О системе страхового законодательства // Юридическая и правовая работа в страховании. — 2006. — № 1.

Глава 2. Договор страхования и его особенности

2.1Понятие и содержание договора страхования Жизнь и здоровье человека, равно как и судьба принадлежащего ему имущества, находятся в прямой зависимости от самых различных по характеру, часто непредвиденных и неотвратимых событий. Имеются в виду бури и наводнения, извержения вулканов и землетрясения, пожары, град и ливни, засухи, эпидемии, а также войны, революции, негативные следствия развития техники. В еще большей степени подвержено последствиям этих и многих других неодолимых и вредоносных событий то, что именуется предпринимательской деятельностью. Речь идет о судьбе материальных объектов, с которыми связана эта деятельность, — зданий, сооружений, оборудования, сырья и готовой продукции, а равным образом о недостижении конечной цели соответствующей деятельности — получения ожидаемой прибыли.В. К. Райхер, раскрывая особое значение страхования для общества, обратил внимание на различие двух способов борьбы со стихийными бедствиями: «Одни из них направлены к тому, чтобы предупреждать стихийные бедствия, не допускать самого возникновения их» В. К. Райхер. Правоведение. М., 1982. С. 309. Это — превентивные (предупредительные) мероприятия. Другие — на скорейшую ликвидацию уже возникшего стихийного бедствия, на уменьшение его вредоносности. Такая борьба называется репрессивной. Однако наряду с «превенцией» и «репрессией» возникает потребность и в восстановлении причиненных этими бедствиями хозяйственных потерь, для чего, в свою очередь, необходимо иметь соответствующие ресурсы. Имея в виду это обстоятельство, В. И. Серебровский справедливо выделил и еще одну сторону страхования: «…в качестве способа элиминирования или ограничения риска страхование приводит к ряду последствий, чрезвычайно важных для отдельного человека и для всего народного хозяйства. Страхование дает возможность частному хозяйству восстановить погибшие или поврежденные материальные ценности (при пожаре, кораблекрушении и т. д.). Страхование может также дать человеку материальное обеспечение в случае утраты им или близким ему лицом способности получать средства к существованию (при временной потере трудоспособности, достижении преклонного возраста, в случае смерти и т. д.) или в случае возникновения для него обязанности какой-либо уплаты (при гражданской ответственности за причиненный вред и др.). Но роль страхования этим не исчерпывается. Элиминируя или ослабляя момент риска, страхование тем самым дает носителю хозяйственной деятельности — человеку — возможность с уверенностью взирать в неизвестное будущее. Таким образом, страхование имеет и моральное значение: оно стимулирует активность человека» В. И. Серебровский. Страхование. М., 1977. С. 29. .Особенно удачной представляется оценка значимости страхования, сформулированная в свое время экономистом А. Я. Антоновичем: «Задача страхования состоит в том, чтобы физически разрушенное имущество превратить в экономически неразрушаемое, сделать неразрушаемой капитальную ценность, несмотря на разрушаемость ее физических свойств» А. Я. Антонович. «Основания политической экономии» Варшава, 1879. С. 56. .Итак, страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой.

В Гражданском Кодексе КР не дается четкого определения договору страхования. К вопросу о понятии договора страхования, источников его возникновения и правовой природы обращались многие юристы. В отечественном праве родоначальником исследования договора страхования можно назвать Ивана Степанова, чья активная творческая деятельность пришлась на вторую половину XIX в. В своей замечательной работе «Опыт теории страхового договора», которая мало известна широким кругам цивилистов, но по праву является бесценной для специалистов в области страхования, И. Степанов на основе глубокого анализа и исследования элементов страхования впервые дал правовое понятие договора страхования. В частности, договор страхования он определил следующим образом: «страховой договор есть соглашение, по которому одно лицо, за известное вознаграждение, обязуется устранить вместо другого гибель какого-либо физического предмета, если таковая произойдет в условленный срок от действия определенной разрушительной силы» Опыт теории страхового договора / Степанов И. — Казань: Унив. тип., 1875. С. 100. .В своем определении договора страхования И. Степанов учел не только все основные признаки, свойственные гражданско-правовой сделке, но и характерные для договора страхования, о чем подробнее речь пойдет ниже. Тем не менее признаки, с учетом которых И. Степанов охарактеризовал договор страхования, требуют некоторой корректировки и уточнения с учетом требований, предъявляемых современным страховым законодательством. Здесь прежде всего следует остановиться на принципиальных моментах. Основное назначение страхования И. Степанов видел в том, что страховщик обязан за вознаграждение устранить вместо другого лица гибель имущества от действия разрушительной силы. В предложенном определении не учтены многие другие признаки, свойственные договору страхования, т. е. индивидуальные признаки страховой сделки. В частности, договор страхования в понимании И. Степанова не содержит в себе признаков сделки, сопряженной с элементом случайности. Остается также неопределенным отношение лица к погибшему имуществу, так как не совсем ясно, какому лицу страховщик обязан устранить гибель — любому или все же лицу, у которого возник убыток, — страховому интерессенту. Отсутствует ясность в том, каким образом страховщик должен и может устранить гибель имущества. В буквальном значении и толковании подобной формулировки под устранением можно понимать только следующее действие. Это чисто профилактические меры, заключающиеся в проведении необходимых мероприятий для создания условий с целью предотвращения гибели имущества, что не свойственно функции страховщика. Тем не менее предложенное И. Степановым определение договора страхования содержит необходимые признаки предмета страхового обязательства, включающего в себя права и обязанности сторон, а также возмездность страхового обязательства. Но больше всего заслуживают внимания два основных признака, отмеченных И. Степановым при определении договора страхования. Первый — это признак, характеризующий договор страхования как реальную сделку, которая считается заключенной с момента уплаты страхователем страховщику страхового вознаграждения. В связи с этим И. Степанов вполне обоснованно указал, что страховщик принимает на себя обязательство по договору страхования только за вознаграждение. Второй признак — это вывод о том, что причиной гибели имущества должна быть определенная разрушительная сила или, другими словами, определенная опасность, т. е. опасное событие. В современном законодательстве причина возникновения убытка обозначена как событие (страховой случай), без четкого и однозначного указания на признак опасности этого события, что лишает конструкцию страхового случая одного из его существенных признаков, с помощью которого определяется причинная связь между событием и возникшим убытком. Речь идет о первом признаке — опасности страхового случая. В полном объеме все изложенные признаки нашли отражение в определении страхового договора, данном современником И. Степанова А. Вицыным, который в своей монографии, посвященной морскому страхованию, договор морского страхования определил как соглашение двух сторон, по которому одна их них за условленную плату на известный срок принимает на себя, полностью или отчасти, риск по определенному имущественному интересу другой стороны или ее наследников, подвергающемуся опасности от возможного какого-либо или только определенного несчастья во время морского пути, и обязуется вознаградить другую сторону за убытки, если несчастье действительно последует Гречихо Е. С. Договор страхования. — М.: Эксмо, 2005. С 36. Исследование признаков страхового договора получило дальнейшее развитие с учетом новых требований, предъявляемых к страховым услугам, необходимостью развития страхового рынка в обществе и изменения страхового законодательства вообще. Именно в период указанных преобразований, которые пришлись на начало XX в., в страховании появляются новые взгляды и подходы к определению понятия договора страхования. Ярким исследователем теории страхового договора был В. И. Серебровский, который в своих работах, посвященных страхованию, попытался раскрыть основные признаки договора страхования. При этом он не преследовал цель дать свое, специальное, доктринальное определение договору страхования, полагая, что такое понятие, будучи громоздким, неизбежно окажется слишком сложным и бесцветным. Поэтому автор отдал предпочтение исследованию и определению юридических признаков договора страхования, воздерживаясь от установления общего понятия страхового договора.

Итогом исследования В. И. Серебровским теории страхового договора стали предложенные им признаки, характеризующие все виды договоров страхования (имущественного и личного), которые в свое время не были учтены И. Степановым. В частности, такими признаками, по суждениям В. И. Серебровского, являются:

самостоятельность договора;

его двусторонний характер;

рисковый характер договора;

ограниченность ответственности страховщика;

срочный характер этой ответственности;

случайный характер события, предусмотренного договором;

возмездность договора;

цель договора, направленная к обеспечению страхователя или выгодоприобретателя от возможного вреда и недостатка;

заключение

договора с планомерно организованным страховым предприятием.

Обозначенные В. И. Серебровским признаки, характеризующие договор страхования, в полной мере отражают все существенные элементы, свойственные страховому правоотношению, за небольшим исключением. Автором не обозначен и не раскрыт еще один существенный признак, без которого немыслимо существование договора страхования, а именно страховой интерес, так как наличие у лица интереса в сохранении имущества или иных материальных жизненных благ является единственной предпосылкой к установлению страховых правоотношений, без которой просто невозможно заключить договор страхования Ермасов С. В., Ермасова Н. Б. Страхование. — М.: Юрайт, Высшее образование, 2009. С. 139.Разобрав основные признаки договора, далее рассмотрим содержание договора страхования.

Содержание договора страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон. В юридической практике условия договора принято делить, с одной стороны, на существенные и обычные, с другой стороны, на обязательные и инициативные. Существенные условия являются необходимыми для договоров определенного вида. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может считаться заключенным. Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах. В международной страховой практике для договоров страхования существенны следующие условия:

события, при наступлении которых страховщик обязан выплатить страховое возмещение (страховую сумму);

территория, на которую распространяется действие договора страхования;

объект страхования;

страховая сумма;

порядок и сроки выплаты страхового возмещения (страховой суммы);

срок действия договора страхования;

период ответственности страховщика по обязательствам;

размер и порядок уплаты страховой премии (взноса);

порядок внесения изменений в условия договора;

правовые последствия в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения сторонами обязательств по договору;

порядок урегулирования споров между сторонами по договору.

В ГК КР перечень существенных условий несколько отличен. Статья 935 ГК КР устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых являются общими для имущественного и личного страхования:

об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющихся объектом страхования;

о характере события, на случай наступления которого производится страхование (страхового случая);

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

Для имущественного страхования: имущество или имущественный интерес, который страхуется. Для личного страхования: застрахованное лицо. Следует помнить, что при недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из этих условий договор считается незаключенным. А незаключенный договор не действует просто потому, что его нет. В частности, договор, в котором нет страховой суммы, считается незаключенным, так как в соответствии со ст. 940 ГК страховая сумма относится к существенным условиям договора страхования. Однако из этого правила есть одно исключение. В Законе КР «О медицинском страховании граждан в Кыргызской Республике» Принят Законодательным собранием Жогорку Кенеша Кыргызской Республики 21 сентября 1999 года предусмотрены типовые формы договоров медицинского страхования, утвержденные постановлением Правительства Кыргызской Республики № 41 от 23 января 2011 г. В соответствии с этим документом страховщик обязан оплачивать все оказываемые застрахованным медицинские услуги в соответствии с программой страхования, приложенной к полису.

Обычные условия договора — это условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это сведения о месте заключения договора, форме договора, моменте вступления его в силу. Как правило, договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии страхователем, если в нем не предусмотрено иное. Обязательные условия договора предписываются сторонам для согласования законодательством. В договорах страхования это, например, страховая сумма, срок начала страховой защиты и т. д.Инициативные условия вносятся в договор по желанию сторон. Законодательством разрешено устанавливать в договоре по взаимному соглашению любые не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон. Индивидуальные соглашения в договорах страхования касаются отдельного конкретного риска. Причем такое индивидуальное соглашение всегда имеет преимущества перед общим содержанием договора. На практике в таких случаях рекомендуется пользоваться следующим правилом: условия, выработанные на основе индивидуального соглашения, предшествуют типовым условиям. Наряду с обязательными предписаниями и нормами по поводу договоров страхования, содержащимися в законодательных актах, в мировой страховой практике существует понятие обычного права, имеющее значение и для развивающегося страхования в Кыргызстане. Обычное право — это так называемое неписаное право, общественно признанные и повсеместно применяемые нормы, которые не включены ни в один закон в силу своей очевидности Алексеев С. С. Теория государства и права. М., 1998. С. 45.. Например, для страхования имеют значение следующие нормы обычного права. Страхователь может доверять разъяснениям агентов страховой компании относительно содержания и объема страховой защиты. Страховой брокер, хотя он и представляет интересы страхователя, имеет право на выдвижение претензий к страховой компании по поводу выплаты ему комиссионных, так как оплачивает его труд именно страховая компания. Таким образом, можно сделать вывод, что договор страхования есть юридический факт, порождающий страховое обязательство. Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки. Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодательством форме. Необходимо учесть, что страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами обычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования.

2.2 Стороны договора страхования

В процессе страхования участвуют два основных субъекта: страхователь и страховщик. В соответствии с п. 1 ст. 3 Закона КР «Об организации страхования в Кыргызской Республике» от 23 июля 1998 года N 96 страхователями признаются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Как видно, легальное определение правового положения страхователя устанавливает правовой статус лица, заключающего договор страхования, без определения дополнительных или квалифицирующих признаков, которыми должен обладать страхователь. На наш взгляд, в законодательном определении правового положения страхователя нет необходимости выделять юридический статус лица, заключающего договор страхования, т. е. указывать на то, что страхователем может быть юридическое или дееспособное физическое лицо. Дело в том, что договор страхования является обычной гражданско-правовой сделкой, которая по общим правилам ГК КР заключается действиями граждан и юридических лиц. Граждане могут приобретать гражданские права и обязанности, т. е. заключать гражданско-правовые сделки только по правилам ст. 56 ГК КР, которая определяет, что гражданская дееспособность наступает по достижении 18летнего возраста. Поэтому нет необходимости в дублировании общих положений гражданского законодательства о правосубъектности физических лиц, позволяющих им заключать договоры страхования. Определение страховщика содержится в ГК КР и в Законе «Об организации страхования в Кыргызской Республике». В соответствии со ст. 931 ГК КР страховщиками являются юридические лица, являющиеся коммерческими организациями и имеющие специальное разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида.