Можно выделить ряд основных мировых тенденции развития платежных систем, представленных на рисунке 3.
7.Рисунок 3.7 — Основные мировых тенденции развития платежных систем карт.
Наиболее активно совершенствуются карточные платежные системы в направлении интеграции с технологиями мобильного е-банкинга. Технология мобильного е-банкинга заключатся в предоставлении клиентам услуг по дистанционному управлению банковским счетом с помощью планшетного компьютера (iPad, HTC Flyer, Samsung Galaxy Tab и пр.), смартфона или обычного телефона. Для этого на мобильное устройство необходимо загрузить специальное приложение е-банкинга.В большинстве случаев для совершения банковских операций по технологиям е-банкинга требуется интернет-канал (обычный или мобильный — 3G-4G, GPRS). Реже используется технология е-банкинга с помощью отправки СМС-сообщений. Но следует отметить, что ранее, до того как смартфоны получили широкое распространение, именно СМС-банкинг считался мобильным банкингом, сейчас его следует рассматривать как вид технологии е-банкинга.
В настоящее время приложения для мобильного е-банкинга — это приложения для интернет-банкинга с урезанным функционалом, адаптированные под небольшие экраны смартфонов и под операционные системы, устанавливаемые в мобильных устройствах. В перспективе развития технологий, напротив, мобильный е-банкинга обещает быть более функциональным, чем обычный интернет-банкинг. Это обусловлено тем, что мобильные устройства позволяют с удобством для клиента использовать технологии голосовой идентификации, создавать шаблоны платежей с помощью встроенной в телефон камеры и т. д. Таким образом, карточные платежные системы постоянно развивается используя ноу — хау как в сфере банковских технологий, так и инновации информационных. В рамках изменения продуктовой линейки ПАО «Сбербанк России» предлагается внедрить в практику комплексную программу «Единый платеж V3.0» для всех карт зарегистрированного на одного владельца. Основными отличиями является:
Можно рефинансировать не кредитной карте неограниченное количество кредитов сторонних банков и ПАО «Сбербанк России».Можно дополнительно получить наличные на любые цели (в рамках лимита платежеспособности).На срок до 1 года установлена маркетинговая ставка — 13,9% годовых, сумма кредита свыше 300 т.р. На востребованные сроки свыше 1 года установлена единая % ставка годовых на все суммовые диапазоны кредита. В таблице 3.4 представлен График внедрения изменения в продуктовой линейке на базе программы «Единый платеж V3.0» по картам ПАО «Сбербанк России».Таблица 3.4График внедрения изменения в продуктовой линейке на базе программы «Единый платеж V3.0» банковских карт ПАО «Сбербанк России"Программа5 мес. 2018 г. 6 мес. 2018 г. 7 мес. 2018 г. 8 мес. 2018 г. 9 мес. 2018 г. 10 мес. 2018 г. 11 мес. 2018 г. 12 мес. 2018 г."Единый платеж» (рефинансирование + кредит на потребительские цели) 1 этап: интеграция с продуктами.
Кредитныеклассическиекарты Visa Classic/MasterCard Standard Кредитныекартымгновеннойвыдачи Visa Classic/MasterCard Standard «Momentum"Кредитныемолодёжныекарты Visa Classic/MasterCard Standard 2 этап: интеграция с продуктами Премиальныекарты Visa Platinum Премьер/MasterCard World Black Edition Премьер
Золотыекарты Visa Gold/MasterCard GoldКарты «Аэрофлот» VisaGoldМолодежные карты Visa и MasterCardЭлектронные карты VisaElectron/Maestro3 этап интеграция с продуктами Сбербанк-Maestro «Социальная"Картымгновеннойвыдачи «Momentum» Visa Electron/MasterCard Maestro Виртуальнаякарта MasterCard Virtual/Visa Virtual В таблице 3.5 представлены плановые изменения в рамках реализации программы «Единый платеж V3.0» банковских карт ПАО «Сбербанк России"Таблица 3.5Планируемые изменения в рамках продаж по программе «Единый платеж V3.0» банковских карт ПАО «Сбербанк России"СЕЙЧАС12 мес.
24 мес. 36 мес. 60 мес. Кредитный продукт/Сумма кредита.
От 30 000.
01 руб. до 100 ООО (вкл.) руб. От 100 000.
01 руб. до300 000 (вкл.) руб. Свыше 300 000.
01 руб. От 30 000.
01 руб. до100 000 (вкл.) руб. От 100 000.
01 руб.
до 300 000 (вкл.).
руб.Свыше 300 000.
01 руб."Кредит Наличными"24.
90%22.
90%13.
90%21.
90%20.
90%19.
90%БУДЕТ при подключении к карте Сбербанк программы «Единый платеж V3.0» 12 мес.
24 мес. 36 мес. 60 мес. Кредитный продукт/Сумма кредита.
Свыше 300 000,01 руб. От 30 000.
01 руб.Кредит.
БУДЕТ при подключении к карте Сбербанк программы «Единый платеж V3.0» 13.
90%19.
90%Кредитный продукт/Сумма кредита Свыше 300 000,01 руб. От 30 000,01 руб. Аккредитованные компании БУДЕТ при подключении к карте Сбербанк программы «Единый платеж V3.0» 13,90% 18,90% Бюджетные организации, в т. ч. силовые структуры БУДЕТ при подключении к карте Сбербанк программы «Единый платеж V3.0» 13,90% 18,50% Компании-партнеры БУДЕТ при подключении к карте Сбербанк программы «Единый платеж V3.0» 13,90% 17,90%При этом, для увеличения продаж планируется изменения ставок кредитования (см. табл. 3.6).Таблица 3.6Планируемые изменения ставок в рамках продаж по программе «Единый платеж V3.0» банковских карт ПАО «Сбербанк России"Канал продаж Действующие.
Изменениеменее 1 годаот 30 тыс. руб.
свыше 1 годаот 30 тыс. руб.
менее 1 годаот 300 тыс. руб.
свыше 1 годаот 30 тыс. руб. Внешний13.
90%-24.
90%19.
90%-21.
90%13.
90%19.
90%17.
90%-19.
90%19.
90% - 20.
90%13.
90%18.
90%Корпоративный18.
90%-23.
90%19.
90%-21.
90%13.
90%18.
90%. 18.
50%. 17.
90%16.
90%-21.
90%17.
90%-20.
90%13.
90%17.
90%17.
90%/16.
90%-22.
90%/21.
90%18.
90% /16.
90% - 20.
90% /19.
90%13.
90%17.
90%/16.
90%CRM-18.
00% /20.
90%-16.
90%/19.
90%-18.
00% /20.
90%-14.
90% /19.
90%-18.
00% /20.
90%-16.
90%/19.
90%-14.
90%-14.
90%Рефинансирование16.
00%-22.
90%/15.
90%16.
90%-21.
90%/14.
90%13.
90%16.
90%/14.
90%Работники16.
50%-19.
00%16.
50% - 19.
00%16.
90%16.
90%16.
50%-19.
00%16.
50% - 19.
00%16.
90%16.
90%Рисунок 3.7- Структура кросс — продаж по программе «Единый платеж V3.0» банковских карт ПАО «Сбербанк России"В ближайшее время на развития системы банковских карт ПАО «Сбербанк России» будут преимущественно влиять следующие банковские технологий:
1. ПАО «Сбербанк России» сможет расширять сервисы с внешними API.
2. Развитие интеграции платежных банковских карт ПАО «Сбербанк России» и мобильный банкинг станет менее проблемным.
3. Искусственный интеллект усовершенствует клиентский сервис системы платежных банковских карт ПАО «Сбербанк России».Искусственный интеллект поможет операторам системы платежных банковских карт автоматизировать процессы и повысить качество обслуживания клиентов. В ближайшие два или три года банки внедрят ИИ в свои приложения.
4. Биометрические системы повысят уровень безопасности системы платежных банковских карт ПАО «Сбербанк России». Операторы системы платежных банковских карт будут использовать все, что поможет подтвердить, что клиент системы платежных банковских карт тот, за кого себя выдает: использование отпечатков пальцев, распознавание лиц и идентификация по образцу голоса.
Заключение
.
Проведенный анализ позволяет сделать следующие выводы: 1. Глобальные процессы в мировой экономической системе обусловили развитие глобального рынка карт. 2. Дальнейшее развитие платежных систем направлено на становление систем в качестве связующего звена между субъектами экономической деятельности. 3. В современной мировой финансовой системе в линейке платежных инструментов, используемых на рынке рознимых платежей, наиболее востребованными являются платежные карты. Банки в рамках финансовой системы выступают в качестве формы финансовых посредников, которые перераспределяю финансовые ресурсы и отличатся следующими критериями:
в качестве финансовых посредников банки в рамках финансовой системы реализуют механизм двойной обмен долговыми обязательствами: банки предлагают банковские долговые обязательства, а накопленные на этой базе финансовые ресурсы инвестируют от своего имени в долговые обязательства, выпущенные другими. Механизм двойного обмена обязательствами является основным критерием различия банков от таких участников финансовой системы как брокеры — дилеры, осуществляющих посредничество в финансовой системе, не прибегая к выпуску собственных долговых обязательств. в основе деятельности банков формирование ресурсов на базе высоколиквидных и фиксированных по суммам обязательств — депозитам (вкладам банковских клиентов), т. е. банки принимают безусловные обязательства с фиксированной суммой долга. Фиксированный по сумме долг обязательств традиционно характеризуются наибольшим риском для финансового посредника, так как они обязаны быть оплачены в полной сумме независимо от изменения стоимости их активов банка. банки характеризуются большим уровнем &#.
171;финансового рычага", так как являются депозитными финансовыми посредниками, что обуславливает роль доли заемных средств в пассиве банка: банки образуют финансовые ресурсы проведения банковских операций за счет заемных средств, в то время как доля собственного капитала, не превышает 15%. Это делает обуславливает необходимость функционирования системы надзора за банковской деятельностью. банк, как часть финансовой системы, наделен правом открывать и обслуживать расчетные и текущие счета и эмитировать безналичные платежные средства (так называемые &# 171;банковские деньги"), на этой основе они обеспечивают функционирование национальной платежной системы. Таким образом, можно констатировать, что банки играю важную роль в финансовой системе, которая обуславливается их функционалом. Активное развитие национального рынка карточных платежных систем в период 2008;2017 гг. происходила под воздействия следующих базовых факторов и тенденций:
Высокий уровень доверия со стороны клиентов как банковским картам к традиционным финансовым институтам. Активный рост сети офисов и банкоматов. Широкая номенклатура финансовых карточных продуктов для клиентов всех типов. Расширение доступа к значительным финансовым ресурсам через карточную систему. Консерватизм системы и управления, высокий уровень бюрократизации и низкая скорость принятия решений. Рост издержки по содержанию филиальной сети и банкоматов.
Постоянный рост безналичных расчетов. Поглощение клиентской базы карточных продуктов банков с отозванной лицензией. Появление новых инновационных технологий и потребителей, адаптированных к ним, развития процесса цифровизация банковских платежных услуг. Расширение рамок целевой аудитории услуг карточных платежных систем за счет целенаправленной работы с молодежью и пожилыми. Сокращение спроса на банковские продукты и услуги в свете кризиса 2008;2010 гг. и.
2013;2017 гг. Усиление конкуренции в банковском бизнесе. В ходе анализа текущей ситуации были выделены следующие проблемы: экспансия международных платежных систем на рынок РФ, как результат не полный контроль над рыком, высокие тарифы, высокая комиссия и большой уровень издержек эквайринговой деятельности, и отсутствуют экономические предпосылки для вступления банков в единую платежную систему; рост угроз киберпреспуплений, при этом пассивность платежных систем VISA Inc. и M asterCard Worldwide относительно фактов мошенничества и невозможность обеспечения надежной безопасности при использовании платежной карты; проблема того, что большинство банкоматов выдает денежные средства без комиссий лишь держателям карт их банка, что ограничивает развитие; преобладание дебетовых карт в общем числе выпущенных платежных карт, при этом высокая доля неактивных карт и высокие процентные ставки по кредитным картам. Крупнейшие банки РФ активно работают с платежными картами, так проведенный анализ ПАО «Cбербанк», который является крупнейшим финансовым институтом не только РФ, но и Центрально-Восточной Европы показал, что банк активно развивает продуктовую линейку коммерческого банка для физических лиц на базе пластиковых карт. ПАО «Сбербанк России» осуществляет эмиссию двух видов пластиковых карт: дебетовые и кредитные. В рамках изменения продуктовой линейки ПАО «Сбербанк России» предлагается внедрить в практику комплексную программу «Единый платеж V3.0» для всех карт зарегистрированного на одного владельца. Расширение каналов продаж: При оформлении заявки на потребительский кредит — предлагать Клиенту оформление по программе «Единый платеж V3.0» банковских карт ПАО «Сбербанк России».При оформление гашения потребительского кредита — предлагаем оформить дебетовую карту по программе «Единый платеж V3.0» банковских карт ПАО «Сбербанк России». Библиографический список.
Федеральный закон от 02.
12.1990 № 395−1 (ред. от 03.
07.2016) О банках и банковской деятельности (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.
09.2016) // Собрание законодательства РФ, 05.
02.1996, № 6, ст. 492. // Федеральный закон от 27.
06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» Агеева С. Д. Региональная неравномерность развития банковских институтов / С. Д. Агеева, А. В. Мишура // Регион: экономика и социология. — 2016. — №&# 160;1. — С.34−61.Агеева С. Д. Региональная банковская система в России: тенденции и факторы пространственного распределения / С. Д. Агеева, А. В. Мишура // Вопросы экономики.
— 2017. — №&# 160;1. — С.123−141.Байдина О. С. Факторы риска в работе банка с физическими лицами / О. С. Байдина, Е. В. Байдин // Деньги и кредит. ;
2012. — №&# 160;4. — С.57−60.Бондаренкова Е. И. Концептуальные подходы к организации инновационной деятельности банковской сферы // Инновации. — 2017. — №&#.
160;3. — С.110−115.Глебова Е. В. Инновационные направления развития банковского сектора Российской Федерации на примере ОАО «Сбербанк России» / Е. В. Глебова, Г. Д. Глебов // Микроэкономика. — 2013. — №&# 160;6. — С.97−99.Горелая, Н.
В. Организация кредитования в коммерческом банке: учеб. пособие / Н. В. Горелая. -.
М.: Форум: ИНФРА-М, 2012. — 207 сДасковский В. Взаимоотношения реального и банковского секторов экономики / В. Дасковский, В. Киселев // Экономист. — 2016.
— №&# 160;1. — С.15−29Деньги, кредит, банки / Под ред. Н. П. Белотеловой, Ж. С. Белотеловой. — М.: Издательско-торговая корпорация «Данилов и Ко», 2013. — 484 с. Деньги, кредит, банки: Учебник по ред.
Кравцовой Г. И. и др. — 2-е изд., перераб. и доп. — Мн.: БГЭУ, 2014. 527 с. Доронкин М., Ионова А. Онлайн-возможности: на этапе насыщения // БДМ. Банки и деловой мир. 2015.
№ 6. С. 81−86.Ежов Ю. А. Инновационное развитие банковской деятельности в РФ на современном этапе // Актуал.
пробл. совр. науки. — 2012. — №&# 160;1. — С.14−21.Зиядуллаев Н. Российские банки в условиях трансформации мировой банковской системы / Н. Зиядуллаев, И. Горн // Пробл. теории и практики управл. — 2013. — №&#.
160;8. — С.38−47.Леонов М. В. Региональные банки в банковской системе России // Пространственная экономика. — 2015. — №&# 160;2. — С.116−131.Лепехин О. А. Анализ тенденций изменения качественного состава российских банков / О. А. Лепехин, А. Г. Князев, К. Е. Торбина // Проблемы прогнозирования. ;
2013. — №&# 160;2. — С.93−99.Медведева М. Б., Маврусова В. А. Улучшение качества дистанционного обслуживания в России: мобильный эквайринг и мини-терминалы // Финансы, деньги, инвестиции. 2015. № 1−2. C. 35−37.Моргунов В.
Управление ликвидностью банковского сектора банком России: наблюдения из опыта последних трех лет // Экономическое развитие России. — 2016. — Т.23, № 9. — С.54−58.Наточеева Н. Н. Совершенствование системы обеспечения финансовой безопасности коммерческих банков / Н. Н. Наточеева, Т. В. Белянчикова, Р.А.Тер-Карапетов // Научные исследования и разработки. Экономика фирмы. ;
2016. — №&# 160;4. — С.42−50.Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика / С. В. Криворучко, В. А. Лопатин. — М.
: КНОРУС ЦИП СиР, 2013. — 456 сНациональная платежная система. Бизнес-энциклопедия / под ред.
А.С. Воронин. — М.: КНОРУС ЦИП СиР, 2013. ;
424 с. Никонец О. Е., Гринь И. А., Марченко А. В. Бесконтактные платежи: история возникновения и безопасность// Научно-методический электронный журнал Концепт. 2016. Т. 15. С. 2726−2730.
Новиков А. В. Трансформация digital-стратегии // Банковское обозрение. 2016. № 5. С. 66−68.Новиков А. В. Банки и бизнес: чистка банковской системы и ее последствия для бизнеса // ЭКО.
— 2014. — №&# 160;8. — C.166−175.Петрова Т. И. Эффективность институциональной структуры банковской системы Российской Федерации // Деньги и кредит. — 2014. — №&# 160;1. — С.57−62.Поздеева И. А. Актуальные вопросы дистанционного банковского обслуживания с использованием интернет-технологий // Проблемы современной экономики.
2013. № 2. C. 150−154.Рябикова Н. Е. Система антикризисного управления банками в России / Н. Е. Рябикова, А. А. Сизова // Аспирант и соискатель. — 2015. — №&#.
160;6. — С.18−19.Савельев Д. Б. Гражданско-правовые аспекты распределения рисков в интернет-банкинге // Банковское право. 2016. № 3.
C. 31−36.Самчетова Н. В. Инновационный формат банковского обслуживания: планшет в руках клиента // Банковские услуги. 2015. №.
3. C. 29−32.Сбербанк — самый клиентоцентричный банк России (к 175-летию Сбербанка России) // Деньги и кредит. ;
2016. — №&# 160;11. — С.8−11.Смарагдов И. А. Конкуренция и концентрация в системах топ-50 банков мира, Европы и России / И. А. Смарагдов, М. А. Князева, А. М. Мотохин // Финансовый бизнес. ;
2016. — №&# 160;5. — С.31−41.Козлов С. В. Некоторые аспекты правового регулирования дистанционного банковского обслуживания // Банковское право. 2014. № 3. C. 57−65.Костерина, Т.
М. Банковское дело: учеб. для бакалавров / [ Т. М. Костерина]; Моск. гос. ун-т экономики, статистики и информатики. — 2-е изд., перераб. и доп. -.
М.: Юрайт, 2013. — 332 с. Конявский В. А. Минимизация рисков участников дистанционного банковского обслуживания // Вопросы защиты информации. 2014. №.
4. C. 3−4.Финансы, деньги, кредит, банки / под ред. Т.Ковалевой. — М.: Кно.
Рус, 2013. — 556 с. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник для бакалавров / [Ануфриев В.О. и др.]; под ред. М. В. Романовского, О. В. Врублевской; С.-Петерб. гос. ун-т экономики и финансов. ;
2-е изд., перераб. и доп. — Москва: Юрайт, 2014. — 714 с. Шустов А. А. Инновационная деятельность в банковской сфере. Электронные инновации // Молодой ученый.
2013. № 9. C. 269−275.Юденков Ю. Н., Тысячников Н. А., Сандалов И. В., Ермаков С.Л.- Интернет технологии в банковском бизнесе: перспективы и риски — М: КНОРУС, 2014 — 318 с. Юсупова О. А. Инновационные технологии в подготовке бакалавров финансового профиля // Инновации в образовании. 2015. № 7.
C. 79−90.Сайт ЦБ РФ[Электронный ресурс] - Режим доступа:
http://cbr.ru/Сайт Комитета по информации и связям. Состояние банковского сектора в январе-марте 2016 года [Электронный ресурс] - Режим доступа:
http://gov.spb.ru/static/writable/docume№ts/2016/08/05/.pdfСайт НАФИ. Рынок розничных электронных средств платежка [Электронный ресурс] - Режим доступа:
https://№afi.ru/upload/iblock/0c5/0c59187fb8c98297148c19ee37cbdce1.pdf Сайт The Nilson Report [Электронный ресурс] - Режим доступа:
https://www.ecb.europa.eu/pub/pdf/scpops/ecb.op201.en.pdfСайт Сбербанка РФ [Электронный ресурс] - Режим доступа:
http://www.sberbank.ru/ru/person.
