Развитие банковских услуг по привлечению средств населения в депозиты

Банк оказывает услуги по привлечению средств населения в депозиты. Данные операции относятся к числу пассивных операций.

В таблице 7 приведены данные, характеризующие динамику пассивных операций банка за 2007;2009 годы.

Таблица 7.

Динамика пассивных операций АО «Евразийский банк» за 2007;2009 годы млн. тенге.

Приведенные в таблице 7 данные показывают, что по сумме обязательства банка увеличились на 11,1% и уменьшились на 26,6% к уровням 2007 и 2008 годов соответственно. Собственный капитал банка увеличился на 80,3% и 43,9% к уровням 2007 и 2008 годов соответственно.

На рисунке 5 графически изображена динамика ресурсов АО «Евразийский банк» за 2007;2009 годы. Из графика наглядно видно увеличение ресурсов банка.

Структура банковских ресурсов показывает соотношение привлеченных и собственных средств.

Таблица 8.

Структура банковских ресурсов АО «Евразийский банк» за 2007;2009 годы %.

Ресурсы банка сформированы в основном за счет привлеченных средств, которые занимали в 2009 году 83,12% от всей суммы банковских ресурсов. Доля обязательств в 2009 году по сравнению с 2007 годом уменьшилась на 6,48%, а по сравнению с 2008 годом на 8,27%. Доля обязательств в банковских ресурсах незначительна и имеет тенденцию к снижению. В 2009 году удельный вес собственного капитала составлял 16,88%, что выше уровня 2007 года на 51,73% и 2008 года на 79,90%. Структура банковских ресурсов за 2007;2009 годы приведена в приложении В, за 2009 год приведена на рисунке 6.

Из графика наглядно видно, что наибольшую долю в структуре банковских ресурсов АО «Евразийский банк» за 2009 год занимают обязательства, в число которых входят услуги по привлечению средств населения.

В таблице 9 приведены данные, характеризующие динамику и виды обязательств банка за 2007;2009 годы.

Таблица 9.

Динамика и виды обязательств банка АО «Евразийский банк» за 2006;2008 годы млн. тенге.

Приведенные в таблице 10 данные показывают, что наибольшую сумму в обязательствах банка занимают банковские счета и депозиты клиентов. По сумме все виды обязательств банка увеличились, кроме обязательств перед банками. Наибольшая динамика наблюдается по банковским счетам и депозитам клиентов, сумма которых уменьшилась на 4,2% в 2009 году в сравнении с 2007 годом и увеличилась на 72,1% в 2009 году в сравнении 2008 годом.

Особую роль в привлеченных средствах играют вклады и депозиты населения. Каждый банк в целях привлечения наибольшего числа клиентов, разрабатывает свою депозитную политику.

В таблице 10 приведены ставки вознаграждения АО «Евразийский банк» по привлеченным депозитам в 2009 году.

Таблица 10.

Процентная ставка вознаграждения АО «Евразийский банк» по привлеченным депозитам в 2009 году %.

Приведенные в таблице 10 данные показывают, что ставка вознаграждения по привлеченным депозитам варьируется в зависимости от вида валюты. Наибольшая ставка установлена для депозитов в тенге.

При установлении ставок вознаграждения банк исходит из анализа:

общей экономической ситуации Казахстана;

рынка государственных ценных бумаг Казахстана;

межбанковского рынка Казахстана;

аналогичных ставок банков конкурентов;

официальных ставок Национального Банка Республики Казахстан;

тенденции валютных курсов.

Ставки вознаграждения (интерес) пересматриваются банком в одностороннем порядке — Новые ставки действуют с момента их утверждения. Банк уведомляет депозиторов о новых ставках вознаграждения (интереса) через средства массовой информации либо сообщениями на именных информационных стендах, как внутри так и за пределами здания банка.

Депозитная деятельность банка унифицирована по всем филиалам банка:

единые ставки вознаграждения;

единые депозитные услуги;

Банк предоставляет услуги последующим видам депозитов:

депозиты до востребования;

срочные депозиты;

срочные депозиты с дополнительными вкладами;

накопительные (сберегательные) депозиты.

Депозиты могут приниматься с ограничением минимальных и максимальных сумм вкладов. Счет по депозиту может быть открыт при условии внесения первого вклада, определенного банком.

Деньги на депозит вносятся наличными либо перечислением. По каждому виду депозитов существует отдельные положения, которые раскрывают детали того или иного вида депозита.

По некоторым видам депозитов Банк выдает депозитору — физическому лицу депозитную (вкладную) книжку, которая является документом, подтверждающим права депозитора и ее предъявление — обязательное условие для осуществления любой операции по депозиту.

Клиент имеет право:

на получение информации по движению депозитного счета;

на передачу управления депозитным счетом другому лицу;

на снятие депозита раннее обусловленного срока;

на перевод депозита в другой банк;

использовать депозит в качестве обеспечения для погашения кредита;

на передачу депозита (денег) третьим лицам.

Банк имеет право:

требовать от депозитора предоставления удостоверении личности и РНН и других необходимых сведений;

самостоятельно устанавливать ставки вознаграждения.

к депозитору, не выполняющему свои обязательства применять санкции, предусмотренные депозитным договором.

Сведения о наличии владельцев и номерах счетов депозиторов, об остатках и движений денег на этих счетах составляют банковскую тайну. Банк гарантирует тайну по операциям и депозитам своих депозиторов. Банковская тайна может быть раскрыта только владельцу счета, любому третьему лицу на основании письменного заявления владельца счета, данного в момент его личного присутствия в банке, а также организациям (органам) в порядке и по основаниям, предусмотренным законодательством.

Начисление вознаграждения производится согласно депозитной политике. Выплата начисленного вознаграждения осуществляется в соответствии условиям депозитного договора.

При досрочном расторжении договора депозитором: до истечения одного месяца со дня зачисления денег, вознаграждение не начисляется; по истечении более одного месяца вознаграждение начисляется по ставке «до востребования», действующей на момент расторжения договора.

Если срочный депозит не востребован по истечении срока действия Договора, то он считается пролонгированным на условиях депозита до востребования. При закрытии счета депозитору причисляется вознаграждение за весь срок хранения, согласно условий депозита. На эту сумму вознаграждения выписываются мемориальные ордера на их зачисление в депозит.

Вкладчиками АО «Евразийский банк» могут состоять граждане РК, иностранные граждане и лица без гражданства. АО «Евразийский банк» предоставляет услуги последующим видам депозитов:

депозиты до востребования;

срочные депозиты;

срочные депозиты с дополнительными вкладами;

накопительные (сберегательные) депозиты.

Депозиты могут приниматься с ограничением минимальных и максимальных сумм вкладов. Счет по депозиту может быть открыт при условии вн…

Держатели основных платежных карточек могут получить на льготных условиях «дополнительную» карточку на доверенных лиц, обычно эти карточки оформляют для членов семьи и близких знакомых. Это дает им возможность пользоваться денежными средствами, размещенными на карточном счете держателя «основной» карточки. При желании держатель основной карточки может установить лимита расходования денег по дополнительным карточкам.

Электронные карточки Visa Electron, MasterCard Maestro являются международными платежными карточками. Низкая стоимость и отсутствие обеспечения делает карточки наиболее доступными для пользователей. По этим карточкам получают наличные деньги в банкоматах и рассчитываются в торгово-сервисных предприятиях, где присутствует логотип Visa/Visa Electron или MasterCard/Maestro. Операции по таким карточкам осуществляются исключительно посредством электронных устройств, т. е. при помощи банкоматов и POS-терминалов. Держатели карточек VISA Electron / Cirrus Maestro International могут обслуживаться в пределах собственных средств, имеющихся на карт-счете.

Золотые платежные карточки Visa Gold, MasterCard Gold являются признаком состоятельности и респектабельности клиента, гарантирующие своим держателям высокое качество обслуживания во всем мире, а также ряд дополнительных услуг и возможностей, таких как получение значительных скидок при оплате товаров и услуг за рубежом, выгодные предложения отелей и компаний по аренде автомобилей и т. д. Карточки Gold предусматривают предоставление банковского займа. К услугам держателей этих карточек — Всемирная Служба Поддержки Клиентов платежных систем Visa International и MasterCard International, содействие которых заключается в осуществлении срочной замены утерянной/украденной карточки и экстренной выдачи наличных денег.

Владелец карточки Gold дополнительно получает пакет исключительных привилегий. АО «Страховая Компания AIG Казахстан», являющаяся членом American International Group Inc, предоставляет бесплатную страховую защиту от несчастного случая и внезапных заболеваний во время путешествий с покрытием до 5 500 000 тенге.

Дисконтная карта IAPA, предоставляемая при выезде за рубеж, позволяет воспользоваться уникальной системой поиска багажа, а также льготами и привилегиями в отелях и компаниях по аренде автомобилей за рубежом.

Платиновые платежные карточки Visa Platinum, MasterCard Platinum являются показателем высокого статуса клиента, рассчитаны для тех, кто ценит престиж и международное признание. Карточки Platinum предусматривают предоставление банковского займа на крупную сумму, обеспечение дополнительного комфорта в деловых поездках и во время путешествий. К услугам держателей этих карточек — Всемирная Служба Поддержки Клиентов платежных систем Visa International и MasterCard International, содействие которых заключается в осуществлении срочной замены утерянной/украденной карточки и экстренной выдачи наличных денег.

АО «Страховая Компания AIG Казахстан», являющаяся членом American International Group Inc., предоставляет бесплатную страховую защиту от несчастного случая и внезапных заболеваний во время путешествий с покрытием до 41 065 000 тенге.

Дисконтная карта IAPA, предоставляемая при выезде за рубеж, позволяет воспользоваться уникальной системой поиска багажа, а также льготами и привилегиями в отелях и компаниях по аренде автомобилей за рубежом.

Кредитная карточка Международной платежной системы International American Express, позволяет ее держателю осуществлять карточные операции в пределах установленного компанией American Express лимита кредитования.

Виды карточек:

персональная карточка (Personal Card);

корпоративная карточка (Corporate Card);

золотая карточка (Gold Card);

платиновая карточка (Platinum Card);

карта Центурион (Centurion Card).

Преимущества карточек American Express заключаются в следующем. Принимается к оплате в более чем 6 миллионах предприятий торговли и сервиса в 200 странах мира, 3700 туристических офисов и представительств по всему миру Global Assist — служба 24-х часовой поддержки клиентов (медицинская и юридическая консультация). Бесплатная замена утраченной карточки в течение 24-х часов Возможность получения наличных денег в более чем 200 000 банкоматов по всему миру Автоматическое страхование от несчастных случаев при покупке авиабилета на карточку Зеленая Персональная Карта American Express Personal Card Вступительный Взнос — 80 USD/EUR. Основная карточка — 100 USD/EUR. Дополнительная карточка — 50 USD/EUR.

Корпоративная Карта American Express Corporate Card. Вступительный Взнос — 80 USD Основная карточка — 100 USD. Дополнительная карточка — 70 USD Подпадает по действие условий страхования.

Золотая Персональная Карта American Express Gold Card. Вступительный взнос — 80 USD/EUR. Годовое обслуживание. Основная карточка — 200 USD/EUR. Дополнительная карточка — 100 USD/EUR Получение наличных денег в более чем 500,000 банкоматах — US$/€ 500 каждые 7 дней.

Платиновая Персональная Карта American Express Platinum Card Вступительный Взнос — 80 USD/EUR Годовое обслуживание: Основная карточка — 400 USD/EUR Бесплатно включены дополнительные карточки:

одна дополнительная платиновая карточка для основного держателя;

одна дополнительная платиновая карточка;

четыре Золотые или зеленые дополнительные карточки.

Карта Центурион American Express Centurion Card. Вступительный взнос — 80 USD/EUR Годовое обслуживание основная карточка — 1000 USD/EUR Бесплатно включены дополнительные карточки:

одна дополнительная карточка Центурион для основного держателя;

одна дополнительная карточка Центурион;

одна Платиновые;

золотые или зеленые дополнительные карточки.

Банк организует для предприятий процедуру начисления и выплаты зарплаты, премий и других перечислений сотрудникам с помощью зарплатных пластиковых карт. Преимущества для предприятия:

сокращение затрат, связанных с инкассацией, хранением и транспортировкой наличных денег;

упрощение процедуры выдачи заработной платы;

уменьшение нагрузки на бухгалтерию и кассу;

отсутствие необходимости депонирования выданных денег;

полная конфиденциальность о размерах заработной платы;

закрепление за компанией персонального менеджера банка.

Пенсионные карточки позволяют получать пенсию. Пенсионные карточки могут быть локальными (обслуживаются только по РК) и международными (обслуживаются по всему миру). Выпускаются сроком на 3 года с последующим перевыпуском. Выпуск карточки — бесплатно, обслуживание по карточке составляет 25 тенге в месяц.

По платежным карточкам банка АО «Евразийский банк» можно воспользоваться следующими услугами:

оплата товаров и услуг в сети Интернет;

выписки по карточным счетам;

безакцептное автосписание;

платежи через банкомат;

SMS-банкинг;

система Интернет-банкинга;

карточные переводы через банкомат.

АО «Евразийский Банк» успешно сотрудничает с АО «Фонд развития предпринимательства «Даму», став одним из активных банков-участников в освоении средств, выделенных государством. В декабре 2007 года Банк получил и успешно освоил первый транш в размере 3 050 000 000 тенге. За эффективное и своевременное размещение Банк дополнительно получил транш в размере 1 118 893 554 тенге, который также был своевременно размещен.

В августе 2008 года Фонд выделил Банку второй транш для кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в размере 9 929 090 000 тенге. Согласно условиям данной программы Банк участвует в финансировании субъектов МСБ в пропорции 1: 1 со средствами Фонда. Преимуществом данного вида финансирования является льготная ставка вознаграждения для конечного Заемщика в размере 12,5%. Всего до субъектов МСБ была доведена сумма в размере 19 858 180 000 тенге. Это реальная помощь и поддержка государства и АО «Евразийский Банк» для всех субъектов МСБ.

Средства АО «Фонд Развития Предпринимательства «Даму» были направлены Правительством на развитие экономики республики посредством Банков второго уровня для поддержки субъектов малого и среднего бизнеса в таких областях предпринимательства, как, торговля, производство, промышленность, услуги, транспорт и связь.

АО «Евразийский Банк» осуществляет финансирование субъектов малого и среднего бизнеса в рамках подписанных Соглашений с региональными представительствами АО «Фонд развития предпринимательства «Даму» о поддержке субъектов малого и среднего бизнеса посредством финансирования из средств Местных Исполнительных Органов (акиматов) и Фонда «Даму». В данной программе принимают активное участие различные филиалы банка в различных регионах Казахстана, а именно СКО, Мангистауская область, Костанайская область, Павлодарская область, Жамбылская область, Актюбинская область, ВКО, Астана, Карагандинская область, ЗКО. Общая сумма, которая была выделена за счет Местных Исполнительных Органов (акиматов) и Фонда, составляет 2 920 675 000 тенге.

В январе 2008 года Фонд выделил Банку денежные средства по программе «Даму Регионы 2» в размере 4 760 000 000 тенге, для финансирования субъектов малого и среднего бизнеса. По данной программе принимают активное участие различные филиалы банка в различных регионах Казахстана. По данной программе ставка вознаграждения для конечного Заемщика в размере 12,5%, эффективная ставка вознаграждения не превышает 14%. Также ведутся переговоры с АО «Фонд развития предпринимательства «Даму» о размещении III транша на 2009 год.

17 марта 2008 года АО «Евразийский Банк» заключило договор о сотрудничестве с ТОО «Scania Central Asia». Кредитование через ТОО «Scania Central Asia» будет осуществлено за счет экспортного финансирования Шведского Банка «Swedbank, Stokholm, SE» на приобретение техники Scania. Финансирование предоставляется на срок от 3-х до 5 лет по программе «Евразийский лизинг» для субъектов малого и среднего бизнеса.

АО «Евразийский банк» является одним из операторов на рынке государственных ценных бумаг Республики Казахстан осуществляет брокерское обслуживание на рынке ценных бумаг.

АО «Евразийский банк» являющийся одним из крупнейших операторов на казахстанском валютном рынке, предлагает клиентам операции по покупке-продаже иностранной валюты по курсам межбанковского валютного рынка на момент заключения сделки.

В соответствии с политикой банка по поддержанию высокого уровня ликвидности, он обычно предоставляет кредиты со средними сроками до 18 месяцев для корпоративных клиентов, а также предоставляет долгосрочное финансирование в зависимости от доступных в настоящее время ресурсов.

Банк также организовывает синдицированные кредиты с иностранными банками для своих основных корпоративных клиентов в Казахстане и предоставляет финансирование крупным корпоративным клиентам в России и Кыргызстане.

Банк увеличивает свою базу фондирования от рынков капитала, включая выпуски субординированного и основного долга, программу секьюритизации активов, сотрудничество с многосторонними финансовыми организациями и иностранными экпортно-кредитными агентствами и путем увеличения своей рыночной доли по размеру депозитов от компаний и, в частности, от розничных клиентов.

Стратегия банка включает в себя удерживание позиций лидирующего банка и провайдера финансовых услуг, увеличивая при этом доходность через управляемый рост и увеличенную операционную эффективность. Направлением совершенствования услуг являются:

расширение корпоративной клиентской базы и улучшение качества ссудного портфеля;

улучшение информационных систем управления и операционной эффективности;

улучшение базы фондирования;

выход на другие рынки финансовых услуг.

Банк намерен расширить свою корпоративную клиентскую базу и улучшить качество своего ссудного портфеля. С целью диверсификации своего портфеля, банк стремится увеличивать кредитование предприятий малого и среднего бизнеса.

Направлением совершенствования услуг также является улучшение информационных систем управления и операционной эффективности. Банк работает над улучшением операционной эффективности путем организационной реструктуризации и инвестиций в человеческие ресурсы и информационные технологии. Банк осуществляет введение более передовых информационных систем.

Банк увеличивает свою базу фондирования от рынков капитала, включая выпуски субординированного и основного долга, программу секьюритизации активов, сотрудничество с многосторонними финансовыми организациями и иностранными экпортно-кредитными агентствами и путем увеличения своей рыночной доли по размеру депозитов от компаний и, в частности, от розничных клиентов.

В 2009 году руководством банка были утверждены планы на внедрение новых видов банковских продуктов, в результате чего:

• — банк начал выпуск новой кредитной карты Eurasian Visa Platinum — карты с обширным пакетом эксклюзивных услуг, разработанной для клиентов с годовым доходом более 50 000 долл. США. Держателю карты Eurasian Visa Platinum дополнительные выдаются карты Visa Platinum и Visa Gold;
• — был запущен новый продукт Direct Sales 3000 — карты с кредитным лимитом, предназначенные для лояльных клиентов Банка, имеющих карточные продукты в рамках зарплатных проектов;
• — в целях оптимизации продуктовой линейки Банка упразднен депозит «Детский» для физических лиц;
• — продукт «Неотложные нужды» — утвержден новый пакет «Неотложные нужды под залог денег» ;
• — продукт «Кредитная линия на обучение» — условия дополнены двумя новыми пакетами кредитования «Кредитная линия на обучение под фондирование учебного заведения (без предоставления дополнительного залога)» и «Кредитная линия на обучение под фондирование учебного заведения (с предоставлением дополнительного залога в виде жилой недвижимости)» .

В декабре 2009 года Банк заключил соглашение с ЗАО «Инвестиционная компания «Тройка Диалог» и ЗАО «Финансовый консультант Тройка Диалог» о покупке 100% акций коммерческого банка ОАО «Банк «Тройка Диалог» (г. Москва, Российская Федерация).

Также в декабре 2009 года был увеличен уставный капитал Банка до 24 210 204 474,80 тенге путем размещения простых акций в количестве 1 377 718 штук и завершены сертификационные работы по подключению процессингового центра Банка к прямому соединению с VISA. Подключение к глобальной сети VisaNet позволит Банку существенно снизить себестоимость транзакций, улучшить качество обслуживания и расширить продуктовую линейку Банка.

По состоянию на 01 января 2010 года осуществляют банковскую деятельность 18 филиалов и 54 отделений филиалов Банка. По состоянию на 01 января 2010 года в Банке обслуживалось 230 611 клиентов.

Таким образом, АО «Евразийский банк» предоставляет финансовые, страховые, лизинговые и прочие услуги населению. Банк привлекает временно свободные средства населения и на их основе проводит активные операции. Устойчивая ресурсная база банка позволяет ему успешно проводить ссудные и другие активные операции. Поэтому каждый банк стремится наращивать свои ресурсы. При работе в условиях коммерческого расчета все текущие расходы банка должны покрываться его доходами, а дальнейшее развитие финансироваться за счет накопленных собственных средств.