Выгодные потребительские кредиты у банков для заемщиков города Красноярска

Выгодные потребительские кредиты у банков для заемщиков города Красноярска

Каждый человек мечтает улучшить свои жилищные условия, отправиться в путешествие, получить прекрасное образование, однако на все эти цели собственных средств порою не хватает, поэтому многие физические лица отдают предпочтение потребительскому кредитованию.

Актуальность работы заключается в том, что с потребительским кредитом сейчас сталкиваются все. Достаточно зайти в любой банк и оформить потребительский кредит. За полчаса, не спрашивая практически никаких документов, кроме паспорта, не требуя залога и поручителей, а также подтверждения доходов, вам оформят займ на некоторую сумму. Но необходимо отметить, что иногда кредитные и расходные счета создают у нас иллюзию богатства и приводят к чрезмерным тратам. Чтобы сохранить деньги в своем кармане, надо составить критерии оценки выгодности потребительских кредитов.

Поэтому целью моей работы является выбрать, по разработанным мною критериям, наиболее выгодные условия и банк для получения потребительского кредита.

Новизна работы состоит в том, что кроме углубления знаний по данной теме, были проведены встречи с представителями банков, составлены косвенные и прямые критерии оценки выгодности потребительских кредитов. И выбор банков по разработанным мною критериям.

Задачи:

1. Изучить и проанализировать литературу по потребительским кредитам в банках.

2. Найти и проанализировать статистику выдачи потребительских кредитов в банках Красноярского края.

3. Составить прямые и косвенные критерии оценки выгодности потребительского кредита.

4. Составить иерархическую таблицу по банкам и выбрать 10 банков, где наиболее выгодные условия потребительских кредитов.

В ходе работы были использованы следующие методы:

1. Изучение и анализ литературы по потребительским кредитам.

2. Составление прямых и косвенных критериев выгодности потребительских кредитов.

3. Анализ и выборка нескольких выгодных потребительских кредитов и банков.

Гипотеза: с развитием экономики страны, увеличивается роль и значение потребительских кредитов.

1. Теория кредита

1.1 История и виды кредитов

Деньги и денежная система порождают кредит и кредитную систему. Кредитные отношения — прямое развитие и продолжение денежных отношений. Деньги и кредит — неразрывные понятия и экономические явления. Даже когда кредит предоставляется в товарной форме, по сути, он представляет собой продажу товаров с рассрочкой платежа. Цель его со стороны кредитора — получить, в конце концов, стоимость товаров, проданных с отсрочкой платежа, в денежной форме, деньгами.

История кредита зародилась еще в Греции и Риме. Еще в XIV в. банковское дело получило распространение в Италии. Термин «банк» происходит от итальянского banco, означающего скамейку или конторку, за которой меняла вел свои операции. Кредит — ссуда в денежной или товарной форме на условиях срочности, возвратности, платности. В переводе с латинского (kreditum) имеет два значения — «верю, доверяю» и «долг, ссуда».

На рынке кредит выступает в следующих формах:

· Коммерческий кредит есть кредит, предоставляемый предприятиями друг другу при продаже товаров в виде отсрочки уплаты денег за проданные товары. Орудием этого кредита служат коммерческие векселя.

· Банковский кредит - это кредит, предоставляемый банками своим клиентам в виде денежных ссуд.

· Государственный кредит возникает тогда, когда в роли заемщика или кредитора выступает государство.

· Межбанковский кредит — это кредитование банками друг друга. Кредит, предоставляемый банками друг другу, когда у одних банков возникает недостаток, а у других — избыток кредитных ресурсов. Необходимо отметить, что размеры подобных кредитов в условиях стабильно функционирующей экономики достаточно значительны.

· Международный кредит — финансовые потоки между собственниками и предприятиями, которыми они владеют за рубежом, с целью получения процента или дивиденда.

· Ипотечный кредит — это долгосрочная денежная ссуда, предназначенная для приобретения недвижимости, и выдается под залог приобретаемой недвижимости. Кредит, выдаваемый на приобретение или строительство жилья либо покупку земли. Его обычно предоставляют банки и специализированные небанковские кредитно-финансовые институты. Процент по кредиту составляет от 15 до 30%.

· Потребительский кредит является особым видом кредитования физических лиц, который заключается в предоставлении ссуд и отсрочек платежей при покупке потребительских товаров. Заёмщики в этом случае — физические лица, а кредиторы — банки и финансово-кредитные учреждения, предоставляющие ссуды на разные сроки под проценты. Предоставляется подобный кредит, как в денежной, так и в товарной форме. Срок пользования кредитными средствами — до 5 лет, а процент за их использование — от 10 до 49%.

1.2 Виды потребительских кредитов

кредит потребительский финансовый банк Потребительские кредиты Красноярска бывают нескольких видов:

· Единовременными (сумма рассчитывается банком-заёмщиком, исходя из платёжеспособности клиента);

· На услуги (предоставляется для оплаты услуг медицинских, туристических, образовательных, ремонтно-строительных учреждений);

· На товары (предоставляется на месте покупки товаров по предварительному договору магазина с банком);

· Доверительные (возможны при повторном обращении в банк постоянным клиентом с безупречной кредитной историей);

· Залоговые (выдаются всем под залог ценностей в размере их стоимости, как в ломбарде);

Также стоит распределить кредиты на долгосрочные (несколько лет) и краткосрочные (несколько месяцев), дорогие и недорогие по размеру процентной ставки, целевые и не целевые, экспресс кредиты и стандартные, а также по сумме займа — до 20 тыс. мелкие, до 200 тыс. средние и свыше — крупные.

1.3 Центральный Банк как регулятор кредитно-денежной системы

Финансовая система состоит из четырех элементов: центрального банка (ЦБ), кредитных организаций и других финансовых институтов; депонентов — людей и организаций, которые вносят депозиты в банки, и заемщиков — также людей и организаций, которые берут кредиты в банках.

Центральный банк — главный банк страны, который имеет исключительное право на эмиссию национальной валюты и контролирует деятельность других банков. Следует отметить, что те банки, которые недавно открылись, пытаются захватить рынок за счет низких процентных ставок. Но Центральный Банк регулирует деятельность таких банков, исключая возможность повторно их рефинансировать. Ставка рефинансирования — процентная ставка, под которую ЦБ предоставляет кредиты коммерческим банкам. На 14 сентября 2012 года она составляет 8,25%.А ставка резервирования составляет 4,25%.

2. Потребительские кредиты в России

На рынке потребительского кредитования появляются все более крупные и серьезные игроки, быстро растет конкуренция между банками. Несмотря на это, доходность этого бизнеса остается на высоком уровне, а потенциальный рынок настолько масштабен, что является настоящим лакомым куском для большого бизнеса. Банки работают над созданием кредитных программ, учитывающих интересы и возможности каждого. В настоящее время потребительский кредит, предоставляемый коммерческими банками физическим (частным) лицам в денежной форме на различные потребительские цели, является одной из важнейших экономических категорий современной науки о деньгах, банках и кредите. Рынок кредитования будет развиваться взрывным образом еще в течение 2−3 лет, по истечении которых произойдет его заполнение, и конкуренция станет еще более жесткой (см. рисунок 1, приложение 1). Потребительское кредитование является одним из приоритетных направлений проекта стратегии развития банковского сектора.

Сегодня, в условиях мирового кризиса, рынок потребительских кредитов в России стремительно развивается. Все больше банков готовы предложить программы потребительского кредитования. Физические лица, в прошлом традиционно рассматривавшиеся лишь как источник ресурсов для банков, в последнее время становятся важной категорией заемщиков в сферах ипотечного и потребительского кредитования.

По-настоящему сильный импульс развитию потребительского кредитования могут дать лишь рост национальной экономики и повышение среднедушевого дохода населения. На сегодняшний день активность на рынке потребительского кредитования обусловлена стабильным спросом со стороны населения, но потенциал спроса на кредитные продукты банков остается далеко не реализованным.

Опыт стран Западной Европы показывает, что развитое состояния розничного сектора банковских услуг характеризуется показателями, соответствующими доле выданных кредитов населению в ВВП на уровне порядка 55%. Очевидно, что показатели российского рынка потребительского кредитования еще достаточно далеки от показателей развитых стран Западной Европы[7].

Несмотря на снижающиеся, но все еще достаточно высокие темпы роста розничного кредитования в России, потенциал данного сегмента также остается существенным. Кроме того, наблюдаются активные процессы усиления конкуренции в данной области, что создает дополнительный импульс для развития, поскольку у клиента появляется возможность выбора. Таким образом, в ближайшие несколько лет наиболее вероятным представляется сохранение высоких тенденций развития данного направления банковского бизнеса.

Однако у банков может возникнуть ряд проблем в данном направлении, среди которых следует выделить, например, проблемы риска при существенном увеличении кредитного портфеля российских банков. Так, в настоящее время банки кредитуют население под довольно высокие проценты, заранее закладывая высокие риски невозврата из-за недостаточного объема сведений о партнере при заключении сделки.

Потребительский кредит в силу целого ряда причин занимает особое место в общей системе банковского кредита и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. Однако экономическое содержание, виды, свойства и черты банковского потребительского кредита, механизм его регулирования и предоставления соответствующих ссуд населению недостаточно исследованы в специальной экономической литературе. Нуждается в переосмыслении и зарубежный опыт банковского кредитования потребительских нужд граждан. Тем более что в современной России банковский потребительский кредит находится, по существу, в зачаточном состоянии. Согласно моему прогнозу, темпы роста рынка потребительского кредитования в России составят 50% за 2013 год. И рост данного рынка будет опережать рост в других сферах кредитной деятельности, в первую очередь, из-за увеличения потребительских расходов в нашей стране.

3. Критерии оценки выгодности потребительских кредитов

Главными критериями при выборе кредита являются:

1. Процентная ставка — проведя анализ, мы узнали, что процентная ставка зависит от нескольких факторов. Процентная ставка ниже, если заемщик согласен на длительное оформление кредита, которое включает поручительство и залоговое обеспечение. Также ставка зависит от срока потребительского кредита. Для определения годовой ставки поставщики потребительского кредита, как правило, пользуются специальными таблицами годовых процентных ставок, которые позволяют получить величину ставки, исходя из графика погашения долга.

В потребительском кредите простые проценты, как правило, начисляются на всю сумму кредита и присоединяются к основной сумме долга уже в момент выдачи кредита. Погашение долга с процентами производится равными частями на протяжении всего срока кредита. Таким образом, сумма долга с процентами равна:

S = P (1 + ni),

где S — наращенная сумма долга;

P — выданный кредит;

n — срок кредита в годах;

i — ставка процентов за период.

Разовый погасительный платеж будет исчисляться как

q = S/nm,

где q — сумма разового погасительного платежа;

m — количество погасительных платежей в году.

В связи с тем, что проценты начисляются на всю сумму долга, а фактическая его сумма периодически уменьшается во времени, эффективная процентная ставка (по фактически использованному кредиту) оказывается заметно выше, чем ставка по условию потребительского кредита. [6]

2. Сроки кредита — самым оптимальным сроком для потребительского кредита является 1−1,5 года. Чем меньше срок, тем больше процентная ставка.

3. Виды комиссий — является самым опасным аспектом потребительского кредитования. Для того чтобы не попасть в разные уловки в выгодных условиях потребительского кредита, предоставляемого банком, нужно внимательно ознакомиться с договором. Самые распространенные комиссии: комиссия за досрочное погашение кредита, комиссия за несвоевременную оплату кредита…

4. Дополнительные требования по договору кредита — каждый банк хочет себя обезопасить от невыплаты заемщиком кредита. При этом вводя разные дополнительные условия.

5. Залоговое обеспечение — заемщик обязан оставить в залог либо недвижимость, либо автомобиль в зависимости от величины денежной массы.

6. Поручительство — заемщик оформляет кредит еще на поручителя. В случае неуплаты заемщиком кредита, поручитель будет должен выплатить кредит заемщика. Поручитель — лицо, принимающее на себя обязательства (полностью или частично) по исполнению должником своих обязанностей по кредитному договору. Как правило, это совершеннолетнее лицо, имеющее постоянную регистрацию в районе работы филиала банк и стабильный доход на месте работы (стаж не менее 3х месяцев), не достигшее пенсионного возраста на момент окончания действия договора поручительства.

7. Страхование кредита — в основном все банки предлагают страхование. Если вы оформляете страхование, процентная ставка уменьшается.

Для проверки критериев оценок выгодности потребительских кредитов, мы собираемся условно взять кредит на сумму 300 000 рублей на 18 месяцев без залога и поручителя. Тем самым определив самые выгодные банки для заемщиков г. Красноярска. Наиболее выгодные условия потребительского кредита представлены в таблице.

Наиболее выгодные условия потребительского кредита

10 банков с выгодными условиями потребительских кредитов

· АК Барс

· ВТБ 24

· Банк Енисей

· Банк Народный кредит

· Газпромбанк

· Дальневосточный банк

· МДМ Банк

· МТС Банк

· НОМОС-БАНК

· Сбербанк России

Выводы

1. В ходе изучения литературы были установлены основные функции Центрального Банка, виды потребительских кредитов. Кроме того, была подробно изучена кредитно-денежная политика ЦБ РФ.

2. Была найдена и проанализирована статистика выдачи потребительских кредитов в г. Красноярске.

3. Были составлены прямые и косвенные критерии оценки выгодности потребительских кредитов.

4. В ходе проведения данной исследовательской работы была составлена иерархическая таблица по всем банкам и произведена выборка 10 банков, где наиболее выгодные условия потребительских кредитов.

Заключение

Потребительское кредитование получает все более широкое распространение. Банки развивают работу в данном направлении и предлагают потребителям разнообразие форм кредитования, кредитных программ и условий, на которых может быть предоставлена кредитная ссуда. Для того чтобы иметь возможность оформить максимально выгодный потребительский кредит, заемщикам нужно знать критерии оценки потребительских кредитов.

В ходе моей исследовательской работы мы провели беседы с представителями банков, с целью узнать дополнительные требования и комиссии потребительского кредита. Результаты бесед показали, что сотрудники банка не всегда рассказывают про все дополнительные требования. Также были разработаны критерии оценки потребительских кредитов и на основе их были проанализированы все банки в Красноярске, предлагающие потребительские кредиты. Также были выбраны 10 наиболее выгодных условий потребительского кредита у банков для заемщиков города Красноярска.

Доказательство гипотезы: экономика США является одной из сильнейшей в мире, одной из причин является огромная роль в жизни граждан США потребительского кредита. Из этого мы можем сделать вывод по тому, что с ростом экономики страны, растет роль потребительских кредитов.

1. Жуков Е. Ф., ЗеленковаН. М., ЭриашвилиН. Д. Деньги. Кредит. Банки. — М., НИТИ-ДАНА, 2011. — 783 с.

2. Киреев А. П. Экономика — М.: «Вита-Пресс», 2007. — 256 с.

3. ПерепеченкоВ. П. Деньги. Кредит. Банки. — М.: «Издательство «Экономика», 2008. — 150 с.

4. Сайт Росстат www.gks.ru

5. Сайт Центрального Банка России www.cbr.ru

6. Липсиц И. В., Экономика — М.: «Вита-Пресс», 1998. — 297 с.

7. Банковское дело: Учебник / Под ред. д.э.н., проф. Г. Г. Коробовой. — М.: «Юрист», 2005 — 347 c.