Современная банковская система: основные международные принципы построения

Основными покупателями являются банки, которые в обмен на акции не получают право голоса, однако, могут выбирать шесть из девяти директоров резервного банка определенного округа и получать дивиденды в размере 6% независимо от размера прибыли ФРС. Это существенно отличает США от стран, в которых капитал центральных банков полностью принадлежит государству (Великобритания, Канада) или является акционерным с значительной долей государства (Бельгия, Япония). Акции федеральных резервных банков не подлежат продаже или обмену. Второй (нижний) уровень системы представляют коммерческие банки и небанковские организации, а также специализированные финансовые институты: различные фонды, почтовые сберкассы, финансовые и страховые компании, кредитные кооперативы и другие. Банковская система Китая.

Имеет двухуровневую, но более сложную структуру. Верхний уровень представлен Центробанком, государственными специализированными банками, политическими банками и Комиссией по регулированию банковской деятельности КНР. Нижний уровень — коммерческие банки, финансовые организации сельскохозяйственного сектора, инвестиционные трастовые компании, кредитные кооперативы (рис.

3.2).Рис.

3.2. Структура банковской системы КНРКаквидно из данных рис.

3.2, в качестве основного принципа построения банковской системы Китае стоит отметить ее тотальный контроль со стороны государства — его влияние распространяется на большую часть банковских учреждений; кроме того, на китайском финансовом рынке существует множество административных барьеров для негосударственных банков. Впрочем, у такого принципа устройства есть свои положительные стороны — китайские банки считаются одними из самых прибыльных в мире, т.к. жесткая монетарная политика государства эффективно действует в борьбе с инфляционными процессами в экономике. Банковская система Швейцарии.

Система имеет стандартную двухуровневую структуру. Регулятором выступает Национальный банк Швейцарии — акционерная компания с капиталом в 25 млн. швейцарских франков, из них 55% капитала принадлежит кантонам, кантональным банкам и другим структурам публичного права, а остальные — физическим и юридическим лицам. Государство не владеет акциями банка. Второй уровень представлен большими, кантональными, сберегательными, региональными банками, а также райффайзенбанками (RaiffeisenSwitzer-land — третья по объему банковская группа страны).Принципиальные различия полномочий и функционала банковской системы Швейцарии:

функциональная независимость от Федерального совета, Федеральной ассамблеи и других органов власти по вопросам проведения денежно-кредитной политики (запрещено выполнять указания этих органов);

— запрет на кредитование правительства для покрытия дефицита бюджета;

— незначительная роль как кредитора последней инстанции;

— главные платежные системы — Швейцарская межбанковская клиринговая система и Система непрерывных взаиморасчетов (в 11 основных валютах). Особенностью швейцарского банковского сектора является его универсальный характер, то есть подавляющее количество банков может выполнять все трансакции. Таким образом, можно отметить общие черты построения банковских систем РФ и развитых стран заключаются в следующем:

типовая двухуровневая структура с широкими полномочиями Центробанка (без создания дополнительных регулирующих и надзорных органов);

банкам второго уровня присуща универсальность (по аналогии со швейцарскими), операционные ограничения обусловлены только требованиями лицензирования;

— значительный объем государственного участия в системе, долевое участие в капитале банков второго уровня. В качестве принципиальных отличий построения российской банковской системы можно отметить:

проведение «околозаконных» схем покрытия средствами ЦБ бюджетного дефицита;

— разграничение банковской системы и банковской инфраструктуры (в банковскую систему РФ входят только кредитные организации);

— высокая концентрация банков при идентичном функционале.

3.2. Структурные проблемы российской банковской системы на современном этапе.

Главным источником наращения прибыли кредитных организаций является потребительское кредитование, чьи темпы роста в настоящее время снижаются. В целом, можно заметить, что недостатки банковской системы России, хоть и имеют свои особенности, во многом повторяют недостатки экономической модели страны в целом. Основными проблемами её развитияявляются:

низкая капитализация;

— ограниченные возможности банковской системы в сфере кредитованию экономики страны;

— региональные и отраслевые диспропорции в экономике;

— макроэкономическая нестабильность;

— ненадёжность банковской системы страны;

— институциональные проблемы;

— непрозрачность и высокая концентрация банковской системы. Рассмотрим структурные показатели российского банковского сектора с помощью количественных характеристик кредитных организаций России (рис.

3.3).Рис.

3.3. Количественные характеристики банковской системы России.

Как видно из данных рис.

3.3, все позитивные показатели имеют тенденцию к снижению — за последние 18 месяцев сократилось количество действующих банковских организаций, а соответственно, и лицензий на проведение определенных операций. Напротив, количество организаций, у которых были отозваны лицензии и начат процесс банкротства, постоянно увеличивается — за 18 месяцев отрицательная динамика составила 41,5%. По ряду кредитных организаций были приняты меры по предупреждению банкротства (рис.

3.4).Рис.

3.4. Основные показатели деятельности кредитных организаций, по которым осуществляются меры по предупреждению банкротства.

Как можно видеть из статистических данных, приведенных на рис.

3.4, меры по предупреждению банкротства в целом имели положительный эффект — структура баланса банков показала позитивную динамику, однако «стоимость» этой динамики — сокращение собственных ресурсов банков и постепенный переход на заемные источники финансирования деятельности, а следовательно — большие проблемы с ликвидностью в перспективе.

3.3. Перспективы развития российской банковской системы.

На перспективы развития банковской системы страны влияют как внутренние, так и внешние факторы. К внутренним факторам развития в первую очередь нужно отнести ситуацию с мировым финансово-экономическим кризисом и ситуацию на финансовых рынках мирового масштаба, что во многом определяет состояние банковского системы России. Для дальнейшего развития национальной банковской системы главной целью Правительства РФ и Центрального Банка РФ на среднесрочную перспективу является:

дальнейшее усиление роли национальной банковской системы в экономике России;

— повышение качества и расширение перечня предоставляемых банковских услуг предприятиям и населению;

— повышение качества управления структурными элементами системы;

— дальнейшее повышение прозрачности деятельности отдельных кредитных организаций и всего сектора в целом;

— создание условий по недопущению использования кредитных организаций с целью легализации и финансирования терроризма и доходов, полученных преступным путем. Мероприятия, направленные на развитие банковской системы России, представляют собой комплекс мер, последовательно осуществляемых законодательной и исполнительной властью, Банком России, самими кредитными организациями, их учредителями (участниками), иными заинтересованными лицами. Цель внедрения данного комплекса мероприятий — формирование развитого банковского сектора, соответствующего международным представлениям о современном банковском бизнесе, направленного на удовлетворение потребностей клиентов в качественных банковских услугах и содействующего экономическому развитию России. Для развития банковской системы России, как ведомой и обслуживающей, необходимо проведение системного реформирования на основе подготовленных совместно с банковским сообществом 15-летней стратегии развития и пятилетнего плана конкретных мероприятий, ежегодно корректируемых в соответствии с макроэкономическими ситуацией и задачами. Работа над стратегическими направлениями и текущими задачами модернизации должна вестись регулярно на основе постоянного широкого и качественного мониторинга ситуации в банковской сфере. На основе вышеизложенного можно сделать следующие выводы:

1. Банковская система РФ и ведущие мировые банковские системы имеют много общих принципов построения — например, двухуровневую иерархию с широкими полномочиями Центробанка, универсальность полномочий и оперативного спектра коммерческих банков, значительный объем государственного участия в системе.

2. Характерные особенности построения, присущие исключительно российской банковской системе, заключаются в «гибком» банковском законодательстве, позволяющем проводить «теневые» схемы финансирования, разграничение банковской системы и банковской инфраструктуры, высокая концентрация банков.

3. Недостатки банковской системы России, хоть и имеют свои особенности, во многом повторяют недостатки экономической модели страны в целом.

4. Перспективы системы на данный момент лежат преимущественно в плоскости государственного регулирования. Длядальнейшего развития банковского сектора России, направленного на улучшение деятельности банков, необходимы дополнительные усилия со стороны Правительства РФ, направленные на повышение конкурентоспособности банковского сектора и стабилизацию экономической ситуации по стране в целом. По результатам проведенного в работе исследования можно сделать следующие выводы.

1. Современная международная банковская система включает в себя как международные банковские учреждения, так и негосударственные международные организации, не имеющие статуса субъектов международного права. Они осуществляют значительное влияние на деятельность международных банков, разрабатывают и постепенно вводят в деятельность банков новые стандарты, технологии, требования.

2. Современная российская банковская система представляет собой зрелый рыночный институт. За два с лишним десятилетия движения экономики России по рыночному пути она приобрела мощный потенциал самостоятельного развития. Вместе с тем данный период был насыщен сложными кризисными коллизиями. Каждый из финансовых кризисов характеризовался собственным и даже уникальным сочетанием внешнеи внутриэкономических рисков, которые определяли его глубину и продолжительность.

3. Основные принципы построения российской банковской системы соответствуют мировым стандартом организации банковской системы. Они обеспечивают строгую двухуровневую иерархию в структуре, наличие устойчивых взаимосвязей между участниками и их сбалансированность в процессе взаимодействия с внешней средой.

4. Включенность российской банковской системы с момента начала ее формирования и до настоящего времени в контекст международных финансовых отношений обеспечивает ее функционирование в тесном взаимодействии с институтами глобальной финансовой системы. Валютное и банковское регулирование России на протяжении последних 20 лет было направлено на постепенную либерализацию международных расчетов, движения капитала и развитие рыночных правил определения валютного курса российского рубля.

5. Процесс построения системы и взаимодействия ее элементов в значительной мере обусловлен существенным влиянием глобальных рисков — именно риск-фактор определяет сегодня политику, перспективы устойчивости и дальнейшего развития российских банков.

6. Банковская система РФ и ведущие мировые банковские системы имеют много общих принципов построения — например, двухуровневую иерархию с широкими полномочиями Центробанка, универсальность полномочий и оперативного спектра коммерческих банков, значительный объем государственного участия в системе.

7. Характерные особенности построения, присущие исключительно российской банковской системе, заключаются в «гибком» банковском законодательстве, позволяющем проводить «теневые» схемы финансирования, разграничение банковской системы и банковской инфраструктуры, высокая концентрация банков.

8. Недостатки банковской системы России, хоть и имеют свои особенности, во многом повторяют недостатки экономической модели страны в целом.

9. Перспективы системы на данный момент лежат преимущественно в плоскости государственного регулирования. Для дальнейшего развития банковского сектора России, направленного на улучшение деятельности банков, необходимы дополнительные усилия со стороны Правительства РФ, направленные на повышение конкурентоспособности банковского сектора и стабилизацию экономической ситуации по стране в целом.

Список литературы

Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.

12.1990г. № 395−1Федеральный Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) от 10.

07.2002г. № 86-ФЗБанковский сектор России: актуальные вопросы регулирования [Текст] / М. И. Сухов // Деньги и кредит. — 2013.

— № 4. Моисеев А. А. Международные кредитно-финансовые организации / А.

А. Моисеев. — М.: Изд-во «МНИМП», 2012.

Науменкова С. В. Системы регулирования рынков финансовых услуг зарубежных стран: учебное пособие / С. В. Науменкова В.И. Мищенко. — К.: Центр научных исследований НБУ, Университет банковского дела НБУ, 2013.

Обор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели. — 2015, № 155.Российский банковский сектор [Текст] / Хромов М.

// Эволюция развития России. — 2013. — № 9. — С.

37—40.Спицын В. В. Особенности развития современной банковской системы России [Текст] / В. В. Спицын, К.

Е. Субботина, О. А. Кобзева // Молодой ученый. — 2014.

— № 8. — С. 614−617.Статьи соглашения о Международном валютном фонде. Сборник нормативных актов. — Т.

1. — М., 2011.

Шумилов В. М. Международное экономическое право: учеб.

пособие / В. М. Шумилов. — М.: НИМП, 2011.

Шумилов В. М. Международное право: учеб. / В. М.

Шумилов. — М.: ВЕЛБИ, 2012. — с.

119.Славская А. С., Сорокина А. А. Банковская система в России — VII Международная студенческая электронная научная конференция «Студенческий научный форум» — 2015 (электронный ресурс). Режим доступа:

http://www.scienceforum.ru/2015/867/7317.Agreement Establishing the Asian Development Bank (ADB Charter) (электронныйресурс]. — Режимдоступа :

http://www.adb.org/.

http://www.afdb.org/fi.Agreement Establishing the Inter-American Development Bank (электронныйресурс). Режимдоступа :

http://www.jus.uio.no.The african development bank (электронныйресурс). Режим доступа: www.afdb.org.