в том числе:
288,47 272,81383,8294,57 140,69133,062.
1. Коммерческим организациям, находящимся в федеральной собственности1,330,341,8625,39 550,19139,722.
2. Коммерческим организациям, находящимся в государственной собственности0,630,690,52 109,3974,7481,762.
3. Негосударственным коммерческим организациям241,42 210,17296,0987,6 140,88122,653. Коэффициент риска кредитного портфеля (Рфл)0,970,980,98 101,0399,66 100,683.
1. Ркв-ко-фс0,991,000,99 101,0198,9999,993.
2. Ркв-ко-гс0,970,980,98 101,03100,24 101,283.
3. Ркв-ко-нко0,960,970,96 101,0499,36 100,403.
4.Ркв-фл0,980,980,98 100,0099,8599,854. Общий коэффициент достаточности РВПС, (Ко)0,030,020,0266,67 116,8877,924.
1. Ко (кв-ко-фс)0,010,000,010,000,101,104.
2. Ко (кв-ко-гс)0,030,020,0266,6788,1258,754.
3. Ко (кв-ко-нко).
0,040,030,0475,120,6890,514.
4. Ко (кв-фл)0,020,020,2 100,00107,51 107,51На основе данных таблицы 7 можно сделать вывод о том, что за анализируемый период, предоставленные кредиты возросли на 6236,50 млн руб., или на 61,24%. В частности, наибольшее количество кредитов было выдано физическим лицам. Данная статья имеет тенденцию роста за весь анализируемый период с 2015 — 2017 гг. Так, в 2015 году предоставленные кредиты составили 2477,88 млн руб. В 2016 году показатели возросли до 3270,01 млн руб., в 2017 году увеличились на 699,93 млн руб. Таким образом, кредитный портфель Сбербанка вырос на 31,8% — до 3,3 трлн рублей. В течение года клиентам выдано кредитов более чем на 1,8 трлн рублей.
2.3 Направление совершенствования кредитования юридических лиц в ПАО Сбербанк.
Сейчас трудно спрогнозировать, как в дальнейшем будет развиваться банковское кредитование в Российской Федерации. Создание соответствующих внутренних механизмов кредитных организаций, которые предоставят эффективную работу на рынке банковских услуг, позволит добиться наибольших успехов в сфере банковского кредитования. Главный залог успеха банка при кредитовании — умение правильно рассчитать, распознать и спрогнозировать результаты кредитной сделки. Однако основной задачей является создание единого механизма управления, который позволил бы обеспечить окончательное прохождение негативных явлений в экономике страны, а затем, — создание условий, которые нужны для её нормального функционирования и совершенствования как в области финансов, так и в области нарастании производства, сельского хозяйства, торговли и других отраслей. Развитие «кредитного двигателя» позволит наиболее быстро направить огромные ресурсы в виде временно свободных денежных средств на важных направлениях экономического и социального развития России. Предлагается следующий комплекс мероприятий по совершенствованию механизма кредитования юридических лиц в ПАО Сбербанк:
совершенствование существующей методики оценки кредитоспособности юридических лиц за счет введения процедуры присвоения кредитного рейтинга заемщику;
сотрудничество с коллекторскими агентствами по проблемным кредитам со сроком просроченной выплаты более 120 дней, а в случае необеспеченной ссуды — со сроком более 90 дней. Реализация мероприятий по совершенствованию механизма кредитования юридических лиц позволит Банку значительно снизить риски, связанные с кредитованием предприятий, повысит экономическую эффективность данного вида деятельности. ПАО Сбербанк для выполнения вышеперечисленных задач необходимо:
•упорядочить по кредитным суммам последовательность процентных ставок, учитывая тип кредитного портфеля клиента и тарифные схемы конкурентов;
•разнообразить и увеличить тарифы обслуживания, учитывая региональную особенность, если юридическое лицо использует всего один банковский продукт;
•установить для юридических лиц малого бизнеса тарифы, имеющие льготы;
•открыть возможность выдачи кредита без залога для малого и среднего бизнеса, имеющего хорошую кредитную историю;
•создать услуги, которые будут побуждать к сотрудничеству с ПАО Сбербанк;
•внедрить дополнительные услуги для малого и среднего бизнеса в сфере консультаций и помощи в сборе документов для сотрудничества. В процессе проведенного исследования механизма кредитования юридических лиц в ПАО Сбербанк был выявлен ряд недостатков, а именно в методике оценки кредитоспособности заемщика, процедуре контроля за погашением кредита и мерах обеспечения его возвратности. Основным недостатком методики оценки кредитоспособности в ПАО Сбербанк является отсутствие процедуры определения кредитного рейтинга при анализе финансового состояния заемщика. Важность каждого коэффициента, его роль в общей системе показателей оценивается «на глаз», что не позволяет обеспечить единого подхода к анализу кредитоспособности клиентов. Это влечет за собой риск неверной оценки относительной значимости показателей и вывода о возможности кредитования в целом.
Заключение
.
Вопрос кредита, в частности кредитной деятельности коммерческих банков, имеет важное место в современной экономической жизни. Возможность и необходимость существования кредита неразрывно связаны с объективно протекающими в экономике устойчивыми процессами взаимосвязанных оборотов капиталов. Общая картина процесса функционирования капитала описывается тремя стадиями: денежная, производительная, товарная. В процессе такого движения капиталов образуются денежные потоки, которые временно увеличиваются или уменьшаются, появляется потребность в некоторых ресурсах, изменяются источники их удовлетворения. В результате генерируются денежные средства, которые могут являться свободными у одних хозяйствующих субъектов, готовых предоставить их во временное распоряжение другим субъектам, нуждающихся в привлечении денег со стороны. Безусловно, в таком процессе более или менее участвует государство, основной задачей которого стоит обеспечение стабильного, бескризисного развития общественного производства и исполнения главных социальных целей. В итоге получается, что кредитные отношения в современной экономике занимают главенствующие позиции в обеспечении непрерывности и эффективности общественного производства. Современное производство без широко развитых кредитных отношений представить невозможно. Анализ особенностейорганизации кредитования вПАО Сбербанк позволил сделать следующие выводы:
кредитные вложения возросли на 6236,50 млрд руб., или на 61,24%. рост выдаваемых кредитов индивидуальным предпринимателям составил 36,15%, а физическим лицам — 60,95%.объем кредитов, предоставленных коммерческим организациям по срокам погашения клиентами ссудной задолженности в ПАО Сбербанк увеличился на 2526,59 млн руб., или на 43,08%.наибольший удельный вес в структуре кредитов, предоставленных коммерческим организациям по срокам погашения клиентами ссудной задолженности приходится на срок свыше трех лет, величина которых составляет более 30%.наибольшее количество РВПС, сформированные банком, приходится на физических лиц. Темп роста данной статьи 2016 года равен 36,60%. 2017 года — 38,56%.В качестве совершенствования процесса кредитования юридических лиц предлагаются следующие аспекты:
1.Решение проблемы отсутствия или недостаточности стартового капитала малого предприятия. Чтобы исправить сложившуюся ситуацию, нужны усилия обеих сторон. Для кредитных организаций возможны следующие способы решения проблем:
1)сокращение срока рассмотрения кредитных заявок (при снижении ставки рефинансирования);2)создание фонда поддержки малых предприятий (для оказания помощи в сборе документации и обучении работе с банками);3)внедрение механизмов рефинансирования.
2.Внедрение новой услуги: кредит без залога как вид кредитования малого бизнеса. Порядка четверти всех бизнесменов не прибегают к использованию кредитных инструментов из-за необходимости предоставления залога. Основная причина этого заключается в низкой стоимости активов предприятий малого бизнеса. Поэтому, возможно, целесообразно предложение по краткосрочному кредитованию оборотного капитала предприятия без залога. Существенным «плюсом» такого кредита является быстрый срок рассмотрения заявки. Может существовать система поощрения постоянных клиентов. Так, например, хорошая кредитная история может позволить снизить процентную ставку на 0,5% и увеличить сумму кредита. Обобщая всё сказанное выше, можно сделать вывод, что малый или средний бизнес, который имеет наиболее высокие шансы получить необходимый ему кредит в требуемом размере — это предприятие, оперирующее на рынке данного региона не менее полугода, приносящее своим владельцам стабильную прибыль, а также имеющее чёткие перспективы развития.
Список использованных источников и литературы
.
Белозеров, С. А. Банковское дело: Учебник / С. А. Белозеров, О. В. Мотовилов. — М.: Проспект, 2017. ;
408 c. Дворецкая, А. Е. Деньги, кредит, банки: Учебник для академического бакалавриата / А. Е. Дворецкая. — Люберцы: Юрайт, 2016. — 480 c. Загородников, С. В. Финансы и кредит: учебное пособие. — М.: Издательство «ОмегаЛ», 2009.
— С. 108. Звонова, Е. А. Деньги, кредит, банки: Учебник и практикум / Е. А. Звонова, В. Д. Топчий. — Люберцы: Юрайт, 2016. ;
455 c. Золотова, Е.В., Катайкина, Н. Н. Научное образование // Совершенствование кредитной политики коммерческого банка. — 2017. — № 11−3. — 858−862 с. Иванова, В. В. Деньги.
Кредит. Банки/ под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова. [.
2-е изд.] - М.: ТК Велби: Проспект, 2009. — С. 98Иванов, В. В. Деньги.
Кредит. Банки /В. В. Иванов, Б. И. Соколов — М.: Проспект, 2010.
Коробов, Ю. И. Банковские операции. — М.: Магистр, 2017. — С. 448. Кропин, Ю. А. Деньги, кредит, банки: Учебник и практикум для академического бакалавриата / Ю. А. Кропин.
— Люберцы: Юрайт, 2016. — 364 c. Кузнецова, Е. И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Е. И. Кузнецова. ;
М.: ЮНИТИ, 2016. — 567 c. Лаврушин, И. О. Банковское дело: учеб. пособие. — М.: КНОРУС, 2017.
— 255 с. Лаврушин, О.И., Афанасьева, О.Н., Корниенко, С. Л. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Кно.
Рус, 2016. — 76 с. Лаврушин, О. И. Деньги. Кредит. Банки/ Лаврушин О. И., Ямпольский М. М., Савинский Ю. О.
[и др.] - М.: Финансы и статистика, 2015. — C. 254Меркулова, И. В., Лукьянова, А. Ю. Деньги, кредит, банки.
— М.: Кно.
Рус, 2017. — 314 с. Печникова, А.В., Маркова, О.М., Стародубцева, Е. Б. Банковские операции: Учебник. — М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М., 2015. -.
90 с. Подолянец, Л. А. Региональная кредитная политика в управлении институциональными факторами экономического роста. — М.: «Нистор», 2017. — 131.
с. Прангишвили, Г. Г. Молодой ученый // Основы кредитной политики и кредитного портфеля коммерческого банка. — 2017.
— № 1. — С. 270−273.Пухов, А. В. Продажи и управление бизнесом в розничном банке.
— М.: Кно.
Рус, 2017. — 144 с. Семибратова, О. И. Банковское дело: учебник. — М.: Издательский центр «Академия», 2015. — 120 с. Симановский, А. Ю. Банковское регулирование: революция // Деньги и кредит. -.
2017. — № 1. — С. 44−48.Скиннер, К. Будущее банкинга. Мировые тенденции и новые технологии в отрасли.
— М.:ИНФРА-М, 2016. — 78с. Стародубцева, Е. Б. Банковские операции: учебное пособие.
— М.: Форум, 2016. — 122 с. Турбанов, А.В., Тютюнник, А. В. Банковское дело.
Операции, технологии, управление. — М.: Альпина.
Паблишерз, 2016. — 108 с. Хусаинов, Р. В. Кредитная политика банка: цели, задачи и основные принципы // Банковское кредитование. — 2016. — № 5.
— С. 23. Шеремет, С.В., Фомичев, К. И. Инновационное образование и экономика // Кредитная политика банка. -.
2017. — № 15(26). — С. 17−20.Щербаков, В.А., Приходько, Е. А. Краткосрочная финансовая политика. — М.: Кно.
Рус. 2015. — 223 с. Якушев, М.Ф., Миронычева, Е. Г. Экономический анализ: Теория и практика // Анализ кредитной политики банковского сектора России в современных макроэкономических условиях.
— 2017. — № 6. — С.32−43.Янишевская, В. М. Анализ платежеспособности предприятий и организаций.
— М.: Юни-Глоб, 2016.- 5 с. Астраханцева, М. Кредитный кризис: основные причины и антикризисные меры / М. Астраханцева. [Электронный ресурс] - Режим доступа:
http://www.rcb.ru/ol/2010;01/16 489.
Официальный сайт ПАО Сбербанк.
http://www.sberbank.ru.
