ч.:
— оптовая.
— розничная 32 734.
15 553.
17 181 33,19.
15,77.
17,42 39 240.
22 224.
17 016 34,73.
19,67.
15,06 39 091.
21 697.
17 394 34,07.
18,91.
15,16 Прочие отрасли — - 2 023 1,79 2 421 2,11 Итого 98 626 100 112 986 100 114 739 100.
При этом кредитование сельского хозяйства снижается, а кредитование строительства и прочих отраслей растет, что можно изобразить в виде следующего рисунка 7.
Рисунок 7. — Динамика роста ссудной задолженности Отделения № 9055/0617по отраслям экономики.
В анализируемом периоде Отделение № 9055/0617 предоставляет кредитные ресурсы в основном сельскохозяйственным предприятиям; но сумма задолженности предприятий данной отрасли экономики уменьшилась в 2015 г. по сравнению с 2013 г. на 6%.
Причиной таких изменений является вложение отделением № 9055/0617 значительной суммы кредитных ресурсов в жилищное строительство. Но, несмотря на эту тенденцию, доля предприятий АПК и торговли занимает лидирующее место в общей сумме предоставленных банком кредитных ресурсов юридическим лицам.
Большое значение при оценке кредитного портфеля имеет анализ обеспеченности выданных кредитов, т.к. обеспечение является важным резервом сокращения кредитных рисков Отделения № 9055/0617.
Качество обеспечения кредитов Отделения № 9055/0617 можно проанализировать с помощью данных таблицы 7.
Таблица 7 — Сведения о кредитах Отделения № 9055/0617 и формах их обеспечения Наименование показателей 2013 г. 2014 г. 2015 г. сумма задол;
женности, тыс. руб. удель;
ный вес, % сумма задол-женности, тыс. руб. удель;
ный вес, % сумма задол;
женности, тыс. руб. удель;
ный вес, % 1. Поручи;
тельство юри;
дических лиц 2 692 2,73 — - 5 473 4,77 2. Залог недвижимости 31 679 32,12 38 314 33,91 26 551 23,14 3. Залог оборудования 4 911 4,98 — - 14 572 12,70 4. Залог транс;
портных средств 21 491 21,79 27 433 24,28 18 278 15,93 5. Залог товаров в обороте 36 571 37,08 46 008 40,72 44 415 38,71 6. Прочие виды обеспечения — - 1 231 1,09 2 054 1,79 7. Без обеспечения 1 282 1,30 — - 3 396 2,96 8. Ссудная задолженность, всего: 98 626 100 112 986 100 114 739 100.
Из данных таблицы видно, что в 2015 году качество обеспечения кредитов в Отделении № 9055/0617 немного ухудшилось, так как сократилась доля наиболее ликвидного имущества, предоставляемого в залог.
В частности, на 2% уменьшилась доля кредитов Отделения № 9055/0617, выдаваемых под залог товаров в обороте в 2015 г. по сравнению с 2014 г., а доля транспортных средств, выступающих в качестве обеспечения, за период с 2013 г. по 2015 г. на 6%.
Положительным моментом является сокращение кредитов Отделения № 9055/0617, выдаваемых под залог недвижимости, а также появление новых форм обеспечения. Это позволяет в качестве обеспечения использовать одновременно несколько форм, что закрепляется в кредитном договоре Отделения № 9055/0617.
Рассмотрим оценку выполнения плана за 2015 г. по выдачи кредитов юридическим лицам (таблица 8).
Таблица 8 — Оценка выполнения плана по выдаче кредитов юридическим лицам за 2015 г.
Показатели План Факт Отклонение тыс. руб. прирост, % Сумма выданных кредитов, тыс. руб. 120 700 114 739 — 5 961 — 4,9 Количество выданных кредитов, шт. 990 918 — 72 -7,3 Средняя сумма кредита, тыс. руб. 122 125 +3 +2,5.
Прогноз Отделения № 9055/0617 по выданным кредитам юридическим лицам не выполнен на 5 961 тыс. руб. или на 5%. При этом реальное количество выданных кредитов оказалось на 72 шт. или на 7% меньше планируемого в Отделении № 9055/0617.
Средняя сумма одного кредита Отделения № 9055/0617 возросла на 3 тыс. руб. или на 2,5%.
Таким образом, кредитная работа Отделения № 9055/0617 предполагает разделение функций развития кредитных операций и принятия кредитных решений; централизацию кредитной работы Отделения № 9055/0617; разделение функций развития кредитных операций и функций контроля кредитных рисков; планирование кредитной работы в Отделении № 9055/0617. К недостаткам кредитования Отделения № 9055/0617 можно отнести повышенный риск невозврата кредитов, риск потерь кредитных проектов по причине длительного оформления заявки на кредит.
Заключение
.
Таким образом, прибыль Северо-Западного банка АО «Сбербанка России» в 2015 году повысилась более чем в 3 раза. Растет количество как корпоративных, так и розничных клиентов.
Кредитная работа Отделения № 9055/0617 предполагает разделение функций развития кредитных операций и принятия кредитных решений; централизацию кредитной работы; разделение функций развития кредитных операций и функций контроля кредитных рисков; планирование кредитной работы.
К недостаткам кредитования в Отделении № 9055/0617 можно отнести повышенный риск невозврата или несвоевременного возврата заемщиками кредитов, большие риски потерь выгодных кредитных проектов по причине длительного оформления заявки на кредит.
Для совершенствования условий кредитования Отделению № 9055/0617 необходимо совершенствовать организацию работы с проблемными кредитами; снизить время обработки заявки на кредит.
Для избегания просроченной задолженности Отделению № 9055/0617 необходимо при кредитовании уделять внимание обеспечению, учитывать положительную кредитную историю, деловую репутацию заемщика, его финансовые потоки, обращаться за информацией о кредитоспособности потенциальных заемщиков в Кредитное бюро.
Для повышения вероятности возврата проблемных и просроченных ссуд Отделению № 9055/0617 необходимо проводить реструктуризацию долга.
Федеральный закон от 02.
12.1990 № 395−1 (ред. от 30.
09.2014г.) «О банках и банковской деятельности» [Электронный ресурс] // Правовая система Гарант.
Федеральный закон от 10.
07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 23.
07.2015г.) «О Центральном банке РФ (Банке России)» [Электронный ресурс] // Правовая система Гарант.
Федеральный закон № 218-ФЗ от 30.
12.2004 г. «О кредитных историях» (в ред. от 23.
07.2013г.) [Электронный ресурс] // Правовая система Гарант.
Балабанов И. Т. Банки и банковское дело. Учебное пособие. — М.: Омега-Л, 2015. — 412 с.
Банковское дело: учебник. — 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О. И.
Лаврушина. — М.: Финансы и Статистика, 2014. — 672 с.
Банковское дело: учебник. — 4-е изд., перераб. и доп. / Под ред. Проф. В. И. Колесникова, проф. Л.
П. Кроливецкой. — М.: Финансы и статистика. 2012.
— 464 с.
Букато В. И., Головин Ю. В., Львов Ю. И. Банки и банковские операции в России. -.
2-е изд., перераб. И доп. / Под ред. М. Х. Ланидуса. -.
М.: Финансы и Статистика, 2015. — 368 с.
Ермаков С. Л. Работа коммерческого банка по кредитованию заемщиков. Методологические рекомендации — М.: Компания «Алес», 2013. — 184 с.
Жарова А. В. Кредитование заемщиков коммерческим банком. — М.: Юнити-Дана, 2014. — 127 с.
Жуков Е. Ф. Банки банковские операции: Банки и биржи. — М.: Юнити-Дана, 2013. — 291 с.
Казимагометов А. А. Активные операции коммерческих банков. — М.: Инфра-М, 2011. — 190 с.
Колесников В. И. Банковское дело. — М.: Финансы и статистика, 2014. — 517 с.
Масленченков Ю. С. Финансовые операции коммерческих банков // Бизнес и банки. — 2015. — № 9. — С. 12−17.
Миркин Я. М. Банковские операции: учебное пособие. Эмиссионно-учредительская деятельность банков. — М.: Инфра-М, 2012. — 144 с.
Ширинская Е. Б. Операции коммерческий банков: российский и зарубежный опыт. — М: Финансы и статистика, 2015. — 312 с.
Рассмотрение заявки на получение ссуды.
Анализ и оценка кредитоспособности заемщика.
Оформление кредитного договора.
Выдача ссуды.
Кредитный мониторинг.
Заявление на выдачу кредита.
Копии учредительных документов.
Баланс организации за три последних года.
Бизнес-планы.
Налоговые декларации.
Прогноз финансирования.
Текущие сводки.
Отчет о прибылях и убытках за три последних года.
Отчет о движении денежных средств и фондов и внутренние финансовые отчеты.
Способы обеспечения кредитов.
Залог.
Банковская гарантия.
Поручи;
тельство.
Страхование кредитного риска.
Цессия (переуступка требования) Отделение «Дополнительный офис № 9055/0617».
г. Санкт-Петербург, в том числе:
Ленинградская область.
Мурманская область.
Псковская область.
Новгородская область.
— Северо-Западный банк АО «Сбербанк России».
17 территориальных банков, в том числе:
Акционерное общество.
«Сберегательный банк России».
2013 г. 2014 г. 2015 г.
2013 г. 2014 г. 2015 г.
2013 г. 2014 г. 2015 г.
