Взамен этого, на основании новой версии предполагается применение модели управления рисками, которая является более общей, по сравнению с жестким набором операций, которые представлены в составеISO 9001:
2008 В ряде разделов, корректирующих и предупреждающих операции. К концу 2017 года банковский сектор смог справиться с наличием стремительного падающего качества портфеля необеспеченных кредитов, что не смогло спасти лидеров розницы от получения большой суммы убытков. В 2017 году прослеживается сохранение тенденции ухудшения качества активов, происходит обострение проблем в корпоративном секторе, увеличивается доля реструктурированных ссуд у крупного бизнеса ускоряется. В 2014 году под давлением Центрального Банка Российской Федерации банками было положено начало повышения требований к заемщикам и сокращение собственных программ без залогового кредитования, таким образом, не допуская ухудшения качества портфелей. В результате повышения Центральным Банком РФ коэффициентов риска по необеспеченным кредитам и ухудшения платежной дисциплины заемщиков можно отметить наличие крайне негативного воздействия на доходы лидеров банковской розницы. Большинством из них были получены большие суммы убытков в результате того, что снизились темпы роста кредитования и досоздаются резервы по ухудшающимся портфелям. Итоги 2016 года показали наличие убыточности каждого четвертого банка. Увеличение отчислений в состав резервов и падение доходов, с которыми столкнулись розничные банки еще годом ранее, в 2016 году это ощутил каждый участник рынка.
В результате падения потребительского спроса на продукты и услуги произошло снижение продаж малых и средних предприятий в области торговли, а в результате введения взаимных санкций — происходит значительное сокращение предпринимательского бизнеса, чья выручка находилась в зависимости от импорта продукции. Резкое увеличение суммы просрочек в данной области также имеет отношение к снижению объемов выдачи ссуд кредитными организациями, которые начали процесс сворачивания собственных кредитных учреждений и возврата к процессу оценки заемщиков на индивидуальной основе. В результате появившихся дефолтов крупных организаций удалось вскрыть наличие довольно серьезных проблем в области отдельных секторов экономики. В соответствии с данными Центрального Банка РФ, в отраслевом разрезе максимальная сумма просроченной задолженности может быть отмечена в области авиаперевозок (21,7% портфеля по данным за 01.
01.2018), строительства (19,1%), сельского хозяйства (9,9%), оптовой и розничной торговли (8,6%). На основании обострения положения с качеством корпоративных портфелей можно подтвердить наличие банкротства и получения значительной суммы убытков большинством крупных предприятий. Следовательно, при подведении итогов проведенного исследования можно сделать вывод о том, что наличие проблем, связанных с управлением качества портфеля ссуд крупного бизнеса в 2017 году и в настоящий период времени остаются довольно актуальными. Банки могут гораздо охотнее пойти на пролонгацию крупных ссуд, включая нежелание формирования давления на капитал дополнительных резервов. Мы считаем, что при наличии формального сохранения просроченных долгов на невысоком уровне практика маскировки реструктуризацией проблемных кредитов крупных заемщиков будет продолжаться, что сможет сформировать ложную внешнюю ситуацию на рынке и потребовать проведения наиболее тщательного и детального исследования.
3.2. Мероприятия по совершенствованию политики обслуживания корпоративных клиентов в банке и оценка эффективности их внедрения.
Банковская система Российской Федерации относится к одной из наименее развитых среди банковских систем развивающихся рынков. Можно отметить, что уровень финансовых активов по отношению к ВВП в Российской Федерации находится на довольно низком положении и равен лишь 14%. В качестве основы управления каким-нибудь финансовым активом кредитной организации может выступить принцип диверсификации активов, благодаря которому может быть существенно расширена линейка банковских доходов. Это, является в тот же момент времени базой для стабильной деятельности финансово-кредитного института при условии конъюнктурных перемен. Каждой кредитной организации необходимо заранее планировать мероприятия по минимизации собственных рисков. Это необходимо для того, чтобы кредитная организация могла выживать, и банковская система страны могла иметь здоровое развитие. Наиболее распространенным мероприятием, направленным на снижение кредитного риска банка, является оценка кредитоспособности заемщика. По результатам исследования деятельности ПАО «ВТБ» было выявлено, что финансовый риск в банке в целом находится на допустимом уровне. Но, также исходя из основных финансовых показателей, финансовое состояние ряда компаний оценили, как «среднее», а обслуживание долга «хорошее» и, таким образом, присвоили II категорию качества ссуды. Размер расчетного резерва составляет 1% от кредита. Для минимизации уровня кредитного риска банка, выявленного в результате проведенного анализа, можно предложить следующие дополнительные условия: — пролонгировать займы некоторых компаний с установлением срока погашения, превышающего сроки погашения ссудной задолженности в Московском филиале ПАО «ВТБ»; - предоставление актуализированного бизнес-плана с учетом внесения следующих корректировок: проработка маркетинговой части в отношении конкурентных преимуществ заемщика, возможных покупателей продукции и условий, на которых они готовы работать, а также учесть данные затраты в денежном потоке; при наличии необходимости по результатам проработки маркетинговой части корректировка инвестиционных затрат; исключить из бизнес-плана финансирование за счет субсидий/дотаций;
повторных расчетов по реализуемости проекта с учетом корректировок;
включения заемщика в список на получение субсидий;
обязательства заемщиков не позднее 31.
12.2019 г. оформить в залог недвижимость финансируемого комплекса в полном объеме после его ввода в эксплуатацию и сдачи объекта строительства;
пакет документов, подтверждающих разрешение на строительство инвестируемого объекта;
количество клиентов с высоким уровнем ликвидности и хорошей кредитной историей, путем снижения для них процентных ставок. Также в целях снижения кредитного риска ПАО «ВТБ» важно рассмотреть возможность установления ковенант с правом банка досрочно требовать расторжения договоров в одностороннем порядке: 1. В случае обнаружения факта возникновения дефолта по обязательствам клиента (дефолт — просрочка платежа по основному долгу и/или уплате процентов свыше 5 дней); 2. Реализация рассматриваемого проекта, а соответственно погашение ссудной задолженности клиента перед Московским филиалом ПАО «ВТБ» зависит от качества разработанного финансового плана заемщика. 3. При непредоставлении документов, подтверждающих страхование заложенного имущества и своевременную оплату страховой премии; 4.
При падении выручки чистых активов компаний-клиентов в отчетном квартале более чем на 25% в сравнении с аналогичным периодом прошлого года по данным бухгалтерской отчетности. Таким образом, кредитование рассматриваемого проекта носит повышенные риски, однако, с целью поддержания отечественного мясного производства (заемщика), учитывая необходимость организации эффективного рентабельного производства и переработки продукции животноводства, а также поддержку проекта на федеральном и региональном уровнях, следует рассмотреть вопрос о кредитовании клиентов банкана условиях проектного финансирования при учете замечаний, а также предложенных в нем ковенант и ковенант банка. Пребывая в положении наличия высокого уровня экономических рисков выиграть сможет тот, кто сумеет правильно произвести расчет, распознать риски, в том числе их планировать и снижать. Это относится к главному залогу успеха кредитной организации в процессе кредитования. Если кредитная организация осуществляет ряд различных аспектов деятельности клиентов, то он может не только проводить оценку кредитоспособности организации, но и помогать повышать эффективное ведение собственного бизнеса, а, следовательно, сделать его в качестве надежного заемщика. В состав наиболее значимых составляющих кредитной культуры возможно отнесение: ориентации на потребности клиентов, доверительные партнерские отношения с ним, готовность предоставления обслуживания на высоком уровне, открытость, способность учиться на ошибках, расширение спектра предоставляемых услуг и их совершенствование. Делегирование полномочий и ответственности сотрудникам всех уровней управления кредитной организации является одним из способов оптимизации управления персоналом в современных условиях. Кадровым мероприятиям необходимо предусмотреть постоянство обучения и повышения квалификации работников и менеджеров, которые заняты коммерческими банками. Следовательно, можно говорить о том, что система управления кредитным риском, которая направлена на кредитный процесс в общем, в состав которой входит планирование, управление и контролирование, может предоставить возможности для кредитной организации обладать точными и подробными данными о размерах и характере кредитного риска, не только в пределах отдельно взятых кредитов, но и кредитного портфеля в общем. Кредитной организации необходимо иметь своевременные и точные данные о уровне кредитного риска, которым он подвержен в настоящее время. Если информация отсутствует, то это может затруднить оценку качества активов, и как следствие, и потребности в резервах на покрытие ожидаемого убытка. На основании наличия дефицита покрытия вероятного убытка может быть сформирована дополнительная напряженность в неблагополучное время, когда происходит обычное падение прибыли. Также стоит подчеркнуть тот факт, что капитал представляет некую защиту от непредвиденных (неожидаемых) убытков, и он не может быть использован для покрытия вероятных убытков.
Помимо этого, в случае отсутствия своевременно полученных, точных данных о уровне кредитного риска кредитная организация практически не имеет возможности для оценки того, нужно ли ему предоставить кому-либо из заемщиков дополнительной ссуды и если да, то на основании каких условий (маржа, период погашения и так далее). Анализирование отклонений фактических значений от плановых может предоставить возможности для заблаговременного принятия необходимых мероприятий для исправления положения. Для того чтобы упростить процесс по управлению рисками и определению приоритетов их регулирования стоит провести их систематизирование. Для того чтобы выявлять репутационные риски стоит принимать во внимание наличие причин их появления. В настоящий период времени организации стараются осуществлять исследование репутационных рисков. Осуществление управления ими возлагается на PR-департамент, но их старания оказываются непродуктивными в следствие отсутствия точек влияния на риск. Пока российские организации реагируют на отрицательные для репутации события постфактум. Потому стоит осуществлять наиболее тщательную слежку за процессами, которые происходят в организации, для обнаружения риска заранее.
В состав основных принципов управления рисками утраты деловой репутации ПАО «ВТБ» необходимо включение таких как:
1. Определение цели и задачи управления репутационным риском;
2. Установление порядка выявления, оценки, определения приемлемого уровня репутационного риска и постоянный мониторинга за его уровнем;
3. Своевременное принятие мер по поддержанию приемлемого уровня репутационного риска, включающих в том числе контроль риска и (или) его минимизацию;
4. Установление порядка информационного обеспечения по вопросам репутационного риска (порядок обмена информацией между подразделениями и служащими, порядок и периодичность представления отчетной информации по вопросам управления репутационным риском);5. Равноправное распределение полномочий и ответственности между Советом директоров, исполнительными органами, подразделениями и служащими в части реализации основных принципов управления репутационным риском;
6. Осуществление контроля над эффективностью управления репутационным риском. Подводя итог можно сказать, что особенно важным для успешной деятельности компании является заблаговременное выявление репутационного риска и постоянный мониторинг за его уровнем. В таком случае руководство компании сможет быстро скорректировать ситуацию, не потеряв при этом репутацию. Кредитование корпоративных клиентов составляет основу доходной части банка. Следовательно, совершенствование кредитной политики банка в части корпоративного бизнеса является основным направлением увеличения дохода банка, его прибыльности. Кроме этого есть и вторая сторона данного аспекта, это поддержка корпоративного бизнеса и возможность его развития. В условиях экономических санкций необходимо развивать отечественное производство и без достаточного финансирование — этоневозможно. Рост объемов кредитования за счет совершенствования кредитной политики рассмотрен многими экономистами. Мы считаем, что особое внимание надо уделить анализу просроченной задолженности, жесткой оценке кредитоспособности (снижение числа безнадежных клиентов), сокращение числа кредитов по государственным программам, повышения качества портфеля, внедрение современных технологий, позволяющих сократить время на обслуживание клиента.
Вопросам внедрение современных технологий, позволяющих сократить время на обслуживание клиента мы и предлагаем уделить особое внимание. В ходе анализа не выявлено особых проблем в обслуживании корпоративных клиентов, поэтому основным для нас стал поиск путей снижения времени обслуживания на одного клиента. Предлагаемый саll-центр в результате деятельности поможет банку сократить время обслуживания по следующим показателям: − время контакта (с должником) уменьшится в 4 раза; − определения номера телефона для контакта сократится в 2 раза; − эффективность обслуживания одного банковского работника увеличится на 100%. Саll-центр «SequoiaCreditConsolidation» позволит банку сегментировать своих должников по объему задолженности, поведению и другим критериям. Это позволит осуществить к разным сегментам корпоративного бизнеса различные сценарии и значит управлять их задолженностью, и как следствие увеличить прибыль банка в результате каждого возвращенного долга. Среди должников — корпоративного бизнеса можно будет выделить 4 больших сегмента: − «забывчивые»; − «особо проблемные»; − «безответственные»; − «намеренные должники».Call-центр предусматривает применение всевозможных инструментов и сценариев к любому сегменту. Так, в части забывчивых должников необходимо будет настроить систему автоматического информирования, которая будет производить общий дозвон и уведомление корпоративных клиентов о наступлении планового срока платежа и сумме долга. Система звонка с прогнозированием (predictive) позволит в три-восемь раз повысить занятость специалистов по сбору долгов, то есть увеличить отношение времени фактического общения с должником к рабочему времени специалиста с 10—20% в случае ручного дозвона до 60—80% в случае с predictive. Такие высокие показатели достигаются за счет того, что система дозвона с прогнозированием осуществляет звонки по списку контактов должников и переводит звонок специалисту, только если на звонок ответили. Для работы с должником, контакт с которым уже установлен, могут применяться такие инструменты call-центра, как multidial и «персональный менеджер». В режиме multidial специалист отдела может одним щелчком мыши начать дозвон до всех номеров одного контакта и, как только по одному из телефонов ответят, прекратить дозвон по другим. Алгоритм распределения входящих звонков «персональный менеджер» позволит автоматически перенаправлять звонок должника на того специалиста, который осуществлял предыдущие контакты с этим должником [23]Для благополучного функционирования каждая кредитная организация должна обладать финансовыми активами, относящимися к ее ресурсам.
Формирование данных ресурсов возможно при помощи осуществления пассивных операций, операций, основанных на увеличении собственных средств и приобретении финансовых ресурсов от клиентуры. Привлеченные средства относятся к основной базе ресурсов кредитной организации. Необходимо подчеркнуть, что осуществление депозитных операций кредитной организации проводится на добровольной основе и у них имеется двусторонняя ответственность. Так, с позиции кредитной организации — это принятие денежных средств к учету, начисление процентов по избранным вкладам клиентов, и возврат финансовых ресурсов клиентам на основании их требования. А с позиции клиентов: взнос финансовых ресурсов на счет, соблюдение условий договора банковского вклада. В целях дальнейшего динамичного развития банка и успешного выполнения функций, возложенных на него, руководству кредитной организации необходимо уделять особое внимание следующим направлениям деятельности:
повышению качества кредитной работы;
эффективности работы с проблемными активами;
росту доходности операций банка;
оптимизации расходов;
наращиванию клиентской базы и увеличению привлеченных средств клиентов;
управлению рисками;
совершенствованию работы с персоналом;
реализации IT-стратегии. Банку можно предложить увеличить собственные средства за счет роста прибыли. Капитализация прибыли может сыграть роль источника роста количества собственных ресурсов кредитной организации, и размеры ее находятся в зависимости от масштаба деятельности и эффективности деятельности. Слишком высокая доля нераспределенной прибыли может стать следствием снижения размеров выплат дивидендов для акционеров. При иных равнозначных условиях это может стать следствием снижения рыночной стоимости инвестиций в капитал кредитной организации, что может повлечь возникновение ряда проблем с привлечением внешних источников его наращивания.
Среди множества разных проблем кредитной организации, особо следует выделить такую проблему, которая связана с формированием и поддержанием достаточного объема капитала. Термин «капитал» обладает особым значением для банкиров и под ним следует понимать, главным образом, ресурсы, которые были внесены в кредитную организацию его владельцами и которые заключаются, по большей части, в акционерном капитале, резервах и нераспределенной прибыли. Другими словами, к собственному капиталу следует относить совокупность различных фондов, формируемых кредитной организацией для того чтобы осуществлять ее деятельность и обеспечивать доверие вкладчиков и иных кредиторов кредитной организации. Накапливаемую прибыль следует относить к одному из главных источников затрат на расширение операций и кредитными организациями довольно часто применяются новые эмиссии акций или долгосрочных займов для проведения операций, которые обладают структурным характером, к примеру открытие филиалов либо слияние. Главная основа исполнения регулирующей функции собственного капитала — это особый интерес клиентов к успешной деятельности кредитных организаций. Государственными органами при помощи показателя капитала проводится оценка и контроль деятельности кредитных организаций. Наиболее часто правила, которые касаются собственного капитала кредитной организации, включают в себя ряд требований к его минимальным размерам, ограничения по активам и условия приобретения активов иных кредитных организаций. Экономические нормативы, установленные Центральным Банком Российской Федерации, в большинстве своем, основываются на размере собственного капитала кредитной организации.
Не выходя за границы рассматриваемой классификации функций, к регулирующей необходимо относить и использование собственного капитала для ограничения ссудных и инвестиционных операций (в том количестве, в каком ссуды и инвестиции кредитной организации ограничиваются имеющимся собственным капиталом).В результате проведения комплексного анализа роли банковского капитала можно охватить и ряд вопросов, связанных с оценкой его рентабельности. Ключевым показателем (который получил в мировой практике название ROE) является отношение величины чистой после налоговой прибыли кредитной организации к собственным ресурсам (акционерному капиталу). Полученное значение коэффициента в разложенной форме может быть представлено в качестве итога произведения показателя прибыльности общей суммы активов (ROE) на мультипликатор собственных ресурсов кредитной организации. Также для ПАО «ВТБ» можно предложить введение нового банковского кредитного продукта, непосредственно для предприятий крупного и среднего бизнеса, который смог бы составит конкуренцию предложениям основных конкурентов ПАО «ВТБ». Благодаря введению нового кредитного продукта банк сможет привлечь больше предприятий среднего и крупного предпринимательства и получить большую сумму прибыли и занять ведущие позиции в рейтинге банков России. Также введение нового кредитного продукта сможет предоставить возможность банку удержать уже имеющихся крупных клиентов, являющихся основным источников процентных доходов, что может быть достигнуто за счет смягчения процесса предоставления кредита. То есть, можно, например, для клиентов с положительной кредитной историей снизить ставки по кредитованию или увеличить лимиты предоставленного кредитования. Эффективность введения продукта начнем с анализа кредитных продуктов для среднего и крупного бизнеса у основных банков-конкурентов для выявления слабый позиций рассматриваемой нами организации (см. таблицу 16).Таблица 16 — Анализ основных кредитных продуктов для среднего и крупного предпринимательства.
БанкНаименование продукта.
Ставка, % годовых.
Срок кредитования, мес.
Размер кредита, тыс. руб. ПАО «Сбербанк России"Экспресс кредит.
От 13До 60От 500 до 5000АО «Альфа-Банк"Экспресс кредит.
От 18До 12До 100 000АО Росгосстрах банк.
Экспресс кредит.
От 14До 12 До 100 000На основании полученных данных банку можно предложить внедрение кредитного продукта с такими параметрами:
Таблица 17 — Предлагаемый кредитный продукт для ПАО «ВТБ» для крупных и средних предприятий.
Наименование продукта.
Ставка, % годовых.
Срок кредитования, мес.
Размер кредита, тыс. руб. Экспресс кредит.
От 8,95До 60От 500 до 5000.
Можно отметить, что в самая низкая ставка среди исследуемых нами организаций составляет 13%, а на 04.
02.2018 года размер ставки рефинансирования, установленной Центральным Банком Российской Федерации составляет 7,75%, следовательно банк может снизить ставку до уровня не ниже данного порога. Сравним показатели доходов от кредитных продуктов банков-конкурентов и нового предлагаемого для ПАО «ВТБ» в таблице 18. Таблица 18 — Анализ предполагаемого дохода от кредитования.
Наименование продукта.
Ставка, % годовых.
Срок кредитования, мес.
Размер кредита, млн. руб. Количество клиентов.
Предполагаемый доход от 1 заемщика, млн. руб.
Предполагаемый доход от общего числа заемщиков, млн. руб.
ПАО «ВТБ» «Экспрес Кредит"8,95 121 006 008,955370ПАО «Сбербанк России» «Экспрес Кредит"1 312 100 200 185 200АО «Альфа-Банк» «Экспрес Кредит"1 812 100 300 142 700АО Росгосстрах банк «Экспрес Кредит"1 412 100 400 134 200.
Из приведенной таблицы 16 видно, что за год с одного клиента банк сможет получить 10 млн. рублей, а с 600 клиентов сумма дохода уже составит 6000 млн. рублей. Данный продукт будет востребованным за счет довольно низкой процентной ставки. Рассмотрим наглядно на рисунке 5. Рисунок 5 — Предполагаемый доход от кредитования.
При всем при этом за счет того, что максимальный срок кредитования не превышает года, банк сможет улучшить свое текущее положение, а не ждать финансовых потоков в будущих долгосрочных периодах. В целом можно сделать вывод о том, что, очевидно, чтобы активизировать развитие российской экономики, необходим комплекс мер, подразумевающих в том числе, формирование новых точек роста. Обратившись к данным таблицы 12 можно предположить, что если банк введет новый кредитный продукт с процентной ставкой в 8,95% годовых, то можно будет добиться следующих результатов: снижения кредитного риска по активам, отраженным на балансовых счетах. Добиться этого можно банку путем снижения суммы активов с повышенными коэффициентами риска и на основании этого можно будет увеличить сумму кредитов корпоративного сектора, следовательно, и доход банка будет больше. Из-за постоянных перемен в банковском секторе, необходима разработка новой методики расчета уровня кредитоспособности заемщиков, а от банков требуется проведение мероприятий, которые станут следствием улучшения процесса кредитования, получения более точных сведений о заемщике и вероятных «подводных камнях», которые можно упустить в процессе проведения двух этапов скоринга. В качестве новых методик можно предложить объединение нескольких методик: методики Кромонова, рейтинговой и модели определения кредитного риска. Определение положения будет происходить в три этапа:
1) Определение финансовой устойчивости на основании методики Кромонова;
2) Присвоение определенного рейтинга;
3) Расчет уровня кредитного риска. На основании данных этапов будет приниматься решение о выдаче или отказе в выдаче денежных средств. Благодаря этому можно получить большее количество сведений о контрагенте и предупредить возможные риски дефолта. В заключение данной главы можно сказать, что одним из направлений политики по привлечению корпоративных клиентов банкам можно порекомендовать разработку стратегии возможного сотрудничества с предприятиями крупного и среднего бизнеса, которая поможет решить все накопившиеся между банком и предпринимателями проблемы. В современных российских условиях этот вид кредитования является одной из самых рискованных активных операций, и неразумный подход к его осуществлению способен привести к потере ликвидности и, в конечном счете, к банкротству. Также можно сказать о том, что взаимоотношения банков и предприятий всегда актуальны. На разных этапах развития экономики и банковской системы ученые возвращаются к этому вопросу, поскольку новые технологии порождают новые решения проблем взаимоотношения кредитного и реального секторов экономики, и в одночасье возникают новые потребности у клиентов.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кредитное учреждение, которое обладает устойчивой, обширной клиентской базой, обладает определенными возможностями для извлечения прибыли от применения остатков ресурсов в составе расчетного счета в собственных активных расчетах, а также для формирования доли собственной прибыли от расчетно-кассовых операций с юридическими лицами, при повышении на основании этого самого собственной рентабельности.
Данное применение ресурсов является наиболее привлекательным, так как эти ресурсы для кредитного учреждения, чаще всего, могут выступать в качестве бесплатных либо их стоимость находится на довольно низком значении в сравнении с рядом прочих привлеченных ресурсов. Процесс выстраивания партнерских взаимоотношений с клиентурой, формирования продуманной политики в области клиентских услуг выступает в качестве одной из наиболее значимых задач для финансового учреждения, так как наличие налаженных взаимосвязей с клиентурой предоставляют возможности для финансового учреждения не только получить сумму стабильных пассивов, но и качественных активов, что в конечном итоге может повысить уровень финансовой устойчивости финансового учреждения, и как следствие — его ликвидности. На основании этого финансовая организация должна проводить формирование наиболее комфортных условий по обслуживанию клиентуры, при повышении на основании этого уровня собственной клиентской базы. В качестве объекта данного исследования нами был выбран ПАО «ВТБ Банк», на примере которого мы проводили анализ формирования кредитной политики по обслуживанию корпоративных клиентов. В ходе исследования на основе проведенного анализа деятельности ПАО «ВТБ» автором были выявлены следующие проблемы в части кредитного процесса:
снижение количества кредитов, предоставляемых для корпоративных клиентов;
— рост просроченной ссудной задолженности юридических лиц;
— наличие высокой просрочки по корпоративным кредитам;
— отсутствует специальное подразделение для управления кредитными рисками, работники отделений не только выдают кредиты, осуществляют прочие операции, но и отслеживают выплаты по кредитам, проводят мониторинг. — несовершенство механизма отслеживания кредитных рисков на ранних стадиях развития;
— высокие расходы. Для того чтобы снизить расходы руководством двух таких организаций как ПАО «ВТБ» и ПАО «ВТБ» было принято решение о слиянии. Этот фактор будет способствовать снижению количества издержек банка и сэкономить благодаря этой операции практически 15 миллиардов рублей, по расчетам финансовых специалистов банков. Также мы выявили, что в банке имеется слаборазвитая система управления рисками, в результате чего имеются проблемы с просроченной задолженностью. Процесс управления рисками в кредитной организации необходимо выстраивать при учете накопленного опыта, требований передовой российской и признанной международной практики в этой области. Необходимо совершенствовать централизованную систему управления банковскими рисками Банка. В целях дальнейшего динамичного развития банка и успешного выполнения функций, возложенных на него, руководству кредитной организации необходимо уделять особое внимание следующим направлениям деятельности:
повышению качества кредитной работы;
эффективности работы с проблемными активами;
росту доходности операций банка;
оптимизации расходов;
наращиванию клиентской базы и увеличению привлеченных средств клиентов;
управлению рисками;
совершенствованию работы с персоналом;
реализации IT-стратегии.Также для ПАО «ВТБ» можно предложить введение нового банковского кредитного продукта, непосредственно для предприятий крупного и среднего бизнеса, который смог бы составит конкуренцию предложениям основных конкурентов ПАО «ВТБ». Благодаря введению нового кредитного продукта банк сможет привлечь больше предприятий среднего и крупного предпринимательства и получить большую сумму прибыли и занять ведущие позиции в рейтинге банков России. Также введение нового кредитного продукта сможет предоставить возможность банку удержать уже имеющихся крупных клиентов, являющихся основным источников процентных доходов, что может быть достигнуто за счет смягчения процесса предоставления кредита. То есть, можно, например, для клиентов с положительной кредитной историей снизить ставки по кредитованию или увеличить лимиты предоставленного кредитования.
если банк введет новый кредитный продукт с процентной ставкой в 8,95% годовых, то можно будет добиться следующих результатов: снижения кредитного риска по активам, отраженным на балансовых счетах. Добиться этого можно банку путем снижения суммы активов с повышенными коэффициентами риска и на основании этого можно будет увеличить сумму кредитов корпоративного сектора, следовательно, и доход банка будет больше. Из-за постоянных перемен в банковском секторе, необходима разработка новой методики расчета уровня кредитоспособности заемщиков, а от банков требуется проведение мероприятий, которые станут следствием улучшения процесса кредитования, получения более точных сведений о заемщике и вероятных «подводных камнях», которые можно упустить в процессе проведения двух этапов скоринга. В качестве новых методик можно предложить объединение нескольких методик: методики Кромонова, рейтинговой и модели определения кредитного риска. Определение положения будет происходить в три этапа:
1) Определение финансовой устойчивости на основании методики Кромонова;
2) Присвоение определенного рейтинга;
3) Расчет уровня кредитного риска. На основании данных этапов будет приниматься решение о выдаче или отказе в выдаче денежных средств. Благодаря этому можно получить большее количество сведений о контрагенте и предупредить возможные риски дефолта. Таким образом, одним из направлений политики по привлечению корпоративных клиентов банкам можно порекомендовать разработку стратегии возможного сотрудничества с предприятиями крупного и среднего бизнеса, которая поможет решить все накопившиеся между банком и предпринимателями проблемы. В современных российских условиях этот вид кредитования является одной из самых рискованных активных операций, и неразумный подход к его осуществлению способен привести к потере ликвидности и, в конечном счете, к банкротству. Подводя итог, можно сказать о том, что взаимоотношения банков и предприятий всегда актуальны. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫI. Нормативно-правовые источники.
О несостоятельности (банкротстве): Федеральный закон от 26.
10.2002, № 127-ФЗ (ред. от 29.
07.2017) // Консультант Плюс, 2017. О кредитных историях: Федеральный закон от 30.
12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.
07.2016) // Консультант Плюс, 2017. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон от 23.
12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 31.
07.2017) // Консультант Плюс, 2017. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.
12.1990 № 395−1 (ред. от 26.
07.2017) // Консультант Плюс, 2017. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.
07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 18.
07.2017) // Консультант Плюс, 2017. О порядкеформированиякредитнымиорганизациямирезервов на возможныепотери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение (утв. Банком России 28.
06.2017 N 590-П) (вместе с «Порядком оценки кредитного риска по портфелю (портфелям) однородных ссуд») (Зарегистрировано в Минюсте России 12.
07.2017 N 47 384) // Консультант Плюс, 2017. О перечне, формах и порядкесоставления и представленияформ отчетностикредитныхорганизаций в Центральныйбанк.
РоссийскойФедерации: Указание Банка.
России от 24.
11.2016 N 4212-У (ред. от 27.
02.2017) (Зарегистрировано в Минюсте России 14.
12.2016 N 44 718) // Консультант Плюс, 2017.
Об оценкеэкономическогоположения банков: Указание Банка России № 4336-У (вместе с «Методикой оценки показателей прозрачности структуры собственности банка») (Зарегистрировано в Минюсте России 19.
05.2017 N 46 771).
от 03.
04.2017 // Консультант Плюс, 2017.
Об обязательныхнормативахбанков: Инструкция Банка России № 180-И, от 28.
06.2017 (вместе с «Методикой расчета кредитного риска по условным обязательствам кредитного характера», «Методикой расчета кредитного риска по ПФИ», «Методикой определения уровня риска по синдицированным ссудам», «Порядком расчета норматива максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) по сделкам, совершаемым на возвратной основе», «Методикой расчета риска изменения стоимости кредитного требования в результате ухудшения кредитного качества контрагента», «Порядком распределения прибыли (части прибыли)») (Зарегистрировано в Минюсте России 12.
07.2017 N 47 383)// Консультант Плюс, 2017О порядкепринятия.
БанкомРоссиирешения о государственнойрегистрациикредитныхорганизаций и выдачелицензий на осуществлениебанковских операций: Инструкция Банка.
России, от 02.
04.2010 N 135-И (ред. от 24.
04.2017),(Зарегистрировано в Минюсте России 22.
04.2010 N 16 965) II. Печатные издания.
Абрамова М.А., Александрова Л. С. Финансы, денежное обращение и кредит. // Под ред. Абрамовой М. А., Александровой Л. С. — М.: Институт права и экономики, 2014.
— 225 с. Алиев Б. Х., Салманов С. И. Системный подход при проведении комплексного мониторинга банковских рисков // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2015. №.
17 (251).Аристархов С. Ю. Банковский сектор: реалии 2015 // Под ред. Аристархова С. Ю. — М.: // Банкирша. — 2015. — 12 января.
— № 1 (12). — 100 с. Белозеров С. А. Мотовилов О.В. Банковское дело. Уч. //.
Под ред. Белозерова С. А. — М.: Проспект, 2015. — 300 с. Боголюбов В. С. Финансовый менеджмент // Под ред.
Боголюбова В.С. -М.: Юрайт, 2017. — 425 с. Боровкова В. А. Банки и банковское дело. // Под ред. Боровковой В. А. — М.: Юрайт, 2016. -.
325 с. Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. — М.: Высшее образование, Юрайт.
2016 — с. 366Бураков Д.В., Басс А. Б. Тенденции развития банковской системы России. // Под ред. Буракова Д. В. и Басс В. Б. — М.: Русайнс, 2017. -.
236 с. Брусов П. Н. Финансовый менеджмент. — М.: КНОРУС, 2016. — с. 356Волков Б. Д. Анализ финансовых результатов деятельности коммерческого банка.
Практическое пособие — М.: Лаборатория Книги, 2013. — 300 с. Воронцовский А. В. Оценка рисков. // Под ред.
Воронцовского А.В. — М.: Юрайт, 2017. — 305 с. Горшкова Л. А. Горбунова М.В. Основы управления организацией. // Под ред. Горшковой Л. А., Горбуновой М. В. — М.: Кно.
Рус, 2016. — 366 с. Грузинов В. П. Экономика организации (предприятия). // Под ред. Грузинова В. П. — М.: Кно.
Рус, 2016. — 376 с. Джозеф Д. Синки. Финансовый менеджмент в коммерческом банке.
— М.: Альпина-Паблишер, 2016. — с. 506Давыденко И. Г. Экономический анализ финансово-хозяйственной деятельности предприятия. // Под ред.
Давыденко И.Г. — М.: Кно.
Рус. 2015 — 231 с.Звонова. Е. А. Деньги, кредит, банки: Учебник/По ред. Е. А. Звоновой.
— ИНФРА-М, 2012. — с. 255Истомин М., Самиев П. Активы — 2016 год: Проблемы крупного бизнеса. // Под ред. Истомина М., Самиева П.
— М.: Банки и деловой мир. 2016. № 4.Кропин Ю. А. Деньги, кредит, банки. // Под ред. Кропина Ю. А. — М.: Юрайт, 2016.
— 436 с. Кузнецова В. В. Ларина О.И. Банковское дело. — М.: КНОРУС, 2016. — с. 423Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. //.
Под ред. Лаврушина О. И. — М.: КНОРУС, 2015 — 304 с. Лаврушин О. И. Банковская система в современной экономике. — М.: КНОРУС, 2016. — с. 308Лаврушин О. И. Новые модели банковской деятельности в современной экономике. //.
Под ред. Лаврушина О. И. — М.: Кнорус, 2017. — 364 с. Лефтизин Г. Р. Теория организации. // Под ред. Лефтизина Г. Р. — М.: Юрайт, 2016.
— 333 с. Мамонова И. Д. Как банки оценивают кредитоспособность своих клиентов // Банковская деятельность // Под ред. Мамоновой И. Д. — М.: — 2014. — № 13.
Румянцева Е. Е. Финансовый менеджмент. // Под ред. Румянцевой Е. Е. — М.: Юрайт, 2017. — 269 с. Сухов М. И. Современная банковская система России: некоторые актуальные аспекты // Под ред. Сухова М. И. — М.: Деньги и кредит. 2016.
№ 3.Тавасиев А. М. Банковское дело. // Под ред. Тавасиева А. М. — М.: Юрайт, 2016. -.
396 с. Теряева А. С., Туманова Т. Г. Деньги, кредит, банки. // Под ред. Теряевой А. С., Тумановой Т. Г. — М.: Инфра-М, 2017. — 400 с. Трещевский Ю. А. Экономика и организация производства. // Под ред.
Трещевского Ю.А. — М.: Инфра-М, 2016. — 403 с. Чараева М. В. Корпоративные финансы. // Под ред. Чараевой М. В. — М.: Инфра-М, 2017. -.
311 с. Фомин Д. Е. Организация кредитной работы в банке // Под ред. Фомина Д. Е. — М.: Банковское кредитование. — 2014. — №.
2.Филина Ф. Н., Толмачев И. А., Сутягин А. В. Все виды кредитования. // Под ред. Филиной Ф. Н., Толмачова И. А. — М.: Гросс.
Медиа, Рос.
Бух.- 2014 — 143 с. Хоминич И. П. Управление финансовыми рисками. // Под ред. Хоминич И. П. — М.: Юрайт, 2016. — 223 с. Янкина И. А. Деньги, кредит, банки. — М.: КНОРУС, 2016.
— с. 342Яковых Ю. Объем выданных банкам кредитов ЦБ может увеличиться до 4,8−5,1 трлн. руб. к концу 2015 года // Под ред. Яковых Ю. — М.: // ИТАР-ТАСС.
— 2015.III. Электронные ресурсы.
Банки. Ру — URL:
http://bankir.ru/publikacii/slovar/k/kontragentyi (Дата обращения 13.
09.2017)Зюбан Е.В., Маркевич Л. В. ПОЛИТИКА БАНКА В ОТНОШЕНИИ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ // Экономика и современный менеджмент: теория и практика: сб. ст. по матер. XLVII междунар. науч.
практ. конф. № 3(47). — Новосибирск: Сиб.
АК, 2015. (Дата обращения 12.
10.2017)Иваненко И. А. Суверенный дефолт: Подходы к идентификации в мировой практике — URL:
https://elibrary.ru/item.asp?id=26 246 816 (Дата обращения 13.
09.2017)Иванов В.В., Федорова Ю. И. Особенности формирования понятия дефолт кредитной организации — URL:
https://elibrary.ru/item.asp?id=2 338 5759(Дата обращения 01.
10.2017) Костикова В. И. Теоретические основы и технологии комплексного обслуживания корпоративных клиентов в коммерческом банке [Электронный ресурс] - URL:
https://elibrary.ru/item.asp?id=26 138 396 (Дата обращения 12.
10.2017)Концепция национальной безопасности Российской Федерации — URL:
http://www.mid.ru/foreign_policy/official_documents//asset_publisher/CptICkBBZ29/content/id/589 768 (Дата обращения 12.
10.2017)Магомедшерифова А. М. Политика привлечения корпоративных клиентов на обслуживание в банк [Электронный ресурс] - URL:
https://elibrary.ru/item.asp?id=26 578 005.
Официальный сайт ЦБ РФ — URL:
http://www.cbr.ru/ (Дата обращения 01.
12.2017)Финансовая отчетность ПАО «ВТБ» [Электронный ресурс] - URL:
https://static.vtb.ru//Documents/results/vtb_accounting_report_2016.pdfПРИЛОЖЕНИЕ АРисунок А.
1. — Процес предоставления кредитов в ПАО «ВТБ"ПРИЛОЖЕНИЕ БРисунок Б.
1. — Виды банковских операций.
