Страхование предметов роскаши и антиквариата

Методика построения страхового тарифа должна быть основана на принципе равновесия страховщика. Нетто-ставки страховых тарифов являются одним из главных объективных ограничений снизу на размер приемлемых для компании страховых тарифов, в то время как нагрузка является переменным фактором стоимости страхового продукта, главного инструмента конкурентной борьбы на рынке страховых услуг. В связи с этим административные формы ее регламентации нецелесообразны.

Рекомендуется верхнюю границу цены страховой услуги определяется размерами спроса на нее и величиной банковского процента по вкладам. Тенденции динамики банковского процента в сравнении со страховыми тарифами определяют решения клиента по поводу того, как ему противостоять своим рискам. Вполне возможно, что ссуда, взятая в банке, или накопление в нем денег для самофинансирования могут быть выгоднее, чем страхование. Действительно, если страховой тариф, установленный страховщиком, будет выше цены спроса, то страхование по этому тарифу будет идти крайне слабо. В результате страховщик не сможет заключить необходимое количество договоров для формирования достаточного страхового фонда по данному виду страховых рисков.

Соответственно в этом случае важно внести изменения в страховой продукт, предусмотрев деление риска, либо модифицировать определение данного вида страховых рисков с целью снижения страхового тарифа. Если это не представляется возможным, страховщику лучше вовсе отказаться от страхования данного вида страховых рисков.

Конкретные, индивидуальные риски, принимаемые на страхование предметов роскоши и антикварита, отличаются от средних рисков по виду страхования. Задача службы андеррайтинга страховой компании должен быть сведен к назначению адекватных этому риску и условиям страхования (способ несения ответственности страховщика, вид и величина франшизы) поправочных коэффициентов, учитывающих отклонения индивидуальных рисков от средних значений, и расчете индивидуального тарифа.

С точки зрения обеспечения финансовой устойчивости страховой организации особенно важен контроль адекватности применения понижающих коэффициентов при оценке андеррайтером принимаемого риска ниже среднего при неизменных условиях страхования предметов роскоши и антиквариата.

В залицензированных правилах страхования указывается диапазон поправочных коэффициентов, который обычно представляет субъективную оценку эксперта и не имеет под собой математического аппарата для расчета границ. Часто нижняя граница понижающего коэффициента является необоснованной величиной, позволяющей андеррайтеру оправдать занижение тарифа, также субъективно оценивая принимаемый риск как маловероятный, что в свою очередь дает страховой компании возможность манипулирования страховым тарифом, используя его как один из способов в конкурентной борьбе на рынке.

К сожалению, сейчас основной задачей страхового надзора в Российской Федерации является контроль за соблюдением страхового законодательства, поэтому Департамент по надзору за страховой деятельностью в лучшем случае осуществляет выборочные проверки отдельных страховых компаний на предмет соответствия заключенных договоров страхования образцам документов, представленным при лицензиовании, что никак нельзя назвать полноценным контролем за андеррайтингом.

Оценить корректную работу андеррайтера при расчете индивидуальных тарифов по страхованию ценного имущества и роскоши можно только после завершения договора страхования, но нарушение финансовой устойчивости происходит в момент заключения договора при изначальном неверном расчете тарифа.

Встает вопрос на сколько возможно занизить страховой тариф по конкретному виду страхования, не нарушая финансовую устойчивость страховой организации, т. е. какова приемлемая нижняя граница индивидуального тарифа по определенному виду страхования, обеспечивающая минимальный уровень финансовой устойчивости страховщика? И, как следствие из этого, какова минимальная величина понижающего коэффициента по данному страховому тарифу?

Чтобы учесть вероятностные недоборы количества страховых случаев относительно их среднего значения, рисковая надбавка должна учитываться в структуре тарифной ставки со знаком минус, это определяет нижнюю границу нетто-ставки страхового тарифа для данного вида страхования.

Предлагается метод контроля со стороны управляющего менеджмента страховой организации андеррайтинга при заключении договора страхования. В качестве ограничения на применение понижающих коэффициентов при расчете индивидуальных тарифов по страхованию предметов антиквариата и роскоши, рекомендуется устанавливать нижнюю границу страхового тарифа, соответствующая, что гарантирует минимальный уровень финансовой устойчивости страховой компании. Если принимаемый на страхование риск по оценки профильного андеррайтера соответствует более низкой тарифной ставки, чем установленная нижняя граница, то в этом случае необходимо внести изменения в страховой продукт, предусмотрев модификацию риска, выделив его в отдельную тарифную группу и установив методами актуарных расчетов базовый тариф.

Особое внимание управляющего менеджмента страховой компании должно уделяться обоснованности и экономической целесообразности применения понижающих коэффициентов к базовым тарифным ставкам при неизменных условиях страхования.

Оценка страхового риска профильным андеррайтером ниже минимального допустимого тарифа по виду страхования должна повлечь за собой обоснование и модификациею страхового продукта с выделением риска в отдельную тарифную группу и расчетом новых базовых страховых тарифов для этой группы.

Также одним из способов страховщика снизить страховую премию по принимаемому риску в конкурентной борьбе на рынке за клиента, не нарушая при этом финансовую устойчивость страховой организации, является деление риска с самим страхователем. Это осуществляется двумя способами: посредством неполного страхования и путем включения в договор страхования франшизы.

Урегулирование убытков при неполном страховании предметов антиквариата и роскоши должно осуществляться по правилу первого риска: страховая компания обязана производить выплату в полном объеме до исчерпания страховой суммы, а убытки сверх страховой суммы покрываются страхователем, так называемое отсечение больших убытков. Например, при неполном личном страховании, если страхователь застраховался на меньшую сумму С, чем ожидаемые убытки S, то ему придется покрывать убыток в части превышения над страховой суммой из собственных средств. Так как страховая премия рассчитывается как произведение страховой тарифа на страховую сумму, то снижение последней понижает и сумму самой премии, что может быть более выгодно для страхователя и представлять для него определенной интерес (рисунок 4).

Деление риска может быть выгодно определенному кругу страхователей, и это позволит страховщику достичь заданного прогнозного значения n по количеству договоров по определенному виду страхования в своем портфеле.

В условиях сокращения спроса на страховые услуги, сложившихся на сегодняшний момент под влиянием финансового кризиса, размер страховой премии становится одним из главных элементов конкурентной борьбы страховой компании, что в свою очередь постоянно стимулирует страховщиков к снижению тарифов, обоснованному с точки зрения привлечения клиентов, но абсолютно необоснованному с позиции финансовой устойчивости страховой организации. Процветание страхового дела во многом определяется качеством актуарных расчетов, регламентирующих финансовые взаимоотношения между субъектами страхования.

Рисунок 5 — Деление риска при неполном страховании.

Следовательно, экономически обоснованная тарифная политика страховой организации очень важна с точки зрения обеспечения ее финансовой устойчивости. Неверный расчет тарифных ставок влечет за собой снижение финансовой устойчивости страховой организации и, как следствие, повышение опасности банкротства.

Для обеспечения финансовой устойчивости управляющему менеджменту страховой организации предлагается следующие методы.

1. Использовать статистику ряда лет независимых (не страховых) источников, включающую в себя обязательно два предыдущих года, для расчета нетто-ставок по базовым видам страхования.

2. Проводить подтверждение или пересмотр действующих базовых тарифов в обязательном порядке не реже одного раза в два года.

3. Использовать методы деления риска с самим страхователем для достижения планируемого значения количества договоров в страховом портфеле.

4. Проводить контроль андеррайтинга на начальном этапе при принятии на страхование рисков и контроль соблюдения тарифов при дальнейшем обслуживании договора страхования предметов роскоши и антиквариата. В качестве инструмента контроля использовать неравенство, представляющее собой условие обеспечения минимальной финансовой устойчивости страховой организации при расчете индивидуальных страховых тарифов.

3.

2. Рекомендации по повышению привлекательности страховых услуг Как показало исследование, на сегодняшний день новый продукт по страхованию произведений антиквариата и роскоши предлагается несколькими российскими страховщиками —.

«Ингосстрах»,.

«Группы Ренессанс страхование»,.

«Альфа страхование».

Именно для этих двух страховых компаний разработаны рекомендации по повышению привлекательности страховых услуг в целом и специального страхования антиквариата и роскоши, в частности.

Рекомендуется разработать программу индивидуальной страховой защиты ценного имущества. Она позволит обеспечить комплексной страховой защитой широкий выбор объектов страхования от элитного дома, квартиры, других строений до незавершенного строительства, ландшафтного дизайна и особо ценного имущества, культурных ценностей. Она должна предусматривает упрощенную процедуру возмещения ущерба, выплату по домашнему имуществу без учета его износа, защиту личных вещей в путешествии и подарки в части условий страхования.

Предлагаемая программа должна подчеркивать экономию времени потенциального клиента, желающего застраховать предметы роскоши и антиквариата.

Примерный текст:

Ваш персональный менеджер оперативно решит все вопросы по подбору и оформлению индивидуальной программы страховой защиты Вашего имущества Упрощенная процедура возмещения ущерба:

Для страховой выплаты в результате повреждения или утраты мебели, предметов интерьера, бытовой техники, теле-, аудиои видеотехники достаточно подтверждения права собственности на недвижимое имущество (дом, квартиру) Выплата без справки из компетентных органов при ущербе имуществу в пределах установленной договором суммы Для привлекательности услуг по страхованию предметов роскоши и антиквариата необходимо предложить методы по стимулированию клиентов, например, по экономии денег. Например, новое за старое — возмещение частичного ущерба по домашнему имуществу без учета его износа. Клиентам должна предлагаться надежная защита по эксклюзивной цене — существенные скидки при комплексном страховании недвижимого и движимого имущества (конструктивных элементов, отделки и оборудования, домашнего имущества). Также должна предлагаться защита инвестиционной недвижимости — страхование недвижимости, сдаваемой в аренду.

Клиент должен чувствовать полный комфорт. Рекомендуемые дополнительные услуги:

Защита в путешествии — Ваши личные вещи (часы, телефон, ноутбук, фотои видеотехника и т. п.) будут находиться под круглосуточной страховой защитой на время поездок по территории России.

«Ответственный сосед» — страхование Вашей гражданской ответственности при эксплуатации недвижимости в случаях непреднамеренного нанесения ущерба имуществу и здоровью соседей.

Уборка за счет компании — возмещение расходов на уборку территории и слом уцелевших частей объектов недвижимости Если в производственной организации основу обеспечения конкурентоспособности составляет технологический процесс и ноу-хау, то в организации по предоставлению страховых услуг — большую роль играет рекламная и PR — деятельность. Ведь рынок является высококонкурентным, а предлагаемая услуга практически идентична, основывается на заключении договора. В такой ситуации именно активная рекламная компания будет способствовать привлечению большего количества клиентов для покупки страхового полиса для страхования предметов антиквариата и роскоши.

Рекомендуемая стратегия для страховых компаний, предлагающих услуги по страхованию предметов роскоши и антиквариата — это нацеленность на завоевание конкурентных преимуществ. Для этого нужно формировать благоприятный имидж (проводить рекламную кампанию) и использовать более глубокое проникновение на рынок. Угрозы и возможности, которые требуют повышенного внимания и постоянного мониторинга, должны находиться под контролем руководства.

Главное конкурентное преимущество, которое необходимо подчеркивать и усиливать страховым компаниям — это серьезный, вдумчивый подход к каждому клиенту, максимальный учет всех нюансов эксплуатации авто и пожеланий его владельца.

Предлагаются стратегии и цели развития страховых компаний, предлагающих услуги по страхованию предметов роскоми и культурных ценностей:

Инвестиционные.

— Совершенствование производственных возможностей фирмы (замена устаревшей оргтехники и средств связи, его автоматизация в дальнейшем приведет к уменьшению издержек и улучшению качества предоставляемых услуг и в частности по страхованию предметов роскоши и антиквариата);

— Расширение рынка сбыта (т.е. повышение объёма продаж и распространение определённых видов услуг на большое количество локальных рынков);

Ежегодные.

— Рост конкурентоспособности предоставляемых страховых услуг (т.е. сделать их доступными и качественным для клиентов).

— Рекламные функции нужно расширить. Специалистов отдела рекламы и маркетинга нужно привлекать к решению вопросов ценообразования, прогнозирования продаж, сегментирования и позиционирования, постановки и разработки целей для рекламных мероприятий. Эти должен заниматься не только руководитель отдела, но и рядовые менеджеры.

3) Постоянные.

— Поддерживать аналитическую функцию, системно собирать необходимую информацию. Исследования показали, что сейчас директор, который выполняет функции принятия решений и регулирования оказывается в некотором информационном вакууме, т.к. его управленческие решения основаны не на систематически собранном материале и материале, прошедшим аналитическую обработку. В условиях дефицита времени руководящих работников в связи с огромным числом проблем, с которыми современный директор сталкивается изо дня в день, можно предположить, что управление маркетинговой деятельностью в страховом агентстве «Ренессанс страхование» осуществляется интуитивно, без учёта рыночной ситуации, её прогноза.

— Совершенствовать систему управления рекламной и маркетинговой деятельностью страховых агенств, непосредственно руководством фирмы. Провести полноценное стратегическое планирование с целью усовершенствовать систему управления для нормализации деятельности всей организации.

— Рост числа клиентов.

Реклама услуг о страховании предметов роскоши и антиквариата, предоставляемых страховыми компаниями, должна существенно расшириться. Рекомендуется поставить задачу в привлечении новых клиентов, в том числе и по страховании ценного имущества, расширении клиентской базы, расширении регионов.

Также рекомендуется заключить договор с информационным агентством с целью проведения маркетинговых исследований, а также разработки и проведения рекламной кампании в сети Интернет. Поскольку деятельность страховых компаний специфична, то наиболее оптимальным каналом для привлечения новых клиентов будет Интернет-реклама и специализированные рекламные издания, а также личные продажи.

Страховому агентству «Ренессанс страхование» нужно выделить дополнительные финансовые ресурсы для продвижения на популярных сайтах, поисковых системах, социальных сетях и др.

Для осуществления данной цели надо выполнить следующие задачи:

Дифференциация, отстройка от конкурентов. Этого можно добиться с помощью донесения до потребителя уникальных отличий компании.

Выбранные сегменты, на которые будет направлена рекламная кампания: российская элита, мужчины после 40 лет, бизнесмены и политические деятели, которые являются активными покупателями товаров класса люкс и требующие страховки.

Потенциальный потребитель страхования ориентируется на статус, доверие и надежность. Если ему понравится услуги агентства в одном направлении, то он будет возвращаться в него вновь и вновь, уже для страхования других целей.

Глубокое проникновение в каждый сегмент поможет добиться увеличения прибыли и упрочить свои позиции на рынке страховых агентств.

Также кроме рекламных мероприятий для привлечения клиентов к услуги по страхованию предметов роскоши, дорогих авто и яхт, а также произведений искусства необходимо совершенствовать качество обслуживания.

Не вызывает сомнения тот факт, что в страховом деле перед каждым работником стоит серьезная и нелегкая задача — создать атмосферу расположенности клиента, в которой клиенты и гости будут чувствовать себя непринужденно. Фирмы, которые нанимают и удерживают лучших работников-профессионалов и формируют команду единомышленников, обладают значительным конкурентным преимуществом, которое очень сложно или даже невозможно скопировать конкурентам. Для этого требуется тщательный отбор персонала, адаптированная программа материального и морального стимулирования, постоянная ротации кадров, а также система курсов и тренингов для повышения квалификации. Более того, может существовать проблема реагирования персонала на новые технологии, а также на идеи развития фирмы.

Для повышения качества обслуживания через правильное позиционирование, страховым компаниям рекомендуется:

подготовить и провести необходимые изменения внутри организации;

информировать персонал о ключевых конкурентных преимуществах фирмы и способах их реализации в обслуживании;

продвигать позиции компании на рынке;

правильно и своевременно информировать о конкурентных преимуществах фирмы потребителей целевого рынка, в частности, с использованием информационных технологий.

В страховой компании всегда должны быть высококвалифицированные руководители, чтобы правильно управлять персоналом, нужно создать подходящие условия для эффективного выполнения работ. Также качество результатов зависит от сплочённости коллектива. Руководители должны поддерживать близкое общение с персоналом для того, чтобы работники не чувствовали напряжённость атмосферы и работали в полную силу. Ведь гораздо лучше результаты, когда люди занимаются любимым делом, а не принуждёнными обязанностями.

Важнейшим фактором эффективной работы компании является высококачественная и непрерывная подготовка, переподготовка и повышение квалификации персонала, что в свою очередь будет способствовать повышению его практических умений и навыков, теоретических знаний. Между квалификацией менеджера и эффективностью его труда, а значит качества обслуживания, существует прямая взаимозависимость: чем выше его разряд, тем выше производительность его труда. Их этого следует, что потребитель, который обслужен более профессиональным сотрудником, получит удовлетворение от сервиса, вернется в ООО «Ренессанс страхование».

На выполнение той же самой работы квалифицированным сотрудникам требуется значительно меньше времени, чем менее квалифицированным. Более квалифицированные менеджеры эффективнее и быстрее осваивают новые технологии, технику и методы организации труда. Благодаря своей высокой профессиональной и образовательной подготовке, такие сотрудники получают возможность планировать и организовывать работу с большими результатами от своих обязанностей в процессе производства. И безусловно квалифицированный и обученный персонал понимает важность качественного обслуживания посетителей.

Изучая удовлетворенность работников и возможные пути повышения стабилизации трудового коллектива, компания должна выявить преимущественные направления этой работы. Основную роль играет здесь социальный климат в коллективе.

Проблема переподготовки кадров для компании и повышение их квалификации выдвигается на первый план по причине постоянного устаревания общего объема знаний и обесценивания прежних специальных знаний, равно как и естественной потерей знаний.

Для повышения привлекательности услуг по страхованию предметов искусства, антиквариата и роскоши страховым компаниям необходимо разработать комплекс мероприятий по совершенствованию услуги, уделять внимание качеству обслуживания, обучению персонала, рекламной деятельности.

3.

3. Предложения по совершенствованию страхования элитной недвижимости Страхование элитной недвижимости — вид страхования, который связан с вероятностью и возможностью нанесения ущерба или вреда имущественным интересам страхователя.

Рекомендуется, чтобы данный вид страхования стал предлагаться как можно большим числом страховых компаний и конкуренция на данном рынке увеличилась.

В этой связи подробно разработаны и описаны условия страхования элитной недвижности как предмета роскоши, которые могут быть использованы страховыми компаниями.

Страховать необходимо риски уничтожения или частичного повреждения принадлежащего или находящегося в распоряжении (пользовании) движимого или недвижимого имущества, к которым относят:

квартиры или отдельные комнаты в квартире жилого дома отдельно стоящие дома, хозяйственные постройки, находящиеся на отведенном страхователю земельном участке внутренняя отделка жилых помещений инженерное оборудование в квартире или жилом доме.

предметы домашнего обихода и домашней обстановки, (мебель, сантехника); аудио-, видео — и электронная техника, электробытовые приборы; предметы потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве (ковры, посуда, одежда, обувь, домашняя библиотека, музыкальные инструменты и т. д.).

Страховой полис имущественного страхования защищает от:

уничтожения (гибели, повреждения) застрахованного имущества вследствие пожара, удара молнии, взрыва бытового газа;

повреждения водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения;

механических повреждений в результате стихийных бедствий;

кражи со взломом и ограбления;

злоумышленных действий третьих лиц;

Страхование жилой недвижимости составляет от 0,3 до 0,5% суммы страховки и зависит от общего технического состояния квартиры и дома, отделки и т. п.

Безусловно, стоимость страхования всегда зависит от стоимости объекта страхования.

Страхование элитной недвижимости будет выше, чем страхование квартиры эконом-класса.

Предложения для страхования элитной недвижимости с наибольшей выгодой для клиента:

1. Снизить стоимость полиса можно за счет страховой франшизы.

Франшиза — определенный в договоре размер убытков, который не будет оплачен страховщиком. Размер франшизы, как правило, не большой, а снижение стоимости полиса страхования недвижимости может быть значительным.

2. Попытаться снизить расходы по страхованию можно, прибегнув к помощи страхового брокера, который в ряде случаев может добиться определенных скидок в страховой компании для своего клиента.

3. Кроме того, некоторые компании предлагают снижение страховых взносов при продлении срока действия полиса при условии, что страхование было безубыточным или при покупке других страховых продуктов данной компании.

Страховая сумма, как правило, устанавливается в размере рыночной стоимости объекта недвижимости. Оптимальный выбор страховой суммы для конкретного объекта недвижимости — дело не простое и часто требует привлечения независимого оценщика.

Задача оценщика, при проведении оценки элитной недвижимости для страхования, дать страхователю точные стоимостные ориентиры по стоимости страхуемого объекта.

Страхователь, в свою очередь, вооруженный этими данными, может принять свое собственное обоснованное решение по выбору страховой суммы — либо страховать объект недвижимости на полную стоимость, либо страховать только то, что имеет риск быть поврежденным, а именно здания, строения и сооружения, находящиеся на земельном участке.

Покрытие страховкой элитной недвижимости не осуществляется при утрате недвижимости вследствие военных действий, конфискации, злого умысла или неосторожности, уничтожения по распоряжению властей и пр.

Страховым случаем не считается повреждение или уничтожение страхуемого объекта, если это явилось результатом:

умышленных действий страхователя, арендатора застрахованного помещения или членов его семьи;

умышленных действий работников предприятий и организаций, осуществляющих эксплуатацию и ремонт застрахованного жилья по договору со страхователем, направленных или повлекших за собой наступление совершившегося страхового события;

дефектов жилых помещений и строений, в которых они расположены, известных страхователю до заключения договора страхования, о которых им не был поставлен в известность страховщик;

аварий водопроводных, отопительных и канализационных систем в результате расширения жидкости от перепада температур;

военных действий и их последствий, террористических актов, гражданских волнений, забастовок, конфискации, ареста, уничтожения или повреждения по распоряжению гражданских или военных властей.

Также страховым случаем не признается:

повреждение элементов отделки и сантехнического оборудования жилого помещения в результате гниения, старения и других естественных свойств материала отделки и этого оборудования;

повреждение элементов отделки жилого помещения, электротехнического и газового оборудования в результате воздействия полезного тепла или огня в процессе работы этого оборудования;

повреждение элементов отделки жилого помещения в результате возгорания бытовых электроприборов и электронной аппаратуры, если данное возгорание не явилось причиной возникновения дальнейшего пожара.

Перечень документов для оформления.

1. Документы, подтверждающие регистрацию недвижимости (и земли, если страхуется загородный дом, дача) — документы подтверждающие наличие имущественного интереса.

2. Документы, удостоверяющие личность (паспорт).

3. Документы о стоимости страхуемого имущества и иные документы по требованию страховщика.

Рекомендуется внедрить страховщикам VIP-программу страхования обитателей элитного жилья, которая на сегодня предоставляется только единицами. При страховании квартиры обязательно должны быть застрахованы конструктивные элементы. Программа должна включать несколько бонусов, в частности оплату гостиничного номера для страхователя и его семьи при наступлении страхового случая, если объект страхования признается непригодным к дальнейшему проживанию, либо при полной порче жилья. Гостиничный номер рекомендуется предоставлять не более чем на 5 дней в гостинице уровня 3 звезды и стоимостью не более 900 руб. в сут на 1 человека. Кроме того, участники программы VIP должны получать бесплатный полис медицинского страхования на 90 тыс. руб.

Следует отметить, что рядом экспертов предлагается ввести обязательное страхование ответственности владельцев жилья, в том числе и элитного. На взгляд авторов, данный вид страхования неприемлем (хотя этот вид используется рядом страховых компаний на добровольной основе и укладывается в рамки действующего законодательства), так как при принятии закона сложно будет согласовать объем ответственности и страховые риски, в частности регулирования ответственности в одноэтажных зданиях и в случае затопления крыши.

В заключение отметим, что обязательное страхование элитного и и стандартного жилья вводить преждевременно, так как население еще не готово как с финансовой точки зрения, так и на психологическом уровне. Улучшение качества предоставляемых услуг по страхованию элитной недвижимости позволит в целом улучшить отношения населения к страховому рынку.

Заключение

В ходе дипломного исследования страхования предметов роскоши и антиквариата были достигнуты следующие задачи:

Рассмотрена сущность и принципы страхования Систематизирован мировой опыт страхования антиквариата и предметов роскоши Выявлены основные страховые случаи и риски, связанные с рынком предметов роскоши и искусства Исследован современный рынок страхования антиквариата и предметов искусства Изучено развитие страхования предметов роскоши Выявлены проблемы, сдерживающие развитие ценного имущественного страхования Предложены мероприятия по сдерживанию тарифных ставок и сохранению приемлемых условий страхования ценного имущества Разработаны рекомендации по повышению привлекательности страховых услуг Предложены пути совершенствования страхования элитной недвижимости.

Мировой оборот антикварного рынка составляет около 25 млрд долл. Оборот же российского рынка — 1−2 млрд долл. Доходность рынка антиквариата составляет порядка 12,5, в то время как фондового рынка 11,5%. Потенциальные клиенты страховых компаний — музеи, выставочные залы, галереи, антикварные магазины и частные коллекционеры. Так, если страховой тариф для обычного имущества составляет в среднем 0,25−1,5%, то ценное имущество страхуется по более высокой ставке: 1,5−3% от стоимости имущества в год.

Для того, чтобы полноценно застраховать своё сокровище необходимо предоставить в страховую компанию экспертное заключение, т. е. документ, подтверждающий подлинность, стоимость и возраст произведения искусства, а также его краткое описание. Услуги оценщиков обойдутся недешево — тарифы могут доходить до 1% от стоимости произведения.

Застраховать свои антикварные ценности можно по пяти пунктам: пожар, взрыв газа, залив, стихийное бедствие и противоправные действия третьих лиц. Тарифная ставка в 1,5% применяется в том случае, если приобретается сразу «полный пакет рисков». Если вы хотите застраховать антиквариат по отдельно выбранным рискам, то это выйдет дороже — каждый риск по отдельности стоит около 1%. При страховании коллекции каждый экземпляр оценивается отдельно, но если страховой случай происходит с одним из парных предметов, выплачивается полная стоимость пары.

Если предметы искусства являются частью домашнего интерьера, они страхуются как имущество. Если же они оформлены в выставку, то соответственно и страхуются по правилам страхования выставок.

Существуют и специфические риски, например, выход из строя климатических систем (свет, влажность, температура), повреждения, связанные с погрузкой и выгрузкой, при этом страхователь сам формирует набор рисков, от которых он хочет застраховать принадлежащие ему предметы искусства.

Не покрывается риск естественного износа, обветшания, наличия внутренних скрытых дефектов или гибель и повреждение вследствие реставрации, восстановления или ретуширования. Во-вторых, конфискация или экспроприация. И, в-третьих, так называемый defective title. Это когда третьи лица могут предъявлять свои претензии на право обладания в прошлом данными произведениями искусства. Не признаются страховыми случаями события, произошедшие в результате воздействия ядерного взрыва, радиации, военных действий и т. д.

" Ограблением века" уже назвали дерзкое похищение одной из версий картины Эдварда Мунка «Крик» и полотно «Мадонна», которые были украдены из музея в Осло вооруженными людьми в черных масках. Но едва ли не большей сенсацией стало то, что картины, оцениваемые в $ 100−120 млн., не были застрахованы от похищения.

Первый в России случай, когда частный коллекционер не только застраховал свою коллекцию, но и открыто объявил об этом, произошел в 2007 г. Руководитель «Альфа-групп» Петр Авен застраховал 222 картины русских художников начала XX в. на сумму в 150 млн долл.

Подлинность удостоверяется заключением компетентных экспертов. Для получения заключения необходимо обратиться либо в министерство культуры, либо в музей, характер собрания которого соответствует характеру произведения. Можно обратиться и в независимую организацию, которая обладает достаточной степенью компетенции и располагает оборудованием, необходимым для проведения технико-технологического и химического анализа.

Можно отметить следующие особенности страхования произведений искусства. В порядке значимости следуют признаки, по которым вещь может быть причислена к категории антиквариата: возраст (не менее 50 лет), при этом уникальные вещи между 15 и 50 годами (к примеру, вещи советской эпохи) могут быть причислены к винтажу; раритетность (т. е. редкость или уникальность вещи); (не)серийность; связанность с исторической эпохой или с историческими событиями; (не)возможность воспроизводства; художественная, культурная ценность; материальная ценность (бумага, драгоценные камни, золото, дерево и т. д.).

Оценка культурных ценностей осуществляется в два этапа. Технологический этап предусматривает выяснение возраста шедевра, состава материала, из которого оно изготовлено, а в случае с живописью — спектральный и химический анализы. На искусствоведческом этапе определяются художественная ценность произведения, автор и стиль работы. На основании этих двух оценок и определяется окончательная стоимость предмета искусства.

Компании «Ингосстрах», «Ренессанс Страхование», английская брокерская компания Marsh и фирма «Арт Консалтинг» представили новую комплексную оценочностраховую услугу, ориентированную на владельцев антиквариата (хранителей госсобраний и частных лиц).

Схема страхования предметов искусства выгладит следующим образом. Коллекционер, желающий застраховать свои ценности, обращается к страховщикам, которые, в свою очередь, пользуются услугами «Арт Консалтинга». Специалисты этой компании подтверждают страховую сумму коллекции или предмета и составляют экспертное заключение.

" Ингосстрах" и «Ренессанс Страхование», принимая ценности, пользуются перестраховочными емкостями, организованными брокером Marsh. Перестраховщиком выступает британская компания «Ллойд» (Lloyds of London).

" Арт Консалтинг", оценивающая предметы искусства, в своей работе использует лабораторию, где специалисты определяют время создания ценностей, их подлинность и авторство, а также их рыночную стоимость. Профессиональная ответственность экспертов застрахована от ошибок и упущений в «Ингосстрахе» и «Ренессанс Страховании» с лимитом до 3 млн долл.

Коллекционеры, решившие застраховать свои произведения по этой программе, получают двойную гарантию: подлинности предмета искусства и перестраховочной защиты «Ллойда» .

Таким образом, можно сделать вывод, что страхование распространяется в большей степени на государственные музеи, галереи и выставки, что нельзя сказать о частных коллекционерах. Хочется надеяться, что рост страховой культуры коллекционеров, а также положительные сдвиги в области страхования антиквариата сделают свое дело, и российские культурные ценности, находящиеся в частной собственности, получат, наконец, серьезную профессионально организованную страховую защиту.

Список использованной литературы Гражданский кодекс Российской Федерации: Части первая, вторая.

Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015 -1 от 27 ноября 1992 г. (с изм. От 25.

12.2012 № 267- Ф3).

Государственный стандарт РФ ГОСТ Р 51 897−2002 «Менеджмент риска. Термины и определения» (принят постановлением Госстандарта РФ от 30 мая 2002 г. N 223-ст).

«Альфа Страхование» — страховая компания. Электронный ресурс:

http://www.alfastrah.ru/.

«Арт консалтинг» — экспертиза, оценка, страхование предметов искусства. Электронный ресурс:

http://www.artcons.ru/.

Абрамов В. Ю. Страхование: теория и практика. — М.: Волтерс Клувер, 2010. — 476 с.

Адамчук, Н. Г. Обзор страховых рынков ведущих стран мира (серия «Мировые страховые рынки») / Н. Г. Адамчук, Р. Т. Юлдашев. М.: Анкил, 2009. 120 с.

Базовые тарифные ставки страхования имущества физлиц в страховых компаниях Экперт.

ру. Электронный ресурс:

http://expert.ru/ratings/table_30 506.

Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. — М.: Финансы и статистика, 2010. — 158 с.

Бернстайн П. Против богов: Укрощение риска / Пер. с англ. — М.: ЗАО «Олимп-Бизнес», 2011. — 400 с.

Бокарева Т., Коваль Л. Насколько эффективны вложения в предметы роскоши // Ведомости, № 2, 17.

02.2014.

Бокарева Е. В. Предмет роскоши — новый объект страхования // ФГБОУ ВПО. С. 51−67.

Гвозденко А. А. Страхование: учеб. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, Г25 2011. — 464 с.

Грабовой П. Г. Риски в современном бизнесе. — М.: Аланс, 2012. — 269 с.

Граве К.А., Лунц Л. А. Страхование. — М.: Государственное издательство юридической литературы, 2011. — 235 с.

Группа «Ренессанс страхование». Электронный ресурс:

http://www.renins.com/.

Димитров И. Л. Красик Е. Е, Совершенствование тарифной политики страховой организации // Аудит и финансовый анализ, 2011, № 1, С. 114−118.

Дубров А. М, Лагоша Б А, Хрусталев Е. Ю. Моделирование рисковых ситуаций в экономике и бизнесе. Учеб пособие. М.: Финансы и статистика, 2010. — 397 с.

Елохин А. Анализ и управление риском: теория и практика. М., 2012. — 204 с.

Иванова Ю. И. Мировой рынок страхования предметов искусства и культурных ценностей // Наука и бизнес: пути развития, № 4(22), 2013. С. 58−61.

«Ингосстрах» — страховая компания. Электронный ресурс:

http://www.ingos.ru/.

Кадыкова М. Коллекционеры начинают искать защиты у страховщиков Электронный ресурс:

http://kondor1941.ucoz.ru/publ/1−1-0−3.

Клейнер Г. Б., Тамбовцев В. Л., Качалов P.M. Предприятие в нестабильной экономической среде: риски стратегии, безопасность. — М.: Экономика, 2011. — 310 с.

Куликов, Н. И. Страхование бизнеса: учебное пособие / Н. И. Куликов, Е. Ю. Бабенко, Л. Н. Чайникова. — Тамбов: Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2013. — 128 с.

Макаревич Л. М. Управление предпринимательскими рисками.

М.: «Дело и сервис», 2011. — 329 с.

Макарова Н. Н. Риск — менеджмент (методология управления рисками в организации): учебное пособие / Н. Н. Макарова. — Томск: Изд-во Томского политехнического университета, 2011. — 88 с.

Орланюк-Малицкая Л. А. Страхование. М.: Успех, 2012. — 258 с.

Плакунов К. А., Никулина Н. Н. Роль андеррайтеров и продавцов в бизнес-процессе продаж страховых продуктов // Страховое дело. 2013. № 5.

Правовые аспекты управления риском. Режим доступа:

http://risk-insurance.ru/insurance-management/risk-manage/legal-matters.html.

Престижно ли страховаться? Электронный ресурс:

http://www.prestige-ins.ru./library/index.xhtml.

Романов В. С. Понятие рисков и их классификация как основной элемент теории рисков // Инвестиции в России. — 2013. — № 12.

Романов В.С. Риск-менеджмент как условие развития предприятия // Теория и практика реструктуризации предприятий: Сборник материалов Всероссийской научно-практической конференции. Пенза, 2011.

Рыхтикова Н. А. Анализ и управление рисками организации. М.: Форум, 2010. — 94 с.

Способы управления рисками. Режим доступа:

http://risk-insurance.ru/insurance-management/risk-manage/techniques.html.

Страхование особой группы имущества. Электронный ресурс:

http://www.gutains.ru/private/property/kvartira/art/.

Страхование антиквариата. Электронный ресурс:

http://www.dolyariska.ru/drugie_vidy_strahovaniya/216.html.

Страхование предпринимательских рисков. Под ред. А. И. Муравьева. СПб.: Лань, 2010. — 105 с.

Тэпман Л. Н. Риски в экономике. Учебно пособие. М.: ЮНИТИ, 2010. — 231 с.

Фалин Г. И. Математический анализ рисков в страховании. — М.: Российский юридический издательский дом, 2012. — 236 с.

Хохлов Н. В. Управление риском. Учебное пособие. — М.: Юнити-дана, 2012. — 313 с.

Хотинская Г. И., Бокарева Е. В., Макаренко А. А. Балансовый метод в экономике и финансах: сущность, эволюция, современность (на примере сервисных видов деятельности): монография. М. 2012. — 364 с.

Шапкин А.С., Шапкин В. А. Теория риска и моделирование рисковых ситуаций. — М.: «Дашков и К», 2010. — 366 с.

Шахов В.В.

Введение

в страхование. Экономический аспект. М.: Финансы и статистика, 2010. — 251 с.

Щербаков В.А. и др. Страхование. М.: КНОРУС. 2010. — 368 с.

After the deluge — ART for the Fine Art Market. Электронный ресурс:

http://www.captivereview.com/features/1 724 552/after-the-deluge-art-for-the-fine-art-market.thtml.

Приложения Приложение, А Предметы антиквариата Приложение Б.

Предметы роскоши Бриллиант Pink Star.

Элитная недвижимость в Москве.

Плакунов К. А., Никулина Н. Н. Роль андеррайтеров и продавцов в бизнес-процессе продаж страховых продуктов // Страховое дело. 2010. № 5.

Конституция РФ.

Гражданский Кодекс РФ Закон РФ об организации страхового дела.

Профессиональные кодексы, правила страхования, формирования и размещения страховых резервов.

Внутренние документы, регламентирующие страховую. Финансовую и инвестиционную деятельность.

Основные принципы страхования.

Свободный выбор страховщика.

Страховой интерес Контрибуция Возмещение компенсации в пределах причиненных убытков Страховой риск Суброгация Диверсификация Максимальная добросовестность.