Поставщиками такой информации являются банки. В России необходимо создавать рейтинговые агентства, потому что их деятельность будет способствовать снижению кредитных рисков банков и повышать надежность банковской системы России в целом. К сожалению, в настоящее время в России отсутствует качественная статистическая база данных по заемщикам, до сих пор не действуют кредитные бюро. В России на современном этапе актуальным становится задача интеграции большого количества методов управления рисками банковского потребительского кредитования в единую методологию контроля и ограничения рисков на консолидированной основе в отношении отечественных условий и в соответствии со стандартами Базельского комитета. Повышение требований по финансовой надежности заемщиков существенно сократило доступность к данному виду ресурсов заемщиков, которые не были участниками этого рынка и ограничили количество уже существующих. Не выработано системного решения проблемы, как в законодательном, так и социальном аспекте, просроченных кредитов в банковской системе и перенос данной проблемы на уровень банк-потребитель привело к еще большему углублению проблемы из-за неплатежеспособности потребителей, которая усилилась инфляционными, валютными и другими экономическими рисками. Следовательно, для повышения эффективности потребительского кредитования в России, следует решить следующие задачи:
использовать комплексные методики оценки кредитоспособности заемщика — физического лица (это снизит привлекательность некоторых кредитных программ, однако уменьшит кредитный риск);создать и обеспечить функционирование общегосударственного бюро кредитных историй;
создать региональные рейтинговые агентства, которые бы концентрировали информацию обо всех потенциальных заемщиках;
банкам сформировать резервы в необходимых объемах для покрытия рисков проблемной задолженности;
использовать во всех банковских учреждениях коллегиальный метод авторизации кредита, который обеспечивает более детальный контроль за предоставлением кредитов;
использовать залог, как самый эффективный вид обеспечения и способ минимизации кредитного риска;
уделять достаточно внимания вопросам предварительной оценки имущества, принимаемого в залог, для чего необходимо рассматривать возможность создания специальных отделов и налаживание сотрудничества со специализированными организациями по оценке имущества и агентствами недвижимости. Многие кредитные организации ознакамливают своих клиентов со всеми подробностями кредитного договора лишь после заключения кредита. Такие клиенты врядли еще раз воспользуются низким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление подрывает доверие населения к кредитным организациям. Для объективного анализа надо выполнять дополнительные математические расчеты, т.к. в настоящее время процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потенциальных заемщиков. В результате банки оставляют клиентов наедине с агрессивной рекламой потребительского кредитования, в которой не может оперативно разобраться человек, не обладающий большим количеством свободного времени и хорошими математическими способностями. Кроме того, немало важной проблемой является то, что на рынке кредитования физических лиц наблюдается недобросовестная конкуренция, т. е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта. Пока коммерческие банки ставят потребителю свои условия, и устанавливать высокие процентные ставки. Но скоро конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента и сама возможность остаться и развиваться на рынке розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами. Еще одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. На данный момент уже сейчас только по официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5−6% от кредитного портфеля.
Надо отметить, что эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию. Одна из основных причин такого уровня проблемной задолженности состоит в том, что при нехватке текущих доходов для поддержания желательного уровня жизни, особенно в период кризисов, потребители активно обращаются к потребительскому кредиту, что в конечном итоге и приводит к чрезмерной задолженности и росту банкротств граждан. Еще одной причиной является то, что совершенствование методов и систем оценки рисков в российскихбанках не успевает за развитием бурно растущего рынка. Поэтому банки зачастую выбирают следующий «способ работы» с проблемными долгами — существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам. Сейчас все большей популярностью пользуется разновидность потребительского кредитования — автокредиты, которые предоставляются физическим лицам на покупку транспортного средства с одновременным его использованием в качестве залога. В настоящее время кредит на покупку автомобиля выступает одним из наиболее часто встречающихся кредитных продуктов для физических лиц. Так, за 2014 год было выдано более миллиона автокредитов и, по мнению многих экономистов, в ближайшие годы эта цифра будет только возрастать. В отличие от классического потребительского кредитования, где в основном кредиты выдаются в рублях, отличительной особенностью автокредитования являются валютные кредиты. А значит и процентные ставки (с учетом различных банковских комиссий) ниже на 30−40%. Дополнительными прибылями, которые получает банк в рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов. Это называется дисконт с торговой организации. На зарождении потребительского кредитования подобные дисконты доходили до 7−10%, однако в последнее время средний дисконт с торговой организации вышел на уровень 1,5−2,5%. Это связано с тем, что, борясь за клиентов, банки начинают демпинговать в рамках конкурентной борьбы между собой.
Более того, крупные торговые сети и автосалоны требуют от банков отмены подобных комиссий, а сети «первого» порядка заставляют банки платить им.
Заключение
.
На сегодняшний день потребительское кредитование очень популярно на территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны. В России объемы потребительского кредитования снижаются из-за негативного влияния финансово-экономического и политического состояния, которое обусловливает повышение кредитных рисков; снижение покупательной способности населения; уменьшение доверия к банкам; рост стоимости приобретения товаров в кредит. Будущее развитие потребительского кредитования во многом зависит, прежде всего, от стабильности валютного курса, улучшении качества активов банковской системы, увеличении ресурсной базы и восстановлении доверия населения. Именно поэтому важно создать все необходимые условия для быстрого финансового оздоровления и возрождения инвестиционного климата в стране. Кредитование потребительского рынка России отмечается существенными изменениями в тенденциях его объема, структуры и видов в течение двух десятилетий.
Наличие таких существенных различий в состоянии потребительского рынка и его наполнении кредитными ресурсами свидетельствует об отсутствии системного подхода к решению вопроса обеспечения его функционирования путем вливания дополнительных финансовых ресурсов и создает негативные влияния, как на жизнедеятельность субъектов данного рынка, так и национальную экономику в целом. Существенное влияние состояния потребительского рынка страны на общие стабилизационные тенденции в экономике требуют исследования причин негативных тенденций и определения, первоочередных мер для преодоления этих стагнационных процессов. Преодоление этих негативных явлений в финансировании потребительского рынка невозможно в краткосрочной перспективе, однако решительные и конструктивные действия со стороны государства в лице регулятора и в нахождении компромиссных решений для защиты интересов не только финансовых учреждений и их вкладчиков, но и потребителей их услуг, позволит ускорить процесс стабилизации и уравновешивания ситуации как на потребительском рынке в целом, так и наполнение его доступными, дешевыми кредитными ресурсами для повышения уровня социальных стандартов жизни населения страны. Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты. К положительным можно отнести: получение банками стабильно высокой прибыли; увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами; увеличение покупательской платежеспособности; увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций.
К отрицательным относятся: повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков; значительные переплаты за товар, который покупает клиент. Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, чем отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом, который уже реализован, является нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт. В нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления: кредитование на пластиковые карты; автокредитование; ипотечное кредитование. Для развития данных программ банкам необходимо: снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса; страхование финансовых рисков под возможные потери; создание кредитных бюро на всей территории России; развитие технологий банковской инфраструктуры. Для решения проблем стоит приложить немного усилий и если это будет сделано, то потребительское кредитование принесет ещё больше пользы не только банкам, но и заёмщикам. В настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что в целом положительно сказывается на экономике России.
Список литературы
Анализ банков [Электронный ресурс] / Портал банковского аналитика. — Режим доступа:
http://analizbankov.ru Ассоциация Российских Банков [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://arb.ru)Бондарь, А. П. Автокредитование физических лиц в Российской Федерации [Текст] / А. П. Бондарь, У. Р. Байрам, Т. С. Рак // SCIENCE TIME. — 2015.
— № 11. − С. 81−86.Бондарь, А. П.
Банковское потребительское кредитование населения [Текст] / А. П. Бондарь // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции.- 2009. — № 4. − С.
68−83.Бондарь, А. П. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебное пособие / А. П. Бондарь, В. Н. Боровский, Л. В. Боровская. — Симферополь, 2016. -.
306 с. Васильева, А. С. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях [Текст] / А. С. Васильева, П. А. Васильева // Банковское дело. —.
2013. — № 39. — с.
27—30.Гарипова, З. Л. Инфраструктура банковского потребительского кредитования [Текст] / З. Л. Гарипова, А. А. Белова // Финансы и кредит. —.
2007. — № 42. − С.
9−13Деньги, кредит, банки: учеб.
пособие / Рост. гос. экон. ун-т «РИНХ»; Под ред. О. Г. Семенюты. — Ростов н/Д, 2006.
Деньги, кредит, банки: учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. — 7-е изд. стер. — М: Кно.
Рус, 2008.
Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов / Под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова. — М.: Проспект, 2006.
Красовская, Т. В. Проблемы потребительского кредитования на современном этапе в РФ [Текст] / Т. В.
Красовская, А. А. Растащенова, О. А.
Жабина // Молодой ученый. — 2013. — № 6. — С.
355−357.Масленников В. В. Зарубежные банковские системы. /Иваново: Областное книжное изд-во «Талака», 2000.
Международные валютно-кредитные и финансовые отношения. / Под ред. Л. Н. Красавиной. — М.: «Финансы и статистика», 2005.
Миллер Р.Л., Ван-Хуз Д. Д. Современные деньги и банковское дело / Пер. с англ. — М.: ИНФРА-М, 2000.
Объединенное кредитное бюро [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.bki-okb.ru Особенности кредитной политики ОАО Сбербанка России [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.sberbank.com/ru/ Официальный сайт ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.sberbank.com/ru/ Перспективы развития потребительского кредитования в России. [Электронный ресурс]/ Потребительский кредит в России. — Режим доступа:
http://financial-lawyer.ru URL:
http://www.financial-lawyer.ru/topicbox/kredit/139−363.html. Селищев А. С. Деньги. Кредит. Банки: учебник / А. С. Селищев. — СПб.: Питер, 2007.
Смоленская О. В. Направления совершенствования работы банков с проблемными // Проблемы и перспективы экономики и управления: материалы III междунар. науч. конф. (г. Санкт-Петербург, декабрь 2014 г.). СПб.: Заневская площадь, 2014, С. 133. Тосунян, Г. А.
Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы [Текст] / Г. А. Тосунян — М.: Дело Лтд, 2010. — 293 с. Финансово-кредитный механизм обеспечения социально-экономического развития региона [Текст]: монография / [С.В. Климчук, С. Ю. Колодий, А. П. Бондарь и др.]. — Симферополь: ООО «ДиАйПи», 2010. — 375 с. Шелопаев Ф. М. Финансы, денежное обращение и кредит: конспект лекций. — М.: ЮрайтИздат, 2007.
