Деятельность банка по дефолтным кредитам

Местом прохождения ознакомительной практики является головной офис ОАО «БыстроБанк», Отдел распределения и сопровождения дефолтных кредитов Управления по предотвращению убытков и работе с должниками.

Целью ознакомительной практики является закрепление и углубление знаний, полученных во время обучения в университете, приобретение практических навыков и умений в профессиональной области.

1. Общая характеристика ОАО «БыстроБанк»

1.1 ОАО «БыстроБанк», его миссия

управление дефолтный кредит банк Открытое акционерное общество «БыстроБанк» создан решением собрания акционеров от 21.02.1992 г.

До 2008 года банк носил название — Инвестиционный кредитный банк «ИжЛадабанк» (открытое акционерное общество). 29 февраля 2008 года начался новый этап в развитии банка. В этот день общее собрание акционеров Банка приняло решение об изменении фирменного наименования ОАО «ИжЛадабанк» на ОАО «БыстроБанк».

Принятое решение в первую очередь было связано со стратегическими планами Банка по расширению географии присутствия (старое название имело географическую привязку и не было понятно за пределами Удмуртии). В 2008 году офисы банка открыты в Казани, Уфе, Самаре, Н. Тагиле, Екатеринбурге, Тольятти и др. Предполагается осуществлять деятельность на территории, лежащей между Нижним Новгородом и Тюменью, Сыктывкаром и Оренбургом.

За 17 лет работы Банк завоевал доверие более 150 000 клиентов, прочно заняв одну из лидирующих позиций в этом сегменте на рынке банковских услуг Удмуртии. В настоящее время в банке открыто 41 тыс. срочных вкладов физических лиц и более 100 тысяч текущих счетов физических лиц, более 1,5 тыс. счетов юридических лиц. Выпущено около 80 тыс. пластиковых карт. Банк является членом региональной платежной системы «СитиКард», МПС «VISA», МПС «MasterCard».

Миссия ОАО «БыстроБанк» заключается в содействии процессу формирования среднего класса России, предоставлении возможности клиентам банка вести достойный образ жизни и поддерживать высокую предпринимательскую и потребительскую активность, оказании им качественных финансовых услуг с исключительным уровнем сервиса.

1.2 Услуги, предоставляемые ОАО «БыстроБанк»

Услуги, предоставляемые банком можно разделить на две большие группы: услуги, предоставляемые частным лицам и услуги, предоставляемые организациям.

Услуги частным лицам

· Вклады БыстроБанк предлагает различные виды вкладов для населения в рублях и иностранной валюте. Вклады в банках — надежный инструмент накопления и сбережения денежных средств.

Банк предлагает высокие процентные ставки по вкладам, гибкие условия договора банковского вклада. Все вклады, открытые в БыстроБанке, застрахованы государством.

В БыстроБанке существует система бонусов и надбавок, увеличивающих процентную ставку по договору. Можно выбрать способ начисления процентов: ежемесячное, ежеквартальное, начисление в конце срока вклада. Социальный бонус действует при предъявлении документа, удостоверяющего принадлежность к той или иной категории граждан.

Вклады в «БыстроБанке»: БыстроВклад, Универсальный, Универсальный 40, Пенсионный, До востребования.

· Потребительский кредит Потребительский кредит предоставляется физическим лицам на потребительские цели. БыстроБанк предоставляет кредиты: Универсальный, Автомобили, Автомобили + КАСКО в кредит, Кредит на текущие нужды, Зарплатный овердрафт, Корпоративный кредит.

· Платежи Теперь за квартиру, электричество, газ, домашний и мобильный телефон, интернет, кабельное ТВ, погашение кредита и многое другое можно оплатить в офисах БыстроБанка, через банкоматы или инфоточки, посредством Интернет, не выходя из дома или на работе.

· Интернет-банк Управление личным счетом через Интернет. Из любой точки земного шара, где есть доступ в Интернет и персональный компьютер, клиент банка сможет получить доступ к основным банковским услугам. Интернет-офис БыстроБанка позволяет оперативно реагировать на события и принимать оптимальные решения. Для того чтобы подключиться к интернет-офису необходимо получить персональный сертификат и подойти в офис банка.

· Банковские карты Пластиковые карты, привязанная к лицевому счёту. Используются для снятия наличных, пополнения счета, оплате покупок в магазинах, платежей, в том числе через Интернет.

ОАО «БыстроБанк» предлагает пластиковые карты региональной платежной системы «Ситикард» и международной платежной системы «Visa International». Банк предлагает клиентам несколько типов карт, для каждого клиента подбирают удобную и подходящую ему пластиковую карту в плане стоимости обслуживания и тех целей, которым она должна отвечать с учетом его интересов.

В 2009 году ОАО «БыстроБанк» вступил в международную платежную систему «MasterCard International» и в скором времени клиентам банка будут предложены карты и данной платежной системы.

· Служба сообщений Система круглосуточного оповещения клиентов БыстроБанка о наступлении различного рода событий путем отправки информационных сообщений по следующим каналам связи — e-mail и SMS.

Услуги организациям

· Расчетно-кассовое обслуживание

БыстроБанк предоставляет широкий спектр расчетно-кассовых услуг для осуществления операций в рублях и иностранной валюте через различные каналы управления счетом.

К преимуществам открытия счета в БыстроБанке можно отнести: отсутствие комиссии за открытие счета, операционный день длительностью более 6 часов, не предусмотренный лимит остатка средств на счете, услуги по выплате заработной платы с использованием пластиковых карт, оформление корпоративных пластиковых карт.

· Удаленное банковское обслуживание

Посредством интернет-офиса юридические лица имеют возможность: контролировать состояние своих счетов в Банке в режиме on-line; управлять счетами; готовить документы, необходимые для работы с банком; получить информационно-консультационную поддержку.

· Кредиты

БыстроБанк предлагает юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям кредит: «На развитие малого и среднего бизнеса».

· Зарплатный проект

Это современный, удобный и наиболее экономичный способ выплаты заработной платы сотрудникам Вашей организации. БыстроБанк предлагает услугу перечисления заработной платы (сумм под отчет, пенсий, стипендий, других выплат) на банковские счета физических лиц с использованием пластиковых карт.

· Размещение денежных средств

БыстроБанк предлагает услуги по размещению временно свободных денежных средств предприятий в виде депозита, векселя, неснижаемого или минимального остатка на расчетном счете.

· Партнерские программы

БыстроБанк заинтересован в сотрудничестве с юридическими лицами в различных областях с целью оказания банковских услуг и развития инфраструктуры обслуживания клиентов юридического лица. Мы приглашаем к партнерству страховые и оценочные компании, организации, заинтересованные в сборе платежей от населения, торговые организации.

· Лизинг

Одним из перспективных направлений кредитования юридических лиц, по мнению Банка, является лизинг. Сегодня лизинг — это наиболее эффективный финансовый инструмент, дающий реальную возможность приобретать и обновлять основные фонды, повышать конкурентоспособность выпускаемой продукции, снижать налоговые и оперативные издержки без отвлечения собственных средств предприятия.

· Обслуживание внешнеэкономической деятельности

БыстроБанк предлагает юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, занимающимся внешнеэкономической деятельностью, услуги по проведению валютных операций (расчеты в рублях РФ с нерезидентами и расчеты в иностранной валюте).

1.3 Структура органов управления и организационная структура ОАО «БыстроБанк»

В настоящий момент организационная структура ОАО «БыстроБанк» представляет собой сеть филиалов и дополнительных офисов, расположенных в различных населенных пунктах РФ (Ижевск, Пермь, Чайковский, Екатеринбург, Казань, Москва, Уфа, Киров, Вятские Поляны, Самара, Челябинск, Саратов и др.). Большинство дополнительных офисов находится на территории УР. Существует филиал в г. Москва.

Можно выделить три уровня подразделений банка:

1) головной офис;

2) филиал;

3) внутренние структурные подразделения (операционные, дополнительные и кредитно-кассовые офисы).

Согласно Уставу ОАО «БыстроБанк», органами управления Банка являются:

— Общее собрание акционеров Банка;

— Совет директоров Банка;

— Правление Банка — коллегиальный исполнительный орган;

— Президент Банка — единоличный исполнительный орган.

Структурное подразделение головного офиса ОАО «БыстроБанк» выглядит следующим образом:

· Аппарат президента Делопроизводство Служба безопасности

· Управление банковских операций

· Коммерческое управление

· Департамент банковских операций Отдел документационного обеспечения Отдел банковских операций Управление сопровождения кредитных операций

· Департамент экономики и финансов

· Административно-правовое управление Правовая служба Служба ПОД/ФТ Служба по управлению и минимизации рисков

· Департамент корпоративного развития и персонала

· Департамент маркетинга

· Служба внутреннего контроля

· Технологический департамент Отдел заказчика

· Проект по развитию региональной сети

1.4 Основные производственные показатели деятельности ОАО «БыстроБанк»

Рассмотрим основные показатели деятельности ОАО «БыстроБанк» на 01.04.2010 и 01.04.2009.

Результаты приведем в таблице 1.

Таблица 1. Основные показатели деятельности ОАО «БыстроБанк» на 01.04.2010 и 01.04.2009.

Таким образом, можно заметить, что за период с 01.04.2009 по 01.04.2010 выросли следующие показатели:

Активы — на 16,5%, в т. ч. вложения в долговые обязательства и уставный капитал, кредиты юридическим лицам, счета в ЦБ, также выросла просроченная задолженность по кредитам физ. лиц.

Пассивы — увеличились вклады физ. и юр. лиц, резервы на возможные потери, средства акционеров.

Сократились кредиты физ. лицам (на 18,72%), прибыль (на 80%), депозиты банков (на 11%).

Примерно на 5% увеличилась доля работающих активов; на 103% увеличилась доля высоколиквидных активов.

Снизилось отношение капитала к активам — на 13,5%.

Рентабельность активов (ROA) — отношение операционной прибыли к среднему за период размеру суммарных активов.

ROA = Операционная прибыль / Активы*100%

Показатель ROA снизился на 83% (с 1,07% до 0,18%)

Рентабельность собственного капитала (ROE) — отношение чистой прибыли к среднему за период размеру собственного капитала.

ROE = Чистая прибыль / Собственный капитал*100%

Показатель ROE снизился на 80% (с 7,5% до 1,5%).

Следовательно, рентабельность ОАО «БыстроБанк» за период снизилась.

Рис. 1. Высоколиквидные активы Рис. 2. Кредиты ЦБ Рис. 3. Отношение капитала к активам

«БыстроБанк» сократил в 2009 году чистую прибыль втрое по сравнению с 2008 годом.

По итогам года чистая прибыль банка составила 30,61 млн. рублей. В банке снижение чистой прибыли объясняют созданием резервов на возможные потери по ссудам.

Ликвидность ОАО «БыстроБанк», согласно национальному рейтинговому агентству составила на 01.04.2010 1,25 или 125%, что характеризуется как очень высокая ликвидность (61 место в Барометре банковской ликвидности НРА). При этом ликвидность рассчитывалась как моментная на основе методики ЦБ: отношение активов моментной ликвидности или быстро реализуемых активов (денежные средства + корсчет в ЦБ РФ + депозиты размещенные в ЦБ РФ на срок до 1 дня + носторо счета + государственные долговые бумаги) к обязательствам до востребования (расчеты по валюте + прочие расчеты + счета в драгметалах + расчетные и текущие счета клиентов + депозиты довостребования + лоро счета + кредиты довостребования + просроченные мбк + обязательства с истекшим сроком обращения + задолженности по налогам и хоз операциям + средства бюджетных фондов и госкорпораций).

«Национальное Рейтинговое Агентство» присвоило индивидуальный рейтинг кредитоспособности ОАО «БыстроБанк» (г. Ижевск) на уровне «А» (высокая кредитоспособность, второй уровень).

Агентство отмечает устойчивые рыночные позиции банка в регионе присутствия, положительную динамику развития, поддержку со стороны акционеров банка и профессиональную команду менеджеров. Дальнейшее перспективное развитие банка предполагает закрепление позиций на рынке розничного и корпоративного кредитования, расчетно-кассового обслуживания юридических и физических лиц, а также оптимизацию бизнес-процессов, что позволит снизить операционные расходы и повысить маржу банка. Кроме того, перед банком стоит задача локализации избыточной ликвидности, поиска работающих активов и надежных заемщиков, реализации региональной стратегии, в условиях жесткой конкуренции со стороны более крупных финансовых институтов".

Сегодня ОАО «БыстроБанк» является средним по размеру региональным российским банком, основная доля бизнеса которого приходится на Удмуртскую республику, где его рыночные позиции достаточно устойчивы.

Анализ финансовой отчетности банка свидетельствует о положительной динамики развития банка, достаточных показателях капитализации и избыточной ликвидности. Рейтинговая оценка банка учитывает повышение уровня диверсификации кредитного портфеля в сторону корпоративной составляющей заемщиков, не высокий уровень потерь (при низком проценте реструктуризированных ссуд) и адекватное резервирование под потери активов. Банк осуществляет довольно взвешенную и консервативную политику в области управления ликвидностью. Значительная часть активов размещена в наиболее ликвидные инструменты (бумаги входящие в ломбардный список Банка России и принимаемые банком России в обеспечение по сделкам прямого РЕПО, остатки на счетах «Ностро»). Кредиты предоставляются, хорошо зарекомендовавшим себя корпоративным клиентам с минимальным кредитным риском и используются в качестве обеспечения в рамках залогового кредитования в ЦБ РФ.

Объем собственных средств достаточен для стабильного текущего функционирования банка, показатели достаточности банковского капитала — высокие, около 76% занимает капитал первого уровня. Основу клиентской базы составляют физические лица, а также юридические лица и ЧП.

Рейтинговую оценку банка сдерживают: концентрация базы фондирования на клиентских ресурсах, высокий уровень средств связанных сторон в структуре клиентского фондирования, не высокая рентабельность банка, давление на которую оказывает высокий удельный вес дорогих средств физических лиц. Также отмечается невысокий уровень деловой активности и перегруженная структура собственников банка.

2. Характеристика Отдела распределения и сопровождения дефолтных кредитов Управления по предотвращению убытков и работе с должниками ОАО «БыстроБанк»

2.1 Общие положения Отдела распределения и сопровождения дефолтных кредитов

Отдел распределения и сопровождения дефолтных кредитов является структурным подразделением Управления по предотвращению убытков и работе с должниками Департамента правового регулирования и управления рисками Банка. Отдел выполняет задачи и функции определенные настоящим положением. Отдел возглавляет руководитель, который подчиняется руководителю управления по предотвращению убытков и работе с должниками, а через него непосредственно директору департамента правового регулирования и управления рисками и Президенту Банка. В структуре отдела выделяются три подразделения:

— Контакт — центр;

— Группа коллекторов,

— Группа документирования;

а также две штатные единицы не входящие в группы:

— Юрисконсульт;

— Специалист по исполнительному производству.

Сотрудники групп подчиняются руководителям соответствующих групп, а через них руководителю отдела распределения и сопровождения дефолтных кредитов. Сотрудники, занимающие должности юрисконсульта и специалиста по исполнительному производству подчиняются непосредственно руководителю отдела распределения и сопровождения дефолтных кредитов.

Деятельность отдела и его сотрудников регламентируется настоящим положением, должностными инструкциями его сотрудников, а также иными внутренними документами банка, непосредственно затрагивающими предмет работы отдела.

Штатное расписание отдела устанавливаются приказом президента Банка по представлению директора департамента правового регулирования и управления рисками.

2.2 Основные задачи и функции отдела

Основными задачами отдела являются:

· минимизация потерь банка от кредитных операций, путем принятия комплекса мер по непосредственному воздействию на должников банка, допустивших просрочку исполнения денежных обязательств по заключенным кредитным договорам, с целью стимулирования последних к надлежащему исполнению принятых на себя обязательств;

· урегулирование судебных споров по взысканию задолженности с должников банка;

· принудительное взыскание с должников задолженности в установленном законом порядке.

Функции отдела определяются через функции подразделений и штатных единиц не входящих в подразделения, а именно:

Контакт-центр:

· осуществляет с помощью телефонной и иных систем связи доведение информации до должников о допущенной просрочке исполнения денежных обязательств по заключенным кредитным договорам, с целью стимулирования последних надлежащему исполнению принятых на себя обязательств;

· осуществляет сбор информации полученной в ходе работы с должником и её фиксацию с помощью программного обеспечения банка;

· на основании полученной информации выявляет негативные факты, потенциально способные привести к финансовым потерям для банка;

Группа коллекторов:

· осуществляет непосредственный контакт с должником и его окружением в случае не принятия должником адекватных мер по погашению просроченной задолженности на более ранних стадиях.

· принимает необходимые и достаточные меры для урегулирования отношений по возврату просроченной задолженности должником в добровольном (внесудебном) порядке;

Юрисконсульт:

· осуществляет защиту прав банка в судебном порядке, путем предъявления исковых требований к должникам нарушившим обязательства по возврату кредита, обеспечивает быстрое и своевременное рассмотрение указанных гражданских дел.

Специалист по исполнительному производству:

· осуществляет защиту прав банка на стадии исполнительного производства

(принудительного взыскания долга), путем контроля за полнотой исполнения судебных актов со стороны государственных органов, организаций и физических лиц, с целью возврата взысканного долга в полном объеме.

Группа документирования:

· осуществляет документационное сопровождение деятельности всех подразделений и штатных единиц отдела распределения и сопровождения дефолтных кредитов при возврате просроченной задолженности по кредитной сделке от момента возникновения просроченной задолженности до момента её погашения или списания с баланса банка в установленном порядке.

Заключение

В процессе прохождения практики были изучены такие документы и законодательные акты, как Устав БыстроБанка, Положением об отделе распределения и сопровождения дефолтных кредитов Управления по предотвращению убытков и работе с должниками, с должностными инструкциями специалистов отдела. Были изучены организационная структура и органы управления ОАО «БыстроБанк», услуги предоставляемые предприятием, основные функции отдела распределения и сопровождения дефолтных кредитов, рассчитаны показали деятельности Банка.

Изучив деятельность ОАО «БыстроБанк» можно сделать следующие выводы. Основной объем операций ОАО «БыстроБанк» осуществляет на банковском рынке Удмуртской Республики. ОАО «БыстроБанк» занимает лидирующие позиции на рынке банковских услуг УР. Среди региональных коммерческих банков ОАО «БыстроБанк» является абсолютным лидером по объему привлеченных вкладов физических лиц и по объему предоставленных физическим лицам кредитов.

Анализ финансовой отчетности банка свидетельствует о положительной динамики развития банка, достаточных показателях капитализации и избыточной ликвидности. Рейтинговая оценка банка учитывает повышение уровня диверсификации кредитного портфеля в сторону корпоративной составляющей заемщиков, не высокий уровень потерь (при низком проценте реструктуризированных ссуд) и адекватное резервирование под потери активов. Банк осуществляет довольно взвешенную и консервативную политику в области управления ликвидностью. Значительная часть активов размещена в наиболее ликвидные инструменты (бумаги входящие в ломбардный список Банка России и принимаемые банком России в обеспечение по сделкам прямого РЕПО, остатки на счетах «Ностро»). Кредиты предоставляются, хорошо зарекомендовавшим себя корпоративным клиентам с минимальным кредитным риском и используются в качестве обеспечения в рамках залогового кредитования в ЦБ РФ.